醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)影響分析

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摘要:消費(fèi)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的根本動(dòng)力，隨著改革開放，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，近十年來我國的GDP增長率維持在8%以上，然而與投資和凈出口相比，消費(fèi)在GDP中的比重在逐年下降，增長速度相對(duì)緩慢。據(jù)世界銀行統(tǒng)計(jì)我國儲(chǔ)蓄率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于世界平均水平，這充分反映了我國的消費(fèi)潛力大、國內(nèi)需求不足。我國“十二五”規(guī)劃提出將轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式作為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的主要任務(wù)，從主要依靠投資、出口拉動(dòng)向依靠消費(fèi)、投資、出口協(xié)調(diào)拉動(dòng)轉(zhuǎn)變，著力擴(kuò)大內(nèi)需。迅速建立和健全社會(huì)保障體系，將以居民消費(fèi)為主的潛在內(nèi)需轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購買力，是擴(kuò)大內(nèi)需之關(guān)鍵。為評(píng)估醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)的作用，本文選取近十年來居民醫(yī)療保險(xiǎn)支出、居民可支配收入、居民最終消費(fèi)等數(shù)據(jù)，從醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)水平、消費(fèi)結(jié)構(gòu)和消費(fèi)傾向等三個(gè)方面進(jìn)行描述統(tǒng)計(jì)，并利用計(jì)量統(tǒng)計(jì)模型探究醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)的影響，得出如下結(jié)論:社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)消費(fèi)水平的增長有促進(jìn)作用，在長期中，社會(huì)醫(yī)療保障體系的完善將有力促進(jìn)消費(fèi)需求的穩(wěn)定增長。

關(guān)鍵詞:居民消費(fèi);國內(nèi)需求;社會(huì)保障體制;醫(yī)療保險(xiǎn)

1．城鄉(xiāng)居民醫(yī)療保險(xiǎn)與消費(fèi)

醫(yī)療保險(xiǎn)制度是一種籌資機(jī)制，通過對(duì)醫(yī)療保障基金的籌集和給付來影響居民的消費(fèi)。我國從20世紀(jì)50年代開始逐步實(shí)行和推廣醫(yī)療保險(xiǎn)制度，作為一種保險(xiǎn)制度醫(yī)療保險(xiǎn)制度具有福利性和社會(huì)性，在政府、企業(yè)和社會(huì)幫助下，保險(xiǎn)人是收益大于支出。作為一種社會(huì)保障制度，他能通過影響社會(huì)環(huán)境、經(jīng)濟(jì)狀況來影響居民的消費(fèi)心理，使得居民能夠放心消費(fèi)。中國由于社會(huì)制度的獨(dú)特性，所以在醫(yī)療保險(xiǎn)等社會(huì)保障制度的建立上缺乏可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)，1998起我國開始進(jìn)行醫(yī)療制度的改革，大力推進(jìn)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的進(jìn)程，使得醫(yī)療保險(xiǎn)的覆蓋面增大。但是也由此引發(fā)出多種社會(huì)問題。我國城鄉(xiāng)采用不同的醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)制，表1是農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)表，表2是五等分我國居民的消費(fèi)支出以及醫(yī)療保健類的支出。通過恩格爾系數(shù)理論可知，恩格爾系數(shù)表示食品消費(fèi)支出在總消費(fèi)支出中的比例。恩格爾系數(shù)越大說明食品消費(fèi)支出比例越高(見表1農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)居民恩格爾系數(shù)表)消費(fèi)結(jié)構(gòu)越低，這樣在醫(yī)療保健類上的支出就會(huì)越少。反之，恩格爾系數(shù)月底，說明食品消費(fèi)支出比例越低，消費(fèi)結(jié)構(gòu)越高，在醫(yī)療保健類上的支出越多。從表2中我們可以看出高收入戶的醫(yī)療保健支出遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于低收入戶，造成這一現(xiàn)象的原因是:中國醫(yī)療保障服務(wù)在城市和農(nóng)村人口之間分配嚴(yán)重不公平，約占中國總?cè)丝?5%的城市人口享用著2/3的醫(yī)療保障服務(wù)，而約占85%的農(nóng)村人口卻只享用不到1/3的醫(yī)療保障服務(wù)，我國的醫(yī)療保健類的消費(fèi)國語昂貴，存在看病難看病貴的問題，醫(yī)療設(shè)備，醫(yī)療人員的勞務(wù)費(fèi)過高，低收入人群無法承擔(dān)這一昂貴的支出，這從側(cè)面反映了我國醫(yī)療資源分配不合理，醫(yī)療制度不夠完善。

