放寬外資進入對中國保險行業(yè)的影響

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中國保險行業(yè)市場現(xiàn)狀

（一）市場壟斷性強

我國保險行業(yè)的發(fā)展是以國有資本為基礎(chǔ)起步，國有保險公司市場開拓較早，加之群眾普遍對國有企業(yè)認可度更高，因而國有保險公司在保險市場占據(jù)的份額常年處于優(yōu)勢，以財險為例，排名前八的公司中，除去中國平安，常年占據(jù)財險市場份額的60%以上，其中人保、國壽財、太平、出口信用為央企，其余均是國企。而人身險市場則是中國人壽獨家長時間占據(jù)市場主導地位，行業(yè)排名靠前的國壽、太保等，除去中國平安，市場份額占比也長時間徘徊在50%。可以看出，四大央企保險公司除去進出口保險行業(yè)業(yè)務特殊性涉及中國保險市場較少外，其他家在各自領(lǐng)域都是中國龍頭位置，而平安保險盡管不是國企，但是也有國有資本參股。國有資本在保險行業(yè)中的壟斷地位難以動搖其他保險公司無論是內(nèi)資還是外資，在過去都無法撼動這幾家保險公司的行業(yè)地位。

（二）產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重

中國保險企業(yè)目前有170多家，長期占據(jù)市場主導地位的基本上是國壽、人保、太保和平安四大保險公司，而除此之外的保險公司很難在激烈的市場競爭中攫取市場份額，這主要是由于中國保險行業(yè)之間的產(chǎn)品同質(zhì)化十分嚴重，客戶在此背景下更傾向于選擇知名度高、資本力量雄厚的企業(yè)，從而使得四大保險公司的市場占有率常年居高不下。保險企業(yè)的趨同不僅體現(xiàn)在產(chǎn)品上，從經(jīng)營理念到營銷模式，都是如此，而經(jīng)營理念又是營銷模式和產(chǎn)品同質(zhì)化的根源，許多保險企業(yè)經(jīng)營的出發(fā)點就是獲得保險牌照上市圈錢。除此之外，當前中國保險行業(yè)市場潛力尚未完全發(fā)掘，即使是同質(zhì)化的產(chǎn)品也能夠獲取不錯的銷售收益，因而許多企業(yè)沒有創(chuàng)新產(chǎn)品的動力，盲目跟風、代工式產(chǎn)品成為當前保險行業(yè)發(fā)展的痼疾。但是隨著科技化、信息化水平更高的外資保險行業(yè)涌入中國市場，隨著人口紅利的逐漸減少，可以預見保險行業(yè)的市場競爭將會在未來呈現(xiàn)白熱化，缺乏產(chǎn)品創(chuàng)新能力的企業(yè)必然會在市場競爭中淘汰。

（三）行業(yè)發(fā)展不平衡

當前我國經(jīng)濟社會發(fā)展不平衡的現(xiàn)象在保險行業(yè)也非常明顯。一是行業(yè)布局在地域上的不平衡，中國經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)普遍投保率較高，一方面是經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)風險意識普遍較強，對商業(yè)保險的認知較為全面，另一方面也是有保險中介在這些地區(qū)較為集中，而欠發(fā)達地區(qū)如西部地區(qū)、少數(shù)民族地區(qū)，受到認知不足、風險意識較弱，中介服務較少，以各家主體公司自有隊伍展業(yè)為主等原因，保單持有率普遍不高。二是產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不平衡，最明顯的體現(xiàn)就是車險在財險中占據(jù)主要的產(chǎn)業(yè)資源，一些保險公司在財險業(yè)務人力資源和資本配置中都主要集中在車險領(lǐng)域，忽視了其他的市場需求。三是供需總量不平衡，我國保險行業(yè)保險深度要遠遠低于發(fā)達國家，在我國經(jīng)濟總量躍居世界第二的背景下，保險行業(yè)發(fā)展的這一成績遠遠算不上合格，如何深挖并滿足市場需求，是保險行業(yè)未來發(fā)展的方向。

