手機支付方式移動網(wǎng)絡論文

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一、目前手機支付主要采用的技術方案

1RFSIM卡

RFSIM卡是一種雙面智能卡（RFID卡和SIM卡）。是目前中國移動采用的支付方式，這種支付方式對于消費者來說，更換的成本比較低，只需要將SIM卡更換為RFSIM卡，就可以在相應的POS機上進行消費。這種卡采用的是RFID技術，可實現(xiàn)中近距離無限通信，它通過更換手機SIM卡就可以實現(xiàn)通信，使用的頻率是2．4G，通信距離可以在10-500cm之間進行自動調(diào)整，單項支持100M。RFID技術在同學領域中的應用和開發(fā)尚處在初級階段。但RFID作為一種新的識別技術，其“標記”功能已備受通信業(yè)者的注意。以NTTDoCoMo、SKT、諾基亞為首的一些通信業(yè)者都在考慮如何將RFID技術與傳統(tǒng)的通信系統(tǒng)相融合，并且已取得了一些進展。RFID技術是一個完整的系統(tǒng)，因應用不同其組成會有所不同，但基本都由電子標簽、閱讀器和數(shù)據(jù)交換與管理系統(tǒng)3大部分組成。RFID技術工作原理如下所述：將準備發(fā)送的信息先進行編碼后，再將編碼后的信息加載到某一頻率的載波信號上通過閱讀器的天線向外發(fā)送。當電子標簽進入到閱讀器工作的有效區(qū)域并接收到信號后，有置于標簽內(nèi)的芯片點了對該信號進行調(diào)制、解碼、解密等工作，然后在對信息中包含的請求、密碼、權限等相關信息進行判斷。如果為讀命令，則控制邏輯電路從存儲系統(tǒng)中讀取需要的相關信息，并經(jīng)過加密、編碼、調(diào)制后通過標簽內(nèi)的天線發(fā)送給閱讀器，閱讀器接收到這些信號后在進行解調(diào)、解碼、解密，然后在傳送到中央信息系統(tǒng)進行處理；如果為修改信息的寫命令，則除了上述工程外，相關的控制邏輯還會通過引起內(nèi)部電荷泵提升工作電壓的方式來擦鞋EEPROM中的內(nèi)容，但當判斷出對應的密碼和權限不符時，賊會返回錯誤提示信息。RFID與電信業(yè)的融合并非僅是簡單的技術問題，其實質(zhì)還在于信息產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)如何通過技術的發(fā)展相互結合、共同促進。因此，電信運營商與傳統(tǒng)行業(yè)領導者在融合過程中的角色分工就顯得尤為重要。如何把傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的信息化需求與電信業(yè)的發(fā)展以及消費者的需求更好地相結合將在很大程度上決定中國RFID產(chǎn)業(yè)的發(fā)展前景。

2NFC卡

NFC卡適用于近距離無線通信，采用的是雙向的識別和連接，工作距離在20cm內(nèi)。目前主要是中國電信、中國聯(lián)通以及銀聯(lián)采用這種手機支付的方式。NFC（NearFieldCommunication）是在非接觸式識別（RFID）和互聯(lián)技術基層上發(fā)展起來的技術標準，它填補了連接領域的空白。該項技術是由索尼公司和飛利浦公司共同合作開發(fā)的。該項技術使得在移動設備、消費類電子產(chǎn)品、PC和智能空間工具之間進行短距離無線通信成為了現(xiàn)實。而且NFC提供了一種能讓消費者更直觀的查看相關交易信息、訪問內(nèi)容與服務的簡單、觸控式的解決方案。在SIM卡上集成NFC芯片，手機就能夠?qū)崿F(xiàn)小額支付和讀取其它相應NFC設備或者標簽上的信息，而且NFC可以達到簡化整個認證與識別的過程，可以使得各個電子設備之間的相互訪問更加的直接、安全和清楚。

