利率市場化下的商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新

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摘要：伴隨著經(jīng)濟(jì)水平的提升，我國金融行業(yè)和各行各業(yè)之間的聯(lián)系越發(fā)密切。在利率市場化背景下，商業(yè)銀行原本所采用的經(jīng)營管理模式已經(jīng)不再適用于其發(fā)展的要求，為此要對其進(jìn)行創(chuàng)新。本文分析了利率市場化背景對于商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作造成的影響，探討了商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作中存在的不足之處，并提出了相關(guān)的建議來改善，希望能夠提升商業(yè)銀行的經(jīng)營管理水平，推動商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展。

關(guān)鍵詞：利率市場化；商業(yè)銀行；經(jīng)營管理；創(chuàng)新；探討

利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營資金的利率水平由市場供求來決定。由金融機(jī)構(gòu)自主調(diào)節(jié)利率，可以使市場更加穩(wěn)定的運(yùn)行，為商業(yè)銀行的持續(xù)發(fā)展提供了良好的市場環(huán)境，也在一定程度上影響了商業(yè)銀行的經(jīng)營管理，為此需要基于利率市場化這一背景對商業(yè)銀行的經(jīng)營管理進(jìn)行探討，推動其進(jìn)一步創(chuàng)新發(fā)展。

一、利率市場化背景對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響

利率市場化，通常是在遵守政策規(guī)定的前提下，通過市場所具有的資金情況，由金融機(jī)構(gòu)自主判斷市場動向從而自主調(diào)節(jié)利率。因此，需要對市場中的一些不合理之處做出規(guī)范，形成一個(gè)行之有效的體系來展開管理工作，為行業(yè)的發(fā)展提供良好的市場環(huán)境，推動經(jīng)濟(jì)水平的提升。在金融市場中利率的變化一定程度上表達(dá)出資金的供給和需求情況。在這一現(xiàn)狀下，國家要合理進(jìn)行調(diào)控，使基準(zhǔn)利率處在一定的范圍下，并立足于此來對市場上其他的利率做出調(diào)整，使其更加適用市場的發(fā)展需要。利率市場化對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響主要有以下兩方面：第一，使商業(yè)銀行凸顯一定的競爭優(yōu)勢，在市場中穩(wěn)定立足。商業(yè)銀行經(jīng)營管理主要工作是為客戶提供的存款和貸款業(yè)務(wù)，貸款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的主要收入來源。而利率市場化這一背景下，商業(yè)銀行能夠根據(jù)市場的變動情況及時(shí)進(jìn)行調(diào)控，在掌握市場發(fā)展規(guī)律的前提下，建立有效的體系對金融發(fā)展進(jìn)行監(jiān)管。這樣，不但能夠使商業(yè)銀行接受市場的監(jiān)督管理，還能夠借助于商業(yè)銀行的情況來了解市場的發(fā)展趨勢。此外，利率市場化能夠使商業(yè)銀行調(diào)整現(xiàn)有的經(jīng)營管理體系，促進(jìn)商業(yè)銀行的發(fā)展，獲得更高的經(jīng)濟(jì)效益。第二，使商業(yè)銀行具備更多的創(chuàng)新思維。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，要充分地考慮利率市場化對其產(chǎn)生的影響，因?yàn)槔适袌龌粌H會使商業(yè)銀行的運(yùn)行狀態(tài)出現(xiàn)變化，從某種程度上而言，還能夠決定商業(yè)銀行今后的發(fā)展方向和規(guī)模。在利率市場化背景尚未出現(xiàn)之前，商業(yè)銀行的工作重點(diǎn)是為企業(yè)形象較好，信譽(yù)度較高的大規(guī)模企業(yè)辦理貸款業(yè)務(wù)，為中小型企業(yè)辦理的貸款比較少，而由于利率市場化的出現(xiàn)加劇了商業(yè)銀行之間的競爭，各大規(guī)模的商業(yè)銀行為了在競爭中獲得優(yōu)勢，創(chuàng)新了其經(jīng)營管理模式，并對原有的結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型升級，比如說較大規(guī)模的商業(yè)銀行在為客戶辦理金額較大的貸款業(yè)務(wù)時(shí)，會降低銀行貸款的利息來獲得更多的客戶資源；中小型規(guī)模的商業(yè)銀行由于規(guī)模的限制，和大規(guī)模的商業(yè)銀行進(jìn)行比較，在資金上并不具備優(yōu)勢，為了獲得發(fā)展，將工作的中心放到了貸款資金需求較少的個(gè)人和企業(yè)以及需要私人定制的企業(yè)，從而形成更多的專業(yè)化銀行，以此來滿足人們個(gè)性化的金融需求，這有效地緩解了目前大規(guī)模商業(yè)銀行所造成的市場壟斷局勢，使中小型的商業(yè)銀行在市場中擁有立足之地，完善了我國的信貸結(jié)構(gòu)。

