保險(xiǎn)監(jiān)管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)論文

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一、我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)因素

盡管網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)優(yōu)勢明顯，但網(wǎng)絡(luò)的虛擬性和保險(xiǎn)的特殊性相結(jié)合所帶來的風(fēng)險(xiǎn)更應(yīng)引起警覺。目前，我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展主要存在以下風(fēng)險(xiǎn)：

1.法律風(fēng)險(xiǎn)

首先是網(wǎng)絡(luò)單證的法律地位問題，我國2004年推出《電子簽名法》，但個(gè)人電子簽名技術(shù)目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)在客戶完成在線投保后可能故意出售客戶個(gè)人信息以獲取利潤，對客戶隱私造成惡意侵犯；另外，網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)使市場競爭有了新的不合規(guī)、不正當(dāng)?shù)谋憩F(xiàn)形式，如網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)公布虛假產(chǎn)品信息、惡意攻擊同業(yè)網(wǎng)站等，對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)市場秩序造成明顯干擾。

2.安全風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全問題是網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)順利實(shí)現(xiàn)的重要保證。網(wǎng)絡(luò)非法入侵者可能會(huì)給網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)帶來各種病毒，改變和破壞在線保險(xiǎn)業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，甚至引發(fā)業(yè)務(wù)系統(tǒng)癱瘓；系統(tǒng)操作風(fēng)險(xiǎn)包括網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶的疏忽、因網(wǎng)絡(luò)密碼和認(rèn)證方式外泄導(dǎo)致的違規(guī)操作以及超越權(quán)限的違法交易等；在線支付風(fēng)險(xiǎn)涉及到信息傳輸技術(shù)、加密技術(shù)、數(shù)字簽名、身份認(rèn)證技術(shù)等安全技術(shù)認(rèn)證以及各種安全協(xié)議。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)

在網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間信息不對稱的問題可能更加嚴(yán)重。保險(xiǎn)人無法直接觀察風(fēng)險(xiǎn)水平，投保人或被保險(xiǎn)人更有可能不履行如實(shí)告知義務(wù)；對于保險(xiǎn)人而言，不誤導(dǎo)、不欺詐、信守承諾、及時(shí)理賠、維護(hù)投保人或被保險(xiǎn)人合法利益，是健康發(fā)展網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本前提。另外，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)也存在道德風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)經(jīng)紀(jì)人可能擅改財(cái)務(wù)信息和數(shù)據(jù)，造成被保險(xiǎn)人資金受損；而內(nèi)部員工越權(quán)操作，非法竊取客戶資料，也會(huì)造成嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)和損失。

二、加強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的措施

網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)快速發(fā)展中蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，需要盡快加以規(guī)范和引導(dǎo)，除了應(yīng)遵守現(xiàn)行金融監(jiān)管規(guī)則，更需要針對其特點(diǎn)制定專門的監(jiān)管措施。

1.完善我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法

保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則是依法監(jiān)管，有法可依是依法監(jiān)管的基本前提。我國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中并沒有專門針對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)的相關(guān)規(guī)定，缺乏對網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)性質(zhì)、準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)、經(jīng)營規(guī)則、檢查條例以及懲處機(jī)制的明確指示和認(rèn)定，因此，加強(qiáng)我國網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本在于完善網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法，切實(shí)做到有法可依，依法監(jiān)管。國家工商總局于2010年6月1日出臺(tái)的《網(wǎng)絡(luò)商品交易及有關(guān)服務(wù)行為管理暫行辦法》從市場主體準(zhǔn)入、市場主體行為規(guī)范、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)者和經(jīng)營者合法權(quán)益保護(hù)、行業(yè)和企業(yè)自律、商標(biāo)專用權(quán)保護(hù)等方面做出培育、扶持、服務(wù)、促進(jìn)、規(guī)范網(wǎng)絡(luò)市場發(fā)展的規(guī)定，為網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)立法提供了重要參考依據(jù)。2014年12月10日，保監(jiān)會(huì)《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法（征求意見稿）》，要點(diǎn)包括：規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營條件與區(qū)域，經(jīng)營區(qū)域限制適度放開；第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)納入監(jiān)管；明確互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息披露制度；建立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及第三方平臺(tái)退出管理等，有望成為國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域第一份正式的監(jiān)管文件。只有健全法制環(huán)境，依法監(jiān)管，加快立法步伐，建設(shè)適合網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)發(fā)展的成熟、統(tǒng)一的法律體系，才能從根本上保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)良性發(fā)展。

