銀行管理法規(guī)修訂對(duì)外資銀行的影響

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摘要：新版《中華人民共和國外資銀行管理條例》和《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》，主要在準(zhǔn)入門檻、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管考核四個(gè)方面進(jìn)行修訂。外資銀行應(yīng)以此為契機(jī)，充分把握與中資銀行合作深化、經(jīng)營范圍擴(kuò)大、資產(chǎn)運(yùn)用靈活、流動(dòng)性管控壓力減緩等機(jī)遇，但外資銀行仍需面臨網(wǎng)點(diǎn)擴(kuò)張緩慢、產(chǎn)品同質(zhì)化、零售業(yè)務(wù)受限及組織鏈條冗長等挑戰(zhàn)。為此，文章最后對(duì)外資銀行未來的經(jīng)營發(fā)展提出相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：外資銀行；外資銀行管理?xiàng)l例；實(shí)施細(xì)則；金融對(duì)外開放

一、《外資銀行管理?xiàng)l例》及其實(shí)施細(xì)則

修訂后的主要變化2019年10月15日，國務(wù)院修訂后的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例》（下稱“新版《條例》”）；同年12月25日，中國銀保監(jiān)會(huì)修訂后的《中華人民共和國外資銀行管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》（下稱“新版《細(xì)則》”）。相比舊版，新版《條例》、新版《細(xì)則》主要在準(zhǔn)入門檻、機(jī)構(gòu)設(shè)置、業(yè)務(wù)范圍和監(jiān)管考核四個(gè)方面集中進(jìn)行了修訂：

（一）放寬股東準(zhǔn)入門檻。對(duì)外商獨(dú)資銀行而言，新版《條例》取消了提出設(shè)立申請(qǐng)前一年年末股東總資產(chǎn)不少于100億美元的要求；對(duì)中外合資銀行而言，除等同外商獨(dú)資銀行取消上述要求，還進(jìn)一步放寬對(duì)中方股東的限制，取消了對(duì)中方唯一或主要股東為金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入限制；對(duì)外國銀行分行而言，取消了總資產(chǎn)不少于200億美元的準(zhǔn)入限制。

（二）擴(kuò)大外資銀行機(jī)構(gòu)設(shè)置的選擇范圍。新版《條例》允許外國銀行在中華人民共和國境內(nèi)同時(shí)設(shè)立外商獨(dú)資銀行和外國銀行分行，或者同時(shí)設(shè)立中外合資銀行和外國銀行分行，這無疑將為外資銀行完善在華展業(yè)布局提供多樣化選擇。

（三）進(jìn)一步放寬對(duì)外資銀行的業(yè)務(wù)范圍限制。新版《條例》放寬了對(duì)“發(fā)行、兌付、承銷政府債券”和“收付款項(xiàng)”業(yè)務(wù)的限制；外國銀行分行的單筆吸存門檻由人民幣100萬元調(diào)降至50萬元，同時(shí)明確了存款保險(xiǎn)信息披露的要求；取消對(duì)外資銀行開辦人民幣業(yè)務(wù)的審批，鼓勵(lì)外資銀行經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù)。

（四）改進(jìn)監(jiān)管指標(biāo)考核方式。新版《條例》降低了生息資產(chǎn)達(dá)標(biāo)壓力，修訂前外國銀行分行必須以不少于營運(yùn)資金的30%以生息資產(chǎn)形式存放境內(nèi)中資銀行；修訂新版《細(xì)則》增設(shè)“外國銀行分行生息資產(chǎn)與公眾負(fù)債之比不得低于5%”的規(guī)定，同時(shí)將生息資產(chǎn)指定范圍從國債、定期存款擴(kuò)大至國債、定期存款、央票、政策性金融債等，且存放機(jī)構(gòu)范圍不再局限于中資銀行，外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行也成為可選項(xiàng)。新版《細(xì)則》優(yōu)化流動(dòng)性比例指標(biāo)考核，包括取消本外幣分別考核要求、與境外聯(lián)行往來項(xiàng)目明確按到期日計(jì)算；減輕人民幣資本充足比例考核壓力，將原先要求“所有外國銀行分行均需達(dá)標(biāo)”放寬至“以母行考核通過為準(zhǔn)”；強(qiáng)化了合并考核和管理行的職責(zé)，明確將人民幣資本充足比例、流動(dòng)性比例、生息資產(chǎn)比例，由原先的單家分行考核改為并表考核，同時(shí)強(qiáng)化了管理行定期向監(jiān)管機(jī)構(gòu)報(bào)告的職責(zé)要求。

