征信開發(fā)于農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展溢出效應淺探
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［提要］隨著時代的發(fā)展和技術的更迭，整個電商運營系統(tǒng)早已日趨成熟，而作為電子商務分支之一的農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展卻仍處于初始階段，導致農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展滯后的原因無疑是電商經(jīng)濟的畸形發(fā)展。本文就農(nóng)產(chǎn)品電商與電子商務間不平衡發(fā)展問題，以農(nóng)產(chǎn)品電商及征信發(fā)展現(xiàn)狀為出發(fā)點，在征信體系開發(fā)與農(nóng)產(chǎn)品電商之間存在的天然聯(lián)系基礎上，構建一個將征信變現(xiàn)與農(nóng)產(chǎn)品電子商務創(chuàng)新發(fā)展相融合的理論分析框架。
關鍵詞：征信開發(fā)；農(nóng)產(chǎn)品電商；區(qū)塊鏈；征信變現(xiàn)
近年來，我國電子商務發(fā)展呈現(xiàn)多元爆發(fā)式增長，電商覆蓋服裝、電子、農(nóng)業(yè)、零售、教育等多個領域。截至2020年我國電子商務銷售額為2.3萬億美元，占全球銷售總額的29%，排名居世界首位。農(nóng)產(chǎn)品電商作為電子商務的發(fā)展分支其發(fā)展態(tài)勢卻難以匹配電子商務如今的經(jīng)濟地位。農(nóng)產(chǎn)品電商作為O2O新經(jīng)濟形態(tài)的薄弱環(huán)節(jié)，似乎遇到了發(fā)展瓶頸。農(nóng)產(chǎn)品電商雖繼續(xù)保持發(fā)展趨勢，但缺乏創(chuàng)新發(fā)展驅(qū)動力始終是限制農(nóng)產(chǎn)品電商進一步發(fā)展的重要原因。本研究基于傳統(tǒng)電商模式，結合社會征信對傳統(tǒng)電商盈利模式進行創(chuàng)新，為傳統(tǒng)電商模式提供了一種新的發(fā)展思路———一種全新的將消費、公益、投資、社會建設等方面結合的新業(yè)態(tài)；為企業(yè)發(fā)展提供了一種新的發(fā)展模式——公益盈利雙收的新模式，旨在建構一種能夠同時實現(xiàn)商業(yè)盈利、公益助農(nóng)、信用體系建設和政府建設等多方融合發(fā)展的新生態(tài)。本文就農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展途徑創(chuàng)新這一瓶頸，在日趨成熟的電商體系下，提出構建以征信大數(shù)據(jù)為支撐的農(nóng)產(chǎn)品電商體系，在區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)不可逆的特性下，打破農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展停滯的尷尬窘境。綜合考慮政治政策影響、科學技術更迭、綠色經(jīng)濟發(fā)展等因素，探討了征信系統(tǒng)的開發(fā)，在區(qū)塊鏈等技術的支撐下，農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展思路的轉(zhuǎn)變，逐步發(fā)掘征信開發(fā)于農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展模式、發(fā)展生態(tài)和發(fā)展方向等產(chǎn)生的溢出效應。
一、征信開發(fā)與農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展現(xiàn)狀
（一）征信發(fā)展現(xiàn)狀。從英美個人征信來看，其征信范圍早已全面覆蓋成年人口，且規(guī)模巨大。市場化運作的征信體系在實踐的推動下早已形成了較為完善、成熟的商業(yè)模式。在政府統(tǒng)一征信數(shù)據(jù)標準下，各征信公司利用自身掌握的關鍵征信數(shù)據(jù)技術，將龐大的征信數(shù)據(jù)進行整合、挖掘和評級，以此征信公司、銀行、零售及個人在市場化運作征信數(shù)據(jù)的維系下促進了整個產(chǎn)業(yè)鏈的高效運轉(zhuǎn)。國外征信市場經(jīng)過多年的沉淀發(fā)展，征信領域都具有明確的法律制度保障，無論在個人征信還是在企業(yè)征信都已經(jīng)形成了相對穩(wěn)定的格局，且不斷適應時代發(fā)展而不斷創(chuàng)新。