（四）人力資源質(zhì)量不高

保險行業(yè)在人力資源配置過程中，由于高素質(zhì)和專業(yè)化的保險人才配置較少，導致整體保險行業(yè)從業(yè)人員專業(yè)化水平較低。保險行業(yè)人力資源規(guī)劃中，對職工的招聘門檻不高，尤其是在二三線城市和欠發(fā)達地區(qū)體現(xiàn)更加明顯，這些地區(qū)對具有專業(yè)知識的人才本身吸引力就不強，這些地區(qū)的從業(yè)人員在產(chǎn)品推廣過程中主要是依靠社會關(guān)系，限制了行業(yè)市場需求挖潛。在人力資源配置過程中，保險行業(yè)也主要是對重點領(lǐng)域進行大量的人力資源配置，如財險的車險領(lǐng)域，許多保險公司除去在企業(yè)網(wǎng)點有大量車險從業(yè)人員外，在4S店、維修點都有大量人員駐點，而實際的工作量并不需要這么多的從業(yè)人員。與此同時，企業(yè)的人力資源培訓工作也相對滯后，缺乏可執(zhí)行的培訓計劃，一些業(yè)務人員在推廣產(chǎn)品時，對產(chǎn)品的基本情況了解不深，甚至是一邊查資料一邊與客戶交流，嚴重影響了業(yè)務開展質(zhì)量。此外，保險行業(yè)對職工的工作評價和工資福利主要依據(jù)業(yè)務量，也導致許多人不愿意從事保險行業(yè)產(chǎn)品研發(fā)崗位，營銷崗位反而更受青睞，這一短視行為必然會危害到保險行業(yè)的健康發(fā)展。

放寬外資準入對中國保險行業(yè)的影響

（一）推動行業(yè)發(fā)展

隨著我國對外資保險企業(yè)準入條件的放寬，外資企業(yè)的一些優(yōu)勢很顯然將得到充分的發(fā)揮，盡管短時間內(nèi)會給行業(yè)帶來一定的競爭壓力，但是從長期來看，國家通過商業(yè)保險來轉(zhuǎn)嫁政府保障職能的趨勢愈加明顯，支持民生保障的力度逐步加大，供不應求的狀況將會持續(xù)很長一段時間。跨國保險行業(yè)多是資本實力雄厚的老牌企業(yè)，這些外資保險企業(yè)進入后首先必然是行業(yè)資本供應更加充足，提高保險行業(yè)的理賠總體能力，降低保險行業(yè)理賠風險。與此同時，外資企業(yè)由于其歷史悠久，往往也已經(jīng)建立起了完善的組織架構(gòu)體系，在公司治理方面也必然會給保險行業(yè)帶來先進的經(jīng)驗，從而有助于行業(yè)總體業(yè)務能力的提升。而且，外資保險企業(yè)往往產(chǎn)品豐富，具備良好的商業(yè)信譽，能夠提供更加豐富的綜合保險服務。此外，外資保險行業(yè)的進入，必然會帶來高素質(zhì)、高層次的優(yōu)質(zhì)的人力資源，極大地提升保險行業(yè)人才庫，中國保險企業(yè)在人力資源方面也能夠獲取到更大的支持。

（二）行業(yè)風險增強

我國對保險行業(yè)風險防控一直十分嚴格，但是在放寬外資準入、外資不斷涌入的背景下，中國保險行業(yè)的風險防控形式必然會更加嚴峻。外資進入保險行業(yè)門檻降低，必然會促進中國保險行業(yè)進一步與國際接軌，國際金融業(yè)發(fā)展狀況對中國保險行業(yè)的發(fā)展影響增大，一些主要的資本主義國家經(jīng)濟不景氣必然會對中國保險行業(yè)帶來沖擊，甚至可能出現(xiàn)些國際資本利用中國市場轉(zhuǎn)嫁自身金融風險，跨領(lǐng)域、跨行業(yè)、跨市場的風險傳遞值得警惕。當前中國一些保險公司因早起業(yè)務存量余額較大，在外資進入導致市場份額攤薄的情況下，未來必然會面臨資金流動性不足的情況。中國保險公司由于數(shù)據(jù)發(fā)掘能力不強，在業(yè)務轉(zhuǎn)型、產(chǎn)品研發(fā)上的劣勢也會影響中國保險公司的穩(wěn)定，帶來市場風險的不確定性因素。此外，外資進入的背景下，保險資金投資債券也會較以往面對更大的信用風險。正是由于行業(yè)風險的增強，相關(guān)機構(gòu)對保險行業(yè)需要監(jiān)控的內(nèi)容也會更多，監(jiān)管難度也隨之增大，加強行業(yè)監(jiān)管、有效防控市場風險將是保險行業(yè)放寬外資準入后亟待解決的問題。