二、新版《條例》《細(xì)則》給外資銀行經(jīng)營帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇1.中外金融機(jī)構(gòu)競爭與合作程度將進(jìn)一步深化。上述對(duì)外資銀行的股東準(zhǔn)入條件的放寬、對(duì)機(jī)構(gòu)設(shè)置靈活選擇的支持等方面的政策，均有利于進(jìn)一步吸引外資來華投資展業(yè)，更充分地發(fā)揮“鯰魚效應(yīng)”的作用，形成中、外資銀行互促共進(jìn)的有序競爭格局，以提升我國銀行業(yè)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的整體水平。對(duì)于外資銀行而言，新版《條例》放寬了中外合資銀行股東限制，取消了中方唯一或主要股東應(yīng)為金融機(jī)構(gòu)的要求，使得外資銀行擁有了更多的中方合作伙伴自主選擇權(quán)。未來，外資銀行可以重點(diǎn)關(guān)注一些估值偏低、成長性較好的城商行或農(nóng)商行，通過增資提高原有持股比例，外資銀行與中資銀行的競爭與合作將進(jìn)一步深化，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)、互利共贏（曾剛，2019）。2.外資銀行業(yè)務(wù)種類趨同于中資銀行。新版《條例》《細(xì)則》允許外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、外國銀行分行從事發(fā)行、兌付、承銷政府債券以及收付款項(xiàng)業(yè)務(wù)，將有利于拓寬外資銀行的中間業(yè)務(wù)收入渠道，進(jìn)一步提升在華外資銀行服務(wù)水平。較之中資銀行的經(jīng)營范圍，外資銀行已基本實(shí)現(xiàn)與中資銀行平等競爭，分享我國深化對(duì)外開放帶來的政策紅利，分享我國經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展帶來的商業(yè)機(jī)遇。3.外國銀行分行資產(chǎn)運(yùn)用更加自主和靈活。首先，新版《條例》和《細(xì)則》降低了外資銀行生息資產(chǎn)的考核壓力。通過指定生息資產(chǎn)比例的變化、投向范圍的擴(kuò)大以及同業(yè)定存機(jī)構(gòu)的靈活選擇，外資銀行擁有了更大的自由選擇權(quán)。外資銀行可以靈活配置生息資產(chǎn)的投向，有利于優(yōu)化生息資產(chǎn)的結(jié)構(gòu)，提升生息資產(chǎn)的綜合收益。尤其對(duì)于新設(shè)機(jī)構(gòu)和小規(guī)模外國銀行分行而言，更有利于緩解其經(jīng)營初期的壓力。其次，對(duì)外國銀行分行人民幣資本充足比例的考核，從原先單家不得低于8%放寬至以母行考核為準(zhǔn)，即只要外國銀行母行的資本充足率持續(xù)符合監(jiān)管要求，其分行就不再受上述比例約束。從目前看，這種統(tǒng)一法人考核方式已與中資銀行無異，這將大大增強(qiáng)外國銀行分行資產(chǎn)運(yùn)用的自主性和靈活性。最后，新版《細(xì)則》還進(jìn)一步明確獲準(zhǔn)開辦衍生產(chǎn)品交易業(yè)務(wù)的管理行可授權(quán)其他分行開辦衍生業(yè)務(wù)，以豐富外國銀行分行的產(chǎn)品線。4.減輕外國銀行分行流動(dòng)性管理壓力。首先，新版《細(xì)則》明確了流動(dòng)性比例的指標(biāo)考核不強(qiáng)調(diào)按本外幣分別考核；其次，新版《細(xì)則》將“1個(gè)月內(nèi)到期的聯(lián)行往來及附屬機(jī)構(gòu)往來”按軋差后凈額計(jì)入流動(dòng)性資產(chǎn)或流動(dòng)性負(fù)債，不再以全部凈額計(jì)入流動(dòng)性資產(chǎn)或流動(dòng)性負(fù)債。根據(jù)以往經(jīng)驗(yàn)，外國銀行分行較多地依賴境外總行的資金支持，在多為負(fù)債方凈額的情況下，其流動(dòng)性比例往往較低。而新版《細(xì)則》明確了實(shí)際到期日的計(jì)算方法，將使外國銀行分行與境外聯(lián)行往來負(fù)債方余額減少，從而進(jìn)一步提高其流動(dòng)性比例。同時(shí)，新版《細(xì)則》對(duì)境內(nèi)設(shè)有多家分行的外資銀行進(jìn)行合并考核，這將大大提高外資銀行境內(nèi)分行抵御流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（二）挑戰(zhàn)1.外資銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少，擴(kuò)張緩慢。