談綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行的影響

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[摘要]雖然經(jīng)濟(jì)在近幾年面臨著一定經(jīng)濟(jì)下行的壓力，但我國(guó)發(fā)展仍處于重要的戰(zhàn)略機(jī)遇期，也是經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展的重要機(jī)遇期，商業(yè)銀行作為金融機(jī)構(gòu)的排頭兵，要不斷的開展開發(fā)綠色金融產(chǎn)品，綠色信貸是商業(yè)銀行發(fā)展綠色金融項(xiàng)目中的一個(gè)重要內(nèi)容。綠色信貸的快速發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整、經(jīng)營(yíng)績(jī)效的提高和聲譽(yù)的提升有一定的促進(jìn)作用，但迅速發(fā)展的同時(shí)也伴隨著一定的弊端。從理論層面探討綠色信貸對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的影響，并提出政府要加強(qiáng)政策引導(dǎo)、商業(yè)銀行要加快開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品、政府要建立有效的懲罰和激勵(lì)機(jī)制、吸取國(guó)外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)和培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才等建議。

[關(guān)鍵詞]綠色信貸；商業(yè)銀行；信貸結(jié)構(gòu)；經(jīng)營(yíng)績(jī)效

一、引言

綠色信貸一詞起源于綠色金融，綠色金融則屬于綠色文明的一部分，綠色文明是人與自然和諧共處、相互相生的文明。自從第一次工業(yè)革命以來(lái)，人類經(jīng)濟(jì)發(fā)展到前所未有的高度，但也正是因?yàn)槿祟惖纳a(chǎn)方式和消費(fèi)方式對(duì)環(huán)境的危害，使得人類為此付出慘痛的代價(jià)，例如：資源枯竭、生態(tài)污染等。綠色信貸被稱為可持續(xù)金融或環(huán)境金融，通過(guò)差異化定價(jià)引導(dǎo)企業(yè)進(jìn)行綠色生產(chǎn)活動(dòng)，引導(dǎo)資金流向環(huán)保產(chǎn)業(yè)的一種信貸方式。這種方式可以促進(jìn)產(chǎn)業(yè)優(yōu)化升級(jí)，利用經(jīng)濟(jì)杠桿達(dá)到事前治理的目的，與以往的事后治理不同，還有利于擺脫銀行業(yè)長(zhǎng)期存在的“呆賬”、“壞賬”的現(xiàn)象。

二、綠色信貸發(fā)展現(xiàn)狀

相較于其他國(guó)家，我國(guó)綠色信貸處在萌芽階段，為促進(jìn)銀行業(yè)發(fā)展，2012年2月24日中國(guó)銀行監(jiān)督委員會(huì)《綠色信貸指引》，從指引以來(lái)我國(guó)綠色信貸迅速發(fā)展，2018年中國(guó)人民銀行《中國(guó)綠色金融發(fā)展報(bào)告(2018)》，對(duì)2018年我國(guó)綠色金融發(fā)展情況進(jìn)行了全面總結(jié)，截至2018年年末，全國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)綠色信貸余額為8.23萬(wàn)億元，同比增長(zhǎng)16%；全年新增1.13萬(wàn)億元，在同期企業(yè)和其他單位的貸款增長(zhǎng)中，比例為14.2%，各家商業(yè)銀行也緊跟國(guó)家經(jīng)濟(jì)政策改革，通過(guò)對(duì)綠色信貸的支持，調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，減少不良貸款率。中國(guó)人民銀行數(shù)據(jù)顯示，從2013年年末至2020年年末，我國(guó)21家主要銀行機(jī)構(gòu)綠色信貸余額從5.2萬(wàn)億元增加至11萬(wàn)億元。目前，各大商業(yè)銀行綠色信貸的比重還有上升的趨勢(shì)。雖然比重逐年增高，但是各大商業(yè)銀行的標(biāo)準(zhǔn)不一、監(jiān)管不力等問(wèn)題也逐漸顯現(xiàn)出來(lái)，綠色信貸作為綠色金融中不可或缺的一部分，其體系的完善之路還任重道遠(yuǎn)。

