互聯(lián)網金融風險影響及防范機制

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摘要：隨著互聯(lián)網的飛速發(fā)展，以網絡為載體的互聯(lián)網金融如雨后春筍般發(fā)展，以支付寶為龍頭老大的各種APP、平臺的出現(xiàn)將互聯(lián)網金融的發(fā)展推到了嶄新的階段，并為人們的生產和生活帶來了較大的便利。但是從其實質上來看，以互聯(lián)網為載體的金融形式是一種新的形式，與傳統(tǒng)的金融形式相比具有一定的特性，我國在相關法律建設、技術支持、安全保護等方面還存在著一定的滯后性，本文將對互聯(lián)網金融風險影響因素及其防范機制進行分析，希望能夠為提升互聯(lián)網金融的安全性和保障性奠定基礎。

關鍵詞：互聯(lián)網金融；風險；影響因素；防范機制

互聯(lián)網金融發(fā)展到現(xiàn)階段主要有第三方支付、P2P借貸模式、眾籌、小微金融模式等。與傳統(tǒng)的金融行業(yè)相比較，互聯(lián)網金融的邊際成本較低、更新速度較快、客戶精準服務程度較高等。互聯(lián)網金融在為人們提供方便的同時也面臨著一定程度的風險影響因素。因此，需要對風險影響因素進行總結，并對其防范機制進行逐步完善，為互聯(lián)網金融未來的發(fā)展提供保障。

一、互聯(lián)網金融風險影響因素分析

雖然互聯(lián)網金融具有其非常明顯的特點，且有較多應用優(yōu)勢，但是受到多種因素的影響，使得互聯(lián)網金融面臨著一定的風險。

（一）安全風險影響因素第一，外部欺詐。外部欺詐是當前互聯(lián)網金融風險中表現(xiàn)最為明顯的風險影響因素，其主要表現(xiàn)為：發(fā)送欺詐性電子郵件和短信，通過中獎、顧問等多種形式誘使用戶填寫身份證號、密碼等個人因素信息，以盜取用戶的資金；偽冒銀行機構客服誘使用戶告知驗證碼和賬戶密碼；在網站的各種可下載內容中隱藏木馬程序，并在木馬的攻擊下盜取用戶的賬號密碼；用非法手段模仿用戶的親朋好友，誘使其為對方賬戶打款等。這種欺詐方式的技術水平高、金額小、速度快、隱蔽性好，且對于互聯(lián)網金融機構來說的防御難度較大。第二，內部管理失當。內部管理失當?shù)木唧w風險事件包含多種情況，例如交易管理失控、技術以及信息安全防控存在漏洞、資金管理不到位、人員管理不到位等。在內容管理失當?shù)母鞣N事件中，資金挪用、產品服務缺陷以及用戶個人隱私信息泄露等事件是非常容易導致互聯(lián)網金融企業(yè)出現(xiàn)信任危機的，甚至嚴重的情況還會成為社會關注的焦點。

（二）網絡信任風險影響因素第一，社會信用體系不健全?；ヂ?lián)網金融行業(yè)的發(fā)展良莠不齊、魚龍混雜，為了保護個人信息安全，很多互聯(lián)網金融企業(yè)還不能夠與我國征信系統(tǒng)進行對接。在無法對用戶個人信用進行征信查詢的背景下，互聯(lián)網金融機構在對用戶風險識別和綜合評價的過程中就會依靠其他信息，如：水電費繳納是否拖欠等，導致“長尾”情況嚴重，且風險評估的準確性不高。第二，信息不對稱導致的信任危機?；ヂ?lián)網金融是一種虛擬性的經營模式，其虛擬的交易特征很容易產生信任危機，特別是當信息不對稱的前提下，信息優(yōu)勢的一方在利益的驅使下可能會存在欺騙對方的情況。

（三）法律風險影響因素在互聯(lián)網金融風險中，所有的風險問題到最后都會轉化為法律風險。雖然我國已經出臺了諸如《消費者權益保護法》《網絡交易管理辦法》《征信業(yè)管理條例》《電信和互聯(lián)網用戶個人信息保護規(guī)定》等多個法律法規(guī)來對互聯(lián)網金融進行約束和管理，但是由于互聯(lián)網金融的發(fā)展還處在探索的階段，在法律建設方面呈現(xiàn)出分散、零星、不完整、不成體系的狀態(tài)，所以一些不法分子會鉆法律空子，利用不法手段來獲取更多的利益，也讓互聯(lián)網金融的交易環(huán)境面臨著較高的風險。

二、互聯(lián)網金融風險防范機制的完善措施

（一）建立互聯(lián)網金融安全管理體系第一，創(chuàng)新以安全合作為主的模式。在安全管理體系的建設過程中，不同的主體要發(fā)揮不同的作用。對于互聯(lián)網企業(yè)來說，應當要平衡互聯(lián)網金融企業(yè)的經營效率和安全之間的關系，在提升用戶體驗的過程注重金融風險的識別與控制，整個產業(yè)鏈中高度配合，以提升互聯(lián)網金融企業(yè)的效益。對于政府相關監(jiān)管部門來說，其應當以互聯(lián)網金融安全與效率為核心監(jiān)管目標，積極推動銀行、互聯(lián)網金融以及用戶之間的配合，同時要建立統(tǒng)一的標準，讓網絡支付能夠遵循統(tǒng)一的標準、競爭有序。第二，加強互聯(lián)網金融風險相關教育?；ヂ?lián)網金融企業(yè)需要加強風險方面的教育。一方面要保證用戶信息的安全性，向用戶介紹殺毒軟件、加密軟件、密碼設置的重要性，并引導用戶正確使用，避免個人隱私信息泄露，同時引導用戶正確識別安全產品，提升用戶的安全風險防范綜合水平。另一方面，互聯(lián)網金融企業(yè)可以利用各種新媒體途徑來對風險和安全教育等進行宣傳和教育，向普羅大眾普及互聯(lián)網金融安全管理知識，提高社會公眾風險防范意識，這樣，不法分子就不會有機可乘。

