體育商業(yè)保險(xiǎn)市場供求分析

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從發(fā)展的歷程來看,我國的體育保險(xiǎn)是在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)向市場經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)變的過程中發(fā)展起來的,主要經(jīng)歷了五個(gè)過程:運(yùn)動(dòng)員保險(xiǎn)制度初建階段、贊助性商業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)作階段、傷殘互助險(xiǎn)運(yùn)作階段、保險(xiǎn)中介公司運(yùn)作階段、保險(xiǎn)險(xiǎn)種多樣化階段。從總體上看,我國雖然體育保險(xiǎn)取得了較大進(jìn)步,但仍然存在許多的問題。

1我國體育商業(yè)保險(xiǎn)的供給和需求現(xiàn)狀

1.1需求現(xiàn)狀

需求是在一定時(shí)期既定的價(jià)格水平下,消費(fèi)者愿意且能購買的商品的數(shù)量。故保險(xiǎn)需求就是在一定的費(fèi)率水平下,有保險(xiǎn)需求且有能力購買的保險(xiǎn)產(chǎn)品的數(shù)量。對目前體育商業(yè)保險(xiǎn)市場的需求現(xiàn)狀進(jìn)行分析,有助于體育商業(yè)保險(xiǎn)的投資者做出正確決策,進(jìn)而推動(dòng)體育商業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。根據(jù)《體育法》對體育結(jié)構(gòu)的分類,可以將體育保險(xiǎn)分為三大類,即競技體育保險(xiǎn)、學(xué)校體育保險(xiǎn)和社會(huì)體育保險(xiǎn)。該文將分別闡述這三類體育商業(yè)保險(xiǎn)的需求狀況。

1.1.1競技體育保險(xiǎn)方面

在競技體育中運(yùn)動(dòng)員們不斷挑戰(zhàn)自身的生理極限,各級各類比賽的競爭性、對抗性變得越來越強(qiáng)烈。競技體育在帶給觀眾極大的刺激性和觀賞性的同時(shí),風(fēng)險(xiǎn)無處不在。在追求高難度、高強(qiáng)度動(dòng)作的賽事和訓(xùn)練中,尤其是競技體育依賴運(yùn)動(dòng)員自身的特殊屬性,運(yùn)動(dòng)員很容易發(fā)生身體事故。據(jù)了解,我國目前有專業(yè)運(yùn)動(dòng)員8萬多人,每年大型體育賽事近600場,每年都有許多運(yùn)動(dòng)員因?yàn)檫\(yùn)動(dòng)損傷而退役,每場賽事也都會(huì)出現(xiàn)大大小小的問題。競技體育風(fēng)險(xiǎn)(見表1)的高頻性、多樣性催生了運(yùn)動(dòng)員、賽事組織者對體育商業(yè)保險(xiǎn)的需求,他們希望通過保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),降低損失,使得競技體育保險(xiǎn)的潛在需求變大。然而潛在的需求并不代表有效的需求,受到收入、舉國體制、意識(shí)等的影響,大多數(shù)運(yùn)動(dòng)員事實(shí)上并沒有購買保險(xiǎn)。

1.1.2學(xué)校體育保險(xiǎn)方面

隨著大眾體育的推行,越來越多學(xué)生走出教室參加體育活動(dòng),學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)也隨之增高。近年來各大媒體頻頻報(bào)道學(xué)生因?yàn)閰⒓芋w育活動(dòng)而發(fā)生意外事故,學(xué)生的安全問題受到社會(huì)極大關(guān)注。這不僅影響學(xué)生的健康成長,而且影響學(xué)校的正常教學(xué)秩序。學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)指在校園或與學(xué)校有關(guān)的體育活動(dòng)中發(fā)生體育風(fēng)險(xiǎn)的可能性,主要涉及人身傷害和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)(見表2)。學(xué)校體育風(fēng)險(xiǎn)和其他體育風(fēng)險(xiǎn)的不同之處在于其主要參與人是學(xué)生,其風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)會(huì)涉及到學(xué)生、家長、學(xué)校三方的利益,處理不當(dāng)會(huì)引發(fā)社會(huì)問題。因此降低和轉(zhuǎn)移體育風(fēng)險(xiǎn)成為學(xué)校管理的重點(diǎn),體育保險(xiǎn)也成為解決這一問題的首選。目前,根據(jù)教育部的規(guī)定,大部分學(xué)校要求學(xué)生購買基本的學(xué)生險(xiǎn),但是這種學(xué)生險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍小、免責(zé)范圍廣、起賠標(biāo)準(zhǔn)高,在很大程度上不能滿足越來越多樣化的學(xué)生體育保險(xiǎn)需求。

