互聯網保險業(yè)務合規(guī)全文(5篇)

［摘要］保險作為經濟發(fā)展的朝陽產業(yè)，在經濟新常態(tài)下承擔著重要責任并可發(fā)揮重大作用。在移動互聯網時代，“互聯網+”及新媒體、新技術的興起和發(fā)展，可為保險業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展激發(fā)出新的無窮盡的要素，文章結合網絡保險發(fā)展現狀、存在的問題，全面分析其運作模式，提出了加快我國網絡保險發(fā)展的對策建議。

［關鍵詞］網絡保險；運行模式；現狀；建議

一、我國網絡保險發(fā)展的現狀

我國保險行業(yè)隨著改革開放的發(fā)展而快速發(fā)展，在改革開放后行業(yè)年均增速30%以上，大大超過同期GDP的增速。隨著我國經濟進入新常態(tài)，根據“區(qū)域經濟時差現象”，在保險深度和保險密度和發(fā)達國家相比仍有較大差距的情況下，未來保險行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，發(fā)展水平將會追上甚至超過發(fā)達國家。瑞士再保險公司研究報告指出，亞洲保險市場將引領全球保險行業(yè)發(fā)展，中國作為亞洲市場最具有潛力的代表，將成為全球最大的新興保險市場及世界第一大壽險市場。近十年來，我國保險行業(yè)整體實力逐步提高，集團化、創(chuàng)新化趨勢明顯，服務手段逐步多樣，發(fā)展環(huán)境日益優(yōu)化，服務領域漸漸拓寬。在促進改革、促進社會穩(wěn)定、民生保障、造福人民等方面發(fā)揮著越來越重要的作用，為經濟社會發(fā)展和穩(wěn)定做出了重要的貢獻?！?018年互聯網保險年度報告》顯示，近年來，我國網絡保險總體呈快速增長的態(tài)勢，并于2016年迎來小高峰。2012年互聯網保單量為3.7億單，時至2016年互聯網保單量已增長至67.6億單。5年間，互聯網保單量增長了18倍。2016年網絡保險保費達2347億，比2011年增長了73倍。據測算，2019年較為確定的購買保險計劃的高潛用戶達2.17億。調研發(fā)現，超過75%的網民對網絡保險持接受態(tài)度。從保險銷售渠道來看，互聯網已成為僅次于營銷員、認知度排名第二渠道。另外，互聯網渠道更受有過購買保險經驗的用戶歡迎。此外，有27.7%的網民在互聯網上購買過保險。據CNNIC的數據推算，目前我國互聯網保民數量在2.22億左右，而網民首次購險平均年齡為28.7歲。以西部地區(qū)廣西保險市場為例來看保險市場的發(fā)展及其作用，2011年，廣西保險業(yè)實現保費收入212．65億元，至2018年保費收入已達629億元。保險業(yè)已經成為廣西國民經濟中發(fā)展最快的行業(yè)之一。從市場主體看，廣西省級保險機構從2012年度33家增加至2016年度38家，其中產險22家、壽險16家。目前已有兩家保險法人機構開業(yè)，涵蓋財險和壽險。從保障能力看，2016年，廣西保險業(yè)共為廣西經濟社會提供風險保障金額32萬億元，同比增長85％，包括提供人身風險保障18.4億元、財產風險保障13.6億元。當年累計賠付支出159億元，同比增長19.7%。保險行業(yè)從業(yè)人數18.7萬人，為全社會增加就業(yè)崗位5.1萬個。經濟進入新常態(tài)，全面深化改革和新信息、新技術、新商業(yè)趨勢日益明顯。新信息、新商業(yè)、新技術主要體現在以“互聯網+”為主導的經濟生態(tài)模式上，全面深化改革主要體現在更加深度全面的市場化，網絡保險的創(chuàng)新發(fā)展契合這兩大趨勢。