我國網(wǎng)絡(luò)保險問題研究

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一、網(wǎng)絡(luò)保險目前存在的問題

1.基于投保人的道德風(fēng)險

道德風(fēng)險是傳統(tǒng)保險行業(yè)最常見的風(fēng)險，同樣也存在于網(wǎng)絡(luò)保險中。而在網(wǎng)絡(luò)保險中，保險公司有時很難分辨投保人所提供信息的真?zhèn)?，也無從得知投保人是否違背了最大誠信原則，隱瞞了與保險標(biāo)的相關(guān)的重要事實(shí)。

2.網(wǎng)絡(luò)法規(guī)不健全導(dǎo)致的法律風(fēng)險

首先在網(wǎng)絡(luò)保險的交易過程中可能存在一些違背法律法規(guī)的行為，其次通過網(wǎng)絡(luò)保險訂購的保單可能得不到有效的相關(guān)法律保護(hù)。目前，我國出臺的關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法規(guī)不多，關(guān)于網(wǎng)絡(luò)保險的法規(guī)更是鳳毛麟角。網(wǎng)絡(luò)保險的法律風(fēng)險在一定程度上也制約了網(wǎng)絡(luò)保險的進(jìn)一步健康發(fā)展。

3.復(fù)合型技術(shù)人才的缺乏

網(wǎng)絡(luò)保險就是將傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)電子化和商務(wù)化。保險公司要想順利高效開展網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)，就需要吸納擁有網(wǎng)絡(luò)和保險雙重專業(yè)技能的復(fù)合型人才。一旦這些核心技術(shù)性人員不足，網(wǎng)絡(luò)保險業(yè)務(wù)就不能順利開展，從而影響保險公司的保單銷售，給保險公司帶來難以預(yù)測的損失。

4.網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的單一性

網(wǎng)購保險的品類絕大部分還是意外險，很多消費(fèi)者在購買更復(fù)雜、差異化更大的壽險產(chǎn)品時，仍更傾向于面對面的溝通。

二、如何應(yīng)對網(wǎng)絡(luò)保險存在的問題

1.加大網(wǎng)絡(luò)保險的宣傳普及工作

保險公司可以利用各種渠道向社會公眾普及網(wǎng)絡(luò)保險基本常識，例如保險公司可以開發(fā)專門的公共微信平臺，定時推送網(wǎng)絡(luò)保險知識、網(wǎng)絡(luò)保險新產(chǎn)品等。這樣一方面可以讓社會公眾了解更多的網(wǎng)絡(luò)保險基本常識，另一方面又可以開展新險種的宣傳工作，吸引潛在客戶購買保險產(chǎn)品。

2.增大對網(wǎng)絡(luò)保險的技術(shù)投入

保險公司可以加大對網(wǎng)絡(luò)保險研發(fā)部門的資金投入。使得研發(fā)部門優(yōu)化相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)平臺和客戶體驗(yàn)，從而建立一個完善安全高效的網(wǎng)絡(luò)保險銷售平臺。

3.完善相關(guān)的網(wǎng)絡(luò)保險

法律法規(guī)體系應(yīng)主要針對網(wǎng)絡(luò)保險的信息安全，投保人的道德風(fēng)險，投保人與保險公司的責(zé)任界定等一系列問題制定相關(guān)的法律法規(guī)體系，從而規(guī)范網(wǎng)絡(luò)保險交易雙方的行為，防止道德風(fēng)險和安全風(fēng)險的發(fā)生，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)保險的良性發(fā)展。

4.挖掘培養(yǎng)復(fù)合型專業(yè)人才

保險公司可以聯(lián)合高校，一起有針對性的培養(yǎng)兼具網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和保險專業(yè)素養(yǎng)的復(fù)合型人才，由保險提供實(shí)習(xí)以及就業(yè)崗位，由高校提供教學(xué)場所和教學(xué)設(shè)施，從而從根本上解決這種復(fù)合型人才缺失給保險公司帶來的利益損失。

5.增加網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品創(chuàng)新

網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品創(chuàng)新可以從兩方面來體現(xiàn)。首先，從險種來說，可以研發(fā)針對網(wǎng)絡(luò)平臺消費(fèi)人群的特定險種，實(shí)現(xiàn)有的放矢。其次，可以創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)保險產(chǎn)品的銷售模式，比如借鑒微信營銷模式進(jìn)行微信平臺營銷、借鑒微博廣告營銷模式進(jìn)行微博宣傳等。

作者：李曉語 單位：河南大學(xué)