利率市場化對商業(yè)銀行管理的影響分析

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利率市場化是一個(gè)國家金融市場化過程中的關(guān)鍵一步，這一過程充滿風(fēng)險(xiǎn)。由于利率市場化，商業(yè)銀行將面臨著更加嚴(yán)重的不確定性。由于中國利率長期處于管制狀態(tài)，商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力比較薄弱，而且沒有積累這方面的保險(xiǎn)和系統(tǒng)性數(shù)據(jù)，包括分類的企業(yè)違約率狀況及其產(chǎn)生原因的數(shù)據(jù)。因此，在利率市場化的過程中，循序漸進(jìn)地、逐步地?cái)U(kuò)大利率浮動(dòng)區(qū)間，可以培養(yǎng)我國商業(yè)銀行的自主定價(jià)能力，提高其管理資產(chǎn)負(fù)債的能力，使其逐步成為有國際競爭力的金融機(jī)構(gòu)。利率市場化是指金融機(jī)構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。實(shí)際上，它就是將利率的決策權(quán)交給金融機(jī)構(gòu)，由金融機(jī)構(gòu)自己根據(jù)資金狀況和對金融市場動(dòng)向的判斷來自主調(diào)節(jié)利率水平，最終形成以中央銀行基準(zhǔn)利率為基礎(chǔ)，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機(jī)構(gòu)存貸款利率的市場利率體系和利率形成機(jī)制。中國的利率市場化并不是一蹴而就的，而是充分考慮到我國的金融市場環(huán)境和現(xiàn)狀，有步驟、有層次、有階段地逐步完成，既科學(xué)又合理。放開存款利率上限和貸款利率下限，標(biāo)志著中國利率市場化改革邁出了關(guān)鍵的一步，利率市場化進(jìn)程進(jìn)入了一個(gè)新的階段。利率市場化對金融機(jī)構(gòu)，尤其是商業(yè)銀行管理的影響是顯而易見的。對于商業(yè)銀行來說，既面臨著挑戰(zhàn)，也面臨著機(jī)遇，抓住有利有利時(shí)機(jī)，商業(yè)銀行在管理方面也是有很大的提高空間的。利率市場化對商業(yè)銀行管理產(chǎn)生的影響主要包括以下幾個(gè)方面：

一、商業(yè)銀行能夠更有效地吸引閑置資金

利率市場化包括存款利率市場化和貸款利率市場化。存款利率市場化以后，可以更加有效地吸納閑散資金，把社會(huì)上閑置的資金很好地利用起來，如果利率上漲，可以更加吸引大客戶及散戶的閑置資金。目前，隨著利率市場化進(jìn)程的逐步推進(jìn)，多家商業(yè)銀行都根據(jù)存款利率市場化的政策，在存款基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上進(jìn)行上浮，并通過大額存單、理財(cái)產(chǎn)品等方式來吸引對公客戶和個(gè)人客戶的存款，增加商業(yè)銀行的資金來源。利率市場化以后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身特點(diǎn)來決定利率，那么適當(dāng)?shù)靥岣叽婵罾?，就可以在短時(shí)期內(nèi)吸引到更多數(shù)量的閑置資金，以備今后發(fā)展。存款是商業(yè)銀行立行之本，商業(yè)銀行只有在充足的資金保障下才能夠更好地開展資產(chǎn)業(yè)務(wù)，包括貸款業(yè)務(wù)等。同時(shí)，把社會(huì)閑置資金吸收到商業(yè)銀行，也有利于化零為整，更好地整合社會(huì)閑置資金，通過商業(yè)銀行貸款等形式，使需要資金的大中型企業(yè)、特別是小微企業(yè)得到貸款資金的支持，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