作為區(qū)別于傳統(tǒng)保險行業(yè)賴以生存的人營銷模式，網絡保險的發(fā)展，順應時代潮流和消費者需求，體現互聯網和傳統(tǒng)保險行業(yè)的融合，是行業(yè)發(fā)展的新態(tài)勢和未來的發(fā)展方向。分析探究網絡保險市場，有助于助力保險公司緊跟時代步伐，創(chuàng)新特色產品，針對性拓展市場，順應市場規(guī)律，搭建完善的服務網絡。網絡保險起源于1997年我國第一家保險網站——中國保險信息網的建立，標志著我國保險電子商務的起步，之后國內保險公司紛紛建立自己的門戶網站[1]。2005年，人保簽售國內第一張電子保單，我國出現真正意義上的網絡保險。之后，網絡保險市場不斷細分，競爭加劇，各個保險公司在競爭中發(fā)展壯大。截至2018年初，全國共有117家保險公司經營網絡保險，占保險公司總量的52.7%，其中有62家人身險公司開展網絡保險業(yè)務，從2006年到2018年，網絡保險業(yè)務保費收入均保持高速增長態(tài)勢。網絡保險簡言之就是從業(yè)機構通過網絡方式進行產品的銷售、承保、核保、理賠等業(yè)務，并通過電子支付方式獲取保費。商務網站、保險公司、專業(yè)網絡公司、中介公司、互助網絡保險平臺等均是其運營主體。不同的運營主體根據各自業(yè)務發(fā)展策略采用不同的商業(yè)運行模式。官方網站模式。該模式以大中型保險公司為主。因大中型保險公司擁有充裕的資金、多種多樣的保險產品和完善的運營服務體系，有能力建立自己的銷售平臺，以滿足保險產品銷售、提供客戶服務、品牌展現的發(fā)展需要。該類保險公司由于經營時間長，客戶群體龐大且品牌認可度高，公司官網有較高的訪問流量，能有效引導銷售業(yè)務歸集。采取該模式的受益機構主要為傳統(tǒng)大中型保險公司、上市險企等。中介模式。包括兼業(yè)、專業(yè)兩種。兼業(yè)是指公司運用自有客戶體系進行產品推介，該模式險種較為單一。如汽車票務銷售公司交通意外險，銀行理財類保險等。專業(yè)模式需要具備專業(yè)的網銷保險牌照，同時滿足資本金等多方面監(jiān)管要求。此類能在線高效完成產品銷售及后續(xù)理賠服務，具有完善的風控機制，能有效識別承保環(huán)節(jié)的潛在風險。第三方電子商務平臺模式。如京東金融、支付寶的保險產品。該模式只為交易雙方提供需求信息，進行需求對接。具有獨立運營、信息化程度高及流程專業(yè)的特點，目前依靠其流量優(yōu)勢，主要集中于潛在客戶群廣泛、易核保的意外險、健康險、家財險以及部分創(chuàng)新型險種。專業(yè)網絡保險公司模式。該模式下，業(yè)務辦理在線完成，不設線下實體門店。緊緊鎖定網絡消費目標客戶群體，針對材料充分、責任明確、一定限額內的理賠事件，在理賠時進行線上快速理賠服務。此類從業(yè)機構具有保險產品開發(fā)資質。目前，國內專業(yè)網絡保險公司僅有泰康在線、安心保險、眾安保險、易心保險四家。該類專業(yè)公司的股東擁有強大的互聯網或保險行業(yè)背景，在資金、技術、客戶資源、人才儲備等方面能夠提供大力支持，快速使主營保險業(yè)務步入正軌。網絡互助保險模式。中國保險監(jiān)督管理委員會（下文簡稱保監(jiān)會）在2015年初出臺《相互保險組織監(jiān)管試行辦法》，為“相互保險”業(yè)務的開展打下了基礎。2016年6月，保監(jiān)會批準眾惠財產、信美人壽和匯友建工財產三家相互保險社籌建，標志該業(yè)務在我國正式落地。隨著首批相互保險社業(yè)務獲批開業(yè)，該業(yè)務模式將有效推動保險回歸保障本質，在我國社會保障體系中起到重要作用。