1.1.3社會(huì)體育保險(xiǎn)方面

目前全國有3.4億人口城鄉(xiāng)居民參加體育鍛煉,隨著全民健身的推行,體育人口比2007年增長了48.2%,主要集中在40～60歲。然而,有運(yùn)動(dòng)就有風(fēng)險(xiǎn),有風(fēng)險(xiǎn)就有傷害,社會(huì)體育風(fēng)險(xiǎn)相對競技體育要低很多,但是相對學(xué)校體育又高一些,雖然參加體育活動(dòng)是為了提高身體素質(zhì),但其受傷、甚至死亡的事件也屢屢發(fā)生。應(yīng)該說,體育鍛煉的人口數(shù)量決定了應(yīng)該存在一個(gè)巨大的市場,然而,通過對體育鍛煉人群的調(diào)查,很少有人購買體育保險(xiǎn),即使購買也只是一般的人身意外險(xiǎn),這主要是因?yàn)楹芏嗳说谋ｋU(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng),認(rèn)為不需要購買,而且現(xiàn)有的保險(xiǎn)服務(wù)不能滿足不同人群的個(gè)性化需要。

1.2供給現(xiàn)狀

1.2.1競技體育方面

面對龐大的競技體育需求市場,我國的體育商業(yè)保險(xiǎn)表現(xiàn)出嚴(yán)重的不足,主要表現(xiàn)在兩方面:一是專業(yè)保險(xiǎn)公司幾乎沒有。截止2013年我國有9家保險(xiǎn)集團(tuán),4032家保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)。而在眾多的保險(xiǎn)公司中沒有一家專門的體育保險(xiǎn)公司,只有少數(shù)保險(xiǎn)公司涉足競技體育保險(xiǎn),這主要是因?yàn)槟壳拔覈ｋU(xiǎn)市場非常大,保險(xiǎn)公司在利益的趨勢下追求高利潤,并不屑于高風(fēng)險(xiǎn)且低回報(bào)的競技體育。二是競技體育保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一,保障范圍小。市場上并沒有專門為競技體育設(shè)計(jì)的險(xiǎn)種,更多的是人身意外險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn),例如對于劉翔的腿,國內(nèi)并沒有能有保軀干一部分的險(xiǎn)種,現(xiàn)實(shí)只能讓劉翔放棄投保。另外,雖然國家實(shí)施了運(yùn)動(dòng)員傷殘險(xiǎn),但是更多默默付出的運(yùn)動(dòng)員并沒有保障,他們同樣付出卻沒有適合的險(xiǎn)種可以享受。

1.2.2學(xué)校體育保險(xiǎn)方面

由于我國體育保險(xiǎn)剛剛起步,整體上還處于初步發(fā)展階段,學(xué)校體育保險(xiǎn)也相對比較落后,目前我國體育保險(xiǎn)的主要投保對象是運(yùn)動(dòng)員,普通學(xué)校的學(xué)生并不適用。市場上針對學(xué)生的體育保險(xiǎn)很少,與學(xué)校學(xué)生體育運(yùn)動(dòng)有關(guān)的保險(xiǎn)基本都是包含在意外保險(xiǎn)內(nèi),顯然,單一的險(xiǎn)種遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足學(xué)生多樣化的保險(xiǎn)需求。