我國的學(xué)者曾經(jīng)所做的一項(xiàng)醫(yī)療保障對(duì)居民消費(fèi)影響的實(shí)證分析中，他們發(fā)現(xiàn)，我國城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)、城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)、新型農(nóng)村合作醫(yī)療，甚至商業(yè)健康保險(xiǎn)對(duì)于居民消費(fèi)都具有明顯的促進(jìn)作用。但是，我們同時(shí)也發(fā)現(xiàn)兩個(gè)差異，一是城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)消費(fèi)的刺激作用大于新農(nóng)合?？梢姡滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療制度在保障水平和籌資機(jī)制等方面還有待完善。二是商業(yè)健康保險(xiǎn)的促進(jìn)作用某種程度上還要大于城鎮(zhèn)職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)。說明社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)的宏觀經(jīng)濟(jì)促進(jìn)作用具有極大的潛力。通過圖3我們不難發(fā)現(xiàn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)人數(shù)的增加在一定程度上反映并且促進(jìn)了居民消費(fèi)水平的提高。由于傳統(tǒng)文化的影響，中國人是中庸的，很多人會(huì)將錢存入銀行以備不時(shí)之需，這一部分錢叫做預(yù)防性儲(chǔ)蓄，中國的總儲(chǔ)蓄率比世界平均水平高出29個(gè)百分點(diǎn)，這很到程度上抑制了消費(fèi)動(dòng)機(jī)和消費(fèi)能力。醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善使更多的人購買醫(yī)療保險(xiǎn)，醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善反映了社會(huì)生產(chǎn)、水平經(jīng)濟(jì)制度以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的提高從而能夠改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，如此之外購買醫(yī)療保險(xiǎn)能夠影響消費(fèi)者的心理降低其支出預(yù)期也能夠提高消費(fèi)者的可支配收入次那個(gè)人改善消費(fèi)結(jié)構(gòu)，生、老、病、死、殘，是每一個(gè)家庭所面臨的風(fēng)險(xiǎn)事故，其發(fā)生往往具有不可預(yù)見性或不可規(guī)避性。

