外資銀行在地方投資的影響

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［提要］隨著金融全球化趨勢(shì)的發(fā)展，在華外資銀行規(guī)模不斷擴(kuò)大成為趨勢(shì)，外資進(jìn)入后對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響更需引起重視。本文在分析外資綠地投資進(jìn)入我國(guó)銀行體系現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，從管理、信貸、研發(fā)、業(yè)務(wù)、人才等渠道剖析外資綠地投資影響中資銀行盈利性、流動(dòng)性和安全性進(jìn)而影響銀行體系穩(wěn)定性的作用機(jī)理，并提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：外資銀行；綠地投資；銀行體系；穩(wěn)定性；影響機(jī)制

一、引言

隨著金融全球化趨勢(shì)的發(fā)展，實(shí)力雄厚的外資銀行紛紛開(kāi)展跨國(guó)經(jīng)營(yíng)，獲取更多市場(chǎng)份額，發(fā)展中國(guó)家也通過(guò)頒布銀行業(yè)開(kāi)放措施，削弱銀行業(yè)引進(jìn)外資的管束條件，以更好地吸收和利用外資，在金融全球化進(jìn)程中更多獲益。銀行體系作為金融體系的重要組成部分，其健康、穩(wěn)定發(fā)展關(guān)乎國(guó)民經(jīng)濟(jì)的良性發(fā)展。自我國(guó)加入WTO后，商業(yè)銀行加速推進(jìn)股份制改革，并取得顯著進(jìn)展，中資銀行的盈利水平、資產(chǎn)質(zhì)量、核心競(jìng)爭(zhēng)力均顯著提升，不良貸款率下降，但在經(jīng)營(yíng)效率、內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)防范、業(yè)務(wù)創(chuàng)新方面仍存在不少問(wèn)題，因此外資銀行的進(jìn)入猶如一把雙刃劍，帶來(lái)了機(jī)遇和挑戰(zhàn)。本文將在分析外資綠地投資現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，剖析外資綠地投資對(duì)中國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響機(jī)制，并就我國(guó)銀行業(yè)如何應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，抓住機(jī)遇，增強(qiáng)中資銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性，提出相應(yīng)的對(duì)策建議。

二、外資銀行在華綠地投資現(xiàn)狀分析

外資綠地投資在我國(guó)發(fā)展已有四十余年，其發(fā)展規(guī)模、組織形式、進(jìn)入地區(qū)不斷變遷，隨著外資在我國(guó)銀行業(yè)滲透程度加深，其機(jī)構(gòu)數(shù)量不斷增加，經(jīng)營(yíng)范圍逐漸拓充，服務(wù)對(duì)象趨向多元，與中資銀行競(jìng)爭(zhēng)與合作并存。外資銀行在華綠地投資呈現(xiàn)組織形式變化多樣、發(fā)展規(guī)模逐漸壯大、進(jìn)入地區(qū)不斷擴(kuò)張、經(jīng)營(yíng)情況總體穩(wěn)定等特征，與中資銀行展開(kāi)合作與競(jìng)爭(zhēng)，促使我國(guó)銀行業(yè)格局不斷變遷。

（一）組織形式變化多樣。外資綠地投資采用外商獨(dú)資銀行、中外合資銀行、分行、代表處形式，其中前兩種為法人形式，后兩種為非法人形式。自1979年日本外資銀行在華建立代表處，迄今外資綠地投資占主導(dǎo)地位的組織形式經(jīng)歷了從“非法人”到“法人”的變遷。改革開(kāi)放初期，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)金融聯(lián)系程度不高，外資進(jìn)入我國(guó)數(shù)量少且意愿不強(qiáng)，追隨客戶(hù)進(jìn)入我國(guó)的外資銀行，通過(guò)建立代表處等非法人形式滿(mǎn)足客戶(hù)金融需求。2006年以前，外資以法人形式存在的機(jī)構(gòu)數(shù)量?jī)H14家。隨著開(kāi)放程度推進(jìn)及客戶(hù)金融需求的提高，外資綠地投資數(shù)量穩(wěn)步上升，為適應(yīng)形勢(shì)變化，銀監(jiān)會(huì)頒布條例，鼓勵(lì)外資綠地投資更多采用法人組織形式。此后，外資綠地投資變遷為以法人為主導(dǎo)形式，法人機(jī)構(gòu)數(shù)量及占比不斷攀升。

