商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險論文

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一、新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的必要性分析

（一）商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險是保險公司獲得更深層次發(fā)展的主要渠道

保險在金融市場中扮演著重要角色，基于金融與經(jīng)濟(jì)發(fā)展大融合的背景下，商業(yè)保險參與到養(yǎng)老保險中在一定程度上擴(kuò)大了保險這一主體的盈利空間，在另一方面還發(fā)揮著資金融通，提高投資效率等積極作用。截至2014年底，瑞士再保險研究報告中明確指出：在過去的10年時間里，新興市場的商業(yè)險保費(fèi)每年以14%的比例上升，是發(fā)達(dá)市場的2-3倍。與此同時，中國商業(yè)險保費(fèi)以32%的比例呈直線增長，大大超過GDP的增長速度。但是就我國目前情況來看，中國保險市場與西方發(fā)達(dá)國家的保險市場兩者間還存在很大差距。倘若站在保險行業(yè)的角度來看，衡量一個國家或者一個地區(qū)的保險業(yè)發(fā)展水平的兩個重要參考依據(jù)是：保險密度和保險深度。在查閱相關(guān)資料結(jié)合我國實(shí)際后發(fā)現(xiàn)，我國2008年-2014年，我國的保險密度從629.12元上升至1323.13元，增長近乎兩倍；保險深度也由2.43%上升至3.75%，從中也就不難發(fā)現(xiàn)，保險業(yè)隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不斷發(fā)生變化，而社會各階層民眾接受和運(yùn)用商業(yè)保險的程度也不斷提高。綜合考慮多方面因素，社會保險市場存在的空白不能簡單依靠國家和政府予以填補(bǔ)，相反需要商業(yè)保險的加入，無疑為各個商業(yè)保險公司獲得更深層次發(fā)展提供了機(jī)遇，但是從另一方面來說，商業(yè)保險之間的競爭也將日趨激烈，基于此種背景下，商業(yè)保險要想在同行業(yè)中獲得更大競爭優(yōu)勢，除了要不斷提高自身產(chǎn)品的投資回報和服務(wù)質(zhì)量外，還要依據(jù)自身實(shí)際情況準(zhǔn)確預(yù)測市場的擴(kuò)容方向，明確市場定位，進(jìn)而積極的參與到社會養(yǎng)老體系的構(gòu)建，促進(jìn)其健康可持續(xù)發(fā)展，更好的服務(wù)于民眾。個人作為社會最基本的元素，養(yǎng)老更是亙古不變的話題，從傳統(tǒng)的養(yǎng)兒防老逐漸向投資防老的轉(zhuǎn)變，所透露出來的種種都反映了人民更多的關(guān)注在整個生命周期內(nèi)的財產(chǎn)分配。加上商業(yè)保險個性化一直是社會各階層關(guān)注的重點(diǎn)，越來越多的民眾通過購買商業(yè)保險提高自己養(yǎng)老的隱形替代率水平。與此同時，個人商業(yè)保險也是建立在雙方平等自愿的基礎(chǔ)上，并沒有違背商業(yè)保險公司的經(jīng)營理念和原則，當(dāng)然也需要商業(yè)保險自身依據(jù)自身實(shí)際情況，制定出行之有效的發(fā)展計劃，在提高服務(wù)質(zhì)量的同時、開發(fā)新產(chǎn)品，用市場運(yùn)營效果驗(yàn)證商業(yè)保險的競爭力，因而商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險具有必要性。

