門戶調(diào)研報(bào)告精選(九篇)

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第1篇：門戶調(diào)研報(bào)告范文

【關(guān)鍵詞】3G視閾；報(bào)媒；手機(jī)媒體；融合之道；經(jīng)營擴(kuò)展

“3G后時代”，互聯(lián)網(wǎng)將變得大眾化、生活化和隨身化，手機(jī)會更像一臺可以上網(wǎng)的小型電腦。在網(wǎng)絡(luò)、終端等條件趨于成熟的情況下，我國的移動互聯(lián)網(wǎng)在未來幾年內(nèi)將出現(xiàn)“井噴”，手機(jī)媒體會真正彰顯其作為“第五媒體”的意義[1]。直面現(xiàn)狀，考量未來，各地報(bào)業(yè)集團(tuán)紛紛探索報(bào)媒與手機(jī)媒體的融合路徑，著力于手機(jī)報(bào)的開發(fā)。手機(jī)報(bào)影響面廣，且傳播途徑為點(diǎn)對點(diǎn)，可以迅速形成廣泛影響。報(bào)媒利用網(wǎng)站和手機(jī)報(bào)，新聞資源可得到多次開發(fā)，必然使新聞內(nèi)容增值。更重要的是，報(bào)媒借此可擴(kuò)大自身的生存和發(fā)展空間。

報(bào)媒與手機(jī)媒體融合務(wù)必注重實(shí)效。而“實(shí)效”要求報(bào)媒創(chuàng)新思路，以新舉措促使業(yè)務(wù)擴(kuò)展。本文認(rèn)為，3G視閾下報(bào)媒要審時度勢，以“新聞服務(wù)提供商”的角色融入移動互聯(lián)網(wǎng)新聞市場，借助3G手機(jī)的技術(shù)優(yōu)勢獲得效益，反哺傳統(tǒng)報(bào)媒的主營業(yè)務(wù)。在思路和策略上，可分為兩個階段實(shí)施報(bào)媒的3G布局：在智能手機(jī)普及程度不夠，移動互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)獲得的收益不足時，報(bào)媒要盡可能用低成本完成前期鋪墊，如用報(bào)社網(wǎng)站、論壇、微博等平臺增加網(wǎng)民黏性，用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)來搶占市場，打響在移動互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)領(lǐng)域的品牌；在3G智能手機(jī)普及率大幅度上升，移動互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)市場真正啟動后，報(bào)媒便不失時機(jī)加大投入，利用3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的優(yōu)勢全面改造傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。尤其要利用手機(jī)支付，開拓發(fā)行、廣告新空間；利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS；條件成熟時向數(shù)字化轉(zhuǎn)型。為實(shí)現(xiàn)預(yù)期愿景，筆者研究后提出如下措施建議：

搶喝移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場培育初期的“頭啖湯”

中國移動互聯(lián)網(wǎng)即將進(jìn)入黃金發(fā)展期。創(chuàng)新工場創(chuàng)始人兼CEO李開復(fù)先生說過：“中國有3億電腦用戶、8億手機(jī)用戶，騰訊、阿里巴巴已達(dá)1000多億美元市值。我們沒有理由不預(yù)測，未來的無線互聯(lián)網(wǎng)公司會再增加10倍?！盵2]“十二五”期間，移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域很可能會由工具化應(yīng)用發(fā)展到娛樂化應(yīng)用，再轉(zhuǎn)到商務(wù)類乃至政務(wù)類應(yīng)用。這一過程中，報(bào)媒要盡早布局，憑借其在新聞采編方面的傳統(tǒng)優(yōu)勢，以“手機(jī)報(bào)”這一利器，競爭移動互聯(lián)網(wǎng)“殺手級應(yīng)用”，并在與運(yùn)營商、技術(shù)服務(wù)公司和其他參與到移動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)中的合作與競爭中占據(jù)有利地位。

2011年，擺在3G面前的最大問題是應(yīng)用拓展能力不足。根據(jù)國外的3G推廣經(jīng)驗(yàn)，終端鋪路、應(yīng)用拉動需求是成功的必由之路。曾幾何時，人們認(rèn)為3G發(fā)展的阻力將來自網(wǎng)絡(luò)建設(shè)、終端布局的高成本，但隨著2009年～2010年三大運(yùn)營商共投入2800億元進(jìn)行3G網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，以及中國移動將3G終端補(bǔ)貼提高至300億元，中國電信、中國聯(lián)通對3G終端的補(bǔ)貼力度也超過2G終端，［3］這些問題雖逐漸解決，卻仍未能撬動市場。工信部副部長奚國華在互聯(lián)網(wǎng)大會理事會上表示，3G用戶數(shù)發(fā)展不理想的原因是應(yīng)用較缺乏，應(yīng)用創(chuàng)新越來越迫切。［4］

現(xiàn)有的3G應(yīng)用主要包括移動互聯(lián)網(wǎng)門戶、手機(jī)電視、手機(jī)社會網(wǎng)絡(luò)、手機(jī)微博、電子閱讀、二維碼等，其中手機(jī)閱讀是發(fā)展速度較快的一項(xiàng)。到2010年年底，中國手機(jī)閱讀用戶達(dá)到了1.55億戶，收入規(guī)模比2009年增長60.4%。而手機(jī)報(bào)的收入在手機(jī)閱讀中占80%左右。［5］易觀國際《中國手機(jī)閱讀市場用戶調(diào)研報(bào)告2010》顯示，當(dāng)前快速增長的手機(jī)閱讀用戶中約有33.3%愿意為手機(jī)報(bào)付費(fèi)。這使得三大運(yùn)營商在2011年競相推廣手機(jī)報(bào)，年業(yè)務(wù)預(yù)期收入達(dá)30億元以上。［6］

鑒于此，報(bào)媒唯有在移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場培育初期，手機(jī)報(bào)仍作為3G重要應(yīng)用乃至“準(zhǔn)殺手級應(yīng)用”的時間段，比競爭對手更早地布局，才能喝到“頭啖湯”。

利用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)、微博增加讀者黏性

在目前3G手機(jī)用戶還不多的情況下，開通WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)作為過渡形式是一種明智的選擇。我們在課題調(diào)查時通過金華日報(bào)社網(wǎng)絡(luò)部技術(shù)人員金然先生獲得不少第一手材料，該部門已制作了一個嘗試性的3G手機(jī)報(bào)，事實(shí)證明，升級為3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)后，其界面豐富程度與美觀程度大大提高，功能更強(qiáng)，用戶體驗(yàn)非常好。

但WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的開發(fā)類似網(wǎng)頁制作，3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)就相當(dāng)于軟件開發(fā)，規(guī)格、標(biāo)準(zhǔn)、針對不同手機(jī)都有不同。3G平臺技術(shù)不難，純粹把新聞內(nèi)容搬到手機(jī)上也不難，難點(diǎn)在于軟件開發(fā)和功能設(shè)置。目前全國開通3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的報(bào)媒大多還停留在簡單照搬階段，即用手機(jī)屏幕移動可看到一整張完整的報(bào)紙。

金華日報(bào)與中國移動金華分公司合作推出的無線新聞網(wǎng)站――掌上金華，自運(yùn)行以來，一個月的流量收入只有三四萬元，分成之后，報(bào)社得到的非常少。同時用戶用手機(jī)閱讀新聞網(wǎng)站的好習(xí)慣尚未養(yǎng)成，許多人只打開一兩個網(wǎng)頁后就直接進(jìn)入論壇。原因是手機(jī)上網(wǎng)流量費(fèi)仍然高昂，用戶使用流量大多采用包月形式，很難像使用電腦在固定網(wǎng)絡(luò)上網(wǎng)那樣可點(diǎn)開一個又一個網(wǎng)頁隨意瀏覽。鑒于此，報(bào)媒在這一階段的布局要考慮手機(jī)網(wǎng)民心理：希望盡可能節(jié)省流量，同時又會把用戶使用固定網(wǎng)絡(luò)的部分習(xí)慣帶入手機(jī)上網(wǎng)，以及有著對新鮮事物的嘗試心理。

筆者設(shè)想，報(bào)媒可運(yùn)用微博作為繞開運(yùn)營商培養(yǎng)網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)客戶的平臺，使新聞傳播提速，并增加互動性。2010年是微博快速興起的一年。報(bào)媒在國內(nèi)主流微博網(wǎng)站上開設(shè)了官方微博，在新聞部門內(nèi)設(shè)置專門的微博編輯，同時以采編考核獎勵的方式鼓勵全報(bào)社記者隨時寫作140字以內(nèi)的短新聞上傳，并把流程縮減到記者邊采訪邊寫、編輯審閱發(fā)送、領(lǐng)導(dǎo)終審上傳3個環(huán)節(jié)，使新聞時效性大大增強(qiáng)，從而增加了紙媒的網(wǎng)上影響力。同時地方報(bào)媒可利用其開設(shè)的地方新聞門戶網(wǎng)站推出地方版微博，吸引讀者參與報(bào)料和評報(bào)，由專門的微博管理人員與讀者進(jìn)行互動。

