二手汽車保險賠付率探究

前言：想要寫出一篇引人入勝的文章？我們特意為您整理了二手汽車保險賠付率探究范文，希望能給你帶來靈感和參考，敬請閱讀。

摘要：汽車保險一直以來都是我國保險市場上一項十分重要的險種，一般表現(xiàn)為單險種形式，且占據(jù)很大的市場份額，是保險行業(yè)的重要支柱。近年來，隨著二手車行業(yè)的不斷發(fā)展，二手車保險也像是雨后春筍一般快速興起。但在保險項目的不斷擴大下，二手車的保險理賠問題也出現(xiàn)了越來越多的問題。因此，在法律視角下，對二手汽車保險賠付率進行研究。首先，對法律視角的二手汽車保險賠付率的相關(guān)問題進行討論。再通過二手汽車賠付率內(nèi)部風(fēng)險、二手汽車賠付率外部風(fēng)險對二手汽車保險賠付率風(fēng)險進行分析。最后，通過簡化相關(guān)法律保險賠付環(huán)節(jié)及崗位、完善保險法律責(zé)任認定制度及流程、創(chuàng)建健全的保險法律賠付監(jiān)管體系的研究，在合理的法律范圍內(nèi)，提出降低二手汽車保險賠付率的建議，以此來推動二手汽車保險行業(yè)穩(wěn)步健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：法律視角；二手汽車；汽車保險；賠付率

1引言

汽車保險是一種意外傷害險，是指自然災(zāi)害或者事故對車輛所造成的傷害和損失的一種商業(yè)保險，它的主要擔(dān)保對象是車輛。當(dāng)車輛發(fā)生事故，給車主造成損失時，汽車保險會在合理的法律規(guī)定下，依照保險內(nèi)容和賠付額度給予經(jīng)濟補償，一定程度上降低當(dāng)事人的事故損失，分散風(fēng)險。近幾年來，二手車行業(yè)發(fā)展迅速，相關(guān)的保險業(yè)務(wù)也隨之出現(xiàn)并發(fā)展，保險的種類和項目覆蓋面也越發(fā)寬廣。又一次推動保險行業(yè)的發(fā)展。但在發(fā)展的同時，問題也隨之出現(xiàn)。一些車主認為購買多份保險，一旦出現(xiàn)事故就會得到較大部分的賠付金額，甚至部分人認為辦理二手車保險，可以有效保證保險金額的賠付。由于存在這種想法，導(dǎo)致車主在面對車輛發(fā)生事故時疏忽大意，不按法律規(guī)定索賠，加之保險公司對二手車保險的賠付額度制定不準(zhǔn)確，賠付條例不清晰，造成保險賠付問題層出不窮。不僅如此，還促使我國汽車保險整體賠付率增高、賠付糾紛增加，甚至出現(xiàn)汽車保險詐騙案件等問題，不僅損害保險人的權(quán)益，還給整個保險行業(yè)造成一定的消極影響，同時破壞行業(yè)的運行秩序，抑制其發(fā)展。

2法律視角的二手汽車保險賠付率相關(guān)問題

現(xiàn)如今，汽車數(shù)量的不斷增加，不僅給交通帶來壓力，還導(dǎo)致事故頻發(fā)，因此，很多車主會選擇為自己的車購買保險。二手車行業(yè)在近幾年發(fā)展較好，因此，針對二手車輛的保險業(yè)務(wù)也有很大的擴展。但是，由于交通事故的頻發(fā)，也導(dǎo)致二手汽車在保險的法律賠付上出現(xiàn)很多問題。首先，在對車輛進行保險賠付時，單證的法律手續(xù)辦理較為復(fù)雜。辦理單證時，需要車主出示個人的基本信息，事故的保險賠付保險單以及事故認證單等，另外，還需要車主相關(guān)證件的登記，相關(guān)的法律手續(xù)辦理較為復(fù)雜，傳證的時間也較長，一般需要兩周以上，這給車主的出行也帶來諸多不便。除此之外，如果肇事車輛是外地車輛，還需跨地區(qū)進行手續(xù)的辦理，加大賠付手續(xù)的辦理難度。其次是事故現(xiàn)場法律取證的問題。當(dāng)事故發(fā)生時，需要交通部門以及保險公司一同進行現(xiàn)場取證以及事故責(zé)任判定，這時便會出現(xiàn)許多爭議，第一是存在很多道德層面的爭議，判定標(biāo)準(zhǔn)相對復(fù)雜，這也給現(xiàn)場的取證勘察人員增加很大的難度，造成工作效率的低下；二是出現(xiàn)很多的騙保事件[1]。騙保人通常會偽裝一些小型的交通事故來對保險公司進行騙保，保險公司在不了解實情的狀況下，可能會對其進行賠付。最后是保險的法律賠付環(huán)節(jié)和效率相對較低。目前，車輛發(fā)生事故之后，保險的處理過程大約在3個月左右時間，其造成的原因是影響因素過多，過程較為繁瑣導(dǎo)致的。