（二）個人養(yǎng)老的選擇

就我國目前形勢而言，養(yǎng)老保險在原有基礎(chǔ)之上都有了廣度和深度上的拓展，但是從社會保險的性質(zhì)和運(yùn)作方式來看，其不能夠有效解決新形勢下每個人的社會養(yǎng)老問題。與此同時，基于現(xiàn)收現(xiàn)付的社保體系下，我國社會保險基金存在的“空賬”問題也受到社會各階層的廣泛關(guān)注。早在2013年7月，社會科學(xué)院研究中心主任鄭秉文就明確指出：“城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險個人記賬金額在2012年底為2.9萬億，其中實(shí)賬部分僅為其十分之一，“空賬”高達(dá)2萬億。從中也就不難看出。“空賬”金額巨大，從某種意義上也就透露出“裸老”人口的養(yǎng)老問題還存在或者潛在著巨大風(fēng)險，因而新形勢下為孤寡老人或者是失去勞動能力的部分人群尋求一種行之有效的保障途徑顯得尤為重要。新形勢下和諧穩(wěn)定社會建設(shè)是一項(xiàng)科學(xué)化、系統(tǒng)性強(qiáng)的工程，并不是在短時間內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)，相反其需要長期努力和探索。站在系統(tǒng)工程的角度出發(fā)，其不僅整合了各方面因素，其還為構(gòu)建和諧穩(wěn)定社會提供了內(nèi)在動力，而保險業(yè)在這個過程中發(fā)揮著積極作用。甚至可以說其實(shí)社會民生的“必需品”，是建設(shè)和諧穩(wěn)定社會的助推器和潤滑劑。從中也就不難發(fā)現(xiàn)，緩解我國矛盾需要養(yǎng)老保險與商業(yè)保險兩者相互作用，因?yàn)轲B(yǎng)老保險解決了民眾“共性化”需求，而商業(yè)保險則解決了民眾“個性化”需求，兩者都在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)鏈上扮演者著重要角色，基于此商業(yè)保險在實(shí)現(xiàn)自身發(fā)展過程中，要明確自身定位，在這個基礎(chǔ)上與新農(nóng)保、企業(yè)年金甚至于城鎮(zhèn)養(yǎng)老保險試點(diǎn)等工作緊密聯(lián)系起來，為更好更快促進(jìn)我國養(yǎng)老保險事業(yè)的發(fā)展奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。

（三）商業(yè)保險的高效率運(yùn)行有助于降低空賬率

眾所周知，商業(yè)保險公司是市場的企業(yè)法人，其初衷和目的便是追求市場利潤。同養(yǎng)老保險相比，不管是在組織形式或者是人員服務(wù)上都有著絕對優(yōu)勢。當(dāng)然者都依賴于垂直經(jīng)營的商業(yè)保險公司組織模式和直接性的全國統(tǒng)籌管理，為各項(xiàng)工作的順利進(jìn)行提供了可能。保險公司能夠依據(jù)市場變化調(diào)整發(fā)展計劃，并且制定出科學(xué)合理的計劃對各個地區(qū)的保險資源進(jìn)行優(yōu)化配置。再者，商業(yè)保險能夠充分利用自身存在優(yōu)勢，例如：服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、人員服務(wù)等，在這個基礎(chǔ)之上收集相關(guān)養(yǎng)老信息，結(jié)合精算技術(shù)能夠準(zhǔn)確計算出不同種類的保費(fèi)率，并根據(jù)實(shí)際情況開發(fā)出新產(chǎn)品，滿足民眾高層次要求。從另一方面來說，養(yǎng)老保險出現(xiàn)的“空賬”效應(yīng)會“倒逼”商業(yè)保險，使其全身心投入到管理和運(yùn)營當(dāng)中，唯有如此其才能夠在市場競爭中占據(jù)優(yōu)勢，而在這個過程中各個商業(yè)保險公司可以針對市場需求進(jìn)行系統(tǒng)化、科學(xué)化管理，在這個基礎(chǔ)之上成立商業(yè)養(yǎng)老保險基金，而此類基金運(yùn)作應(yīng)當(dāng)交由專業(yè)人士進(jìn)行監(jiān)管和執(zhí)行，為養(yǎng)老基金保值增值創(chuàng)造一個有利環(huán)境。從養(yǎng)老保險所特有的社會功能考慮，穩(wěn)定、風(fēng)險小是養(yǎng)老基本首要考慮的因素，自然而然的債券成為投資的首選。但隨著市場經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，社會形勢變幻多端，很難保證養(yǎng)老保險能夠真正發(fā)揮出其養(yǎng)老作用，而商業(yè)保險參與到養(yǎng)老保險中，在各方面都得到保障的情況下，為社會養(yǎng)老基金的保值增值營造了一個良好環(huán)境，加上各保險公司的積極參與，不斷推出新養(yǎng)老險種，從某種意義上來說滿足了民眾高層次要求，延伸了社會成員可選擇的途徑，為商業(yè)保險更好的參與到養(yǎng)老保險中奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。

二、新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的發(fā)展建議

（一）依據(jù)實(shí)際情況制定行之有效的發(fā)展計劃，確保養(yǎng)老金改革工作穩(wěn)步推進(jìn)

