物聯(lián)網(wǎng)下的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)型完善
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摘要：如今大量新的高科技技術開始活躍于保險市場中，而物聯(lián)網(wǎng)技術可以與不同的保險產(chǎn)品在一定程度上進行有效的結(jié)合，創(chuàng)造出全新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，同時尚未成熟的物聯(lián)網(wǎng)技術下的保險產(chǎn)品也存在許多問題。通過對物聯(lián)網(wǎng)技術和保險產(chǎn)品的相關指標數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)保險產(chǎn)品在與物聯(lián)網(wǎng)技術結(jié)合時出現(xiàn)的問題。物聯(lián)網(wǎng)技術支持的設備提供的數(shù)據(jù)提供給保險公司可以設計出更加人性化，更加精確的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。結(jié)合當前技術發(fā)展情況和行業(yè)現(xiàn)狀提出一些建議，促進物聯(lián)網(wǎng)下互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與完善。
關鍵詞：物聯(lián)網(wǎng)；互聯(lián)網(wǎng)保險；轉(zhuǎn)型；完善分析
1物聯(lián)網(wǎng)技術
物聯(lián)網(wǎng)技術從一般角度來解釋就是將物與互聯(lián)網(wǎng)連接起來，同時物與物之間也可以通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介相連進行信息的傳遞，在廣義上借助信息傳感器，根據(jù)系統(tǒng)的協(xié)議將物與因特網(wǎng)相連，物可以通過媒介進行信息的交換和通信，具有全方面監(jiān)控、定位、追蹤的作用。物聯(lián)網(wǎng)在技術層面上將網(wǎng)絡技術運用到任何物體中，構建“物聯(lián)網(wǎng)”，通過把傳感器等信息傳播媒介塞入電網(wǎng)、路網(wǎng)、水網(wǎng)、大樓等物體中，把“物聯(lián)網(wǎng)”與“互聯(lián)網(wǎng)”結(jié)合起來，實現(xiàn)物體系統(tǒng)與人類社會的融合。整合網(wǎng)中的人類、物聯(lián)網(wǎng)會受到超級計算機群的實時監(jiān)控，動態(tài)處理生活的問題，大幅度提高生產(chǎn)效率和生產(chǎn)力水平。物聯(lián)網(wǎng)的典型體系架構分為三層，分別是感知層、網(wǎng)絡層和應用層，簡單來說感知層體現(xiàn)的是物聯(lián)網(wǎng)的感知能力，網(wǎng)絡層涵蓋的是系統(tǒng)感知十分豐富且成熟的網(wǎng)絡技術，應用層就是將物聯(lián)網(wǎng)技術應用于有相應需求的行業(yè)。物聯(lián)網(wǎng)擁有以下關鍵技術，能夠使人們了解物體準確位置和周遭環(huán)境的RFID技術（射頻識別技術）、使機器終端完成智能交互的M2M系統(tǒng)框架和可以進行云端處理數(shù)據(jù)的云計算技術。物聯(lián)網(wǎng)技術憑借自身強大的網(wǎng)絡能力，成功地適用于家庭用具、電子產(chǎn)品和車輛等方面，創(chuàng)造出智能家具、個人智能佩戴設備和UBI等全新的應用設備和系統(tǒng)。2019年在全國兩會上提出建議完善物聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管反應體系，物聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的下一個階段重心就是做好物聯(lián)網(wǎng)的防護工作，政府重視并將投入更多的財力人力去解決物聯(lián)網(wǎng)的安全問題。由此可見，物聯(lián)網(wǎng)技術的影響力十分巨大，應要大力推進物聯(lián)網(wǎng)技術的成熟運用，同時做好安全防護的工作。
2互聯(lián)網(wǎng)保險
