論住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避

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造成住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)的因素分析

（一）住房公積金貸款管理體系不健全

我國(guó)住房公積金制度成立時(shí)間還不長(zhǎng)，管理機(jī)構(gòu)的制度改革還不夠，不僅如此，從事住房公積金管理的人員知識(shí)水平等方面還不能充分適應(yīng)貸款管理的需要。住房公積金貸款管理人員既要懂得管理知識(shí)，又要了解金融業(yè)務(wù)知識(shí)，這種復(fù)合型人才是住房公積金貸款管理的要求。另外，在內(nèi)部的結(jié)構(gòu)方面，軟硬件環(huán)境等問(wèn)題還存在缺陷，造成管理薄弱不到位，出現(xiàn)貸款審查不嚴(yán)，記錄不詳?shù)痊F(xiàn)象，這些問(wèn)題都不利于防范住房抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)。

（二）風(fēng)險(xiǎn)管理的環(huán)境不健全

住房公積金貸款的風(fēng)險(xiǎn)管理很大程度上受到經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)環(huán)境的影響，市場(chǎng)的構(gòu)建本身有利于住房公積金貸款的資金流動(dòng)，從而解決市場(chǎng)上長(zhǎng)期形成的停滯累積性風(fēng)險(xiǎn)。但社會(huì)經(jīng)濟(jì)的不景氣和房地產(chǎn)市場(chǎng)一旦出現(xiàn)蕭條景象，這種情況下，在長(zhǎng)期的貸款期限內(nèi)，通貨膨脹等金融市場(chǎng)發(fā)生變化，會(huì)使住房公積金蒙受貶值的風(fēng)險(xiǎn)。再加上個(gè)人信用度和政府擔(dān)保制度等體制環(huán)境建設(shè)的滯后，內(nèi)外部環(huán)境的制約使得住房公積金管理中心難以把握貸款風(fēng)險(xiǎn)的管理。

（三）承擔(dān)貸款人還款能力下降的風(fēng)險(xiǎn)

住房公積金是為解決城鎮(zhèn)中低收入職工的住房問(wèn)題而成立的，服務(wù)的對(duì)象便是城鎮(zhèn)中低收入者，他們的收入本身就不穩(wěn)定，還款能力比較有限。一旦收入出現(xiàn)問(wèn)題，這就直接關(guān)系到住房公積金貸款后還款的安全性，這也為住房公積金的貸款管理增加了風(fēng)險(xiǎn)。

如何規(guī)避住房公積金貸款管理風(fēng)險(xiǎn)

針對(duì)上述的問(wèn)題，住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)既有客觀因素，也有主觀人為造成的，規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)管理應(yīng)積極采取應(yīng)對(duì)措施，可以從以下幾個(gè)方面著手。

（一）科學(xué)合理的住房公積金貸款體制是保障

住房公積金是一項(xiàng)復(fù)雜的制度，其涉及的范圍比較廣，只有建立合理的貸款體制，才能在制度上降低貸款操作風(fēng)險(xiǎn)。首先是完善貸款的程序，對(duì)貸款相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行嚴(yán)格的審查，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)。其次是加強(qiáng)住房公積金管理中心同委托銀行的交流，實(shí)現(xiàn)相關(guān)信息和資源共享，共同防范風(fēng)險(xiǎn)。最后是落實(shí)貸款審核責(zé)任制，將責(zé)任落實(shí)到每一崗位。

（二）建立貸款的個(gè)人信用度

要加強(qiáng)對(duì)信貸人的信息收集和分析，充分利用相關(guān)部門對(duì)信貸人的個(gè)人資料的收集，確定信貸人的資料是否具有真實(shí)性，同時(shí)還要通過(guò)信貸人的資信管理動(dòng)態(tài)來(lái)判斷其個(gè)人的收入情況，對(duì)其是否具有還款能力進(jìn)行分析，做好個(gè)人貸款的審核工作，客觀預(yù)防和控制貸款的風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，還要統(tǒng)一規(guī)范個(gè)人信用檔案標(biāo)準(zhǔn)，建立個(gè)人信用信息檔案查詢系統(tǒng)和科學(xué)合理的個(gè)人信用評(píng)估體系，為個(gè)人信貸提供信息資源的共享奠定條件。

結(jié)語(yǔ)

住房公積金制度是一項(xiàng)取之于民，用之于民的政策性保障制度，它推動(dòng)了我國(guó)城鎮(zhèn)化的建設(shè)，是解決中低收入職工問(wèn)題的有效途徑。但其涉及的公積金貸款問(wèn)題卻在使用過(guò)程中暴露出許多消極的問(wèn)題，為了進(jìn)一步更好的發(fā)展住房公積金貸款制度，讓其更好地服務(wù)于人民，就必須對(duì)其帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效管理。既要加強(qiáng)中心內(nèi)部管理，又要對(duì)外部市場(chǎng)環(huán)境進(jìn)行預(yù)測(cè)，建立科學(xué)合理的監(jiān)管體系，使住房公積金貸款為人們謀取更大的福利。（本文作者：李青 單位：克拉瑪依住房公積金管理中心）