新形勢下要想根本性解決或者緩解社會養(yǎng)老問題，推動養(yǎng)老金體系改革已經(jīng)刻不容緩。就我國目前形勢而言，建立健全養(yǎng)老金制度具有緊迫性和有利性。緊迫性表現(xiàn)在我國處于城市化發(fā)展的關(guān)鍵時期，城市化率上升至50%以上，換一種方式來說，城市化的穩(wěn)步推進(jìn)割斷了傳統(tǒng)社會保護(hù)網(wǎng)絡(luò)和土地之間存在的關(guān)系，因而加快養(yǎng)老金制度改革具有緊迫性。有利性表現(xiàn)在，我國有一部分城市人口呈現(xiàn)出幸福指數(shù)不高的特點(diǎn)，當(dāng)然這也給予國家和政府逐漸推進(jìn)養(yǎng)老金制度改革預(yù)留出一部分時間，但是這個時間是相對短暫的。在查閱相關(guān)資料結(jié)合實(shí)際發(fā)現(xiàn)，截至2030年中國城市化率將上升至65%，倘若純粹依靠社會基本養(yǎng)老保險將難以支撐其養(yǎng)老機(jī)制的可持續(xù)運(yùn)作。新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險，直接關(guān)乎到中國千千萬萬民眾的切實(shí)利益，而這也是其受社會各階層廣泛關(guān)注的原因所在，同時也涉及到政府、企業(yè)、保險公司等，這也就需要相關(guān)部門充分依據(jù)實(shí)際情況，制定出行之有效的改革計劃，進(jìn)而為商業(yè)保險獲得政策支持創(chuàng)造條件。

（二）保險業(yè)應(yīng)加強(qiáng)研究，提高參與效率

盡管新形勢下我們?nèi)嬲J(rèn)識到了商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的重要性，并且在這個基礎(chǔ)之上，對相關(guān)領(lǐng)域進(jìn)行了不懈探索，甚至于借鑒和學(xué)習(xí)了西方發(fā)達(dá)國家的養(yǎng)老體系，立足整體，新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的能效度還比較低，其效用并沒有充分發(fā)揮出來，在參與過程中還存在諸多矛盾急需解決?；诖?，新形勢就要求各保險公司加強(qiáng)企業(yè)年金以及加大商業(yè)養(yǎng)老保險相關(guān)領(lǐng)域的研究力度，為商業(yè)保險更好的參與養(yǎng)老保險創(chuàng)造條件，進(jìn)而促進(jìn)兩者的協(xié)調(diào)發(fā)展。隨著我國保險技術(shù)的不斷發(fā)展，養(yǎng)老保險向?qū)I(yè)化方向轉(zhuǎn)變將是未來養(yǎng)老保險發(fā)展的重要趨勢。換一種方式來說，新形勢下商業(yè)保險應(yīng)當(dāng)不斷提高保險經(jīng)營的專業(yè)化程度，在特定條件下甚至于可以通過合資或者吸收外資參股，以此增加養(yǎng)老保險方面的專業(yè)技術(shù)和管理經(jīng)驗(yàn)，在各方面都得到保障的情況下實(shí)現(xiàn)最專業(yè)、最有效的對接，這都是極佳選擇。目前，保監(jiān)會經(jīng)過多方面考核已經(jīng)批準(zhǔn)了太平洋養(yǎng)老保險和平安養(yǎng)老保險兩家專業(yè)養(yǎng)老保險公司。今后保監(jiān)會也會依據(jù)我國養(yǎng)老保險實(shí)際情況，鼓勵各個保險公司向?qū)I(yè)化方向發(fā)展，增強(qiáng)自身競爭力的同時，為民眾提供更加優(yōu)質(zhì)服務(wù)，為養(yǎng)老保險在養(yǎng)老保障領(lǐng)域的優(yōu)勢全面發(fā)揮出來奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。從另一方面來看，新形勢下商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險的發(fā)展嚴(yán)重不協(xié)調(diào)。不可否認(rèn)其受多種因素影響，但最關(guān)鍵性因素是受政策限制，加上部分商業(yè)保險公司并沒有明確自身定位，不能根據(jù)市場需求適當(dāng)調(diào)整發(fā)展計劃，基于此，新形勢下商業(yè)保險行業(yè)應(yīng)該積極調(diào)研市場需求，依據(jù)實(shí)際情況制定行之有效的發(fā)展計劃，并且緊跟政府相關(guān)政策，進(jìn)而為商業(yè)保險參與養(yǎng)老保險奠定堅實(shí)基礎(chǔ)。

作者：羅采薇