小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)防范

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一、當(dāng)前小額貸款公司所面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)

小額貸款公司的客戶一般都是信用條件較差的小商戶或者個(gè)體人員，因此它的貸款風(fēng)險(xiǎn)的形成有他的特殊性。

（一）貸款人信用條件較差

由于銀行相對(duì)來(lái)說(shuō)資本比較雄厚，并且利率相對(duì)來(lái)說(shuō)較低，所以貸款人多數(shù)都是首先向銀行貸款，但是銀行的審核標(biāo)準(zhǔn)比較嚴(yán)格，但是中小型企業(yè)及個(gè)體工商戶大多營(yíng)業(yè)規(guī)模較小、文化程度不高、信用意識(shí)淡薄，并且中小企業(yè)倒閉的可能性極大，這樣就給小額貸款公司帶來(lái)了更大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這樣對(duì)于一些自身?xiàng)l件差的中小企業(yè)來(lái)說(shuō)，是很難從銀行貸到款項(xiàng)的。那么這些中小企業(yè)就會(huì)選擇貸款利率相對(duì)來(lái)說(shuō)比較高的小額貸款公司，小額貸款公司的審核條件沒(méi)有銀行那么嚴(yán)格，為了盈利可能會(huì)給一些相對(duì)來(lái)說(shuō)信用條件不好的小企業(yè)和個(gè)人貸款，因此會(huì)對(duì)小額貸款公司的資金安全產(chǎn)生影響。

（二）征信系統(tǒng)不健全，抵押機(jī)制不完善

當(dāng)前，小額貸款公司的經(jīng)營(yíng)區(qū)域、規(guī)模都存在局限性，缺乏專門(mén)的技術(shù)人員和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員，信用評(píng)定和授信額度缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，我國(guó)小額貸款公司信用評(píng)價(jià)體系建設(shè)仍然處于相對(duì)滯后狀態(tài)，因而，借貸前的信用審核風(fēng)險(xiǎn)、貸款中的管控風(fēng)險(xiǎn)以及貸后的資金得不到償還的風(fēng)險(xiǎn)得不到有效控制。如果小額貸款公司期望通過(guò)提高貸款利率來(lái)平衡信用風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)?yè)p失，那么在實(shí)際上是對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)的降低是無(wú)用的，甚至它自身的有效貸款的數(shù)量也會(huì)減少。同時(shí)，由于抵押擔(dān)保手續(xù)相對(duì)來(lái)說(shuō)比較繁瑣，因此對(duì)于一些抵押物足值的企業(yè)和個(gè)人也很難實(shí)現(xiàn)擔(dān)保，在我國(guó)的現(xiàn)有信用評(píng)級(jí)體系下，小額貸款公司面臨較大的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（三）小額貸款公司內(nèi)部缺乏專業(yè)技術(shù)人員

目前小額貸款公司普遍存在著人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜、專業(yè)技能弱、知識(shí)水平較低等問(wèn)題，信用風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估人員尤其匱乏。并且小額貸款公司的出資人也大多是一些大中型企業(yè)的企業(yè)家，他們接觸的行業(yè)多數(shù)與金融行業(yè)關(guān)系不大，因此風(fēng)險(xiǎn)防范意思普遍較弱。加上我國(guó)的小額貸款行業(yè)剛剛起步，大多沒(méi)有建立起完善的內(nèi)部控制和激勵(lì)機(jī)制，沒(méi)有完善的業(yè)務(wù)流程和信貸審核流程，也是導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法防范的一個(gè)原因。與此同時(shí)，多數(shù)小貸公司為了追求利潤(rùn)和貸款的數(shù)額，往往盲目追求對(duì)外的擴(kuò)張，而忽視公司內(nèi)部的規(guī)范與建設(shè)。

（四）業(yè)務(wù)品種單一，風(fēng)險(xiǎn)分散能力弱

小額貸款公司只能發(fā)放貸款，不能吸收存款，因此能夠經(jīng)營(yíng)的范圍有限，資金規(guī)模小，應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的能力較，而且由于其行業(yè)界定比較模糊，對(duì)于其屬于金融企業(yè)還是工商企業(yè)的劃分不是很明確，不能按照國(guó)家規(guī)定享受金融行業(yè)的相關(guān)優(yōu)惠政策，使其盈利性得到限制。同時(shí)，小貸款公司經(jīng)營(yíng)地域性較強(qiáng)，小額貸款公司貸款投向集中，結(jié)構(gòu)單一。有些小額貸款公司為了片面的追求利潤(rùn)的最大化，沒(méi)有嚴(yán)格的按照風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避的流程來(lái)執(zhí)行，因此影響了自身的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，這樣一旦貸款風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)，必然將危及自身的正常經(jīng)營(yíng)。

二、小額貸款公司信用風(fēng)險(xiǎn)防范的措施

（一）提高小額貸款公司內(nèi)部人員素質(zhì)

