新農村建設農戶融資問題分析

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［摘要］隨著經濟快速發(fā)展，新農村建設成為社會主義建設的重要任務之一，資金是新農村農戶增收的基本保障。中央和地方加大對新農村建設資金投入力度，但效果甚微。以甘肅省新農村建設為背景，以甘肅農戶融資存在的問題為研究對象，通過運用調查法分析影響農戶融資的因素，找到甘肅省農戶融資存在的問題，提出具有針對性的解決策略，為新農村經濟建設提供強有力的基本保障。

［關鍵詞］新農村建設；農戶融資；存在問題；優(yōu)化對策

一、農戶融資概述

融資是指一種“籌措資金”的行為，如今在社會經營生產活動中融資是一切生產性活動的基本保障。在甘肅省新農村建設過程中，農村經濟的迅猛發(fā)展促使農民籌集資金的頻率越來越高。農戶融合是指農戶從資金供給主體獲得有償資金的行為，取得生產經營或者生活所需資金的過程，農戶融資的目的是為了解決資金問題。

（一）農村金融的發(fā)展歷程1949年以來，伴隨經濟的發(fā)展，農村金融逐步成長起來。1979年農業(yè)銀行作為我國農村金融支持的主要力量；1986年底將郵政儲蓄業(yè)務定為郵政企業(yè)的業(yè)務。同時，準許農村民間借貸自有，鼓勵發(fā)展農村保險事業(yè)，逐步打開農村民間金融的大門，準許多渠道投融資模式共同發(fā)展。2006年中央對郵政儲蓄進行改革，設立郵政儲蓄銀行。

（二）農戶融資資金來源及用途分析1.主要資金來源民間金融指中國農村非法定金融機構提供的間接融資。相比較于正規(guī)性金融機構，民間金融具有門檻低、靈活性大等特點。民間金融的主要形式有無利息貸款、私人銀行、典當行等民間金融借貸機構，這些機構能有力推動資本在民間的流動，較符合農戶個體的融資借貸需求。首先，民間金融造就了甘肅部分農村地區(qū)的繁榮。其次，農戶民間借貸存在一定違約風險。商業(yè)性金融機構是指把提供多樣性金融產品和服務作為主要經濟來源的商業(yè)性機構。對甘肅省農村地區(qū)來說中國農業(yè)銀行是主要的商業(yè)性金融機構。而合作社金融即農村信用社，是我國農村金融體系中最基本的組織。甘肅大多數鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及部分偏遠農村地區(qū)都有它的身影，它的主要負債通過吸收存款，主要資產是發(fā)放貸款，主要中間業(yè)務為辦理轉賬計算，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過程。2.主要資金用途農戶融資資金用途反映了農戶融資的基本動因。通過對2000戶樣本調查結果來看，甘肅省農戶融資的用途展現多元化的特征，農戶融資的用途既用于生產經營上也有用于生活消費上。具體分類為：農業(yè)生產經營用途（農作物栽培業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)），非農業(yè)生產經營用途（外出打工、當地經商），子女教育開支，醫(yī)療費用，婚慶喪儀，借新還舊，住房改善，其他。在統(tǒng)計過程中分為三個部分：生產性借貸、生活性借貸、其他（借新還舊）。通過對2000戶樣本農戶資金用途分析后發(fā)現生活性借貸比例略高于生產性借貸。農業(yè)生產經營占生產性借款的七分之一，分別用于農作物栽培業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)。在生活性借貸中支付下一代教育開支成為主要緣由，約占生活性借貸的53%。同時，由于當今社會發(fā)展，很多農戶的孩子即使沒有上大學，也會選擇就讀職業(yè)技術院校學習一技之長。由于生活性借款用途僅為日常生活開銷和應急，所以位居第二，這部分農戶融資的數目比較小。位列第三的是婚慶喪儀，由于甘肅省農村鄉(xiāng)俗陋習造成婚慶喪儀相關開銷較高，一般費用在15萬以上。