二、我國網絡保險發(fā)展存在的問題

網絡保險順應時代特征，符合社會需求趨勢，大大方便了客戶和解放了行業(yè)生產力，但其也帶來了新的風險因素，增大了不確定性[2]。

（一）市場競爭加劇，缺乏有效監(jiān)管

摘要：互聯網為傳統(tǒng)保險行業(yè)帶來了新的發(fā)展與變革。傳統(tǒng)保險行業(yè)經過不斷創(chuàng)新、變革，逐步發(fā)展成為互聯網保險行業(yè)。而互聯網保險行業(yè)有著自身的特點，在發(fā)展的過程中必然會出現各種問題，引發(fā)各種風險。對此，本文從互聯網保險發(fā)展的特點出發(fā)，分析當前面臨的各種風險，并針對性地提出了相應的解決方案與應對策略。

關鍵詞：互聯網保險；風險；解決方案

互聯網的發(fā)展為幾乎所有傳統(tǒng)行業(yè)的發(fā)展帶來了新的發(fā)展思路和發(fā)展模式。伴隨著互聯網的高速發(fā)展，傳統(tǒng)保險行業(yè)不斷經受著沖擊與挑戰(zhàn)，其線下運行的模式已經逐步被互聯網保險的運行模式所替代。

1互聯網保險發(fā)展的特點

顧名思義，保險是一種為個人、單位提供的一種付費交換服務保障的形式，通常情況下由個人或單位付出一定費用，由國家或大型企業(yè)銀行做背景的保險公司為個人或單位承擔風險賠付的業(yè)務。伴隨著我國互聯網技術的發(fā)展及信息技術的創(chuàng)新，保險也由原有的線下操作模式向互聯網形式轉變。這種保險方式的轉變更大程度上提高了保險行業(yè)的普及程度，加大了保險行業(yè)的受眾群體，拓寬了保險行業(yè)的業(yè)務范圍。在《互聯網保險行業(yè)發(fā)展報告》中，把互聯網保險界定為保險公司或者保險中介運用網絡技術來為消費者們進行相應的服務，從而在網上開展相關業(yè)務；在網上銷售有關方面的產品，并經過第三方來收取相應的費用。從運行特點來看，互聯網保險具有以下幾方面基本特征。互聯網保險依然需要依托于保險機構本身，是基于第三方支付及線上申請與線下辦理相結合的運營方式。線上申請主要通過電子商務公司、公司及其他類型的融資公司或融資機構通過利用大數據、信息傳輸技術等來實現。大部分互聯網保險采用的方式是在互聯網上吸收資金的同時，又將資金應用于互聯網投資，因而互聯網保險的資金鏈與互聯網金融存在共生關系，這一共生關系導致了互聯網保險在承擔傳統(tǒng)保險業(yè)風險的同時，也必須承擔互聯網金融的部分或全部風險?；ヂ摼W保險從其本質而言，依然是一種保障服務的運營方式。與傳統(tǒng)保險企業(yè)的業(yè)務形式大致相同，互聯網保險同樣也是在收納保險金的同時，為個人或企業(yè)提供不同形式的保障服務?；ヂ摼W保險行業(yè)與客戶之間并不是一種簡單的P2P模式，而是一種基于保險公司自身長期的服務保障體系，與其他類型的網上金融業(yè)務相比，保險公司的信譽度尤為重要。從受眾客戶角度來看，互聯網保險是保險行業(yè)發(fā)展與網絡金融業(yè)發(fā)展相結合的一個必然趨勢和重要補充。在業(yè)務發(fā)展過程中，互聯網保險擴展了保險公司的地域優(yōu)勢，對于保險客戶而言，空間上的距離已經不能成為互聯網保險行業(yè)業(yè)務投保的阻礙，互聯網保險可以讓客戶在世界任何一個角落，通過上傳相關證件、提交相應材料，接受保險服務?；ヂ摼W保險行業(yè)自身又依托不同產品和不同服務的獨有特點，整合互聯網保險業(yè)務，將互聯網保險的業(yè)務風險調整為一種可控的狀態(tài)。網絡大數據的運用對于互聯網保險行業(yè)風險的控制有著極大的幫助，并且該模式也使得保險行業(yè)的風險管理水平有了極大提高。比如，通過購車渠道的大數據管理、交通信息的大數據管理可以促進互聯網保險行業(yè)在進行車輛保險的同時，對車輛的情況進行綜合了解，進而降低互聯網保險的風險。毫無疑問，互聯網保險是保險行業(yè)發(fā)展的必然趨勢，互聯網保險為傳統(tǒng)保險業(yè)提供了更廣大的市場范圍，讓傳統(tǒng)保險在互聯網模式下獲得了新生。

2互聯網保險面臨的風險

互聯網保險發(fā)展至今已有十幾個年頭，同時也不可避免地產生了各種各樣的問題，進而導致了互聯網保險所面臨風險的加劇。

摘要：在大數據、云計算、人工智能的數字化經濟時代，保險業(yè)發(fā)展電子商務是必然的趨勢。在保險邁入電子商務的大潮中，人們可以通過保險公司的官網直觀地了解到各種保險信息，客戶可以根據自身的需求進行在線投保和在線支付，傳統(tǒng)的保險公司與第三方平臺的相互融合，對于以后公司的轉型起到了輔助作用。本文以常州平安保險為例，對現狀和自身存在的問題分析得出：電子商務保險網絡平臺投資大、見效慢，消費觀念陳舊、對網絡保險缺乏認知，互聯網保險監(jiān)督不完善，保險電子商務商業(yè)模式不成熟，保險電子商務技術不盡人意等。對此，本文最后對解決網上保險業(yè)務問題提出了一些策略。