近十年來，中資銀行的機(jī)構(gòu)數(shù)量增長迅速，尤其是農(nóng)商行和農(nóng)合行機(jī)構(gòu)數(shù)較十年前增長逾5倍，而同期外資銀行法人機(jī)構(gòu)數(shù)僅增長10.81%。Wind資訊顯示，2007～2017年，外資銀行總資產(chǎn)占全國銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)總資產(chǎn)的比重由2.38%下滑至1.29%：而同期城商行總資產(chǎn)占比從6.29%翻番至12.57%，農(nóng)商行和農(nóng)合行總資產(chǎn)合計(jì)占比從2.36%猛增至9.53%。2007～2017年，外資銀行從業(yè)人數(shù)僅增長46%，而同期城商行從業(yè)人數(shù)增長2.4倍，農(nóng)商行和農(nóng)合行從業(yè)人數(shù)增長5倍。可見，近十年來外資銀行在資產(chǎn)擴(kuò)張、從業(yè)人員擴(kuò)容方面遠(yuǎn)遜于城商行和農(nóng)商行，發(fā)展較為緩慢，絕大部分外資銀行網(wǎng)點(diǎn)少于城商行，這大大影響了其零售銀行業(yè)務(wù)，也間接影響了其他條線業(yè)務(wù)發(fā)展。2.與中資銀行產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象明顯，業(yè)務(wù)創(chuàng)新不足。外資銀行在華“水土不服”，未能充分發(fā)揮其母行跨境業(yè)務(wù)優(yōu)勢來服務(wù)境內(nèi)進(jìn)出口企業(yè)，而與中資銀行開展同質(zhì)化競爭。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅速，但原本在科技手段與經(jīng)營理念上領(lǐng)先的外資銀行卻未能引領(lǐng)潮流，無論是普惠金融、資產(chǎn)管理、網(wǎng)絡(luò)銀行還是移動(dòng)支付領(lǐng)域的發(fā)展，都未能領(lǐng)先于中資銀行。對(duì)公業(yè)務(wù)領(lǐng)域，外資銀行同中資銀行競相營銷大型國企客戶；零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域，受網(wǎng)點(diǎn)資源及人民幣業(yè)務(wù)范圍所限，外資銀行的零售銀行條線占比偏低。3.人民幣零售業(yè)務(wù)發(fā)展受限明顯。外資銀行的特點(diǎn)是產(chǎn)品豐富而網(wǎng)點(diǎn)少，無法滿足零售銀行業(yè)務(wù)對(duì)網(wǎng)點(diǎn)資源和人力素質(zhì)的較高要求，加之受50萬元的單筆吸存門檻的羈絆和新技術(shù)新渠道的沖擊，外資銀行在趨近飽和的市場中以差異化服務(wù)開拓額外空間的難度極大。同時(shí)，新版《細(xì)則》明確規(guī)定“外國銀行分行在開辦存款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)當(dāng)向客戶聲明本行存款是否投保存款保險(xiǎn)”，但《存款保險(xiǎn)條例》已明確外國銀行分行存款不受中國境內(nèi)《存款保險(xiǎn)條例》的保護(hù)，這在一定程度上影響了境內(nèi)公民對(duì)外國銀行分行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的認(rèn)可度，也限制了外國銀行分行零售銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。4.外資銀行組織管理較為松散，組織鏈條過長。一方面，境內(nèi)設(shè)立的外國銀行分行之間各自實(shí)行屬地經(jīng)營管理，統(tǒng)籌協(xié)調(diào)聯(lián)動(dòng)能力較差，易造成境內(nèi)資源的浪費(fèi)。新版《條例》明確要求境內(nèi)設(shè)置2家及2家以上分行的外國銀行需指定一家分行作為境內(nèi)管理行，履行對(duì)中國境內(nèi)業(yè)務(wù)的管理職能，但在實(shí)踐中境內(nèi)管理行的職能僅限于按監(jiān)管要求報(bào)送合并口徑財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、綜合信息等，未能實(shí)質(zhì)有效地統(tǒng)籌境內(nèi)多家分行的經(jīng)營管理資源，機(jī)構(gòu)協(xié)同效應(yīng)較為有限。另一方面，外資銀行與境外母行的組織鏈條過長，外資銀行在信貸等各項(xiàng)業(yè)務(wù)審批、反洗錢制度落實(shí)、理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與銷售等諸多方面，均需嚴(yán)格遵守法律規(guī)定和內(nèi)部規(guī)章流程，整個(gè)組織鏈條顯得冗長，雖然降低了風(fēng)險(xiǎn)但也影響了展業(yè)效率。

