農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及政策分析

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摘要:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是轉(zhuǎn)嫁農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的重要途徑，同時(shí)，也是政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度穩(wěn)步提升;保障作用逐步得到發(fā)揮;服務(wù)機(jī)構(gòu)與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加;政策支持不斷增強(qiáng)。但是，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在供求關(guān)系、理賠工作、財(cái)政補(bǔ)貼制度方面仍存在亟待解決的問(wèn)題，對(duì)此，應(yīng)該創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，平衡供求關(guān)系;規(guī)范理賠工作，引入新型科技，提高查勘效率;完善財(cái)政補(bǔ)貼制度。

關(guān)鍵詞:農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn);政策

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)的過(guò)程中，對(duì)遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)保障的一種保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅是處理農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的重要工具，而且還是當(dāng)前政府支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的三個(gè)重要措施之一，另外兩個(gè)則是農(nóng)業(yè)科技和農(nóng)村金融。通過(guò)投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，不僅能夠轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)生產(chǎn)面臨的各項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，進(jìn)而提高農(nóng)民的收入。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開展最早始于1949年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開始起步，半個(gè)多世紀(jì)以來(lái)，中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程正如中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一樣波折。2004年，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度得以提出并開始在局部地區(qū)進(jìn)行試點(diǎn)。2015年，在《關(guān)于加大改革創(chuàng)新力度加快農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的若干意見(jiàn)》中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中所發(fā)揮的重要保障作用被予以肯定，并且明確強(qiáng)化了保險(xiǎn)業(yè)在轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和保障農(nóng)民收入、促進(jìn)我國(guó)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展方面的作用，明確了當(dāng)前我國(guó)在財(cái)稅改革和績(jī)效管理的大背景下，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)貼也會(huì)增加。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)規(guī)模目前已位居世界第二位，僅次于美國(guó)，成為了世界上重要的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。

一、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及其政策現(xiàn)狀

(一)保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度穩(wěn)步提升

保費(fèi)收入、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度是衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平的重要指標(biāo)，2010年－2014年五年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到穩(wěn)步發(fā)展，具體體現(xiàn)為保費(fèi)收入穩(wěn)步提高、保險(xiǎn)深度與保險(xiǎn)密度均穩(wěn)步提升。2010年－2014年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展情況統(tǒng)計(jì)如表1所示:由表1可以看出，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入自2010年的135．90億元增長(zhǎng)到2014年的325．70億元，是2010年保費(fèi)收入的2．4倍。在這五年間，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入每年都實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步提升。保險(xiǎn)深度和保險(xiǎn)密度是衡量一個(gè)國(guó)家或地區(qū)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展程度的重要指標(biāo)。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值的比，由表1可以看出，盡管2010年至2014年中，每一年的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)深度都不高，但每一年均較上一年有所提高，由2010年的0．37%增加到2014年的0．56%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與農(nóng)業(yè)人口數(shù)的比，2010年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度僅為20．25元/人，而到了2014年，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度則為52．65元/人，是2010年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度的2．6倍。

(二)保障作用逐步得到發(fā)揮

保險(xiǎn)的最基本職能和作用就是分散風(fēng)險(xiǎn)和組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的最基本職能和作用也就是分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)以及對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。經(jīng)過(guò)多年的發(fā)展，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保障作用逐步顯現(xiàn)并得到充分發(fā)揮，這主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作上。2010年－2014年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額情況如圖1所示:圖12010年－2014年中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額由圖1可以看出，2010年我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額為96億元，在2011年有所下降，為81．78億元，到了2012年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付金額有較大幅度提升，突破100億元，達(dá)到了131．34億元，較2011年增加了49．56億元，2013年賠付208．6億元，2014年賠付214．6億元，均實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步提升。2013年11月，海南省遭受“海燕”臺(tái)風(fēng)襲擊，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)受損膠農(nóng)支付賠款1．5億元，這是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展過(guò)程中單一保單的最大賠款記錄。在各種農(nóng)業(yè)災(zāi)害發(fā)生過(guò)后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)都發(fā)揮出了它的“穩(wěn)定器”的作用，對(duì)穩(wěn)定農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、促進(jìn)農(nóng)民增收、防止農(nóng)民“因?yàn)?zāi)致貧、因?yàn)?zāi)返貧”起到了積極的作用。