互聯(lián)網(wǎng)保險，是指一種以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎的新型保險產(chǎn)品銷售模式，與以往的傳統(tǒng)保險產(chǎn)品和服務的提供方式有很大差別，不僅僅是簡單的保險網(wǎng)絡化，而是通過互聯(lián)網(wǎng)技術對保險的產(chǎn)品、銷售和服務一整套模式進行改造，比如UBI車險，這是通過將互聯(lián)網(wǎng)、電子設備終端和OBD等網(wǎng)絡設備將駕駛者的環(huán)境、使用習慣、車輛信息等實時監(jiān)控和記錄，再對其進行定價的一種保險，這是物聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品結(jié)合的成功案例。再比如利用互聯(lián)網(wǎng)技術對大數(shù)據(jù)進行處理分析，得到保險市場的反應情況，洞察購買者的消費心理和行為偏好，發(fā)掘新的保險需求，從而設計更加人性化的產(chǎn)品。互聯(lián)網(wǎng)保險具有以下特點：（1）成本低廉、覆蓋面廣，互聯(lián)網(wǎng)保險直接通過網(wǎng)絡通道與客戶進行接觸，省去了中間環(huán)節(jié)和渠道費用，大大減少了成本，使消費者可以買到更加便宜的保險產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)連接了整個世界的網(wǎng)絡，因此消費者可以在任何地方任何時間方便地購買到互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品。（2）挖掘數(shù)據(jù)、精準定價，互聯(lián)網(wǎng)的大數(shù)據(jù)技術可以快捷有效地搜集到保險公司需要的數(shù)據(jù)并對其進行分析，根據(jù)對保險產(chǎn)品受用人群的年齡、職業(yè)、行為偏好進行的研究使保險產(chǎn)品的定價更為準確。（3）信息透明、便于互動，保險的產(chǎn)品和服務信息在互聯(lián)網(wǎng)上公開展示，消費客戶可以自我選擇想要了解的信息，再也不用像過去一樣只能被動的接受保險產(chǎn)品推銷，同時可以與保險推銷進行互動，使保險公司了解到客戶的需求，針對用戶開發(fā)個性化的保險產(chǎn)品。保險產(chǎn)品與互聯(lián)網(wǎng)技術的結(jié)合，誕生了全新的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品，擁有諸多優(yōu)勢和特點使得它能夠一方面滿足新時代下人們的新需求，另一方面也給保險公司降低了成本，掌握了更多的數(shù)據(jù)信息，從而設計越來越多具有創(chuàng)新的產(chǎn)品。同時互聯(lián)網(wǎng)保險也享受了國家政策的大力支持，在“新國十條”中，中國將保險行業(yè)發(fā)展提升到了國家戰(zhàn)略層面，提出要建設與經(jīng)濟社會發(fā)展需求相適應的現(xiàn)代保險服務業(yè)，努力從保險大國向保險強國轉(zhuǎn)變的要求。互聯(lián)網(wǎng)保險在人們不同的需求改變沖擊下與物聯(lián)網(wǎng)技術有著進行相當高的結(jié)合度，物聯(lián)網(wǎng)帶來的RFID技術（射頻識別技術）、M2M系統(tǒng)框架和云計算技術可以解決互聯(lián)網(wǎng)保險現(xiàn)存的主要問題，使保險產(chǎn)品進行人性化、智能化的創(chuàng)新，給互聯(lián)網(wǎng)保險帶來機遇和挑戰(zhàn)。
3互聯(lián)網(wǎng)保險存在的問題
互聯(lián)網(wǎng)保險的特點使得它能夠使客戶隨時隨地瀏覽購買保險產(chǎn)品，去除了中間環(huán)節(jié)，節(jié)省了銷售成本，讓客戶自主地了解想要了解的信息，給保險行業(yè)帶來了全新的機遇和挑戰(zhàn)，但是在實際情況中還是有著迫切需要解決的問題。
3．1保險產(chǎn)品線下數(shù)據(jù)收集問題