二、推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新

目前我國商業(yè)銀行最主要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)仍然是信貸業(yè)務(wù)，雖然近年來商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)也取得了一定程度的發(fā)展，但總體來看，商業(yè)銀行的主要利潤來源還是存貸款的利差收入。可以說，商業(yè)銀行除了傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)以外其他多種業(yè)務(wù)的拓展也都是依托于信貸業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)客戶群體而衍生出來的，包括投資銀行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、電子銀行業(yè)務(wù)等。利率市場化將會(huì)使商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債定價(jià)更加透明，同時(shí)利差收入的縮小也會(huì)使商業(yè)銀行從原來比較單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)向豐富、多元化的組合型產(chǎn)品結(jié)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。在利率市場化的進(jìn)程中，將會(huì)有越來越多的企業(yè)客戶通過直接市場進(jìn)行融資，而商業(yè)銀行也會(huì)通過利率下浮來爭取優(yōu)質(zhì)的信貸業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行在此過程中應(yīng)及時(shí)調(diào)整客戶營銷策略，以綜合收益來衡量客戶對銀行的貢獻(xiàn)度，除了要鞏固和拓展大客戶的傳統(tǒng)貸款業(yè)務(wù)，還要通過投資銀行業(yè)務(wù)（如承銷債務(wù)等）、現(xiàn)金管理業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等實(shí)現(xiàn)多維度的收益最大化，提高客戶對銀行的綜合貢獻(xiàn)度，減小利率市場化帶來的利差收入空間縮小給商業(yè)銀行帶來的不利影響。從長遠(yuǎn)來看，利率市場化進(jìn)程將促使商業(yè)銀行積極開發(fā)創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，積極拓展投行業(yè)務(wù)、國際業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等多種業(yè)務(wù)形態(tài)以增加商業(yè)銀行的收入和利潤來源，將利率市場化減小存貸利差的不利因素轉(zhuǎn)化為創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種的動(dòng)力，在傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，發(fā)展和創(chuàng)新更多的銀行業(yè)務(wù)品種，完善銀行業(yè)務(wù)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。

