教育消費(fèi)金融公司發(fā)展困境淺析

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摘要：教育消費(fèi)金融為教育行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展提供了良好的便利，但近年來(lái)屢屢出現(xiàn)欺騙客戶(hù)、退費(fèi)困難、增長(zhǎng)乏力等諸多問(wèn)題，嚴(yán)重影響到整個(gè)行業(yè)的發(fā)展。文章通過(guò)調(diào)查了解教育金融行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，總結(jié)出其存在消費(fèi)者知情權(quán)糾紛頻發(fā)、教育消費(fèi)金融公司與任務(wù)場(chǎng)景公司議價(jià)能力不匹配、教育任務(wù)場(chǎng)景公司問(wèn)題頻發(fā)等諸多問(wèn)題，并提出多渠道多方式提高民眾教育消費(fèi)金融意識(shí)、提高教育消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管力度、加強(qiáng)三方合作提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力等發(fā)展建議。

關(guān)鍵詞：教育消費(fèi)金融；困境；建議

一、引言

據(jù)麥肯錫預(yù)計(jì)，到今年年底，中國(guó)個(gè)人財(cái)富收入將達(dá)158萬(wàn)億元。隨之而來(lái)的是中國(guó)與日俱增的龐大中等收入群體，該群體一般表現(xiàn)出夫妻二人需要面臨房貸、撫養(yǎng)子女、贍養(yǎng)老人等壓力，自中共中央決定開(kāi)放三胎政策以來(lái)，社會(huì)對(duì)中低收入家庭群體的討論與日俱增，作為生育主體年紀(jì)的80和90后，若同時(shí)又是獨(dú)生子女，未來(lái)可能面臨一對(duì)夫妻贍養(yǎng)4位老人、3位子女的情況，在教育、醫(yī)療、住房等多方面為家庭和社會(huì)都提出新的挑戰(zhàn)。特別是教育領(lǐng)域，目前面臨學(xué)位緊張、學(xué)習(xí)負(fù)擔(dān)較重、下課時(shí)間跟父母工作不匹配、業(yè)余第二課堂繁多等，為原本不算富裕的中低收入家庭帶來(lái)現(xiàn)實(shí)的經(jīng)濟(jì)壓力。消費(fèi)金融以其“消費(fèi)應(yīng)用場(chǎng)景+金融”的新模式，為這些群體帶來(lái)了一個(gè)新的解決思路。自2009年消費(fèi)金融公司首次試點(diǎn)以來(lái)，消費(fèi)金融在諸多消費(fèi)領(lǐng)域表現(xiàn)亮眼，有效的解決了中低收入家庭消費(fèi)困境。以興業(yè)消費(fèi)金融為例，經(jīng)過(guò)幾年發(fā)展已成為行業(yè)的領(lǐng)先者。截至2021年9月，興業(yè)消費(fèi)金融已經(jīng)覆蓋了全國(guó)50多個(gè)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)城市，累計(jì)發(fā)放貸款多達(dá)1600億元，累計(jì)服務(wù)客戶(hù)數(shù)量1300多萬(wàn)。以教育消費(fèi)金融來(lái)看，涌現(xiàn)出學(xué)霸幫、課棧網(wǎng)、英孚教育、VIPKID、華爾街英語(yǔ)、達(dá)內(nèi)科技、招聯(lián)金融、學(xué)好貸、百度有錢(qián)花、孩分期、蠟筆分期、達(dá)內(nèi)-百度有錢(qián)、龍門(mén)社交金融等諸多公司涉獵，短期內(nèi)刺激了大量的家長(zhǎng)和學(xué)員消費(fèi)，緩解了家庭教育支出壓力，讓更多家庭和學(xué)員可以更多元化的選擇教育。但是經(jīng)過(guò)十來(lái)年的發(fā)展，教育類(lèi)消費(fèi)金融公司陸續(xù)出現(xiàn)欺騙客戶(hù)、退費(fèi)困難等諸多問(wèn)題，2020年疫情期間消費(fèi)金融首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)，對(duì)該行業(yè)的發(fā)展帶來(lái)重大不利影響。