對于互聯(lián)網(wǎng)保險來說，數(shù)據(jù)收集是其中一項十分重要的工作，在健康險、意外險等關于人體自身情況的保險方面，人們自身的血壓、心跳、溫度等身體指標對于保險產(chǎn)品收集信息是非常有用的實時信息，但是光靠互聯(lián)網(wǎng)保險本身是無法得出實時準確的信息或者說收集到的是過期的信息。在車險方面，車輛的型號、駕駛環(huán)境、自身情況等重要信息被保險公司收集到可以為車輛的行駛提供強大的實時信息保障，但是如果光憑車輛本身是無法將這些信息實時、快速地傳送給保險公司的信息處理中心的。同樣的，家具、設備、材料等物體的情況，僅僅是依靠定期檢查和攝像頭監(jiān)控是完全不夠的，遇到突發(fā)情況，無法將實時信息傳遞給信息接收中心，不能有效處理事件。
3．2定損過程中工作效率問題
當出現(xiàn)保險相關事件時，保險公司的處理事件、及時定損的效率是一項相當重要的指標。比如當發(fā)生了一起交通事故，保險公司在收到消息后會派遣相關人員前往事故現(xiàn)場，對車輛情況進行檢測定損，計算出最后保費。但是這種工作方式的效率并不是特別高，而且受到影響因素比較大，會使工作的進展不順利以及測算定損的誤差。首先是外部因素，如果在工作人員前往事故現(xiàn)場的過程中遇上堵車等意外情況，進而大大拖延了工作的進度。內(nèi)部因素是車輛情況會隨著時間的情況產(chǎn)生變化，這需要工作人員及時達到現(xiàn)場，否則，車輛的情況變化可能會使最后的定損結(jié)果產(chǎn)生巨大偏差。在處理保險事件時，提高效率可以保證全部處理工作的順利進行，單靠互聯(lián)網(wǎng)保險自身是不足以大大提高效率。
3．3保險服務流程繁瑣問題
對于購買了醫(yī)療保險的用戶來說，他們能享受互聯(lián)網(wǎng)保險給他們帶來的舒適產(chǎn)品服務，但是同時他們也面臨需要前往醫(yī)院進行繁瑣復雜的專業(yè)檢測流程，可能還要等待一定時間才能享受服務。雖然保險公司提供了優(yōu)質(zhì)的服務，但是這需要一個較長的過程才能使客戶享受到，這說明流程問題存在一些保險服務當中，對于用戶的使用體驗造成了不小的影響。
4物聯(lián)網(wǎng)技術下保險的轉(zhuǎn)型
4．1UBI車險的應用現(xiàn)狀
由于物聯(lián)網(wǎng)“萬物互聯(lián)”的特點，能夠使處于物聯(lián)網(wǎng)中物與物通過互聯(lián)網(wǎng)的媒介進行信息傳遞和交互。以UBI車險為例，UBI車險的應用是比較復雜的，首先它將與車輛有關的終端如互聯(lián)網(wǎng)、智能手機和OBD等連接起來，再通過這些設備網(wǎng)絡對車主的身體習慣、駕駛技術、駕駛環(huán)境、車輛信息和車輛周圍的環(huán)境進行實時監(jiān)控和記錄，根據(jù)這些數(shù)據(jù)一方面保險公司可以進行合理準確的定價，另一方面對車主和車輛的實時情況監(jiān)控有著很好的保障。UBI車險的優(yōu)勢在于它能夠根據(jù)反映的數(shù)據(jù)對于保險全過程進行保障，事前，能夠檢測車輛情況、車主的身體狀況和行駛道路情況，確保車輛、車主和道路的萬無一失。事中，能夠?qū)崟r監(jiān)控車輛的受損情況和車主的身體狀況，及時將信息傳輸給保險公司終端，通知救護車趕往事故現(xiàn)場。事后，根據(jù)檢測到的數(shù)據(jù)對客戶進行準確合理的保險理賠。物聯(lián)網(wǎng)技術的應用可以將從多個傳感器中反映的數(shù)據(jù)信息傳遞給保險公司信息處理中心，數(shù)據(jù)的收集可以讓保險公司做出更加準確、人性化的處理決定。
4．2提高效率
在保險理賠處理過程中，能夠提高工作效率及時定損是非常好的結(jié)果，而物聯(lián)網(wǎng)技術正好可以大幅度提高效率。在以前的處理車輛保險事件中，需要派遣相關工作人員前往事故地點進行實地檢測情況定損，這種工作方式是十分低效的，且會受到不同方面的影響。但是，如果在車輛上搭載了根據(jù)物聯(lián)網(wǎng)技術研發(fā)的傳感器，就不需要工作人員前往，只需要通過車上的傳感器搜集到的數(shù)據(jù)信息，得出車輛受損情況，及時計算出精確的保費。節(jié)約了工作成本，還提高了工作效率，這是物聯(lián)網(wǎng)技術中傳感器技術的合理運用產(chǎn)生的結(jié)果。
4．3優(yōu)化流程
互聯(lián)網(wǎng)保險能夠給購買醫(yī)療險、健康險的客戶提供優(yōu)質(zhì)的醫(yī)院檢測、體檢、康復的服務，但是，這些服務的流程往往十分漫長和繁瑣，極大地破壞了用戶的使用體驗。而物聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)保險的結(jié)合可以解決這個問題，原來必須在醫(yī)院進行的專業(yè)檢測和診斷可以通過遠程方式進行，通過信息感應器、視屏、移動式醫(yī)院檢測設備，可以對人們的身體情況進行實時檢測并進行視頻專家會診，提供個人化的治療、康復方案。
