殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)論文

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1建立殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障機(jī)制的重要意義

黨的十八屆三中全會(huì)后，黨中央、國(guó)務(wù)院一系列加快深化改革的措施，都在促使政府轉(zhuǎn)變職能，充分發(fā)揮市場(chǎng)在資源配置中的決定性作用。商業(yè)保險(xiǎn)在我國(guó)社會(huì)保障體系建設(shè)中的作用，就是利用市場(chǎng)機(jī)制對(duì)相關(guān)資源的重新配置，建立國(guó)民在社會(huì)基本保障基礎(chǔ)上的又一補(bǔ)充保障機(jī)制。根據(jù)對(duì)10個(gè)省、市所屬21個(gè)區(qū)、縣、市殘疾人生活保障狀況的調(diào)查，無(wú)論是城鎮(zhèn)還是農(nóng)村，殘疾人雖然已經(jīng)基本實(shí)現(xiàn)了基本養(yǎng)老與醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)。但是保障水平相對(duì)較低。因二次傷殘、因病特別是大病、慢性病返貧、致貧的現(xiàn)象還比較多，一個(gè)家庭中有多位殘疾人的生活就更為困難。我國(guó)是一個(gè)人口大國(guó)，也是一個(gè)殘疾人口大國(guó)，經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展很不平衡。因此，根據(jù)黨的十八屆三中全會(huì)關(guān)于深化改革的部署，落實(shí)“綱要”要求，引進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)為殘疾人建立補(bǔ)充保障機(jī)制，對(duì)促進(jìn)殘疾人兩個(gè)體系建設(shè)、實(shí)現(xiàn)殘疾人奔小康，具有重要的戰(zhàn)略意義。

2建立殘疾人商業(yè)補(bǔ)充保障機(jī)制面臨的障礙

人身商業(yè)保險(xiǎn)早在19世紀(jì)就已經(jīng)在發(fā)達(dá)國(guó)家推行，特別是上世紀(jì)90年代美國(guó)首先推行的國(guó)民保障計(jì)劃，商業(yè)保險(xiǎn)已經(jīng)成為國(guó)家社會(huì)保障體制的重要支柱之一。在美國(guó)、德國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家，國(guó)家對(duì)殘疾人的幫助多數(shù)也是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制實(shí)現(xiàn)的。當(dāng)然，國(guó)家通過(guò)購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)不能代替國(guó)家社會(huì)保障制度，但通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)的市場(chǎng)運(yùn)作，完全可以為國(guó)民建立補(bǔ)充保障機(jī)制。近年來(lái)，雖然部分省市的地區(qū)或縣市殘聯(lián)組織嘗試著為殘疾人統(tǒng)籌辦理了意外傷害保險(xiǎn)，也有一部分殘疾人自行購(gòu)買(mǎi)了一部分人身保險(xiǎn)，但遠(yuǎn)未普及。究其原因，主要有以下方面。一是部分政府部門(mén)的工作理念與方式還仍然停留在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)與“大一統(tǒng)”管理的層面，加上對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)不夠了解，有問(wèn)題就“找領(lǐng)導(dǎo)、找政府、要政策、要票子”，還不善于通過(guò)市場(chǎng)找辦法，找機(jī)會(huì)，更沒(méi)有通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)去尋找解決問(wèn)題的思路和方法，“綱要”有關(guān)殘疾人參加商業(yè)保險(xiǎn)的精神還沒(méi)有真正落實(shí)。二是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)仍然處在初級(jí)市場(chǎng)積累階段。由于趨利和急速擴(kuò)張的思維定勢(shì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)往往瞄準(zhǔn)的是高收入人群，忽略的是弱勢(shì)群體。“沒(méi)有錢(qián)”“風(fēng)險(xiǎn)大”等等幾乎成了各家保險(xiǎn)公司拒絕殘疾人投保的托詞。雖然有的公司也發(fā)展了極少部分殘疾人客戶，但都用的是普通保險(xiǎn)條款，高額保費(fèi)與核保條件往往把殘疾人拒之門(mén)外。這樣做，不僅是在逃避商業(yè)保險(xiǎn)公司的社會(huì)責(zé)任，其實(shí)也是對(duì)殘疾人的一種歧視。三是在保險(xiǎn)公司的強(qiáng)勢(shì)面前，殘疾人作為個(gè)體處于弱勢(shì)地位。目前，各家保險(xiǎn)公司不僅沒(méi)有專門(mén)開(kāi)發(fā)針對(duì)殘疾人特殊需求的產(chǎn)品與服務(wù)系統(tǒng)，在殘疾人投保時(shí)也往往借口風(fēng)險(xiǎn)大而拒?；蚣邮崭哳~保費(fèi)，或限制保險(xiǎn)責(zé)任，或設(shè)定索賠條件。殘疾人不僅在投保時(shí)不具有價(jià)格談判能力，在追索賠償時(shí)更沒(méi)有討價(jià)還價(jià)的底氣。許多殘疾人雖然具有購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的意愿與能力，然而面對(duì)鋪天蓋地的保險(xiǎn)宣傳誘惑以及如此強(qiáng)勢(shì)的保險(xiǎn)公司，在沒(méi)有統(tǒng)一組織的時(shí)候，往往只能望而卻步。