3SIMpass卡

SIMpass是一種雙界面卡，這種卡是握奇數(shù)據(jù)基于SIM卡的全新移動支付解決方案，是基于握奇成熟的雙界面智能卡技術推出的新技術。這種卡可以實現(xiàn)各種非接觸移動應用。SIMpass卡具有接觸和非接觸兩個通訊界面。非接觸界面的主要功能是支持非接觸移動支付、電子存折、PBOC借記/貸記以及其他各種非電信應用。接觸界面的主要功能是實現(xiàn)電信應用，完成手機卡的正常功能。SIMpass還可以采用STK、SMS等方式，通過接觸界面進行非現(xiàn)場的非電信應用，例如空中圈存等。握奇公司還開發(fā)出與SIMpass相匹配的MePay平臺系統(tǒng)，作為移動支付的后臺，可以有效地把移動運營商、銀行、商戶以及終端用戶聯(lián)結起來，形成完整的移動支付體系。SIMpass所具有的優(yōu)勢是由于其通過SIM卡實現(xiàn)各種移動應用，成本低廉且部署方便。

二、手機支付業(yè)務商業(yè)模式

國外是手機支付業(yè)務主要有四種商業(yè)模式。第一種是以運營商為主體的商業(yè)模式。這種模式主要通過運營商推動整個手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。移動運營商以用戶的手機話費賬戶或?qū)ｉT的小額賬戶為手機支付賬戶，用戶所發(fā)生的手機支付交易費用全部從用戶的賬戶中扣減，移動運營商完全享有手機支付業(yè)務帶來的收益。這種模式的典型例子是日本移動運營商NTTDoCoMo推廣的i-modeFelica手機電子錢包服務。用戶事先將手機充值，之后就可以進行消費。手機錢包采用了索尼公司的IC芯片技術，用于存儲個人確認信息、銀行賬號等數(shù)據(jù)，通過讀卡器讀取裝有IC芯片的移動終端，完成諸如購買車票等一切支付行為。用戶使用電子錢包進行交易時費用直接從用戶的電子賬戶中扣除，整個支付過程無需金融機構參與。第二種是以銀行為主體的商業(yè)模式。這種模式中，運營商只為銀行提供通信通道，銀行自建計費與認證系統(tǒng)，為用戶提供手機支付業(yè)務。該模式是由銀行主導，銀行負責運營與手機銀行相關的各類活動，該業(yè)務有基于用戶身份鑒別模件卡(SIM卡)和SIM卡工具包(STK卡)兩種方式，基于SIM卡的手機銀行，即銀行按照客戶通過手機發(fā)送的短信指令，為客戶辦理查詢、轉賬、匯款、捐款、消費、繳費等業(yè)務的一種新型金融服務方式；基于STK卡的手機銀行業(yè)務，銀行需要用戶將手機SIM卡換為STK卡，用戶在于機上可以商接登錄所在銀行的賬戶，進行手機支付交易。

該模式產(chǎn)生的費用主要有三部分，一是數(shù)據(jù)流量費用，由移動運營商收??；二是賬戶業(yè)務費用，由銀行收??；三是支付業(yè)務服務費用，由銀行、運營商、支付商分成。該模式下，運營商的能力和控制能力有限，主要是提供通信通道，由此，這種模式適合大部分運營商。但該模式要獲得成功，首先需要銀行能重視手機支付業(yè)務。第三種是以第三方為主體的商業(yè)模式。該模式中該模式中，第三方支付服務提供商，簡稱支付商是獨立于銀行和移動運營商之外的經(jīng)濟實體，支付商通過銀行、移動運營商、商戶協(xié)商合作，為用戶提供手機支付業(yè)務，并自己拓展用戶和商戶。該模式最成功的案例足瑞典的PayBox公司在歐洲推出的手機支付系統(tǒng)。在這種模式下，銀行和運營商在整個產(chǎn)業(yè)鏈中的控制能力都很有限，主要責任和收益都在第三方服務提供商，因此，與第二種以銀行為主的商業(yè)模式一樣，這種商業(yè)模式也普遍適用各類運營商。第四種是銀行與運營商合作的商業(yè)模式。銀行與運營商合作的商業(yè)模式最為普遍。銀行和移動運營商發(fā)揮各自的優(yōu)勢，在移動支付技術安全和信用管理領域強強聯(lián)手，共同掘金手機支付市場。該模式是一種較為理想的手機支付商業(yè)模式，在這種模式下移動運營商和銀行的優(yōu)勢能互補，有利用整個手機支付產(chǎn)業(yè)鏈的發(fā)展。其典型例子是東歐的捷克斯洛伐克Expandia銀行與移動通信運營商Radiomobile公司在布拉格地區(qū)聯(lián)合推出的、由德國捷德公司提供的SIM卡技術及安全系統(tǒng)。我國目前的手機支付業(yè)務商業(yè)模式主要有兩種。第一種是中國移動手機支付業(yè)務商業(yè)模式。這種模式中中國移動與國內(nèi)發(fā)卡機構中國銀聯(lián)成立了合資公司——聯(lián)動優(yōu)勢，負責中國移動手機支付業(yè)務的運營，包括商戶的拓展和管理、與銀行之間建立通道實現(xiàn)金融交易的功能，并成為用戶、商戶和銀行三者的樞紐，負責整個業(yè)務的推廣和宣傳等。銀行、商戶都是通過支付平臺與用戶發(fā)生交易，從而中國移動通過聯(lián)動優(yōu)勢間接控制了整個產(chǎn)業(yè)鏈。這種模式類似運營商與銀行合作的模式，但，但這里中國移動與銀聯(lián)合作而非銀行，目的是通過銀聯(lián)與銀行之間的緊密關系，問接與銀行建立合作關系。第二種是中國聯(lián)通手機支付業(yè)務商業(yè)模式。

