信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險論文

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一、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理內(nèi)部體系的構(gòu)建

信用卡的風(fēng)險管理體系本著覆蓋信用卡業(yè)務(wù)流程的原則，主要包括事前風(fēng)險預(yù)警、事中風(fēng)險控制和事后風(fēng)險化解三個環(huán)節(jié)，具體構(gòu)建分為以下五個階段。第一，產(chǎn)品規(guī)劃階段的風(fēng)險管理。在信用卡產(chǎn)品的規(guī)劃階段，發(fā)卡行需要先對產(chǎn)品的盈利能力進行衡量，然后根據(jù)本行的特點以及進一步的經(jīng)營策略與規(guī)劃對目標(biāo)市場和客戶進行定位，再結(jié)合對市場競爭狀況的評估，擬定產(chǎn)品的定價、授信標(biāo)準、催收政策等具體的細節(jié)。第二，市場開發(fā)階段的風(fēng)險管理。市場開發(fā)階段是進行信用卡風(fēng)險管理的第一道防線，做好此階段的宣傳以及對客戶的篩選工作能夠大大降低風(fēng)險度。在進行市場宣傳之前，發(fā)卡行做好對市場人員的思想道德培訓(xùn)工作，提高其業(yè)務(wù)能力；市場開發(fā)階段，明確營銷人員的工作職責(zé)，確?？蛻粜畔⒌恼鎸嵭裕瑥脑搭^上防范信用風(fēng)險。第三，授信審批階段的風(fēng)險管理。首先，以最大限度的減少損失和收益的最大化為原則進行授信政策的細化；然后，多渠道搜集信息為信用評分系統(tǒng)提供數(shù)據(jù)信息；最后，建立完善的信用審核機制，對客戶的信用等級進行評定。第四，賬戶維護階段的風(fēng)險管理。經(jīng)過授信審批，客戶成功申請信用卡之后，發(fā)卡行就要為客戶建立專門的賬戶進行業(yè)務(wù)的往來。。第五，還款及催收階段的風(fēng)險管理。客戶使用授信額度之后，發(fā)卡行每月按照提前規(guī)定好的日期生成賬單，并為客戶預(yù)留還款期限，如果客戶在此期間償還全部的欠款，那么將可以享受免息的待遇，當(dāng)然預(yù)借現(xiàn)金的除外。否則將進入逾期狀態(tài)，發(fā)卡行即可采取催收的措施。

二、信用卡業(yè)務(wù)信用風(fēng)險管理外部體系的構(gòu)建

1.個人征信的含義

個人征信指的是由專門的征信機構(gòu)建立個人信用信息的數(shù)據(jù)庫，將分散在各金融機構(gòu)以及社會相關(guān)部門的個人信用信息進行收集和分析，從而對外提供個人信用報告和信用評估等服務(wù)的活動。眾多的先進經(jīng)驗表明，建立完善的個人征信體系能夠為信用卡的健康發(fā)展提供保障。

2.完善我國個人征信體系的建議

經(jīng)過近些年的發(fā)展，我國的個人征信體系獲得了一定的發(fā)展，但是，在很多方面仍然存在不完善的地方，特別是征信機構(gòu)尚處在發(fā)展的初級階段、征信產(chǎn)品應(yīng)用范圍不夠廣泛等問題，影響了我國商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)的信用風(fēng)險管理工作的深入，急需對其進行完善，具體的措施包括：第一，建立全國統(tǒng)一的企業(yè)和個人征信體系，并在原有基礎(chǔ)上將保險、證券、工商等納入范疇之內(nèi)，擴大所采集數(shù)據(jù)的覆蓋面，以便為其他部門提供征信服務(wù)；第二，為信用評級機構(gòu)的發(fā)展創(chuàng)設(shè)良好的外部環(huán)境，在改進內(nèi)部評級體系的同時，推動第三方信用評級市場的發(fā)展，促進內(nèi)外部評級結(jié)果的結(jié)合，提供更高質(zhì)量的信用服務(wù)；第三，明確監(jiān)管目標(biāo)，完善相關(guān)的法律法規(guī)體系，加強對征信市場的監(jiān)督管理。

三、結(jié)語

綜上所述，信用卡業(yè)務(wù)因其高盈利性、高成長性和規(guī)模效應(yīng)的特點吸引了眾多金融機構(gòu)爭相開辦，但同時伴隨而來的就是高風(fēng)險。目前，我國的信用卡風(fēng)險管理機制存在許多的不足，需要從構(gòu)建內(nèi)部體系和外部體系兩方面對其進行完善。

作者：陳敏 單位：中國建設(shè)銀行股份有限公司吉林省分行