共享經(jīng)濟(jì)下網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品優(yōu)化設(shè)計(jì)

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［摘要］網(wǎng)絡(luò)大病互助是互聯(lián)網(wǎng)普及深化的結(jié)果，也是共享經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的新嘗試，為防止因病返貧因病、致貧做出了很大共享。但是各個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃在運(yùn)營(yíng)實(shí)施過(guò)程中，有的規(guī)則不統(tǒng)一，有的經(jīng)營(yíng)不規(guī)范，有的出現(xiàn)虛假救助社會(huì)場(chǎng)反響強(qiáng)烈。網(wǎng)絡(luò)發(fā)病互助是醫(yī)保商保的補(bǔ)充，對(duì)于扶貧和普惠意義重大，有必要對(duì)網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品進(jìn)行優(yōu)化設(shè)計(jì)，進(jìn)一步凸顯其互助性和保障性。

［關(guān)鍵詞］共享經(jīng)濟(jì)；精準(zhǔn)扶貧；網(wǎng)絡(luò)互助；產(chǎn)品優(yōu)化

近年來(lái)，我國(guó)學(xué)者致力于共享經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域的研究，尤其對(duì)共享經(jīng)濟(jì)的本質(zhì)、特點(diǎn)、優(yōu)勢(shì)、面臨的問(wèn)題形成了一系列的研究成果。供求直接交易，去中介化是共享經(jīng)濟(jì)在金融領(lǐng)域展現(xiàn)的一大特點(diǎn)；觸發(fā)個(gè)性化供給則是另一特點(diǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融、金融市場(chǎng)化、普惠金融、金融服務(wù)實(shí)體等市場(chǎng)發(fā)展方向顯示了新時(shí)期金融消費(fèi)者爭(zhēng)取主權(quán)的強(qiáng)烈意愿。

1共享經(jīng)濟(jì)助力普惠保險(xiǎn)

2016年國(guó)務(wù)院《普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中積極鼓勵(lì)發(fā)展普惠金融，普惠保險(xiǎn)作為普惠金融的一個(gè)分支，也得到很好的重視和規(guī)劃。普惠保險(xiǎn)往往采用一種覆蓋面廣、長(zhǎng)尾特征突出的服務(wù)方式，與傳統(tǒng)保險(xiǎn)相比，普惠保險(xiǎn)的服務(wù)對(duì)象具有以下特征：①低收入；②缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障觀念意識(shí)；③缺乏獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)能力的人群；④有一定保險(xiǎn)保障，但風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有被全覆蓋。事實(shí)上，無(wú)論是從收入角度（有6億人每個(gè)月的收入在1000元左右），還是從保險(xiǎn)密度和保險(xiǎn)深度看，我國(guó)普惠保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求量巨大，普惠保險(xiǎn)是必需的并且在互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展迅猛的當(dāng)下也是可行的。

1.1網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品是共享經(jīng)濟(jì)，也是互聯(lián)網(wǎng)+獨(dú)特性的展現(xiàn)

互聯(lián)網(wǎng)的最大優(yōu)勢(shì)在于獲得信息的能力，具體來(lái)講：一是信息獲取的效率提升而相成本下降；二是能夠利用獲取的信息，提供新型的產(chǎn)品或服務(wù)。這就是網(wǎng)絡(luò)健康互助平臺(tái)迅速崛起，短期吸引大量參與者的原因。傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)遵循大數(shù)法則，采用人海戰(zhàn)術(shù)拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)，由此產(chǎn)生大量的營(yíng)銷成本；同時(shí)為了保證償付能力需要對(duì)客戶的健康年齡進(jìn)行一系列篩查，無(wú)形中會(huì)增加保險(xiǎn)成本，提高保險(xiǎn)門檻。而互聯(lián)網(wǎng)互助平臺(tái)花費(fèi)不到10元即可加入，篩選簡(jiǎn)單，無(wú)需審核資料，憑借信任和180天等待期，即可加入互助?；疾≌邘追昼姇r(shí)間注冊(cè)會(huì)員，就可以在平臺(tái)求助信息，接受救助。、迅速、有針對(duì)性。

1.2落實(shí)普惠金融的有效途徑——網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品

一般來(lái)說(shuō)，城市鄉(xiāng)村的低收入人群往往缺乏金融能力和風(fēng)險(xiǎn)抵御能力，網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品的類保險(xiǎn)功能，可以集聚互助金額提升低收入人群的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，與普惠金融發(fā)展要求一致。從根源上說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)互助與商業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有利益沖突，能夠?qū)崿F(xiàn)互相補(bǔ)充。網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的崛起，從側(cè)面反映出我國(guó)社會(huì)大眾對(duì)于意外保障和大病保障的強(qiáng)大需求，一定程度上反應(yīng)出我國(guó)社會(huì)大眾對(duì)于現(xiàn)行保險(xiǎn)公司研發(fā)的相關(guān)產(chǎn)品不認(rèn)可（保費(fèi)高、賠付標(biāo)準(zhǔn)模糊等）。面對(duì)這一市場(chǎng)需求缺口，商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)該秉承保障原則，向市場(chǎng)推行合適產(chǎn)品。

