實(shí)物黃金的庫(kù)存管理思考

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摘要:隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)實(shí)物黃金業(yè)務(wù)的開(kāi)展，實(shí)物黃金庫(kù)存管理問(wèn)題突顯。黃金庫(kù)軟硬件建設(shè)急需提高，實(shí)物黃金防偽手段也需應(yīng)用機(jī)讀二維碼等科技手段，從而適應(yīng)實(shí)物黃金品種、數(shù)量不斷增加形勢(shì)下，防范實(shí)物黃金庫(kù)存保管風(fēng)險(xiǎn)，提高實(shí)物黃金配送效率。

關(guān)鍵詞:實(shí)物黃金；管理；思考

從2006年建行首推“龍鼎金”實(shí)物黃金以來(lái)，建行個(gè)人實(shí)物金銷(xiāo)售得到了飛速的發(fā)展，但隨著建行黃金品種日益豐富及庫(kù)存不斷增加，庫(kù)存實(shí)物金管理成本和難度日益上升，如何提升實(shí)物金管理工作效率日益成為各金庫(kù)的工作難點(diǎn)之一。業(yè)務(wù)發(fā)展與金庫(kù)實(shí)物金后續(xù)管理之間的矛盾日益突出，管理成本和管理難度不斷加大，為保障黃金業(yè)務(wù)的健康、快速發(fā)展，筆者就實(shí)物黃金庫(kù)存管理談?wù)勛约撼鯗\的思考。

一、金庫(kù)實(shí)物金管理存在的問(wèn)題

(一)實(shí)物金庫(kù)存管理壓力較大，其中代保管投資金占了大部分

截止2017年底，建行某二級(jí)分行金庫(kù)庫(kù)存黃金品種達(dá)349種，實(shí)物金13486塊重約787公斤，其中投資金2144塊約重641公斤。由于建行未收取黃金代保管服務(wù)，大部分客戶在購(gòu)買(mǎi)投資金后選擇了代保管業(yè)務(wù)，現(xiàn)在建行代保管投資金重約577公斤，占了投資金總重量的90%，總庫(kù)存重量的73%。大量代保管投資金沉淀在金庫(kù)庫(kù)房，增加了金庫(kù)管理成本和風(fēng)險(xiǎn)，降低了庫(kù)房工作效率。

(二)實(shí)物金可售數(shù)量存在相對(duì)不足

黃金價(jià)格隨國(guó)際市場(chǎng)波動(dòng)較大，客戶購(gòu)金意愿隨金價(jià)起伏變化，可售實(shí)物金時(shí)常出現(xiàn)庫(kù)存不足。當(dāng)黃金銷(xiāo)量上升較快時(shí)，金庫(kù)中心需緊急到省行領(lǐng)取實(shí)物金以滿足需求，造成工作上的被動(dòng)，這種因庫(kù)存制約銷(xiāo)售的情況時(shí)有發(fā)生。

(三)黃金包裝防偽能力存在不足，實(shí)物黃金封裝缺乏防調(diào)換措施易被調(diào)包

建行現(xiàn)有黃金外包裝為普通塑封外包裝，防偽能力存在不足。保管的實(shí)物黃金封裝缺乏防偽標(biāo)識(shí)、機(jī)讀條碼以及第三方鑒定標(biāo)識(shí)等防調(diào)換措施，各金庫(kù)機(jī)構(gòu)缺乏識(shí)別實(shí)物黃金真?zhèn)蔚挠行Ъ夹g(shù)和手段，日常查庫(kù)和實(shí)物黃金交接過(guò)程無(wú)法有效驗(yàn)證黃金的真?zhèn)?，存在?shí)物黃金易被“調(diào)包”而未能及時(shí)發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)。(四)投資金配送較為不便建行投資金出庫(kù)按黃金塊號(hào)從小到大順序出庫(kù)，而小塊號(hào)黃金往往是較早領(lǐng)入的黃金。由于代保管黃金較多，黃金出庫(kù)時(shí)管庫(kù)員需尋找較早入庫(kù)的黃金，會(huì)對(duì)庫(kù)存黃金進(jìn)行挪動(dòng)和重新擺放，造成出庫(kù)效率下降，也不利于黃金量大時(shí)的封存保管。