二、教育消費(fèi)金融公司發(fā)展概況

教育消費(fèi)金融是專(zhuān)門(mén)針對(duì)教育應(yīng)用場(chǎng)景而進(jìn)行的消費(fèi)金融產(chǎn)品及衍生服務(wù)，其業(yè)務(wù)已經(jīng)覆蓋教育的多個(gè)階段，根據(jù)受教育目的和階段不同，大致分為：學(xué)前教育、K12教育和職業(yè)教育等諸多教育細(xì)分市場(chǎng)。教育消費(fèi)金融市場(chǎng)在政策利好刺激、資本大力追捧下，成為萬(wàn)億級(jí)的藍(lán)海市場(chǎng)，引發(fā)眾多金融公司加入，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈。

1.教育消費(fèi)金融運(yùn)營(yíng)模式。根據(jù)教育消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)面向群體不同，目前教育消費(fèi)金融行業(yè)常見(jiàn)的模式分為兩類(lèi)：一類(lèi)是教育消費(fèi)金融公司直接面對(duì)客戶(hù)群體，例如學(xué)好貸為在校大學(xué)生提供專(zhuān)業(yè)技能培訓(xùn)所需學(xué)費(fèi)借貸服務(wù)，該學(xué)生到A教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)接受技能培訓(xùn)，而相應(yīng)費(fèi)用由學(xué)好貸與某大學(xué)生直接簽訂分期合同，按照學(xué)生經(jīng)濟(jì)能力實(shí)行分期支付培訓(xùn)費(fèi)用。另一類(lèi)是教育消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)通過(guò)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，進(jìn)而為客戶(hù)群體提供教育金融服務(wù)，例如學(xué)霸君招收一位學(xué)員，引導(dǎo)學(xué)員依托中銀消費(fèi)金融進(jìn)行學(xué)費(fèi)分期。兩類(lèi)模式中，第一類(lèi)教育消費(fèi)金融公司直接面對(duì)客戶(hù)群體，比較有效保障了客戶(hù)知情權(quán)，后續(xù)扯皮事件相對(duì)較少，第二類(lèi)模式中消費(fèi)者知情權(quán)由于培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的操作，相應(yīng)扯皮事件出現(xiàn)幾率更高。根據(jù)教育消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)象不同，可以分為直接面向?qū)W員與直接面向家長(zhǎng)兩種模式。教育消費(fèi)領(lǐng)域中，學(xué)前教育、K12教育學(xué)員因?yàn)樽陨硇袨槟芰ξ茨苓_(dá)到國(guó)家要求，故還款承擔(dān)方主要為家長(zhǎng)，教育消費(fèi)金融公司風(fēng)控重點(diǎn)也是針對(duì)家長(zhǎng)群體的信用能力和還款情況重點(diǎn)展開(kāi)。而如大學(xué)生群體、職業(yè)教育受眾群體，則更多的是以自身名義展開(kāi)教育消費(fèi)金融活動(dòng)，教育消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制則更多的是針對(duì)學(xué)員自己綜合信用能力展開(kāi)。

