養(yǎng)老保險對城鎮(zhèn)老人家庭消費的影響

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一、研究背景與問題提出

近年來，人口老齡化快速發(fā)展、國內(nèi)需求增長緩慢和居民儲蓄水平居高不下，成為我國面臨的最嚴重的人口和經(jīng)濟增長問題。2010年我國政府在《中共中央關(guān)于制定國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十二個五年規(guī)劃的建議》中明確指出，為繼續(xù)釋放城鄉(xiāng)居民消費潛力，將擴增消費需求作為擴大內(nèi)需的戰(zhàn)略重點，從而促使我國市場總體規(guī)模上升至世界前列［1］。在影響我國居民消費需求的多方因素中，養(yǎng)老保險是極其重要的因素之一。養(yǎng)老保險制度的設(shè)計是使其成為一種平衡公民生命周期內(nèi)福利水平的手段，其對居民消費、居民儲蓄都將產(chǎn)生重要影響。聯(lián)合國統(tǒng)計資料顯示，一位65歲以上老人的人均開支是年輕人的3倍。2000年，日本老年人消費占其總消費市場的24%，美國和法國的老年人消費也均占其本國總消費市場的20%左右。而我國養(yǎng)老保險制度的覆蓋面雖然有限，但城鎮(zhèn)老人的工資收入、贍養(yǎng)費、退休金等在2000年也已達4000億元。據(jù)保守估計，我國僅退休金一項2020年將達28150億元，2030年將達73200億元，體現(xiàn)出相當(dāng)可觀的購買力。老人的需求和整體購買力將構(gòu)成未來中國消費市場的重要部分［2］。在老年消費已開始啟動并逐漸升溫的情況下，老年人已成為經(jīng)濟生活中一個特殊的消費群體，老年消費給我國經(jīng)濟帶來的促進作用非常明顯。研究老年人的養(yǎng)老保險與其消費的關(guān)系，探索養(yǎng)老保險對老年消費的影響，從而有效開拓老年消費市場，對于滿足老年人有效需求、提升老年人生活幸福感及促進老年產(chǎn)業(yè)的有序發(fā)展等都將產(chǎn)生重要作用。

二、文獻回顧與述評

社會保障與經(jīng)濟增長的關(guān)系一直受到各國學(xué)者的關(guān)注，既有理論研究也有實證分析，各自總結(jié)了一些不同的觀點和結(jié)論。養(yǎng)老保險是社會保障制度的最主要組成部分之一，養(yǎng)老消費與儲蓄之間的經(jīng)濟關(guān)系成為學(xué)者研究的重中之重。

(一)國內(nèi)文獻綜述

近年來，我國經(jīng)濟疲軟、內(nèi)需不足及居民的高儲蓄現(xiàn)象已引起眾多國內(nèi)學(xué)者的關(guān)注。一些學(xué)者從社會保障的角度進行研究，試圖解決這些問題。學(xué)者側(cè)重于使用全國的截面數(shù)據(jù)和時間序列數(shù)據(jù)進行實證分析，主要觀點是認為養(yǎng)老保險有助于提升居民消費、減少儲蓄，進而促進我國經(jīng)濟增長。樊綱、王小魯采用實證分析法，結(jié)合養(yǎng)老保險覆蓋率、交通、城市化等因素構(gòu)建了消費模型，最終的研究結(jié)論是養(yǎng)老保險與居民消費之間存在正相關(guān)，其對消費的影響率在0.4%左右［3］。張繼海采用2002～2003年針對遼寧省居民(城鎮(zhèn)戶口)開展的家計調(diào)查數(shù)據(jù)，通過回歸模型分析居民養(yǎng)老保險基金對其自身消費支出的影響，結(jié)果表明，養(yǎng)老保險基金對其消費支出有顯著性正向影響，與許多學(xué)者提出的試圖通過完善養(yǎng)老保障體制來刺激居民消費需求的政策主張相符［4］。虞斌、姚曉壘采用2001～2009年我國近30個省份的調(diào)查數(shù)據(jù)建立生命周期函數(shù)模型，實證分析了養(yǎng)老保險對我國居民消費行為的影響，結(jié)論表明，養(yǎng)老保險基金對居民消費行為產(chǎn)生了顯著的正向影響，即其消費支出會隨著個人養(yǎng)老金賬戶數(shù)額的增加而增加［5］。李曉穎、陳夢真分別在生命周期假說的基礎(chǔ)上構(gòu)建了計量模型，定性分析養(yǎng)老保險與居民消費之間的關(guān)系，結(jié)果顯示，養(yǎng)老保險支出對居民消費有顯著性正向影響［6－7］。谷雪通過建立反饋動態(tài)模型分析指出，我國當(dāng)前的養(yǎng)老金赤字問題將使居民平均消費率由40%持續(xù)下降至32%［8］。何立新、封進、佐藤宏采用倍差法排除了其他改革的影響，通過我國1995～1999年的城鎮(zhèn)住戶調(diào)查數(shù)據(jù)分析養(yǎng)老保險基金對居民家庭儲蓄率的影響效應(yīng)，結(jié)果也證明了養(yǎng)老保險與居民消費存在正相關(guān)關(guān)系［9］。蔣云赟通過代際核算方法研究我國現(xiàn)行的養(yǎng)老保險制度對居民儲蓄是否存在擠出效應(yīng)，結(jié)果表明，養(yǎng)老保險基金對居民儲蓄具有不太明顯的擠出效應(yīng)，即對居民消費有一定的促進影響，建議通過完善我國居民養(yǎng)老保險制度來促進其消費［10］。