對(duì)于家庭來說，這種人身傷害風(fēng)險(xiǎn)不僅可能減少當(dāng)期收入，同時(shí)將擠占家庭本可用于其他生存或生活消費(fèi)的支出，最終造成社會(huì)整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的下降比如，在我國存在嚴(yán)重的看病難，看病貴的問題，如果當(dāng)事人購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，那么政府和社會(huì)將與他共同承擔(dān)他的醫(yī)療費(fèi)用，他因?yàn)閰⒓恿嘶踞t(yī)療保險(xiǎn)而減輕對(duì)未來醫(yī)療費(fèi)用的顧慮，從而減少預(yù)防性儲(chǔ)蓄，增加當(dāng)前消費(fèi)。同時(shí)這樣在同等的可收入下將有更多的資金能用于其它消費(fèi)，當(dāng)人們手中有除了衣食住行等生活必須消費(fèi)資金以外還有可以支配的收入是，人們對(duì)于生活的標(biāo)準(zhǔn)就會(huì)提高將不再僅僅只是滿足于吃飽穿暖，生活品質(zhì)的提高必將帶來消費(fèi)結(jié)構(gòu)的改變。所以醫(yī)療保險(xiǎn)制度的完善是居民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高。居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)提高也就是說居民的食品上的消費(fèi)比重下降，恩格爾系數(shù)(居民家庭中食品總支出占居民總消費(fèi)的比例，恩格爾系數(shù)=食品支出金額/總支出金額)變小，這能夠反應(yīng)國家經(jīng)濟(jì)水平的提高，人民生活水平的提高，當(dāng)人民生活水平提高時(shí)消費(fèi)水平也會(huì)隨之而提高。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)認(rèn)為邊際消費(fèi)傾向是指增加的消費(fèi)和增加的收入之間的比例也就是增加一單位的收入與用于增加的消費(fèi)部分的比例用MPC表示邊際消費(fèi)傾向，用ΔC表示消費(fèi)增加量，用ΔY表示收入增加量則MPC=ΔC/ΔY。而邊際儲(chǔ)蓄傾向是用來測(cè)度收入增加引起儲(chǔ)蓄增加的程度的一個(gè)概念，即居民邊際儲(chǔ)蓄傾向指居民收入每變動(dòng)一單位時(shí)的居民儲(chǔ)蓄的變動(dòng)額。若以MPS表示邊際儲(chǔ)蓄傾向，以ΔS表示儲(chǔ)蓄增量，以ΔY表示收入增量，則MPS=ΔS/ΔY。邊際儲(chǔ)蓄傾向是儲(chǔ)蓄函數(shù)的斜率。因?yàn)槭杖氩皇潜挥脕硐M(fèi)，就是被用來儲(chǔ)蓄，因此邊際消費(fèi)傾向和邊際儲(chǔ)蓄傾向的和是1，即MPC+MPS=1。邊際儲(chǔ)蓄傾向一般為正數(shù)值，但小于1，即0＜MPS＜1，當(dāng)我們購買了醫(yī)療保險(xiǎn)，給予醫(yī)療保險(xiǎn)的保障作用，使得預(yù)期支出減少，預(yù)防性儲(chǔ)蓄減少，從而邊際儲(chǔ)蓄傾向遞減，這就導(dǎo)致邊際消費(fèi)傾向遞增。所以醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民消費(fèi)起到了促進(jìn)的作用，完善的醫(yī)療保險(xiǎn)制度將會(huì)降低居民支出預(yù)期，激活居民的消費(fèi)需求，促進(jìn)消費(fèi)。

2．城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)居民收入的影響從而影響居民消費(fèi)

從理論上說，影響消費(fèi)的因素就是影響需求的因素。經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為需求是消費(fèi)者在某一價(jià)格水平下愿意并且能夠購買商品或者勞務(wù)的數(shù)量。需求必須是既有購買欲望又有購買能力的有效需求，需求有兩個(gè)條件:一是購買欲望，二是購買能力。從社會(huì)宏觀層面上看，一定時(shí)期的社會(huì)居民消費(fèi)需求主要取決于人們收入水平和物價(jià)水平。因?yàn)槿藗兊馁徺I欲望和購買能力受物價(jià)水平和收入水平的決定和制約。經(jīng)濟(jì)學(xué)家通過消費(fèi)函數(shù)來表示消費(fèi)與收入之間的依存關(guān)系，消費(fèi)函數(shù)一般以收入為自變量，在其他條件不變得情況下，消費(fèi)隨收入的變動(dòng)而同方向變動(dòng)，即收入增加，消費(fèi)增加。收入減少，消費(fèi)減少。然而在現(xiàn)實(shí)生活中收入水平對(duì)居民消費(fèi)的影響要綜合考慮政府的收入分配制度和社會(huì)保障制度等因素。人們的收入實(shí)際上是居民的可支配收入，人們的可支配收入水平與消費(fèi)水平成正比。在考慮居民收入時(shí)我們不僅僅要考慮居民的當(dāng)期也要考慮居民的未來收入預(yù)期，居民的未來收入預(yù)期可以用居民的儲(chǔ)蓄來反映，當(dāng)人們對(duì)未來預(yù)期樂觀時(shí)就會(huì)鼓勵(lì)人們消費(fèi)，但當(dāng)人們的未來預(yù)期不好時(shí)就會(huì)增加儲(chǔ)蓄減少消費(fèi)。經(jīng)濟(jì)學(xué)傳統(tǒng)理論認(rèn)為，社會(huì)保障對(duì)消費(fèi)的最終影響，取決于資產(chǎn)的替代效應(yīng)、退休效應(yīng)、流動(dòng)性約束以及預(yù)防性儲(chǔ)蓄、遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)等各種因素之間的相互作用。