三、推動(dòng)商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型

在利率管制時(shí)期，金融產(chǎn)品的價(jià)格不能準(zhǔn)確地反映商業(yè)銀行的經(jīng)營成本，在這個(gè)時(shí)期，商業(yè)銀行出于對成本的考慮，會(huì)更愿意選擇大中型客戶。而在利率市場化后，商業(yè)銀行可以根據(jù)自身的經(jīng)營管理戰(zhàn)略和市場利率，充分考慮經(jīng)營成本、目標(biāo)客戶綜合收益、目標(biāo)客戶風(fēng)險(xiǎn)等多重因素靈活確定存貸款利率水平，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和收益對稱、優(yōu)質(zhì)客戶優(yōu)質(zhì)價(jià)格等差別化價(jià)格策略。商業(yè)銀行的定價(jià)機(jī)制制定的范圍包括銀行資產(chǎn)、銀行負(fù)債、和其他業(yè)務(wù)。建立科學(xué)系統(tǒng)定價(jià)機(jī)制的目的是要讓商業(yè)銀行在市場的激烈競爭中立于不敗之地。另外，商業(yè)銀行還要對金融產(chǎn)品定價(jià)體系進(jìn)行系統(tǒng)化的制定，結(jié)合外部市場環(huán)境的變化，針對不同的產(chǎn)品制定出不同的方案，以滿足客戶的需求。對不同級別的客戶進(jìn)行細(xì)分化處理，最終做到對資產(chǎn)負(fù)債在一定范圍內(nèi)實(shí)現(xiàn)有效配置。貸款利率市場化以后，一些商業(yè)銀行可能會(huì)上浮貸款利率，這樣商業(yè)銀行就能夠獲得更多貸款利息收入，為銀行增加更多獲利能力，而且商業(yè)銀行會(huì)給優(yōu)質(zhì)客戶創(chuàng)造更多收益，而使那些質(zhì)量不高的客戶收益下降，風(fēng)險(xiǎn)較大且信譽(yù)度低的客戶將退出信貸市場。為應(yīng)對利率市場化，商業(yè)銀行將會(huì)根據(jù)不同的客戶群體采取差異化的利率策略，從某種程度上說，此舉可以降低部分企業(yè)融資的成本，提升金融服務(wù)水平，加大金融機(jī)構(gòu)對企業(yè)，尤其是中小微企業(yè)的支持，融資變得多元化。同時(shí)，銀行在給中小企業(yè)貸款的時(shí)候，可能會(huì)更加嚴(yán)格貸款條件，對于發(fā)展前景更好的中小企業(yè)優(yōu)先貸款，這樣也可以進(jìn)一步減少不良貸款。在商業(yè)銀行進(jìn)行經(jīng)營管理轉(zhuǎn)型的過程中，可以參考和學(xué)習(xí)國外商業(yè)銀行在利率市場化進(jìn)程中的風(fēng)險(xiǎn)控制手段，切實(shí)提高風(fēng)險(xiǎn)管理能力。隨著利率市場化的不斷深入，發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行采取了相應(yīng)措施積極對應(yīng)這種環(huán)境變化的沖擊。國外商業(yè)銀行在銀行負(fù)債框架做出了及時(shí)的調(diào)整，為符合環(huán)境要求，對金融市場的環(huán)境進(jìn)行了有效調(diào)節(jié)等。在關(guān)于應(yīng)對利率市場化沖擊，國外商業(yè)銀行取得了突破性的進(jìn)展。國外商業(yè)銀行對于銀行利率風(fēng)險(xiǎn)采用多元化的管理方式，將現(xiàn)代信息技術(shù)結(jié)合傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)管理手段廣泛應(yīng)用于風(fēng)險(xiǎn)管理之中，在數(shù)據(jù)庫創(chuàng)設(shè)方面也有很高的成就。國外商業(yè)銀行關(guān)于資金預(yù)測的技術(shù)為風(fēng)險(xiǎn)管理提供了可靠的保障。就現(xiàn)實(shí)情況來看，我國的商業(yè)銀行要結(jié)合歷史性數(shù)據(jù)來對銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行系統(tǒng)性的分析，預(yù)測未來可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)，并依此決策出最佳解決方案。利率市場化后，商業(yè)銀行之間競爭會(huì)增強(qiáng)，一些銀行可能面臨新的風(fēng)險(xiǎn)，為了維護(hù)整個(gè)市場穩(wěn)定，各銀行已經(jīng)逐步開始推行存款保險(xiǎn)制度。從長遠(yuǎn)來看，利率市場化進(jìn)程可以提高商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，根據(jù)大中型企業(yè)、小微企業(yè)等不同的目標(biāo)客戶群體，實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)和收益對稱的價(jià)格策略。同時(shí)，也可以加速商業(yè)銀行除傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)外投資銀行、財(cái)富管理等經(jīng)營管理模式的轉(zhuǎn)變，進(jìn)行促進(jìn)銀行進(jìn)一步升級。綜上所述，在利率市場化進(jìn)程的大環(huán)境下，商業(yè)銀行應(yīng)該積極通過對自身的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、大力發(fā)展創(chuàng)新業(yè)務(wù)等方式進(jìn)行經(jīng)營管理模式的改革和轉(zhuǎn)變，充分考慮市場的變化情況，學(xué)習(xí)發(fā)達(dá)國家先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)。利率市場化的進(jìn)程不是一朝一夕可以完成的，因此商業(yè)銀行為應(yīng)對利率市場化而進(jìn)行的經(jīng)營管理模式改革也應(yīng)該是可持續(xù)的、不間斷的。從長遠(yuǎn)來看，商業(yè)銀行為應(yīng)對利率市場化而進(jìn)行的經(jīng)營管理模式轉(zhuǎn)型不能因?yàn)橐粫r(shí)的利益鋌而走險(xiǎn)。我國商業(yè)銀行現(xiàn)階段就是要做到準(zhǔn)確預(yù)測風(fēng)險(xiǎn)，制定出相對應(yīng)的對策在最大程度上降低風(fēng)險(xiǎn)帶來的損失，在此基礎(chǔ)上，不斷拓展和創(chuàng)新業(yè)務(wù)品種，最終走向可持續(xù)發(fā)展道路。

作者：李競一 單位：中國人民大學(xué)