出于信用評價、金融監(jiān)管、風險防范等目的，各個國家采取不同的征信模式。目前，境外征信體系主要有四種模式：市場主導模式、政府主導模式、會員制模式以及混合制模式。相較于國際征信發(fā)展，國內(nèi)征信發(fā)展則略顯滯后?！皵?shù)字中國”建設所創(chuàng)造的經(jīng)濟價值難以量化，卻實實在在的讓社會分享了數(shù)字技術的紅利。誠然，我國數(shù)字經(jīng)濟已然初具規(guī)模，數(shù)字技術廣泛應用，征信數(shù)據(jù)卻并沒有得到重視與充分利用，國民征信沒有明顯成效，在征信技術領域仍缺乏實際關注。金融市場上，在互聯(lián)網(wǎng)技術轉(zhuǎn)型升級的推動下，征信模式發(fā)展趨于多元化，大致分為線上大數(shù)據(jù)征信、線下自征信與購買第三方征信平臺服務三種模式。以第三方征信平臺服務為例，阿里旗下支付寶的芝麻信用、騰訊旗下的騰訊信用，通過對用戶在網(wǎng)絡上足跡的數(shù)據(jù)分析，以內(nèi)部征信機制為規(guī)則進行信用變現(xiàn)，由此造成各大平臺紛紛效仿的連鎖反應。而以第三方平臺為主的大數(shù)據(jù)分析的征信模式始終存在諸如信息不對稱、體制機制不成熟、征信數(shù)據(jù)不公開、數(shù)據(jù)缺乏管控等漏洞，第三方征信機制中存在的諸多不可控因素都有待進行細致考量。
（二）農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展現(xiàn)狀。歐美國家受第三次工業(yè)革命的影響，信息技術成熟早于我國，網(wǎng)絡覆蓋率高達90%以上，因此農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展較為成熟，其農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展分為資訊服務和平臺交易兩大方向。由于國民素質(zhì)的不斷提高，國外農(nóng)業(yè)逐步向信息化發(fā)展，農(nóng)民不再只是種植農(nóng)作物，相關電商技能也逐漸在農(nóng)民間普及，以韓國免費為農(nóng)民培訓電商技能為例，農(nóng)民自身素質(zhì)得到提高，“三農(nóng)”產(chǎn)業(yè)的電子渠道增收渠道也大大拓寬，由此促進了國民經(jīng)濟的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)時代的到來給電商發(fā)展帶來爆發(fā)式的助力，服務貿(mào)易、線上遠程教育、跨境貿(mào)易等都因電商的發(fā)展得以轉(zhuǎn)型，并獲得豐厚的資本積累?！叭r(nóng)”領域同樣受其影響，擺脫了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)的局限，使得跨區(qū)域農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易、反季節(jié)蔬菜一度引起飲食追求者的狂熱，同時也為農(nóng)民帶來豐厚的利益。隨著電商模式的不斷發(fā)展，我國農(nóng)產(chǎn)品銷售渠道也發(fā)生重大變革，線上線下銷售相結合，預售、搶購等促銷方式層出不窮。而縱觀各大電商平臺，以天貓超市、拼多多、京東農(nóng)場為主的農(nóng)副產(chǎn)品的銷售逐漸得到廣大網(wǎng)友的認可，反觀以貨物貿(mào)易為主的淘寶在農(nóng)副產(chǎn)品方面則缺乏發(fā)展動力。淘寶似乎早已被商品銷售所定義，究其緣由是平臺缺乏創(chuàng)新，給農(nóng)產(chǎn)品銷售帶來阻力。除電商平臺本身存在的問題外，“三農(nóng)”領域廣泛存在產(chǎn)品質(zhì)量參差不齊、物流信息不對稱、品牌知名度以及生產(chǎn)者積極性等問題，這些問題都是制約農(nóng)產(chǎn)品電商進一步發(fā)展的絆腳石。
二、征信開發(fā)與區(qū)塊鏈技術的聯(lián)系
隨著科技的發(fā)展，特別是區(qū)塊鏈技術的應用，為征信管理及開發(fā)提供了新的發(fā)展思路。科技是未來發(fā)展的必然趨勢，更何況信用變現(xiàn)本身便需要科技支撐。本研究基于區(qū)塊鏈技術在平臺的應用，利用區(qū)塊鏈本身的數(shù)據(jù)特性進行數(shù)據(jù)的代入分析，由此形成了以此技術為核心的數(shù)據(jù)共享模型。區(qū)塊鏈本質(zhì)上就是一個共享數(shù)據(jù)庫。存儲器中的數(shù)據(jù)與信息具有不可逆的天然特性。此外，區(qū)塊鏈數(shù)據(jù)本身留痕性、開放性、可追溯性、安全性等特征為本次研究創(chuàng)造了可供實現(xiàn)的技術支撐，也創(chuàng)造了與多方合作的可靠的“合作”機制，奠定了多方合作堅實的“信任”基礎，增強了研究的可行性?