（二）發(fā)展規(guī)模逐漸壯大。“入世”后，進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的外資綠地投資數(shù)量快速增加，特別是五年“入世”過(guò)渡階段完成后，外資銀行發(fā)展規(guī)模不斷壯大，除了受到金融危機(jī)影響的個(gè)別年份外，外資銀行在華設(shè)置的機(jī)構(gòu)總量、資產(chǎn)負(fù)債規(guī)?？傮w均呈現(xiàn)增長(zhǎng)趨勢(shì)。具體表現(xiàn)為外資銀行的機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)及代表處數(shù)目顯著提升，外資銀行總資產(chǎn)、總負(fù)債數(shù)額及占銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)相應(yīng)總量的份額不斷增長(zhǎng)，市場(chǎng)占有率也呈現(xiàn)翻倍上升。

（三）進(jìn)入地區(qū)不斷擴(kuò)張。外資綠地投資初期投資方向主要集中在東南沿海城市及部分一線(xiàn)城市，如深圳、廣州、廈門(mén)、北京等，主要目的為了追隨客戶(hù)。2006年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)撤銷(xiāo)了外資綠地投資的地區(qū)限制，其投資決策發(fā)生顯著變遷，經(jīng)營(yíng)地區(qū)開(kāi)始擴(kuò)張，從一線(xiàn)重點(diǎn)城市向二線(xiàn)城市轉(zhuǎn)移，由東部地區(qū)向中西部拓張，由中心城市向縣域地區(qū)逐漸蔓延，市場(chǎng)占有率不斷提升，機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量增長(zhǎng)迅速。

（四）經(jīng)營(yíng)情況總體穩(wěn)定。外資綠地投資方式在華發(fā)展后，經(jīng)營(yíng)情況總體較穩(wěn)定，體現(xiàn)在：其一，外資銀行資產(chǎn)質(zhì)量水平較高，不良貸款率較低；其二，流動(dòng)性位于合理區(qū)間；其三，盈利性保持較好，利潤(rùn)水平不斷攀升；其四，存款余額和貸款余額的規(guī)模不斷上升，增長(zhǎng)率保持較高水平。

三、外資銀行綠地投資對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性影響機(jī)制分析

外資綠地投資對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的影響?yīng)q如一把雙刃劍，正面和負(fù)面效應(yīng)并存。一方面外資綠地投資有助于促進(jìn)銀行業(yè)形成競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，鞭策中資銀行優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，其“溢出效應(yīng)”和“示范效應(yīng)”有利于中資銀行提升盈利能力和經(jīng)營(yíng)效率，改進(jìn)和創(chuàng)新產(chǎn)品設(shè)計(jì)，促進(jìn)中資銀行改進(jìn)革新，增強(qiáng)我國(guó)銀行體系的穩(wěn)定性；另一方面隨著外資綠地投資進(jìn)入限制逐步取消，業(yè)內(nèi)競(jìng)爭(zhēng)愈加激烈。由于外資銀行競(jìng)爭(zhēng)能力較強(qiáng)，會(huì)搶奪原屬中資銀行的客戶(hù)、人才和市場(chǎng)占有率，呈現(xiàn)“擠出效應(yīng)”，給我國(guó)銀行業(yè)構(gòu)成沖擊和挑戰(zhàn)。除此之外，由于傳遞效應(yīng)，外資銀行母國(guó)或海外機(jī)構(gòu)會(huì)將金融風(fēng)險(xiǎn)傳導(dǎo)至東道國(guó)銀行體系內(nèi)部，削弱我國(guó)銀行穩(wěn)定性。下面具體從管理、信貸、研發(fā)、業(yè)務(wù)、人才渠道出發(fā)，剖析外資綠地投資影響銀行體系穩(wěn)定性的作用機(jī)制。

