新能源汽車保險現(xiàn)狀研究

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摘要：隨著新能源汽車市場的快速發(fā)展，由于新能源汽車的產品結構、使用性能等方面同傳統(tǒng)燃油汽車的差異，現(xiàn)有汽車保險與新能源汽車保險的需求矛盾日益突出。本文首先介紹了我國新能源汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀，對其存在問題進行了探討，最后針對存在問題提出了促進我國新能源汽車保險發(fā)展的對策建議，為下一步制定出合理、規(guī)范、可行的新能源汽車保險產品提供參考。

關鍵詞：新能源汽車；汽車保險；發(fā)展對策

0引言

自2012年國務院出臺《節(jié)能與新能源汽車產業(yè)發(fā)展規(guī)劃（2012-2020年）》以來，新能源汽車產業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略日益明確，新能源汽車市場規(guī)模迅速擴大。據(jù)工信部數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，我國新能源汽車產銷量從2015年至2017年均實現(xiàn)了大幅度整長，產量分別是34.05萬輛、51.7萬輛和79.4萬輛，銷量分別是33.11萬輛、50.7萬和77.7萬輛。2018年上半年，新能源汽車產銷輛分別為41.3萬輛和41.2萬輛，同比增長94.9%和111.5%。但是隨著新能源汽車市場的快速發(fā)展，消費者在實際使用新能源汽車產品過程中新能源汽車后市場暴露出的問題越來越多，新能源汽車保險就是亟待解決的問題之一。只有把新能源汽車與保險深度融合，充分發(fā)揮保險的作用才有助于新能源汽車大規(guī)模的推廣應用，在此背景下研究新能源汽車保險的發(fā)展顯得尤為重要。

1我國新能源汽車保險現(xiàn)狀

隨著國內消費者對新能源汽車接受度的不斷提高，我國新能源汽車銷量的快速增加，相應的新能源汽車保險需求也相應快速提升。據(jù)中國保信的新能源汽車保險市場分析報告顯示，2013年以來保險公司承保的新能源汽車數(shù)量急速增加，2013至2017年連續(xù)五年年均承保車輛增速達78.6%，年均保費增速72.0%。另外，中國汽車工程學會在《節(jié)能與新能源汽車技術線路圖》中預測，2030年新能源汽車保有量將達8000萬輛。據(jù)此數(shù)據(jù)推算，2030年新能源汽車保費規(guī)模將高達4700億元。新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車相比，在動力系統(tǒng)、成本、性能、維修技術等諸多方面存在顯著差異，相應的風險結構與風險成本也發(fā)生了巨大改變，然而目前保險行業(yè)并沒有針對新能源汽車的專門保險。承保新能源汽車保險的公司在實際承保中都還是按照傳統(tǒng)車險條款來操作，先有保險并不能準確覆蓋真實風險，一旦發(fā)生事故保險公司無法準確評估車輛的風險狀況，容易造成責任認定不清，發(fā)起理賠困難。當前傳統(tǒng)燃油汽車的保險業(yè)務已經遠遠不能滿足新能源汽車消費者的差異化需求。但是保險產品的推出需遵循大數(shù)據(jù)法則，以大量的保險標的為基礎總結所需數(shù)量規(guī)律，由于缺乏歷史數(shù)據(jù)和成熟經驗整個保險行業(yè)還沒有推出為新能源汽車量身定制的保險產品。

2我國新能源汽車保險存在的問題

2.1投保時“車便宜，車險貴”