；趨^(qū)塊鏈系統(tǒng)的內(nèi)部架構模型，尤其是區(qū)塊鏈中基于共識算力的經(jīng)濟激勵和相對靈活可編程的智能合約的存在，進行跨平臺征信數(shù)據(jù)共享，將作物生態(tài)實時監(jiān)控、征信數(shù)據(jù)分析、政務聯(lián)動進行聯(lián)合，將每次活動都記錄在分布式賬本上，避免了單一人為風險的存在。此外，在區(qū)塊鏈系統(tǒng)的共識機制下，平等公開的交易信息并不會泄露賬戶身份，保證了個人數(shù)據(jù)及隱私的安全。農(nóng)產(chǎn)品電商體系在各方數(shù)據(jù)的支撐下，對消費者、企業(yè)與平臺間的利益關系與征信數(shù)據(jù)進行分析，著力構建農(nóng)政企消費者共贏體系，最大化實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品價值。平臺在獲得利益的同時能夠推動社會征信體系的發(fā)展和完善，助力高效政務的實現(xiàn)，推進政府助農(nóng)政策的落實，推動我國農(nóng)業(yè)發(fā)展的整體布局。區(qū)塊鏈技術在金融、物聯(lián)網(wǎng)、物流領域、公共服務等方面的應用將使得農(nóng)產(chǎn)品電商生態(tài)得到突破性發(fā)展。
三、征信開發(fā)于農(nóng)產(chǎn)品電商的溢出效應
征信開發(fā)的溢出效應何以體現(xiàn)？所謂溢出效應是指一個微觀主體在進行某項活動時，不僅產(chǎn)生活動的預期效果，而且會對主體之外的人或社會產(chǎn)生影響。簡言之，就是活動的外部收益，而且是活動的主體得不到的意料之外的收益。征信開發(fā)的核心在于信用變現(xiàn)。而信用變現(xiàn)產(chǎn)生的影響不僅僅是對農(nóng)產(chǎn)品電商的促進與發(fā)展，其溢出價值更表現(xiàn)在與生態(tài)管理、征信機制、政務效率等方面的多元聯(lián)動，是對傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品電商的突破。在平臺數(shù)據(jù)聯(lián)動的基礎上實行信用積分可視化、信用等級制等，通過在大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈技術下的信用基數(shù)分析，進而進行信用變現(xiàn)。即在個人、企業(yè)等微觀主體缺乏發(fā)展資金動力時，在國家政策支持下，充分利用好政策優(yōu)惠，通過平臺加強與金融機構間的合作，個體及企業(yè)以其“信用”換取“資金活水”，以此達到對個體、企業(yè)等復工復產(chǎn)的源力支持，解決個體及企業(yè)所面臨的資金周轉(zhuǎn)、融資等難題。而對農(nóng)產(chǎn)品電商來說，信用變現(xiàn)是微觀電商個體與企業(yè)間的紐帶。政府通過信用變現(xiàn)將企業(yè)靶向指標，對準相應農(nóng)產(chǎn)品電商主體，利用信用變現(xiàn)機制，對企業(yè)進行稅收減免等優(yōu)惠政策的吸引，與此同時對企業(yè)進行信用評定，不僅能夠收集市場微觀主體的個體信用數(shù)據(jù)，推動征信機制建設，而且能夠促進農(nóng)產(chǎn)品電商銷售規(guī)?；l(fā)展。
（一）征信開發(fā)于農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展模式的溢出。區(qū)塊鏈技術讓大數(shù)據(jù)時代下的征信有了深入發(fā)展的可能。在互聯(lián)網(wǎng)技術的驅(qū)動下，人們的生產(chǎn)經(jīng)營方式、生活行為習慣等都受到巨大影響。大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新技術促使人類社會、經(jīng)濟形態(tài)都發(fā)生重大轉(zhuǎn)變。在這些新技術的支撐下，數(shù)字經(jīng)濟與實體經(jīng)濟的融合已成為當今世界經(jīng)濟形式的新業(yè)態(tài)。近年來，數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展迅猛，大有掩沒實體經(jīng)濟之勢，然而在我國政府的支持與護航下，我國實體經(jīng)濟發(fā)展反而與數(shù)字經(jīng)濟齊頭并進，融合發(fā)展?！皵?shù)字+實體”“線上+線下”的經(jīng)營模式已然成為我國經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。