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商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險及管控

前言:想要寫出一篇引人入勝的文章?我們特意為您整理了商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險及管控范文,希望能給你帶來靈感和參考,敬請閱讀。

商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險及管控

摘要:對于商業(yè)銀行而言,互聯(lián)網(wǎng)的充分融入,給銀行發(fā)展帶來了巨大的沖擊,導(dǎo)致金融脫媒問題不斷加重,進(jìn)一步縮小了商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的市場份額。為了扭轉(zhuǎn)這一局面,我國各大商業(yè)銀行正在積極地探索與創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)模式,優(yōu)化線上業(yè)務(wù)流程,有效提高供應(yīng)鏈金融服務(wù)水平,更好地發(fā)揮供應(yīng)鏈金融的優(yōu)勢作用。為此,在全面了解商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融概述的基礎(chǔ)上,闡述了其重要意義,并對其現(xiàn)存風(fēng)險問題進(jìn)行了分析,并提出了幾點(diǎn)建議,希望能夠有效控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行;線上供應(yīng)鏈;風(fēng)險

0引言

21世紀(jì)是信息化的時代,互聯(lián)網(wǎng)的普及,改變了人們生活和工作的方方面面。然而,在互聯(lián)網(wǎng)帶來便利的同時,也給各個行業(yè)帶來了極大的挑戰(zhàn),尤其是金融業(yè)。在全球范圍內(nèi),供應(yīng)鏈金融是一個新興的信用類型,通過該金融模式,可以為一個產(chǎn)業(yè)供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)及其上下游企業(yè)提供全方位、全方面的金融服務(wù)。在“互聯(lián)網(wǎng)+”模式下,對于商業(yè)銀行而言,線上供應(yīng)鏈金融是一個全新的金融服務(wù)類型,新事物的出現(xiàn),必然會衍生出一些新風(fēng)險,如何采用有效手段控制商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險成為了當(dāng)前亟待解決的一大難題。

1商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融概述

“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的出現(xiàn),供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)已從單一的線下服務(wù)逐步轉(zhuǎn)移到了線上服務(wù),通過大數(shù)據(jù)、云計算等先進(jìn)的信息技術(shù),信息流、資金流等經(jīng)濟(jì)要素均可實現(xiàn)對接與傳輸,通過線上金融服務(wù),商業(yè)銀行能夠及時取得大量資金信息,更快速、便捷地處理各項資金業(yè)務(wù)。自償性是商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的重要原則之一,整個運(yùn)作環(huán)節(jié)環(huán)環(huán)相扣,資金、貨物任何一方都會完全置于銀行管控之下,且具有標(biāo)準(zhǔn)化的運(yùn)作流程,可以最大限度降低商業(yè)銀行及企業(yè)的投融資成本。

2商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融的重要意義

1)線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)可以克服傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的不足。對于整個供應(yīng)鏈的發(fā)展而言,供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)的出現(xiàn)無疑是一大利好消息,帶來諸多好處。供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于“三合一”類型,即資金流、信息流和物流。相較線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)屬于線下業(yè)務(wù)模式,主要模式為“1+N”,同時與供應(yīng)鏈金融當(dāng)中的應(yīng)收賬款模式、預(yù)付賬款模式等結(jié)合,從而為上下游企業(yè)提供融資渠道,這種模式業(yè)務(wù)處理效率較低。依托于互聯(lián)網(wǎng)等先進(jìn)的信息技術(shù),可以建設(shè)完善的線上服務(wù)系統(tǒng),為整個供應(yīng)鏈金融的發(fā)展提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),同時還可以對供應(yīng)鏈內(nèi)的主體起到很好的監(jiān)管作業(yè),滿足數(shù)據(jù)共享一體化的需求。2)開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)對銀行的風(fēng)險管理體系提出了更高的要求。對于供應(yīng)鏈信息而言,線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)是對信息的進(jìn)一步整合,通過建立一個線上的服務(wù)平臺,商業(yè)銀行可以將原有、傳統(tǒng)的線下業(yè)務(wù)統(tǒng)統(tǒng)轉(zhuǎn)移到線上,同時,還可以簡化單據(jù)審核流程,提高業(yè)務(wù)處理效率。加上數(shù)據(jù)共享這一優(yōu)勢,通過線上供應(yīng)鏈金融商業(yè)銀行可以準(zhǔn)確、真實地獲取企業(yè)的經(jīng)營狀況,并結(jié)合交易信用評估等級,最大限度減小銀行壞賬風(fēng)險。但與此同時,線上化的金融模式也并非一帆風(fēng)順,一個新事物的產(chǎn)生,必定會帶來新的風(fēng)險。因此,在實際運(yùn)營當(dāng)中,必須對供應(yīng)鏈內(nèi)外部的風(fēng)險綜合考慮,提高銀行風(fēng)險管控的標(biāo)準(zhǔn)。3)商業(yè)銀行發(fā)展需要不斷進(jìn)行業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新,提高利潤點(diǎn)。當(dāng)前,網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)成為了人們生活工作的一部分,“互聯(lián)網(wǎng)+”模式的出現(xiàn),極大地沖擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。特別是一些實力較強(qiáng)的重要企業(yè)已經(jīng)通過自己的能力,創(chuàng)建了自己的金融平臺,為其業(yè)務(wù)發(fā)展進(jìn)行有效融資,同時也搶占了大量市場份額。這種情況下,作為傳統(tǒng)金融服務(wù)行業(yè),商業(yè)銀行的發(fā)展將會受到很大的影響。為此,搭建線上供應(yīng)鏈金融平臺,對于商業(yè)銀行發(fā)展意義重大。