1.3網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品可實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧有利于商業(yè)保險(xiǎn)回歸保障本質(zhì)

近年來(lái)，“精準(zhǔn)扶貧”成為社會(huì)各界廣泛熱議的話題，據(jù)權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，建檔立卡貧困戶總數(shù)的42%是由于因病致貧、因病返貧，而在其中大部分是患大病的和患長(zhǎng)期慢性病的。所以僅僅依靠個(gè)人或家庭的單力基本無(wú)法改變現(xiàn)狀。另一方面互聯(lián)網(wǎng)健康互助平臺(tái)，利用眾籌，P2P等手段盡可能地服務(wù)了更多原先不被傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)重視的社會(huì)公眾，將中低收人群作為金融服務(wù)的重點(diǎn)對(duì)象，降低了此類人群獲得金融保障的門檻，降低他們?yōu)榇烁冻龅某杀?，?yōu)化市場(chǎng)效率，實(shí)現(xiàn)金融可持續(xù)發(fā)展。

2網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品的發(fā)展瓶頸

2.1沒(méi)有覆蓋需要大病互助的所有人群

截至2019年底,我國(guó)參與網(wǎng)絡(luò)互助的人數(shù)超過(guò)1億（達(dá)1.5億），一年中近4萬(wàn)人次獲得互助,人均互助金額超過(guò)10萬(wàn)元，總額達(dá)到50億元,網(wǎng)絡(luò)互助成為我國(guó)醫(yī)險(xiǎn)和商保外最具規(guī)模的醫(yī)療保障形式。根據(jù)相互寶官方數(shù)據(jù)，自2018年上線的一年中，11928位大病會(huì)員平臺(tái)得到救助，支付互助金18.75億元，人均157193元。獲得救助的成員中，80后與90后合計(jì)占比接近50%，少年兒童占比較少。甲狀腺癌、乳腺癌、肺癌、意外傷害和急性心肌梗塞是被救助患者中排名前五的重疾；河南、山東、湖北、江蘇、廣東五個(gè)省份既是人口大省，同時(shí)也是受助人數(shù)最多的省份。同時(shí)我們也發(fā)現(xiàn)有近20%的受助會(huì)員不是主動(dòng)加入互助計(jì)劃，而是由其家人加入獲得救助。1.5億的網(wǎng)絡(luò)互助人群僅超過(guò)我國(guó)人口規(guī)模的十分之一，占我國(guó)網(wǎng)民數(shù)量的16.57%，由此可見(jiàn)，更多沒(méi)有接觸到網(wǎng)絡(luò)的老年人、貧困地區(qū)群體這些真正急需大病互助的人群并沒(méi)有被覆蓋。

2.2價(jià)格是否足夠優(yōu)惠

單純比較價(jià)格的多少?zèng)]有實(shí)際意義，因?yàn)榛ブa(chǎn)品的價(jià)格和互助產(chǎn)品能夠提供的保障程度和范圍，保障年限，繳費(fèi)方式密切相關(guān)。在保障條件基本相同的情況下，價(jià)格便宜才是真正的實(shí)惠。通過(guò)上述幾款網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品的比較，可以發(fā)現(xiàn)以下相同點(diǎn)：

2.2.1都設(shè)有等待期，等待期內(nèi)發(fā)生疾病，不能獲得互助金。設(shè)置等待期的目的是防止帶病投?；蛘唑_取互助金的情況發(fā)生。一般情況下，等待期設(shè)置時(shí)間越長(zhǎng)，帶病投?；蛘唑_取互助金的情況發(fā)生的概率越低，對(duì)加入互助計(jì)劃的人群來(lái)說(shuō)越嚴(yán)格。以康愛(ài)公社的互助社為例，它旗下的手術(shù)意外互助社，加入滿30天生效；少兒白血病互助社，加入滿365天生效。而夸克大病互助計(jì)劃（中青年版）則規(guī)定180天的等待期（觀察期），當(dāng)互助金額由30萬(wàn)元提高到50萬(wàn)元時(shí)，增加的部分需要額外180天的等待期。輕松互助則規(guī)定39周歲以下是180天，40周歲以上是360天。