二、利率市場化背景下商業(yè)銀行經(jīng)營管理存在的不足

對目前商業(yè)銀行的經(jīng)營管理工作進(jìn)行分析，可以發(fā)現(xiàn)大部分商業(yè)銀行仍然采用較為傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式，所提供的業(yè)務(wù)比較單一等，并且缺乏專門的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，再者其經(jīng)營管理觀念已經(jīng)不再適用于在利率市場化背景下的發(fā)展需要，這些均不利于商業(yè)銀行的發(fā)展。商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中存在的不足，可以總結(jié)為以下幾點(diǎn)：第一，利率市場化背景，加重了商業(yè)銀行經(jīng)營管理中出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的概率。分析目前的形勢，可以發(fā)現(xiàn)銀行利率的改變，會受到市場資金的影響，也就是說，在某種程度上市場的資金情況會導(dǎo)致銀行利率出現(xiàn)變化。一旦市場資金變化程度過大，商業(yè)銀行利率就會出現(xiàn)劇增或者是驟降，如果商業(yè)銀行沒有足夠的能力來應(yīng)對銀行利率變動的情況，就會使商業(yè)銀行經(jīng)營管理的風(fēng)險(xiǎn)增加，使銀行的收益受到風(fēng)險(xiǎn)影響而減少。第二，利率市場化造成商業(yè)銀行的利潤出現(xiàn)波動。商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理最主要的目的是獲得利益。在利率市場化背景下，部分客戶為了降低虧損，會減少投融資的規(guī)模，從而降低了存款和貸款規(guī)模，這不利于商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)收入的增長。根據(jù)這一現(xiàn)狀，我國商業(yè)銀行借助于債券的發(fā)行來獲取更多的經(jīng)濟(jì)收入，相比存款、貸款業(yè)務(wù)而言，債券需要面對的風(fēng)險(xiǎn)比較小，能夠更好地調(diào)節(jié)市場。但這增加了商業(yè)銀行的資金投入，不利于商業(yè)銀行的長期穩(wěn)定運(yùn)行。第三，缺乏專業(yè)的管理人才。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理中，要從客戶的角度出發(fā)，為客戶提供能夠滿足其需求的服務(wù)。在利率化市場這一背景下，商業(yè)銀行應(yīng)該招聘更多的專業(yè)工作人員來展開工作。但是，分析目前我國商業(yè)銀行的現(xiàn)實(shí)情況，可以發(fā)現(xiàn)我國大部分的商業(yè)銀行都缺乏專業(yè)化的管理人員，現(xiàn)有的工作人員對于業(yè)務(wù)并沒有深刻理解，缺乏對于市場的敏銳度，在處理問題的過程中容易出現(xiàn)不足。在工作的過程中，也并不了解自己的職責(zé)，這都不利于商業(yè)銀行的經(jīng)營管理。為此，應(yīng)該在加大力度培養(yǎng)相關(guān)人才的同時(shí)建成完善的體系進(jìn)行監(jiān)督管理，促進(jìn)商業(yè)銀行提升進(jìn)行經(jīng)營管理水平，為銀行的發(fā)展提供強(qiáng)有力的支撐。