3商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管控措施

3.1完善風(fēng)險管理組織體系

在線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管控中,常常會遇到信貸風(fēng)險控制,但商業(yè)銀行目前的風(fēng)險管理模式多存在分散化、地域化的特點(diǎn),這種情況下對于把控信貸風(fēng)險極為不利。為此,商業(yè)銀行應(yīng)將自身經(jīng)營管理模式作為風(fēng)險控制的重點(diǎn),系統(tǒng)地整合總行和分行的風(fēng)險管理部門,明確不同職能區(qū)域,確保信貸審核的有效性、獨(dú)立性。此外,很多情況下,在審查信貸風(fēng)險中,會861遇到重復(fù)性環(huán)節(jié),為避免此類問題,須及時做好審查工作,并及時進(jìn)行重復(fù)環(huán)節(jié)的合并規(guī)劃工作,最大限度提升各個職能部門的運(yùn)營效率。為了降低線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險,關(guān)鍵點(diǎn)在于如何解決風(fēng)險管理組織結(jié)構(gòu)問題,要求進(jìn)一步完善風(fēng)險管理組織體系,利用放權(quán)等行政措施,持續(xù)不斷地推進(jìn)組織結(jié)構(gòu)向扁平化、集中化發(fā)展。

3.2完善供應(yīng)鏈金融風(fēng)險指標(biāo)體系

相比西方發(fā)達(dá)國家,我國線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展時間尚短,還未形成完善的風(fēng)險管理體系。在實際操作中,缺乏系統(tǒng)、有效的風(fēng)險管理辦法,對于商業(yè)銀行而言,應(yīng)借鑒西方國家的先進(jìn)經(jīng)驗,結(jié)合自身的實際情況,制定完善的供應(yīng)鏈金融風(fēng)險指標(biāo)體系,實現(xiàn)指標(biāo)可量化。一般來講,在商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)當(dāng)中所需要注意的風(fēng)險因素,主要為市場風(fēng)險、信用風(fēng)險等。但是在線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)中,需要進(jìn)一步強(qiáng)化對操作風(fēng)險的思考,必須根據(jù)實際情況,制定系統(tǒng)化的評估方案和防范措施。要求細(xì)化每一個操作環(huán)節(jié),嚴(yán)格控制各個金融專員的操作行為,規(guī)范每一道操作程序,加強(qiáng)操作風(fēng)險管理控制。此外,還須進(jìn)一步完善線上運(yùn)營流程,制定科學(xué)、合理的貸前、貸中及貸后風(fēng)險管理方案對策,完善風(fēng)險綜合評估體系,在體系內(nèi)充分納入系統(tǒng)性風(fēng)險、合規(guī)性風(fēng)險和網(wǎng)絡(luò)安全性風(fēng)險,以此達(dá)到拓寬風(fēng)險因素維度及提高商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管理能力的目的。在供應(yīng)鏈風(fēng)險管控中,需要分類歸集供應(yīng)鏈所有環(huán)節(jié)當(dāng)中可能會遇到的風(fēng)險因素,并作出評估與分析。強(qiáng)化供應(yīng)鏈的整體運(yùn)營能力,評價供應(yīng)鏈當(dāng)中重點(diǎn)企業(yè)及其相關(guān)企業(yè)的各項信息,比如運(yùn)營情況、資金情況、信貸情況等。與此同時,還要全面考慮法律制度、市場匯率波動等外部影響因素,全面分析內(nèi)外部影響因素,形成一個系統(tǒng)、全面、準(zhǔn)確的供應(yīng)鏈調(diào)查報告。待拓寬風(fēng)險因素維度之后,還需要根據(jù)每一個維度的實際情況,制定與之相應(yīng)的可量化指標(biāo)。但現(xiàn)實當(dāng)中,很難真正達(dá)到風(fēng)險可量化的標(biāo)準(zhǔn)?;诖?,必須不斷完善、不斷改進(jìn),根據(jù)實際情況,深入分析線上供應(yīng)鏈金融存在的風(fēng)險,并剖析其原因,掌握風(fēng)險特點(diǎn)及具體表現(xiàn)形式,最大限度完善線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險指標(biāo)體系,切實解決風(fēng)險問題。

