金融科技創(chuàng)新下的村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控

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摘要：隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速減緩，國內(nèi)銀行業(yè)告別了過去的高速增長和巨額盈利，不良貸款激增，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力巨大。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控。村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對(duì)象多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，因此在風(fēng)險(xiǎn)防控上面臨著更大的壓力。本文立足于山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展的實(shí)際情況，深入剖析村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的影響因素，結(jié)合當(dāng)前金融科技創(chuàng)新發(fā)展趨勢(shì)提出村鎮(zhèn)銀行防控信用風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)策及建議。

關(guān)鍵詞：村鎮(zhèn)銀行；信用風(fēng)險(xiǎn)；金融科技

一、前言

隨著我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展增速減緩，國內(nèi)銀行業(yè)告別了過去的高速增長和巨額盈利，不良貸款激增，銀行信用風(fēng)險(xiǎn)防控壓力巨大。2017年4月，銀監(jiān)會(huì)《關(guān)于銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)防控工作的指導(dǎo)意見》重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)加強(qiáng)銀行業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)的防控。三農(nóng)發(fā)展一直以來都是國家重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域，中央一號(hào)文件連續(xù)多年提出要加強(qiáng)對(duì)“三農(nóng)”的投入，加大金融支持力度，改善農(nóng)村金融環(huán)境。為此，服務(wù)于農(nóng)民、個(gè)體工商戶和中小微企業(yè)的村鎮(zhèn)銀行應(yīng)運(yùn)而生。經(jīng)過十年發(fā)展，村鎮(zhèn)銀行靈活、快捷的服務(wù)己經(jīng)為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要的貢獻(xiàn)。但是由于村鎮(zhèn)銀行作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，其服務(wù)對(duì)象的特殊性，即多為農(nóng)戶和小微企業(yè)，其風(fēng)險(xiǎn)防控也就面臨著更大的壓力。隨著現(xiàn)代科技的不斷進(jìn)步，以大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能等為代表的新技術(shù)應(yīng)用大幅度提高了我國社會(huì)生產(chǎn)和居民生活效率。同時(shí)，大數(shù)據(jù)和金融科技的蓬勃發(fā)展，也對(duì)我國銀行業(yè)產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。大數(shù)據(jù)應(yīng)用不僅可以拓寬商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展空間，而且還加速了信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，通過具體分析客戶需求推出差異化存貸產(chǎn)品，改變當(dāng)下銀行產(chǎn)品同質(zhì)化趨勢(shì)，提升銀行的核心競爭力。此外，數(shù)據(jù)的不斷積累和科技的不斷進(jìn)步有助于銀行搜集海量信息，分析客戶的真實(shí)信用狀況，有助于銀行防控信用風(fēng)險(xiǎn)。在當(dāng)前我國金融科技不斷創(chuàng)新，人工智能和互聯(lián)網(wǎng)金融異軍突起的大背景下，加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行風(fēng)險(xiǎn)管控，提升村鎮(zhèn)銀行核心競爭力是當(dāng)前亟待解決的問題。

二、文獻(xiàn)綜述

國內(nèi)的村鎮(zhèn)銀行類似于國外的中小型社區(qū)銀行，國外學(xué)者關(guān)于這類銀行信用風(fēng)險(xiǎn)的研究較早，也較為深入，為我們研究村鎮(zhèn)銀行提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。Stiglitz&Weiss(1981)的研究表明，道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇是社區(qū)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的主要原因，借款者清楚自身的真實(shí)信用水平，由于信息不對(duì)稱，為了順利獲得貸款而隱瞞不利信息，容易引發(fā)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。G.F.Udell&A.N.Berger(1995)認(rèn)為大型銀行抵觸向信息獲取困難的貸款人發(fā)放貸款，而社區(qū)銀行常常因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而使信用風(fēng)險(xiǎn)加劇。祝健，張傳良（2010）認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)來自于經(jīng)營環(huán)境和村鎮(zhèn)銀行自身兩大方面，主要影響因素包含了國家信用體系、金融監(jiān)管制度以及村鎮(zhèn)銀行自身風(fēng)控機(jī)制等多個(gè)方面，并且有針對(duì)性地提出了加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議。張麗屏，付劍平（2011）根據(jù)信息不對(duì)稱理論對(duì)村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了分析。指出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位和農(nóng)戶貸款時(shí)缺少抵押品對(duì)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)具有重要影響。黃卉，蔡振宇（2014）將村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)分為故意違約風(fēng)險(xiǎn)和被迫違約風(fēng)險(xiǎn)兩類。故意違約風(fēng)險(xiǎn)是由于村鎮(zhèn)銀行和農(nóng)戶之間的信息不對(duì)稱造成的；而被迫違約風(fēng)險(xiǎn)是由于不可抗力或不確定、突發(fā)性的原因造成的違約行為。

