城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險優(yōu)化策略淺析

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[摘要]養(yǎng)老保險是社會保障體系的重要組成部分，是社會和諧穩(wěn)定的基礎(chǔ)。隨著我國人口老齡化的日益突出，國家也越來越重視養(yǎng)老保險的相關(guān)問題，出臺了許多新的政策法規(guī)，以完善我國的養(yǎng)老保險制度，為老年人提供更加穩(wěn)定的生活保障。然而，由于種種原因，我國養(yǎng)老保險制度的建立和實施還存在著許多問題。以下是一個簡單的分析，希望對相關(guān)政策的完善和實施有所幫助。

[關(guān)鍵詞]城鄉(xiāng)居民；養(yǎng)老保險；特點；困境；優(yōu)化策略

一、引言

人力資源和社會保障部的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示,到2015年底,中國的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險參數(shù)已達到5.0472億人,平均貢獻水平是近230元,退休人員的數(shù)量超過60歲達到1.48億?？偟膩碚f，我國的養(yǎng)老保險相關(guān)工作取得了一定的成績。2016年，國家出臺了多項新的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策法規(guī)，為老年人的基本生活提供了更加穩(wěn)定的保障，進一步完善了我國的養(yǎng)老保險制度。但現(xiàn)階段，受經(jīng)濟因素、區(qū)域因素等因素的制約，我國養(yǎng)老保險工作中存在著諸多問題，嚴重影響了養(yǎng)老保險制度的實際效果。下面是一個總結(jié)和分析。

二、關(guān)于城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)一

（一）城鄉(xiāng)居民享有的權(quán)利不一致

目前，中國對機關(guān)事業(yè)單位職工的養(yǎng)老保險實行“雙軌制”，這是非常不公平的。然而，國家對農(nóng)村居民養(yǎng)老保險存在的問題并沒有給予高度重視。從實際情況來看，城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險水平差距是一個不可改變的事實。在農(nóng)村地區(qū)，他們的經(jīng)濟遠遠落后于城市，許多農(nóng)村地區(qū)的老人需要依靠他們的孩子來維持生計。因此，國家必須重視城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的統(tǒng)一。

（二）農(nóng)民工養(yǎng)老保險的現(xiàn)狀不容樂觀

目前，農(nóng)民工在城市勞動人口中占一定比例。雖然城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險水平較高，但農(nóng)民工的保險意識較差，保險水平較低，甚至不愿參加保險。2012年，中國農(nóng)民工人數(shù)約為3億，但只有六分之一的人參保，很多人沒有參保。其中，主要原因是城鎮(zhèn)職工參保要求較高。他們必須支付15年的保費才能獲得權(quán)利。然而，農(nóng)民工自己的工資還不足以支付全部的保險費用。因此，許多農(nóng)民工選擇不參加保險。此外，城鎮(zhèn)居民的養(yǎng)老金待遇也不高，不能完全解決農(nóng)民工的養(yǎng)老問題。隨著經(jīng)濟的快速成長，醫(yī)療水平也在不斷提高。預(yù)期壽命得到了相應(yīng)的改善和延長。平均壽命超過75歲。統(tǒng)計顯示，截至2014年底，我國60歲以上老年人超過2.12億人。目前，我國人口老齡化處于第一階段，目前是老年人口快速增長的階段，老年人口增長速度逐年上升。這個龐大的老年人口已經(jīng)成為需要投入更多人力物力的問題。因此，養(yǎng)老問題是當(dāng)今社會的一個熱點問題。

（三）不同省市采取的政策和標準不一致

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險主要包括個人養(yǎng)老保險和基本養(yǎng)老保險。雖然中國的退休年齡和保險繳費都有明確的規(guī)定，但各省市的政策標準并不一致。例如，北京的退休年齡為男性60歲，女性55歲。在融資方式上，廣東省的融資方式有政府補貼、集體補貼、個人捐贈和社會捐贈。重慶以政府補貼、集體補貼和個人繳費為主。在江蘇，城市和地區(qū)的構(gòu)成也不同?？梢钥闯觯袊煌》莶扇〉恼吆蜆藴适遣灰恢碌?。