（一）管理渠道。外資綠地投資加劇我國(guó)銀行業(yè)內(nèi)部競(jìng)爭(zhēng)，激烈的競(jìng)爭(zhēng)氛圍影響到中資銀行的管理模式和管理水平，進(jìn)而影響我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，外資銀行進(jìn)入促使中資銀行改進(jìn)管理模式，優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提高管理水平和經(jīng)營(yíng)效率，增強(qiáng)自身競(jìng)爭(zhēng)力，提升盈利能力和風(fēng)險(xiǎn)防范控制能力，有利于銀行體系穩(wěn)定性的上升。其二，跨國(guó)經(jīng)營(yíng)的外資銀行作為行業(yè)內(nèi)的佼佼者，在管理經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營(yíng)模式、風(fēng)險(xiǎn)防控能力、產(chǎn)品創(chuàng)新能力等方面處于領(lǐng)先水平，會(huì)產(chǎn)生“溢出效應(yīng)”和“示范效應(yīng)”。中資銀行可借鑒和運(yùn)用外資銀行的管理經(jīng)驗(yàn)，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平和金融服務(wù)水平，進(jìn)行管理制度革新和產(chǎn)品設(shè)計(jì)創(chuàng)新，提升中資銀行效率，增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)定性。

（二）信貸渠道。外資銀行運(yùn)用強(qiáng)大競(jìng)爭(zhēng)力，通過(guò)爭(zhēng)搶中資銀行的市場(chǎng)占有率，影響信貸資源的配置調(diào)整，影響我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，積極效應(yīng)。外資銀行在信貸風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)方面比中資銀行經(jīng)驗(yàn)更豐富、技術(shù)更成熟，可幫助調(diào)整信貸資源分配結(jié)構(gòu)，優(yōu)化市場(chǎng)分配格局，提升銀行整體效率和穩(wěn)定性。其二，消極效應(yīng)。外資銀行大多實(shí)力雄厚，可提供更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。一方面為獲取更多利潤(rùn)，外資銀行進(jìn)入東道國(guó)市場(chǎng)后著力爭(zhēng)取優(yōu)質(zhì)客戶(hù)和市場(chǎng)占有份額。對(duì)于中資銀行來(lái)說(shuō)，優(yōu)質(zhì)客戶(hù)流失使存貸款數(shù)量和收入下降，盈利能力被削弱，利潤(rùn)被轉(zhuǎn)移，余下的劣質(zhì)客戶(hù)會(huì)提高銀行的不良貸款率和風(fēng)險(xiǎn)，給銀行體系帶來(lái)沖擊。另一方面外資綠地投資降低中資銀行的特許權(quán)價(jià)值，提高融資成本，減少資金收益率，存貸款間息差縮小，縮小了中資銀行利潤(rùn)空間，提高其風(fēng)險(xiǎn)水平，降低東道國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。

（三）研發(fā)渠道。外資銀行研發(fā)創(chuàng)新能力強(qiáng)，競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)明顯，中資銀行較之相對(duì)欠缺。外資銀行的優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)能力對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的研發(fā)能力產(chǎn)生正面效應(yīng)，從而影響銀行體系穩(wěn)定性。具體包括：其一，外資綠地投資在研發(fā)層面呈現(xiàn)“示范效應(yīng)”。中資銀行通過(guò)收集外資銀行先進(jìn)產(chǎn)品的研發(fā)信息，學(xué)習(xí)、吸收、模仿和再創(chuàng)新，設(shè)計(jì)出個(gè)性化、多元化的金融產(chǎn)品服務(wù)，開(kāi)發(fā)出更先進(jìn)的技術(shù)，并以較低價(jià)格向客戶(hù)提供高性?xún)r(jià)比的服務(wù)，有利于提升中資銀行的服務(wù)效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度，吸引優(yōu)質(zhì)客戶(hù)，盈利能力也會(huì)提高，有利于提高流動(dòng)性管理和防范風(fēng)險(xiǎn)能力，提升我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。其二，通過(guò)技術(shù)轉(zhuǎn)讓和培訓(xùn)，中資銀行耗費(fèi)更短時(shí)間掌握先進(jìn)產(chǎn)品的研發(fā)技術(shù)，將外資銀行的先進(jìn)技術(shù)移植為我所用，為客戶(hù)提供更滿(mǎn)意的服務(wù)，增強(qiáng)銀行體系效率和穩(wěn)定性。其三，外資銀行激發(fā)更激烈的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，既是挑戰(zhàn)也是鞭策，促使中資銀行積極創(chuàng)新思變，降低成本，提升服務(wù)質(zhì)量和效率，鞏固銀行體系穩(wěn)定性。