汽車險種主要有交強險和商業(yè)險，交強險保費是實行全國統(tǒng)一收費標準，由國家統(tǒng)一規(guī)定的，但是不同的汽車型號的交強險價格會不同，主要影響因素是“汽車座位數(shù)”，所以交強險基本沒多大區(qū)別。商業(yè)險大部分險種都是按照廠商指導價來核算，新能源汽車與傳統(tǒng)燃油汽車價格差異較大，特別是電動汽車的動力系統(tǒng)價格遠高于傳統(tǒng)燃油汽車。目前購買新能源汽車是享有國家和地方政策的雙重高額補貼的，比如一輛北汽EU5R550頂配車型指導價格25.265萬元左右，但是補貼之后只有不到16.19萬的價格。但是在計算保費的時候卻是按照補貼前的價格25.265萬元來計算。并且各地補貼政策不同，因此保險公司都是采取直接一刀切新能源車保險投保標準與傳統(tǒng)燃油車一致，都是按廠商指導價投保。相比于傳統(tǒng)燃油汽車在來年的保險續(xù)費上，其中的商業(yè)車險會根據(jù)該車輛的總價值10%折損后，并且在上一年無出現(xiàn)事故或者不良記錄等，來年的保險費用也會在總價的基礎上打折優(yōu)惠。新能源汽車即便是在上一年中并無出現(xiàn)事故、不良記錄等，來年的保險費用也仍然會按照新能源汽車市場指導價進行計算，更何況新能源汽車的折舊率又高。這就導致了消費者感覺新能源汽車保費偏高。據(jù)中國保信的新能源汽車保險市場分析報告顯示，新能源汽車的單均保費比非新能源汽車高達21%。

2.2投保時險種與新能源汽車特征不匹配

由于新能源汽車結構和使用性能的有別于傳統(tǒng)燃油汽車，消費者對保險產品的需求也有別于傳統(tǒng)車險。保險產品的需求差異主要表現(xiàn)在以下幾個方面：首先，當前的保險險種中，對于新能源汽車的核心部件“電池”，并沒有專門的“電池險”。相對而言新能源汽車的動力電池還沒形成規(guī)模效應成本較高，電池成本幾乎占到整車成本的50%，且動力電池技術還不夠完善一旦出現(xiàn)技術故障很難處理，很多保險公司無法對動力電池做出風險評估，因而不愿也無法承保。其次，沒有與新能源汽車配套的充電樁、充電線等部件的對應險種。在使用中充電樁被偷或被損，下雨被淹，漏電造成事故，自燃發(fā)生事故等都是新能源車主使用過程中不得不面對的問題。第三，傳統(tǒng)燃油汽車的全車盜搶險、自燃險和發(fā)動機涉水險等對新能源汽車意義不大。目前新能源汽車大多車型都裝配有定位系統(tǒng)及遠程鎖定等智能化配置，大多數(shù)生產企業(yè)對新能源汽車也實施了運行監(jiān)控可實現(xiàn)實時數(shù)據(jù)傳輸；中國汽車技術研究中心汽車安全試驗室專家表示，當前出廠的新能源車搭配的電機，均需按照國家相關標準對動力電池的安裝、布局、絕緣防護、碰撞、高壓等進行內外力的測試，來確保整車的安全性，雖然還不夠完善，但自燃的發(fā)生概率極??；新能源汽車沒有了發(fā)動機，不涉及發(fā)動機涉水險；但動力電池、電機等關鍵零部件有涉水損失保險需求，卻缺少對應的單獨保險產品。由此可見新能源汽車對全車盜搶險、自燃險和發(fā)動機涉水險的需求不高。

2.3理賠時“車險高，賠付少”

據(jù)了解，中國人保、平安、太平洋等多家保險公司對新能源汽車都實行“按補貼前價格投保，按補貼后價格賠付”，這已成為行業(yè)慣例。也就是說投保人使用新能源汽車出險理賠時，保險公司不會按照投保時的價格理賠，只能根據(jù)投保人購買汽車的實際價格及補貼后的價格進行上限賠付，而且賠付金額也不會超過投保車輛的實際購買價格；即便是新能源汽車因大事故嚴重受損或全損，也照樣是根據(jù)購車發(fā)票上的金額對車主進行賠付，也就是按補貼后的價格賠付，而且還要算上折舊率。

2.4新能源汽車車險定損理賠水平偏低

相比傳統(tǒng)燃油汽車，新能源汽車結構技術的特殊性對保險公司的查勘、定損、理賠技術提出了很高的要求。各大保險公司新能源汽車保險業(yè)務占公司全部營業(yè)份額較小，基本上還沒有新能源汽車車險查勘、定損、理賠專員，由于新能源汽車結構技術的特殊性，車載設備電子化集成度高較高，新能源汽車保險領域維修標準化的問題也還沒有解決，查勘定損人員對新能源汽車的相關技術了解不深，在實際工作中很難確定哪些部件可以維修后繼續(xù)使用，哪些部件必須更換，尤其是涉及“三電”領域的部件，一般維修難度較大，單次的事故零配件及工時費價格都較高。