三、城鎮(zhèn)居民社會養(yǎng)老保險制度的特點

在新農(nóng)村大城市養(yǎng)老保險試點的基礎(chǔ)上，北京、天津、重慶、浙江、河南等省市統(tǒng)一出臺了城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險政策。從各省(市)頒布的制度來看，它們在制度設(shè)計上與“新農(nóng)村保險”有許多共同之處。在政府的領(lǐng)導(dǎo)下，它是一種個人繳費與政府補貼相結(jié)合、社會統(tǒng)籌與個人賬戶相結(jié)合的社會養(yǎng)老保險制度，基本原則是“基本的、廣泛的、靈活的、可持續(xù)的”。從一些省(市)的制度發(fā)展過程和政策內(nèi)容來看，現(xiàn)行的城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度呈現(xiàn)出以下特點:以公平為社會養(yǎng)老保障制度的核心理念。它要求所有公民的養(yǎng)老保障權(quán)益能夠得到實現(xiàn)，以維護一個公平的起點?！冻青l(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險受益人規(guī)定》體現(xiàn)了公平的理念，最大限度地擴大了制度覆蓋面。該制度僅限于被保險人的戶口、年齡而不參加其他形式的基本養(yǎng)老保險。要真正覆蓋許多被忽視的群體，如農(nóng)村居民、城市靈活就業(yè)、城市沒有基本養(yǎng)老保險的退休人員，很難明確界定大規(guī)模城鄉(xiāng)流動的狀況和一些群體的就業(yè)狀況。

四、實施城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的現(xiàn)實意義

（一）減輕城鄉(xiāng)居民家庭養(yǎng)老負擔(dān)，提高家庭生活水平和生活質(zhì)量

城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度的實施，可以讓居民有安全感。一定程度上緩解了現(xiàn)有的養(yǎng)老壓力，改善了老年人的生活條件。因此，實施城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度可以有效減輕家庭養(yǎng)老負擔(dān)和家庭生活的整體壓力。它可以促進家族企業(yè)的發(fā)展，提高居民的整體生活水平和生活質(zhì)量，提高老年人的生活熱情。據(jù)了解，贍養(yǎng)費已成為每個家庭開支的一大部分。老年人的贍養(yǎng)費主要是老年人的生活費用和醫(yī)療費用，其中生活費用也占很大一部分。

（二）有利于促進和諧文明生活方式的形成

在傳統(tǒng)的家庭養(yǎng)老模式中，子女承擔(dān)贍養(yǎng)老人的責(zé)任。在家庭經(jīng)濟相對落后,家庭收入較低的農(nóng)村居民和城市居民相比之下，很多農(nóng)村居民的子女生活條件不夠好，以致無法照顧老人,甚至可能導(dǎo)致不和諧的家庭關(guān)系。建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度是社會管理體制的一項創(chuàng)新，有利于發(fā)揮調(diào)節(jié)功能，有利于社會保障的再分配，有利于提高低收入人群的生活質(zhì)量，有利于建立長效機制，縮小收入差距，更均勻地分配公共服務(wù)資源，促進經(jīng)濟發(fā)展。

五、淺析城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的優(yōu)化策略

（一）穩(wěn)步盤活城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險基金存量

目前，城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險基金振興的主線是投資于資產(chǎn)產(chǎn)品，2016年將有一定比例的基金逐步投資于證券市場。但是，這里也應(yīng)該提到的是，養(yǎng)老保險基金的分配應(yīng)該以一種穩(wěn)定的態(tài)度來處理。這里的保守主義包括兩個方面:理性決策和資本配置。例如，在緊縮的央行在周期結(jié)束時放松貨幣政策的情況下，可以配置更多的錢來購買貨幣基金。根據(jù)內(nèi)外宏觀經(jīng)濟環(huán)境，有節(jié)奏地調(diào)整各領(lǐng)域投資結(jié)構(gòu)。