二、問(wèn)題成因及風(fēng)險(xiǎn)分析

(一)庫(kù)存實(shí)物黃金的后續(xù)管理是當(dāng)前實(shí)物黃金業(yè)務(wù)發(fā)展無(wú)法回避的難題，面臨著較大的風(fēng)險(xiǎn)和挑戰(zhàn)

隨著客戶認(rèn)知度的提高、總分行考核力度的加大，黃金業(yè)務(wù)銷(xiāo)售量將持續(xù)增加，建行實(shí)物黃金保管成本、后續(xù)管理難度日趨加大。盲目的拓展市場(chǎng)、不計(jì)成本的經(jīng)營(yíng)、錯(cuò)位的考核激勵(lì)則是形成大量代保管庫(kù)存黃金的主要原因。

(二)免費(fèi)、無(wú)期限的代保管政策，加大了庫(kù)存壓力

從建行政策導(dǎo)向來(lái)看，在業(yè)務(wù)發(fā)展初期，由于黃金鑒偽專業(yè)手段有限，未開(kāi)通提金回購(gòu)業(yè)務(wù)。為維系客戶、搶占市場(chǎng)先機(jī),建行先行推廣代保管業(yè)務(wù)，為客戶提供低價(jià)或免費(fèi)、長(zhǎng)期代保管以刺激黃金銷(xiāo)售，起到了積極有效的促進(jìn)作用。但隨著前臺(tái)營(yíng)銷(xiāo)力度的加大，業(yè)務(wù)快速發(fā)展，代保管黃金數(shù)量越來(lái)越大，管理壓力和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也日益突出。黃金作為貴金屬，對(duì)保管環(huán)境和保管專業(yè)技術(shù)要求高，長(zhǎng)時(shí)間保管引起的一系列問(wèn)題，將導(dǎo)致銀行資金損失，增大管理成本。

(三)實(shí)物黃金全額備付的制度要求以及分行中心金庫(kù)只調(diào)撥、不上繳的現(xiàn)實(shí)操作規(guī)則，導(dǎo)致前臺(tái)黃金庫(kù)存加大

雖然建行對(duì)網(wǎng)點(diǎn)上繳黃金有相關(guān)制度規(guī)定，但由于省分行中心金庫(kù)無(wú)黃金專業(yè)人員、缺乏鑒別黃金真?zhèn)蔚哪芰图夹g(shù)，實(shí)際操作中省分行中心金庫(kù)基本上不辦理網(wǎng)點(diǎn)黃金的上繳調(diào)入。同時(shí)，分行對(duì)庫(kù)存滯銷(xiāo)、質(zhì)損實(shí)物黃金的清理退庫(kù)不及時(shí)、以及個(gè)別大客戶臨時(shí)取消預(yù)約買(mǎi)賣(mài)，導(dǎo)致實(shí)物黃金庫(kù)存加大。(四)計(jì)劃性不足，錯(cuò)過(guò)最佳銷(xiāo)售時(shí)機(jī)，形成滯銷(xiāo)積壓個(gè)別時(shí)段訂貨數(shù)量過(guò)大，形成庫(kù)存積壓，有些訂貨品種計(jì)劃性不足，錯(cuò)過(guò)最佳銷(xiāo)售時(shí)機(jī)，造成長(zhǎng)期滯銷(xiāo)，導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)性支出加大，訂貨成本效益沒(méi)有得到足夠的重視。(五)產(chǎn)品設(shè)計(jì)缺陷，不利于實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營(yíng)實(shí)物黃金的品種、規(guī)格較多、保管時(shí)間較長(zhǎng)，但產(chǎn)品設(shè)計(jì)標(biāo)準(zhǔn)、外包裝未統(tǒng)一標(biāo)識(shí)，不利于實(shí)物黃金的電子化和規(guī)?；?jīng)營(yíng)管理。

