網(wǎng)絡(luò)保險中保險人說明義務(wù)探究

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摘要:“互聯(lián)網(wǎng)+”是近年來政府工作報告的熱詞，2015-2020年的政府工作報告多次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略，伴隨著“互聯(lián)網(wǎng)+”融合模式的深入應(yīng)用，保險產(chǎn)品互聯(lián)網(wǎng)銷售模式得到了突發(fā)猛進(jìn)的發(fā)展。很大一部分的消費(fèi)者選擇從互聯(lián)網(wǎng)端選擇和購買保險產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險這一模式中，保險人說明義務(wù)一般以頁面廣告及“鏈接”形式披露保險條款，并通過勾選方式進(jìn)行概括性投保確認(rèn)。本文通過筆者親自的一起法院關(guān)于保險合同中保險人說明義務(wù)的案例中的爭議焦點進(jìn)行分析，希望對于保險人完善產(chǎn)品和規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險市場有一定的助益。

關(guān)鍵詞:互聯(lián)網(wǎng)保險平臺網(wǎng)絡(luò)保險說明義務(wù)

一、背景案例：王某某訴xx財產(chǎn)保險有限公司保險合同

主要案情：2019年7月14日，王某某通過水滴保險商城手機(jī)平臺投?！彼渭彝ゾC合意外險，保險責(zé)任包括意外傷害身故及殘疾保險金、意外醫(yī)療、猝死保險金等，該保險產(chǎn)品由xx財產(chǎn)保險有限公司承保。該保險產(chǎn)品完全通過互聯(lián)網(wǎng)平臺進(jìn)行銷售，王某某通過手機(jī)點擊操作即完成了投保，王某某與xx財產(chǎn)保險有限公司于當(dāng)日簽訂了《個人人身意外傷害保險合同》。被保險人為王某某及王某某丈夫、王某某父親王某1（投保時為63歲）。王某某將三位被保險人身份信息、身份證等均上傳系統(tǒng)，并經(jīng)xx財產(chǎn)保險有限公司核保通過。自合同生效后，王某某按合同約定每月均向xx財產(chǎn)保險有限公司交納保險費(fèi)，已將一年的保險費(fèi)全部繳清。2020年1月7日，被保險人王某1在家中意外摔倒，后經(jīng)搶救無效死亡。被保險人出險后，王某某按投保的意外傷害險，向xx財產(chǎn)保險有限公司申請理賠，但xx財產(chǎn)保險有限公司于2020年4月1日出具解除保險合同通知書，理由：xx財產(chǎn)保險有限公司認(rèn)為涉案意外傷害保險的被保險人王某1在投保時已超過60周歲，不符合涉案保險的投保條件，投保人對此未進(jìn)行如實告知，故xx財產(chǎn)保險有限公司享有解除合同的權(quán)利。但王某某認(rèn)為，在互聯(lián)網(wǎng)平臺該產(chǎn)品購買頁面圖片和文字并沒有直接提示被保險人的年齡范圍，投保時沒有看到年齡限制，并且上傳了王某1身份證后，xx財產(chǎn)保險有限公司仍然核保通過，并向其簽發(fā)保險單，保險公司已經(jīng)接受了投保。本案涉及的法律焦點是如何認(rèn)定網(wǎng)絡(luò)保險投保的保險人合理履行完成了說明義務(wù)。法院審理認(rèn)為，依照我國法律規(guī)定，若保險人在訂立保險合同過程中，就保險標(biāo)的或者被保險人的相關(guān)情況作出詢問的，投保人有如實告知的義務(wù)。本案中，王某某認(rèn)為在投保時并未看到被保險人年齡的限制，投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。王某某為王某1投保時,王某1已超過60周歲，xx財產(chǎn)保險有限公司并未提交證據(jù)證明王某某存在故意隱瞞王某1年齡的情形。保險人在核保時并未對此提出異議，亦未提示投保人被保險人年齡超過承保范圍，并向王某某簽發(fā)保險單，應(yīng)當(dāng)視為保險公司同意承保。保險公司在承保后再以王某某未向保險人如實告知為由解除合同，于法無據(jù)。