3法律視角的二手汽車保險賠付率風(fēng)險

二手汽車的保險賠付率在法律視角下主要分為兩部分風(fēng)險，內(nèi)部風(fēng)險和外部風(fēng)險，內(nèi)部風(fēng)險主要是指保險公司內(nèi)部的相關(guān)問題，而外部風(fēng)險則更多的是指外部法律部門及其他因素可能會造成的風(fēng)險，兩者對于二手汽車的賠付率都有著極大的影響。3.1二手汽車賠付率內(nèi)部風(fēng)險在法律視角下，二手車賠付率的內(nèi)部風(fēng)險主要是保險險種的設(shè)計風(fēng)險、法律理賠風(fēng)險以及法律展業(yè)風(fēng)險三種。首先，是保險險種的設(shè)計風(fēng)險。由于二手車?yán)顺钡呐d起，致使保險行業(yè)不斷研發(fā)新的險種，在這個過程中，也增加市場的競爭力。而且保險險種的設(shè)計也是一個很復(fù)雜的過程，不僅要進行市場的分析、信息的收集、方案的制定、賠付額度的審查，還要在合理的法律范圍內(nèi)，進行運作、考證，對保險條款不斷進行細節(jié)化[2]。這是因為一旦出現(xiàn)失誤，便會增加賠付風(fēng)險。這種方式可以保證新險種的合理性、合法性，降低其設(shè)計風(fēng)險；其次，是保險賠付率的展業(yè)風(fēng)險。這是一種對已投放市場但卻未標(biāo)明的保險而產(chǎn)生的風(fēng)險。我國的保險行業(yè)相對不成熟，且各大公司為了爭奪市場、保證業(yè)務(wù)量，盲目投放新險種，不注重其質(zhì)量，促使業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不科學(xué)、不合理，最后導(dǎo)致公司保險的賠付率增加。再加之一些員工過于追求業(yè)務(wù)量，忽視二手汽車保險的不可控性，最后導(dǎo)致其風(fēng)險的劇增。最后，是二手汽車賠付率中的理賠風(fēng)險。它主要是由于在理賠的過程中，評判方法的不合理以及其他行為的不科學(xué)判定而產(chǎn)生的風(fēng)險。

3.2二手汽車賠付率外部風(fēng)險

二手汽車賠付率的外部風(fēng)險很多，例如：道路因素、環(huán)境因素以及車主自身的因素等。因此，它的不可控性相對較強。道路因素和環(huán)境因素的影響一般較小，基本是因為意外而造成的車輛事故，只要進行正常賠付即可，并不會伴隨太多風(fēng)險。而駕駛員自身的因素涉及較廣，可能因為家庭、子女或者工作等，不能單純地依照保險賠付標(biāo)準(zhǔn)進行評判，這就使其對二手汽車保險賠付率的外部風(fēng)險影響加大。