（三）影響農戶融資的因素分析在對“甘肅省影響農戶融資因素”的相關問題的調研中，利率高低約占樣本的46.7%，是影響農戶融資的主要因素。這說明在甘肅省農村地區(qū)利率高低是影響農戶融資最主要的原因，有很多農民為了追求低利率而選擇民間金融借貸，放棄選擇去正規(guī)性金融機構融資。因為民間金融借貸利率通常較低，或無利息，這與上述甘肅省農村地區(qū)民間融資活躍這一現象對應；其次排在第二的是融資手續(xù)繁簡，占樣本的29%。正規(guī)性金融機構在融資過程中，通常表格多、手續(xù)繁、時間長，易讓農戶產生隔閡感，而非正規(guī)性金融機構管理較為松散，融資手續(xù)簡單，因而有一些農民愿意選擇去非正規(guī)性金融機構融資；排在第三的是金融機構離家距離，占樣本的14.5%。因為農民資金互助合作社一般以村為單位，離農戶家距離近，所以部分農戶選擇向該機構進行融資，甘肅省一些農村地理位置偏遠、農戶豐收季節(jié)農閑時間較少，為了方便省時，就選擇向互助合作社進行融資；排在第四的是住房改善，占樣本的6%。隨著城鎮(zhèn)化建設步伐加快，很多農民選擇進城購房，加之新農村建設住房改造，農民開始改善居住環(huán)境修建新房，導致住房開支增大。農戶預期收益無法滿足農戶購房需求，所以農戶為改善居住條件而融資。目前部分正規(guī)性金融機構對待農戶服務態(tài)度較差，通常會因為農戶身份區(qū)別對待城市居民與農戶因此造成與農戶與正規(guī)性金融機構之間的隔閡感，也是導致農戶選擇民間金融借貸的原因之一。

二、甘肅省新農村建設農戶融資存在的問題

（一）農村金融機構服務欠佳在城鎮(zhèn)化建設過程中，新農村迎來快速發(fā)展的大好時機。甘肅省農村的金融機構服務水平參差不齊，大多數工作人員缺乏服務意識。金融機構的工作人員通常按照上級部門的指示被動工作，缺乏自主服務意識，不能主動為客戶介紹各項業(yè)務，工作態(tài)度懶散，等待客戶主動上門尋求服務。機構工作人員平時也僅處理以往的存、貸款業(yè)務，缺乏金融產品創(chuàng)新意識，金融產品模式單一。農村正規(guī)性金融機構與非正規(guī)性金融機構的服務水平截然不同。通常正規(guī)性金融機構員工作缺少激情，業(yè)務解釋不詳盡，影響農戶的存、貸款體驗感。金融機構工作人員的業(yè)務不熟練，使農戶辦理業(yè)務等待時間長，導致農戶辦理業(yè)務時間成本增加，增加農戶對金融機構的不滿意。在甘肅省新農村城鎮(zhèn)化建設中，涉農貸款都有表格多、手續(xù)繁、時間長的特點。從表格的填寫到最后的批準，有8~10項程序。農民從申請貸款到獲取資金，時間普遍超過20個工作日，這樣極為復雜的審批程序讓很多農民望而卻步，造成農戶向正規(guī)性金融機構融資的積極性普遍較低。

（二）農村金融機構網點萎縮隨著金融業(yè)的發(fā)展和商業(yè)化運作機制的逐步建立，甘肅省農村金融機構和網點逐漸減少。自20世紀90年代后期，國有商業(yè)銀行網點基本退出農村，其中與農業(yè)聯系緊密的農行也只是保留了少量的農村網點。農村信用社也隨之加大了機構撤并力度，農村網點數量顯著減少。這一點在榆中縣尤其突出，2003年以來，甘肅省蘭州市榆中縣先后兩次開展鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)劃調整，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網點數量由28個縮減到16個。截止到2010年末，農行基本撤出了農村網點；農村信用社網點18個，比2001年減少13個。從需求的多元化層面來講，農村正規(guī)性金融機構在機構網點設置上逐年減少，業(yè)務內容較為單一。