三、促進(jìn)商業(yè)銀行經(jīng)營管理創(chuàng)新的措施

商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理，應(yīng)該建立完善的體系來應(yīng)對可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，但是由于目前的市場形勢并不穩(wěn)定，導(dǎo)致商業(yè)銀行所進(jìn)行的工作仍然存在著一些問題，這不利于商業(yè)銀行長期的發(fā)展，增加了商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作的風(fēng)險(xiǎn)，降低了銀行的利潤。為此，商業(yè)銀行應(yīng)該認(rèn)識到創(chuàng)新的重要性，積極的對經(jīng)營管理工作進(jìn)行創(chuàng)新，提高商業(yè)銀行經(jīng)營管理的水平，為商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展提供保障。第一，創(chuàng)新管理避免利率市場化所造成的風(fēng)險(xiǎn)。對其進(jìn)行創(chuàng)新，就必須要建立相關(guān)的機(jī)構(gòu)開展利率風(fēng)險(xiǎn)管理工作，并制定方案來加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防控制，在制定方案的過程中，要全面地進(jìn)行考慮，既要從商業(yè)銀行的經(jīng)營管理現(xiàn)狀出發(fā)，也要充分考慮到市場利率的變動情況，使市場和銀行之間的關(guān)系能夠更加協(xié)調(diào)。以此來提高商業(yè)銀行應(yīng)對風(fēng)險(xiǎn)的能力和水平，減少由于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生帶給商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)損失，使商業(yè)銀行在經(jīng)營管理中獲得更多的利潤。第二，對現(xiàn)有的業(yè)務(wù)進(jìn)行擴(kuò)展，開拓新的業(yè)務(wù)。為了應(yīng)對利率市場化這一背景，需要改變以往的業(yè)務(wù)工作模式，使銀行各個(gè)業(yè)務(wù)都能夠得到發(fā)展，提升銀行的整體業(yè)務(wù)水平。在利率市場化這一背景下，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足經(jīng)營發(fā)展需要，為此，商業(yè)銀行需要根據(jù)市場需求，創(chuàng)新新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品，為商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展創(chuàng)造新的價(jià)值通道。第三，培養(yǎng)更多的專業(yè)型人才。在商業(yè)銀行經(jīng)營管理過程中，要重視專業(yè)人才的價(jià)值，但是受到目前商業(yè)銀行經(jīng)營管理工作人員并不專業(yè)這一因素的影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行的發(fā)展達(dá)不到預(yù)期目標(biāo)。因此，應(yīng)該培養(yǎng)更多的人才，提高工作人員的專業(yè)素養(yǎng)。主要可以從兩個(gè)方面來展開培訓(xùn)工作：一方面，改變工作人員的思想，讓其意識到經(jīng)營管理工作的重要性，樹立起責(zé)任感，對工作認(rèn)真負(fù)責(zé)，積極主動的和客戶進(jìn)行交流，滿足客戶辦理各項(xiàng)業(yè)務(wù)的需求；另一方面，組織人員進(jìn)行專業(yè)學(xué)習(xí)，提升其專業(yè)知識和能力，形成風(fēng)險(xiǎn)意識，具有一定的能力來抗擊風(fēng)險(xiǎn)，減少風(fēng)險(xiǎn)帶給商業(yè)銀行的損失。此外，還應(yīng)該成立專門的監(jiān)督管理部門并建立績效考核體系，對于表現(xiàn)好的員工給予嘉獎(jiǎng)，對于犯錯(cuò)的員工給予懲戒，使工作人員能夠更加認(rèn)真主動地工作，提升商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平。總結(jié)我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的增加，為金融市場的發(fā)展提供了支持，使其擁有著更加廣闊的市場。在我國的經(jīng)濟(jì)構(gòu)成中，商業(yè)銀行有著較為重要的作用，在一定程度上，是我國經(jīng)濟(jì)水平發(fā)展的表現(xiàn)。利率市場化背景下，由于商業(yè)銀行的發(fā)展需要應(yīng)對更多的風(fēng)險(xiǎn)，經(jīng)營管理模式也在一定程度上受到影響，從而經(jīng)濟(jì)收益也達(dá)不到預(yù)期的目標(biāo)，為此必須對其進(jìn)行創(chuàng)新，改變原本的經(jīng)營管理模式，使其能夠適應(yīng)利率市場化背景[8]的需要，推動商業(yè)銀行經(jīng)營管理水平的提升，使商業(yè)銀行獲得更多的經(jīng)濟(jì)收益，促進(jìn)我國金融行業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

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作者：胡瑞華 單位：中國郵政儲蓄銀行審計(jì)局廣州分局