利用手機(jī)支付，開拓報(bào)媒發(fā)行、廣告新空間

傳統(tǒng)報(bào)媒每年在發(fā)行和廣告上都要投入大量成本，以往的經(jīng)營模式主要是針對大客戶，但在“3G后時代”，零散的個體網(wǎng)民卻能發(fā)揮“長尾效應(yīng)”，成為報(bào)媒發(fā)行和廣告全新的增長點(diǎn)。其發(fā)展基礎(chǔ)來源于2010年網(wǎng)上支付的成熟。

2010年可以看做是網(wǎng)上支付的轉(zhuǎn)折年，國家相關(guān)監(jiān)管政策和實(shí)施細(xì)則正式出臺。截至當(dāng)年12月，網(wǎng)上支付用戶規(guī)模達(dá)到1.37億人，使用率為30%。［7］手機(jī)支付作為網(wǎng)上支付的重要組成部分，得到了各主流網(wǎng)上支付服務(wù)提供商、銀行及運(yùn)營商的大力投入。2010年9月1日起施行的手機(jī)預(yù)付卡實(shí)名制也推動了手機(jī)支付的快速發(fā)展。

長尾理論被認(rèn)為是對傳統(tǒng)的“二八定律”的徹底叛逆?！伴L尾”這一概念由《連線》雜志主編Chris Anderson在2004年10月的《長尾》一文中最早提出，用來描述諸如亞馬遜和Netflix之類網(wǎng)站的商業(yè)和經(jīng)濟(jì)模式。Chris認(rèn)為：“只要存儲和流通的渠道足夠大，需求不旺或銷量不佳的產(chǎn)品共同占據(jù)的市場份額就可以和那些數(shù)量不多的熱賣品所占據(jù)的市場份額相匹敵甚至更大。如果互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)銷售的是虛擬產(chǎn)品，則支付和配送成本幾乎為0，可以把長尾理論發(fā)揮到極致?！保?］

筆者認(rèn)為，報(bào)媒在與手機(jī)媒體的融合中運(yùn)用“長尾理論”，首先可使紙質(zhì)報(bào)紙的訂閱變得更加方便快捷。足不出戶，通過手機(jī)付費(fèi)訂報(bào)，能把讀者的每一次沖動性消費(fèi)欲望轉(zhuǎn)變?yōu)閳?bào)社實(shí)在的發(fā)行收益，再通過數(shù)字化管理平臺、發(fā)行部門和報(bào)亭的聯(lián)動來實(shí)時管理、降低成本，能聚集零散讀者的力量提高報(bào)紙的發(fā)行量。其次，手機(jī)媒體可作為報(bào)社分類廣告的付費(fèi)刊登平臺。時下分類廣告正在成為報(bào)紙最為重要的廣告形式之一，其廣告刊登的多是與老百姓日常生活密切相關(guān)的商品或個人信息，內(nèi)容豐富多彩，貼近讀者的個性化需求，價格也相對較低，是每個人都可以購買的廣告。[9]利用手機(jī)媒體來完成分類廣告的收集與費(fèi)用支付，非常有利于促進(jìn)報(bào)媒對這一市場的開拓。

地方報(bào)媒可利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS

除了開發(fā)網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)外，地方報(bào)媒更可以利用現(xiàn)有的新聞網(wǎng)站轉(zhuǎn)型為當(dāng)?shù)氐囊苿踊ヂ?lián)門戶，并開發(fā)SNS(社交網(wǎng)絡(luò))等服務(wù)。黑莓手機(jī)制造商RIM公司總裁Jim Balsillie表示，社交網(wǎng)絡(luò)的應(yīng)用將會是未來手機(jī)發(fā)展的一個趨勢。[10]

雖然許多互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站和3G手機(jī)門戶網(wǎng)站都已開始了這方面的布局，但對于地方媒體來說，在移動互聯(lián)網(wǎng)表現(xiàn)出明顯的SOLOMO(即社交+本地化+移動)趨勢的情況下，本地互聯(lián)網(wǎng)門戶網(wǎng)站占有很大的優(yōu)勢。[11]

筆者所在的金華日報(bào)社2000年9月建立了金華新聞網(wǎng)。據(jù)網(wǎng)絡(luò)部負(fù)責(zé)經(jīng)營的副主任潘毅介紹，他們一方面通過報(bào)網(wǎng)互動的方式加大網(wǎng)站的影響力，另一方面通過建立一個地方性的人氣社區(qū)，開展活動營銷的方式，爭取硬性廣告之外的多渠道經(jīng)營。前幾年，金華新聞網(wǎng)雖然通過報(bào)紙?zhí)峁┑男侣勊夭某晒Φ卣紦?jù)了當(dāng)?shù)鼐W(wǎng)站點(diǎn)擊量第一的寶座，卻無法有效吸引商家前來投廣告，原因是黏性不夠，每位網(wǎng)友在網(wǎng)站中停留的時間都不長，點(diǎn)擊頁面的數(shù)量往往只有兩三個。面對此現(xiàn)狀，金華新聞網(wǎng)開始變革，以本地新聞為主打頭條，配合視頻采訪和話題性的討論，并通過論壇、報(bào)網(wǎng)互動等方式，盡可能讓網(wǎng)民參與進(jìn)來。此外，還推出購物街、房產(chǎn)、汽車、美食以及親子等頻道，并通過報(bào)網(wǎng)互動擴(kuò)大頻道的影響力，從而打開了某一領(lǐng)域的廣告市場。

如為了做強(qiáng)“親子板塊”，2010年8月，金華新聞網(wǎng)與金華日報(bào)社合作，推出了“地球我來了――寶寶出生日記”互動活動。此活動迅速吸引了近百位網(wǎng)友參與。2010年12月又推出了臺歷寶寶大賽，吸引了近500個寶寶參加，尤其是2011年1月8日至18日投票期間，家長們絞盡腦汁發(fā)動親朋好友為寶寶投票，第一名的寶寶獲得了29303名網(wǎng)友支持。通過報(bào)網(wǎng)互動，金華新聞網(wǎng)親子頻道的影響力迅速超過了本地的各民營網(wǎng)站。

結(jié)語

綜上所述，媒體之間的競爭，從形式上看不外乎團(tuán)隊(duì)力量的積累、運(yùn)用之物化，但實(shí)質(zhì)上是思維方式和思維能力的博弈。因此，報(bào)媒要抓住機(jī)遇把創(chuàng)新作為發(fā)展的引擎。在3G視閾下，報(bào)媒要創(chuàng)新思路，分兩個階段實(shí)施3G布局：在移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用市場培育初期，重在強(qiáng)化措施搶喝“頭啖湯”；利用WAP網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)、微博增加讀者黏性。在移動互聯(lián)網(wǎng)新聞服務(wù)市場真正啟動后，報(bào)媒要不失時機(jī)加大投入，利用3G網(wǎng)站型手機(jī)報(bào)的優(yōu)勢全面改造傳統(tǒng)的經(jīng)營模式。尤其要利用手機(jī)支付，開拓發(fā)行、廣告新空間；利用網(wǎng)站、論壇開發(fā)SNS，從而擴(kuò)大自身的發(fā)展空間。

[本文為金華市社會科學(xué)聯(lián)合會立項(xiàng)課題“‘3G后時代’報(bào)媒與手機(jī)媒體融合研究”成果之一（項(xiàng)目編號：201109）]

參考文獻(xiàn)：

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［4］李曉玉.3G成就終端廠商盛宴 全面井噴要過應(yīng)用門［N］.通信信息報(bào)，2011.

［5］彭波.2010中國報(bào)業(yè)全景點(diǎn)評：回應(yīng)數(shù)字化發(fā)展新媒體［J］.傳媒，2011（1）.

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［11］石安.手機(jī)SNS：下一個“金礦”［EB/OL］.http：//blog.省略/s/2008-05-07.

第2篇：門戶調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；金融創(chuàng)新

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)融合了虛擬社區(qū)和現(xiàn)實(shí)世界，借助互聯(lián)網(wǎng)這一虛擬平臺，現(xiàn)實(shí)金融領(lǐng)域的供給和需求直接進(jìn)行匹配，余額寶、支付寶、財(cái)付通、P2P貸款、比特幣、移動支付、信用支付、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)榷喾N形式的的金融創(chuàng)新服務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了金融供給需求的無縫鏈接和全時空開放交互的金融服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起打破了傳統(tǒng)金融發(fā)展的藩籬，覆了傳統(tǒng)的金融模式，并打造了一條全新的金融產(chǎn)業(yè)鏈，引發(fā)了金融機(jī)構(gòu)脫媒現(xiàn)象（技術(shù)脫媒、渠道脫媒、信息脫媒、客戶關(guān)系脫媒等），正逐步邊緣化銀行的中介功能，替代中間業(yè)務(wù)，分流銀行客戶和業(yè)務(wù)，改變了傳統(tǒng)傳統(tǒng)上商業(yè)銀行的生態(tài)環(huán)境、競爭模式，對商業(yè)銀行承載的難以撼動的中間業(yè)務(wù)、支付結(jié)算、金融理財(cái)?shù)冉鹑诠δ軒頉_擊和挑戰(zhàn)。

