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融資擔保在小微企業(yè)融資困境中實踐

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融資擔保在小微企業(yè)融資困境中實踐

摘要:我國經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展、技術(shù)創(chuàng)新與產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化都離不開小微企業(yè)。小微企業(yè)的發(fā)展雖然得到了中國社會的廣泛認可,但在不斷壯大的過程中依然存在融資途徑狹窄和融資產(chǎn)成本偏高的困境,為了解決小微企業(yè)融資困難的問題,我國政府和金融機構(gòu)在這方面做了很大的努力,文章從政府推動融資擔保機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為的角度出發(fā),提出了加大政府擔保和支持力度,緩解我國小微企業(yè)融資困境的完善措施與建設(shè)路徑。

關(guān)鍵詞:政府性融資;融資擔保;小微企業(yè);措施路徑

小微企業(yè)是促進就業(yè)、改善民生、增進經(jīng)濟活力的重要力量,但是小微企業(yè)生命周期短,無法持續(xù)發(fā)展壯大,也是備受關(guān)注的議題。2019年,國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔?;鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》,加大政府對小微企業(yè)的融資擔保和支持力度。在后疫情時代,小微企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈、供應(yīng)鏈和資本鏈受到嚴重破壞,對小微企業(yè)的生存和繼續(xù)發(fā)展造成巨大沖擊。眾多中小微企業(yè)雖然有良好的發(fā)展前景和可預(yù)測的發(fā)展機遇,但由于融資難的困境,面臨著破產(chǎn)倒閉的巨大壓力。因此,必須進一步完善配套政策和支持措施,將小微企業(yè)金融服務(wù)扎實落地。

一、小微企業(yè)融資困境

(一)資金需求難滿足

小微企業(yè)在增進經(jīng)濟發(fā)展動力,推動科技創(chuàng)新等方面的作用日益增加。雖然,中央及地方政府出臺了很多支持性政策,以緩解小微企業(yè)融資困境,但資金供應(yīng)與需求之間的缺口仍在增大。信息不對稱導(dǎo)致銀行無法全面了解小微企業(yè)的真實經(jīng)營狀況,增大銀行為小微企業(yè)提供金融服務(wù)的成本,也削弱了銀行服務(wù)小微企業(yè)的積極性,導(dǎo)致小微企業(yè)融資難。

(二)綜合融資成本高

在金融機構(gòu)難以獲得貸款的背景下,小型和微型企業(yè)將更多地轉(zhuǎn)向小型貸款公司或私人貸款,以獲得更多的資金需求。小微企業(yè)的融資成本不僅包括相對更高的貸款利息,還包括反向貸款過橋費、抵押保險費、抵押登記評估費等費用。另外,小微企業(yè)在融資過程中,還要充分考慮時間成本的問題,所以小微企業(yè)在融資過程中綜合融資成本較高。小微企業(yè)主要依靠銀行獲得融資貸款,但是手續(xù)非常繁瑣,抵押品也受到許多限制,資本回報率明顯偏低,只有在支付了高額成本后才能獲得小額貸款,許多企業(yè)難以償還債務(wù),被迫走上破產(chǎn)的道路。而其余的企業(yè)也害怕貸款,僅僅依靠業(yè)主自己的資本來生存,很難使企業(yè)做大做強。

(三)融資渠道單一

小微企業(yè)目前的融資渠道主要是商業(yè)銀行。由于小微企業(yè)自身的特點,一般難以達到上市的標準,因此發(fā)行股票進行融資的可操作性不大。所以主要融資渠道只有銀行貸款和私人貸款。四大國有銀行在存貸款市場占有比較優(yōu)勢,但商業(yè)銀行對金融機構(gòu)的貸款審計等嚴格,為小企業(yè)提供金融服務(wù)的只占中小商業(yè)銀行的一小部分,由于小微企業(yè)缺乏抵押品,很難從商業(yè)銀行借到資金,因此小微企業(yè)不得不轉(zhuǎn)向其他融資渠道,雖然有小額信貸公司,但小微企業(yè)融資渠道有限,自主選擇的可能性仍然很低。

