中小企業(yè)融資難問題解決措施探析

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[摘要]近年來，尤其是疫情當下，中小企業(yè)融資難、融資貴矛盾問題更加突出。如何通過有效的措施，解決中小企業(yè)融資難、融資貴問題，需要我們結合實際，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務，做到“敢貸、愿貸、能貸”，提升金融服務能力，助力中小企業(yè)與實體經(jīng)濟發(fā)展。本文就重點分析中小企業(yè)融資難和融資貴的原因，并結合自身工作體會談一些解決建議和對策。

[關鍵詞]中小企業(yè)；銀行信貸；信用體系；企業(yè)融資

企業(yè)融資無外乎股權融資和債權融資兩種方式。股權融資可以是公司成立初期的各種風險投資，以及后期的資本市場上市；債權融資分為向銀行金融機構貸款和向其他非銀行金融機構融資。相對而言，中小企業(yè)通過股權融資的難度要大得多，而向銀行貸款是融資最常見的方式。

融資難原因

——中小企業(yè)經(jīng)營管理不規(guī)范。中小企業(yè)大多從小作坊、個體工商戶逐步成長起來，往往帶有較強的家族管理模式，這種經(jīng)營模式下的中小企業(yè)往往建賬不規(guī)范，部門設置交叉或者一崗多責，內控管理缺少牽制，缺少現(xiàn)代企業(yè)管理。存在生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小、資金實力弱、產(chǎn)品缺乏研發(fā)團隊、市場競爭力比較弱等自身缺陷，應對市場風險等的抗風險能力弱。

——社會信用體系不健全，對中小企業(yè)及股東或實際控制人的失信行為懲戒措施不足。在信用需求和交易不斷擴大的情況下，中小企業(yè)信用缺失問題頻繁暴露，不按期還款或惡意違約，致使大量銀行貸款出現(xiàn)壞賬，逾期收不回來。而對相關失信人員的懲戒措施治標不治本，比如部分失信人員的微信、支付寶被凍結，失信人員非法購買他人信息身份注冊賬號照樣使用。大數(shù)據(jù)不健全的情況下，整個信用體系漏洞多，對失信人員的懲戒措施不嚴厲。在這種情況下，銀行提高對中小企業(yè)的貸款審批標準，加上疫情對實體經(jīng)濟的影響，致使銀行不愿貸款，中小企業(yè)融資也就越來越難。

——銀行提供信貸支持意愿不強。中小企業(yè)普遍存在著公司治理結構不完善、財務制度不健全、財務管理不規(guī)范的問題，多數(shù)中小企業(yè)沒有脫離家庭化管理模式。披露的財務信息真實性核實困難，增加銀行調查成本和管理成本，并且因為中小企業(yè)的廠房、設備缺乏有效資產(chǎn)證明，向銀行貸款時得不到支持。而發(fā)放的貸款一旦出現(xiàn)風險，銀行工作人員就可能因為貸前不盡職或貸后管理不到位等而被追責，從而惜貸、懼貸。

解決措施

——提高企業(yè)自身管理能力和團隊綜合素質，讓銀行主動找上門來支持，增強自身議價能力。一方面建立現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理制度，提高中小企業(yè)自身素質，有條件的中小企業(yè)聘請專業(yè)的管理團隊和職業(yè)經(jīng)理人管理企業(yè)，走“專精特新”發(fā)展道路，提升自主創(chuàng)新能力、加快轉型升級，提升市場競爭力；另一方面健全中小企業(yè)財務制度，不做假賬，客觀真實反映公司收入、支出及利潤水平，相關經(jīng)營活動有據(jù)可查，提高企業(yè)財務信息的透明度和可信度。

——各級政府主管部門、銀行金融機構加大金融知識普及教育力度，提升中小企業(yè)融資意識和能力。政府和相關金融機構綜合運用各自專長，綜合利用貨幣、財政等政策工具，圍繞稅收、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃、融資等方面多組織中小企業(yè)主及財務人員融資培訓和中小企業(yè)金融服務宣講，搭建融資平臺，實現(xiàn)金融資本與企業(yè)需求的有效對接，利用好相關財政貨幣政策，助企紓困，切實解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)、發(fā)展過程中的“融資難、融資貴”難題，尤其是疫情影響下，想法幫助中小企業(yè)，特別是受疫情影響比較大的行業(yè)企業(yè)渡過難關，讓實體經(jīng)濟發(fā)展更有底氣。

——建立健全“敢貸、愿貸、能貸、會貸”的長效機制，從根本上解決銀行服務小微企業(yè)的內生動力問題。各商業(yè)銀行可在銀監(jiān)會出臺的小微授信工作盡職免責指引文件下，結合人民銀行印發(fā)的《關于推動建立金融服務小微企業(yè)敢貸愿貸能貸會貸長效機制的通知》，進一步細化盡職免責內部制度，建立明確的工作機制和問責處罰等異議申訴渠道，為基層員工解決支持小微后的后顧之憂，著力提升金融機構及銀行從業(yè)人員服務小微企業(yè)的意愿能力和可持續(xù)性。

——在政策指導下，積極開展政銀保擔業(yè)務合作。積極引入擔保公司、保險公司共同參與到支持中小企業(yè)融資發(fā)展中來，通過合理提高擔保放大倍數(shù)，簡化擔保流程，鼓勵中小企業(yè)積極投保，進一步發(fā)揮擔保公司、保險公司在中小企業(yè)融資貸款中的增信分險功能。對于一部分優(yōu)質的中小企業(yè)，地方政府、專業(yè)機構應加強對優(yōu)質中小企業(yè)的上市輔導，鼓勵并引導其積極對接資本市場，通過直接融資渠道降低融資成本，從而降低經(jīng)營成本，提高獲利能力。從監(jiān)管的角度出發(fā)，要求銀行金融機構尤其是中小金融機構積極履行社會責任，做好普惠金融工作和小微金融服務工作。銀行金融機構積極主動創(chuàng)新金融產(chǎn)品，推進動產(chǎn)和應收賬款質押融資，解決小微企業(yè)因為固定資產(chǎn)占比較少，存貨、應收賬款占比高而無抵押物融資的問題，更多地創(chuàng)新發(fā)展供應鏈金融產(chǎn)品和信用產(chǎn)品，融資環(huán)節(jié)盡量減少不動產(chǎn)抵押登記及對相關股東的個人連帶責任擔保要求，實實在在地做到支持實體經(jīng)濟發(fā)展，切實滿足小微企業(yè)的融資需求。

作者:周萬紅 單位:宜賓農商銀行