二、 互聯(lián)網(wǎng)金融及其對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融，可以看作是一種全新的商業(yè)和盈利模式，因互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)精神的影響，從傳統(tǒng)銀行、證券、保險(xiǎn)、交易所等金融中介到無中介瓦爾拉斯一般均衡之間的所有金融交易和組織形式（謝平，2012）?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的成功運(yùn)行，支付清算（移動支付、第三方支付）、金融產(chǎn)品與支付自身掛鉤、大數(shù)據(jù)下的信息處理、風(fēng)險(xiǎn)評估及風(fēng)險(xiǎn)定價、金融市場完全互聯(lián)網(wǎng)化以資金供求的期限和數(shù)量匹配的無中介化，實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融產(chǎn)品結(jié)合，拓展交易可能性邊界、產(chǎn)品簡單化等要素是不可或缺的。互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，打了長期以來融資市場長期壟斷的格局：商業(yè)銀行提供的間接融資和債券和股票（資本市場）提供的直接融資。直接融資和間接融資交易成本巨大，同時也構(gòu)成了金融機(jī)構(gòu)的主要收入和利潤來源?；ヂ?lián)網(wǎng)金融則提供了一種全新的選擇。一批傳統(tǒng)上的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、如阿里巴巴、360、京東、蘇寧、百度、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭無不發(fā)力互聯(lián)網(wǎng)金融，創(chuàng)新商業(yè)模式，開發(fā)出諸如阿里小貸、百度小貸等產(chǎn)品，希望在此輪互聯(lián)網(wǎng)金融大潮中分得“一杯羹”。

面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商業(yè)銀行則大踏步進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融。交行董事長牛錫明則提出了商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融三部曲：支付中介平臺——信用中介平臺——信貸中介平臺；國泰君安為全面進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融，設(shè)置網(wǎng)絡(luò)金融部替代零售客戶部，并進(jìn)入央行支付系統(tǒng)；政府相關(guān)部門也高度重視互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展：工信部近期成立了中國互聯(lián)網(wǎng)金融工作委員會，推進(jìn)中國金融創(chuàng)新與改革，研究互聯(lián)網(wǎng)金融支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展，推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整；央行2013年第二季度貨幣執(zhí)行報(bào)告也高度評價了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融具有透明度高、參與廣泛、中間成本低、支付便捷、信息處理及時高效、信用數(shù)據(jù)豐富等優(yōu)勢；地方政府對互聯(lián)網(wǎng)金融高度重視，如北京中關(guān)村、石景山區(qū)、廣州、上海、天津、寧波等相繼出臺了支持互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的人才、服務(wù)、政策保障，“互聯(lián)網(wǎng)金融中心”、“互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)園”、“互聯(lián)網(wǎng)金融基地”應(yīng)運(yùn)而生，引進(jìn)以百度小貸、天使匯、阿里金融等為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)，并培育本土的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)。

三、 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起拉低了金融業(yè)人準(zhǔn)入門檻，打破了金融業(yè)優(yōu)待大客戶、富裕階層等精英群體，冷漠對待平民百姓階層的傳統(tǒng)；反過來，平民百姓又成為互聯(lián)網(wǎng)金融的擁躉，促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)金融的繁榮，并將引發(fā)銀行業(yè)服務(wù)方式、產(chǎn)品開發(fā)、價值鏈條和競爭格局的深刻變革。

互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其支付便捷、低交易成本、資源配置高效、高透明度等優(yōu)勢，將對商業(yè)銀行產(chǎn)生全面性、持續(xù)性、系統(tǒng)性的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊是多方面的，不僅包括信貸、支付結(jié)算等核心業(yè)務(wù)，而且產(chǎn)品研發(fā)、產(chǎn)品定價、風(fēng)險(xiǎn)控制等都將遭受全面、持續(xù)性的沖擊。本文主要從中間業(yè)務(wù)、信貸業(yè)務(wù)和金融理財(cái)業(yè)務(wù)三個方面分析研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊。

中間業(yè)務(wù)面臨著嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。中間業(yè)務(wù)作商業(yè)銀行除經(jīng)營資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)外最重要的利潤和收入來源，尤其是利率市場化改革進(jìn)程的推進(jìn)和互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，銀行存貸利差收入逐漸收窄，中間業(yè)務(wù)對商業(yè)銀行的生存和發(fā)展更是起著至關(guān)重要的作用。銀行的中間業(yè)務(wù)主要包括支付支付結(jié)算、交易、擔(dān)保承諾、咨詢顧問、投行業(yè)務(wù)、基金托管等，其中，支付結(jié)算是其最重要的組成部分。以支付寶、財(cái)付通、快捷支付為代表的第三方支付平臺通過創(chuàng)新其發(fā)展模式，不斷延伸其業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大肆滲透、搶占銀行的支付結(jié)算份額，蠶食商業(yè)銀行傳統(tǒng)領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)市場。2013年6月13日，阿里金融依托支付寶巨大的沉淀資金優(yōu)勢，推出其余額增值服務(wù)——余額寶，類似于傳統(tǒng)的貨幣基金，用戶可以通過支付寶門戶網(wǎng)站進(jìn)入余額寶，直接購買各類理財(cái)產(chǎn)品，獲得遠(yuǎn)高于銀行活期存款的收益；余額寶的據(jù)支付寶提供的數(shù)據(jù)，短短不到6天的時間里，余額寶注冊用戶即突破100萬元，與余額寶蓬勃的發(fā)展勢頭相比，國內(nèi)個人有效基金賬戶發(fā)展速度則顯得相形見絀，截至2012年底，中國證券登記結(jié)算有限責(zé)任公司提供數(shù)據(jù)顯示，國內(nèi)所有個人有效基金賬戶數(shù)僅為7 630.14萬戶。艾瑞咨詢的《2012年～2013年中國互聯(lián)網(wǎng)支付用戶調(diào)研報(bào)告》中的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2012年61.3%的中國網(wǎng)民使用第三方支付完成在線支付，僅次于網(wǎng)銀直接支付；截止2012年底，共有250余家機(jī)構(gòu)獲得第三方支付許可證，2013年第二季度互聯(lián)網(wǎng)支付市場交易規(guī)模高達(dá)1.34萬億元人民幣，依照目前的發(fā)展趨勢，到2014年互聯(lián)網(wǎng)支付交易將達(dá)4.1萬億元。支付寶、財(cái)付通、快捷支付等第三方支付平臺提供的服務(wù)，跟商業(yè)銀行提供的服務(wù)并無大的差異，但其憑借便利性、低價格，不斷擠壓商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的生存空間，以支付寶為例，截止2012年底，支付寶注冊用戶數(shù)量達(dá)8億戶，日交易最高額超200億元，2013年雙11購物節(jié)期間，僅“11·11”一天交易額達(dá)創(chuàng)紀(jì)錄的350億元，即使以超便利購物的美國“黑色星期五”也未能達(dá)到如此的高度。互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式，借助互聯(lián)網(wǎng)、電信運(yùn)營商、廣電網(wǎng)絡(luò)等平臺，提供信用卡還款、生活繳費(fèi)、機(jī)票訂購、等便民服務(wù)，大大便利了民眾，無形中對銀行傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)生了替代效應(yīng)。借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和電子商務(wù)的發(fā)展，第三方支付平臺發(fā)展前景將更為廣闊。

互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)形成沖擊，甚至有可能取而代之。信貸業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行最重要的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最重要的收入和利潤來源。在信貸領(lǐng)域，作為借款方的商業(yè)銀行和作為接客人的客戶之間存在信息不對稱，因此，銀行對借款方的審核非常嚴(yán)格，歷經(jīng)審查、評估、確認(rèn)借款方資信良好，符合嚴(yán)格貸款制度，且確保能償還貸款的，或者有三方擔(dān)保的，方可進(jìn)行放貸。傳統(tǒng)上，商業(yè)銀行喜歡的多是資本實(shí)力雄厚的優(yōu)質(zhì)客戶，大量亟需融資支持的中小型企業(yè)和小微企業(yè)由于商業(yè)銀行嚴(yán)格的審核要求及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避，很難獲得商業(yè)銀行的貸款支持。網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)和數(shù)據(jù)挖掘的發(fā)展，將大幅度降低信息不對稱帶來的市場失靈問題，弱化資金中介的同時，開始凸顯出資金信息中介的重要性，互聯(lián)網(wǎng)金融的興起則為為中小企業(yè)紓困開啟了方便之門。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)衍生出的大數(shù)據(jù)挖掘創(chuàng)新征信手段，破解了信息不對稱，大大降低了企業(yè)融資的信息成本和交易成本，網(wǎng)絡(luò)借貸為資金供需雙方提供信息匹配方面發(fā)揮著傳統(tǒng)金融中介無法企及的作用，甚至有朝一日取代傳統(tǒng)金融中介?；ヂ?lián)網(wǎng)金融憑借其貸款審批程序高效、放款速度快、產(chǎn)品形式多樣等獨(dú)特優(yōu)勢，將成為商業(yè)銀行在小微企業(yè)、個人借貸領(lǐng)域的強(qiáng)勁競爭對手，諸如P2P之類的互聯(lián)網(wǎng)融資目前已侵占了中小企業(yè)、小微企業(yè)、個人信貸的相當(dāng)程度的市場份額；隨著利率市場化的全面放開，以大企業(yè)為主要客戶群體的信貸領(lǐng)域一旦為互聯(lián)網(wǎng)金融滲透并形成規(guī)模效應(yīng)，將觸及商業(yè)銀行的神經(jīng)，動搖商業(yè)銀行的根基。阿里金融憑借其所掌握的客戶數(shù)據(jù)和技術(shù)支持，相繼開發(fā)出淘寶（天貓）信貸、阿里信貸等多種小微貸創(chuàng)新產(chǎn)品，一方面為淘寶（天貓）的商戶提供信貸業(yè)務(wù)，同時也為阿里客戶提供信貸業(yè)務(wù)。從2010年“阿里小貸”成立以來，累計(jì)投放貸款超過1 100億元；僅2013年第三季度，累計(jì)發(fā)放貸款達(dá)208億元，為近15萬戶小微企業(yè)、個人創(chuàng)業(yè)者提供融資服務(wù)。此外，人人貸等網(wǎng)絡(luò)融資平臺也為廣大急需資金的中小企業(yè)紓困提供了一種選擇。