相較于國外征信數(shù)據(jù)的管理，我國征信市場數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一標準與管理，且數(shù)據(jù)的不公開、不透明，甚至于形成壟斷巨頭，成為制約行業(yè)發(fā)展的阻力。區(qū)塊鏈在征信領域的實際應用則解決了相關問題。區(qū)塊鏈將使得數(shù)據(jù)管理更具效率，農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展模式將不再局限于農(nóng)產(chǎn)品銷售，而是利用相互協(xié)同的數(shù)據(jù)在相關規(guī)則下對各領域細則進行評估制約，用以加強對各領域的數(shù)據(jù)分析與治理，延伸農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展領域，由此助推農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展模式創(chuàng)新。
（二）征信開發(fā)于農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展生態(tài)的溢出?；ヂ?lián)網(wǎng)所具有的傳遞性、實時性、交換性、共享性、開放性等特質(zhì)決定了信息傳播的廣度與深度。在中央政府的支持下，利用大數(shù)據(jù)分析積極促進品牌建設，增強產(chǎn)品、產(chǎn)業(yè)、平臺知名度；在政府公信力的作用下，商業(yè)盈利、公益助農(nóng)、信用體系建設和政府建設四者的融合發(fā)展將不再只是理論的遐想。以市場的邏輯謀事，以資本的力量干事，以信息技術的力量宏觀調(diào)控，打造跨平臺數(shù)據(jù)共享模型平臺，讓平臺在市場規(guī)律的作用下，實現(xiàn)資源整合，讓信息聯(lián)通，打破征信與金融的捆綁，用平臺思維實現(xiàn)征信數(shù)據(jù)協(xié)同，拓展征信涵蓋領域，貫通征信與居民生活相關的各行各業(yè)，利用技術讓數(shù)據(jù)傳輸實現(xiàn)實時銜接，高效完成數(shù)據(jù)整合，并將整合后的數(shù)據(jù)加以分析利用，極大提高產(chǎn)品覆蓋精準度，促進農(nóng)產(chǎn)品電商二次轉(zhuǎn)化與電子增收的同時推進征信體系建設與開發(fā)。平臺應用市場化的思維將會引領新一輪熱潮，推動農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展生態(tài)的革新。
（三）征信開發(fā)于農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展方向的溢出。區(qū)塊鏈的應用極大提高了數(shù)據(jù)的可信度。在互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)硬件設備高度應用的現(xiàn)在，在倡導數(shù)字碳中和全球發(fā)展的今天，區(qū)塊鏈在生態(tài)領域所展現(xiàn)的價值則更具吸引力。在我國“人類命運共同體”的倡議下，我國率先做出行動，在生態(tài)保護補償制度方面不斷進行改革，加快建設碳排放權交易市場。本次研究認為區(qū)塊鏈在生態(tài)環(huán)境的治理與保護方面的價值能夠通過碳交易市場的運作進行展現(xiàn)?；趨^(qū)塊鏈內(nèi)部機制，不可逆的數(shù)據(jù)屬性、公開透明的呈現(xiàn)方式、集體維護的交互運作等為規(guī)范，促進碳交易市場平穩(wěn)高效運作具有重大意義。農(nóng)產(chǎn)品電商離不開源頭作物種植，優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品又以平衡的生態(tài)為基礎，“征信+電商”數(shù)據(jù)共享模型可以在政府的支持下將碳交易市場與農(nóng)產(chǎn)品電商供應鏈改革相關聯(lián)，在實現(xiàn)高質(zhì)量種植的同時實現(xiàn)生態(tài)環(huán)境監(jiān)護、維系與改善。在遵循農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展規(guī)律的基礎上，優(yōu)化鄉(xiāng)村環(huán)境，促進鄉(xiāng)村經(jīng)濟。推動產(chǎn)業(yè)發(fā)展，構造新型農(nóng)村發(fā)展生態(tài)，活躍鄉(xiāng)村經(jīng)濟。同時，借鑒國外人才培養(yǎng)政策，對農(nóng)民進行電商技術的培訓“授人以漁”，向上傳導文明，向下傳導產(chǎn)業(yè)正向激勵，踐行社會主義核心價值觀，能有效防止脫貧返貧現(xiàn)象的發(fā)生。區(qū)塊鏈技術在農(nóng)業(yè)領域的應用，讓鄉(xiāng)村農(nóng)業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品電商更加具有標準化、規(guī)范化的特點，讓農(nóng)業(yè)生態(tài)更加透明。多方聯(lián)動拓寬了農(nóng)產(chǎn)品電商的發(fā)展方向，讓其更具靈活性。