二、政策性融資擔保實踐中的問題

(一)政府配套政策未完善

我國在金融方面對企業(yè)給予了各種形式的支持,但是許多法律法規(guī)、政策,如宏觀調(diào)控政策等,對小微企業(yè)的重視仍然不夠,可操作性不強,許多優(yōu)惠政策大都傾向于國企、外資企業(yè)以及較大規(guī)模的企業(yè)。另外,民間借貸也是小微企業(yè)進行融資的方式之一,其主要特點為門檻低、手續(xù)簡單、到賬快等,受到許多中小企業(yè)主的歡迎。但是,小微企業(yè)采用民間借貸的方式融資風險很大,違規(guī)違法現(xiàn)象時有發(fā)生,不利于市場經(jīng)濟的健康發(fā)展。另外,由于一些地方行政執(zhí)法力度不夠,也導(dǎo)致了許多小微企業(yè)鉆了法律的空子,這使得一些違法企業(yè)利用法律漏洞,向銀行和金融機構(gòu)進行欺詐貸款,因此銀行在向小型和微型企業(yè)放貸時“三思而后行”,增加了企業(yè)通過正規(guī)渠道籌集資金的困難。

(二)擔保機構(gòu)風險控制制度效果不佳

一方面,小微企業(yè)存在管理水平低,體系構(gòu)建不完善,管理人員思想落后等現(xiàn)實問題,在企業(yè)財務(wù)管理方面存在短板,影響企業(yè)信用水平。此外,規(guī)模小、實力薄弱使得中小微企業(yè)在經(jīng)營管理中抗風險能力差,更容易破產(chǎn)。因此,銀行向小微企業(yè)放貸時更加謹慎。另一方面,小微企業(yè)一般都是通過租賃辦公樓、商店或工廠來進行商業(yè)活動,沒有固定資產(chǎn)或者資產(chǎn)所有權(quán),因此不能用作融資擔保。小微企業(yè)基礎(chǔ)薄弱,有的是家族企業(yè),有的是小作坊,有的是規(guī)模較大的傳統(tǒng)制造業(yè)。機器設(shè)備或庫存價值低、折舊率高、處置困難、流動性差、監(jiān)控成本高,很難實現(xiàn)抵押貸款。由于自身實力有限,中小微企業(yè)難以找到有效的保障者或綜合實力較強的企業(yè)開展企業(yè)間相互保險。

(三)擔保體系運行效率不高

目前國內(nèi)的信用體系更傾向于成熟的大中型企業(yè),專門為小微企業(yè)提供信用咨詢和擔保服務(wù)的機構(gòu)很少。金融機構(gòu)在為小微企業(yè)提供融資貸款服務(wù)的過程中,為了控制風險,會執(zhí)行相當嚴格的風險評估程序。需要對企業(yè)的信用等級進行評估,綜合考慮企業(yè)的業(yè)務(wù)運營狀況和財務(wù)管理狀況,同時嚴格規(guī)定貸款資金的使用范圍。這些相對嚴格的流程,會對小微企業(yè)的資金籌集效率帶來影響。其次,我國一些小微企業(yè)很少關(guān)注產(chǎn)品的科技含量、自身的技術(shù)創(chuàng)新、核心技術(shù)研發(fā)創(chuàng)新,在市場競爭中往往不占據(jù)優(yōu)勢地位。諸多原因都會導(dǎo)致針對小微企業(yè)的擔保體系運行效率不盡如人意。

(四)小微企業(yè)征信體系不健全

與大企業(yè)相比,小企業(yè)不僅在規(guī)模和管理水平上缺乏,在信用上也是如此。成熟的大企業(yè)通過長期穩(wěn)定的運營,在市場上建立了良好的信用基礎(chǔ)。金融機構(gòu)更傾向于向國企或大中型企業(yè)服務(wù)。由于小微企業(yè)整體質(zhì)量參差不齊,信用體系建設(shè)不夠完善,部分小微企業(yè)信用問題嚴重,管理者缺乏基本的法律意識和誠信意識,只重視短期利益,沒有長遠發(fā)展規(guī)劃。部分小微企業(yè)主存在僥幸心理,惡意拖欠銀行貸款,提供虛假財務(wù)報表,粉飾經(jīng)營成果,在面臨經(jīng)濟困難的時候,不積極主動解決問題,而是惡意逃避債務(wù),導(dǎo)致信貸信用受損。

三、緩解小微企業(yè)融資困境路徑思考

(一)落實主業(yè),提升服務(wù)