（四）業(yè)務(wù)渠道。外資綠地投資對(duì)我國(guó)銀行體系帶來(lái)沖擊，尤其在中間及傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，中資銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域空間受到擠壓而縮小，影響安全性、流動(dòng)性和盈利性，從而影響東道國(guó)銀行體系穩(wěn)定性。其一，進(jìn)行綠地投資的外資銀行，對(duì)中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)很重視，且母國(guó)監(jiān)管機(jī)構(gòu)約束管理較寬松靈活，在中間業(yè)務(wù)發(fā)展方面有顯著競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也是其經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)和搶奪市場(chǎng)份額的重點(diǎn)所在，而中資銀行由于息差保護(hù)、分業(yè)經(jīng)營(yíng)等原因長(zhǎng)期以來(lái)對(duì)中間業(yè)務(wù)重視不夠，且監(jiān)管約束較嚴(yán)格，經(jīng)營(yíng)范圍受限。由于實(shí)力強(qiáng)弱有別，中資銀行在中間業(yè)務(wù)領(lǐng)域的搶奪中處于被壓制的劣勢(shì)地位，大部分市場(chǎng)份額和利潤(rùn)被外資銀行攫取，盈利水平削弱，降低了銀行整體效率，不利于銀行體系穩(wěn)定。其二，隨著進(jìn)入限制的逐漸減少，進(jìn)行綠地投資的外資銀行，憑借其豐富的經(jīng)驗(yàn)、規(guī)范的流程、客戶(hù)網(wǎng)絡(luò)的健全和對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量的高標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)中資銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域形成沖擊，威脅到中資銀行在業(yè)內(nèi)的原有地位，爭(zhēng)奪其客戶(hù)和市場(chǎng)份額，削減了中資銀行的利潤(rùn)。為維持原有地位，中資銀行可能會(huì)增加貸款特別是對(duì)較高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)的發(fā)放量，使得銀行承受更大的信貸風(fēng)險(xiǎn)，不利于銀行體系穩(wěn)定性。