（二）加強政策宣傳，提高城鄉(xiāng)居民參保意識

在城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險工作中，人們對養(yǎng)老保險的了解程度是促進城鄉(xiāng)保險順利實施的主要因素。因此，要做好養(yǎng)老保險工作，讓更多的城鄉(xiāng)居民認識到養(yǎng)老保險是為了國家和自己，是一項優(yōu)惠措施，然后結(jié)合實際宣傳工作，讓更多的城鄉(xiāng)居民了解城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險，為自己和子女帶來更多的利益。并通過多種渠道或方式，使養(yǎng)老保險能夠更好地為城鄉(xiāng)居民服務(wù)，帶來更多的福利和便利，使人們更愿意參加保險。在宣傳上，力求有針對性、多樣化、有效。

（三）加強農(nóng)村人口普查工作，掌握實際情況

隨著新農(nóng)村建設(shè)中惠農(nóng)“T”形進程的大力建設(shè)，還需要加強農(nóng)村人口普查工作。這次普查的目的不僅是為了讓每個農(nóng)民都能從計劃中受益，而且是為了防止虛假報告導(dǎo)致國家財政補貼的損失。當(dāng)然，由于農(nóng)村中青年勞動力高度分離，需要形成以鄉(xiāng)鎮(zhèn)為基礎(chǔ)的人口普查機制，落實鄉(xiāng)鎮(zhèn)負責(zé)人的主要職責(zé)。此外，加快城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險統(tǒng)籌仍是當(dāng)務(wù)之急。

（四）加大資金投入,提高處理能力和保障水平

增加社會保障公共服務(wù)供給,完善服務(wù)網(wǎng)絡(luò),完善管理,為參保居民提供便利服務(wù)。針對城鄉(xiāng)居民社會基本養(yǎng)老保險福利水平相對低下的問題,地方各級人民政府應(yīng)當(dāng)切實強化財政投入,進一步加大向中央和省財政轉(zhuǎn)移支付,進一步健全社會基本養(yǎng)老保險福利統(tǒng)籌,逐步適應(yīng)經(jīng)濟社會發(fā)展和調(diào)整養(yǎng)老金事業(yè)正常發(fā)展的長期機制,讓廣大城鄉(xiāng)居民分享到經(jīng)濟社會發(fā)展的新成果。將城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險體制和家庭養(yǎng)老補充保險體系等模式有機融合,建立以社會基本養(yǎng)老保險為核心、以家庭養(yǎng)老保險為補充的多元化養(yǎng)老模式,以便于切實緩解城鄉(xiāng)居民的基本養(yǎng)老問題。

（五）建立更加完善的薪酬激勵機制

為進一步提高養(yǎng)老保障的效果，應(yīng)進一步完善繳費激勵機制，提高繳費水平，延長繳費期限，擴大養(yǎng)老保險基金的總規(guī)模。在激勵機制的運用方面，可以從以下幾個方面來實施:首先,的基礎(chǔ)上適當(dāng)提高基本養(yǎng)老金水平,支付補貼機制可以進行調(diào)整,以確保支付的投資回報率平衡。付款人可以得到更高的政府補貼,所以付款人選擇高檔養(yǎng)老保險感興趣。根據(jù)補貼政策，支付等級越高，補貼率將從20%降至6.7%。筆者認為，為了促進支付者選擇更高等級的意愿，補貼率不應(yīng)低于12%，15%更合適。建立合理的長期多繳費激勵機制，根據(jù)不同的平均年度總繳費和繳費年限，根據(jù)不同的繳費比例，提高當(dāng)前基本養(yǎng)老金的繳存水平，成本水平和繳費年限的雙協(xié)調(diào)措施,以便明確付款人支付動機,長期來看,我們會鼓勵人們?yōu)楦咂焚|(zhì)的養(yǎng)老保險,繼續(xù)貢獻,和穩(wěn)步提高養(yǎng)老保險基金的規(guī)模。由于一些支付人是殘疾人或貧困家庭，當(dāng)他們達到可接受的年齡時，往往更依賴于基本養(yǎng)老金，他們將繼續(xù)努力確保他們的基本生活。所以，即使政府為他們支付最低支付標準政策，我們也應(yīng)該提高養(yǎng)老金補貼水平，重點扶持這些人，讓他們認識到養(yǎng)老保險對他們未來生存和發(fā)展的重要影響，是否對保險群體范圍內(nèi)的養(yǎng)老保險進行補貼，以指明養(yǎng)老保險問題的方向。

（六）加強城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險監(jiān)督體系建設(shè)