(三)服務(wù)機(jī)構(gòu)與服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)不斷增加

當(dāng)前我國(guó)各省份采用傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方式對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)遭受的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理，其運(yùn)營(yíng)模式主要有由政府指定商業(yè)保險(xiǎn)公司為其代收保費(fèi)、代付賠款的代辦經(jīng)營(yíng)模式;設(shè)立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司，由政府對(duì)這些政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行經(jīng)營(yíng)管理的自辦經(jīng)營(yíng)模式;政府與其他保險(xiǎn)供給主體合作，按比例分擔(dān)保費(fèi)、承擔(dān)賠償責(zé)任的聯(lián)辦經(jīng)營(yíng)模式。①在這些運(yùn)營(yíng)模式下，我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的公司數(shù)量以及服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)有了明顯增加。早在2008年，中國(guó)的保險(xiǎn)公司當(dāng)中，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的僅有7家，包括人保財(cái)險(xiǎn)、安華農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、安信農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、陽(yáng)光農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等，這些保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額達(dá)96%以上。之后幾年，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，越來(lái)越多的保險(xiǎn)公司開始經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，因此，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)有了較大幅度的增加。到2013年，全國(guó)已經(jīng)有23家保險(xiǎn)公司都經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。除了青海和西藏地區(qū)僅有中國(guó)人民保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)之外，其他每個(gè)省市都至少有兩家辦理農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，從而能夠?qū)崿F(xiàn)適度市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。就農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量來(lái)看，也有明顯增加。目前，中國(guó)已有2．2萬(wàn)個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)工作人員達(dá)到了40多萬(wàn)人。

(四)政策支持不斷加強(qiáng)

2004年－2014年，連續(xù)11年的中央一號(hào)文件均對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提出了重要的指導(dǎo)性意見(jiàn)，這對(duì)我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的快速發(fā)展起到了必不可少的指導(dǎo)性作用。文件從2004年提到“選擇部分產(chǎn)品和部分地區(qū)率先試點(diǎn)”，到2005年提到“擴(kuò)大農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的試點(diǎn)范圍”，再到2006年提到“穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)試點(diǎn)工作”，雖然均鼓勵(lì)加強(qiáng)與擴(kuò)大試點(diǎn)工作，但文件內(nèi)容對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的支持相對(duì)比較寬泛。而從2007年開始，中央一號(hào)文件對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的指導(dǎo)性意見(jiàn)逐年詳細(xì)具體，更加明確了加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)的險(xiǎn)種以及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的具體政策。2013年3月1日《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，更為中國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展提供了明確的法律依據(jù)。

二、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展及其政策存在的問(wèn)題

(一)供求關(guān)系不平衡

供求關(guān)系不平衡集中體現(xiàn)在我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與實(shí)際需求之間的不協(xié)調(diào)，即供給不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需求。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給不能滿足農(nóng)民的實(shí)際需求主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類不能滿足各地區(qū)農(nóng)民需求。根據(jù)《中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)需求調(diào)查報(bào)告》資料顯示，在多項(xiàng)選擇的情況下，受訪農(nóng)戶對(duì)種植業(yè)保險(xiǎn)的需求達(dá)85．3%，排位第一;排位第二的是牲畜養(yǎng)殖保險(xiǎn)，需求占比50．7%;第三是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，占比18．1%;第四是果樹保險(xiǎn)，占比16．7%;第五是水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)，占比13．2%;其他保險(xiǎn)占比2．1%。由此可見(jiàn)，當(dāng)前保險(xiǎn)市場(chǎng)上的種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品不足以滿足農(nóng)戶需求。除此之外，供求關(guān)系不平衡也體現(xiàn)在不同地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品供給與需求之間的不平衡。不同省份、不同地區(qū)的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)種類差異巨大，發(fā)展情況也各有不同，因此，不同地區(qū)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求也有所差異，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品種類并沒(méi)有很好地滿足地區(qū)差異。

(二)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，效率低

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，部分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)理賠業(yè)務(wù)管理松散，沒(méi)有做到規(guī)范的理賠到戶服務(wù)。此外，由于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)比較復(fù)雜，增加了農(nóng)業(yè)災(zāi)害后查勘定損的難度。我國(guó)經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司普遍缺乏先進(jìn)的方法與技術(shù)，并且有些受損的投保農(nóng)戶居住地比較偏遠(yuǎn)，更加大了查勘定損的難度，這些因素都會(huì)影響到理賠金額的準(zhǔn)確性與合理性。在投保農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)戶當(dāng)中，部分農(nóng)戶對(duì)保險(xiǎn)條款不太理解，對(duì)理賠的條件和流程也不夠清楚，這就使得農(nóng)戶相對(duì)于保險(xiǎn)公司處于劣勢(shì)，從而使得受損農(nóng)戶的利益沒(méi)能得到很好維護(hù)。部分地區(qū)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在理賠時(shí)間上也較長(zhǎng)，從而沒(méi)有使得保險(xiǎn)金能夠及時(shí)足額地賠償給受損農(nóng)戶。這些問(wèn)題都反映了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的理賠工作不規(guī)范，效率低。

