商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型思路探析

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摘要:商業(yè)銀行的主業(yè)，是“存貸匯”，無論外部經(jīng)濟(jì)周期如何、監(jiān)管如何，商業(yè)銀行都首先應(yīng)該立足自己的本質(zhì)、本職，把這三項(xiàng)基本業(yè)務(wù)做實(shí)。隨著新時(shí)代的不斷發(fā)展，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和社會服務(wù)均受到巨大提升，銀行作為金融業(yè)的主體是有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)揮良好功能的關(guān)鍵所在，商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型思路也應(yīng)以此為基點(diǎn)。本文筆者從“全額保障地方經(jīng)濟(jì)融資需求、創(chuàng)新信貸政策調(diào)控貸款周期、實(shí)行優(yōu)惠利率降低融資成本、立足金融改革強(qiáng)化政治力度”四點(diǎn)出發(fā)，對商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的轉(zhuǎn)型思路進(jìn)行初步的分析與探討。

關(guān)鍵詞:商業(yè)銀行；服務(wù)；實(shí)體經(jīng)濟(jì)；轉(zhuǎn)型

實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為我國經(jīng)濟(jì)實(shí)力的根基，商業(yè)銀行的金融政策與觀點(diǎn)也必須要以實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展為出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，尤其是對于地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資，必須要客觀的認(rèn)識到地方經(jīng)濟(jì)融資的關(guān)鍵問題，通過商業(yè)銀行的地方性特性盤活地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)，必須要以供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革為抓手，增強(qiáng)商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)內(nèi)生動力，推動地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

一、全額保障地方經(jīng)濟(jì)融資需求

全額保障地方經(jīng)濟(jì)融資需求，需要商業(yè)銀行在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)方面積極的轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y資金來源，并且根據(jù)商業(yè)銀行的工作屬性來拓展實(shí)體企業(yè)融資的途徑，推進(jìn)實(shí)體企業(yè)在資本市場的競爭，在根本上增加實(shí)體經(jīng)濟(jì)的融資渠道，降低融資的成本，同時(shí)也要提高實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資金配置效率。不斷完善銀行對實(shí)體經(jīng)濟(jì)的服務(wù)的各項(xiàng)能力。通過以上的措施雖然可以有效的提高銀行對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的資源配置的效率，但是要綜合考量存在的各類風(fēng)險(xiǎn)以及逆向選擇等客觀因素來完善銀行自身的服務(wù)。因此，要做到以下幾點(diǎn)：第一，要創(chuàng)新產(chǎn)品及服務(wù)模式，助力創(chuàng)新型國家建設(shè)。創(chuàng)新是建設(shè)現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的戰(zhàn)略支撐，一方面，銀行要對創(chuàng)新型企業(yè)提供支持，推動“雙創(chuàng)”企業(yè)做大做強(qiáng)；另一方面，銀行內(nèi)部更要不斷轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y模式，根據(jù)用戶需求形成多樣化資金鏈條，結(jié)合地方經(jīng)濟(jì)情況與國家金融政策為發(fā)展性企業(yè)提供更多、更科學(xué)的金融服務(wù)項(xiàng)目。同時(shí)，更要大力支持民生產(chǎn)業(yè)發(fā)展，尤其是地方中小企業(yè)發(fā)展的融資貸款等，以支持“雙創(chuàng)”群體的模式來延伸服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)融資發(fā)展的服務(wù)，可與地方政府部門關(guān)聯(lián)集中推進(jìn)經(jīng)濟(jì)扶貧、產(chǎn)業(yè)扶貧的工作方式，并根據(jù)地方企業(yè)融資需求推進(jìn)多樣化融資方式，最大化滿足小微企業(yè)的金融需求。第二，采取科學(xué)合理的管理手段。在進(jìn)行貸款合同設(shè)計(jì)、實(shí)體企業(yè)的調(diào)查、動態(tài)管理等過程中要充分的運(yùn)用科學(xué)的管理手段，提高銀行的服務(wù)質(zhì)量。實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融經(jīng)濟(jì)是相對的，實(shí)體經(jīng)濟(jì)需要一個(gè)健康的融資環(huán)境，以實(shí)現(xiàn)擴(kuò)大實(shí)體經(jīng)濟(jì)創(chuàng)造價(jià)值效益的最大化，金融經(jīng)濟(jì)也得益于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展而獲得更為有效的回報(bào)收益。兩者相輔相成，互為表里，共同保證經(jīng)濟(jì)體創(chuàng)造價(jià)值的穩(wěn)定性。實(shí)體經(jīng)濟(jì)不健康發(fā)展，金融經(jīng)濟(jì)必崩盤；金融經(jīng)濟(jì)不能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供一個(gè)有效的融資環(huán)境，將抑制實(shí)體經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。因此，商業(yè)銀行在全面促進(jìn)保障地方金融經(jīng)濟(jì)上必須要形成動態(tài)化管理模式，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供健康的融資環(huán)境，商業(yè)銀行方面可強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)評估體系，不斷的完善對實(shí)體企業(yè)經(jīng)濟(jì)金融系統(tǒng)的把控力度，強(qiáng)化自身服務(wù)，開展更加多元化和個(gè)性化的金融融資服務(wù)，打通單一性金融服務(wù)渠道。