三、山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

山東省是我國沿海農(nóng)業(yè)大省，是全國糧食和經(jīng)濟(jì)作物的重點(diǎn)產(chǎn)區(qū)。2017年山東省GDP總量達(dá)到7.27萬億元，其中農(nóng)業(yè)生產(chǎn)總值增長3.5%。農(nóng)業(yè)和相關(guān)小微企業(yè)的發(fā)展，都需要強(qiáng)有力的金融支持和資金保障。自2008年壽光張農(nóng)商村鎮(zhèn)銀行成立至今，山東省已有村鎮(zhèn)銀行126家.

（一）山東省村鎮(zhèn)銀行發(fā)起設(shè)立情況

村鎮(zhèn)銀行的主發(fā)起行主要有政策性銀行、國有控股銀行、股份制銀行、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行以及外資銀行等。目前山東省轄區(qū)內(nèi)設(shè)立并開業(yè)的村鎮(zhèn)銀行當(dāng)中，主發(fā)起人以農(nóng)村商業(yè)銀行、城市商業(yè)銀行等中小金融機(jī)構(gòu)為主，共95家，占比80%以上。中國銀行、國家開發(fā)銀行等全國性大型股份制商業(yè)銀行作為發(fā)起人設(shè)立的村鎮(zhèn)銀行只有23家，可見雖然銀監(jiān)會(huì)多次發(fā)文鼓勵(lì)，但是大型銀行對(duì)于發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行的積極性并不高。在控股模式上，眾多發(fā)起行都采取了絕對(duì)控股模式，即主發(fā)起人持股比例超過50%，只有章丘齊魯村鎮(zhèn)銀行、濟(jì)寧藍(lán)海村鎮(zhèn)銀行等28家村鎮(zhèn)銀行的發(fā)起行選擇了相對(duì)控股模式。發(fā)起行的資質(zhì)與風(fēng)險(xiǎn)管控水平對(duì)村鎮(zhèn)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)管理有著極其重要的影響，在絕對(duì)控股模式下，村鎮(zhèn)銀行受到較多政策干預(yù)，缺乏自主性和創(chuàng)新能力。

（二）山東省村鎮(zhèn)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展情況

近年來，山東省村鎮(zhèn)銀行的數(shù)量大幅增加，特別是2014年以來新設(shè)立了40余家。與此同時(shí)村鎮(zhèn)銀行的資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模不斷擴(kuò)張，存款吸收和貸款投放的力度也呈現(xiàn)出逐年增長的趨勢(shì)，2017年第四季度，山東省村鎮(zhèn)銀行總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)到814.6億元，吸收各項(xiàng)存款842.7億元，發(fā)放各項(xiàng)貸款總額為639.3億元，其中95%以上投放于農(nóng)戶和中小企業(yè)，為支持山東“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出了重要貢獻(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行設(shè)立的目的主要是為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，服務(wù)“三農(nóng)”，因此其主要業(yè)務(wù)就是發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。“三農(nóng)”行業(yè)具有高風(fēng)險(xiǎn)和低收益的特性，在現(xiàn)實(shí)中農(nóng)戶常常會(huì)因?yàn)闊o法防范自然災(zāi)害而難以償還貸款本息，這會(huì)導(dǎo)致村鎮(zhèn)銀行不良貸款的大幅上升。目前山東省村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務(wù)品種比較單一，僅限于存款、貸款等基本業(yè)務(wù)，缺乏差異化金融產(chǎn)品，整體創(chuàng)新能力有限，特色服務(wù)不足，難以有效滿足農(nóng)村金融市場的需求。