三、綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行的影響

(一)對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的影響綠色信貸對(duì)銀行綠色信貸的調(diào)整有一定的促進(jìn)作用，使商業(yè)銀行資產(chǎn)質(zhì)量得到進(jìn)一步提高?！皟筛咭皇！碑a(chǎn)業(yè)的信貸貸款逐漸減少，環(huán)保企業(yè)的信貸規(guī)模逐漸擴(kuò)大，同時(shí)削減前景欠佳的企業(yè)信用貸款，有利于改善信貸結(jié)構(gòu)，把信用貸款用到綠色環(huán)保的企業(yè)中去，推進(jìn)綠色企業(yè)的發(fā)展，帶動(dòng)整個(gè)經(jīng)濟(jì)健康持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)的各大商業(yè)銀行機(jī)構(gòu)正積極的完善綠色信貸體系，許多銀行實(shí)施“環(huán)保一票否決制”，編制各自符合本銀行的綠色指引，還有些銀行推出“綠色四分法”，對(duì)于綠色、藍(lán)色企業(yè)加大扶持，對(duì)于黃色紅色企業(yè)有計(jì)劃的退出，這些創(chuàng)新方法的實(shí)施不斷的完善了銀行的信貸結(jié)構(gòu)，推動(dòng)了綠色金融產(chǎn)品的發(fā)展。因此，綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整有一定的存進(jìn)作用，同時(shí)也加速了傳統(tǒng)企業(yè)的優(yōu)化升級(jí)。

(二)對(duì)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)績(jī)效的影響從成本的角度看，成本費(fèi)用的增加對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生負(fù)面的影響。商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的成本大多來(lái)源于商業(yè)銀行放貸過(guò)程中人員成本的增加、審核企業(yè)資質(zhì)費(fèi)用的增加、對(duì)收集放貸企業(yè)信息資訊費(fèi)用的增加等。不斷發(fā)展商業(yè)銀行的綠色信貸的過(guò)程中成本也隨之增加，使銀行的經(jīng)營(yíng)效益減少。從生產(chǎn)周期角度看，綠色項(xiàng)目建設(shè)周期長(zhǎng)對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生負(fù)面的影響。一些綠色企業(yè)生產(chǎn)周期較長(zhǎng)，收益率偏低，一些高耗能的企業(yè)收益率很高，銀行減少對(duì)這些企業(yè)的放貸，對(duì)商業(yè)銀行的利息收入將產(chǎn)生直接影響，使商業(yè)銀行處于兩難抉擇的尷尬境地。從商業(yè)銀行的長(zhǎng)期發(fā)展角度看，綠色信貸比重的增加對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益產(chǎn)生正面的影響。雖然短時(shí)間來(lái)看，由于前期人員成本的投入、審批項(xiàng)目的成本增加，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益可能會(huì)減少，但是從長(zhǎng)期來(lái)看，商業(yè)銀行創(chuàng)新開展中間業(yè)務(wù)，改變傳統(tǒng)的借貸利差模式，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，從而增加商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)效益，使商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型經(jīng)營(yíng)模式提供了新的增長(zhǎng)點(diǎn)。例如：2008年興業(yè)銀行自愿加入“赤道原則”以來(lái)，到目前形成多種與綠色金融相關(guān)的金融產(chǎn)品，通過(guò)創(chuàng)新的的方式，為商業(yè)銀行未來(lái)發(fā)展打下基礎(chǔ)，因此，綠色信貸的長(zhǎng)期發(fā)展可以增加企業(yè)的經(jīng)營(yíng)效益。

(三)對(duì)商業(yè)銀行社會(huì)聲譽(yù)的影響綠色信貸對(duì)商業(yè)銀行的社會(huì)聲譽(yù)具有正面的影響。我國(guó)要求商業(yè)銀行定期披露社會(huì)責(zé)任報(bào)告，報(bào)告不僅體現(xiàn)銀行對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展貢獻(xiàn)，還體現(xiàn)對(duì)環(huán)保事業(yè)的支持。綠色信貸余額是社會(huì)責(zé)任報(bào)告中的一個(gè)重要部分，履行社會(huì)責(zé)任是銀行提升競(jìng)爭(zhēng)力的重要途徑，當(dāng)前的市場(chǎng)不僅是技術(shù)、質(zhì)量、價(jià)格的競(jìng)爭(zhēng)，還包括社會(huì)聲譽(yù)的競(jìng)爭(zhēng)，聲譽(yù)好的企業(yè)越能在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中站立一席之地。因此，綠色信貸可以提升商業(yè)銀行的聲譽(yù)，使銀行業(yè)對(duì)其他金融機(jī)構(gòu)形成模范帶頭做用，最終實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益相統(tǒng)一。

