農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)論文全文(5篇)

一、提升高等農(nóng)林院校金融學(xué)人才培養(yǎng)特色的基本思路

高等農(nóng)林院校的金融學(xué)人才培養(yǎng)要體現(xiàn)與一般高職院校人才培養(yǎng)的差異化，不僅僅是培養(yǎng)學(xué)生作為一般柜員的基本能力，更要通過(guò)專(zhuān)業(yè)理論知識(shí)、人文素養(yǎng)等方面能力的培養(yǎng)，為學(xué)生在金融機(jī)構(gòu)的長(zhǎng)遠(yuǎn)職業(yè)發(fā)展打下良好的基礎(chǔ)。

(一)體現(xiàn)農(nóng)林院校學(xué)生的專(zhuān)業(yè)人才優(yōu)勢(shì)

農(nóng)林院校金融學(xué)人才培養(yǎng)應(yīng)該緊密聯(lián)系我國(guó)農(nóng)村金融改革和發(fā)展，充分發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)。

1．加強(qiáng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)人才培養(yǎng)。近年來(lái)，農(nóng)村金融改革問(wèn)題成為國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注的問(wèn)題，不僅農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等傳統(tǒng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展很快，國(guó)家很重視發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等新型農(nóng)村金融組織。這些農(nóng)村金融組織不像國(guó)有商業(yè)銀行和一些全國(guó)性股份制商業(yè)銀行一樣對(duì)新進(jìn)人員的學(xué)歷和工作經(jīng)驗(yàn)要求很高，人才需求具有本土化和適用性特征。需要既了解農(nóng)村，有服務(wù)農(nóng)村的熱心，又具有金融基本技能的應(yīng)用型人才，而高等農(nóng)林院校的金融學(xué)專(zhuān)業(yè)在這方面具有天然優(yōu)勢(shì)。

2．加強(qiáng)培養(yǎng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是近年來(lái)國(guó)家非常重視的問(wèn)題，目前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)人才稀缺，已成為制約保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的重要因素。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員大多沒(méi)有受過(guò)專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)教育，一些農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)不高，特別是核保、理賠、精算等一些技術(shù)型人才嚴(yán)重不足，農(nóng)林院校金融學(xué)專(zhuān)業(yè)可以在這方面大有作為。

(二)培養(yǎng)面向“三個(gè)部門(mén)”的“三種崗位”

德國(guó)人PaulMayet于1875年提出，日本應(yīng)該借鑒德國(guó)之公營(yíng)保險(xiǎn)，建立火災(zāi)保險(xiǎn)，以應(yīng)付火災(zāi)、地震災(zāi)害、暴風(fēng)、洪水、戰(zhàn)爭(zhēng)對(duì)房屋造成的巨額損害。由此提出但于1882年被最終否決的《房屋保險(xiǎn)法案》，可謂日本巨災(zāi)保險(xiǎn)嘗試之肇始。日本朝野開(kāi)始接觸巨災(zāi)保險(xiǎn)并有所了解。1923年關(guān)東7.9級(jí)大地震，死亡人數(shù)高達(dá)14萬(wàn)，財(cái)產(chǎn)損失無(wú)數(shù)，促使日本重新審視地震保險(xiǎn)，加強(qiáng)了資料的收集與研究。此后，日本于1934年制定《地震保險(xiǎn)制度綱要》，提出地震保險(xiǎn)國(guó)營(yíng)化，將地震保險(xiǎn)契約強(qiáng)制附加于火災(zāi)保險(xiǎn)之上;1944年由于戰(zhàn)爭(zhēng)逼近本土，在應(yīng)急狀態(tài)下制定《戰(zhàn)時(shí)特殊損害保險(xiǎn)法》，將巨災(zāi)保險(xiǎn)與戰(zhàn)爭(zhēng)聯(lián)系起來(lái)，可謂日本強(qiáng)制地震保險(xiǎn)之開(kāi)端;1948年福井7.1級(jí)地震后，大藏省銀行局保險(xiǎn)課完成《地震保險(xiǎn)法綱要案》，提出設(shè)立地震保險(xiǎn)基金的設(shè)想，但未通過(guò)內(nèi)閣的決議;1952年，日本損害保險(xiǎn)協(xié)會(huì)組建暴風(fēng)、水災(zāi)、地震保險(xiǎn)特別委員會(huì)，專(zhuān)注于對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的研究，并于1953年頒布《地震保險(xiǎn)實(shí)施綱要》［3］。日本通過(guò)以上法案，多次對(duì)地震保險(xiǎn)制度進(jìn)行探討和嘗試，但除《戰(zhàn)時(shí)特殊損害保險(xiǎn)法》施行1年有余外，其余均由于各種原因未能真正實(shí)施。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面。日本對(duì)農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)的探索，最早可見(jiàn)于1923年齋藤宇一郎針對(duì)日本東北地區(qū)嚴(yán)重的凍災(zāi)所提出制定的《小作保險(xiǎn)法》［4］。隨后，日本政府于1929年、1938年分別制定《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》，逐步嘗試建立農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度。