(二)國外文獻綜述

隨著消費函數(shù)理論的完善及研究方法的精化，國外學(xué)者在養(yǎng)老保險與居民消費關(guān)系的研究上也不斷積累了很多研究經(jīng)驗，與此有關(guān)的研究多是在Modigliani提出的生命周期理論基礎(chǔ)上開展的。大部分學(xué)者在研究過程中都得出了養(yǎng)老保險對居民消費有正向顯著性影響的結(jié)論，也有少量學(xué)者的實證研究結(jié)果與生命周期假說不符或認為養(yǎng)老保險對消費的正向影響并不顯著。Melvin研究了1972年美國養(yǎng)老金增加對消費的影響后指出，居民的消費支出可分為兩種，一種是易耗品的消費，其支出會隨著居民養(yǎng)老保險基金的積累而顯著增加;另一種是非易耗品的消費，其支出與居民養(yǎng)老保險基金的積累無顯著關(guān)系［11］。Barro曾在1974年指出，子女從老人手中獲得的部分遺產(chǎn)會抵消養(yǎng)老保險基金對消費的影響效應(yīng)。5年后Barro又通過16個國家的調(diào)查數(shù)據(jù)進行實證分析，最終的結(jié)果卻表明養(yǎng)老保險與居民消費之間的關(guān)系不太確定，研究數(shù)據(jù)無法提供有效的證據(jù)表明養(yǎng)老保險與居民消費之間的關(guān)系應(yīng)當(dāng)如何確定［12］，即Barro在前一次分析的基礎(chǔ)上通過補充新的數(shù)據(jù)及資料又延伸出了新的結(jié)論。Hubbard以生命周期理論為基礎(chǔ)，通過構(gòu)建居民的跨期消費模型(20歲工作—65歲退休—80歲死亡)分析了居民消費與其自身退休金、養(yǎng)老保險稅率等變量之間的關(guān)系，指出養(yǎng)老保險稅會因其流動性約束的存在在居民不同的消費階段內(nèi)產(chǎn)生不同的影響效應(yīng)，即從側(cè)面反映出養(yǎng)老保險基金能促進中老年居民的消費，但會抑制年輕居民的消費［13］。綜上所述，國外學(xué)者在養(yǎng)老保險與居民消費的關(guān)系上觀點還未統(tǒng)一，一部分學(xué)者認為養(yǎng)老保險對居民消費能起到顯著的促進效應(yīng)，另一部分學(xué)者卻持相反意見，認為養(yǎng)老保險與居民消費之間的關(guān)系因不同因素的影響而會產(chǎn)生不同的關(guān)系。而國內(nèi)學(xué)者主要觀點是養(yǎng)老保險能促進居民消費。導(dǎo)致研究結(jié)果出現(xiàn)差異的原因可能有兩個。一是社會背景的區(qū)別。國外的研究多基于經(jīng)濟發(fā)達、養(yǎng)老保險制度發(fā)展完善的社會背景，而我國處于經(jīng)濟發(fā)展中且養(yǎng)老保險制度不完善。二是方法與數(shù)據(jù)的有效性差異。國內(nèi)研究多是基于現(xiàn)成的小范圍內(nèi)的調(diào)查數(shù)據(jù)，而國外研究多是基于連續(xù)的、大型的面板數(shù)據(jù)。總體而言，國內(nèi)學(xué)者在研究過程中還是借鑒了國外學(xué)者積累的理論與實證基礎(chǔ)，從中吸取了一定的經(jīng)驗。但基于我國國內(nèi)養(yǎng)老保障體系還不完善，加之我國居民的消費意識、儲蓄動機與國外居民有很大差異，所以國內(nèi)目前的研究成果還無法為我國今后養(yǎng)老保險制度的改革及居民消費水平的發(fā)展提供堅實的實證依據(jù)。

