淺析長期護理保險模式
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【摘要】目前我國人身險市場發(fā)展迅速，但是在老齡化背景下，長期護理保險的市場份額仍然很小。目前我國的長期護理保險仍然處于起步試點階段，論文通過對比已開發(fā)的商業(yè)長期護理險產(chǎn)品，探索長期護理保險模式應(yīng)設(shè)計成低杠桿、萬能型、提供多種給付方式、適當(dāng)放寬投保年齡以及提出相關(guān)建議。
【關(guān)鍵詞】長期護理保險；萬能型；建議
1國內(nèi)長期護理保險現(xiàn)狀
2016年6月，人力資源和社會保障部了《關(guān)于開展長期護理保險制度試點的指導(dǎo)意見》，選擇在15座城市進行長期護理保險試點工作。截至2018年6月底，我國長期護理保險試點覆蓋5700萬人，目前已有18.45萬人受益。從試點情況來看，我國長期護理保險制度形成了以政府為主導(dǎo)、社會化經(jīng)辦、市場化服務(wù)供給的格局。
1.1中國人身險市場處于高速發(fā)展階段，但長期護理保險仍然市場份額很小
自2000年至2019年，中國人身險市場一直處于高速發(fā)展階段，CAGR達(dá)到20%。其中健康險市場發(fā)展迅速，增速大于人身險市場，CAGR達(dá)到28%。從產(chǎn)品結(jié)構(gòu)上來看，壽險業(yè)務(wù)占比超過了70%。但是健康險占比增速較快，截至2019年，健康險市場份額已經(jīng)達(dá)到了22.8%。數(shù)據(jù)來源：銀保監(jiān)會、原保監(jiān)會。從險種結(jié)構(gòu)上看，我國的健康險主要分為醫(yī)療保險（包括費用補償型和定額給付型）、疾病保險（包括重大疾病保險、防癌險和其他疾病保險）、護理保險和失能收入損失保險。截至2020年5月，在中國保險行業(yè)協(xié)會人身產(chǎn)品信息庫中可以查到的人身險公司已經(jīng)登記備案的在售健康險一共有11236款，其中醫(yī)療保險占51%，疾病保險占46%。而護理保險僅僅占到了市場份額的2%，由25家專業(yè)的健康險公司和壽險公司在經(jīng)營。數(shù)據(jù)來源：保險行業(yè)協(xié)會。
1.2老齡化嚴(yán)重，長期護理保險需求迫切
按照國際上對于老齡化的定義，當(dāng)一個國家或者地區(qū)60歲以上老年人口占人口總數(shù)的10%或者65歲以上老年人口占人口總數(shù)的7%，就標(biāo)志著這個國家或者地區(qū)進入了老齡化社會。根據(jù)2010年的人口普查數(shù)據(jù)顯示，我國60歲以上的人口已經(jīng)達(dá)到12.3%，這說明我國已經(jīng)進入了老齡化社會。預(yù)計到2050年，我國老年人口占比將超過30%。
2商業(yè)長期護理保險發(fā)展現(xiàn)狀及與發(fā)達(dá)地區(qū)商業(yè)長期護理險對比
截至2020年5月，目前中國保險行業(yè)協(xié)會的人身險產(chǎn)品信息庫中已經(jīng)披露的護理保險產(chǎn)品一共有272款，其中期限為一年及以上的長期護理保險一共有248款（其中部分已停售）。目前已有的商業(yè)長期護理保險仍然存在著很多的問題。
2.1投保條件不合理
目前我國已有的商業(yè)長期護理保險的投保年齡上限通常為60歲，最多到65歲，但其實多數(shù)需要長期護理的人群通常在65歲以上。而英國保誠的投保年齡在46～75歲，保障期最長至100歲；臺灣富邦人壽的投保年齡也最高至70歲。由于目前國內(nèi)長期護理保險發(fā)展還不完善，因此保險公司通過控制投保年齡來控制成本，但是卻和人們的實際需求背道而馳。
2.2給付方式較為單一
目前的商業(yè)長期護理保險通常是采用定額給付的方式，萬能型長期護理保險給付賬戶價值的一定比例，普通型的長期護理保險以護理津貼的方式進行給付。以和諧健康的和諧團體護理保險（萬能型）為例，只給付由意外傷害狀態(tài)下所導(dǎo)致的護理費用，如果發(fā)生疾病，只有身故才會給付疾病身故金。而許多老年人都是因為疾病而需要長期護理，保險責(zé)任設(shè)計得十分死板。而英國保誠提供不同的給付金額進行選擇，提供醫(yī)療檢查服務(wù)以起到預(yù)防的作用，減少進入護理狀態(tài)的比例。臺灣富邦人壽同時提供了長期照顧保險金和完全殘廢保險金，并最多給付192個月，為被保險人提供了充足的保障。
3長期護理保險模式探索
3.1投保年齡可適當(dāng)放寬
銀保監(jiān)會應(yīng)當(dāng)逐漸放開對護理險產(chǎn)品的限制，同時逐漸放開對于投保年齡的限制，目前60歲或者65歲以上的群體很難購買到長期護理險，專業(yè)的健康險公司應(yīng)當(dāng)積極創(chuàng)新，開發(fā)針對老年人的長期護理保險。
3.2長期護理保險一定是低杠桿產(chǎn)品
有別于重疾險和醫(yī)療險的高杠桿，人們在生命的最后階段都會達(dá)到失能護理狀態(tài)，因此長期護理保險一定是低杠桿的。長期護理保險應(yīng)當(dāng)像養(yǎng)老保險一樣作為一種長期規(guī)劃。
3.3長期護理保險可設(shè)計成萬能險等多種形態(tài)
由于目前整體利率下行，固定利率的長期護理保險容易發(fā)生利差損，因此保險公司可以開發(fā)多種不同形態(tài)的長期護理保險。萬能形態(tài)的長期護理險更加靈活，保費、保額均可以進行調(diào)整，同時保險公司和客戶可以共同承擔(dān)利率風(fēng)險。目前已有部分保險公司開發(fā)了萬能型長期護理保險，保底利率一般在2.5%左右，未來將會有更多的產(chǎn)品形態(tài)，同時對保險公司的風(fēng)險管理能力也提出了一定的要求。
3.4長期護理保險應(yīng)當(dāng)提供多種給付方式
目前國內(nèi)的長期護理保險通常都是定額給付，那么被保險人通常還要再去尋求相關(guān)的護理服務(wù)機構(gòu)，這樣設(shè)置是不合理的。未來保險公司可以尋求與護理機構(gòu)進行合作，可以直接提供相關(guān)的護理服務(wù)，也可以給付護理津貼，也可以定額給付，由被保險人進行選擇。有能力的保險公司可以直接開設(shè)自己的護理服務(wù)機構(gòu)，實現(xiàn)一條龍服務(wù)。
4結(jié)語
目前國內(nèi)的長期護理保險仍然處于試點階段，制度層面仍然不完善，未來將進一步擴大試點范圍，逐漸探索建立符合中國國情的長期護理保險制度。國家應(yīng)當(dāng)建立專門的長期護理保險基金，實行?？顚Ｓ?。還可以對購買長期護理保險的單位和個人提供一定的稅收優(yōu)惠。同時還應(yīng)該進一步建立統(tǒng)一的護理標(biāo)準(zhǔn)，便于后續(xù)開發(fā)產(chǎn)品。
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作者：邱天琪 單位：中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院