1.2.3社會(huì)體育保險(xiǎn)方面

相對國外發(fā)達(dá)的體育保險(xiǎn)業(yè),我國的體育保險(xiǎn)還是一片空白,針對專門的競技體育的險(xiǎn)種很少,針對大眾體育參加健身開設(shè)的保險(xiǎn)就更少了,因此許多人要么就不投保,要么就用意外傷害險(xiǎn)代替,對于一些不嚴(yán)重的小傷害就自行處理了。由于保險(xiǎn)的缺失,很多體育活動(dòng)的組織者都會(huì)通過簽訂免責(zé)協(xié)議來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn),一旦發(fā)生事故,便有參與者自己承擔(dān)。我國第一個(gè)專業(yè)的體育商業(yè)保險(xiǎn)是龍騰虎躍跆拳道運(yùn)動(dòng)險(xiǎn),其保障人群是包括學(xué)員、教練員。

2影響體育商業(yè)保險(xiǎn)市場發(fā)展的因素

2.1從需求方面來講,主要是投保意愿和投保能力。體育活動(dòng)的參與者仍然參保意識(shí)不強(qiáng)主要表現(xiàn)在:一是運(yùn)動(dòng)員有國家保障,工資、傷病醫(yī)療、養(yǎng)老等都是國家負(fù)擔(dān),各種體育賽事的風(fēng)險(xiǎn)也由國家承擔(dān),他們認(rèn)為沒有必要購買保險(xiǎn),其對保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)淺薄。二是普通大眾對體育保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)不足,并不了解體育商業(yè)保險(xiǎn)會(huì)給他們帶來什么樣的保障,且他們認(rèn)為一般的運(yùn)動(dòng)只要做好防護(hù)措施就不會(huì)發(fā)生意外,存在著一種僥幸心理。三是有體育保險(xiǎn)需求的人認(rèn)為現(xiàn)有保險(xiǎn)并不能讓他們滿意,因而不愿意投保。我國體育參與者未能真正投保還主要受到投保能力的限制。對于大部分運(yùn)動(dòng)員來講,他們的收入并不高,難以支付高額的保費(fèi),參加體育鍛煉的體育大眾也都是中等甚至大收入的人群,他們也不會(huì)將有限的資金用于保險(xiǎn)上,另外,對于一些賽事組織,很多的活動(dòng)都是非盈利性的,經(jīng)濟(jì)效益不好,資金來源匱乏,無力投保。

2.2從供給方面來講,主要是保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)費(fèi)率。產(chǎn)品的質(zhì)量是影響消費(fèi)者決策的一個(gè)重要因素。目前我國的保險(xiǎn)險(xiǎn)種少、缺乏針對性、條款粗,很難真正滿足消費(fèi)者的需求。我國僅有少數(shù)的針對專門體育運(yùn)動(dòng)的保險(xiǎn),大部分都是從普通險(xiǎn)中延伸出來的,導(dǎo)致消費(fèi)者選擇空間小,由于一些保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)的體育險(xiǎn)種是從其他險(xiǎn)生搬硬套的,條款粗獷,和體育項(xiàng)目本身不匹配,保障的范圍不夠全面,最終還是不能讓消費(fèi)者滿意。目前國內(nèi)體育保險(xiǎn)供給少,和發(fā)達(dá)國家相比導(dǎo)致保險(xiǎn)的費(fèi)率偏高,這主要是因?yàn)轶w育運(yùn)動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)高,保險(xiǎn)公司為降低損失率不得不提高保險(xiǎn)費(fèi)率,另外,保險(xiǎn)企業(yè)本身實(shí)力弱,成本高,需要通過提高費(fèi)率來彌補(bǔ)成本。目標(biāo)消費(fèi)人群的單一,風(fēng)險(xiǎn)的無法分散,市場的不完善也是其費(fèi)率居高不下的原因。