三、數(shù)據(jù)分析與模型選擇

(一)數(shù)據(jù)來源

筆者所用數(shù)據(jù)為2011年中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)(CHARLS)，研究目標(biāo)是考察養(yǎng)老保險變量對城鎮(zhèn)老人消費產(chǎn)生的影響效應(yīng)，研究對象是50歲以上老人?？紤]到調(diào)查數(shù)據(jù)中可能有部分高齡老人因無法準(zhǔn)確回答與本問題相關(guān)的情況如家庭年收入、消費支出、養(yǎng)老保險費繳納等數(shù)據(jù)，會影響實證分析結(jié)果的有效性，所以在2011年中國健康與養(yǎng)老追蹤調(diào)查數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上刪除了部分資料不完整的樣本數(shù)據(jù)。最后，根據(jù)研究需要，篩選后納入分析的樣本量為430戶家庭的2579人。

(二)變量設(shè)定與模型選擇

調(diào)查數(shù)據(jù)依據(jù)老年人是否在崗而分成了勞動老人和退休老人兩個小樣本，目的是分別考察養(yǎng)老保險變量對兩種不同生活狀態(tài)的老人的家庭消費產(chǎn)生的影響及其差異。其中樣本1的主體是勞動老人，主要是指有工資收入來源的老人家庭(不包含個體私營戶)，可用樣本數(shù)量為230戶;樣本2的主體是退休老人，主要是指已正式退休且能享受養(yǎng)老金的老人家庭，可用樣本數(shù)量為200戶。樣本1選取家庭消費支出(量化為貨幣)作為研究的因變量Ct，包括家庭的食物消費支出、日常消費支出、耐用品等非連續(xù)性購買消費支出;選取養(yǎng)老保險類型、個人特征(性別、年齡、婚姻狀況、健康狀況、受教育程度)、家庭特征(家庭資產(chǎn)、現(xiàn)金、房產(chǎn)價值、家庭規(guī)模)和社會特征(所在省份、城區(qū)類型)作為自變量。根據(jù)上述變量，可以建立因變量Ct與各自變量Xt(t=1，2，3，…，n)之間的多元線性回歸模型為:Ct=β0+Σβ1npendn+Σβ2nagen+β3Xt+ε(1)式中β0～β3和ε都是模型中的未知參數(shù)，β0為回歸常數(shù)，β1～β3為非標(biāo)準(zhǔn)化條件下的偏回歸系數(shù)，ε為隨機誤差;pendn為一組參保類型虛擬變量，以未參保家庭為對照組，分析擁有不同養(yǎng)老保險家庭消費的區(qū)別;agen為一組年齡虛擬變量，以控制生命周期對家庭消費的影響;Xt為個人、家庭及社會特征，代表所有可能影響到消費的變量。樣本2中被調(diào)查老人主要以退休后的養(yǎng)老金為收入來源，其消費模式及與養(yǎng)老保障的關(guān)系與勞動者有所不同，同時參考樣本一中的回歸結(jié)論減少了變量個數(shù)。因變量仍然為家庭消費支出(量化為貨幣)Ct，包括家庭的食物消費支出、日常消費支出、耐用品等非連續(xù)性購買消費支出;自變量包括養(yǎng)老金水平、退休類型、年齡、健康狀況及家庭特征(包括家庭資產(chǎn)、房產(chǎn)價值、家庭規(guī)模)。根據(jù)上述變量設(shè)定回歸方程為:Ct=β0+β1pensiont+β2retirementt+Σβ3nagen+β3healtht+β4Xt+ε(2)其中，β0～β3和ε都是模型中的未知參數(shù)，β0為回歸常數(shù)，β1～β4為非標(biāo)準(zhǔn)化條件下的偏回歸系數(shù)，ε為隨機誤差;pensiont為養(yǎng)老金水平;retirementt為退休類型;agen為一組年齡虛擬變量，以控制生命周期對家庭消費的影響;healtht為健康水平;Xt為家庭特征。