二、互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心(CNNIC)的第46次《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計報告》顯示，截至2020年6月，我國網(wǎng)民規(guī)模達(dá)9.40億，較2020年3月增長3625萬，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)67.0%。①《2014-2019年互聯(lián)網(wǎng)財險市場分析報告》顯示，截至2019年末，共有70余家保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)，收入累計達(dá)3803.84億元，2019年互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險保費(fèi)收入838.62億元。②隨著互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的蓬勃發(fā)展，網(wǎng)上購物、購買服務(wù)已經(jīng)深入人心，保險業(yè)也無例外的走上了網(wǎng)絡(luò)銷售的道路。目前，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險渠道主要包括保險公司官網(wǎng)、保險公司運(yùn)營移動端、第三方app平臺。從交易量來看，第三方平臺的業(yè)務(wù)量持續(xù)超過保險公司自營平臺，如螞蟻金服、微保、水滴籌等互聯(lián)網(wǎng)銷售平臺。作為獨立的第三方保險網(wǎng)站集中了多家保險公司的保險產(chǎn)品，方便直觀的進(jìn)行性價比的評估，讓投保人在網(wǎng)上貨比三家，選擇最適合自己的保險公司和保險產(chǎn)品。在互聯(lián)網(wǎng)保險平臺購買保險產(chǎn)品時，需要消費(fèi)者填寫個人信息和被保險人信息，表面來看是在第三方平臺上填寫的，實際上這些信息都是直接遞交給保險公司的，保險公司負(fù)責(zé)對被保險人的個人信息進(jìn)行核查，最后將核保結(jié)果通過第三方平臺反饋給消費(fèi)者，最后核保、承保、理賠的仍是保險公司。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人告知說明存在的問題

一般來說，免責(zé)條款是否明確說明，需要投保人在投保單上簽字確認(rèn)，其簽字表示已明確理解、遵守保險合同條款并接受保險合同中規(guī)定的各項權(quán)利義務(wù)，在保險人向投保人發(fā)出保險憑證或保險單，做出承保的意思表示后，保險合同成立、生效。③銷售互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品中保險人的告知說明主要存在以下一些問題：

（一）說明及確認(rèn)程序流于形式

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的交易，主要是通過基于移動端的互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用終端來直接實現(xiàn)。隨機(jī)選擇進(jìn)入一些從事保險銷售的平臺或APP，進(jìn)行保險產(chǎn)品投保的相關(guān)操作，就會發(fā)現(xiàn)保障內(nèi)容、產(chǎn)品特色、《投保須知》《保險條款》是以頁面廣告及“鏈接”形式呈現(xiàn)，消費(fèi)者在購買保險產(chǎn)品時只需要點擊勾選打開鏈接前的已經(jīng)內(nèi)容閱讀，無需真正打開鏈接查看具體條款，即默認(rèn)已完全了解或者同意《投保須知》《保險條款》的所有內(nèi)容。上述這種設(shè)計無疑不能保證投保人進(jìn)行了實際的閱讀，說明及確認(rèn)程序流于形式。

（二）告知內(nèi)容繁多，格式不規(guī)范，重點不突出

消費(fèi)者若點擊操作進(jìn)入《投保須知》《保險條款》也十分的不方便，因為保險公司提供的告知內(nèi)容通常是篇幅巨長、密密麻麻地布滿整個屏幕，閱讀互動體驗非常差，對于不具有保險知識的投保人來說，很難找到其中的告知重點。同時，常會有由數(shù)個保險條款組合而成的保險產(chǎn)品（如一款旅游險就可以包含意外傷害、意外醫(yī)療、航班延誤、證件遺失等多個條款），在保險條款告知上未對具體條款進(jìn)行鏈接索引，點進(jìn)“保險條款”的鏈接，多個產(chǎn)品條款匯集一起數(shù)萬字的內(nèi)容遍布屏幕，客戶根本無法輕易快速找到需要閱讀的內(nèi)容。