3殘疾人需求與商業(yè)保險(xiǎn)公司供給分析

3.1殘疾人的商業(yè)保險(xiǎn)需求

3.1.1殘疾人對(duì)商業(yè)保險(xiǎn)的需求。具體包括財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、人身險(xiǎn)，可以說(shuō)是全面、旺盛的，也是迫切的。從調(diào)查的情況看，目前殘疾人最急需的保險(xiǎn)產(chǎn)品包括意外傷害保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)、補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)、家庭綜合保障保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、特殊護(hù)理保險(xiǎn)、靈活就業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)教育與技能培訓(xùn)意外保險(xiǎn)、康復(fù)托養(yǎng)與陽(yáng)光家園責(zé)任保險(xiǎn)、人身與財(cái)產(chǎn)信托保險(xiǎn)、新生兒殘疾預(yù)防保險(xiǎn)以及短期意外如競(jìng)技運(yùn)動(dòng)中的意外保險(xiǎn)等等。

3.1.2殘疾人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)能力。根據(jù)本課題組的調(diào)查和對(duì)獲取的大量數(shù)據(jù)分析看，殘疾人中有30～35%的人有強(qiáng)烈購(gòu)買(mǎi)意愿與出資能力；有55～60%的人有較強(qiáng)購(gòu)買(mǎi)意愿，并提出自己可以出一部分錢(qián)，希望政府再給予適當(dāng)補(bǔ)助；10%左右的人表示無(wú)錢(qián)購(gòu)買(mǎi)，寄希望于政府統(tǒng)一購(gòu)買(mǎi)。許多基層殘聯(lián)提出了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的繳費(fèi)建議，他們的基本意見(jiàn)是要區(qū)分情況區(qū)別對(duì)待，有的保險(xiǎn)繳費(fèi)由個(gè)人全部承擔(dān)，如補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)；有的保險(xiǎn)繳費(fèi)由政府全部承擔(dān)，如多數(shù)情況下的責(zé)任保險(xiǎn)；有的保險(xiǎn)繳費(fèi)可以分擔(dān)，如大病、特殊護(hù)理、殘疾兒預(yù)防、各種信托保險(xiǎn)等。對(duì)于特別困難的殘疾人及殘疾人家庭，政府應(yīng)視情況全部承擔(dān)。至于費(fèi)用籌集，他們表示，政府財(cái)政、殘疾人保障金、福利彩票以及社會(huì)捐助等都可以捆綁分?jǐn)?，統(tǒng)一使用。有合適產(chǎn)品，親友資助繳費(fèi)也是重要渠道。

3.2保險(xiǎn)公司供給分析

根據(jù)目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)產(chǎn)、壽險(xiǎn)分業(yè)經(jīng)營(yíng)與分業(yè)監(jiān)管的原則，任何單獨(dú)一家保險(xiǎn)公司雖不具有承擔(dān)殘疾人需求的全部保險(xiǎn)責(zé)任（產(chǎn)、壽險(xiǎn)）的功能，但經(jīng)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)上市的現(xiàn)有保險(xiǎn)市場(chǎng)上的產(chǎn)品，其功能基本上能夠滿足殘疾人的需求。為滿足殘疾人的特殊需求，還必須對(duì)現(xiàn)有保險(xiǎn)產(chǎn)品功能進(jìn)行必要的整合、修改、補(bǔ)充和創(chuàng)新，對(duì)保險(xiǎn)核保、核賠規(guī)則等程序進(jìn)行必要修改。只要整合好各家保險(xiǎn)公司的資源與能力，揚(yáng)長(zhǎng)避短，就完全可以打造一個(gè)為殘疾人提供商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的專業(yè)平臺(tái)，保證產(chǎn)品供給，通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制，為殘疾人建立補(bǔ)充保障機(jī)制。