二、創(chuàng)新信貸政策調(diào)控貸款周期

解決實(shí)體經(jīng)濟(jì)問題的根本性措施就是滿足實(shí)體經(jīng)濟(jì)有效的融資需求，因此商業(yè)銀行要客觀的創(chuàng)新信貸政策，調(diào)控實(shí)體企業(yè)的貸款周期和程序，這是基于融資需求的又一項(xiàng)措施。尤其是對于一些成長型的實(shí)體企業(yè)，應(yīng)利用貨幣政策傳導(dǎo)機(jī)制，對符合授信條件但遇到暫時(shí)經(jīng)營困難的企業(yè)，要繼續(xù)予以資金支持，不應(yīng)盲目抽貸、斷貸。對于成長型的企業(yè)更要創(chuàng)新信貸政策和調(diào)控信貸周期，依據(jù)企業(yè)擔(dān)保和融資方式來傾斜資金供給與貸款利率，商業(yè)銀行需要通過微觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控的一些手段來幫助地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)度過難關(guān)，尤其是地方成長新企業(yè)。創(chuàng)新信貸政客調(diào)控貸款運(yùn)行周期，需要商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的調(diào)控周期在中小企業(yè)的需求之上，只有基于實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求之上的信貸業(yè)務(wù)才會更有發(fā)展?jié)摿?。因此商業(yè)銀行的信貸問題必須要基于農(nóng)村商業(yè)銀行的各項(xiàng)調(diào)研工作及數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，尤其是要精準(zhǔn)對接企業(yè)文化需求，立足于企業(yè)東鄉(xiāng)靈活化的設(shè)置各種信貸商業(yè)信息。同時(shí)，商業(yè)銀行要切實(shí)發(fā)揮自身的優(yōu)勢性，因?yàn)樯虡I(yè)銀行與企業(yè)接觸頻率較高，會獲取更多企業(yè)所需求的信息，銀行部門便可根據(jù)企業(yè)的商貸信息調(diào)控貸款運(yùn)行周期。同時(shí)，銀行信貸部門可建立金融扶貧項(xiàng)目，通過金融扶貧項(xiàng)目創(chuàng)新服務(wù)教育模式，在增強(qiáng)商業(yè)銀行小額信貸業(yè)務(wù)服務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)上為企業(yè)普及信貸業(yè)務(wù)，同時(shí)可邀請相關(guān)經(jīng)濟(jì)專家定期指導(dǎo)企業(yè)負(fù)責(zé)人工作，進(jìn)而達(dá)到增強(qiáng)服務(wù)能力，守住風(fēng)險(xiǎn)底線，充分發(fā)揮金融業(yè)在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)中的職能。小微企業(yè)在實(shí)體經(jīng)濟(jì)中具有舉足輕重的地位，是創(chuàng)新體系中最具潛力、更活躍的部分，也是國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的重要基礎(chǔ)，對于擴(kuò)大就業(yè)、增加收入、改善民生、深化市場經(jīng)濟(jì)具有重要意義。

