談普惠金融推動中小微企業(yè)發(fā)展
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【摘要】自從2005年普惠金融這一概念提出以來，中小微企業(yè)就是其重要的服務對象之一，當經(jīng)濟帶來重大沖擊時，普惠金融更是成為了大量中小微企存活的重要保障。本項目團隊致力于研究普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀，于2019年11月至2020年9月在南京市江北新區(qū)開展了系列線上線下綜合調(diào)研，在對調(diào)研結(jié)果進行分析的基礎上嘗試揭露該地區(qū)普惠金融發(fā)展存在的一些問題，并對普惠金融的未來發(fā)展提出幾點新的構(gòu)思。
【關鍵詞】普惠金融；中小微企業(yè)；江北新區(qū)；經(jīng)濟發(fā)展
1普惠金融的概述及在江北新區(qū)的發(fā)展現(xiàn)狀
普惠金融，指立足于提供平等機會，以其具有極具性價比的成本的特點為有金融服務需求的對象提供高效、合適的可持續(xù)金融服務,其服務對象往往是在常規(guī)金融服務面前不具有優(yōu)待態(tài)度的“弱勢群體”，例如中小微企業(yè)、個體商業(yè)戶等。因此，普惠金融這一概念的提出對中小微企業(yè)的發(fā)展具有十分重要的推動作用。本團隊致力于研究普惠金融對于中小微企業(yè)發(fā)展的推動作用，依據(jù)項目團隊在江北新區(qū)的調(diào)研，立足于實際并結(jié)合理論知識探究普惠金融存在的不足與未來的發(fā)展前景。經(jīng)過2019年下半年至2020年上半年的調(diào)研，我們總結(jié)出以下我國普惠金融發(fā)展的特征：
1.1政府支持普惠金融政策
江北新區(qū)是江蘇自貿(mào)區(qū)之一，作為中國經(jīng)濟改革的重要先行試驗區(qū)，其產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)和中小企業(yè)發(fā)展與普惠金融定位具有一致性。僅在我們團隊調(diào)研的一年時間里，江北新區(qū)有關普惠金融助力中小微企業(yè)的發(fā)展會議就開展了不下幾十次，這也體現(xiàn)相關政府部門以實際行動表明了支持普惠金融的決心。在各大公開場合，政府相關人員也多次強調(diào)要支持普惠金融政策的發(fā)展。政府的支持已成為普惠金融政策有效運行的重要保證。
1.2普惠金融產(chǎn)品形式多樣
經(jīng)過調(diào)研，我們了解到在江北新區(qū)，各大銀行都推出了針對地域特色的普惠金融產(chǎn)品。例如中國銀行江蘇省分行，面向江北新區(qū)內(nèi)的眾多中小微企業(yè)，它率先開發(fā)“中銀自貿(mào)科創(chuàng)貸”、“中銀自貿(mào)物流貸”等產(chǎn)品，為中小微企業(yè)私人定制了融合貸款、貼現(xiàn)、保函、融資等表內(nèi)外授信業(yè)務于一體的普惠金融服務方案。除此之外，其他非銀行的金融機構(gòu)，也紛紛推出了相關普惠金融服務，例如同城票據(jù)網(wǎng)，就推出幫助中小微企業(yè)的承兌匯票融資服務，使他們能夠更方便快捷地找到票據(jù)融資渠道。
1.3科技助力普惠金融發(fā)展
[1]近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和其它輔助技術(shù)（例如區(qū)塊鏈技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等）的發(fā)展，金融領域也迎來了變革。這一現(xiàn)象拉近了“弱勢群體”與金融服務的距離，降低了金融服務的門檻，同時為探索金融產(chǎn)品與服務的更多可能奠定了基礎。以大數(shù)據(jù)技術(shù)在普惠金融領域的應用為例，大數(shù)據(jù)平臺能夠?qū)崿F(xiàn)有效信息收集的多樣化，有助于拓展客戶信息的多元分析，使得提供服務的金融機構(gòu)能夠在原來的基礎上更好地利用數(shù)據(jù)，充分發(fā)揮信息篩選和風險識別作用。此外，大數(shù)據(jù)科技能夠高效率地挖掘和收集客戶的征信數(shù)據(jù)，全面位、多角度地了解中小微企業(yè)的經(jīng)營現(xiàn)狀和信用等級，從而提升普惠金融資金的配置效率和服務質(zhì)量[2]。
2普惠金融政策對中小微企業(yè)的幫扶力度