網(wǎng)絡(luò)理財(cái)?shù)呐d起不斷分流銀行存款。商業(yè)銀行開發(fā)各種理財(cái)產(chǎn)品也構(gòu)成其自身收入和利潤的重要組成部分，但網(wǎng)絡(luò)理財(cái)憑借其不受時間和地點(diǎn)的限制這一獨(dú)特的優(yōu)勢，且收益較高，大幅度的分流了銀行存款。目前，網(wǎng)絡(luò)理財(cái)基本上涵蓋了支付、擔(dān)保、保險(xiǎn)、基金等銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域。宜信的金融布局及其發(fā)展速度，基本體現(xiàn)了網(wǎng)絡(luò)理財(cái)強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭和侵略性：起步于網(wǎng)絡(luò)信貸中介，歷經(jīng)第三方理財(cái)、財(cái)務(wù)管理，目前已具備代銷保險(xiǎn)和基金的資格，服務(wù)內(nèi)容涉及股權(quán)投資、保險(xiǎn)、基金、信托等領(lǐng)域；阿里依托支付寶的資金沉淀，開發(fā)出的余額寶，其收益遠(yuǎn)高于銀行活期存款，嚴(yán)重沖擊了銀行活期存款。基金銷售支付，目前已有支付寶、易付寶、匯付天下、財(cái)付通、易寶支付、快錢、快付通等11家公司獲得基金銷售支付牌照；宜信、人人貸、余額寶、天天盈、等網(wǎng)絡(luò)理財(cái)產(chǎn)品的興起，不斷蠶食銀行存款業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，2013年2月28日，中國保監(jiān)會正式批復(fù)同意阿里巴巴、騰訊、平安保險(xiǎn)、加德信、日訊、攜程等9家公司共同發(fā)起籌建的眾安在線保險(xiǎn)有限公司進(jìn)行專業(yè)網(wǎng)絡(luò)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)進(jìn)行試點(diǎn)；目前，平安、太保、陽光、人壽等保險(xiǎn)公司（集團(tuán)）悉數(shù)開設(shè)了保險(xiǎn)超市，線上商城等銷售平臺。

四、 應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略選擇

面對互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的的強(qiáng)烈沖擊，逐漸蠶食其核心領(lǐng)域，分流銀行存款和搶奪商業(yè)銀行的客戶資源，但商業(yè)銀行不能坐以待斃，而應(yīng)不斷創(chuàng)新發(fā)展模式，發(fā)揮自身優(yōu)勢，規(guī)避劣勢，通過戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，積極培育新的比較優(yōu)勢和利潤增長點(diǎn)。

1. 商業(yè)銀行優(yōu)勢和劣勢分析。商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和股份制銀行，資本實(shí)力雄厚，這點(diǎn)非互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能企及的；商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)布局廣泛，遍布城鄉(xiāng)，基礎(chǔ)設(shè)施完善。商業(yè)銀行擁有的的支付結(jié)算、清算、信貸等IT系統(tǒng)及其遍布城鄉(xiāng)的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一定程度上能夠應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然發(fā)展速度迅猛，但其影響范圍多局限于大城市、沿海發(fā)達(dá)地區(qū)，目前上不足以對商業(yè)銀行造成致命的沖擊；從風(fēng)險(xiǎn)控制方面來看，互聯(lián)網(wǎng)金融因其存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)，如信用卡套現(xiàn)、欺詐、資金沉淀等，監(jiān)管的壓力很大。另一方面，商業(yè)銀行自身也存在不足之處：部分商業(yè)銀行高管對互聯(lián)網(wǎng)金融的未來發(fā)展趨勢認(rèn)識不足，對自身定位也存在些許偏差；商業(yè)銀行多是風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避者，對中小企業(yè)、小微企業(yè)的服務(wù)重視不足；商業(yè)銀行歲經(jīng)過改革，但其內(nèi)部員工參差不齊，觀念陳舊、業(yè)務(wù)流程僵化；商業(yè)銀行，尤其是國有商業(yè)銀行和大型股份制銀行，機(jī)構(gòu)龐雜，官僚氣息濃厚，條塊分割嚴(yán)重，各自為政，信息孤立，難以實(shí)現(xiàn)資金供需雙方信息真實(shí)性的實(shí)時匹配，難以在系統(tǒng)內(nèi)共享客戶信息，一定程度上商業(yè)銀行及時高效的應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

2. 商業(yè)銀行的策略分析。

首先，高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的重要性。互聯(lián)網(wǎng)金融早已是一片藍(lán)海，但部分商業(yè)銀行對其重視不足。商業(yè)銀行要高度重視互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，居安思危，改變目前消極、被動的應(yīng)對狀況，從戰(zhàn)略高度上推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融納入商業(yè)銀行的發(fā)展規(guī)劃，以理性和開放的姿態(tài)，在思想上、行動上真正擁抱互聯(lián)網(wǎng)變革浪潮。某種程度上而言，互聯(lián)網(wǎng)金融正在成為推動商業(yè)銀行創(chuàng)新的驅(qū)動力，積極推動創(chuàng)新金融發(fā)展模式?；ヂ?lián)網(wǎng)驅(qū)動的金融創(chuàng)新給金融消費(fèi)者帶來了全新的體驗(yàn)；而競爭機(jī)制的引入也提升了金融效率，降低了服務(wù)成本，能有效提升客戶金融服務(wù)滿意度。部分市場敏感的的商業(yè)銀行已先行一步，提早布局互聯(lián)網(wǎng)金融。招商銀行、平安銀行、廣發(fā)銀行、中信銀行等紛紛開通微信、微博公賬戶，即時與客戶進(jìn)行溝通交流；交通銀行與阿里金融合作，推出了“交通銀行淘寶旗艦店”；光大銀行通過淘寶售賣期理財(cái)產(chǎn)品“定存寶”。建設(shè)銀行則推出了“善融商務(wù)”這一獨(dú)具特色的電商平，同時上線“善融商務(wù)個人平臺”和“善融商務(wù)企業(yè)平臺”，業(yè)務(wù)涵蓋托管、擔(dān)保、融資及B2C支付結(jié)算線上業(yè)務(wù)；銀行借助于成熟電商平臺和網(wǎng)絡(luò)支付平臺，聚攏資金、數(shù)據(jù)、平臺三要素，應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

處理好與第三方支付公司的競爭與合作關(guān)系。第三方支付的異軍突起，已然對商業(yè)倚重的支付結(jié)算業(yè)務(wù)產(chǎn)生了擠占效應(yīng)，導(dǎo)致銀行現(xiàn)有客戶和潛在客戶的流失。對此，商業(yè)銀行必須有清醒的認(rèn)識，理性的面對。在支付結(jié)算領(lǐng)域，第三方支付與商業(yè)銀行的博弈并非是零和博弈，在相互競爭的同時，還有合作共贏。第三方支付所有的賬戶和清算交易最終還是要通過銀行，其侵蝕的只是支付清算市場的前端市場。商業(yè)銀行只有走出行業(yè)藩籬，積極主動加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融的合作，憑借其豐富的客戶資源和第三方支付的信息技術(shù)優(yōu)勢，深度挖掘大數(shù)據(jù)，才能穩(wěn)定老客戶，拓展新客戶，保證業(yè)務(wù)發(fā)展的可持續(xù)性。部分商業(yè)銀行也開始搭上互聯(lián)網(wǎng)的快車，和騰訊、新浪、阿里等合作，推出一系列的產(chǎn)品。中信銀行、招商銀行、建設(shè)銀行等商業(yè)銀行相繼開通了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行以及微博、微信客戶端，可在移動終端上進(jìn)行移動支付、隨時隨地的享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的便利。