2.2.2對(duì)可以獲得互助金的疾病有明確規(guī)定，不是所有疾病都可以獲得互助金，對(duì)加入互助計(jì)劃的人群來(lái)說(shuō)，疾病種類包含越多，保障越充分。以夸克聯(lián)盟旗下的夸克大病互助計(jì)劃（中青年版）為例，保障65種疾?。欢S著年齡的增加，超過(guò)50周歲后，社員自動(dòng)轉(zhuǎn)入老年版互助計(jì)劃，保障疾病減少為55種。

2.2.3互助金額有限，金額隨會(huì)員的年齡增加、健康條件惡化而減少。例如，水滴籌旗下的水滴互助，有健康人群大病互助計(jì)劃，出生28天~65周歲的健康人群均可加入，患病時(shí)獲得互助金（少兒和中青年可保白血病、癌癥等106種大病）；最高可獲30萬(wàn)元互助金。水滴互助還有病友互助計(jì)劃，專為出生28天~59周歲身患輕疾（冠心病、糖尿?。┑娜巳涸O(shè)計(jì)，當(dāng)病友社員首次罹患惡性腫瘤最高可獲10萬(wàn)元互助金。而夸克聯(lián)盟旗下的夸克大病互助計(jì)劃（中青年版）最高互助金為30萬(wàn)元；而隨著年齡的增加，超過(guò)50周歲后，社員自動(dòng)轉(zhuǎn)入老年版互助計(jì)劃，互助金減少為15萬(wàn)元。

2.3沒(méi)有充分體現(xiàn)保障和風(fēng)險(xiǎn)管理的本質(zhì)

無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，不保險(xiǎn)，保險(xiǎn)是應(yīng)對(duì)生老病死殘等風(fēng)險(xiǎn)的手段，在風(fēng)險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)生時(shí)通過(guò)支付一定的保費(fèi)，可以在將來(lái)可能發(fā)生的損失時(shí)獲得大額賠償。所以現(xiàn)在的商業(yè)健康保險(xiǎn)覆蓋的疾病種類、治療范圍以及保險(xiǎn)金額都在不斷擴(kuò)展，當(dāng)然保費(fèi)的價(jià)格也不是人人都能承受的。不少人選擇加入互助計(jì)劃，是由于難以承受保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，把互助計(jì)劃當(dāng)成是低價(jià)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。需要提醒的是，在眾多網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，都明確標(biāo)注出一句話：互助計(jì)劃是會(huì)員們的互助行為，不是保險(xiǎn)。因此互助計(jì)劃缺少保險(xiǎn)合同的法律約束力，目前網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)被詬病最多的就是一方面要求會(huì)員不斷充值以保證互助資格；另一方面當(dāng)會(huì)員發(fā)生互助事件時(shí)不能及時(shí)、足額支付互助金。

3優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品的設(shè)計(jì)

3.1凸顯普惠特性，繼續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品的覆蓋面

時(shí)至今日，我國(guó)不少地區(qū)，依然有很多人因?yàn)榉N種原因沒(méi)有參加任何形式的醫(yī)療保障，數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)2.45億流動(dòng)人口中仍有10.9%沒(méi)有應(yīng)對(duì)疾病的準(zhǔn)備；大中城市健康險(xiǎn)市場(chǎng)的滲透率僅為9.1%，購(gòu)買率不足10%。正因?yàn)槭袌?chǎng)的急切需要，中央在深化醫(yī)療保障制度改革的意見(jiàn)中，提出到2030年建成以醫(yī)療救助托底，補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)、商業(yè)健康保險(xiǎn)、慈善捐贈(zèng)、醫(yī)療互助共同發(fā)展的醫(yī)療保障制度體系的目標(biāo)。網(wǎng)絡(luò)大病互助做為醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)充作用在慢慢展現(xiàn)，在眾多醫(yī)療互助事件中用其低門檻、高普惠性，無(wú)地域限制的優(yōu)勢(shì)，有效防止患者因病致貧和因病返貧。在前文中提及的幾個(gè)網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)，如夸克聯(lián)盟會(huì)員總數(shù)超過(guò)170萬(wàn)，互助金額超2億元，目前已互助人數(shù)為2509人，人均獲得互助金額達(dá)到7.97萬(wàn)元。水滴互助已救助會(huì)員12375人，互助金額達(dá)到15.9億元。根據(jù)輕松籌的數(shù)據(jù)，輕松互助的會(huì)員數(shù)量超過(guò)6000萬(wàn)，經(jīng)過(guò)公示超過(guò)1300罹患重疾的會(huì)員獲得幫助救助，互助金發(fā)放的金額超過(guò)2.66億元。單純看數(shù)量，參與人數(shù)不少，但是和我國(guó)龐大的人口基數(shù)相比，參與互助計(jì)劃的人數(shù)還是相對(duì)較少，因此我們需要繼續(xù)擴(kuò)大網(wǎng)絡(luò)大病互助產(chǎn)品的覆蓋面。覆蓋面會(huì)伴隨我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率提高，網(wǎng)民規(guī)模的擴(kuò)大，風(fēng)險(xiǎn)管理及保險(xiǎn)教育普及程度的深入而不斷加大。