三、實(shí)行優(yōu)惠利率降低融資成本

實(shí)行優(yōu)惠利率降低融資成本需要商業(yè)銀行全面聚焦中小微企業(yè)，以改革的方式疏通貨幣政策傳導(dǎo)渠道，推動企業(yè)實(shí)際融資成本逐步下降。商業(yè)銀行方面在不全面知系企業(yè)發(fā)展的基礎(chǔ)上不得盲目抽貸、斷貸、壓貸，更要強(qiáng)調(diào)實(shí)行優(yōu)惠利率政策，積極的助力中小企業(yè)及成長性企業(yè)的發(fā)展。商業(yè)銀行實(shí)行優(yōu)惠利率降低融資成本的出發(fā)點(diǎn)就是扶持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)貸款期限與企業(yè)資金回流的無縫對接，這就要求商業(yè)銀行要從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的根本上出發(fā)，進(jìn)行“增量擴(kuò)面”的降低成本。商業(yè)銀行方面必須要發(fā)揮大型銀行“量增價(jià)降”的“頭雁”作用，帶動其他金融機(jī)構(gòu)實(shí)質(zhì)性降低小微企業(yè)綜合融資成本。但與此同時(shí)，要綜合考慮、把握好度。既要加大支持小微企業(yè)融資的力度，又要考慮風(fēng)險(xiǎn)；既不能“大撒把”，又要做到可持續(xù)。經(jīng)2019年銀保監(jiān)會測算，小微企業(yè)貸款要實(shí)現(xiàn)“保本微利”、商業(yè)可持續(xù)，且不良率控制在3%以下，利率盈虧平衡點(diǎn)應(yīng)在5%至5.7%。數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，我國五家大型銀行新發(fā)放的普惠型小微企業(yè)貸款利率是4.76%，較去年四季度下降0.13個(gè)百分點(diǎn)，其中利率最低的達(dá)到了4.45%。另外，商業(yè)銀行也可延期還本息政策，讓普惠金融主體更好的服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)。延長延期還本付息政策，有利于服務(wù)支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)。但具體的政策實(shí)施落實(shí)中必須要特別注意實(shí)體經(jīng)濟(jì)的管理主體，以及成長性企業(yè)發(fā)展的核心，要根據(jù)中小型企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力來減少普匯率，一方面保障實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主體，一方面也要保障商業(yè)銀行的普惠金融。商業(yè)銀行方面要主動的將工作重心放到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，要通過金融服務(wù)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革研發(fā)更多的優(yōu)惠利率政策，并根據(jù)不同實(shí)體經(jīng)濟(jì)的工作類型來強(qiáng)化實(shí)體經(jīng)濟(jì)需求，要做到以幫助企業(yè)企業(yè)盤活資產(chǎn)、解決資金流動性管理難點(diǎn)為切入點(diǎn)，創(chuàng)新融代業(yè)務(wù)，以超低的融資利率融資業(yè)務(wù)管助推企業(yè)去杠桿、降成本、提效率。

四、立足金融改革強(qiáng)化政治力度

當(dāng)前形勢下部分商業(yè)銀行的整體質(zhì)量需要穩(wěn)定發(fā)展，商業(yè)銀行的金融改革體系是提升商業(yè)銀行整體發(fā)展質(zhì)量的根本，因此我們需要客觀的依照商業(yè)銀行的特性來系統(tǒng)性的推進(jìn)金融體系的改革。商業(yè)銀行具有分布廣、數(shù)量多的特點(diǎn)，也正是由于它的特性決定了其工作主體，而部分商業(yè)銀行由于內(nèi)部控制的一些問題造成治理力度不完善等問題，在一定程度上極大的制約了服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的能力。因此，筆者認(rèn)為商業(yè)銀行服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的改革需要需從金融資源的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革入手。第一，商業(yè)銀行方面首先要做的是理順商業(yè)銀行內(nèi)部管理脈絡(luò)、做強(qiáng)中小銀行體系，精準(zhǔn)定位商業(yè)銀行體系更好地適應(yīng)中小微企業(yè)的發(fā)展需求，提高金融體系的普惠性。具體來說，當(dāng)更多中小銀行能夠認(rèn)同“回歸本地，聚焦主業(yè)”的發(fā)展思路、建立起更完善的公司治理體系、提高抗風(fēng)險(xiǎn)能力、資本實(shí)力也有所增強(qiáng)時(shí)，它們將能為本區(qū)域內(nèi)的中小微企業(yè)提供更周到的服務(wù)，這將對破解因信息不對稱降低小微企業(yè)貸款可得性、規(guī)模不經(jīng)濟(jì)增加小微企業(yè)貸款成本等難題有所助益。第二，商業(yè)銀行要堅(jiān)決落實(shí)黨和國家關(guān)于金融體系改革的政策與要求，中共中央政治局2019年2月22日下午就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)舉行第十三次集體學(xué)習(xí)，關(guān)于我國金融問題重點(diǎn)表達(dá)下以下幾點(diǎn)精神：其一，金融問題是我國國家安全的重要部分，作為國家核心競爭力是中國特色社會主義經(jīng)濟(jì)制度的重要基礎(chǔ)性制度，它需要以維護(hù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為主，在滿足群眾需求的基礎(chǔ)上全力推進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。其二，要根據(jù)我國金融行業(yè)的基本情況全面地、科學(xué)地深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，讓金融行業(yè)真正做到服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)、服務(wù)人民生活。要在基于保護(hù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上防患于未然，確保經(jīng)濟(jì)運(yùn)行在合理區(qū)間，堅(jiān)持在推動高質(zhì)量發(fā)展中防范化解風(fēng)險(xiǎn)。要把金融改革開放任務(wù)落實(shí)到位，同時(shí)根據(jù)國際經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展形勢變化和我國發(fā)展戰(zhàn)略需要，研究推進(jìn)新的改革開放舉措?？傊?，經(jīng)濟(jì)作為金融的根基，金融則是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心與命脈，實(shí)體經(jīng)濟(jì)又作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的主體，金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系是密不可分的、相輔相成的。實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為我國國民經(jīng)濟(jì)的命脈，銀行金融體系的發(fā)展也應(yīng)服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)為基礎(chǔ)，利用好利率杠桿來調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮財(cái)政在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)運(yùn)行中的作用。

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作者：劉忠海 單位：福建龍海農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司