關鍵詞：網絡保險；電子商務；客戶管理

隨著社會經濟的不斷發(fā)展，人們的風險意識也在不斷提高，保險作為一種經濟保障制度，在我們的生活中發(fā)揮著越來越重要的作用。現在，市場上的保險公司隨處可見，為消費者提供的服務更加人性化、專業(yè)化，滿足了不同消費者的不同需求。然而一些保險公司在發(fā)展過程中仍存在著一些問題，導致保險公司在競爭中處于不利的局面。因此，能否利用網絡平臺，加強網上保險業(yè)務的營銷管理，成為提高保險行業(yè)競爭力的重要因素。本文以江蘇常州平安保險公司為例，對網上保險業(yè)務進行了思考分析。中國平安保險公司常州分公司于1997年成立，經營模式以商業(yè)服務為主，主營業(yè)務主要包括保險產品和理財計劃。中國平安是中國金融保險業(yè)中第一家引入外資的企業(yè)，其擁有完善的治理架構和國際化、專業(yè)化的管理團隊，平安保險營業(yè)領域包括金融科技、醫(yī)療科技、人工智能、區(qū)塊鏈、大數據等方面。目前，在“一帶一路”倡議的大背景下，平安保險的諸多科技服務已走向國外，區(qū)塊鏈、人工智能等多項全球領先科技項目脫穎而出。

一、網上保險業(yè)務開展中存在的問題

（一）網上保險業(yè)務平臺投資大、見效慢保險公司的電子商務模式在投入使用的前期會耗費很多的人、物、財力，見效相對較慢。保險業(yè)而言利潤偏低，這樣就對保險公司的長期發(fā)展帶來問題，主要有以下兩點:1.作為保險公司都會按照公司的現狀、發(fā)展階段和業(yè)務重點開發(fā)新產品，然而對保險公司投放電子商務，需要大量的財力且時間長見效慢，這些問題讓保險公司不能把電子商務作為重點發(fā)展。2.電子商務在應用的時候產生了內部矛盾和沖突?；ヂ摼W對于現代人而言已經是生活中不可缺少的一部分，所有行業(yè)都變得更加網絡化、數字化。應用電子商務都使用自助服務，這一現象讓很多人員失去了工作的機會，所以電子商務的投入使用對保險公司內部員工有著很大的影響，網絡營銷與傳統(tǒng)營銷兩者也有很多沖突。

（二）網上保險業(yè)務的客戶關系管理不完善一是過時的消費理念。中國老百姓具有傳統(tǒng)的思想且比較保守，像保險這種具有風險性的產品是很難得到老百姓的認可。對于常州平安保險公司來說，大多數的投保人都是由保險公司的業(yè)務人員推銷爭取來的。雖然這種傳統(tǒng)的營銷方式相對于網上的營銷方式而言是比較浪費人力的，但是這種方式能夠與客戶近距離的接觸，且更容易了解到客戶的實際需求，進而為客戶提出更好的建議。大多數的老百姓還是比較認可常州平安保險公司這種傳統(tǒng)營銷模式的，更容易讓他們接受。二是對保險條款沒有充分理解。在網絡上，常州平安保險公司各險種的明細條款很多且不易懂，所以客戶想在網絡上選取符合自己要求的保險產品是很難的，很多保險條款都需要專業(yè)的保險銷售人員進行當面講解，以便于客戶進行選擇，這樣看來在網絡上進行銷售還是有很多不足的。三是在線理賠風險大。以前的常州平安保險公司在處理理賠的時候都是由公司的專業(yè)人員對客戶進行專門的服務，專業(yè)人員會根據實際情況對客戶進行理賠。自從在網上交易保險產品以后，沒有了專業(yè)人員進行處理，完全依賴于網絡，這樣的方式存在很大的風險。沒有了專業(yè)人員參與處理理賠，很多客戶對于在線處理的結果不滿意而產生了很多糾紛。

（三）網上保險業(yè)務安全性低，公司監(jiān)管力度不夠一是傳統(tǒng)監(jiān)管的有效性較低。在互聯網上發(fā)生的保險業(yè)務都是依賴于網上系統(tǒng)的，人不能參與其中，這種模式給了保險業(yè)務帶來很大的風險，如系統(tǒng)出現錯誤、糾紛處理不當和欺詐等情況，這些都是要負法律責任的。目前保險網絡業(yè)務在不斷發(fā)展，我國相關的法律法規(guī)未能跟上步伐，所以保險公司發(fā)展網絡保險業(yè)務仍存在一定的局限性。二是金融業(yè)分業(yè)監(jiān)管制度與電子商務無法相互協(xié)調。社會在進步、科學在發(fā)展，常州平安保險公司也隨之在快速的前行，客戶對于保險服務的要求也越來越高，尤其是線上發(fā)生的業(yè)務更加豐富?，F在，中國對金融行業(yè)的管理方式是分業(yè)經營和分業(yè)監(jiān)管，但是這種管理方式，已經不能滿足保險公司網絡保險業(yè)務的發(fā)展了。