4建立殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充保障機(jī)制的原則與制度性安排

4.1利益平衡原則

商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的第一原則就是利潤(rùn)最大化，但保險(xiǎn)公司對(duì)于應(yīng)該履行的社會(huì)管理職能也是責(zé)無(wú)旁貸的。商業(yè)保險(xiǎn)公司既要通過(guò)市場(chǎng)機(jī)制推動(dòng)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)為政府分擔(dān)責(zé)任，同時(shí)又必須保持自身經(jīng)營(yíng)的盈虧平衡。然而，不可否認(rèn)，殘疾人是一個(gè)特殊群體，繳費(fèi)能力較低，風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任較高。一個(gè)要盈利，一個(gè)要少繳費(fèi)，這就必須處理好保險(xiǎn)公司與殘疾人之間的利益平衡問(wèn)題，做到既保證殘疾人利益，又不能讓保險(xiǎn)公司大面積虧損。事實(shí)上，如果繳費(fèi)過(guò)低，殘疾人表面上受益，但影響保險(xiǎn)公司的償付能力，殘疾人最終還是受害者。如果繳費(fèi)超過(guò)殘疾人的負(fù)擔(dān)能力，保險(xiǎn)公司的保費(fèi)來(lái)源又難以保障。所以，推動(dòng)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)，既要保證殘疾人利益又要保證保險(xiǎn)公司稍有盈利，這是一個(gè)基本原則。簡(jiǎn)而言之，就是殘疾人要繳得起保費(fèi)，保險(xiǎn)公司要賠得起責(zé)任，二者缺一不可。

4.2制度性安排

綜合調(diào)查情況與部分省、市已經(jīng)為殘疾人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)的一些做法，為搭建一個(gè)能夠?yàn)闅埣踩颂峁┥虡I(yè)保險(xiǎn)服務(wù)的穩(wěn)定平臺(tái)，在制度設(shè)計(jì)上至少有三點(diǎn)應(yīng)當(dāng)把握，亦即三方機(jī)制。

4.2.1統(tǒng)籌辦理、參與管理，建立協(xié)調(diào)機(jī)制。所謂統(tǒng)籌辦理，就是由殘聯(lián)組織統(tǒng)一謀劃，統(tǒng)一籌資，統(tǒng)一繳費(fèi)，統(tǒng)一投保，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一服務(wù)。按照保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的大數(shù)法則，殘疾人以團(tuán)體投保方式，以一個(gè)省、一個(gè)市統(tǒng)籌辦理投保一個(gè)或多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品獲得保險(xiǎn)服務(wù)應(yīng)該是最優(yōu)選擇。當(dāng)然，在確定產(chǎn)品與參保對(duì)象時(shí)，還可以區(qū)分投保層次與選擇繳費(fèi)空間。統(tǒng)籌辦理，統(tǒng)一協(xié)調(diào)，可以極大地提高同保險(xiǎn)公司的談判議價(jià)能力，可以爭(zhēng)取最低繳費(fèi)、最大保障。統(tǒng)一投保，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)也可以隨之降低，從而提高服務(wù)水平。殘聯(lián)組織作為投保人、協(xié)調(diào)人，一定要參與保險(xiǎn)服務(wù)的全程管理。指定專人，從組織投保、繳費(fèi)、信息統(tǒng)計(jì)、理賠以及參與重大案件索賠與糾紛處理，讓殘疾人真正體會(huì)到貼身服務(wù)，真正享受到便捷服務(wù)。殘聯(lián)組織切莫一交保費(fèi)了之，把責(zé)任全部推給保險(xiǎn)公司?？梢赃x擇部分基層殘疾人專干參與服務(wù)與管理，經(jīng)過(guò)必要培訓(xùn)，一方面可以提高基層專干的專業(yè)化水平、服務(wù)能力，也能夠擴(kuò)大殘疾人就業(yè)面。

4.2.2量身定制，實(shí)行共保，建立競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。殘疾人本身有各種類型，需求不同；各地經(jīng)濟(jì)條件有差異，繳費(fèi)能力不同；殘疾人殘疾評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)條款有很大差別；各家保險(xiǎn)公司承保與服務(wù)水平也有差距等。事實(shí)上，各地情況千差萬(wàn)別，殘疾人保險(xiǎn)也就不能夠簡(jiǎn)單行事或統(tǒng)統(tǒng)交由一家公司承保。因?yàn)榻^不可能用一家條款、一種服務(wù)模式為殘疾人提供不同類型的服務(wù)。這就要求必須站在殘疾人利益角度上創(chuàng)新。按照各地殘疾人不同情況、不同需求對(duì)相關(guān)條款進(jìn)行整合、優(yōu)化，量身定制產(chǎn)品、條款、服務(wù)模式，從而確保殘疾人的利益。為確保殘疾人的利益，還必須引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。這就是說(shuō)在一個(gè)地區(qū)，一個(gè)省、市統(tǒng)籌辦理時(shí)，通過(guò)授權(quán)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司以維護(hù)殘疾人利益為基本出發(fā)點(diǎn)，從保險(xiǎn)專業(yè)的角度，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過(guò)篩選或招標(biāo)，組織兩家或兩家以上保險(xiǎn)公司按照統(tǒng)一條款、統(tǒng)一服務(wù)模式共同承保，建立起省市一級(jí)的共保機(jī)制與服務(wù)平臺(tái)。在貫徹共保機(jī)制過(guò)程中，同時(shí)建立服務(wù)積分淘汰制度，以提高保險(xiǎn)公司的服務(wù)水平。建立共保與服務(wù)淘汰的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，既有利于分散保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，又有利于激勵(lì)保險(xiǎn)公司為殘疾人提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，有利于建設(shè)一個(gè)穩(wěn)定的服務(wù)平臺(tái)。