四、回歸結(jié)果分析

(一)養(yǎng)老保險對勞動老人家庭消費的影響

方程(1)的回歸結(jié)果如表1所示，其中模型1是加入所選全部變量后的回歸結(jié)果，模型2是在剔除不顯著的變量后的回歸結(jié)果。第一，從回歸結(jié)果可知，不同的養(yǎng)老保險類型對家庭消費的影響存在顯著性差異。其中政府和事業(yè)單位的養(yǎng)老保險對家庭消費的影響最明顯，企業(yè)基本養(yǎng)老保險次之，商業(yè)及其他養(yǎng)老保險未通過顯著性檢驗。與無養(yǎng)老保險的家庭消費相比，享受政府和事業(yè)單位養(yǎng)老保險的家庭消費顯著較高，參加商業(yè)及其他養(yǎng)老保險的家庭消費無明顯差別。其原因可能在于勞動者認為現(xiàn)有的企業(yè)基本養(yǎng)老保險和商業(yè)及其他養(yǎng)老保險待遇水平偏低，不知能否保證未來的養(yǎng)老消費，而政府和事業(yè)單位的養(yǎng)老保險具有較高的穩(wěn)定性和保障水平。第二，年齡對勞動老人的家庭消費也有一定的影響。除年齡段在56歲～60歲老人的家庭消費顯著下降外，其他年齡段變量未通過顯著性檢驗，即未對老人家庭消費產(chǎn)生影響。原因可能是56歲～60歲的老人剛好處于退休前后，有大量的空閑時間從事家庭生產(chǎn)活動，從而減少了在外的消費活動。第三，家庭資產(chǎn)、家庭規(guī)模顯著促進了勞動老人家庭消費支出，與之有明顯的正相關(guān)關(guān)系。家庭資產(chǎn)代表家庭收入水平，即家庭收入水平越高，家庭消費支出越多;家庭規(guī)模代表家庭成員的數(shù)量，家庭成員越多，家庭消費量越大，這與實際生活是相符合的。而健康狀況與老人家庭消費支出存在負相關(guān)關(guān)系，一定程度上減少了老人家庭消費支出，原因可能是老人健康狀況不好會導(dǎo)致長期的醫(yī)療支出增加，相應(yīng)地老人會節(jié)省日常消費支出。房產(chǎn)價值對老人家庭消費支出有一定的影響，但不及家庭資產(chǎn)和家庭規(guī)模產(chǎn)生的影響大，而其他變量暫對老人家庭消費支出未產(chǎn)生影響。