日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度之確立

頻發(fā)的巨災(zāi)促進(jìn)了巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的飛躍發(fā)展。被稱(chēng)為“昭和三大臺(tái)風(fēng)”的1934年室戶(hù)臺(tái)風(fēng)、1945年枕崎臺(tái)風(fēng)、1959年伊勢(shì)灣臺(tái)風(fēng)，給日本帶來(lái)了慘重?fù)p失。受此影響，日本商業(yè)保險(xiǎn)公司的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不斷調(diào)整危險(xiǎn)責(zé)任范圍，將之前并不承保的風(fēng)災(zāi)、雹災(zāi)、雪災(zāi)、水災(zāi)等自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)逐步納入。1947年，日本部分保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)水災(zāi)保險(xiǎn)。1956年，《暴風(fēng)水災(zāi)危險(xiǎn)承保特別約定》正式施行。1964年6月16日的新瀉7.4級(jí)地震，成為日本地震保險(xiǎn)發(fā)展史上的重要轉(zhuǎn)折點(diǎn)。以此次地震為契機(jī)，日本加緊開(kāi)展地震保險(xiǎn)的可操作性研究及立法工作，于1965年提出《對(duì)建立地震保險(xiǎn)法律制度的正式答復(fù)》，確立了地震保險(xiǎn)“國(guó)家承擔(dān)超額損害再保險(xiǎn)、限制保險(xiǎn)金給付額、強(qiáng)制附加于火災(zāi)保險(xiǎn)”這三大核心內(nèi)容。以此為基礎(chǔ)，日本于1966年6月1日頒布《地震保險(xiǎn)法》)和《地震再保險(xiǎn)特別會(huì)計(jì)法》，保險(xiǎn)公司開(kāi)始經(jīng)營(yíng)地震保險(xiǎn)業(yè)務(wù)［5］，官民一體的地震保險(xiǎn)制度在日本初步建立。此后，日本多次修改地震保險(xiǎn)法律法規(guī)，不斷完善地震保險(xiǎn)體系。尤以1978年宮城地震、1995年阪神大地震之后的優(yōu)化革新為典型。農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面。1947年，日本將《家畜保險(xiǎn)法》、《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》合并，并于當(dāng)年12月頒布《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》，1952年制定《農(nóng)業(yè)共濟(jì)基金法》，進(jìn)一步完善了農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償機(jī)制，基本建立起由各級(jí)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合來(lái)具體實(shí)施，強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)相結(jié)合的農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)體系。政府每年進(jìn)行必要的財(cái)政補(bǔ)貼并提供再保險(xiǎn)支持。幾十年來(lái)，日本政府不斷對(duì)相關(guān)法規(guī)進(jìn)行修訂和調(diào)整，確保了日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。僅《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》就已修訂過(guò)23次，最新版本為2009年所定［5］。

日本巨災(zāi)保險(xiǎn)之啟示

日本巨災(zāi)保險(xiǎn)制度無(wú)疑具有其成功之處，對(duì)于正在健全巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制的我國(guó)而言，尤其值得關(guān)注。

1理論研究是先導(dǎo)

理論研究先于實(shí)踐。沒(méi)有成熟的理論基礎(chǔ)，巨災(zāi)保險(xiǎn)就不可能具有可操作性。德國(guó)人PaulMayet數(shù)年的努力雖然歸于失敗，但其將巨災(zāi)保險(xiǎn)的理念帶入了日本，具有重要的啟蒙作用［5］。此后，學(xué)者們對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)的合理性及可操作性進(jìn)行了全方位的探討。在此基礎(chǔ)上，借著數(shù)次大地震、臺(tái)風(fēng)等巨型災(zāi)害的契機(jī)，日本政府和學(xué)術(shù)界特別針對(duì)巨災(zāi)進(jìn)行了大量的資料收集和研究，并于1934年開(kāi)始了地震保險(xiǎn)的立法嘗試。我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)方面的研究始于1980年代，前20年研究成果并不多，直到2008年南方冰雪災(zāi)害及汶川8.0級(jí)地震后方進(jìn)入井噴期，巨災(zāi)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)研究成為一時(shí)之熱。筆者在中國(guó)知網(wǎng)(www.cnki.net)，以“巨災(zāi)保險(xiǎn)”為主題，進(jìn)行精確匹配檢索，文獻(xiàn)數(shù)為1435篇，基金論文數(shù)109篇，可謂成果不少。但從整體來(lái)看，重復(fù)性研究較多，研究點(diǎn)散亂，可操作性不強(qiáng)。對(duì)此，我國(guó)應(yīng)強(qiáng)化巨災(zāi)保險(xiǎn)的專(zhuān)項(xiàng)研究，加強(qiáng)研究隊(duì)伍與保險(xiǎn)公司等實(shí)踐部門(mén)的聯(lián)系合作，把研究工作落實(shí)到數(shù)據(jù)收集分析、模型建構(gòu)等細(xì)節(jié)上去，為隨后的巨災(zāi)保險(xiǎn)立法奠定堅(jiān)實(shí)的理論基礎(chǔ)。

摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，同時(shí)，也是政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度穩(wěn)步提升;保障作用逐步得到發(fā)揮;服務(wù)機(jī)構(gòu)與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加;政策支持不斷增強(qiáng)。但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在供求關(guān)系、理賠工作、財(cái)政補(bǔ)貼制度方面仍存在亟待解決的問(wèn)題，對(duì)此，應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，平衡供求關(guān)系;規(guī)范理賠工作，引入新型科技，提高查勘效率;完善財(cái)政補(bǔ)貼制度。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);政策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司專(zhuān)門(mén)為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的重要工具，而且還是當(dāng)前政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的三個(gè)重要措施之一，另外兩個(gè)則是農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村金融。通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，進(jìn)而提高農(nóng)民的收入。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展最早始于1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始起步，半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程正如中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一樣波折。2004年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度得以提出并開(kāi)始在局部地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2015年，在《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見(jiàn)》中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所發(fā)揮的重要保障作用被予以肯定，并且明確強(qiáng)化了保險(xiǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保障農(nóng)民收入、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展方面的作用，明確了當(dāng)前我國(guó)在財(cái)稅改革和績(jī)效管理的大背景下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼也會(huì)增加。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模目前已位居世界第二位，僅次于美國(guó)，成為了世界上重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及其政策現(xiàn)狀

(一)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度穩(wěn)步提升

保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，2010年－2014年五年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到穩(wěn)步發(fā)展，具體體現(xiàn)為保費(fèi)收入穩(wěn)步提高、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度均穩(wěn)步提升。2010年－2014年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)如表1所示:由表1可以看出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入自2010年的135．90億元增長(zhǎng)到2014年的325．70億元，是2010年保費(fèi)收入的2．4倍。在這五年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入每年都實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步提升。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度的重要指標(biāo)。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比，由表1可以看出，盡管2010年至2014年中，每一年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度都不高，但每一年均較上一年有所提高，由2010年的0．37%增加到2014年的0．56%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)人口數(shù)的比，2010年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度僅為20．25元/人，而到了2014年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度則為52．65元/人，是2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度的2．6倍。

(二)保障作用逐步得到發(fā)揮

【摘要】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、降低農(nóng)業(yè)災(zāi)害損失方面具有重要意義。合理發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的作用，可以穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，調(diào)節(jié)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，刺激農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)?；诖?，論文重點(diǎn)闡述農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響以及相應(yīng)的對(duì)策。

【關(guān)鍵詞】農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；影響；對(duì)策

1引言

在改革開(kāi)放之后，政策與技術(shù)成為促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展的雙重動(dòng)力?，F(xiàn)代化農(nóng)業(yè)生產(chǎn)已經(jīng)成為重要趨勢(shì)。為全面應(yīng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中可能出現(xiàn)的各類(lèi)自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)，需要加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用范圍，為農(nóng)民的收入提供堅(jiān)實(shí)的保障。因此研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的影響具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。

2農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

2.1農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的應(yīng)用有利于提高農(nóng)民的收入

作為一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分布范圍比較廣，傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)模式下，農(nóng)民的收入受自然因素的影響較大，對(duì)抗自然災(zāi)害的能力較弱，靠天吃飯的現(xiàn)象非常嚴(yán)重，這也導(dǎo)致我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)發(fā)展具有一定的不穩(wěn)定性。就自然天氣而言，本身就難以預(yù)測(cè)，這種不可抗力也是目前農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的最大威脅。由于我國(guó)幅員遼闊，不同區(qū)域的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受到風(fēng)俗習(xí)慣、土壤情況以及其他方面的影響，因此面臨的自然災(zāi)害類(lèi)型也存在一定的差異，南方的澇災(zāi)、北方的旱災(zāi)，以及沿海地區(qū)的臺(tái)風(fēng)等都嚴(yán)重威脅著我國(guó)的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。近年來(lái)由于全球氣候變暖，氣象變化更加無(wú)償，這為農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展帶來(lái)了很大的困難。而通過(guò)發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，可以大大提升農(nóng)業(yè)生產(chǎn)流程的安全性，提升農(nóng)民抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力，改善收入。另一方面，農(nóng)民的生產(chǎn)有了保障，更能調(diào)動(dòng)農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，對(duì)于提升產(chǎn)量、改善土地的利用率都具有重要的實(shí)際意義。