（三）山東省村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理存在的主要問題

1.不良貸款比率較高，信用風(fēng)險(xiǎn)較大。目前山東省村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，最直接的表現(xiàn)是不良貸款比率較高，見圖3。通過對(duì)比不同類型銀行的數(shù)據(jù)發(fā)現(xiàn)，村鎮(zhèn)銀行的不良貸款比率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)。與一般金融機(jī)構(gòu)相比，村鎮(zhèn)銀行貸款對(duì)象較為特殊，主要是低收入的貧困居民、小微型企業(yè)等弱勢(shì)群體和弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)。這些客戶信用意識(shí)普遍較差，相關(guān)信息難以收集，加之我國廣大農(nóng)村地區(qū)缺乏良好的信用環(huán)境，尤其是遇到宏觀經(jīng)濟(jì)處于下行周期時(shí)，農(nóng)戶和小微企業(yè)經(jīng)營更為困難，破產(chǎn)倒閉概率較高，村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理難度較大。2.風(fēng)險(xiǎn)管理水平較低，內(nèi)控機(jī)制不健全。村鎮(zhèn)銀行從業(yè)人員的學(xué)歷結(jié)構(gòu)中87%為本科及以下學(xué)歷，碩士學(xué)歷占比非常少，員工風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和合規(guī)操作意識(shí)較差。信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估以靜態(tài)和定性分析為主，運(yùn)用簡單的財(cái)務(wù)分析和信貸評(píng)分等方法對(duì)客戶進(jìn)行貸前評(píng)估，缺乏現(xiàn)代化的計(jì)量評(píng)測(cè)和建模量化分析手段。村鎮(zhèn)銀行的客戶貸款需求額度雖然不大，但是貸款次數(shù)較為頻繁，同時(shí)缺乏優(yōu)質(zhì)的抵押擔(dān)保品，這使得村鎮(zhèn)銀行的信貸質(zhì)量堪憂。此外，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)控機(jī)制不健全，信貸人員違規(guī)操作發(fā)放人情貸款，員工合規(guī)操作意識(shí)不強(qiáng)，監(jiān)督制度形同虛設(shè)，缺乏風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)和事后有效的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處理措施。3.過度行政干預(yù)，外部監(jiān)管力度有待加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行成立的初衷是為了支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，給予金融支持，所以不可避免的要承擔(dān)一些政策性貸款任務(wù)，在支農(nóng)惠農(nóng)過程中，地方政府的干預(yù)使得村鎮(zhèn)銀行面臨著較大的潛在信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，對(duì)村鎮(zhèn)銀行的外部監(jiān)管偏重于合規(guī)性監(jiān)管，缺乏有效的監(jiān)管手段。而且監(jiān)管集中在事后監(jiān)管，缺乏主動(dòng)性和預(yù)見性，無法及時(shí)預(yù)警和處理村鎮(zhèn)銀行存在的信用風(fēng)險(xiǎn)。

四、加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行信用風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策及建議

（一）進(jìn)一步提升村鎮(zhèn)銀行資本充足水平，拓寬資本補(bǔ)充渠道

資本是否充足是監(jiān)管部門最為關(guān)注的指標(biāo)之一，也是商業(yè)銀行經(jīng)營的先決條件和防御金融風(fēng)險(xiǎn)的重要體現(xiàn)，充足的資本可以直接用來彌補(bǔ)可能出現(xiàn)的貸款損失，抑制風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的過度膨脹，從而保護(hù)存款人的利益。2015年12月29日，中國人民銀行公告指出為進(jìn)一步完善宏觀審慎評(píng)估體系（MacroprudentialAssessment），更加有效地防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，從2016年起將正式運(yùn)行宏觀審慎評(píng)估體系對(duì)我國商業(yè)銀行進(jìn)行考核。資本和杠桿情況的考核是央行MPA考核的核心，資本充足率指標(biāo)是核心的核心，它時(shí)否合格成為影響該行是否通過MPA考核的關(guān)鍵。作為小法人銀行業(yè)機(jī)構(gòu)，充足的資本對(duì)村鎮(zhèn)銀行抵御風(fēng)險(xiǎn)具有重大意義。與一般銀行相比，村鎮(zhèn)銀行存在資本質(zhì)量不高、資本結(jié)構(gòu)不夠合理、資本補(bǔ)充機(jī)制尤其是附屬資本補(bǔ)充機(jī)制不完善等問題。對(duì)此，村鎮(zhèn)銀行應(yīng)大力創(chuàng)新，不斷優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)，充分運(yùn)用二級(jí)市場債券等各種融資工具充實(shí)資本金，提高資本充足度，增強(qiáng)資本實(shí)力。

（二）大力推進(jìn)村鎮(zhèn)銀行多元化經(jīng)營，提高非信貸資產(chǎn)比例

從資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的角度來看，目前貸款仍然是村鎮(zhèn)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，伴隨而來的信用風(fēng)險(xiǎn)也較大，利息收入在其業(yè)務(wù)收入中占比超過百分之九十，是其主要的利潤來源，這一比例遠(yuǎn)高于一般商業(yè)銀行。目前我國利率市場化改革已經(jīng)收官，存貸款利率管制己經(jīng)放開，銀行傳統(tǒng)的存貸款利差空間將持續(xù)收窄，銀行業(yè)競爭日趨激烈。此時(shí)非常有必要在村鎮(zhèn)銀行開展多元化經(jīng)營，優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提升非信貸資產(chǎn)比例，減少資金占用，增加利潤增長點(diǎn)，提高資金使用效率，擴(kuò)大村鎮(zhèn)銀行非利息收入來源，進(jìn)而降低信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）與領(lǐng)先金融科技企業(yè)合作，打造差異化、特色化信貸產(chǎn)品