三、解決問(wèn)題的對(duì)策與建議

(一)采取有效措施，逐步化解實(shí)物黃金后續(xù)管理風(fēng)險(xiǎn)

1.對(duì)增量部分實(shí)物黃金采取如下措施加強(qiáng)管理：一是引入“黃金期權(quán)”或“部分備付制度”，并開(kāi)通黃金加工企業(yè)直接回購(gòu)客戶黃金的渠道，從進(jìn)口、出口兩個(gè)環(huán)節(jié)控制實(shí)物黃金數(shù)量。通過(guò)總行與黃金加工企業(yè)協(xié)商簽訂黃金期權(quán)合同，并通過(guò)市場(chǎng)分析測(cè)算客戶提金意愿，按時(shí)間分別與黃金加工企業(yè)簽訂加工協(xié)議，通過(guò)契約的方式來(lái)核定建行黃金庫(kù)存，從實(shí)物黃金的進(jìn)口環(huán)節(jié)減少庫(kù)存量。同時(shí)，盡快開(kāi)通客戶提金后由加工企業(yè)直接回購(gòu)業(yè)務(wù)，有效疏通黃金出口。二是運(yùn)用現(xiàn)代物流技術(shù)和手段，加快實(shí)物黃金的配送和流通。實(shí)物黃金現(xiàn)有的保管模式和物流配送，總體來(lái)說(shuō)手段原始，人力成本和硬件成本要求都非常高，未形成效率機(jī)制和規(guī)模化的經(jīng)營(yíng)理念。應(yīng)運(yùn)用現(xiàn)代物流配送技術(shù)和手段，做到在指定時(shí)間、指定地點(diǎn)準(zhǔn)確、快速地將產(chǎn)品送達(dá)客戶，既提高客戶滿意度，又減少實(shí)物黃金保管環(huán)節(jié)，使后續(xù)管理成本得到控制，收入得以提升。三是協(xié)調(diào)黃金加工企業(yè)，要求在實(shí)物黃金及外包裝上增加防偽標(biāo)識(shí)、機(jī)讀條碼以及第三方(國(guó)家質(zhì)檢部門(mén))的鑒定標(biāo)識(shí)等，運(yùn)用標(biāo)準(zhǔn)化流程與電子化手段，實(shí)現(xiàn)實(shí)物黃金驗(yàn)收、流轉(zhuǎn)以及庫(kù)房管理方面的標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)?；芾?。四是合理規(guī)劃黃金產(chǎn)品的營(yíng)銷(xiāo)與管理，對(duì)標(biāo)準(zhǔn)化、統(tǒng)一、量大的產(chǎn)品(如:建行金投資金條)等集中后臺(tái)管理；對(duì)量小、個(gè)性化、受眾面大的產(chǎn)品放到前臺(tái)便于營(yíng)銷(xiāo),實(shí)行尾箱管理。2.對(duì)存量部分實(shí)物黃金采取如下措施加強(qiáng)管理：一是定期組織庫(kù)存滯銷(xiāo)、質(zhì)損及外包裝破損等實(shí)物黃金的清理、退庫(kù)和再熔加工，妥善解決長(zhǎng)期積壓的問(wèn)題。二是明確對(duì)代保管客戶實(shí)行收費(fèi)。通過(guò)價(jià)格杠桿，引導(dǎo)客戶的購(gòu)金行為和消費(fèi)習(xí)慣，從而減輕庫(kù)存壓力，增加銀行中間業(yè)務(wù)收入。