當(dāng)社會(huì)保險(xiǎn)制度出現(xiàn)后，能夠強(qiáng)制人們?cè)诋?dāng)前繳費(fèi)，未來獲得某種收益，相當(dāng)于替代了一部分的自愿儲(chǔ)蓄功能，同時(shí)由于社保資金的相對(duì)安全性和保障內(nèi)容的廣泛性，所以醫(yī)療保險(xiǎn)金具有家庭普通金融資產(chǎn)的替代性，對(duì)消費(fèi)有積極的促進(jìn)作用。在醫(yī)療保障與居民消費(fèi)方面，醫(yī)療保障制度為消費(fèi)者建立了醫(yī)療費(fèi)用的分?jǐn)倷C(jī)制，有助于降低未來醫(yī)療費(fèi)用開支造成的家庭災(zāi)難性支出，醫(yī)療保障制度可以減少消費(fèi)者預(yù)防性儲(chǔ)蓄，擴(kuò)大當(dāng)期消費(fèi)。因此，建立完善的醫(yī)療保障體系，也是刺激消費(fèi)、拉動(dòng)內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)增長的一個(gè)重要方式。預(yù)防性儲(chǔ)蓄假說意味著:醫(yī)療保險(xiǎn)制度通過影響居民的消費(fèi)心理從而影響居民的消費(fèi)行為，保險(xiǎn)制度的完善，參保人數(shù)的增加，這使得居民的安全感增加，我們假設(shè)參加了醫(yī)療保險(xiǎn)可以報(bào)銷醫(yī)療費(fèi)用的百分之八十，兩個(gè)家庭環(huán)境相同的患者看病預(yù)計(jì)所需支付的費(fèi)用都是4萬元，在這種情況下購買保險(xiǎn)的患者實(shí)際應(yīng)該支付的費(fèi)用只有8千元?？紤]到上訴情況沒有購買醫(yī)療保險(xiǎn)的人為了防止意外，以備不時(shí)之需就會(huì)增加預(yù)防性儲(chǔ)蓄，這種情況下他的消費(fèi)意愿就下降了。而另一位的預(yù)防性儲(chǔ)蓄就會(huì)相對(duì)較低，這樣他的消費(fèi)就會(huì)增加。同樣我們可以假設(shè)在不同報(bào)銷率下的不同情況可以得知如果保險(xiǎn)的保障水平比較高，那么它對(duì)消費(fèi)的刺激效用也會(huì)更強(qiáng)。同時(shí)對(duì)于面臨較高的大額醫(yī)療支出風(fēng)險(xiǎn)的家庭來說，保險(xiǎn)效應(yīng)也較強(qiáng)。在同時(shí)給定同樣的大額醫(yī)療費(fèi)用的情況下貧困家庭無法支付的可能性更大，因此在沒有醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，他們進(jìn)行預(yù)防性儲(chǔ)蓄的動(dòng)機(jī)更強(qiáng)。也因此醫(yī)療保險(xiǎn)對(duì)這部分人群消費(fèi)的刺激作用更大。

3.結(jié)論

從理論的、歷史的和中外的不同角度出發(fā)，通過對(duì)近十年來的醫(yī)療保險(xiǎn)普及情況積極居民消費(fèi)水平、居民消費(fèi)結(jié)構(gòu)和居民消費(fèi)傾向加以比較，力求理論與實(shí)際相結(jié)合，形成一個(gè)較為系統(tǒng)的、完整的理論分析框架;通過利用計(jì)量統(tǒng)計(jì)分析模型進(jìn)行回歸分析，力求以數(shù)據(jù)事實(shí)來說明結(jié)論:醫(yī)療保險(xiǎn)與居民消費(fèi)情況正相關(guān)，醫(yī)療保險(xiǎn)能夠促進(jìn)居民消費(fèi)水平的提高，醫(yī)療保險(xiǎn)的普及使得居民的消費(fèi)心理發(fā)生變化，預(yù)防性存款降低，從而提高消費(fèi)水平。消費(fèi)是推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長的根本動(dòng)力，社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)支出對(duì)消費(fèi)水平的增長有促進(jìn)作用，在長期中，社會(huì)醫(yī)療保障體系的完善將有力促進(jìn)消費(fèi)需求的穩(wěn)定增長。

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作者：葛瀟純 單位：湖南師范大學(xué)