加大自身產(chǎn)品創(chuàng)新力度?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是一個開放的生態(tài)系統(tǒng)，無論是商業(yè)銀行還是互聯(lián)網(wǎng)金融無法為整個互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)鏈提供全部的金融服務(wù)。商業(yè)銀行要增強(qiáng)客戶的忠誠度，就要不斷推誠出新，創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展模式。一是構(gòu)建戰(zhàn)略聯(lián)盟，加強(qiáng)與電商平臺、擔(dān)保公司、保險(xiǎn)公司、第三方支付、經(jīng)銷商、零售商等第三方機(jī)構(gòu)的深度合作，打造集信息服務(wù)提供商、支付服務(wù)提供商、電子商務(wù)企業(yè)于一體的一站式金融服務(wù)平臺，強(qiáng)化利益共享機(jī)制，以期產(chǎn)生協(xié)同效應(yīng)和規(guī)模效應(yīng)；二是深度挖掘、拓展網(wǎng)絡(luò)融資。以供應(yīng)鏈融資、貿(mào)易融資、消費(fèi)貸款、循環(huán)貸款、質(zhì)押貸款等適合線上運(yùn)作的信貸產(chǎn)品為重點(diǎn)，積極推動融資產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)效、機(jī)制創(chuàng)新，面向中小企業(yè)、小微網(wǎng)商和個人客戶推出在線、自助式的融資服務(wù)。三是精耕網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。強(qiáng)化與專業(yè)資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)的合作，在電子渠道全面上線債券、保險(xiǎn)、基金、外匯、PE股權(quán)投資、貴金屬和私人銀行等產(chǎn)品線，打造線上綜合理財(cái)平臺，并不斷完善產(chǎn)品信息檢索、理財(cái)規(guī)劃咨詢、理財(cái)方案定制、產(chǎn)品售后轉(zhuǎn)讓等產(chǎn)品線，做強(qiáng)做精網(wǎng)絡(luò)理財(cái)。

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)在資本實(shí)力、市場地位、交易額方面的短板，表明其短期內(nèi)尚不足以對商業(yè)銀行造成致命性的沖擊，但其行業(yè)模式和盈利模式卻給商業(yè)銀行未來的長期發(fā)展帶來的“鯰魚效應(yīng)”，能夠激發(fā)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型，創(chuàng)新活力，借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)、信息技術(shù)完善數(shù)據(jù)體系，探索適合商業(yè)銀行自身的互聯(lián)網(wǎng)金融新形態(tài)，以便在互聯(lián)網(wǎng)金融這片藍(lán)海利分享一杯羹。面對洶涌的互聯(lián)網(wǎng)大潮，商業(yè)銀行應(yīng)積極主動的擁抱互聯(lián)網(wǎng)，利用互聯(lián)網(wǎng)的信息技術(shù)和組織模式，創(chuàng)新金融服務(wù)并強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制，培育新的產(chǎn)業(yè)鏈，打造互聯(lián)網(wǎng)時代的金融生態(tài)系統(tǒng)，進(jìn)一步提升服務(wù)能力和服務(wù)效率，以便在未來同互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)激烈市場競爭中處于更加有利的為位置。

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第3篇：門戶調(diào)研報(bào)告范文

關(guān)鍵詞：金融創(chuàng)新 移動互聯(lián)網(wǎng) 移動金融 產(chǎn)業(yè)鏈 用戶體驗(yàn)

中圖分類號：F830.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1006-1770（2011）09-037-06

一、 引言

互聯(lián)網(wǎng)浪潮給傳統(tǒng)的銀行業(yè)帶來了創(chuàng)新的機(jī)遇，也帶來了前所未有的沖擊。如今，一波更大的浪潮正在襲來,這就是移動互聯(lián)網(wǎng)。作為50年來的第5個新技術(shù)周期，移動互聯(lián)網(wǎng)周期才剛剛開始。每個周期的贏家通常都會創(chuàng)造比之前更多的市值。新的贏家將浮現(xiàn)，一些公司將生存或繁榮，而很多此前的勝利者將會消亡。

移動金融是指基于移動互聯(lián)網(wǎng)的有關(guān)金融服務(wù)的總稱。它將金融服務(wù)與移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合，具有方便快捷、成本低廉等特點(diǎn)，能夠使人們不受時間和地點(diǎn)的限制享受優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。相對傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)和日漸成熟的網(wǎng)上服務(wù)，移動金融的觸角將會深入到生產(chǎn)生活的每一個角落，是未來金融服務(wù)的發(fā)展方向。

二、特點(diǎn)與發(fā)展趨勢

2010年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶達(dá)到2.88億人，比2009年增長40.5%，預(yù)計(jì)2012年中國移動互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)將超過桌面互聯(lián)網(wǎng)用戶數(shù)。圖1給出了中國移動互聯(lián)網(wǎng)規(guī)模的發(fā)展趨勢，可以看出，中國移動互聯(lián)網(wǎng)正處于高速發(fā)展階段。移動互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展促使移動金融產(chǎn)業(yè)規(guī)模迅速擴(kuò)張，并呈現(xiàn)以下幾個特點(diǎn)和發(fā)展趨勢：

（一）手機(jī)銀行是移動金融的主要工具

手機(jī)銀行是利用手機(jī)辦理銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的簡稱，它是繼網(wǎng)上銀行之后出現(xiàn)的一種新的銀行服務(wù)方式。在具備網(wǎng)絡(luò)銀行全網(wǎng)互聯(lián)和高速數(shù)據(jù)交換等優(yōu)勢的同時，又突出了手機(jī)隨時隨地的移動性與便攜性。因此迅速成為銀行業(yè)一種更加便利、更具競爭性的服務(wù)方式。手機(jī)銀行利用智能終端和移動互聯(lián)網(wǎng)，為銀行客戶提供個性化、綜合性的服務(wù)，一方面可以減輕銀行柜面壓力，另一方面可以達(dá)到方便客戶、提高客戶滿意度的目的。

國外手機(jī)銀行起步較早，1996年捷克斯洛伐克率先推出手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，目前手機(jī)銀行在歐美和日韓已發(fā)展得較為成熟。以美國為例， 2009年美國手機(jī)銀行用戶占其手機(jī)用戶的比例為10.8%，到2013年將增長至44.4%。

我國手機(jī)銀行起步相對較晚，但近兩年發(fā)展速度迅猛。數(shù)字顯示，截至2010年10月底，中國手機(jī)用戶規(guī)模已達(dá)8.42億用戶，覆蓋了超過60%的人口。截至2010年6月，中國手機(jī)網(wǎng)民的數(shù)量達(dá)2.77億，已經(jīng)接近PC互聯(lián)網(wǎng)3億多的用戶基礎(chǔ)。3G門戶的調(diào)查結(jié)果顯示，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)在手機(jī)網(wǎng)民中的使用率有顯著提高，2010年7月的調(diào)查結(jié)果為36.8%，2011年2月已經(jīng)升至52.2%，見圖2。同時，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)開始逐漸向中年人群擴(kuò)散，人群結(jié)構(gòu)的優(yōu)化，預(yù)示著手機(jī)銀行業(yè)務(wù)良好的發(fā)展前景。

在對用戶對手機(jī)銀行使用的情況分析來看（圖3），工商銀行手機(jī)銀行的使用率最高，達(dá)35.1%，建設(shè)銀行35.0%的使用率緊隨其后。通過進(jìn)一步的分析發(fā)現(xiàn)，所有建設(shè)銀行的手機(jī)銀行用戶中，經(jīng)常使用的比例達(dá)到37.4%，略高于工商銀行的36.0%，這表明建設(shè)銀行的用戶相對養(yǎng)成了使用手機(jī)銀行的習(xí)慣。

調(diào)查顯示（圖4），除了查詢、轉(zhuǎn)賬、金融產(chǎn)品銷售等基本業(yè)務(wù)功能，超過一半的用戶希望手機(jī)銀行能夠提供完善的商城購物服務(wù)，這表明用戶對商城購物有較大的潛在需求。另外，手機(jī)銀行用戶也對移動電子商務(wù)平臺、移動金融增值業(yè)務(wù)等有較明顯的需求。特別需要指出的是，在手機(jī)銀行發(fā)展過程中，還需要不斷提升用戶使用體驗(yàn)，堅(jiān)持完善在線客服功能。

（二）技術(shù)變革是移動金融發(fā)展的主要動力

技術(shù)的更新?lián)Q代是推動移動金融用戶規(guī)模增長的主要驅(qū)動力。每一種新技術(shù)的出現(xiàn)，移動金融用戶規(guī)模都會出現(xiàn)爆發(fā)式的增長。伴隨著中國3G時代的來臨以及移動終端的不斷改進(jìn)，商業(yè)銀行將圍繞移動金融開展更加豐富的增值業(yè)務(wù)。

1.手機(jī)銀行的技術(shù)發(fā)展路線

隨著移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)的發(fā)展，手機(jī)銀行經(jīng)歷了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP及客戶端等不同的技術(shù)實(shí)現(xiàn)形式。目前主流的手機(jī)銀行技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式有兩種：WAP方式和客戶端方式。

WAP方式是指客戶通過手機(jī)內(nèi)嵌的WAP瀏覽器訪問手機(jī)銀行網(wǎng)站的一種。相對于其他手機(jī)銀行技術(shù)，WAP具有無需下載客戶端、門檻較低、通用性好、實(shí)時交互強(qiáng)、安全性高等優(yōu)勢，目前已逐漸成為我國手機(jī)銀行的業(yè)界技術(shù)主流。