3解決體育商業(yè)保險(xiǎn)市場供求矛盾的對策

3.1從需求方面來看,要變潛在需求為有效需求

3.1.1加大體育保險(xiǎn)的宣傳力度,提高投保意識(shí)

體育活動(dòng)往往伴隨著傷害的發(fā)生,而商業(yè)保險(xiǎn)的投保是遵循自愿原則的,這就需要保險(xiǎn)公司在積極承接體育賽事風(fēng)險(xiǎn)管理的同時(shí),積極宣傳投保的意義,擴(kuò)大品牌的知名度,讓客戶更加了解體育保險(xiǎn)。政府也應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的政策,一方面提高人們的投保意識(shí);一方面通過優(yōu)惠政策鼓勵(lì)各類人群投保,再推動(dòng)體育保險(xiǎn)投保的過程中促進(jìn)商業(yè)保險(xiǎn)事業(yè)的發(fā)展。

3.1.2增加體育保險(xiǎn)資金來源,提高有效需求

體育運(yùn)動(dòng)面臨的風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)性高,這就意味著體育保險(xiǎn)的費(fèi)率不會(huì)很低,對于低收入的普通運(yùn)動(dòng)員來說只能是望而卻步,因此國家應(yīng)該出臺(tái)相關(guān)的體育商業(yè)保險(xiǎn)政策如稅收的優(yōu)惠政策、財(cái)政補(bǔ)貼等,鼓勵(lì)運(yùn)動(dòng)員積極選擇商業(yè)保險(xiǎn)投保,不僅保障運(yùn)動(dòng)員的權(quán)益,也為國家減輕了負(fù)擔(dān)。

3.2從供給方面來看,改善服務(wù)質(zhì)量,提高供給能力

3.2.1創(chuàng)新產(chǎn)品,滿足不同的體育保險(xiǎn)需求

國內(nèi)的相關(guān)體育保險(xiǎn)公司要積極對體育活動(dòng)產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行調(diào)研,針對不同的風(fēng)險(xiǎn)和人群設(shè)計(jì)不同的險(xiǎn)種,創(chuàng)新和升級舊險(xiǎn)種,增加保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)涵的針對性,尋找普通保險(xiǎn)和體育專業(yè)保險(xiǎn)的結(jié)合點(diǎn),重點(diǎn)開發(fā)各種賽事險(xiǎn)、資源險(xiǎn)、肢體險(xiǎn)、財(cái)務(wù)險(xiǎn)以及針對普通大眾和學(xué)生群體的特殊體育保險(xiǎn),完善體育保險(xiǎn)的產(chǎn)品體系。今年跑男為范冰冰的臉買巨額保險(xiǎn)即是我國很好的例證。另外要注重對地方特色和體育產(chǎn)業(yè)特色的險(xiǎn)種開發(fā),進(jìn)一步滿足不同階段、不同地區(qū)、不同人群的體育商業(yè)保險(xiǎn)需求。

3.2.2積極培養(yǎng)專業(yè)人才,提高保險(xiǎn)服務(wù)質(zhì)量

目前我國的保險(xiǎn)從業(yè)人員約有18萬人,遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于發(fā)達(dá)國家。保險(xiǎn)從業(yè)人員不僅數(shù)量少,其整體素質(zhì)比較低,同時(shí)精通體育運(yùn)動(dòng)和保險(xiǎn)知識(shí)的專業(yè)人才更是緊缺。因此我們國家應(yīng)該建立起專門的專業(yè)保險(xiǎn)人才培養(yǎng)機(jī)制,同時(shí)體育院校和綜合大學(xué)的體育院系也應(yīng)該肩負(fù)起培養(yǎng)體育保險(xiǎn)人才的重任。通過培養(yǎng)專業(yè)的體育保險(xiǎn)金融人才,著力推動(dòng)體育事業(yè)和保險(xiǎn)事業(yè)的共同發(fā)展。

作者：陳艷林 崔曉瑩 單位：武漢體育學(xué)院