(三)財(cái)政補(bǔ)貼相關(guān)制度不夠完善

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展離不開政策支持，我國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政補(bǔ)貼政策每年都在不斷更新、不斷具體化。但目前的財(cái)政補(bǔ)貼政策仍不夠完善，具體體現(xiàn)在財(cái)政補(bǔ)貼比例的分配上、財(cái)政補(bǔ)貼方式上以及財(cái)政補(bǔ)貼品種上:首先，在財(cái)政補(bǔ)貼比例的分配方面，我國(guó)的實(shí)行方式是“聯(lián)動(dòng)補(bǔ)貼”，即市縣財(cái)政先提供一定比例的配套補(bǔ)貼，這構(gòu)成了省級(jí)政府提供補(bǔ)貼的前提條件，而省級(jí)財(cái)政提供一定比例的補(bǔ)貼，也構(gòu)成了中央財(cái)政提供配套補(bǔ)貼的前提條件。而且，中央財(cái)政提供的配套補(bǔ)貼是統(tǒng)一比例的補(bǔ)貼，不因地方財(cái)政狀況和不同地區(qū)農(nóng)業(yè)發(fā)展情況的差別而有所區(qū)別。在《關(guān)于2014年度中央財(cái)政農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼有關(guān)事項(xiàng)的通知》中，規(guī)定了對(duì)于種植業(yè)保險(xiǎn)，在要求省(區(qū)、市)級(jí)財(cái)政至少補(bǔ)貼25%之后，提出中央財(cái)政的補(bǔ)貼比例按照中西部和東部地區(qū)進(jìn)行劃分，中西部地區(qū)和東部地區(qū)補(bǔ)貼的比例分別為40%和35%。顯然，這種僅以中西部和東部區(qū)域作為財(cái)政補(bǔ)貼的劃分標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于籠統(tǒng)，忽視了中西部各省以及東部各省的情況差異。其次，在財(cái)政補(bǔ)貼的方式上，我國(guó)的情況也比較單一。從世界范圍來(lái)看，當(dāng)前，包括保費(fèi)補(bǔ)貼、經(jīng)營(yíng)主體管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠在內(nèi)的四種農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼方式是最為常見(jiàn)的。但在我國(guó)，財(cái)政補(bǔ)貼的方式并沒(méi)有囊括這四種，而是只在全國(guó)范圍內(nèi)推行了其中的一種，即保費(fèi)補(bǔ)貼方式。而經(jīng)營(yíng)主體管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼以及稅收優(yōu)惠這三種補(bǔ)貼方式由于受到政府財(cái)政支付能力的影響，只進(jìn)行試點(diǎn)，未得以全面實(shí)行。其中，經(jīng)營(yíng)主體管理費(fèi)補(bǔ)貼的方式事實(shí)上在2006年《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》中就涉及到相關(guān)的指導(dǎo)意見(jiàn)，但實(shí)施的省市僅有北京和江蘇等地。稅收優(yōu)惠的補(bǔ)貼方式在我國(guó)也十分有限，力度不大，范圍只局限在免征營(yíng)業(yè)稅、印花稅、對(duì)農(nóng)牧保險(xiǎn)以及相關(guān)技術(shù)培訓(xùn)免征營(yíng)業(yè)稅。再次，在財(cái)政補(bǔ)貼品種上，從2007年開始開展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)補(bǔ)貼試點(diǎn)到現(xiàn)在，保費(fèi)補(bǔ)貼品種已增加至16個(gè)，但與發(fā)達(dá)國(guó)家相比仍有較大差距，例如美國(guó)財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的農(nóng)作物有150多種，加拿大有30多種。

三、我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的對(duì)策及政策建議

(一)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種，平衡供求關(guān)系

當(dāng)前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)潛在需求較大，從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品需求的種類來(lái)看，種植業(yè)保險(xiǎn)與牲畜養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)的需求相對(duì)較大，所以，應(yīng)該豐富種植業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品與牲畜養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類，設(shè)計(jì)出針對(duì)不同種植業(yè)及牲畜養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)產(chǎn)品，創(chuàng)新保險(xiǎn)條款的設(shè)計(jì)，真正使維護(hù)受損農(nóng)戶的利益落到實(shí)處。在創(chuàng)新產(chǎn)品的過(guò)程中，也要考慮地區(qū)差異造成的需求差異，針對(duì)不同地方特色的農(nóng)業(yè)及其發(fā)展情況推出并宣傳相應(yīng)特色產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)供給與需求的平衡。例如，加強(qiáng)對(duì)價(jià)格指數(shù)保險(xiǎn)的創(chuàng)新和天氣指數(shù)保險(xiǎn)創(chuàng)新。在條款設(shè)計(jì)上，應(yīng)該做到具體地方特色，滿足不同區(qū)域農(nóng)業(yè)發(fā)展以及農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需求。在產(chǎn)品費(fèi)率厘定方面，也應(yīng)該根據(jù)區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)做出明確區(qū)分，從而能夠使保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展概率、損失概率真正聯(lián)系在一起。