普惠金融政策與服務現(xiàn)在已經(jīng)成為幫助中小微企業(yè)發(fā)展的重要手段之一，引起了大家的普遍關注。我們研究小組在立項初期就確立了研究普惠金融政策對中小微企業(yè)的發(fā)展影響的目標，寒假期間通過線上向江北新區(qū)一些中小微企業(yè)財務負責人發(fā)放了調(diào)研問卷，重點調(diào)研普惠金融政策對中小微企業(yè)的幫扶情況，暑假期間還實地走訪了相關企業(yè)、銀行等金融機構(gòu)，持續(xù)更進對普惠金融政策的具體舉措極其成效的研究。除了通過借貸這些常見方式為中小微企業(yè)提供資金外，普惠金融對它們的幫扶力度還體現(xiàn)在所提供的服務質(zhì)量上，例如：開通了綠色通道與主動對接服務這兩塊。
2.1開通綠色通道，降低融資成本
通過線上調(diào)研我們小組了解到：江蘇省政府金融監(jiān)管局為中小微企業(yè)、民營企業(yè)融資建立起了為期6個月的綜合金融服務平臺綠色通道。綠色通道的開設，使得保險業(yè)與商業(yè)銀行等金融機構(gòu)實現(xiàn)了無縫對接，企業(yè)在融資時效率顯著提高，受特殊情況影響的企業(yè)也能第一時間享受資金支持。
2.2不抽貸不斷貸，主動對接服務
人民銀行南京分行、江蘇銀保監(jiān)局出臺相關政策文件，要求銀行業(yè)金融機構(gòu)加大信貸投放力度，支持企業(yè)復工復產(chǎn)。工商銀行江蘇分行相關負責人表示，該行曾梳理出200戶重點支持企業(yè)名單，為其開通業(yè)務綠色通道。政府要求嚴肅對待中小微企業(yè)的金融風險，堅持風險底線，嚴格把控每道關卡。為普惠金融業(yè)務提供良好的發(fā)展空間，力求實現(xiàn)普惠金融與中小微企業(yè)之間的協(xié)同可持續(xù)發(fā)展。
3當下普惠金融發(fā)展所存在的不足
自從2015年政府《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》文件以來，各金融機構(gòu)開始在這一系列文件的指導下推動和發(fā)展普惠金融，我國普惠金融開始進入實踐階段。根據(jù)項目組在江北新區(qū)的初步調(diào)研，我們了解到工、農(nóng)、中、建、交五大國有商業(yè)銀行都設立了普惠金融事業(yè)部，充分展現(xiàn)了各大金融機構(gòu)響應國家政策號召，為中小微企業(yè)提供可得金融服務的責任和決心，但是同時也發(fā)現(xiàn)我國普惠金融發(fā)展存在著很多問題。
3.1“金融排斥”
[3]現(xiàn)象削弱普惠金融政策效應在市場經(jīng)濟的大環(huán)境下，就商業(yè)性金融機構(gòu)而言，其經(jīng)營目標仍然是追求利潤的最大化。在金融資源相對有限的情況下，為了實現(xiàn)該經(jīng)營目標，資產(chǎn)凈值較高的優(yōu)質(zhì)客戶自然成為商業(yè)性金融機構(gòu)的首選，而金融需求規(guī)模較小、利潤率較低的中小微企業(yè)就被排到了優(yōu)質(zhì)客戶之后，甚至在經(jīng)濟下行的情況下，信貸資金更為緊張，中小微企業(yè)被排除在了服務范圍之外。以本次疫情為例，雖然我們在江北新區(qū)的調(diào)研結(jié)果顯示，南京互信互通科技有限公司、南京天奧醫(yī)療器械有限公司、南京暢豐生物科技有限公司等多家中小微企業(yè)受到疫情影響出現(xiàn)了經(jīng)營困難，并及時受到了工行江北新區(qū)支行等金融機構(gòu)的救助，得以在疫情中存活，但我們?nèi)耘f不能否認調(diào)研范圍內(nèi)多家中小微企業(yè)因這次疫情而倒閉的事實。中小微企業(yè)面臨的評估排斥、條件排斥、價格排斥、營銷排斥、自我排斥等多種金融排斥現(xiàn)象依舊客觀存在，這既是普惠金融政策實施的原因，也是我國普惠金融在當前發(fā)展階段存在的問題。
3.2普惠性與盈利性的矛盾
普惠金融本身與商業(yè)性金融機構(gòu)的盈利性目標存在現(xiàn)實矛盾，政府之所以提出“普惠金融”這個概念，實際上是出于提高社會整體福利水平的考慮。為了進一步分析這組矛盾，項目小組通過文獻查閱，線上調(diào)研等多種研究方法，確定了“普惠金融”的概念邊界：“普”是指降低服務門檻，提高金融服務可得性，我國官方定義的服務對象包括中小微企業(yè)、農(nóng)民、低收入階層等；“惠”是指金融產(chǎn)品定價在合理的區(qū)間內(nèi)，必須是服務對象“可承擔”的；“金融”強調(diào)的是區(qū)別于轉(zhuǎn)移支付、社會救濟等財政手段的金融服務政策。就我國現(xiàn)狀而言，中小微企業(yè)數(shù)量占全國企業(yè)數(shù)量的90%以上，單從企業(yè)數(shù)量上來看，想要在中小微企業(yè)中實現(xiàn)“普惠”，信貸資金無疑是稀缺資源，即使有國家政策支持，金融機構(gòu)想要滿足所有中小微企業(yè)的金融需求，必然會影響其盈利水平。此外，中小微企業(yè)貸款的特點是規(guī)模小、資金需求靈活、潛在風險大。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，以普惠金融為導向的金融機構(gòu)大都面臨效益下滑、經(jīng)營風險加大的問題，這對商業(yè)性金融機構(gòu)經(jīng)營的可持續(xù)性提出了重大挑戰(zhàn)。項目小組調(diào)查表明，其原因主要是普惠金融服務成本較高、多數(shù)中小微企業(yè)缺乏信用抵押和風險緩釋資產(chǎn)。