2.教育消費(fèi)金融公司發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)教育消費(fèi)金融模式開(kāi)展的主體看，大致分為教育消費(fèi)金融公司、培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、學(xué)員及家長(zhǎng)三大類(lèi)。教育消費(fèi)金融公司為該行業(yè)提供金融產(chǎn)品和服務(wù)，如達(dá)內(nèi)-百度有錢(qián)、學(xué)好貸、招聯(lián)金融等，是教育金融產(chǎn)品的提供方和服務(wù)方；同時(shí)，教育消費(fèi)金融公司也可以通過(guò)與培訓(xùn)機(jī)構(gòu)合作，幫其招生，獲得額外的服務(wù)費(fèi)或傭金。培訓(xùn)機(jī)構(gòu)為教育服務(wù)提供方，培訓(xùn)機(jī)構(gòu)跟教育金融公司形成合作關(guān)系，以教育金融等形式吸引學(xué)員特別是經(jīng)濟(jì)壓力較大的學(xué)員及家長(zhǎng)報(bào)名，享受教育培訓(xùn)服務(wù)，引導(dǎo)學(xué)員及家長(zhǎng)選擇教育金融服務(wù)產(chǎn)品，為教育消費(fèi)金融公司帶來(lái)客源。學(xué)員和家長(zhǎng)是教育消費(fèi)金融產(chǎn)品的購(gòu)買(mǎi)方，會(huì)承擔(dān)教育消費(fèi)產(chǎn)品的還款義務(wù)。教育消費(fèi)金融自試點(diǎn)以來(lái)已經(jīng)經(jīng)過(guò)10年整，涌現(xiàn)出蠟筆分期、龍門(mén)社交金融等一批公司提供諸多不同類(lèi)型的教育消費(fèi)金融產(chǎn)品，極大的豐富了產(chǎn)品市場(chǎng)，受惠人數(shù)逐年攀升，為提升教育消費(fèi)品質(zhì)、降低教育消費(fèi)不公平性貢獻(xiàn)了自己的力量。在教育消費(fèi)金融市場(chǎng)中，這些公司為了爭(zhēng)得行業(yè)發(fā)展的一席之地，提高業(yè)績(jī)收入而進(jìn)行業(yè)務(wù)野蠻擴(kuò)張，隨之而來(lái)的問(wèn)題也頻發(fā)，悄然積累了種種風(fēng)險(xiǎn)，暴露出諸多問(wèn)題，這是以速度換發(fā)展所帶來(lái)的后遺癥。

三、教育消費(fèi)金融公司發(fā)展困境

1.消費(fèi)者知情權(quán)糾紛頻發(fā)。學(xué)員、教育機(jī)構(gòu)以及教育消費(fèi)金融公司三方主體的信息不對(duì)稱(chēng)，引發(fā)消費(fèi)者知情權(quán)的缺失。一些教育機(jī)構(gòu)為了提高業(yè)務(wù)量，對(duì)一些學(xué)費(fèi)緊張的學(xué)員大力宣傳教育消費(fèi)金融產(chǎn)品，常打著“分期付款，不會(huì)額外收取利息”之類(lèi)的標(biāo)語(yǔ)，實(shí)則以課程價(jià)格的不透明性，悄然提價(jià)，將利息成本加上。以學(xué)霸君為例，其通過(guò)教育消費(fèi)金融產(chǎn)品吸引大量學(xué)員，增加了學(xué)員黏性，提高了自身收益，并為教育消費(fèi)金融公司帶來(lái)客戶(hù)，為學(xué)員降低費(fèi)用負(fù)擔(dān)，實(shí)則是一個(gè)三贏(yíng)的局面。但具體運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，教育消費(fèi)金融公司是通過(guò)與學(xué)霸君合作，學(xué)霸君直接與學(xué)員合作，教育消費(fèi)金融公司未直接與學(xué)員產(chǎn)生合作，而是在學(xué)員確定消費(fèi)學(xué)霸君提供的教育培訓(xùn)產(chǎn)品簽約時(shí)，在合同條款中標(biāo)注費(fèi)用由教育消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)提供。這樣的運(yùn)營(yíng)模式，如果學(xué)霸君并未如實(shí)告知消費(fèi)者，或者有告知但消費(fèi)者沒(méi)有正確理解或不認(rèn)為有被告知等情況，都會(huì)導(dǎo)致消費(fèi)者因?yàn)橹闄?quán)問(wèn)題而跟學(xué)霸君及對(duì)應(yīng)的消費(fèi)金融公司產(chǎn)生糾紛。類(lèi)似的情況也出現(xiàn)在課棧網(wǎng)、VIPKID等多個(gè)知名平臺(tái)。