（二）安全技術的進一步應用第一，各種反黑技術的綜合使用。安全技術的使用是保證互聯(lián)網金融環(huán)境安全的重要技術手段，因此，互聯(lián)網金融企業(yè)應當要加強各種反黑技術的使用，例如安全掃描工具、防火墻技術、反病毒技術、加密技術等。以反病毒技術為例，在互聯(lián)網金融企業(yè)進行反病毒的過程中主要涉及到以下內容：通過系統(tǒng)監(jiān)控、加密程序等預防計算機以及相關網絡中存在的病毒；通過關鍵字技術、變化文件長度等來檢測計算機及相關網絡中的病毒，同時判斷病毒的特征；通過病毒刪除程序、恢復源文件軟件等來分析并清除計算機的病毒。第二，智能實時防控系統(tǒng)的應用。智能實時防控系統(tǒng)的應用能夠對風險進行自動識別，實現(xiàn)全方位的自動化監(jiān)控?；ヂ?lián)網金融企業(yè)可以利用智能實時防控系統(tǒng)進行風險分析、預警以及控制等，并對用戶的行為進行監(jiān)控，進行風險的稽查、處置等。同時，通過該系統(tǒng)可以對交易過程中的交易風險、賬戶風險、違規(guī)風險等進行全方位的監(jiān)控，對風險事件的全過程進行響應，有效降低互聯(lián)網金融中存在的欺詐行為、洗錢行為的發(fā)生幾率。

（三）建立互聯(lián)網金融征信機制第一，互聯(lián)網金融企業(yè)與央行征信進行全面合作。在明確互聯(lián)網金融企業(yè)合法地位的基礎上，央行征信系統(tǒng)允許在經過授權的基礎上通過間接方式來對個人的信用進行查詢。同時，在政府相關監(jiān)管部門的引導下，制定互聯(lián)網金融企業(yè)的準入標準，當達到設定的標準時才能夠接入央行征信系統(tǒng)，并按照相應的流程來進行個人信用的查詢。第二，利用大數(shù)據(jù)展開征信相關工作?；ヂ?lián)網金融企業(yè)需要利用大數(shù)據(jù)技術來展開征信相關工作，通過分析傳統(tǒng)的征信數(shù)據(jù)、消費數(shù)據(jù)、身份數(shù)據(jù)、社交數(shù)據(jù)、日常生活數(shù)據(jù)等，全面評估用戶的信用情況。在信息的收集上，首先獲得的數(shù)據(jù)是用戶的公開數(shù)據(jù)，可以通過各種社交網站來獲??；其次獲得的數(shù)據(jù)是用戶在各個平臺上主動提交的私人數(shù)據(jù)；最后獲得的是黑名單數(shù)據(jù)。

（四）建立互聯(lián)網金融法律風險防控機制互聯(lián)網金融法律風險防控機制的建立必須要遵循“三線”原則，平衡權利義務界線、把握政策紅線、堅守法律底線。第一，第三方支付法律風險控制。第三方支付方式會面臨著一定的風險，例如信用卡套現(xiàn)、洗錢等。我國現(xiàn)階段已經出臺了多項法律法規(guī)，如《反洗錢和反恐怖融資管理辦法》《網絡交易管理辦法》等，但是還不盡完善。所以我國相關部門需要以第三方支付模式的特點為基礎，加快完善各個法律法規(guī)，逐步完善各項條款，將法律覆蓋到第三方支付的全過程中，避免一些不法分子鉆法律空子。第二，P2P網貸法律風險控制。對于網貸平臺來說，應當要以其自身的特性為基礎，對《信息安全等級保護管理辦法》《關于促進互聯(lián)網金融健康發(fā)展指導意見》《合同法》中涉及到的P2P網貸相關的法律法規(guī)進行完善。與此同時，由于P2P網貸過程中涉及到的用戶數(shù)據(jù)信息較多，所以在隱私保護方面的法律要不斷完善，落實不同部門的安全管理責任、建立完善的安全管理系統(tǒng)、制定相應的信息安全管理辦法，做好安全保護措施。綜上所述，互聯(lián)網金融作為我國金融行業(yè)發(fā)展的新模式和新方向，其在我國經濟的發(fā)展中有著舉足輕重的作用。由于互聯(lián)網金融是新興事物，所以在其發(fā)展的過程中，必然會面臨著各種風險問題，相關企業(yè)需要對這些問題進行全面總結，并建立完善的風險防范機制，為互聯(lián)網金融的發(fā)展營造良好且健康的環(huán)境。

作者：田瑋 孫慶文 單位：河北經貿大學