一個(gè)公司的興盛與衰敗和優(yōu)質(zhì)的領(lǐng)導(dǎo)者分不開(kāi)，同時(shí)也需要有一個(gè)高技術(shù)水準(zhǔn)的團(tuán)隊(duì)。因此，對(duì)于公司內(nèi)部的人

員安排也要十分的謹(jǐn)慎，公司的高級(jí)管理人員一定要具備較強(qiáng)的行業(yè)技能及多年的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，對(duì)基層信貸人員的選拔也要提高標(biāo)準(zhǔn)，并且由于行業(yè)的信息更新的快速性，要加強(qiáng)對(duì)員工的基本業(yè)務(wù)知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)防控知識(shí)的培訓(xùn)，提高員工專業(yè)素質(zhì)。同時(shí)，制定和完善對(duì)員工的績(jī)效考評(píng)制度，把發(fā)放貸款的數(shù)額和績(jī)效直接掛鉤，對(duì)于不良貸款也要對(duì)相應(yīng)的貸款負(fù)責(zé)人做出相應(yīng)的處罰，并力求公開(kāi)、透明、通過(guò)直接的量化考核，把信貸質(zhì)量安全這個(gè)概念深入到公司內(nèi)部。

（二）完善小額貸款公司的內(nèi)部控制機(jī)制

小貸公司的內(nèi)部控制機(jī)制的研究，是現(xiàn)在理論界一個(gè)熱點(diǎn)的議題。因此，應(yīng)從小額貸款公司內(nèi)部著手，建立健全的內(nèi)部控制制度，使各個(gè)部門(mén)之間相互牽制，避免由于單方追求利潤(rùn)最大化，而忽視資金安全的短期行為。在內(nèi)部管理架構(gòu)中，設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)控制崗位，對(duì)信貸業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)管。如果公司內(nèi)部控制得到有效實(shí)施，則可以較大程度上控制風(fēng)險(xiǎn)。

（三）完善客戶的評(píng)定機(jī)制

小額貸款公司在對(duì)貸款客戶進(jìn)行審核時(shí)應(yīng)嚴(yán)格遵循評(píng)定程序：在放貸前，信貸人員應(yīng)對(duì)客戶的個(gè)人基本情況及信用情況作出全面的調(diào)查。調(diào)查的集體內(nèi)容包括：基本信息：姓名、年齡、工作單位、身份證件號(hào)碼、住址、聯(lián)系方式等；資產(chǎn)情況：收入、房車、經(jīng)營(yíng)行業(yè)等；借貸歷史：歷史還款情況，銀行貸款情況，其他貸款公司的借款情況，信用卡申請(qǐng)及還款情況；社會(huì)聯(lián)系：家庭狀況、父母的狀況等。調(diào)查后，小額貸款公司根據(jù)客戶基本情況，采用相關(guān)的指標(biāo)制定信用評(píng)定辦法，將客戶劃分為三大類信用等級(jí)：誠(chéng)信客戶，偶爾違約客戶及不良客戶。

（四）建立分期還款制度

為了給貸款人充足的時(shí)間償還貸款，為其減輕還貸壓力。可以給客戶一些寬松的償還政策，比如分期償還貸款，意思是貸款人可一次性的獲取全額的貸款，但是在還款的時(shí)候可以分期進(jìn)行償還，如果共貸款10萬(wàn)元，貸款期限是1年，利率是8%，那么一年后應(yīng)該償還的本金和是10.8萬(wàn)元，一年以后可以分12月進(jìn)行償還，每個(gè)月還9000元，這樣不但可以降低小貸公司的貸款的壞賬率，還可以擴(kuò)大小貸公司放貸的規(guī)模。

（五）實(shí)行團(tuán)體貸款機(jī)制

團(tuán)體貸款具有特殊的信用風(fēng)險(xiǎn)控制功能，有利于客服單一貸款人信用條件差及償還能力不足的問(wèn)題，有助于減少單一方面承擔(dān)的高額交易成本。團(tuán)體貸款機(jī)制在不同市場(chǎng)環(huán)境中都可應(yīng)用，例如共有三個(gè)貸款人分別向金融機(jī)構(gòu)貸款10萬(wàn)元，在他們之間實(shí)行聯(lián)保責(zé)任制，其中有一個(gè)人的貸款不能償還，其他的兩個(gè)人要幫他來(lái)償還這筆貸款。

（六）制定高效便捷的信用評(píng)估制度

目前小額貸款公司經(jīng)營(yíng)所面臨的主要問(wèn)題就是建立一套保證資金安全、控制資金成本、控制信用風(fēng)險(xiǎn)的行之有效的信用評(píng)估體系。除了人民銀行的個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)和企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)、工商部門(mén)的公司登記信息系統(tǒng)以及公安部門(mén)的個(gè)人身份信息系統(tǒng)之外，還可以借鑒許多非正規(guī)的信用信息庫(kù)。比如大型商場(chǎng)的供應(yīng)客戶的信息，網(wǎng)絡(luò)交易平臺(tái)的交易信息等。

作者：李瑩 單位：長(zhǎng)春大學(xué)旅游學(xué)院