四、互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人提示義務(wù)的履行

根據(jù)《保險法》第十七條的規(guī)定④，在投保過程中，保險人對投保人需要清楚和注意的各種事項都應(yīng)當(dāng)予以明確的書面說明，包括被保險人身份限制、產(chǎn)品保障范圍、賠償標(biāo)準(zhǔn)、合同條款、免責(zé)條款的內(nèi)容、投保聲明書等與法律效力有關(guān)的事項。在投保人購買保險產(chǎn)品的過程中，應(yīng)將下載保險條款作為強(qiáng)制性選項，并保證一定的閱讀時間。在保險公司設(shè)置的投保流程中，如果投保人不必閱讀條款即可進(jìn)行下一步操作繼而完成投保，或者不主動彈出保險條款頁面，而是投保人要親自點擊鏈接或者下載后才可閱讀，則意味著在投保的整個過程中，保險人可能始終沒有主動向投保人提供保險條款，投保人可能自始都沒有閱讀到保險條款，所謂保險人就免責(zé)條款向投保人履行提示和明確說明義務(wù)就無從談起。投保人的告知義務(wù)是詢問告知，但可能投保人因保險人的過失未能充分履行告知義務(wù)，具體而言存在著因為保險人詢問設(shè)計不周延、詢問內(nèi)容不明確等種種可能，致使投保人未能充分履行告知義務(wù)的情形。這種情形下，保險人要承擔(dān)締約過失責(zé)任。

五、關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)保險中保險人告知說明義務(wù)的建議

當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)中的保險人告知說明流于形式，投保人并不能在投保操作中直接、有效地了解到保險人的重要告知內(nèi)容。故突出保險人告知說明內(nèi)容的重要性，幫助消費(fèi)者輕松閱讀，促進(jìn)消費(fèi)者主動閱讀意愿，能夠更好的保障保險交易雙方的權(quán)益，并在潛移默化中，增強(qiáng)社會大眾對于保險知識的理解。

（一）優(yōu)化投保流程，強(qiáng)制提示內(nèi)容

目前的投保須知、保險條款內(nèi)容大多是以鏈接形式出現(xiàn)，客戶只需勾選是否已閱讀，無需實際點擊閱讀。若將需要客戶重點了解的告知說明步驟植入到投保操作中，客戶操作的某一步頁面就是閱讀保險人說明內(nèi)容，使得告知說明內(nèi)容直接呈現(xiàn)在投保人眼前并保證一定的強(qiáng)制性閱讀時間，能夠更好的證明保險人履行了告知說明義務(wù)，也使客戶更容易看到關(guān)鍵信息。保險人也可以在保險條款后加入強(qiáng)制性的具體、詳細(xì)的投保人狀況詢問清單，以此有效地防止漏洞出現(xiàn)以降低風(fēng)險。

（二）重點突出，簡明扼要

對于需要客戶必須了解的內(nèi)容，應(yīng)該采用簡明準(zhǔn)確的語言展現(xiàn)在告知頁面。誠然，保險相對普通消費(fèi)者的知識儲備來說具有專業(yè)性、復(fù)雜性，認(rèn)為很多內(nèi)容都需要投保人了解知悉。但對于投保人而言，也許真正關(guān)心的就是基本的具體保障內(nèi)容、免賠額、責(zé)任免除等內(nèi)容。展示重點內(nèi)容，將會使得保險人告知說明的過程更高效。

（三）規(guī)范格式、檢索便利

規(guī)范格式是為了讓投保人更方便的找尋到保險人提供的各類告知說明內(nèi)容。例如保險條款，可以通過列明每一款條款的名稱鏈接，方便客戶選擇需要了解的條款內(nèi)容進(jìn)行閱讀，而非在條款文字的大海中尋找具體某一個條款。

作者:開佰達(dá) 單位:北京論法律師事務(wù)所