3我國新能源汽車保險發(fā)展對策

3.1借鑒國外成熟的新能源汽車保險經驗制定專門的優(yōu)惠政策

據(jù)了解，在新能源汽車普及程度較高的歐美國家，會為新能源車主提供特殊的優(yōu)惠費率，且保費的一部分還會用于公益事業(yè)，以呼吁更多車主使用。目前國家對新能源汽車的支持政策主要集中于購置環(huán)節(jié)，新能源汽車保費偏高的根本原因是新能源汽車成本造價較高引起的，在新能源汽車技術發(fā)展的過渡階段，國家對保險公司承保新能源汽車保險相關業(yè)務提供優(yōu)惠，保險公司提供汽車保費折扣優(yōu)惠，有效降低新能源汽車使用成本，將是促進新能源汽車推廣的有力措施。

3.2政府主導下建立科學合理的保險費率系統(tǒng)

從國外發(fā)達保險市場來看，國外新能源汽車保險費率都是建立在一整套成熟的車型風險等級評價體系和人員風險等級評價體系上。這樣一方面充分保障了保險人和投保人的利益；另一方面引導了駕駛員安全駕駛。目前新能源汽車產業(yè)屬于國家重點扶持產業(yè)之一，相關數(shù)據(jù)資源比較封閉，保險公司沒有獲取途徑，無法對其風險狀況進行全面認識與風險管理。新能源汽車標準及相關法律法規(guī)也不完善，保險公司無法依據(jù)相關準則統(tǒng)一損失類型、損失配件價格等內容。另外新能源汽車保險不僅僅涉及保險領域，還涉及科技、金融、法律、外貿、宏觀政策等方面的知識。新能源汽車保險也算是一種公共產品。鑒于以上影響因素在新能源汽車保險產品的研發(fā)初期單靠保險公司很難在短時間取得成效。開發(fā)初期，必須由政府主導，提供政策支持，搭建保險體系，構建專門研發(fā)團隊，建立新能源汽車保險相關數(shù)據(jù)的收集測算系統(tǒng)，為科學選擇新能源汽車保險參考指標和科學厘定保險費率提供依據(jù)。

3.3“量身定制”新能源汽車保險產品

為給新能源汽車市場和消費者提供個性化、差異化、多樣化的商業(yè)險服務和保障，更符合社會大眾不同層次的保險需求，中國保監(jiān)會的《關于深化商業(yè)車險條款費率管理制度改革的意見》中提出鼓勵保險公司開發(fā)商業(yè)車險創(chuàng)新型條款。央行等八部委聯(lián)合的《關于金融支持工業(yè)穩(wěn)增長調結構增效益的若干意見》中也特別提出“推動保險公司盡快開發(fā)出更符合新能源汽車風險特征的專屬保險產品”，建議保險行業(yè)加快研究推出新能源汽車專屬保險產品?！傲可矶ㄖ啤毙履茉雌嚤ｋU產品勢在必行，主要體現(xiàn)在以下兩個方面：一方面取消發(fā)動機涉水險，根據(jù)新能源汽車有別傳統(tǒng)燃油車的結構組成、維修技術、使用性能制定有針對性的保險條款，根據(jù)新能源汽車的維修更換成本界定保險公司的理賠金額。另一方面是增加電池、電機、充電設施等裝置的附加險。特別是電池的自燃、短路、爆炸、老化、碰撞損失，充電過程中發(fā)生事故導致第三者損失等賠償標準要做出明確約定。

3.4多渠道加快培養(yǎng)新能源汽車保險專業(yè)人才

保險公司可以通過與有汽車專業(yè)的高校合作，采用訂單式培養(yǎng)，設置專門新能源汽車保險相關的課程或者專業(yè)，或者接受學生頂崗實習的人才培養(yǎng)模式培養(yǎng)既懂新能源汽車保險又懂其技術的復合人才。另外，可以加強對在職人員進行新能源汽車保險和理賠業(yè)務的培訓，深入研究新能源汽車技術和市場狀況，提高其專業(yè)技能。同時中國銀監(jiān)會等相關部門也可以聯(lián)合各大廠商組織對保險從業(yè)人員進行相關專業(yè)知識的培訓，提高從業(yè)人員的綜合素質。

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作者：范利紅 單位：柳州職業(yè)技術學院