客戶端手機(jī)銀行是指在手機(jī)上下載客戶端軟件，通過Client方式訪問實(shí)現(xiàn)手機(jī)銀行功能。近期，針對使用iPhone的高端用戶，建設(shè)銀行、招商銀行等紛紛推出基于iPhone的手機(jī)銀行客戶端以搶占市場。

2.豐富的移動終端是未來的發(fā)展趨勢

從長期來看，“智能手機(jī)”一詞將被“智能移動終端”取代，市場將出現(xiàn)更多的產(chǎn)品，帶有更豐富的功能，并可以運(yùn)行在多個不同的網(wǎng)絡(luò)上。智能移動終端將包含以下功能：運(yùn)行操作系統(tǒng)；可接入互聯(lián)網(wǎng)和電子郵件服務(wù)；為應(yīng)用開發(fā)者提供標(biāo)準(zhǔn)的界面和平臺；支持音樂、視頻、游戲、照片、互聯(lián)網(wǎng)瀏覽和消息發(fā)送等高級數(shù)據(jù)功能?；谥悄芤苿咏K端的金融服務(wù)將進(jìn)一步拓展，例如，交通銀行近期推出基于Ipad的客戶端軟件，是典型的非手機(jī)移動金融服務(wù)。

3.信息安全是移動金融最重要的技術(shù)要求

對于移動金融來說，轉(zhuǎn)賬和支付環(huán)節(jié)對信息安全技術(shù)的要求最高。以手機(jī)銀行為例，用戶在關(guān)注手機(jī)銀行業(yè)務(wù)給自己帶來的方便快捷的同時，更關(guān)注它的安全性。

多數(shù)用戶擔(dān)心信息傳輸不安全，一項(xiàng)調(diào)查顯示，在受訪的民眾中，僅有38％的人表示開通了手機(jī)銀行，53％的人表示計(jì)劃開通，而另外9％的人明確表示不會開通。不管是否開通了手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，受訪人大多擔(dān)心手機(jī)銀行的安全。一個數(shù)據(jù)足以說明這一情況，擔(dān)心信息傳輸不安全的受訪用戶達(dá)到72.1％。為了保證手機(jī)銀行的安全性，各家商業(yè)銀行也紛紛推出相關(guān)舉措，三大手段捍衛(wèi)手機(jī)銀行安全性。

手機(jī)銀行業(yè)務(wù)都客戶身份信息與手機(jī)號碼建立唯一綁定關(guān)系，只有綁定的手機(jī)號碼才能登錄手機(jī)銀行，用戶每次退出手機(jī)銀行之后，手機(jī)內(nèi)存中關(guān)于卡號、密碼等關(guān)鍵信息將會被自動清除，這樣避免了手機(jī)丟失而影響用戶的資金安全。

登錄手機(jī)銀行，要進(jìn)行支付、轉(zhuǎn)賬操作時，銀行也做了防護(hù)。比如，浦發(fā)銀行實(shí)行的是動態(tài)密碼，當(dāng)用戶進(jìn)行轉(zhuǎn)賬、支付等操作時，銀行將會發(fā)送動態(tài)密碼到綁定的手機(jī)上，每次操作，發(fā)送的密碼是不一樣的。而招行實(shí)行的是圖形驗(yàn)證碼機(jī)制，防止程序自動試探密碼。

保護(hù)手機(jī)銀行安全性的第三種做法是實(shí)行“操作超時保護(hù)”。工行、建行、交行等都對密碼錯誤次數(shù)有限制，登錄、轉(zhuǎn)賬等設(shè)計(jì)密碼驗(yàn)證的操作中，如果連續(xù)輸錯密碼達(dá)到一定次數(shù)，系統(tǒng)會在當(dāng)天自動鎖定賬戶。工行和建行規(guī)定錯誤次數(shù)不得超過3次，其他銀行規(guī)定錯誤次數(shù)不得多于5次。

（三）復(fù)雜的產(chǎn)業(yè)鏈?zhǔn)且苿咏鹑诎l(fā)展的主要載體

由于采用移動設(shè)備作為交易終端，涉及到移動通信技術(shù)及與移動終端適配的問題，所以移動金融產(chǎn)業(yè)鏈除銀行及第三方支付外，電信運(yùn)營商、移動終端和系統(tǒng)制造商都被納入其中，產(chǎn)業(yè)鏈更為復(fù)雜（見圖5）。

以產(chǎn)業(yè)鏈前端為例，作為世界第一大移動設(shè)備供應(yīng)商的愛立信，近日宣布成立提供移動金融服務(wù)的全新業(yè)務(wù)部門：愛立信金融服務(wù)部，旨在推動行業(yè)的持續(xù)發(fā)展，打造全球移動金融生態(tài)系統(tǒng)。目前，愛立信已開發(fā)出端到端解決方案以及相關(guān)業(yè)務(wù)和運(yùn)營模式，并與運(yùn)營商客戶和金融界具有創(chuàng)新意識的機(jī)構(gòu)合作，滿足了所有必需的監(jiān)管、法律和安全要求。

移動支付環(huán)節(jié)是整個產(chǎn)業(yè)鏈的中心，目前國內(nèi)移動支付市場與業(yè)務(wù)發(fā)展運(yùn)營相關(guān)的主體主要是電信運(yùn)營商、金融機(jī)構(gòu)（包括銀行和銀聯(lián)）以及第三方支付業(yè)務(wù)提供商，目前這三類業(yè)務(wù)主體競爭與合作的格局正在形成，形成了幾種主要的商業(yè)模式。

一是基于電信運(yùn)營商的移動支付模式。中國移動在2009―2010年推出了手機(jī)錢包、世博門票、手機(jī)一卡通三大移動支付業(yè)務(wù)，并在上海、重慶、湖南、北京等10余省開始了移動支付業(yè)務(wù)規(guī)?；逃玫耐茝V。中國電信在2010年正式推出基于天翼3G業(yè)務(wù)的融合支付業(yè)務(wù)“翼支付”，并在此基礎(chǔ)上推出了“翼機(jī)通”行業(yè)版應(yīng)用，在上海、內(nèi)蒙、南京、成都等地實(shí)現(xiàn)商用。中國聯(lián)通在2009年推出基于NFC技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)，并在上海進(jìn)行試點(diǎn)，主要開展公交、積分兌換等業(yè)務(wù)。

二是基于金融機(jī)構(gòu)的移動支付模式。目前，招商銀行、興業(yè)銀行、浦發(fā)銀行、光大銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行等金融機(jī)構(gòu)均推出手機(jī)銀行類業(yè)務(wù)，手機(jī)銀行模式產(chǎn)生的數(shù)據(jù)流量費(fèi)用由運(yùn)營商收取，賬戶業(yè)務(wù)費(fèi)用由銀行收取。2009年開始，銀聯(lián)推廣新一代采用13.56MHz頻段的現(xiàn)場支付業(yè)務(wù)（采用SIMPass技術(shù)），并在上海、山東、寧波、湖南、四川、深圳、云南等7省市進(jìn)行了試點(diǎn)。

三是基于第三方支付提供商的移動支付模式。第三方支付提供商主要是借助手機(jī)的移動上網(wǎng)功能實(shí)現(xiàn)隨時隨地?zé)o線支付，目前，支付寶、財(cái)付通和快錢等均已推出移動客戶端軟件，以推進(jìn)其移動支付業(yè)務(wù)的發(fā)展。

商業(yè)銀行與電信運(yùn)營商展開合作，發(fā)力移動金融領(lǐng)域，移動金融產(chǎn)業(yè)鏈的形勢將會變得更加豐富。2010年11月25日，浦發(fā)銀行與中國移動簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議。作為中國電信企業(yè)和商業(yè)銀行首次實(shí)現(xiàn)的股權(quán)上的深入合作，此次中國移動和浦發(fā)銀行的聯(lián)手，也成為電信業(yè)和金融業(yè)的首次戰(zhàn)略合作嘗試。雙方的“聯(lián)姻”將對通信行業(yè)和金融行業(yè)均產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響，也將有望推進(jìn)移動金融、移動電子商務(wù)、手機(jī)匯款等多項(xiàng)移動通信與金融產(chǎn)品的融合創(chuàng)新業(yè)務(wù)加快面市。

三、存在的問題與危機(jī)

從前文的分析可以看出，移動金融具有巨大的潛在市場和可觀的發(fā)展速度。但是，作為一個新興的金融服務(wù)領(lǐng)域，其發(fā)展的機(jī)遇和危機(jī)并存。因此，有必要對移動金融發(fā)展存在的問題和危機(jī)加以分析。

(一) 農(nóng)村市場覆蓋率很低

目前，移動金融業(yè)務(wù)在農(nóng)村市場的覆蓋率很低，主要有三個方面的原因，一是我國大部分地區(qū)特別是農(nóng)村和邊遠(yuǎn)地區(qū)的消費(fèi)者還不了解移動金融服務(wù)優(yōu)越性，沒有使用移動金融業(yè)務(wù)的迫切需求；二是農(nóng)村人口和農(nóng)民工群里的文化水平相對較低，對新興的移動金融服務(wù)認(rèn)同和接受度低；三是金融機(jī)構(gòu)基于眼前的利益而忽視農(nóng)村市場的推廣，在客戶端軟件設(shè)計(jì)方面，也沒有專門針對低端用戶的簡介設(shè)計(jì)。這些都阻礙了移動金融業(yè)務(wù)的推廣，將會導(dǎo)致城鄉(xiāng)金融服務(wù)水平差距進(jìn)一步拉大，不利于城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展。

