健康經(jīng)濟學(xué)視角下醫(yī)療保險論文

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一、我國醫(yī)療保險中的逆向效應(yīng)分析—以新農(nóng)合為例

在我國的醫(yī)療保險體系中，城鎮(zhèn)職工醫(yī)療保險具有強制性，城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險在2007年才開始實施，在短短3年之內(nèi)就實現(xiàn)了基本全覆蓋，因此，為了考察我國醫(yī)療保險中的選擇效應(yīng)，只有新農(nóng)合是合適的對象。本節(jié)的實證分析利用Culter等人（2007）的思路，通過考察風(fēng)險態(tài)度這一“隱形的手”分別對是否參保和是否生病的影響，并以此來驗證是否存在選擇效應(yīng)以及選擇效應(yīng)的方向。

（一）計量模型與策略

關(guān)于醫(yī)療保險中的向選擇問題的計量模型為：；其中，Ii,t為表達是否參保的虛擬變量，di,t為表達疾病史的虛擬變量，xi,t為表達其他個人特征的變量，bi,t為表達健康習(xí)慣的虛擬變量，si,t為表達是否生病的虛擬變量。對于上述兩個方程，結(jié)果變量均為二元虛擬變量，因此我們分別在線性概率、Probit模型和Logit模型的設(shè)定下進行估計。其中，線性概率采用最小二乘法，Probit和Logit模型采用極大似然估計。

（二）數(shù)據(jù)介紹

本文采用中國營養(yǎng)與健康調(diào)查數(shù)據(jù)（CHNS），該調(diào)查由北卡羅來納州立大學(xué)人口研究中心設(shè)計并實施，是針對中國家庭和個人層面社會與經(jīng)濟狀況（socio-economicstatus）和健康狀態(tài)最完整、跨度最長的面板數(shù)據(jù)。新農(nóng)村合作醫(yī)療的試點開始于2003年，到2008年末實現(xiàn)了全覆蓋。但是由于業(yè)務(wù)辦理時滯等問題，在數(shù)據(jù)中2009年尚有少部分農(nóng)村居民沒有參合，因此我們使用的數(shù)據(jù)為2004、2006和2009三次調(diào)查。我們只保留具有農(nóng)村戶籍的居民，并且刪除了年齡小于18歲的樣本，而只考察男性成年人。CHNS調(diào)查記錄了受訪者的保險狀態(tài)，據(jù)此，我們生成二元變量“是否參加新農(nóng)合”，即計量模型中的Ii,t變量。CHNS記錄了受訪者的疾病史，我們定義了一組疾病變量（主要是慢性?。菏欠裼懈哐獕?、是否患有糖尿病和是否患有心肌梗塞。根據(jù)疾病史，我們也生成了“是否患有慢性病”這一變量，即第一部分模型中的di,t變量。CHNS記錄了受訪者過去四周的就醫(yī)和發(fā)病情況。我們生成“過去四周中患病”這一變量，即第二部分模型中的si,t變量，將過去四周中患有如發(fā)燒、腹瀉、胃痛、關(guān)節(jié)痛等疾病中的任何一種記為“過去四周中患病等于1”。CHNS記錄了個人的吸煙、飲酒情況。我們生成兩個虛擬變量，一是是否有吸煙習(xí)慣，二是是否飲酒，即第二部分模型中的bi,t變量的一部分。CHNS記錄了受訪者是否常規(guī)性參加跑步、游泳、球類等體育運動，如果受訪者匯報參與任何一項運動，則我們將其“是否體育運動”這一變量記為1，這是第二部分模型中的bi,t變量的另一部分。其他人口特征變量包括年齡、年齡的平方、性別、教育年限、家庭人均年收入，即計量模型中的xi,t變量。

（三）計量模型結(jié)果

因為本文采用吸煙、喝酒和比較劇烈的體育運動等指標(biāo)來揭示個人的風(fēng)險態(tài)度，因為吸煙、飲酒和體育運動多發(fā)生于男性身上，所以我們在考察模型時只保留男性樣本。我們發(fā)現(xiàn)，就男性樣本而言，“是否飲酒”這一變量對“是否參合”有弱顯著的影響，而其他代表健康行為的變量沒有顯著影響，但其方向與“是否飲酒”保持一致。我們接下來考察健康習(xí)慣對是否生病的影響，見表2。與考慮健康習(xí)慣對是否參合的影響一樣，我們發(fā)現(xiàn)，在男性樣本中，“是否飲酒”這一變量對是否生病具有顯著的正的影響。