根據(jù)《關(guān)于有效發(fā)揮政府性融資擔?;鹱饔们袑嵵С中∥⑵髽I(yè)和“三農(nóng)”發(fā)展的指導(dǎo)意見》,要推動政府融資擔保機構(gòu)規(guī)范經(jīng)營行為,加大政府擔保和支持力度。根據(jù)指導(dǎo)方針,政府經(jīng)營的融資擔保必須聚焦于小微企業(yè)和農(nóng)業(yè)發(fā)展,明確政府融資擔保機構(gòu)和商業(yè)融資擔保機構(gòu)各自的業(yè)務(wù)范圍和標準,充分發(fā)揮其規(guī)范性和主導(dǎo)性作用,引導(dǎo)制度性業(yè)務(wù)向中小微企業(yè)傾斜,逐步增大小微企業(yè)擔保業(yè)務(wù)的規(guī)模,不偏離主業(yè),追求穩(wěn)定的收益。

(二)構(gòu)建機制,互信合作

參與合作各方應(yīng)協(xié)商確定融資擔保業(yè)務(wù)風險分擔比例,擔保補償條件,明確小微企業(yè)貸款補償和回收責任,通過共享機制減輕政府融資擔保機構(gòu)的資金壓力和業(yè)務(wù)風險,提高政府融資擔保機構(gòu)搭建小微企業(yè)融資橋梁的積極性。促進國家、省級和國家級商業(yè)銀行融資擔保基金和擔保公司與省級機構(gòu)的合作,落實合作條件,推進共同承擔合作風險的可持續(xù)發(fā)展機制。銀行對小型和微型企業(yè)融資擔保以及政府和銀行服務(wù)的支持將列入業(yè)績評估指標,作為銀行支持當?shù)仄髽I(yè)融資和經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)。

(三)補充資金,加大支持

融資擔保作為準公共產(chǎn)品,具有屬性高、收益低的特點。政府融資擔保機構(gòu)要開展小微企業(yè)的融資擔保,必須要具備充足的資金來抵御風險。因此,需要持續(xù)完善政府融資擔保體系,形成資金持續(xù)補充機制,做大資本規(guī)模,提高其運作能力和抗風險能力??梢砸龑?dǎo)地方政府和縣級政府建立融資擔?;?。同時,政府采取稅務(wù)措施,以減輕金融體系內(nèi)機構(gòu)的營運負擔。通過免征營業(yè)稅、準備金稅前扣除等減稅減費措施,對政府融資性擔保機構(gòu)實行減稅補貼,變相增加其資本,支持其健康運行和可持續(xù)發(fā)展。

(四)完善制度,降低成本

各級政府要重視政府融資擔保體系建設(shè),推進國家融資擔?;鹋c國家商業(yè)銀行,省級再擔保公司,省級銀行機構(gòu)的合作,積極聯(lián)系對接,開展業(yè)務(wù)洽談,理順融資擔保體系與各級銀行自上而下的合作關(guān)系,落實合作條件,促進政銀合作風險分擔機制可持續(xù)發(fā)展。鼓勵和引導(dǎo)轄區(qū)內(nèi)擔保機構(gòu)特別是縣級擔保機構(gòu)加入省政府融資擔保體系,擴大體系成員業(yè)務(wù)覆蓋面,完善擔保機構(gòu)準入管理制度,實行擔保體系成員差異化管理,提升體系服務(wù)水平。此外,簡化融資擔保流程和程序,探索降低抵押擔保和反擔保要求,為續(xù)貸提供便利。除貸款利息和擔保費外,不再收取保證金和咨詢費等不合理的額外費用,有效降低小微企業(yè)融資門檻和成本。

四、結(jié)語

近年來,隨著我國市場經(jīng)濟的快速發(fā)展,小微企業(yè)憑借其獨特優(yōu)勢和做出的重大貢獻,成為我國社會經(jīng)濟發(fā)展中不可小覷的主力,在促進就業(yè)、改善民生、增進經(jīng)濟活力等方面,得到社會的廣泛認可。但其發(fā)展過程中,依然面臨著諸多的約束和困境,其中融資方式單一、融資成本偏高的問題依然有待解決。后疫情時代,為緩解小微企業(yè)生存困境,國家政策需要進一步完善,并推動扎實落地,加快政府性融資擔保建設(shè),充分發(fā)揮政府融資擔保機構(gòu)的引導(dǎo)作用,優(yōu)化多方資源,改善小微企業(yè)融資環(huán)境。通過政府性融資擔保機構(gòu)的強大力量,采取積極行動幫助小微企業(yè)緩解資金困難,實現(xiàn)持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展。

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作者:羅青 單位:寶雞市中小企業(yè)融資擔保有限公司

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