新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)戶(hù)融資問(wèn)題分析

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［摘要］隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，新農(nóng)村建設(shè)成為社會(huì)主義建設(shè)的重要任務(wù)之一，資金是新農(nóng)村農(nóng)戶(hù)增收的基本保障。中央和地方加大對(duì)新農(nóng)村建設(shè)資金投入力度，但效果甚微。以甘肅省新農(nóng)村建設(shè)為背景，以甘肅農(nóng)戶(hù)融資存在的問(wèn)題為研究對(duì)象，通過(guò)運(yùn)用調(diào)查法分析影響農(nóng)戶(hù)融資的因素，找到甘肅省農(nóng)戶(hù)融資存在的問(wèn)題，提出具有針對(duì)性的解決策略，為新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供強(qiáng)有力的基本保障。

［關(guān)鍵詞］新農(nóng)村建設(shè)；農(nóng)戶(hù)融資；存在問(wèn)題；優(yōu)化對(duì)策

一、農(nóng)戶(hù)融資概述

融資是指一種“籌措資金”的行為，如今在社會(huì)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)活動(dòng)中融資是一切生產(chǎn)性活動(dòng)的基本保障。在甘肅省新農(nóng)村建設(shè)過(guò)程中，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展促使農(nóng)民籌集資金的頻率越來(lái)越高。農(nóng)戶(hù)融合是指農(nóng)戶(hù)從資金供給主體獲得有償資金的行為，取得生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者生活所需資金的過(guò)程，農(nóng)戶(hù)融資的目的是為了解決資金問(wèn)題。

（一）農(nóng)村金融的發(fā)展歷程1949年以來(lái)，伴隨經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融逐步成長(zhǎng)起來(lái)。1979年農(nóng)業(yè)銀行作為我國(guó)農(nóng)村金融支持的主要力量；1986年底將郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)定為郵政企業(yè)的業(yè)務(wù)。同時(shí)，準(zhǔn)許農(nóng)村民間借貸自有，鼓勵(lì)發(fā)展農(nóng)村保險(xiǎn)事業(yè)，逐步打開(kāi)農(nóng)村民間金融的大門(mén)，準(zhǔn)許多渠道投融資模式共同發(fā)展。2006年中央對(duì)郵政儲(chǔ)蓄進(jìn)行改革，設(shè)立郵政儲(chǔ)蓄銀行。

（二）農(nóng)戶(hù)融資資金來(lái)源及用途分析1.主要資金來(lái)源民間金融指中國(guó)農(nóng)村非法定金融機(jī)構(gòu)提供的間接融資。相比較于正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)，民間金融具有門(mén)檻低、靈活性大等特點(diǎn)。民間金融的主要形式有無(wú)利息貸款、私人銀行、典當(dāng)行等民間金融借貸機(jī)構(gòu)，這些機(jī)構(gòu)能有力推動(dòng)資本在民間的流動(dòng)，較符合農(nóng)戶(hù)個(gè)體的融資借貸需求。首先，民間金融造就了甘肅部分農(nóng)村地區(qū)的繁榮。其次，農(nóng)戶(hù)民間借貸存在一定違約風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)是指把提供多樣性金融產(chǎn)品和服務(wù)作為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的商業(yè)性機(jī)構(gòu)。對(duì)甘肅省農(nóng)村地區(qū)來(lái)說(shuō)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是主要的商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。而合作社金融即農(nóng)村信用社，是我國(guó)農(nóng)村金融體系中最基本的組織。甘肅大多數(shù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)以及部分偏遠(yuǎn)農(nóng)村地區(qū)都有它的身影，它的主要負(fù)債通過(guò)吸收存款，主要資產(chǎn)是發(fā)放貸款，主要中間業(yè)務(wù)為辦理轉(zhuǎn)賬計(jì)算，直接參與存款貨幣的創(chuàng)造過(guò)程。2.主要資金用途農(nóng)戶(hù)融資資金用途反映了農(nóng)戶(hù)融資的基本動(dòng)因。通過(guò)對(duì)2000戶(hù)樣本調(diào)查結(jié)果來(lái)看，甘肅省農(nóng)戶(hù)融資的用途展現(xiàn)多元化的特征，農(nóng)戶(hù)融資的用途既用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上也有用于生活消費(fèi)上。具體分類(lèi)為：農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途（農(nóng)作物栽培業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)），非農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途（外出打工、當(dāng)?shù)亟?jīng)商），子女教育開(kāi)支，醫(yī)療費(fèi)用，婚慶喪儀，借新還舊，住房改善，其他。在統(tǒng)計(jì)過(guò)程中分為三個(gè)部分：生產(chǎn)性借貸、生活性借貸、其他（借新還舊）。通過(guò)對(duì)2000戶(hù)樣本農(nóng)戶(hù)資金用途分析后發(fā)現(xiàn)生活性借貸比例略高于生產(chǎn)性借貸。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)占生產(chǎn)性借款的七分之一，分別用于農(nóng)作物栽培業(yè)、畜牧業(yè)和漁業(yè)。在生活性借貸中支付下一代教育開(kāi)支成為主要緣由，約占生活性借貸的53%。同時(shí)，由于當(dāng)今社會(huì)發(fā)展，很多農(nóng)戶(hù)的孩子即使沒(méi)有上大學(xué)，也會(huì)選擇就讀職業(yè)技術(shù)院校學(xué)習(xí)一技之長(zhǎng)。由于生活性借款用途僅為日常生活開(kāi)銷(xiāo)和應(yīng)急，所以位居第二，這部分農(nóng)戶(hù)融資的數(shù)目比較小。位列第三的是婚慶喪儀，由于甘肅省農(nóng)村鄉(xiāng)俗陋習(xí)造成婚慶喪儀相關(guān)開(kāi)銷(xiāo)較高，一般費(fèi)用在15萬(wàn)以上。