（三）市場競爭加劇

外資進入中國保險行業(yè)，本質(zhì)上還是更多的保險產(chǎn)品提供商來分割中國保險行業(yè)市場，對中國保險行業(yè)的市場競爭必然是刺激作用。在此背景下，如果在保險供應增加而市場容量不變的情況下，保險市場必然會呈現(xiàn)激烈的競爭態(tài)勢，尤其是在當前經(jīng)濟發(fā)達、人口密集、業(yè)務趨于飽和的東部地區(qū)，保險市場供需結(jié)構(gòu)逐漸向買方市場傾斜，在一些區(qū)域甚至很可能出現(xiàn)供大于求的狀況，而外資保險公司借助其現(xiàn)金的管理經(jīng)驗和營銷理念，在放開準入、資本充足的情況下，市場競爭力必然會大幅提升，必然會改變國內(nèi)保險行業(yè)的競爭格局，給國內(nèi)保險公司帶來巨大的競爭壓力，實現(xiàn)市場競爭中的優(yōu)勝劣汰，推動中國保險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級。

（四）人才需求增加

隨著外資擴大在華保險行業(yè)投資規(guī)模，業(yè)務范圍和覆蓋地域也必然會較以往更加廣泛，尤其是在過去不熱門的細分市場和中西部地區(qū)。在此背景下，為了實現(xiàn)業(yè)務發(fā)展需要，對人力資源的需求也必然會增加，中國保險行業(yè)人才培養(yǎng)必然會得到各大高校和培訓機構(gòu)重點關(guān)注，高校畢業(yè)生和社會人才就業(yè)機會也將會隨之增加，外資準入門檻的降低必然會帶來更多的工作崗位，對保險學科發(fā)展和解決就業(yè)問題都有著積極的幫助。

放寬外資準入后中國保險行業(yè)應對措施

（一）完善健全政策體系

中國的商業(yè)保險行業(yè)是國家社會保障體系的重要組成部分，盡管商業(yè)保險是社會主義市場經(jīng)濟的產(chǎn)物，但是由于其公共服務屬性，也擔負著社會職能。在外資進入保險行業(yè)規(guī)模不斷擴大的情況下，未來必須從頂層設(shè)計方面多對中國保險行業(yè)的發(fā)展予以正確指導，實現(xiàn)中國保險行業(yè)的健康發(fā)展。對待外資保險公司，在政策上要落實外資保險公司的國民待遇原則。例如在稅收等方面推出國內(nèi)外資本共享的政策優(yōu)惠，從國家和群眾需求出發(fā)，進一步加大保險行業(yè)稅收減免力度，擴大稅收減免的險種范圍，提高國內(nèi)外保險公司的積極性，積極引導外資保險公司為中國保險行業(yè)健康發(fā)展貢獻力量。

（二）加強行業(yè)風險監(jiān)控

要加強外資保險公司監(jiān)控，建立以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的信息共享平臺，讓行業(yè)運行更加公開透明。外資進入規(guī)模的擴大，會使得國內(nèi)外保險市場、金融市場聯(lián)系更加緊密，建立以監(jiān)控國內(nèi)外行業(yè)運行為主要目的的大數(shù)據(jù)平臺，能夠及時發(fā)現(xiàn)風險點和風險傳播路徑，有助于監(jiān)管部門及時阻斷風險，例如外資保險公司所在國保險行業(yè)發(fā)生不利變化，就可通過信息平臺及時發(fā)現(xiàn)，從而加強對該外資公司資本監(jiān)控，避免引發(fā)中國保險行業(yè)動蕩。在企業(yè)內(nèi)部，也要不斷完善內(nèi)部治理，做好不良資產(chǎn)的階段性處置，避免風險集中爆發(fā)。