（四）實踐案例分析。浙江省麗水市的“兩山貸”實踐，農(nóng)業(yè)領域“生態(tài)信用積分+金融”模式的探索是對本文所論述的征信模型的生動詮釋。缺乏資金支持一直以來都是制約“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的阻力。如何解決融資問題，在云和多年的努力探索下，將生態(tài)信用納入金融信貸的考查范圍，在“生態(tài)信用管理平臺”數(shù)據(jù)的分析下形成對每個人的生態(tài)信用積分，并進行評級發(fā)放信貸，實現(xiàn)了生態(tài)保護和產(chǎn)業(yè)發(fā)展的良性循環(huán)。讓個人生態(tài)信用積分成為結合當?shù)厣鷳B(tài)治理以及貸款金融支持的紐帶，解決農(nóng)戶短期資金周轉(zhuǎn)難題，無疑為農(nóng)產(chǎn)品電商的經(jīng)濟發(fā)展提供了新的發(fā)展思路，同時也提高了本地生態(tài)治理實效，調(diào)動了當?shù)厝嗣駞⑴c的積極性。中國是一個一直在創(chuàng)造奇跡的國家，這句話一點不假。2017年中央1號文件便明確提出了田園綜合體的概念即將農(nóng)村循環(huán)、創(chuàng)意、特色農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)綜合聯(lián)動，通過農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)與改革，調(diào)動激活田園主題活力，以此實現(xiàn)多元模式融合，拓寬產(chǎn)業(yè)鏈條，培育農(nóng)村新業(yè)態(tài)的新理念。田園綜合體所體現(xiàn)的價值轉(zhuǎn)型更是“征信+農(nóng)產(chǎn)品電商”的本質(zhì)凝練與升華，由最初的低價值、低效益轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟、生態(tài)、生活的綜合聯(lián)動，如此龐大的工程更應當由一個統(tǒng)一有序的數(shù)據(jù)分享模型為基礎進行整體規(guī)劃與治理。由此可見，本文所闡述的數(shù)據(jù)共享模式不僅能夠在電商領域發(fā)揮實效，對于政府治理、鄉(xiāng)村建設、金融產(chǎn)品、生態(tài)治理等方面同樣存在強大的溢出效應，征信開發(fā)與農(nóng)產(chǎn)品電商的邂逅只是數(shù)據(jù)共享模型的冰山一角，數(shù)據(jù)共享模型的深層功效更有待廣大學者與時間的探索、開發(fā)與檢驗。綜上，本文通過對國內(nèi)外征信開發(fā)與農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展現(xiàn)狀的分析，指出國內(nèi)征信建設與農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展存在的問題，并對國外發(fā)展現(xiàn)狀進行了深入分析，闡述了我國進行征信開發(fā)將會為農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展生態(tài)、模式、方向等方面產(chǎn)生溢出效應，提出構建一個基于區(qū)塊鏈技術的跨平臺征信數(shù)據(jù)共享理論模型，旨在探討區(qū)塊鏈技術征信在農(nóng)產(chǎn)品電商體系應用的前景與發(fā)展方向。同時，以浙江省麗水市“兩山貸”的實踐創(chuàng)新與關于“田園綜合體”的新理念為例，簡要論述了共享數(shù)據(jù)模型的發(fā)展與應用。得益于數(shù)據(jù)共享模型的應用，農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展生態(tài)、模式、方向等方面的創(chuàng)新將推動征信+電商進一步發(fā)展。而借鑒國外發(fā)展經(jīng)驗，我們會碰撞出很多啟發(fā)性的思維火花。基于以上論述，希望能為農(nóng)產(chǎn)品電商發(fā)展提供借鑒，助力鄉(xiāng)村振興，推動實現(xiàn)國家鄉(xiāng)村整體布局。
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作者:張玉鑫 郭曉龍 盧萌 單位:河北環(huán)境工程學院