（三）影響農(nóng)戶(hù)融資的因素分析在對(duì)“甘肅省影響農(nóng)戶(hù)融資因素”的相關(guān)問(wèn)題的調(diào)研中，利率高低約占樣本的46.7%，是影響農(nóng)戶(hù)融資的主要因素。這說(shuō)明在甘肅省農(nóng)村地區(qū)利率高低是影響農(nóng)戶(hù)融資最主要的原因，有很多農(nóng)民為了追求低利率而選擇民間金融借貸，放棄選擇去正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)融資。因?yàn)槊耖g金融借貸利率通常較低，或無(wú)利息，這與上述甘肅省農(nóng)村地區(qū)民間融資活躍這一現(xiàn)象對(duì)應(yīng)；其次排在第二的是融資手續(xù)繁簡(jiǎn)，占樣本的29%。正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)在融資過(guò)程中，通常表格多、手續(xù)繁、時(shí)間長(zhǎng)，易讓農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生隔閡感，而非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)管理較為松散，融資手續(xù)簡(jiǎn)單，因而有一些農(nóng)民愿意選擇去非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)融資；排在第三的是金融機(jī)構(gòu)離家距離，占樣本的14.5%。因?yàn)檗r(nóng)民資金互助合作社一般以村為單位，離農(nóng)戶(hù)家距離近，所以部分農(nóng)戶(hù)選擇向該機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，甘肅省一些農(nóng)村地理位置偏遠(yuǎn)、農(nóng)戶(hù)豐收季節(jié)農(nóng)閑時(shí)間較少，為了方便省時(shí)，就選擇向互助合作社進(jìn)行融資；排在第四的是住房改善，占樣本的6%。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐加快，很多農(nóng)民選擇進(jìn)城購(gòu)房，加之新農(nóng)村建設(shè)住房改造，農(nóng)民開(kāi)始改善居住環(huán)境修建新房，導(dǎo)致住房開(kāi)支增大。農(nóng)戶(hù)預(yù)期收益無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)購(gòu)房需求，所以農(nóng)戶(hù)為改善居住條件而融資。目前部分正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)對(duì)待農(nóng)戶(hù)服務(wù)態(tài)度較差，通常會(huì)因?yàn)檗r(nóng)戶(hù)身份區(qū)別對(duì)待城市居民與農(nóng)戶(hù)因此造成與農(nóng)戶(hù)與正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)之間的隔閡感，也是導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)選擇民間金融借貸的原因之一。