(二) 移動支付產(chǎn)業(yè)鏈和服務(wù)功能存在不足

從產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，金融機(jī)構(gòu)與電信運(yùn)營商的直接合作機(jī)制尚未建立，行業(yè)尚未統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。移動支付應(yīng)用的發(fā)展需要產(chǎn)業(yè)鏈參與主體之間的精誠合作，但是目前，電信運(yùn)營商與金融機(jī)構(gòu)均從自身利益最大化的角度考慮，為了實(shí)現(xiàn)控制產(chǎn)業(yè)鏈的目的，利用資金優(yōu)勢雙向滲透，并建立了各自的行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)。這種行業(yè)的多標(biāo)準(zhǔn)化既不利于用戶的使用，也不利于行業(yè)的規(guī)?；l(fā)展。

從支付業(yè)務(wù)的功能來看，我國移動金融業(yè)務(wù)由于受技術(shù)、流程、合作伙伴等方面的制約，個性化增值業(yè)務(wù)相對較少。多年來，中國的移動支付業(yè)務(wù)僅以手機(jī)錢包、二維碼掃描等形式出現(xiàn)在市場上，雖然使一些用戶得到了業(yè)務(wù)體驗(yàn)，但就其發(fā)展情況而言，由于一直是運(yùn)營商獨(dú)家主導(dǎo)，移動支付業(yè)務(wù)一直處于不溫不火的狀態(tài)，并沒有得到用戶的追捧。

但在歐洲，電信運(yùn)營商與餐廳、電影院、航空公司等第三方建立合作關(guān)系，實(shí)現(xiàn)了手機(jī)網(wǎng)上訂餐、訂票、訂座等多種服務(wù)。在日本，使用DoCoMo3G手機(jī)的用戶用手機(jī)就可以輕松購買可口可樂，銀行在其中提供無線互聯(lián)網(wǎng)的在線支付。在韓國，消費(fèi)者已經(jīng)把手機(jī)作為信用卡使用，幾乎所有韓國的零售銀行都能提供手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，每月有超過30萬人在購買新手機(jī)時，會選擇具備特殊記憶卡的插槽，用以儲存銀行交易資料，并進(jìn)行交易時的信息加密。

近兩年，金融機(jī)構(gòu)和第三方支付平臺開始在遠(yuǎn)程移動支付領(lǐng)域發(fā)力，積極發(fā)揮自身的優(yōu)勢，取得了長足的發(fā)展，我國移動支付市場的總體規(guī)模不斷擴(kuò)大，2010年達(dá)到了710億元人民幣。但是，由于現(xiàn)場移動支付仍處于試點(diǎn)階段，市場需要進(jìn)一步發(fā)掘和完善。隨著現(xiàn)場移動支付的不斷推進(jìn)，我國移動支付市場發(fā)展將進(jìn)一步加快，預(yù)計(jì)2011年的增長率將會達(dá)到50%，2012年將會達(dá)到66%，見圖6。

(三) 用戶對移動金融的安全性還存有疑慮

與網(wǎng)上銀行一樣，安全問題是人們最關(guān)心的問題。資金和貨幣的電子化，很容易使銀行在轉(zhuǎn)帳、交易、支付等服務(wù)過程中生成風(fēng)險(xiǎn)。無論是銀行，還是客戶如沒有足夠的安全保障是不會使用這一服務(wù)的。因此這就要求在實(shí)施手機(jī)銀行解決方案時必須考慮交易過程中所涉及的各個環(huán)節(jié)的安全性，采用比一般的信息增值服務(wù)高得多的安全保障機(jī)制，包括信息收發(fā)的保密性、完整性、不可抵賴性、公平性等。手機(jī)銀行安全性的顧慮是制約其發(fā)展的首要因素。要想快速、健康地發(fā)展手機(jī)銀行服務(wù)，就必須解決好安全問題，建立并維持一種令人信任的環(huán)境和機(jī)制。

(四) 企業(yè)移動金融服務(wù)受到制約

隨著經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，商務(wù)人士的工作節(jié)奏不斷加快，對自由商務(wù)空間的需求日益強(qiáng)烈，商務(wù)人士期待能夠充分利用出差、外出等在途時間，處理商業(yè)事務(wù)，以提高辦公效率，同時降低人力和時間成本。移動商務(wù)能夠使用戶擺脫物理空間及設(shè)備的束縛，享有自由的商務(wù)空間，因此移動辦公符合現(xiàn)代社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的訴求，將成為一種不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。

財(cái)務(wù)管理等金融相關(guān)業(yè)務(wù)直接關(guān)系到企業(yè)的運(yùn)營命脈，是企業(yè)商務(wù)活動中最為重要的環(huán)節(jié)，因此在移動商務(wù)發(fā)展的大背景下，企業(yè)移動金融需要先行。企業(yè)手機(jī)銀行，作為移動金融的必備工具，能夠讓客戶隨時隨地通過手機(jī)進(jìn)行財(cái)務(wù)操作，方便快捷，符合企業(yè)發(fā)展訴求，極具發(fā)展空間。

總體而言，中國企業(yè)手機(jī)銀行的發(fā)展處于起步階段，推出專門針對企業(yè)的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的銀行屈指可數(shù)。艾瑞網(wǎng)聯(lián)合招商銀行對阻礙企業(yè)用戶使用手機(jī)銀行的因素進(jìn)行了調(diào)研，數(shù)據(jù)顯示，最主要的阻礙因素有二個，一是安全性，畢竟對于企業(yè)用戶而言，關(guān)系到整個企業(yè)的機(jī)密財(cái)務(wù)信息和賬戶資金安全，如果安全性沒有保障，將直接導(dǎo)致企業(yè)陷入危機(jī)，危及整個企業(yè)的經(jīng)營和發(fā)展；二是易用性，如果手機(jī)銀行使用不方便，將極大降低用戶使用的積極性。

(五) 其他問題

目前，銀行業(yè)和電信行業(yè)分屬不同的監(jiān)管體系。根據(jù)監(jiān)管要求，商業(yè)銀行無法借助移動運(yùn)營商的網(wǎng)點(diǎn)向客戶提供手機(jī)匯款、手機(jī)取現(xiàn)等業(yè)務(wù)。政策的掣肘將會影響我國移動金融的進(jìn)一步發(fā)展。而國外成功的經(jīng)驗(yàn)表明，良好的政策法規(guī)環(huán)境，有利于促進(jìn)移動金融業(yè)務(wù)快速普及發(fā)展。

另外，我國與移動金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施相對不足。目前，移動金融在交通、教育、水電煤氣繳款等公共事業(yè)中的應(yīng)用普及范圍還不能達(dá)到預(yù)期要求；接受移動金融服務(wù)的廠家商戶尚待培養(yǎng)，終端POS機(jī)投放嚴(yán)重不足；廣大民眾對移動金融的安全性還存有疑慮等都嚴(yán)重制約著移動金融便民惠民作用的發(fā)揮。

四、應(yīng)對策略研究

銀行業(yè)的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用戰(zhàn)略要從移動互聯(lián)網(wǎng)的特征出發(fā)，品牌和安全是貫穿整個應(yīng)用構(gòu)成的兩個要素,應(yīng)用上分別從營銷、渠道、產(chǎn)品、服務(wù)、運(yùn)營、商業(yè)模式這幾個方面考慮。在此基礎(chǔ)上，基于上述移動金融的問題分析，提出以下幾點(diǎn)應(yīng)對策略。

(一) 重視農(nóng)村市場拓展

農(nóng)村范圍廣闊、農(nóng)業(yè)人口比重較大，是我國的基本國情。發(fā)展移動金融，能夠借助移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以極大地降低金融服務(wù)成本，有利于商業(yè)銀行更好地服務(wù)“三農(nóng)”，支持農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)、提升農(nóng)民收入水平和建設(shè)社會主義新農(nóng)村。而國外成功實(shí)踐也表明，發(fā)展移動金融能夠向廣大農(nóng)村地區(qū)低收入人群提供可以負(fù)擔(dān)的現(xiàn)代金融服務(wù)，從而提升全社會的福利水平。

因此，國家應(yīng)加大對農(nóng)村邊遠(yuǎn)地區(qū)發(fā)展移動金融業(yè)務(wù)的支持力度。鼓勵商業(yè)銀行積極推動并參與農(nóng)村地區(qū)移動金融業(yè)務(wù)推廣，降低移動金融服務(wù)價格，讓低收入者用得起、用得省。同時采取加大財(cái)政補(bǔ)貼、政府統(tǒng)一采購等有效措施，實(shí)施“手機(jī)下鄉(xiāng)”，推出適合農(nóng)民消費(fèi)群體且?guī)в幸苿咏鹑诜?wù)定制內(nèi)容的低價格手機(jī)終端。在鄉(xiāng)村網(wǎng)點(diǎn)建立移動金融服務(wù)體驗(yàn)站和流動宣傳車巡回下鄉(xiāng)等方式，方便農(nóng)村用戶熟悉、辦理業(yè)務(wù)等。