2.教育消費(fèi)金融公司與任務(wù)場(chǎng)景公司議價(jià)能力不匹配。教育消費(fèi)金融公司的主要收入來(lái)源于：教育機(jī)構(gòu)學(xué)費(fèi)的差價(jià)、學(xué)費(fèi)分期利息和為教育機(jī)構(gòu)招生的傭金。而諸如美孚教育、華爾街英語(yǔ)等大型教育任務(wù)場(chǎng)景公司因其行業(yè)屬性、與學(xué)員直接接觸、自身多渠道宣傳推廣等諸多原因，往往在實(shí)際議價(jià)過(guò)程中更有優(yōu)勢(shì)，教育任務(wù)場(chǎng)景公司可以以其擁有的巨大知名度、廣大客源和對(duì)客戶(hù)群體的深度數(shù)據(jù)分析等優(yōu)勢(shì)而擁有更高的議價(jià)權(quán)，相關(guān)條款相對(duì)更有利于教育任務(wù)場(chǎng)景公司而非教育消費(fèi)金融公司。另外，這些大型教育任務(wù)場(chǎng)景公司也較少僅與一家教育消費(fèi)金融公司合作，大量P2P和互聯(lián)網(wǎng)公司的入場(chǎng)，也加速了教育消費(fèi)金融公司的同行競(jìng)爭(zhēng)。而為了拓展業(yè)務(wù)的教育消費(fèi)金融公司往往只能被動(dòng)的接受條款，或者更加謹(jǐn)慎的選擇合作單位，行業(yè)合作主動(dòng)性較弱，其議價(jià)能力弱而影響收入。

3.教育任務(wù)場(chǎng)景公司問(wèn)題頻發(fā)。作為教育消費(fèi)金融產(chǎn)品重要的推廣合作機(jī)構(gòu)，教育任務(wù)場(chǎng)景公司經(jīng)營(yíng)好壞直接影響到教育消費(fèi)金融行業(yè)的發(fā)展。而近年來(lái)任務(wù)場(chǎng)景公司問(wèn)題頻發(fā)，如央視網(wǎng)曝光課棧網(wǎng)與招聘單位合作，以培訓(xùn)的名義向?qū)W員辦理高利貸，而學(xué)員并不知情；而今年元旦期間，學(xué)霸君經(jīng)營(yíng)不善資金鏈斷裂后，教育消費(fèi)金融公司只能免除其部分未還款的學(xué)員貸款；“雙減”政策帶來(lái)教育培訓(xùn)行業(yè)的大洗牌，已有多家教育培訓(xùn)機(jī)構(gòu)陷入經(jīng)營(yíng)困境，華爾街英語(yǔ)被曝倒閉，鯨魚(yú)小班課等機(jī)構(gòu)被曝出退費(fèi)難等問(wèn)題，甚至部分任務(wù)場(chǎng)景公司出現(xiàn)惡意騙貸、不提供教育產(chǎn)品卷款跑路等問(wèn)題，最終留下一堆教育消費(fèi)金融產(chǎn)品糾紛問(wèn)題給教育消費(fèi)金融公司，損害學(xué)員及教育消費(fèi)金融公司多方利益，給整個(gè)行業(yè)帶來(lái)濃濃陰影。

4.教育消費(fèi)金融公司壞賬不斷上升。教育消費(fèi)金融本身是一個(gè)解決教育資金問(wèn)題的方式方法，金融產(chǎn)品本身沒(méi)有問(wèn)題，而有些教育資源需求者對(duì)消費(fèi)金融意識(shí)淡薄、對(duì)教育消費(fèi)金融產(chǎn)品及操作方式的知識(shí)儲(chǔ)備不夠，如對(duì)于預(yù)付課時(shí)與一次性購(gòu)買(mǎi)課時(shí)沒(méi)有區(qū)分（預(yù)付課時(shí)，一般消費(fèi)金融產(chǎn)品在學(xué)員決定終止課程時(shí)可以終止，而一次性購(gòu)買(mǎi)課程中間學(xué)員決定終止卻需要繼續(xù)還款），容易被教育任務(wù)場(chǎng)景公司引導(dǎo)簽訂相關(guān)合同，導(dǎo)致后期糾紛問(wèn)題頻發(fā)，因此學(xué)員不愿還款，給教育消費(fèi)金融公司帶來(lái)壞賬；還有比如，國(guó)家專(zhuān)門(mén)針對(duì)教育任務(wù)場(chǎng)景公司的監(jiān)管政策，如規(guī)定“每科不得一次性收取超過(guò)60課時(shí)的費(fèi)用”等，但實(shí)際操作過(guò)程中，教育任務(wù)場(chǎng)景公司往往會(huì)以多預(yù)付課時(shí)費(fèi)、單課時(shí)費(fèi)用越低的促銷(xiāo)方式吸引學(xué)員和家長(zhǎng)，而國(guó)家監(jiān)管機(jī)構(gòu)難以企及每個(gè)領(lǐng)域，增加了教育消費(fèi)金融問(wèn)題產(chǎn)生的概率，最終導(dǎo)致公司壞賬上升；另外，由于前期用戶(hù)規(guī)?？焖贁U(kuò)張，教育消費(fèi)金融公司風(fēng)險(xiǎn)控制不嚴(yán)格，導(dǎo)致目標(biāo)客戶(hù)群里魚(yú)龍混雜。教育消費(fèi)金融公司的目標(biāo)群體是教育投資意識(shí)較強(qiáng)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)支付、金融工具和信用體系有一定認(rèn)識(shí)的80、90后的消費(fèi)者，但現(xiàn)實(shí)卻很多“高?！比巳哼M(jìn)入了教育消費(fèi)金融公司的視野，一些消費(fèi)者不具備還款能力，甚至沒(méi)有還款意愿。