二、甘肅省新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)戶(hù)融資存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)欠佳在城鎮(zhèn)化建設(shè)過(guò)程中，新農(nóng)村迎來(lái)快速發(fā)展的大好時(shí)機(jī)。甘肅省農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)服務(wù)水平參差不齊，大多數(shù)工作人員缺乏服務(wù)意識(shí)。金融機(jī)構(gòu)的工作人員通常按照上級(jí)部門(mén)的指示被動(dòng)工作，缺乏自主服務(wù)意識(shí)，不能主動(dòng)為客戶(hù)介紹各項(xiàng)業(yè)務(wù)，工作態(tài)度懶散，等待客戶(hù)主動(dòng)上門(mén)尋求服務(wù)。機(jī)構(gòu)工作人員平時(shí)也僅處理以往的存、貸款業(yè)務(wù)，缺乏金融產(chǎn)品創(chuàng)新意識(shí)，金融產(chǎn)品模式單一。農(nóng)村正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平截然不同。通常正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)員工作缺少激情，業(yè)務(wù)解釋不詳盡，影響農(nóng)戶(hù)的存、貸款體驗(yàn)感。金融機(jī)構(gòu)工作人員的業(yè)務(wù)不熟練，使農(nóng)戶(hù)辦理業(yè)務(wù)等待時(shí)間長(zhǎng)，導(dǎo)致農(nóng)戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)間成本增加，增加農(nóng)戶(hù)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的不滿(mǎn)意。在甘肅省新農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)中，涉農(nóng)貸款都有表格多、手續(xù)繁、時(shí)間長(zhǎng)的特點(diǎn)。從表格的填寫(xiě)到最后的批準(zhǔn)，有8~10項(xiàng)程序。農(nóng)民從申請(qǐng)貸款到獲取資金，時(shí)間普遍超過(guò)20個(gè)工作日，這樣極為復(fù)雜的審批程序讓很多農(nóng)民望而卻步，造成農(nóng)戶(hù)向正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)融資的積極性普遍較低。

（二）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)萎縮隨著金融業(yè)的發(fā)展和商業(yè)化運(yùn)作機(jī)制的逐步建立，甘肅省農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)逐漸減少。自20世紀(jì)90年代后期，國(guó)有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)基本退出農(nóng)村，其中與農(nóng)業(yè)聯(lián)系緊密的農(nóng)行也只是保留了少量的農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)。農(nóng)村信用社也隨之加大了機(jī)構(gòu)撤并力度，農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量顯著減少。這一點(diǎn)在榆中縣尤其突出，2003年以來(lái)，甘肅省蘭州市榆中縣先后兩次開(kāi)展鄉(xiāng)鎮(zhèn)區(qū)劃調(diào)整，將鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量由28個(gè)縮減到16個(gè)。截止到2010年末，農(nóng)行基本撤出了農(nóng)村網(wǎng)點(diǎn)；農(nóng)村信用社網(wǎng)點(diǎn)18個(gè)，比2001年減少13個(gè)。從需求的多元化層面來(lái)講，農(nóng)村正規(guī)性金融機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)設(shè)置上逐年減少，業(yè)務(wù)內(nèi)容較為單一。

（三）政府支農(nóng)力度弱農(nóng)村金融投入偏弱，資金供給嚴(yán)重不足。建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村資金來(lái)源主要是三個(gè)渠道：（1）國(guó)家財(cái)政投入；（2）農(nóng)民及社會(huì)資金投入；（3）金融業(yè)的投入。受甘肅經(jīng)濟(jì)落后的制約，當(dāng)?shù)剞r(nóng)村信用社業(yè)務(wù)規(guī)模一直較小。農(nóng)村信用社信貸資金不足與全國(guó)銀行流動(dòng)性過(guò)剩現(xiàn)象形成強(qiáng)烈反差，商業(yè)銀行過(guò)剩的流動(dòng)性卻沒(méi)有通過(guò)適當(dāng)?shù)耐緩酵度朕r(nóng)村，導(dǎo)致農(nóng)村資金供求矛盾突出。財(cái)政“多予”力度欠，支農(nóng)效果弱。由于長(zhǎng)期以來(lái)政府對(duì)農(nóng)業(yè)投入資金較少，支農(nóng)支出占財(cái)政總支出比重較小，導(dǎo)致無(wú)法滿(mǎn)足農(nóng)業(yè)需求的缺口。在各級(jí)政府中，支農(nóng)責(zé)任中央占比很小主要由各地縣鄉(xiāng)政府承擔(dān)。在甘肅省縣鄉(xiāng)財(cái)政非常困難，“要飯財(cái)政”屢見(jiàn)不鮮，縣鄉(xiāng)財(cái)政很難優(yōu)先考慮農(nóng)村公共產(chǎn)品和公共服務(wù)供給。尤其是取消農(nóng)業(yè)稅后，鄉(xiāng)級(jí)財(cái)政收支銳減，村級(jí)組織已無(wú)收入來(lái)源，基本上沒(méi)有能力組織農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)建設(shè)投資。