一、我國網絡保險的風險因素

盡管網絡保險優(yōu)勢明顯，但網絡的虛擬性和保險的特殊性相結合所帶來的風險更應引起警覺。目前，我國網絡保險發(fā)展主要存在以下風險：

1.法律風險

首先是網絡單證的法律地位問題，我國2004年推出《電子簽名法》，但個人電子簽名技術目前尚不具備可推廣性，電子保單的有效性和法律地位比較模糊；其次，網絡保險平臺在客戶完成在線投保后可能故意出售客戶個人信息以獲取利潤，對客戶隱私造成惡意侵犯；另外，網絡保險使市場競爭有了新的不合規(guī)、不正當的表現形式，如網絡保險平臺公布虛假產品信息、惡意攻擊同業(yè)網站等，對網絡保險市場秩序造成明顯干擾。

2.安全風險

網絡系統(tǒng)安全問題是網絡保險業(yè)務順利實現的重要保證。網絡非法入侵者可能會給網絡保險業(yè)務系統(tǒng)帶來各種病毒，改變和破壞在線保險業(yè)務數據，甚至引發(fā)業(yè)務系統(tǒng)癱瘓；系統(tǒng)操作風險包括網絡保險客戶的疏忽、因網絡密碼和認證方式外泄導致的違規(guī)操作以及超越權限的違法交易等；在線支付風險涉及到信息傳輸技術、加密技術、數字簽名、身份認證技術等安全技術認證以及各種安全協(xié)議。

3.道德風險

日前，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于開展互聯網保險亂象專項整治工作的通知》，決定在全國開展專項整治工作，推進互聯網保險行業(yè)有序發(fā)展，維護消費者合法權益。

近年來，互聯網保險業(yè)發(fā)展迅速，成為傳統(tǒng)保險行業(yè)的有效補充,但也滋生出種種亂象，產品管理、銷售管理、理賠管理、信息安全等問題頻發(fā)，亟待規(guī)范發(fā)展。

有的互聯網保險企業(yè)為實現快速攬客目的，通過“免費贈送巨額保單”“每月1元可獲百萬保額”等宣傳吸引消費者注意，誘導消費者選擇保險服務?！疤焐系麴W餅”背后，往往蘊藏著消費者不易察覺的玄機，如默認保險服務自動扣費、后期收取高額保費、無法兌現理賠承諾等，不僅使消費者蒙受經濟損失，也違背誠信經營原則，擾亂行業(yè)秩序。應發(fā)揮跨部門協(xié)同作用，創(chuàng)新管理手段，著力解決強制搭售、誘導銷售、套路續(xù)費等反映強烈的問題。健全投訴舉報機制，降低市場維權門檻，處罰企業(yè)營銷誤導、不當宣傳行為，幫助消費者挽回經濟損失。凝聚社會力量，激發(fā)媒體監(jiān)督和公眾參與積極性，對虛假宣傳“露頭就打”，對誘騙消費者行為“堅決曝光”，凈化市場環(huán)境。

準入“門檻”也應抬高。由于互聯網保險發(fā)展勢頭迅猛，大量機構、平臺、資本源源不斷涌入行業(yè)，形成粗放式發(fā)展環(huán)境。職能部門應排查現有互聯網保險企業(yè)經營資質、具體險種、業(yè)務流程是否合規(guī)，督促企業(yè)限期整改相關問題，清理違規(guī)保險業(yè)務。對非法經營或存在重大隱患企業(yè)，應將其列入黑名單，強制要求退場。

“數據裸奔”是大數據時代的痛點，互聯網保險業(yè)務通常以在線方式收集和使用個人數據信息，由此衍生過度收集數據、濫用個人信息等問題。日前通過的《中華人民共和國個人信息保護法》強調，規(guī)范個人信息處理活動，落實企業(yè)、機構等個人信息處理者的法律義務和責任，維護網絡空間良好生態(tài)?；ヂ摼W保險企業(yè)應認真履行相關法規(guī)要求，以“最小必要”原則合理采集數據，提高信息安全保障水平，未經許可不得擅自處理用戶個人信息。職能部門應運用大數據、區(qū)塊鏈、人工智能等新興技術手段，實時掌握互聯網保險企業(yè)使用個人信息情況，降低濫用信息的風險，助力消費者放心選擇保險服務。

作者:梅麟 單位:安徽日報