4降低二手汽車保險賠付率的建議

4.1簡化相關(guān)法律保險賠付環(huán)節(jié)及崗位

保險的賠付環(huán)節(jié)較為繁瑣，不僅如此，還會耗費保險人大量的時間、精力，因此，對于這些環(huán)節(jié)，可以進行適當(dāng)?shù)暮喕{(diào)整。例如：拍照定損代替現(xiàn)場定損，這個環(huán)節(jié)一般是保證車主實際的修理工廠和保險公司指定的修理工廠一致。以前需要相關(guān)人員在現(xiàn)場進行把控對比，但是現(xiàn)在對這一環(huán)節(jié)進行調(diào)整，可以使用與車輛合照的方式進行定損，不僅如此，車主對于修理工廠可以自行選擇，不再需要去保險公司指定的修理廠進行修理。此外，還取消部分的紙質(zhì)材料遞交環(huán)節(jié)，重新調(diào)整限制時間。以前的材料遞交十分麻煩，不僅需要進行大量材料的收集，還需經(jīng)過各個部門的批示，在2個月內(nèi)完成材料提交，但是現(xiàn)在取消部分材料的遞交，剩余的材料也可以通過網(wǎng)上平臺進行拍照體提交，提交時間也延長至3個月，極大地節(jié)省時間，精簡流程，并完善整個辦理結(jié)構(gòu)。對于保險賠付的崗位，也需要進行適當(dāng)?shù)暮喜?。在大多?shù)的保險公司中，存在崗位重疊的現(xiàn)象，如核算與報價崗位，不僅不能提高工作效率，還會造成公司資源的浪費。因此，可以簡化賠付的工作內(nèi)容，實行獨立制的工作方式，每個員工單獨負責(zé)自己的保險賠付工作，準(zhǔn)確地了解二手車主以及車輛的實際情況，以避免進行保險賠付時出現(xiàn)意外情況。核算崗位實行監(jiān)督制，員工之間輪流作業(yè)，進行討論，制定合理統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)。

4.2完善保險法律責(zé)任認定制度及流程

當(dāng)保險公司出險時，會對事故進行責(zé)任的認定，這一環(huán)節(jié)是保險賠付的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，一旦出現(xiàn)失誤，會對之后的流程造成很大的影響。但是由于實際賠付標(biāo)準(zhǔn)的不同，保險法律責(zé)任的認定制度仍存在不足。例如：車輛的租賃問題。有些車輛是通過平臺租賃給駕駛?cè)藛T的，在使用之前，平臺會要求其拍照留證，以避免發(fā)生事故出現(xiàn)責(zé)任糾紛，但是這種方式在實際過程中，會給保險的法律性賠付造成很大的麻煩。因為當(dāng)車輛由于駕駛員的運行出現(xiàn)磨損、剮蹭，甚至發(fā)生事故時，它的實際駕駛?cè)藛T與注冊駕駛?cè)藛T并不是同一個人，這就會給保險公司責(zé)任的認定加大難度。不僅如此，由于車輛租賃人存在一定的不確定性，且并沒有租賃協(xié)議，導(dǎo)致保險的法律性賠付缺少一定的材料，造成流程復(fù)雜，過程緩慢，加大工作量[3]。

4.3創(chuàng)建健全的保險賠付法律監(jiān)管體系

對于保險的監(jiān)管工作，也是降低二手車保險賠付率的重要環(huán)節(jié)，健全良好的保險監(jiān)管體系，不僅有利于保險行業(yè)的發(fā)展，可以減少騙保案件的發(fā)生。一方面，國家會通過培訓(xùn)的方式完善法律法規(guī)，同時會對司機進行培訓(xùn)，并加強企業(yè)的監(jiān)管體制，促使其形成良好的保險理賠市場秩序[4]。另一方面，對相關(guān)的理賠工作進行監(jiān)管、核查，避免相關(guān)部門與相關(guān)當(dāng)事人存在行賄關(guān)系，損害保險公司的權(quán)益。

5結(jié)束語

綜上所述，便是我國二手車保險賠付率問題的相關(guān)討論，為規(guī)范保險市場的和諧發(fā)展，從實際情況出發(fā)，加強保險理賠問題的相關(guān)分析研究，并從法律層面上，多角度地提出有效降低二手車賠付率的建議，希望可以給相關(guān)領(lǐng)域的研究提供一定的理論依據(jù)。

參考文獻：

[1]張雨桐.汽車保險理賠難題及解決對策[J].花炮科技與市場，2020（2）：279.

[2]李倩文.淺析汽車保險理賠存在問題及解決策略[J].山西農(nóng)經(jīng)，2019（1）：163-164.

[3]徐慧亮.共享汽車保險理賠問題探析[J].現(xiàn)代商貿(mào)工業(yè)，2019，40（17）：144-146.

[4]劉省波，薛恒.我國汽車保險理賠中的若干問題及對策研究[J].中國市場，2019（33）：56-57.

作者:陳松 單位:四川工業(yè)科技學(xué)院智能制造與車輛工程學(xué)院