4普惠金融的未來發(fā)展方向
普惠金融在未來的發(fā)展中應以創(chuàng)新為目標和主線，開發(fā)優(yōu)質(zhì)金融產(chǎn)品，完善服務模式，擴大服務對象，提高自身可持續(xù)發(fā)展能力。
4.1優(yōu)化外部環(huán)境
政府、金融機構(gòu)以及相關部門要完善關于普惠金融的法律法規(guī)、監(jiān)管體系，加強支持力度、執(zhí)行力度、監(jiān)管力度，為普惠金融的發(fā)展營造良好的外部環(huán)境。當外部環(huán)境優(yōu)良時，普惠金融便具備了可持續(xù)性特征[4]。
4.2創(chuàng)新產(chǎn)品服務
金融機構(gòu)應當創(chuàng)新服務理念，采用差異化的方式推進普惠金融。結(jié)合不同的服務主體和對象，制訂有針對性的服務策略，例如在對中小微企業(yè)提供貸款業(yè)務時，應將中小微企業(yè)未來的經(jīng)營狀況、資金流動列入考察范圍，適當?shù)胤艑掃€款期限，根據(jù)企業(yè)經(jīng)營周期靈活地調(diào)整不同時期的貸款利率；針對三農(nóng)問題，應當對抵押貸款時抵押標的物的創(chuàng)新，根據(jù)實際價值，擴大相應的抵押物范圍，降低貸款利率，切實減輕農(nóng)民負擔。
4.3推進機制創(chuàng)新
結(jié)合政府政策，積極推進政府與普惠金融項目，普惠金融各個項目之間的聯(lián)動與合作，參考其他國家的相關辦法，建立以政府部門為主體的信用擔保，有效解決相關個體、中小微企業(yè)融資困難、物品抵押困難等常見問題，擴大普惠金融的服務對象，真正意義上使得弱勢群體享受到普惠金融帶來的利益。
4.4結(jié)合金融科技
隨著金融科技的不斷發(fā)展，越來越多的金融服務依托于互聯(lián)網(wǎng)來完成。而普惠金融應該更多地依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進行創(chuàng)新升級。例如，可運用大數(shù)據(jù)和征信數(shù)據(jù)庫進行金融風險管理，隨著手機客戶端越來越受歡迎，手機移動支付在我國的高普及率，普惠金融業(yè)務也應大力推進手機客戶端的功能開發(fā)與完善，獲得更廣闊的發(fā)展平臺。
4.5多維度發(fā)展
推進普惠金融與養(yǎng)老保險結(jié)合發(fā)展，隨著人口老齡化，養(yǎng)老保險制度問題日益突出，結(jié)合普惠金融、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，線上線下服務相結(jié)合[5]，可以擴大養(yǎng)老保險制度的覆蓋面與保障力度；推進普惠金融與綠色金融結(jié)合發(fā)展，借助普惠金融對中小微企業(yè)的幫扶，支持發(fā)展綠色金融，引導更多企業(yè)走綠色可持續(xù)發(fā)展道路；推進普惠金融與實體經(jīng)濟的結(jié)合發(fā)展，通過構(gòu)建相關普惠金融政策，提升金融服務的包容性，緩解市場失衡的現(xiàn)象，保護實體經(jīng)濟的發(fā)展。
【參考文獻】
[1]勾東寧,胡雨婷.我國普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析[J].經(jīng)濟研究導刊,2020(20):141-143+166.
[2]梁榜,張建華.數(shù)字普惠金融發(fā)展能激勵創(chuàng)新嗎?——來自中國城市和中小企業(yè)的證據(jù)[J].當代經(jīng)濟科學,2019,41(05):74-86.
[4]殷緒螺.外部環(huán)境視角下的普惠金融可持續(xù)發(fā)展研究[D].湖南大學,2019.
[5]王剛貞,鄭偉國.我國普惠金融發(fā)展的區(qū)域差異及影響因素[J].金陵科技學院學報(社會科學版),2019,33(01):14-18.
作者：張夢 史青 朱鈺 張鐘予 黃庭煊 單位：南京審計大學