三、甘肅省新農(nóng)村建設(shè)農(nóng)戶(hù)融資的改進(jìn)建議

（一）完善農(nóng)村金融服務(wù)體系面對(duì)農(nóng)村金融需求量的擴(kuò)大，金融機(jī)構(gòu)要勇于創(chuàng)新金融服務(wù)方式，最大限度地破解農(nóng)民貸款難、擔(dān)保難的瓶頸，不斷提高服務(wù)水平，針對(duì)服務(wù)有盲點(diǎn)的現(xiàn)狀，創(chuàng)新流動(dòng)服務(wù)機(jī)制；針對(duì)農(nóng)戶(hù)擔(dān)保難問(wèn)題，創(chuàng)新?lián)７绞?；針?duì)因客觀(guān)原因造成欠收，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)讓農(nóng)戶(hù)貸款攢錢(qián)，到豐年再還款。創(chuàng)新信貸機(jī)制，繼續(xù)推行預(yù)約貸款、青年創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款等，綜合運(yùn)用信用貸款、抵押貸款、保證貸款等多種方式，滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)需求。實(shí)行商業(yè)性金融與政策性金融相互合作的信貸模式，對(duì)一些較大的建設(shè)項(xiàng)目通過(guò)銀團(tuán)貸款予以解決。

（二）增設(shè)農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)為了更好地服務(wù)于我國(guó)農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設(shè)：一方面，要把基層金融機(jī)構(gòu)設(shè)置到鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)完善金融基礎(chǔ)設(shè)施的建立及增加金融機(jī)構(gòu)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)，如在鄉(xiāng)鎮(zhèn)修建24小時(shí)自助銀行服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，增設(shè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)并增加網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備（如循環(huán)自動(dòng)柜員機(jī)、自動(dòng)存取款機(jī)、自助繳費(fèi)機(jī)等）；另一方面，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要積極創(chuàng)新適合農(nóng)戶(hù)需求的金融服務(wù)項(xiàng)目，發(fā)展新興的中間業(yè)務(wù)、票據(jù)承兌、金融理財(cái)、外匯業(yè)務(wù)等服務(wù)，充分利用大數(shù)據(jù)時(shí)代的便捷普及網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的使用，為農(nóng)戶(hù)提供高效便捷的金融服務(wù)，既滿(mǎn)足農(nóng)戶(hù)金融服務(wù)需求的多元化，驅(qū)動(dòng)農(nóng)戶(hù)向金融機(jī)構(gòu)融資的內(nèi)驅(qū)力，又能使這些金融機(jī)構(gòu)從中獲取收益，在支持新農(nóng)村建設(shè)的過(guò)程中得到發(fā)展，做到雙贏。真正做到三位一體，即政府、金融機(jī)構(gòu)、新農(nóng)村之間互利共贏，形成良好的發(fā)展趨勢(shì)。

（三）強(qiáng)化政府支農(nóng)力度在農(nóng)村金融發(fā)展過(guò)程中，政府的適當(dāng)干預(yù)和調(diào)控是必要且有效的。在農(nóng)村金融體制還不完善的條件下，政府的支持與干預(yù)的確起到了十分顯著的促進(jìn)作用。政府應(yīng)從政策和法律的角度對(duì)合作金融機(jī)構(gòu)扶持農(nóng)戶(hù)融資給予明確的規(guī)定，同時(shí)從保險(xiǎn)角度減輕向農(nóng)戶(hù)貸款的風(fēng)險(xiǎn)，應(yīng)強(qiáng)化政府“有形之手”的干預(yù)。一方面要?jiǎng)?chuàng)造一個(gè)有利的宏觀(guān)環(huán)境，為金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)造良好條件；另一方面要出臺(tái)相關(guān)政策，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)加大支農(nóng)力度。對(duì)農(nóng)戶(hù)貸款的利率進(jìn)行限制，或以政府獎(jiǎng)勵(lì)、財(cái)政貼息等形式進(jìn)行引導(dǎo)，對(duì)商業(yè)銀行的涉農(nóng)金融活動(dòng)給予財(cái)政稅收優(yōu)惠等，增強(qiáng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)向農(nóng)戶(hù)融資的積極性。

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作者：閃寶慧 顧艷輝 單位：江西省九江學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院