（四）分析與推測

基于以上實證結(jié)果，如果將健康習(xí)慣中“是否飲酒”作為度量風(fēng)險態(tài)度的好的衡量指標(biāo)，則在男性樣本中，我們認(rèn)為新農(nóng)合參保過程存在顯著的逆向選擇。因為飲酒同時可以導(dǎo)致男性更可能生病和更可能參加新農(nóng)合，因此更可能生病與更可能參加新農(nóng)合同時出現(xiàn)，這表明了逆向選擇的存在。但是，由于只有少數(shù)變量驗證了新農(nóng)合發(fā)展過程中逆向選擇問題，因此我們認(rèn)為，新農(nóng)合實施過程中存在弱的逆向選擇問題。由于新農(nóng)合在具體實施過程中體現(xiàn)了很強的政府推動的作用，因此個人自由選擇的余地比較小，則弱逆向選擇的存在也是可以理解的。值得注意的是，本文的實證結(jié)果可以基于Culter等人提出的風(fēng)險態(tài)度這一角度來進行分析。以男性樣本中的“是否飲酒”變量為例，飲酒表明風(fēng)險偏好，這一方面導(dǎo)致更高的生病概率，從而使得個人更有可能參加新農(nóng)合，但在另一方面，風(fēng)險偏好直接導(dǎo)致更低的保險購買意愿。本文的實證結(jié)果表明，以飲酒來衡量的風(fēng)險偏好，對購買保險行為的效應(yīng)小于風(fēng)險本身的效應(yīng)，這與Culter等人的實證結(jié)果恰恰相反。同時我們也可以推測，吸煙和參加體育活動并沒有對保險購買行為產(chǎn)生顯著的影響，其內(nèi)在原因可能就是風(fēng)險效應(yīng)與風(fēng)險態(tài)度效應(yīng)的相互抵消。與本節(jié)的實證研究結(jié)果類似的是，劉宏、王?。?012）雖然從自評健康等表示健康的指標(biāo)驗證了我國城鄉(xiāng)居民對購買商業(yè)醫(yī)療保險存在逆向選擇，但同時也表明，無論是城鎮(zhèn)居民還是農(nóng)民，吸煙與預(yù)防保健等表示風(fēng)險態(tài)度的變量，對購買商業(yè)醫(yī)療保險并無顯著影響，類似地，我們推測這里面的原因就是風(fēng)險效應(yīng)與風(fēng)險態(tài)度效應(yīng)相互抵消。

二、結(jié)論

雖然傳統(tǒng)的醫(yī)療保險理論和實證研究均表明了醫(yī)療保險市場中逆向選擇問題的存在，但最新的研究結(jié)果卻表明醫(yī)療保險市場也可能存在正向選擇。Culter等人提出的風(fēng)險態(tài)度異質(zhì)性，為我們考察風(fēng)險態(tài)度對選擇效應(yīng)的影響提供了極大的啟發(fā)。本文認(rèn)為風(fēng)險態(tài)度對選擇效應(yīng)方向的影響，體現(xiàn)為風(fēng)險態(tài)度對購買保險的效應(yīng)是否能夠超過風(fēng)險本身對購買保險的效應(yīng)。如果風(fēng)險態(tài)度效應(yīng)超過風(fēng)險本身的效應(yīng)，則正向選擇出現(xiàn)，反之，則出現(xiàn)逆向選擇。同時，本文利用CNHS數(shù)據(jù)，采用最新的計量模型，研究發(fā)現(xiàn)我國新農(nóng)合實施過程中確實存在弱的逆向選擇問題，這個結(jié)果與其他學(xué)者采用傳統(tǒng)計量模型而得到的結(jié)果是一致的。這表明，基于Culter等人提出的風(fēng)險態(tài)度這一“隱性”變量來進行逆向選擇分析，是一種新的可靠的分析視角，對傳統(tǒng)的有關(guān)逆向選擇的實證分析框架也是一種擴展。

作者：王祥 博士生 單位：北京大學(xué)經(jīng)濟學(xué)院