5完善的分析
雖然物聯(lián)網(wǎng)技術可以幫助互聯(lián)網(wǎng)保險解決諸多問題，但是它依然是不夠完善的，存在尚不成熟的一些地方，通過觀察現(xiàn)狀，搜集信息，提出一些完善的建議。
5．1末端延伸解決線下信息收集渠道
線下數(shù)據(jù)信息的收集對互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的使用情況反饋和用戶體驗的改善起著巨大的作用，而物聯(lián)網(wǎng)憑借著自身特有的RFID技術（射頻識別技術）可以在需要檢測的人體、家具和車輛上安裝信息傳感器，通過末端傳感器對不同類型的目標收集到相應的信息，再將這些信息傳遞給保險公司的信息處理中心，使其能夠第一手得到全面、詳細、有效的數(shù)據(jù)信息，從而設計出更加人性化的保險產(chǎn)品。
5．2實時檢測，提前預警
物理網(wǎng)技術的實時監(jiān)控能力能夠讓保險公司了解到檢測物體的保期內(nèi)全程情況，在此基礎上，再將物聯(lián)網(wǎng)技術與5G技術進行結(jié)合，將信息能夠更快地傳遞給保險信息處理中心。除此之外，還可以做到提前預警的功能，在檢測到信息傳感器發(fā)送的數(shù)據(jù)之后，當數(shù)值與設定的安全范圍值不同時，保險公司信息處理中心可以對其進行處理，發(fā)出提前的預警，確保檢測的人或物體的情況良好。
5．3擴大數(shù)據(jù)來源，完善客戶畫像，優(yōu)化流程
在檢測的人或物體處于固定的空間或者是一個不大范圍時，通過物聯(lián)網(wǎng)技術搭載的傳感器可以方便地獲取數(shù)據(jù)。而當監(jiān)測的人或物體經(jīng)常性地處于移動狀態(tài)時，一旦遇上突發(fā)的事件，會因為不能及時獲取用戶信息和物體的信息而導致處理問題的過程變得麻煩。而如果，通過物聯(lián)網(wǎng)技術，搜集平時的車輛移動信息和用戶平時的身體情況，將用戶和車輛的信息備份到經(jīng)常移動的區(qū)域，在遇上突發(fā)事件時就不用回到常住區(qū)域調(diào)取相應的信息，而是查看最近區(qū)域的備份，極大地優(yōu)化了理賠定損過程。
6總結(jié)
物聯(lián)網(wǎng)技術、互聯(lián)網(wǎng)保險和用戶是物聯(lián)網(wǎng)技術應用下的互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的三個重要的樞紐，首先，物聯(lián)網(wǎng)技術憑借著自身RFID技術（射頻識別技術）、M2M系統(tǒng)框架和云計算技術將互聯(lián)網(wǎng)保險緊緊與用戶聯(lián)系在一起，保險公司可以搜集到實時有效的檢測數(shù)據(jù)，根據(jù)數(shù)據(jù)信息對用戶做出不同的反應和進行更加人性化、智能化的產(chǎn)品設計。然后，互聯(lián)網(wǎng)保險是提供產(chǎn)品服務的主體，運用物聯(lián)網(wǎng)技術使用戶可以隨時隨地享受保險產(chǎn)品的全方面服務，使得數(shù)據(jù)搜集更為容易，提高了工作的效率，節(jié)省了大量成本，研發(fā)出具有創(chuàng)新力的產(chǎn)品，優(yōu)化提供保險服務的流程。最后，用戶本身，同時享有物聯(lián)網(wǎng)技術和互聯(lián)網(wǎng)保險帶來的好處，一方面，信息傳感器檢測的數(shù)據(jù)實時反映了用戶的狀況，確保情況被牢牢保障。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)保險根據(jù)這些信息會對用戶提出合理及時的建議?，F(xiàn)階段，物聯(lián)網(wǎng)技術與互聯(lián)網(wǎng)保險結(jié)合能夠解決許多問題，但是依然在廣泛應用上還不夠成熟，在國家領導下，物聯(lián)網(wǎng)技術可以積極響應政策，發(fā)展得更加成熟，足以在實際應用中與互聯(lián)網(wǎng)保險進行結(jié)合，實現(xiàn)保險產(chǎn)品的轉(zhuǎn)型與完善。
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作者：應哲 單位：銅陵學院