(二)養(yǎng)老保險對退休老人家庭消費的影響

方程(2)的回歸結(jié)果如表2所示，其中模型1是加入所選全部變量后的回歸結(jié)果，模型2是在剔除不顯著的變量后的回歸結(jié)果。第一，從回歸結(jié)果可知，養(yǎng)老金水平、家庭資產(chǎn)、家庭規(guī)模與退休老人家庭消費支出有明顯的正相關(guān)關(guān)系，即養(yǎng)老金水平越高、家庭資產(chǎn)越多、家庭規(guī)模越大，其家庭消費支出就越高。年齡、房產(chǎn)價值這兩個變量未通過顯著性檢驗，即未對退休老人的家庭消費支出產(chǎn)生影響。第二，不同的養(yǎng)老保險類型對家庭消費的影響存在顯著性差異，其中只有政府和事業(yè)單位的養(yǎng)老保險對家庭消費存在顯著性影響，其他類型養(yǎng)老保險沒有通過顯著性檢驗。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計可知，享受政府和事業(yè)單位養(yǎng)老保險的老人的養(yǎng)老金水平最高，穩(wěn)定有保障，能顯著促進家庭消費支出。退休類型對老人家庭消費有顯著性影響，提前退休或內(nèi)退的老人家庭消費高于正常退休的老人家庭消費，原因可能是提前退休和內(nèi)退老人的家庭經(jīng)濟狀況優(yōu)于正常退休的老人家庭，他們在生活上更享受一些。第三，健康狀況對退休老人家庭消費有顯著性影響，這與勞動老人家庭消費支出相反。這與目前的社會狀況是相符合的。隨著夕陽產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，退休老人的物質(zhì)和精神生活越來越豐富，在保健、醫(yī)療項目上的選擇也很多，這些都會促進退休老人家庭消費的支出。

五、基本結(jié)論與建議

(一)基本結(jié)論

第一，回歸結(jié)果表明，養(yǎng)老保險類型、家庭資產(chǎn)、家庭規(guī)模及健康狀況對老人家庭消費均產(chǎn)生了顯著性影響，能促進老年家庭消費支出;部分變量如年齡、房產(chǎn)價值對不同類型的老人家庭消費產(chǎn)生的影響存在顯著性差異，部分變量未對老人家庭消費產(chǎn)生影響。第二，年齡和房產(chǎn)價值主要對勞動老人的家庭消費起到了促進作用，但對退休老人的家庭消費無明顯影響。這表明消費的生命周期理論目前只存在勞動期的老人身上，而退休老人仍保持傳統(tǒng)的消費觀念。第三，養(yǎng)老保險類型對勞動老人和退休老人家庭消費都存在顯著性影響，但不同種類養(yǎng)老保險產(chǎn)生的影響又有顯著差異。除政府和事業(yè)單位養(yǎng)老保險對老人家庭消費的促進效果較明顯外，其他類型的養(yǎng)老保險基本對家庭消費無影響;政府和事業(yè)單位養(yǎng)老保險對退休老人家庭消費的影響大于其對勞動老人家庭消費的影響，即政府和事業(yè)單位養(yǎng)老保險確實起到了“養(yǎng)老保障”的作用，其他類型的養(yǎng)老保險的保障水平還有待提升。這種具有等級性的養(yǎng)老保障水平對老年家庭消費的促進作用，被保障水平低的這一階層“稀釋”掉了一部分，顯示出老人家庭消費可能存在某種程度上的“退休消費困境”。

(二)政策建議

第一，在推進老年服務(wù)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的同時，要加強社會保障宣傳，轉(zhuǎn)變老年人的消費觀念，這是促進老年消費的關(guān)鍵因素之一。我國居民的消費觀念一直比較保守，尤其是退休后收入水平急劇下降的老人，儲蓄動機更強了。但正是這些傳統(tǒng)觀念濃厚的居民容易產(chǎn)生對政府的信任。我們可以充分利用這種信任，讓居民將社會養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老保障的最佳選擇，從而降低預(yù)防性儲蓄，提高其消費傾向。第二，繼續(xù)改革和完善企業(yè)和機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險制度，盡快徹底實現(xiàn)企業(yè)、機關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險合并統(tǒng)一，體現(xiàn)養(yǎng)老保障在保障水平上的均等化，這樣才能促進老年消費進而帶動老年產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，讓主要的養(yǎng)老保障形式能真正起到“養(yǎng)老大眾”“保障大眾”的作用，讓老年人能安心消費。第三，我國老年消費的增長一定程度上受到了養(yǎng)老保障體系的制約。要擴大內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長，就必須繼續(xù)提升養(yǎng)老保障水平，使養(yǎng)老保障水平與老年服務(wù)價格水平保持一致。同時，要積極引導(dǎo)老年人合理消費，拓展適合老年人多樣化需求的特色護理、家庭服務(wù)、健身休養(yǎng)、文化娛樂、金融理財?shù)确?wù)項目。

作者：楊清紅 單位：山東大學(xué) 山東政法學(xué)院