（五）人才渠道。以綠地投資方式進(jìn)入我國(guó)銀行業(yè)的外資銀行，憑借其自身優(yōu)勢(shì)，影響優(yōu)秀人才在不同銀行之前的遷徙流動(dòng)和分布格局，進(jìn)而影響到中資銀行的安全性、流動(dòng)性和盈利性，其具體影響包括兩個(gè)方面：其一，積極效應(yīng)。外資進(jìn)入后，會(huì)實(shí)施人力資源本地化策略，在當(dāng)?shù)卣心际煜な袌?chǎng)和客戶(hù)且具有一定人際關(guān)系的人才，并對(duì)其進(jìn)行教育培訓(xùn)，提升其業(yè)務(wù)技能，有利于開(kāi)發(fā)當(dāng)?shù)厝肆Y源，為東道國(guó)銀行業(yè)的未來(lái)積攢新生力量。同時(shí)，外資銀行所在的母國(guó)還會(huì)選調(diào)優(yōu)秀人才，將其外派到海外經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)。這些優(yōu)質(zhì)人才所具備的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和管理技能在日常工作中產(chǎn)生“外溢效應(yīng)”，提升本地員工的研發(fā)技術(shù)、業(yè)務(wù)能力和管理服務(wù)水平，優(yōu)化人力資源質(zhì)量，提升銀行盈利能力、經(jīng)營(yíng)質(zhì)量和運(yùn)營(yíng)效率，增強(qiáng)銀行體系穩(wěn)定性。其二，消極效應(yīng)。銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)與從業(yè)人員素質(zhì)密切相關(guān)。外資銀行為盡快適應(yīng)投資當(dāng)?shù)丨h(huán)境并提高市場(chǎng)占有率，除招募普通員工外，更看重專(zhuān)業(yè)技能優(yōu)秀或管理經(jīng)驗(yàn)豐富、熟悉當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)的資深人才，并承諾給其提供更優(yōu)渥的薪資和工作環(huán)境，更寬廣的發(fā)展平臺(tái)和上升空間，再加上其國(guó)際聲譽(yù)，對(duì)優(yōu)秀人才的吸引力極大。被吸引來(lái)的人才除了優(yōu)秀的高校畢業(yè)生，還包括中資銀行的原有精英，與這些人才一同流動(dòng)到外資銀行的，還包括其手中掌握的大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶(hù)。中資銀行骨干人才的流失，會(huì)有損其改革、創(chuàng)新和發(fā)展，削弱競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，使其與外資銀行的差距被擴(kuò)大。中資銀行為了和外資銀行搶奪有限的人才和客戶(hù)，不得不調(diào)高薪資待遇，增加管理服務(wù)經(jīng)費(fèi)，再加上國(guó)有商業(yè)銀行本身存在的服務(wù)效率不高、管理模式僵化等問(wèn)題，其盈利能力、管理水平和運(yùn)營(yíng)效率被削弱，對(duì)精英人才的吸引力進(jìn)一步下降。因此，外資銀行的進(jìn)入給中資銀行形成了威脅和挑戰(zhàn)，降低了銀行體系的穩(wěn)定性。

四、對(duì)策建議

基于外資綠地投資對(duì)銀行體系穩(wěn)定性影響機(jī)制的分析研究，為更好利用外資和保障銀行體系穩(wěn)定性提出相應(yīng)對(duì)策建議。其一，在調(diào)控監(jiān)管層面，在監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)前提下，逐步放松外資進(jìn)入的約束限制，減少不必要的行政干預(yù)，促使我國(guó)銀行業(yè)有序、適度開(kāi)放，為外資綠地投資營(yíng)造更便捷的環(huán)境，為銀行業(yè)良性競(jìng)爭(zhēng)創(chuàng)造氛圍，調(diào)整優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，引導(dǎo)外資綠地投資的地區(qū)、國(guó)別分布結(jié)構(gòu)合理，同時(shí)要保障我國(guó)銀行體系的中資份額和控制權(quán)，做好風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，建立風(fēng)險(xiǎn)防范、預(yù)警和應(yīng)對(duì)處理機(jī)制。其二，在中資銀行層面，要不斷提升中資銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新水平，對(duì)在華外資銀行的先進(jìn)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)進(jìn)行學(xué)習(xí)、消化、吸收和再創(chuàng)新，不斷優(yōu)化中資銀行治理結(jié)構(gòu)。建立健全育人用人機(jī)制，重視高級(jí)人才的吸收、培養(yǎng)、任用和激勵(lì)，設(shè)置合理的人力資源管理系統(tǒng)，并與外資銀行在競(jìng)爭(zhēng)的同時(shí)加強(qiáng)業(yè)務(wù)技術(shù)合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，互利共贏(yíng)。通過(guò)以上措施，抑制外資綠地投資對(duì)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的消極影響，充分發(fā)揮其對(duì)增強(qiáng)我國(guó)銀行體系穩(wěn)定性的積極作用，有利于提升中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)力和風(fēng)險(xiǎn)防范能力，提升金融穩(wěn)定性。

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作者：王蕙 張武強(qiáng) 單位：安徽農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院