同質(zhì)化經(jīng)營是當(dāng)前中國銀行業(yè)發(fā)展的突出問題，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展和不斷滲透，我國金融生態(tài)環(huán)境已發(fā)生重大改變，居民的理財(cái)方式和日常支付手段都已發(fā)生了變化；農(nóng)村金融競爭主體多元化、激烈化格局已經(jīng)形成；以招商銀行、平安銀行為代表的股份制銀行創(chuàng)新應(yīng)用人工智能、云計(jì)算和大數(shù)據(jù)等新興技術(shù)，零售轉(zhuǎn)型效果都已顯現(xiàn)。村鎮(zhèn)銀行拼網(wǎng)點(diǎn)、比人員的經(jīng)營方式和熱衷放大額、輕零售的傳統(tǒng)信貸模式已然適應(yīng)不了互聯(lián)網(wǎng)金融掀起的顛覆式競爭浪潮。以大數(shù)據(jù)為代表的新技術(shù)興起對(duì)村鎮(zhèn)銀行來說是個(gè)契機(jī)，依托大數(shù)據(jù)技術(shù)，實(shí)現(xiàn)線上線下結(jié)合，在“三農(nóng)”市場發(fā)展新的藍(lán)海，提高其核心競爭力是當(dāng)前亟待解決的問題。盡管部分銀行做出了有益的探索，但在客戶基礎(chǔ)、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)品組合以及收入格局上，銀行整體業(yè)務(wù)差異化仍然不明顯。信貸產(chǎn)品的同質(zhì)化將會(huì)導(dǎo)致供給過度和無序競爭，不利于金融服務(wù)水平的提高。面對(duì)激烈的市場競爭，村鎮(zhèn)銀行想要獲得立足之地就必然以金融科技為驅(qū)動(dòng)走上差異化發(fā)展道路。例如，針對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)高風(fēng)險(xiǎn)、低收益的特點(diǎn)，村鎮(zhèn)銀行可以與金融科技企業(yè)合作，發(fā)展基于大數(shù)據(jù)的農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈融資，沿產(chǎn)業(yè)鏈挖掘與核心企業(yè)交易頻繁的上下游小微農(nóng)企、農(nóng)戶等機(jī)構(gòu)或個(gè)人，通過專業(yè)的金融信息服務(wù)平臺(tái)更加精準(zhǔn)的獲取客戶的征信情況、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)以及擔(dān)保情況等信息，為客戶提供高效便捷的貸款和理財(cái)服務(wù)。

（四）以大數(shù)據(jù)風(fēng)控為技術(shù)支持，完善金融風(fēng)險(xiǎn)防控系統(tǒng)

1992年我國開始建設(shè)征信體系，經(jīng)過25年的發(fā)展，現(xiàn)有征信體系覆蓋范圍仍然有限，至今還無法涵蓋所有企業(yè)和個(gè)人的所有信用信息。我國商業(yè)銀行對(duì)客戶的貸前信用分析主要依靠財(cái)務(wù)報(bào)表，信息不對(duì)稱使得銀行掌握的客戶信息無論在深度還是在真實(shí)性上都存在問題，導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確地對(duì)客戶的誠信做出判斷，從而引發(fā)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用，可以幫助村鎮(zhèn)銀行更加科學(xué)的進(jìn)行信息的采集和分類，提高其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控能力。通過建立數(shù)據(jù)模型，運(yùn)用動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)抓取技術(shù)，對(duì)申請(qǐng)貸款的企業(yè)進(jìn)行深入的分析和測(cè)評(píng)，挖掘優(yōu)質(zhì)客戶，提高村鎮(zhèn)銀行的征信水平。對(duì)于個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)的防控可以以大數(shù)據(jù)技術(shù)為支持，通過對(duì)個(gè)人客戶支付結(jié)算、信用卡及理財(cái)?shù)却尜J款業(yè)務(wù)交易行為的多維度分析，確定個(gè)人信用等級(jí)和信用額度。農(nóng)戶和中小微企業(yè)普遍存在擔(dān)保抵押品不足的問題，通過大數(shù)據(jù)挖掘和分析可以掌握企業(yè)真實(shí)的經(jīng)營狀況以及聯(lián)保、互保等情況，進(jìn)行貸后的跟蹤監(jiān)測(cè)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和危機(jī)處理制度使村鎮(zhèn)銀行能夠及時(shí)采取相應(yīng)措施，減少甚至防止損失的發(fā)生。

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作者:李紅 楊希 單位:南開大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院 山東財(cái)經(jīng)大學(xué)東方學(xué)院