金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)管理

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一、金融創(chuàng)新中存在的金融風(fēng)險(xiǎn)

（一）經(jīng)濟(jì)改革不徹底

我國(guó)目前的金融體制與改革開放之前相比改變較為明顯，但是仍受到之前計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制的影響，使經(jīng)濟(jì)體制改革的仍存在“產(chǎn)、權(quán)、責(zé)”區(qū)分較為模糊的現(xiàn)象，較為明顯的例子是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)處在企業(yè)與行政單位之間，未能將自身的性質(zhì)和文化表現(xiàn)出來。雖然我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制逐漸向市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變，而且還加入了世界貿(mào)易組織，不過經(jīng)濟(jì)體制實(shí)質(zhì)的改變并不明顯，它并未按照目前企業(yè)運(yùn)營(yíng)機(jī)制和制度運(yùn)營(yíng)進(jìn)而形成獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)實(shí)體，這種管理模式已很難適應(yīng)當(dāng)今金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展需求。

（二）金融性機(jī)構(gòu)關(guān)系密切

金融創(chuàng)新在增加風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)也使各金融機(jī)構(gòu)之間的關(guān)系聯(lián)系更為密切，很顯然這些金融機(jī)構(gòu)一旦其中一個(gè)發(fā)生危機(jī)必將給其他機(jī)構(gòu)帶來嚴(yán)重的沖擊。同時(shí)，現(xiàn)代科技為金融電子的創(chuàng)新創(chuàng)造了良好的條件，金融與電子科技的有機(jī)結(jié)合顯著提高了金融活動(dòng)效率，但是不可避免的帶來諸多電子風(fēng)險(xiǎn)例如，黑客攻擊、網(wǎng)絡(luò)病毒等安全問題。另外，金融電子創(chuàng)新的出現(xiàn)，使市場(chǎng)上出現(xiàn)了高風(fēng)險(xiǎn)和收益并存的金融交易以及新型金融工具，例如期貨、股票交易等，這些金融工具嚴(yán)重影響了原有金融市場(chǎng)的穩(wěn)定性。

（三）金融體制權(quán)責(zé)不明

我國(guó)的國(guó)有銀行雖然按照商業(yè)銀行的性質(zhì)進(jìn)行運(yùn)營(yíng)，但是落實(shí)到實(shí)際中其權(quán)責(zé)并未按照法律的規(guī)定進(jìn)行。對(duì)于商業(yè)銀行而言信貸業(yè)務(wù)是其主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，但是在落實(shí)信貸業(yè)務(wù)時(shí)針對(duì)經(jīng)營(yíng)者出現(xiàn)的問題、以及經(jīng)營(yíng)者應(yīng)獲得的經(jīng)濟(jì)效益等問題中含有的權(quán)責(zé)未進(jìn)行有效落實(shí)，嚴(yán)重阻礙了金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部機(jī)制的有效運(yùn)轉(zhuǎn)，降低其應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)性的主動(dòng)性，極大的降低了對(duì)外界金融市場(chǎng)的抵御能力。這種由體制問題引發(fā)的金融風(fēng)險(xiǎn)帶來的危害不可小視。

（四）體制弊端導(dǎo)致無序競(jìng)爭(zhēng)

我國(guó)銀行利潤(rùn)來源于信貸業(yè)務(wù)的利息收入，用于信貸業(yè)務(wù)的資金除了銀行本身的儲(chǔ)備金外，主要依靠居民的存款。因此，為了增加信貸業(yè)務(wù)量銀行會(huì)通過提高利息等手段吸引存款，這些不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重影響居民存儲(chǔ)的規(guī)律，增加銀行的額外開支成本。同時(shí)，為了促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，國(guó)家調(diào)整利率以吸引投資者進(jìn)行生產(chǎn)活動(dòng)，但是如果某個(gè)階段出現(xiàn)存款擠兌現(xiàn)象，銀行無法支付居民的存款就會(huì)出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)危機(jī)。國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的不良競(jìng)爭(zhēng)降低其本身低于外界金融市場(chǎng)的影響，這種問題成為我國(guó)面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)之一。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)管理措施

（一）國(guó)家應(yīng)增強(qiáng)金融監(jiān)管

金融監(jiān)管指國(guó)家為了保證金融市場(chǎng)的平穩(wěn)發(fā)展，通過宏觀調(diào)控手段按照法律規(guī)定對(duì)金融機(jī)構(gòu)主體進(jìn)行協(xié)調(diào)。為此，國(guó)家應(yīng)明確商業(yè)銀行的性質(zhì)，明確經(jīng)營(yíng)者的權(quán)責(zé)關(guān)系，提高商業(yè)銀行的自主性，建立與國(guó)際接軌的商業(yè)銀行運(yùn)行體制，以此增強(qiáng)我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)外界金融市場(chǎng)的抵御能力。

（二）優(yōu)化銀行各個(gè)元素

合并之前多家專業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一化管理運(yùn)營(yíng)，此同時(shí)允許地方性銀行的存在，以此形成良好的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。將國(guó)有銀行合并成一個(gè)銀行具有很多優(yōu)點(diǎn)，首先，能夠減少內(nèi)部資源的浪費(fèi)，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，增強(qiáng)國(guó)有銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。其次，減少彼此間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，增強(qiáng)對(duì)外界金融市場(chǎng)的抵御能力。另外，一些地方性銀行的存在能夠增加金融市場(chǎng)的靈活性。

（三）加強(qiáng)銀行內(nèi)部改革

加強(qiáng)銀行內(nèi)部改革包含很多內(nèi)容。首先應(yīng)從銀行內(nèi)部機(jī)構(gòu)著手進(jìn)行改革，根據(jù)市場(chǎng)發(fā)展和運(yùn)行規(guī)律合理設(shè)置銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)。在機(jī)構(gòu)人員的配備上應(yīng)根據(jù)崗位要求進(jìn)行合理規(guī)劃，突出經(jīng)濟(jì)性，避免為了增加人員不惜增加崗位的情況出現(xiàn)。其次，注重提高工作人員的綜合素質(zhì)，對(duì)表現(xiàn)突出的員工應(yīng)進(jìn)行表彰和鼓勵(lì)，以此提高員工的工作熱情，進(jìn)而充分發(fā)揮其工作的積極性和創(chuàng)造性。

三、總結(jié)

針對(duì)國(guó)內(nèi)外存在的金融風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)從根源上進(jìn)行研究分析，進(jìn)而采取有效的措施加以應(yīng)對(duì)，為此，國(guó)家應(yīng)充分發(fā)揮其監(jiān)管職能，明確商業(yè)銀行的權(quán)責(zé)，減少形成對(duì)商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的影響；合并一些銀行減少內(nèi)耗，實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，以此提高銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力。

作者：鄧中元 單位：赤峰市住房公積金管理中心