摘要：金融危機(jī)和經(jīng)濟(jì)全球化讓金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)十分強(qiáng)烈，也讓金融行業(yè)的發(fā)展面臨極大的挑戰(zhàn)和機(jī)遇。對(duì)銀行和保險(xiǎn)而言，傳統(tǒng)的單一發(fā)展已經(jīng)不能適應(yīng)時(shí)代背景，只有銀行與保險(xiǎn)共同合作，才能在新時(shí)期獲得新發(fā)展，滿(mǎn)足新需求，并為未來(lái)金融一體化的實(shí)現(xiàn)奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。文章針對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作過(guò)程中存在的諸多問(wèn)題，在深入分析和研究的基礎(chǔ)上，提出了解決對(duì)策，有助于加深我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作，提升商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作服務(wù)水平。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；保險(xiǎn)公司；銀行保險(xiǎn)；合作

引言

銀行和保險(xiǎn)公司主導(dǎo)著我國(guó)的金融服務(wù)業(yè)，是我國(guó)金融體系的重要組成部分。隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)的發(fā)展，單一的銀行業(yè)務(wù)和單一的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿(mǎn)足當(dāng)前消費(fèi)者的金融需求，也不能滿(mǎn)足當(dāng)前金融業(yè)的發(fā)展需求。在未來(lái)，銀行、保險(xiǎn)和資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)一體化的經(jīng)營(yíng)模式將是大勢(shì)所趨，而在此之前，銀行同保險(xiǎn)公司之間的合作將不斷加強(qiáng)，為未來(lái)的金融一體化模式奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。然而，銀行同保險(xiǎn)公司在管理體制和經(jīng)營(yíng)模式上的差異，使得二者在合作過(guò)程中，矛盾叢生，問(wèn)題不斷，嚴(yán)重影響了銀行與保險(xiǎn)合作的效果。有鑒于此，探究我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的問(wèn)題與對(duì)策迫在眉睫。

一、銀行與保險(xiǎn)合作的內(nèi)涵

銀行與保險(xiǎn)合作往往被認(rèn)為復(fù)雜且有風(fēng)險(xiǎn)。因此，最主要的一個(gè)基本問(wèn)題是:“它們合作起來(lái)是否比單獨(dú)成立的公司更有價(jià)值?”從金融業(yè)的角度來(lái)看，銀行與保險(xiǎn)合作能產(chǎn)生相對(duì)較高的收益和降低風(fēng)險(xiǎn)，答案是肯定的；從戰(zhàn)略的角度來(lái)看，這種合作產(chǎn)生更高的效率和更好的方式來(lái)服務(wù)客戶(hù)，答案同樣是肯定的。為了更好地方便下文的論述以及讀者的理解，本文針對(duì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作提出了“銀行保險(xiǎn)”的概念，以此解釋銀行與保險(xiǎn)合作的內(nèi)涵。金融中介職能由各種類(lèi)型的公司執(zhí)行，包括商業(yè)銀行、投資銀行、經(jīng)紀(jì)中介、保險(xiǎn)公司和再保險(xiǎn)公司?！般y行保險(xiǎn)”是對(duì)銀行與保險(xiǎn)合作過(guò)程的概述，指代保險(xiǎn)公司在風(fēng)險(xiǎn)管理基礎(chǔ)上，運(yùn)用銀行的銷(xiāo)售渠道，進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售與服務(wù)。在此過(guò)程中，商業(yè)銀行主要充當(dāng)純粹的中介職能，在市場(chǎng)的需求方和資本市場(chǎng)之間提供了一條渠道；在金融服務(wù)方面，商業(yè)銀行主要通過(guò)使用衍生產(chǎn)品使客戶(hù)能夠?qū)_諸如利率風(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)和外匯風(fēng)險(xiǎn)等，從事套期保值和風(fēng)險(xiǎn)管理；在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司的合作為銀行提供利用這些技能為所有者創(chuàng)造價(jià)值的機(jī)會(huì)；與此同時(shí)，銀行在提供銷(xiāo)售渠道的基礎(chǔ)上，借助保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)，豐富了銀行自身，增加了銀行的核心競(jìng)爭(zhēng)力。這種合作在本質(zhì)上是一種“互補(bǔ)雙贏”的模式，銀行和保險(xiǎn)發(fā)揮各自?xún)?yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)資源共享和優(yōu)化配置，是銀行和保險(xiǎn)公司的核心競(jìng)爭(zhēng)力以及在不斷發(fā)展的市場(chǎng)中取得成功所需的因素。

二、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的問(wèn)題