首先，應(yīng)該對法律層面加以完善，以促進資金安全和被保險人權(quán)益的法律保護。《全國社會保障基金條例》和《中華人民共和國社會保障法》頒布后，關(guān)于保障城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金的具體法律法規(guī)仍處于探索和不成熟階段。要盡快完善相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)，確保城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險基金安全有效運行。在實踐中要注意可能出現(xiàn)的違規(guī)行為懲罰措施應(yīng)該詳細說明。例如，各級城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的管理者和實際管理者應(yīng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)約束其行為。任何違反法律法規(guī)的行為都將立即依法受到處罰。二是優(yōu)化處置流程，改造信息系統(tǒng)，使其既能滿足實際處置需求，又能自動防范和控制處置風(fēng)險，確保處置效率。進一步完善信息共享機制，完善全國保險數(shù)據(jù)庫，加強與各部門的信息共享。同時，鼓勵和支持社會各方面參與養(yǎng)老保險基金管理，杜絕保險詐騙和虛假申報。繼續(xù)弘揚社會養(yǎng)老、社區(qū)養(yǎng)老理念，實現(xiàn)居家養(yǎng)老為主、社區(qū)養(yǎng)老互補，加快農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展，加快新農(nóng)村建設(shè)。要堅持?；尽⒅\長遠，重視農(nóng)村公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，逐步形成城鄉(xiāng)一體化格局，縮小城鄉(xiāng)差距。因此，我們要以緩解家庭養(yǎng)老壓力為切入點，科學(xué)合理地建立城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險制度，實行不同水平的基本養(yǎng)老保險繳納，適當(dāng)提高基本養(yǎng)老保險的比例，或者提高高水平的支付，從而滿足不同群體的參與需求，充分實現(xiàn)老年人養(yǎng)老保險待遇，只有讓他們積極參與養(yǎng)老保險制度，養(yǎng)老保險制度才能發(fā)揮其應(yīng)用作用。

(七)推動養(yǎng)老一體化政策的實施

要實現(xiàn)養(yǎng)老保險全覆蓋的目標，首先要縮短事業(yè)單位和企業(yè)的養(yǎng)老金支付標準之間的距離。2015年，吉林省出臺了統(tǒng)一的養(yǎng)老金計劃，調(diào)整機關(guān)事業(yè)單位基本工資。養(yǎng)老金的政策費用越多，我們退休時得到的養(yǎng)老金越多，我們的生活質(zhì)量就越好。至于能否做好這項政策的后續(xù)工作，我們也需要繼續(xù)關(guān)注。與此同時，大眾傳媒也應(yīng)及時跟進，確保這項政策的好處能夠惠及延邊人民。農(nóng)村居民和城鎮(zhèn)靈活就業(yè)是城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險的主要覆蓋對象。由于有些人的收入難以計算，他們可以繼續(xù)單獨支付。然而，我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡，一些地區(qū)發(fā)展滯后，地方政府為社會養(yǎng)老保險提供財政補貼并全面實施，顯然是不現(xiàn)實的。所以可以優(yōu)化社會養(yǎng)老保險基金，以省級繳費補貼和個人繳費費用為主要資金來源，籌資比例確定，按照比例相等的原則這樣做，省財政可以按照個人繳費比例進行同比例補貼，有效激發(fā)城鄉(xiāng)居民的繳費積極性，有利于解決逆向選擇問題。

六、結(jié)語

中國經(jīng)濟的快速發(fā)展,社會結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型的加速,人口老化的趨勢和家庭結(jié)構(gòu)的小型化越來越明顯,和城市與農(nóng)村居民的養(yǎng)老問題越來越突出,養(yǎng)老保障問題也引起了黨中央的關(guān)注。建立城鄉(xiāng)居民社會養(yǎng)老保險制度打破了城鄉(xiāng)二元性的邊界,實現(xiàn)了轉(zhuǎn)型社會養(yǎng)老保險城鄉(xiāng)一體化,為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老提供保障,為社會的穩(wěn)定發(fā)展提供了一個基礎(chǔ)。

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作者:張彩云 單位:江蘇省鹽城市響水縣運河鎮(zhèn)六套中心社區(qū)經(jīng)濟發(fā)展局