(二)解決投資金庫(kù)存較大但可售金相對(duì)不足的建議

1.創(chuàng)新投資金的銷(xiāo)售方式。將現(xiàn)行投資金以實(shí)物金塊出售改為以克為單位出售，客戶可以根據(jù)自己不同的投資量選取不同規(guī)格的實(shí)物金進(jìn)行提取，這樣投資者的提金或回購(gòu)會(huì)更自由、方便，同時(shí)銷(xiāo)售行金庫(kù)內(nèi)不必對(duì)應(yīng)相應(yīng)的黃金塊，只要庫(kù)存有足夠的可售金額度即可。2.創(chuàng)新投資金代保管方式。將銷(xiāo)售行和代保管行分開(kāi)，網(wǎng)點(diǎn)在銷(xiāo)售投資金時(shí)，代保管金被體現(xiàn)在總行專門(mén)金庫(kù)內(nèi)，這樣分行的可售投資金額度將不受影響。3.由總行設(shè)立專用的黃金代保管庫(kù)。黃金代保管專業(yè)性極強(qiáng)、要求也非常高，而且應(yīng)盡可能集中儲(chǔ)存保管。在美國(guó)，大部分銀行的黃金都集中保管在紐約的聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行的金庫(kù)內(nèi)。建行黃金代保管是分散在各分行的金庫(kù)中，保管條件難以滿足要求，風(fēng)險(xiǎn)較高。建議逐步將代保管金歸集到總行專設(shè)的金庫(kù)，其他各分行金庫(kù)庫(kù)存以滿足客戶提金需求為主。

(三)對(duì)實(shí)物金外包裝增加防偽標(biāo)識(shí)、機(jī)讀二維碼等防偽手段

通過(guò)這些措施將有效提高實(shí)物金的規(guī)范管理和電子化管理水平，并能有效防止實(shí)物金被調(diào)換，同時(shí)建議取消黃金證書(shū)上的塊號(hào)，以提高配送工作效率。通過(guò)加大對(duì)業(yè)務(wù)員和管庫(kù)員在黃金鑒別方面的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提升實(shí)物金鑒別能力，提高實(shí)物金驗(yàn)收、配送、庫(kù)房管理等方面的管理效率。

(四)改變投資金出庫(kù)流程，充許金庫(kù)中心對(duì)投資金出庫(kù)改為“大塊號(hào)先出”

該操作的好處是投資金塊號(hào)和證書(shū)尋找容易，有利于提高出庫(kù)工作效率，同時(shí)可對(duì)較早入庫(kù)的實(shí)物金進(jìn)行封存，有利于黃金庫(kù)存實(shí)物的盤(pán)點(diǎn)。通過(guò)創(chuàng)新銷(xiāo)售及代保管方式，做到既有效降低庫(kù)存管理成本同時(shí)又能促進(jìn)實(shí)物金的銷(xiāo)售，并保障客戶的提金需求。

(五)加強(qiáng)黃金庫(kù)軟硬件建設(shè)

1.加強(qiáng)管庫(kù)人員黃金業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高黃金產(chǎn)品識(shí)假、反假能力。2.專設(shè)黃金庫(kù)，將金庫(kù)保管錢(qián)款、重要物品與黃金物理隔離。黃金庫(kù)內(nèi)專用玻璃黃金柜，對(duì)庫(kù)存實(shí)物黃金實(shí)行可視化管理。對(duì)長(zhǎng)期不動(dòng)的實(shí)物金采用專用黃金盒封存，通過(guò)封存管理，減少盤(pán)庫(kù)壓力。同時(shí)，建立定期盤(pán)點(diǎn)制度，防止風(fēng)險(xiǎn)。3.對(duì)黃金包裝盒通用性設(shè)計(jì)，減少管庫(kù)員尋找對(duì)應(yīng)黃金盒的時(shí)間，也可減少大量包裝盒閑置浪費(fèi)。4.推廣使用黃金保管柜(盒)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)黃金保管庫(kù)房的機(jī)械化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化管理，有效提升金庫(kù)中實(shí)物黃金的庫(kù)容和風(fēng)險(xiǎn)防范水平。

參考文獻(xiàn)：

[1]楊煦青.淺談銀行黃金管理工作中的幾個(gè)問(wèn)題[J].武漢金融，1987(08).

[2]葉英男.我國(guó)黃金管理體制改革與黃金市場(chǎng)發(fā)展[J].中國(guó)金融，2003(01).

作者:周敏 單位:中國(guó)建設(shè)銀行紹興分行