3.2每年分?jǐn)偨痤~的限定，極度貧困人口分?jǐn)傎M(fèi)用的減免

網(wǎng)絡(luò)大病互助極好詮釋了“人人為我，我為人人”的理念，而我國(guó)龐大的人口基數(shù)，輕易就能實(shí)現(xiàn)“眾人拾柴火焰高”的結(jié)果，因而網(wǎng)絡(luò)互助迅速獲得年輕群體和中低收入群體的認(rèn)可，在一定程度上緩解了他們不愿或無(wú)法負(fù)擔(dān)高額保費(fèi)而缺乏保險(xiǎn)保障的焦慮。前文提及的幾個(gè)互助計(jì)劃，受助人的受助資格是需要賬戶中保有一定金額或履行互助事件中的互助金分?jǐn)偭x務(wù)，雖然從目前的分?jǐn)偨痤~來(lái)看，數(shù)額不大，次數(shù)不多，但是隨著互助計(jì)劃成員人員數(shù)量的增加，年齡的提升，分?jǐn)偨痤~和分?jǐn)偞螖?shù)必然會(huì)上升。對(duì)于年收入在萬(wàn)元以下的群體來(lái)說(shuō)，每年100-300元的分?jǐn)傎M(fèi)用依然是難以承受的。所以在保證平臺(tái)正常運(yùn)作的前提下，網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)可以限定每年分?jǐn)偨痤~的上限，減免極度貧困人口分?jǐn)傎M(fèi)用。

3.3明確網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)產(chǎn)品的保障范圍，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的服務(wù)

網(wǎng)絡(luò)大病互助雖然不是保險(xiǎn)，但是可以金融監(jiān)管部門可以將其看成是類保險(xiǎn)產(chǎn)品或保險(xiǎn)衍生品，納入監(jiān)管體系，制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行管理。尤其是加入互助計(jì)劃會(huì)員較為關(guān)注的三個(gè)方面，必須制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)：（1）大病互助，大病的范圍至少要包含多少種需要明確，且在會(huì)員加入時(shí)讓其知曉；（2）等待期，等待期的長(zhǎng)短，等待期的計(jì)算，等待期的中斷，等待期出險(xiǎn)的責(zé)任歸屬也亟需明確；（3）互助金的申領(lǐng)，各個(gè)平臺(tái)的申領(lǐng)條件要基本一致，不能出現(xiàn)同一互助事件，一個(gè)平臺(tái)不予，另一個(gè)平臺(tái)可以申領(lǐng)的情況。現(xiàn)階段的網(wǎng)絡(luò)互助，因?yàn)楸O(jiān)管和行業(yè)自律標(biāo)準(zhǔn)的缺失，各公司對(duì)旗下互助計(jì)劃的條款行使自主解釋權(quán)，導(dǎo)致糾紛頻發(fā)，使得互助業(yè)務(wù)面臨著行業(yè)監(jiān)管和保障程度的不確定性。所以，加強(qiáng)用戶的風(fēng)險(xiǎn)管理能力和保險(xiǎn)知識(shí)教育勢(shì)在必行，提醒用戶在加入互助計(jì)劃時(shí)謹(jǐn)慎選擇，仔細(xì)閱讀條款。同時(shí)，不能將互助計(jì)劃作為應(yīng)對(duì)疾病風(fēng)險(xiǎn)的唯一保障，只是社保商保的補(bǔ)充。隨著網(wǎng)絡(luò)大病互助的發(fā)展，監(jiān)管的建立健全，我們欣喜地發(fā)現(xiàn)市場(chǎng)的變化，一些致力于醫(yī)療互助的平臺(tái)正逐步優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)互助平臺(tái)的服務(wù)，在不斷突破現(xiàn)有規(guī)則的桎梏為更多的人群提高醫(yī)療互助，例如水滴籌的病友互助計(jì)劃就是例證，突破了互助中對(duì)健康條件的約定，為由健康瑕疵的人提供互助，雖然金額不高，卻是很好的嘗試。

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作者：朱佳 單位：浙江金融職業(yè)學(xué)院