三、相關(guān)建議

（一）抓住政策機(jī)遇，加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)布局。在我國深化對(duì)外開放的政策背景下，外資銀行應(yīng)主動(dòng)加快在華分支機(jī)構(gòu)的建設(shè)，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，突破自身的發(fā)展瓶頸?？闪⒆汩L遠(yuǎn)戰(zhàn)略，在境內(nèi)重點(diǎn)區(qū)域加快網(wǎng)點(diǎn)鋪設(shè)，充分利用比較優(yōu)勢發(fā)揮多元化網(wǎng)點(diǎn)功能，如從沿海大中城市向中西部腹地輻射布局、設(shè)立小微企業(yè)專營支行和異地分支行等，為小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等領(lǐng)域提供差異化金融服務(wù)。隨著新版《條例》的對(duì)外資銀行股東準(zhǔn)入管理的進(jìn)一步放開，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可考慮在重點(diǎn)區(qū)域收購中資中小金融機(jī)構(gòu)，以逐步擴(kuò)大投資和經(jīng)營范圍。

（二）強(qiáng)化境內(nèi)管理行的職能，探索實(shí)施法人化改制。針對(duì)新版《細(xì)則》下對(duì)外資銀行的營運(yùn)資金、生息資產(chǎn)比例、流動(dòng)性比例等的監(jiān)管，已從“單家”分行口徑轉(zhuǎn)變?yōu)榫硟?nèi)分行“合并”口徑，應(yīng)不斷強(qiáng)化外資銀行的境內(nèi)管理行職能，讓其充分利用境內(nèi)分行屬地資源，協(xié)同發(fā)展異地業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模效益。同時(shí)，對(duì)于外國銀行分行也可探索實(shí)行法人化改制，讓法人化后的外資銀行也擁有與中資銀行同等的經(jīng)營牌照，以便其拓展人民幣零售業(yè)務(wù)、參與銀行間市場交易以及實(shí)現(xiàn)決策機(jī)制本地化。

（三）加強(qiáng)本土化金融創(chuàng)新，完善跨境金融服務(wù)體系。外資銀行應(yīng)深耕本地市場，充分借鑒境外母行的業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，開發(fā)契合本地實(shí)際的金融產(chǎn)品與服務(wù)，提供跨境貿(mào)易融資、外匯交易、衍生品交易和高端私人銀行等特色服務(wù)。充分發(fā)揮母行經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)資源優(yōu)勢，完善產(chǎn)品組合、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)等，盡快構(gòu)建完整的跨境金融服務(wù)體系，實(shí)現(xiàn)與中資銀行的差異化競爭。

參考文獻(xiàn)：

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作者：黃雪雅 單位：集友銀行廈門分行