(二)規(guī)范理賠工作，引入新型科技，提高查勘效率

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的理賠工作影響到投保農(nóng)民的重大經(jīng)濟(jì)利益，影響到受災(zāi)農(nóng)民的生計(jì)問(wèn)題，關(guān)系農(nóng)業(yè)發(fā)展的長(zhǎng)遠(yuǎn)問(wèn)題，因此，能否做到公正、合理的理賠也將關(guān)系到農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展，所以，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該將理賠工作視為重中之重，規(guī)范理賠程序，嚴(yán)格理賠操作流程，真正做到理賠到戶，使受災(zāi)農(nóng)民的損失降到最低，真正維護(hù)投保農(nóng)戶的切身利益。此外，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障的對(duì)象是各種農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，但農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)種類多，性質(zhì)復(fù)雜，不確定性較大，這對(duì)于農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的農(nóng)業(yè)損失的查勘、定損及理賠工作來(lái)說(shuō)存在較大的難度。所以，在查勘定損的過(guò)程中，應(yīng)盡可能地應(yīng)用各種先進(jìn)的科技手段，例如綜合運(yùn)用全球衛(wèi)星導(dǎo)航定位系統(tǒng)、遙感技術(shù)、地理衛(wèi)星信息技術(shù)等空間信息技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通信網(wǎng)絡(luò)技術(shù)可以使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司最大限度的掌握災(zāi)情、追蹤標(biāo)的物、防范道德風(fēng)險(xiǎn)，從而加強(qiáng)查勘定損流程的科技化和信息化。對(duì)此，經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司應(yīng)該加大科技投入，提高信息化水平，這也是保險(xiǎn)公司提升市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑。

(三)完善財(cái)政補(bǔ)貼制度

首先，針對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼比例分配不合理的問(wèn)題，應(yīng)該從各省市的實(shí)際財(cái)政情況以及當(dāng)?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展情況出發(fā)，因地制宜，制定各地合理的地方補(bǔ)貼率和中央補(bǔ)貼率，改變統(tǒng)一補(bǔ)貼比例的做法，從而能夠?qū)⒇?cái)政補(bǔ)貼對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的促進(jìn)作用發(fā)揮得更好。具體來(lái)說(shuō)，一方面，中央財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)某些地方財(cái)政相對(duì)困難的省市的支持力度應(yīng)適當(dāng)加大，即補(bǔ)貼比例相應(yīng)提高;另一方面，中央財(cái)政補(bǔ)貼對(duì)某些地方財(cái)政相對(duì)實(shí)力較強(qiáng)的省市的支持力度可以適當(dāng)縮小，即降低補(bǔ)貼比例。其次，針對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼方式單一的問(wèn)題，應(yīng)該適當(dāng)借鑒國(guó)外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，不僅采取保費(fèi)補(bǔ)貼的方式，還應(yīng)該開展其他的補(bǔ)貼方式，逐步擴(kuò)大推行經(jīng)營(yíng)主體管理費(fèi)補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)補(bǔ)貼、稅收優(yōu)惠等方式，因?yàn)楸ＹM(fèi)補(bǔ)貼的方式對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展方面所起的作用十分有限。例如，在美國(guó)，不同的保險(xiǎn)種類，其保費(fèi)補(bǔ)貼有所區(qū)別，并且除了提供保費(fèi)補(bǔ)貼之外，還會(huì)提供給相應(yīng)私營(yíng)保險(xiǎn)公司一定比例的業(yè)務(wù)費(fèi)用補(bǔ)貼。再次，針對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼品種較少的問(wèn)題，就需要適當(dāng)擴(kuò)大補(bǔ)貼的品種范圍，各省市也可以根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況確定補(bǔ)貼品種。在對(duì)主要的農(nóng)作物和牲畜繼續(xù)提供補(bǔ)貼的基礎(chǔ)上，根據(jù)各省市農(nóng)業(yè)發(fā)展情況以及各省市財(cái)政支付能力情況，擴(kuò)大保費(fèi)補(bǔ)貼的品種。

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作者:陳欣欣 單位:吉林工商學(xué)院