（三）深層挖掘市場需求

要逐步打破以某些地區(qū)、某些險種為主的保險行業(yè)業(yè)務體系，建立集市場調(diào)研、產(chǎn)品研發(fā)、人力資源配置、業(yè)務推廣為一體的保險行業(yè)產(chǎn)銷模式，外資由于其兼具國內(nèi)外資本市場背景，其產(chǎn)品必然會更加豐富，中國保險行業(yè)的發(fā)展也必須在要充分借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上實現(xiàn)因地制宜。例如：法國作為歐洲的糧倉，法國目前有3000多個專為基層農(nóng)牧民服務的保險機構(gòu)，提供多樣化的產(chǎn)品服務，法國全國超過65%的農(nóng)牧民都購買了農(nóng)業(yè)保險，作為中國來說，外資保險進入后必然會面對廣大農(nóng)村地區(qū)拓展業(yè)務，中國保險公司有必要在這方面加以跟進，做好產(chǎn)品研發(fā)和農(nóng)業(yè)險人力資源儲備，深入發(fā)掘農(nóng)村保險市場需求，尤其是保險中介業(yè)務要積極拓展，加速向縣以下延伸。此外，國家要積極出臺政策鼓勵中國保險公司尤其是中小保險公司要積極探索合作機制，通過合作開發(fā)產(chǎn)品、共享市場等方式，有效應對外資涌入，維護中國保險行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，避免出現(xiàn)外資壟斷等危害中國經(jīng)濟社會穩(wěn)定的問題。

（四）加大人才培養(yǎng)力度

保險行業(yè)的人力資源管理有必要向培養(yǎng)復合型保險人才的方向發(fā)展，可以預見放寬外資準入后的保險行業(yè)人才既需要懂保險專業(yè)，還要針對特定的險種具備相應領(lǐng)域的專業(yè)知識。例如財險領(lǐng)域，車險從業(yè)人才要對汽車結(jié)構(gòu)、工作原理有一定了解，有效避免車主和維修方盤剝保險公司利潤，在人才招錄過程中可以考慮機械類專業(yè)人才；農(nóng)業(yè)險領(lǐng)域，從業(yè)人員要對所在地氣候、產(chǎn)量等有全面了解，便于核算財產(chǎn)損失，因而在人力資源配置中要增加農(nóng)業(yè)背景人才配置。再如在壽險領(lǐng)域，健康險領(lǐng)域從業(yè)人員要對險種內(nèi)涉及的疾病的病因、病程、病理等有基本認識，在開展業(yè)務過程中能夠讓客戶更加深刻認識到購買健康險的重要性，從而利于業(yè)務推廣。而在金融業(yè)發(fā)達地區(qū)，保險公司則需要重點面向高水平院校招錄財經(jīng)專業(yè)人才，實現(xiàn)保險公司治理和融投資水平的不斷提高。

結(jié)論

中國經(jīng)濟體制轉(zhuǎn)軌以來，保險行業(yè)長期受到計劃經(jīng)濟歷史遺留影響，形成了現(xiàn)在保險行業(yè)市場壟斷性強、保險產(chǎn)品同質(zhì)化嚴重、行業(yè)發(fā)展不平衡以及人力資源質(zhì)量不高的問題。外資進入中國保險業(yè)近三十年來，盡管規(guī)模一直被限制，但是對中國保險行業(yè)的發(fā)展起到了積極的作用。國家為了推動保險行業(yè)的有力發(fā)展，提高本國保險行業(yè)的競爭力，已多次放寬外資進入保險行業(yè)的限制政策。外資進入中國保險行業(yè)的積極影響是利用外資的雄厚資本實力、借鑒外資企業(yè)公司治理經(jīng)驗、豐富保險產(chǎn)品種類以及帶來豐富的人力資源，其不利影響是增加行業(yè)風險、加劇市場競爭以及增加人才需求。在統(tǒng)籌分析兩方面的影響基礎(chǔ)之上，中國保險行業(yè)應當通過完善健全政策體系、識別防控行業(yè)風險、深層挖掘市場需求和加大人才培養(yǎng)力度等措施，發(fā)揮外資優(yōu)勢，避免外資進入后的不利影響，為中國保險行業(yè)的健康發(fā)展奠定堅實基礎(chǔ)。

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作者：王浩 單位：中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司