四、教育消費(fèi)金融公司發(fā)展對(duì)策建議

1.多渠道多方式提高民眾教育消費(fèi)金融意識(shí)。首先，國(guó)家可以多方宣傳推廣基本的教育消費(fèi)金融知識(shí)，讓民眾了解到教育消費(fèi)金融對(duì)于教育的重要價(jià)值意義，問(wèn)題出現(xiàn)的更多在操作過(guò)程而非教育金融產(chǎn)品本身，扭轉(zhuǎn)民眾對(duì)于教育消費(fèi)金融的固態(tài)不良認(rèn)識(shí)。其次，普及教育消費(fèi)金融教育，在高等教育中增設(shè)消費(fèi)金融專(zhuān)業(yè)課程，培養(yǎng)更多專(zhuān)業(yè)人才；在中小學(xué)和學(xué)前教育中，提醒家長(zhǎng)注意正確的教育消費(fèi)金融產(chǎn)品選擇，為家長(zhǎng)和學(xué)生普及基本的教育消費(fèi)金融知識(shí)，讓更多的人了解到不同教育消費(fèi)金融產(chǎn)品的差異，以及一般操作的方式方法。第三，提高民眾自身教育消費(fèi)金融意識(shí)，讓民眾知道在享受教育培訓(xùn)產(chǎn)品時(shí)，主動(dòng)與教育培訓(xùn)產(chǎn)品提供商咨詢(xún)相關(guān)合同是否有涉及第三方教育消費(fèi)金融公司，是否有涉及教育消費(fèi)金融產(chǎn)品，而不是被動(dòng)的等待最后的結(jié)果，避免不必要的糾紛。

2.提高教育消費(fèi)金融行業(yè)監(jiān)管力度。首先，國(guó)家依據(jù)行政手段可以制定完善的法律法規(guī)條文，對(duì)教育消費(fèi)金融行業(yè)所涉及的金融公司、教育任務(wù)場(chǎng)景公司等進(jìn)行普遍規(guī)定，使行業(yè)有法可依、有章可循。如要求有使用教育消費(fèi)金融產(chǎn)品的，其相關(guān)教育應(yīng)用場(chǎng)景提供方和消費(fèi)金融產(chǎn)品提供方均有義務(wù)明確公開(kāi)提醒消費(fèi)者。其次，提高監(jiān)管和執(zhí)法力度，避免出現(xiàn)監(jiān)管不到位、投訴無(wú)門(mén)的情況。第三，行業(yè)協(xié)會(huì)積極進(jìn)行引導(dǎo)和指導(dǎo)，教育消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)和教育任務(wù)場(chǎng)景公司均有對(duì)應(yīng)的行業(yè)協(xié)會(huì)，各公司通過(guò)行業(yè)協(xié)會(huì)進(jìn)行溝通交流、縱橫合作，為進(jìn)一步規(guī)范行業(yè)發(fā)展、服務(wù)教育和社會(huì)提供了良好發(fā)展平臺(tái)，應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)行業(yè)協(xié)會(huì)的引導(dǎo)支持力度，對(duì)于行業(yè)中冒出來(lái)的不符合規(guī)范的苗頭盡量提前防控和引導(dǎo)，降低出現(xiàn)重大問(wèn)題的可能性。