（三）政府支農力度弱農村金融投入偏弱，資金供給嚴重不足。建設社會主義新農村資金來源主要是三個渠道：（1）國家財政投入；（2）農民及社會資金投入；（3）金融業(yè)的投入。受甘肅經濟落后的制約，當地農村信用社業(yè)務規(guī)模一直較小。農村信用社信貸資金不足與全國銀行流動性過?，F象形成強烈反差，商業(yè)銀行過剩的流動性卻沒有通過適當的途徑投入農村，導致農村資金供求矛盾突出。財政“多予”力度欠，支農效果弱。由于長期以來政府對農業(yè)投入資金較少，支農支出占財政總支出比重較小，導致無法滿足農業(yè)需求的缺口。在各級政府中，支農責任中央占比很小主要由各地縣鄉(xiāng)政府承擔。在甘肅省縣鄉(xiāng)財政非常困難，“要飯財政”屢見不鮮，縣鄉(xiāng)財政很難優(yōu)先考慮農村公共產品和公共服務供給。尤其是取消農業(yè)稅后，鄉(xiāng)級財政收支銳減，村級組織已無收入來源，基本上沒有能力組織農業(yè)基礎建設投資。

三、甘肅省新農村建設農戶融資的改進建議

（一）完善農村金融服務體系面對農村金融需求量的擴大，金融機構要勇于創(chuàng)新金融服務方式，最大限度地破解農民貸款難、擔保難的瓶頸，不斷提高服務水平，針對服務有盲點的現狀，創(chuàng)新流動服務機制；針對農戶擔保難問題，創(chuàng)新擔保方式；針對因客觀原因造成欠收，金融機構應讓農戶貸款攢錢，到豐年再還款。創(chuàng)新信貸機制，繼續(xù)推行預約貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、農戶聯保貸款等，綜合運用信用貸款、抵押貸款、保證貸款等多種方式，滿足農戶需求。實行商業(yè)性金融與政策性金融相互合作的信貸模式，對一些較大的建設項目通過銀團貸款予以解決。

（二）增設農村金融網點為了更好地服務于我國農村城鎮(zhèn)化建設：一方面，要把基層金融機構設置到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)完善金融基礎設施的建立及增加金融機構服務網點的建設，如在鄉(xiāng)鎮(zhèn)修建24小時自助銀行服務網點，增設鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行營業(yè)網點并增加網點自助設備（如循環(huán)自動柜員機、自動存取款機、自助繳費機等）；另一方面，農村金融機構要積極創(chuàng)新適合農戶需求的金融服務項目，發(fā)展新興的中間業(yè)務、票據承兌、金融理財、外匯業(yè)務等服務，充分利用大數據時代的便捷普及網上銀行和手機銀行的使用，為農戶提供高效便捷的金融服務，既滿足農戶金融服務需求的多元化，驅動農戶向金融機構融資的內驅力，又能使這些金融機構從中獲取收益，在支持新農村建設的過程中得到發(fā)展，做到雙贏。真正做到三位一體，即政府、金融機構、新農村之間互利共贏，形成良好的發(fā)展趨勢。

（三）強化政府支農力度在農村金融發(fā)展過程中，政府的適當干預和調控是必要且有效的。在農村金融體制還不完善的條件下，政府的支持與干預的確起到了十分顯著的促進作用。政府應從政策和法律的角度對合作金融機構扶持農戶融資給予明確的規(guī)定，同時從保險角度減輕向農戶貸款的風險，應強化政府“有形之手”的干預。一方面要創(chuàng)造一個有利的宏觀環(huán)境，為金融機構的發(fā)展創(chuàng)造良好條件；另一方面要出臺相關政策，引導金融機構加大支農力度。對農戶貸款的利率進行限制，或以政府獎勵、財政貼息等形式進行引導，對商業(yè)銀行的涉農金融活動給予財政稅收優(yōu)惠等，增強農村金融機構向農戶融資的積極性。

參考文獻：

［1］汪文淵．社會主義新農村建設背景下的農村金融體制研究［D］．武漢：武漢工程大學，2019．

［2］崔宏偉，岳紅梅．甘肅省農村金融服務體系的內涵界定［J］．科技與管理，2017，12（5）：17－19.

作者：閃寶慧 顧艷輝 單位：江西省九江學院經濟與管理學院