四、商業(yè)銀行發(fā)展綠色信貸的對(duì)策建議

(一)政府要加強(qiáng)政策引導(dǎo)許多綠色工程建設(shè)周期長(zhǎng)，收益低。一方面，金融機(jī)構(gòu)對(duì)這類綠色項(xiàng)目的支持程度小，在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下，需要進(jìn)一步的政策和制度上的引導(dǎo)，還可以通過(guò)增加財(cái)政補(bǔ)貼來(lái)提高綠色項(xiàng)目的吸引力。另一方面，政府需要制定嚴(yán)格的產(chǎn)業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，引導(dǎo)市場(chǎng)和企業(yè)對(duì)于綠色信貸認(rèn)可，使商業(yè)銀行綠色信貸的執(zhí)行力得到提高。

(二)商業(yè)銀行要加快開發(fā)綠色信貸產(chǎn)品雖然我國(guó)綠色信貸發(fā)展速度很快，但綠色信貸余額只占國(guó)內(nèi)全部信用貸款余額的10%左右，因此，商業(yè)銀行需要不斷開發(fā)新金融產(chǎn)品。首先，如今網(wǎng)絡(luò)技術(shù)影響到我們生活的各個(gè)領(lǐng)域，針對(duì)個(gè)人和企業(yè)精準(zhǔn)的進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)，形成新的金融產(chǎn)品；其次，商業(yè)銀行通過(guò)向周長(zhǎng)，收益小的綠色產(chǎn)業(yè)提供資產(chǎn)證券化、債券等方式的融資，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)績(jī)效得到提升；最后，在不同地區(qū)，因地制宜的創(chuàng)新金融產(chǎn)品，與當(dāng)?shù)貙?shí)際情況相結(jié)合，提升自家銀行的競(jìng)爭(zhēng)力，形成良性競(jìng)爭(zhēng)。

(三)政府要建立有效的懲罰和激勵(lì)機(jī)制我國(guó)目前的還沒有建立起完整的綠色信貸的獎(jiǎng)懲制度。我國(guó)政府應(yīng)加快建立綠色信貸制度獎(jiǎng)懲體系，對(duì)吸收綠色信貸的商業(yè)銀行進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)政策，對(duì)“兩高一?！钡母呶廴尽⒏吆哪芷髽I(yè)實(shí)行懲罰措施并降低政府對(duì)企業(yè)的補(bǔ)貼力度。懲罰和激勵(lì)措施的實(shí)施有利于商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)效益的提高，還有利于管控高污染、高耗能企業(yè)的發(fā)展。

(四)吸取國(guó)外優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)美國(guó)的《超級(jí)基金法》中增加通過(guò)減免稅收、投資稅抵稅的方式激勵(lì)綠色信貸的發(fā)展，建立公眾、政府、企業(yè)充分參與的信息披露共享機(jī)制；德國(guó)環(huán)保部門參與審批企業(yè)過(guò)程，一定程度上使企業(yè)、銀行、環(huán)保部門形成相互監(jiān)督的模式，使綠色信貸能夠更好的應(yīng)用到綠色企業(yè)上；英國(guó)專門在愛丁堡為綠色信貸成立了一家投資銀行，這家銀行獨(dú)立于政府，是世界首個(gè)為綠色項(xiàng)目投資的銀行。我國(guó)應(yīng)借鑒美國(guó)、德國(guó)、英國(guó)的優(yōu)秀經(jīng)驗(yàn)，(五)培養(yǎng)專業(yè)優(yōu)秀人才通過(guò)培訓(xùn)、講座的方式，加強(qiáng)對(duì)綠色信貸專業(yè)人才的培養(yǎng)。一方面，使綠色金融理念貫徹到員工的培訓(xùn)中，例如：渣打銀行在培訓(xùn)中將綠色金融的理念傳遞給員工，另一方面，還要培養(yǎng)綠色信貸業(yè)務(wù)和綠色項(xiàng)目審批專業(yè)人才，例如：英國(guó)的巴克萊銀行建立薪酬激勵(lì)政策吸引和培養(yǎng)更多的專業(yè)人才為綠色信貸服務(wù)。隨著綠色信貸的不斷發(fā)展，其中伴隨著許多問(wèn)題，需要政府、銀行、企業(yè)三者協(xié)同配合，以此建立一個(gè)完整的信息平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)和區(qū)塊鏈技術(shù)，不僅能夠提升商業(yè)銀行的放貸效率，還能有利于政府實(shí)現(xiàn)對(duì)綠色產(chǎn)業(yè)的全流程監(jiān)管，規(guī)范企業(yè)的生產(chǎn)流程，讓企業(yè)有自覺的意識(shí)，進(jìn)行自我監(jiān)督、自我管理，最終實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)持續(xù)健康發(fā)展。

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作者：賈斯淇 姜春吉 單位：長(zhǎng)春大學(xué)