3.教育消費(fèi)金融公司應(yīng)完善合作機(jī)構(gòu)審核程序。首先，應(yīng)該對(duì)教育任務(wù)場(chǎng)景公司進(jìn)行嚴(yán)格的合作審核，因?yàn)槟壳巴ㄟ^(guò)教育任務(wù)機(jī)構(gòu)牽線(xiàn)搭橋進(jìn)行教育消費(fèi)金融產(chǎn)品銷(xiāo)售是主要的方式，在合作過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)教育任務(wù)機(jī)構(gòu)提供虛假信息、故意瞞報(bào)等行為，影響到教育消費(fèi)金融公司的正確信用審定和合作選擇決定，故教育消費(fèi)金融公司應(yīng)完善對(duì)教育任務(wù)場(chǎng)景機(jī)構(gòu)的審核流程和審核要求，防范于未然。其次，鑒于目前的教育行業(yè)的大洗牌，部分資質(zhì)不足的機(jī)構(gòu)已經(jīng)被淘汰，而大力推進(jìn)素質(zhì)教育的同時(shí)，其他音樂(lè)、美術(shù)、體育等素質(zhì)培養(yǎng)新機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生，因此對(duì)教育任務(wù)場(chǎng)景公司的審核不能放松。再次，今年以來(lái)國(guó)家對(duì)校外培訓(xùn)機(jī)構(gòu)的整治行動(dòng)不斷深入，一定程度提高了教育任務(wù)場(chǎng)景公司的質(zhì)量。而校外培訓(xùn)具體規(guī)定的出臺(tái)，如培訓(xùn)機(jī)構(gòu)不得一次性收取時(shí)間跨度超過(guò)3個(gè)月的費(fèi)用等，對(duì)許多缺乏資金的初創(chuàng)機(jī)構(gòu)或通過(guò)預(yù)收費(fèi)模式尋求規(guī)?；瘮U(kuò)張的機(jī)構(gòu)都是不小的打擊，教育消費(fèi)金融公司應(yīng)該借此機(jī)遇對(duì)合作機(jī)構(gòu)嚴(yán)格審核，將有利于整個(gè)教育消費(fèi)金融行業(yè)的良好發(fā)展。

4.加強(qiáng)三方合作提高風(fēng)險(xiǎn)控制能力。教育消費(fèi)金融公司面對(duì)教育任務(wù)場(chǎng)景公司和學(xué)員及家長(zhǎng)兩大主要群體。因此，教育消費(fèi)金融是需要教育金融產(chǎn)品提供商、教育任務(wù)場(chǎng)景機(jī)構(gòu)、學(xué)員和家長(zhǎng)三方合作的系統(tǒng)模式，需要加強(qiáng)三方之間的合作，使其形成良性循環(huán)，降低由于信息不對(duì)稱(chēng)、教育任務(wù)場(chǎng)景機(jī)構(gòu)道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題而產(chǎn)生的糾紛。特別是作為中間重要連接環(huán)節(jié)的教育任務(wù)場(chǎng)景機(jī)構(gòu)，需要與教育消費(fèi)金融公司形成良性互動(dòng)，同時(shí)主動(dòng)承擔(dān)起告知消費(fèi)者以及普及教育消費(fèi)金融知識(shí)的義務(wù)，減少后續(xù)糾紛的發(fā)生。而教育消費(fèi)金融公司應(yīng)該對(duì)于教育消費(fèi)金融產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)方，也就是學(xué)員及家長(zhǎng)進(jìn)行資質(zhì)審查，可以借助大數(shù)據(jù)工具和個(gè)人征信體系，明晰學(xué)員及家長(zhǎng)的還款能力，降低教育消費(fèi)金融公司的壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

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作者:吳映霞 陳夢(mèng) 單位:廈門(mén)華廈學(xué)院、廈門(mén)大學(xué)嘉庚學(xué)院