4.2.3確保服務(wù)質(zhì)量，建立監(jiān)督機(jī)制。殘疾人是一個(gè)特殊群體，對(duì)保險(xiǎn)有特殊的需求，殘疾人又是一個(gè)敏感的群體，對(duì)社會(huì)影響較大。因此，保險(xiǎn)公司為殘疾人提供保險(xiǎn)服務(wù)必須置于第三方專業(yè)公司的嚴(yán)密監(jiān)督之下。在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司是代表被保險(xiǎn)人利益的專業(yè)與法定代表，是保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的第三方。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司完全站在客戶立場(chǎng)上行使職權(quán)、處理問(wèn)題。只要得到委托，就可以擺脫任何一家保險(xiǎn)公司自身利益的局限，完全從殘疾人實(shí)際需求出發(fā)去設(shè)計(jì)與創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品，設(shè)計(jì)保險(xiǎn)服務(wù)模式，統(tǒng)一組織承保，全程監(jiān)督服務(wù)。同時(shí)，還可以代表殘疾人或殘聯(lián)組織向保險(xiǎn)公司索賠，處理重大賠案，以確保服務(wù)到家。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司作為第三方的參與，不僅可以保證殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)能夠在陽(yáng)光下運(yùn)行，又可以最大限度地保障殘疾人的利益。從各地嘗試辦理殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的情況來(lái)看，引入第三方統(tǒng)一組織承保與監(jiān)督機(jī)制，應(yīng)當(dāng)說(shuō)是一個(gè)很好的制度設(shè)計(jì)。

5建立殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制需要政策支持

鼓勵(lì)與支持建立殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)長(zhǎng)效機(jī)制或平臺(tái)，是開(kāi)創(chuàng)殘疾人工作新局面、夯實(shí)殘疾人工作基石的重要舉措，也是貫徹黨的十八大和三中全會(huì)精神，開(kāi)展群眾路線教育實(shí)踐活動(dòng)的具體行動(dòng)。近年來(lái)，各地殘聯(lián)組織雖然就殘疾人參加商業(yè)保險(xiǎn)有過(guò)各種各樣的探索，但也各有長(zhǎng)短，有得有失，建議從以下方面著手探索與完善。其一，充分認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)對(duì)做好殘疾人工作，促進(jìn)殘疾人實(shí)現(xiàn)小康的意義，將其納入各級(jí)殘聯(lián)組織貫徹“綱要”、深化改革創(chuàng)新的全局工作中去努力實(shí)踐。全局、創(chuàng)新、落實(shí)，應(yīng)當(dāng)是做好這一工作的關(guān)鍵著眼點(diǎn)和落腳點(diǎn)。其二，支持與鼓勵(lì)各級(jí)殘聯(lián)組織進(jìn)行有益探索與創(chuàng)新，支持保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司積極參與推動(dòng)殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)的創(chuàng)新與探索。調(diào)動(dòng)各種積極因素，共同努力，積極探索具有中國(guó)特色的殘疾人商業(yè)保險(xiǎn)模式。其三，對(duì)殘疾人購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，政府財(cái)政應(yīng)當(dāng)考慮以購(gòu)買(mǎi)服務(wù)的名義給以適當(dāng)費(fèi)用補(bǔ)貼，對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)殘疾人保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)給于稅收減免，對(duì)針對(duì)殘疾人的創(chuàng)新產(chǎn)品亦應(yīng)當(dāng)給于知識(shí)產(chǎn)權(quán)保護(hù)。條件成熟時(shí)，設(shè)立專門(mén)針對(duì)殘疾人保險(xiǎn)需求的保險(xiǎn)公司，為殘疾人提供特殊商業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)。

6結(jié)語(yǔ)

通過(guò)保險(xiǎn)為殘疾人建立補(bǔ)充保障機(jī)制，是一個(gè)系統(tǒng)工程，具有較高的難度與復(fù)雜性，但只要按照全面深化改革的思路去做，充分調(diào)動(dòng)各方面的積極性，建設(shè)這樣一個(gè)機(jī)制一定大有希望。

作者：趙全璽 胡乃軍