中國聯(lián)通自建的機支付管埋平臺在整個支付的業(yè)務中起到非常重要的作用，是手機支付的、業(yè)務樞紐，所有的專業(yè)支付商自建支付平臺接入聯(lián)通手機支付管理平臺。所有的手機支付發(fā)起(無論是用戶主動還是支付商主動)，均要通過聯(lián)通手機支付管理平臺能建立。聯(lián)通通過對支付商和商戶的統(tǒng)一管，實現(xiàn)了對手機支付通道的控制，但并不介入用戶、支付商和銀行之間涉及到金融支付的功能部分，保證了用戶銀行信息的安全。這種模式是支付商自主建設平臺并接入銀行，同一家銀行可以同時接人多個支付商平臺；支付商自主發(fā)展商戶；聯(lián)通手機支付管理平臺通過對商戶信息備案和商戶統(tǒng)一代碼管理，實現(xiàn)對商戶的間接控制，進而對手機支付涉及的商晶進行控制，實現(xiàn)了商戶和商品的靈活管胖，同時發(fā)揮了支付商和商戶推廣業(yè)務的豐動性。用戶可以通過短信、WAP、WEB方式接人手機支付管理平臺使用聯(lián)通手機支付業(yè)務。銀行支付商系統(tǒng)相連，負責用戶銀行卡的綁定和用戶扣費的完成。

三、我國手機支付在電子商務中應用還存在的問題

在可以預期的未來，我國手機支付在電子商務中將會有著十分廣闊的應用前景。但是在目前手機支付任然存在著急需要解決的問題。主要有一下幾個方面。第一，安全問題。具體表現(xiàn)有：由于手機丟失，被他人惡意使用。手機具備支付功能以后，里面包含有各種重要信息。一旦出現(xiàn)丟失或被盜，就有可能被他人冒用，給用戶造成極大的損失；用戶對業(yè)務了解不足，造成欺詐性交易的出現(xiàn)；由于信息丟失，造成交易失敗；由于數(shù)據(jù)通過無線傳輸，對其安全性有疑慮。手機被病毒感染，造成用戶信息泄露。第二，消費者固有的消費習慣需要改變。我國手機支付產(chǎn)業(yè)尚處于市場培育和推廣階段，消費者“一手交錢，一手交貨”的消費觀念根深蒂固。這種長期形成的消費習慣和固有的支付方式，是我國手機支付業(yè)務成長過程中必須逾越的一道“門檻”。第三，現(xiàn)有的支付操作模式過于繁瑣。用戶使用手機支付多是采用短信和無線接入等遠程控制支付的方式。這種支付方式不需要在手機中增加特殊的軟件，用戶只需在繳納費用時，采用短信和無線接入的方式連接手機支付平臺，支付平臺就會從用戶事先在運營服務商處開設的虛擬賬戶中扣除一定金額，或通知銀行在和手機號碼綁定的用戶銀行賬戶上扣除一定金額，或在其手機預存的話費中扣除。第四，是手續(xù)費的收取問題。現(xiàn)有手機支付業(yè)務手續(xù)費的收取在各方的金額都不相同。就目前的手機支付業(yè)務來說，過于單一的支付種類本來就沒多少用戶，再加上相對過高的手續(xù)費就使這項業(yè)務更難推廣了。