2.充分重視網(wǎng)絡(luò)安全

保證網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)行安全必須成為監(jiān)管重點(diǎn)，特別是數(shù)據(jù)信息的安全保存和傳遞；同時(shí)，也要求全力推進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)信息系統(tǒng)和平臺(tái)的建設(shè)。對于保險(xiǎn)監(jiān)管部門而言，必須督促和協(xié)助保險(xiǎn)公司或網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)建立有效的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，包括制訂系統(tǒng)安全規(guī)范、預(yù)測和防范安全隱患、建立和完善系統(tǒng)安全機(jī)制以及對于遭受惡意攻擊的系統(tǒng)進(jìn)行恢復(fù)和重建等；定期檢查網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的安全系統(tǒng)，及時(shí)根據(jù)網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險(xiǎn)狀況的變化進(jìn)行系統(tǒng)更新和升級；建立健全電子證據(jù)保全制度和措施，加大違法違規(guī)行為的查處力度，以確保網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)交易和服務(wù)的安全運(yùn)行。對于網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)而言，應(yīng)積極研發(fā)密鑰加密、防火墻、數(shù)字簽名、電子認(rèn)證等核心技術(shù)，確認(rèn)網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)客戶身分和授權(quán)的可靠性，確保網(wǎng)絡(luò)業(yè)務(wù)信息傳遞的機(jī)密性、真實(shí)性，完整性和不可否認(rèn)性；同時(shí)，嚴(yán)格防范網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)非授權(quán)人員非法接觸關(guān)鍵設(shè)備及核心數(shù)據(jù)以及必須采取有效措施防止網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)遭受計(jì)算機(jī)病毒的侵襲。

3.加強(qiáng)道德風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管

網(wǎng)絡(luò)營銷的虛擬性會(huì)加大保險(xiǎn)欺詐、洗錢以及保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售誤導(dǎo)的風(fēng)險(xiǎn)，從而提高整個(gè)行業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)以及保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)均應(yīng)大力加強(qiáng)對道德風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管。從政府監(jiān)管來看，應(yīng)積極普及網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)知識(shí)，加強(qiáng)信息披露管理以減少風(fēng)險(xiǎn)積累，健全道德風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制；堅(jiān)決打擊、取締在線銷售的假保單，必對其經(jīng)營主體予以嚴(yán)厲懲處。從行業(yè)自律來看，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)充分發(fā)揮監(jiān)督作用以加強(qiáng)行業(yè)誠信建設(shè)，制訂行業(yè)協(xié)會(huì)的誠信自律公約，收集并儲(chǔ)存網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)的交易記錄、日常檢查結(jié)果、違法行為查處等信息；引入信用評級制度，正確引導(dǎo)消費(fèi)者的交易選擇，有效降低道德風(fēng)險(xiǎn)。從網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)平臺(tái)來看，可以最為直接地監(jiān)控道德風(fēng)險(xiǎn)，制訂嚴(yán)格的資格審查和監(jiān)督管理機(jī)制，發(fā)現(xiàn)可疑信息立即追蹤核實(shí)；堅(jiān)決維護(hù)客戶利益，絕不泄露客戶資料；為保證信息對稱，還可開放網(wǎng)絡(luò)咨詢平臺(tái)，以防止銷售誤導(dǎo)、欺詐等現(xiàn)象。

作者：張倩 單位：保險(xiǎn)職業(yè)學(xué)院保險(xiǎn)系營銷教研室