3.3強(qiáng)化線上供應(yīng)鏈金融支持平臺建設(shè)

信息系統(tǒng)平臺是支持線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)開展的重要保障,是風(fēng)險管控的關(guān)鍵手段。為了有效控制線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險,必須緊隨時代的步伐,以數(shù)字化轉(zhuǎn)型為契機(jī),推動線上產(chǎn)品和供應(yīng)鏈金融創(chuàng)新與發(fā)展。為了完善信息系統(tǒng),提升數(shù)據(jù)的共享程度,需強(qiáng)化供應(yīng)鏈金融支持平臺建設(shè),要求做到以下2點(diǎn)。1)完善商業(yè)銀行自身的操作系統(tǒng),與供應(yīng)鏈內(nèi)參與主體的財務(wù)系統(tǒng)精準(zhǔn)對接,最大限度降低銀行和企業(yè)之間的信息不對稱程度。在推出供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)前,銀行的操作系統(tǒng)具有一定獨(dú)立性,需要通過人工方式完成數(shù)據(jù)處理等工作,這種方式明顯與當(dāng)前快速發(fā)展的需求不符,同時還會業(yè)務(wù)處理效率,加大供應(yīng)鏈金融操作風(fēng)險?;诖耍笊虡I(yè)銀行必須進(jìn)一步強(qiáng)化自身信息系統(tǒng)建設(shè),并與第三方監(jiān)管機(jī)構(gòu)系統(tǒng)對接,完善數(shù)據(jù)信息體系,保證信息的真實性。2)做好網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全風(fēng)險的監(jiān)測工作。商業(yè)銀行需要注重系統(tǒng)性風(fēng)險,及時解決并處理供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù)流程中存在的問題,定期檢測平臺數(shù)據(jù)系統(tǒng),確保數(shù)據(jù)傳遞暢通。還要對各個環(huán)節(jié)的風(fēng)險嚴(yán)格把關(guān),制定網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全防范標(biāo)準(zhǔn),合理控制網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)風(fēng)險。

4結(jié)語

作為一種互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,線上供應(yīng)鏈金融是傳統(tǒng)線下供應(yīng)鏈金融的升級版本,也是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的高級階段,通過開展線上供應(yīng)鏈金融業(yè)務(wù),可以在網(wǎng)上整合和連接供應(yīng)鏈各個環(huán)節(jié),建立完善的金融管理體系。然而,在實際應(yīng)用中,作為一個新事物,必然會帶來新風(fēng)險。因此,必須重視線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險管控,要求不能將目光僅局限于商業(yè)銀行內(nèi)部,而要結(jié)合內(nèi)外部風(fēng)險因素,完善線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險防范體系,協(xié)同多方力量,共同管控商業(yè)銀行線上供應(yīng)鏈金融風(fēng)險,最大限度降低風(fēng)險,提高管理水平。

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作者:李燕 單位:中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行河南省分行營業(yè)部

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