(二) 建立以銀行為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈

由于銀行是金融機(jī)構(gòu)，而電信運(yùn)營商及第三方支付目前均未獲得相關(guān)牌照，因此針對整體金融服務(wù)來說，銀行必然是主導(dǎo)者。而只就移動支付這一細(xì)分領(lǐng)域來說，電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)由于也涉及資金賬戶管理功能，因此也具備較強(qiáng)的競爭力。

但通過分析可以得知，銀行的優(yōu)勢更為明顯。首先，銀行擁有金融服務(wù)牌照，無論從提供金融服務(wù)的全面性還是安全性來說，相對電信運(yùn)營商及第三方支付企業(yè)都更為突出；其次，運(yùn)營商的優(yōu)勢在小額支付，購買商品的種類受到限制，而大額的賬戶管理則需由銀行來管理，對購買商品的種類限制較小，故能帶給用戶更大的效用。在手機(jī)支付應(yīng)用方興未艾的大環(huán)境下，銀行應(yīng)該主動出擊，探索多種移動支付方式，如現(xiàn)場非接觸式支付、遠(yuǎn)程支付等，努力尋求可行高效的解決方案，并加強(qiáng)與運(yùn)營商、設(shè)備提供商、軟件服務(wù)提供商、第三方支付平臺等移動支付產(chǎn)業(yè)鏈上下游企業(yè)的合作，將手機(jī)支付整合到手機(jī)銀行的功能中，使客戶真正做到隨時、隨地、隨心支付。

因此，建立以銀行為主導(dǎo)的移動金融產(chǎn)業(yè)鏈將有利于產(chǎn)業(yè)的積極健康發(fā)展。在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行應(yīng)積極開展與電信運(yùn)營商的合作，以推進(jìn)移動金融、移動電子商務(wù)等移動通信與金融產(chǎn)品的融合業(yè)務(wù)的創(chuàng)新。

(三)注重移動金融安全性體驗(yàn)，培養(yǎng)客戶信心和認(rèn)同度

移動金融的安全性要求并不亞于網(wǎng)絡(luò)銀行。從用戶層面來看，移動支付是一種對安全性、可靠性要求極高的應(yīng)用之一，用戶的使用習(xí)慣與對此類業(yè)務(wù)的使用信心尚未建立。一方面是需要行業(yè)參與者完善支付安全技術(shù)，建立行業(yè)規(guī)范；另一方面需要長期加強(qiáng)對用戶的安全教育；此外，需要解決行業(yè)誠信問題，培養(yǎng)用戶的認(rèn)同感與可信度，這樣才能有效地引導(dǎo)用戶的消費(fèi)習(xí)慣。

為了推廣移動金融業(yè)務(wù)，促進(jìn)移動金融市場的繁榮，服務(wù)商和各銀行也在積極地謀求相應(yīng)的安全措施。移動金融的技術(shù)基礎(chǔ)是計(jì)算機(jī)軟件、數(shù)據(jù)庫、數(shù)據(jù)存儲及網(wǎng)絡(luò)等多項(xiàng)技術(shù)，任何環(huán)節(jié)的缺失都會給這項(xiàng)業(yè)務(wù)帶來災(zāi)難性的后果。而這些技術(shù)都不是停步不前，是在不斷發(fā)展中的，舊有的方法不斷被更新，過時的技術(shù)不斷被淘汰。這就要求移動金融系統(tǒng)平臺及網(wǎng)絡(luò)架構(gòu)也要不斷的更新，以適應(yīng)業(yè)務(wù)發(fā)展及平臺安全運(yùn)行的需要。

在網(wǎng)絡(luò)安全方面，可對網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行仿黑客的模擬攻擊以檢驗(yàn)網(wǎng)絡(luò)平臺的健壯性，也可請專門性網(wǎng)絡(luò)安全公司對網(wǎng)絡(luò)平臺進(jìn)行安全評估。在日常維護(hù)操作方面，加強(qiáng)各種安全策略的制定，理順維護(hù)工作的各個環(huán)節(jié)，建立監(jiān)督制衡體系，堵塞可能的安全漏洞。銀行方面，也可通過在內(nèi)部網(wǎng)設(shè)定SSL（Secure Socket Layer）及安全插座層，將通信內(nèi)容密碼化以此保護(hù)網(wǎng)頁安全。此外，銀行還應(yīng)要求客戶設(shè)定ID號碼、密碼和確認(rèn)密碼，在一定程度上強(qiáng)化本人確認(rèn)的安全性，加大安全系數(shù)。銀行通過對客戶遭遇密碼被盜事件還提供補(bǔ)償保險(xiǎn)服務(wù)，從而有效地減低了客戶利用手機(jī)銀行的操作風(fēng)險(xiǎn)。

(四) 積極推進(jìn)企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展

移動金融作為商務(wù)活動中的最主要環(huán)節(jié)，例如財(cái)務(wù)管理、資金支付等，必須先行，才能為移動商務(wù)的發(fā)展打好基礎(chǔ)。而手機(jī)銀行作為移動金融的基礎(chǔ)工具，能夠降低成本、將高效率的運(yùn)作模式帶入企業(yè)的財(cái)務(wù)管理，因此備受企業(yè)青睞。艾瑞網(wǎng)的調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，2010年有65%的企業(yè)客戶希望通過手機(jī)銀行來處理財(cái)務(wù)事務(wù)。

同時，對于銀行來說，手機(jī)銀行是其拓寬遠(yuǎn)程服務(wù)渠道的重要組成部分，能夠提高服務(wù)水平，增強(qiáng)用戶黏性，因此亦會加大推廣力度。所以從這兩方面來說，企業(yè)手機(jī)銀行都將獲得很大的發(fā)展空間，如招商銀行、交通銀行等目前已針對企業(yè)用戶的需求，適時推出了企業(yè)手機(jī)銀行服務(wù)。諸如招商銀行、交通銀行等極少數(shù)銀行率先啟動了企業(yè)手機(jī)銀行業(yè)務(wù)。以招商銀行為例，其企業(yè)手機(jī)銀行涵蓋全時賬戶管理、移動支付結(jié)算、移動投融資、全時電子商務(wù)和貼身金融助理五大業(yè)務(wù)板塊，能夠?qū)崿F(xiàn)企業(yè)支付、內(nèi)部轉(zhuǎn)賬、代扣、自助貸款、外匯買賣、商務(wù)卡和黃金交易等20余項(xiàng)業(yè)務(wù)的移動化處理和實(shí)時查詢。

(五) 探索差異化發(fā)展道路，持續(xù)提升客戶體驗(yàn)

從“互聯(lián)網(wǎng)時代”跨入“移動互聯(lián)網(wǎng)時代”，大環(huán)境的改變使人們對于移動金融工具的要求也隨之改變。單純地提供金融相關(guān)服務(wù)已然無法滿足人們的需求，全方位、智能化、個性化成為移動金融的發(fā)展方向。銀行可以建立一個基于移動互聯(lián)網(wǎng)的營銷和服務(wù)平臺，這個平臺不僅可以進(jìn)行金融產(chǎn)品的交易，還能匯集各類特約商戶，提供他們的位置信息、商品優(yōu)惠信息等。移動金融+社交網(wǎng)絡(luò)+電子商務(wù)這一模式，對于移動金融的創(chuàng)新和持續(xù)發(fā)展必將起到明顯的促進(jìn)作用。

區(qū)別于其他互聯(lián)網(wǎng)工具，社交網(wǎng)站具有成本低、互動性特別強(qiáng)、信息的、反饋和傳播特別快等特點(diǎn)，比公司網(wǎng)站、搜索引擎或者其他的廣告方式效果更好。目前，主流社交網(wǎng)站主要是基于Facebook和Twitter兩種模式。

銀行要用好社交網(wǎng)站，有如下幾種方式：一是在社交網(wǎng)站上建立銀行的公共主頁或者官方微博，并讓銀行的員工建立自己的微博，通過多個渠道宣傳金融品牌與服務(wù)；二是通過社交網(wǎng)站的反饋及時掌握客戶對銀行的批評和建議，從而盡快地改進(jìn)產(chǎn)品質(zhì)量，改善服務(wù)流程簡化等；三是當(dāng)銀行出現(xiàn)一些危機(jī)事件的時候，特別是公共危機(jī)的時候，社交網(wǎng)絡(luò)是很好的社會溝通渠道，便于控制輿論導(dǎo)向；最后，通過社交網(wǎng)絡(luò)這樣一種方式，可以引發(fā)粉絲的討論，進(jìn)而引發(fā)他們購買的欲望，最終達(dá)到營銷的目的。

從客戶體驗(yàn)方面來看，移動金融的使用不夠便捷和缺乏個性化將大大降低用戶體驗(yàn)。目前，使用手機(jī)銀行辦理業(yè)務(wù)時操作相對復(fù)雜，特別是對手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)操作不熟練的客戶感到困難。各家銀行推出的手機(jī)銀行業(yè)務(wù)所提供的服務(wù)內(nèi)容大多雷同，沒有特色。而手機(jī)這一普遍的通訊工具，具有強(qiáng)烈的個性色彩，那么針對手機(jī)銀行的目標(biāo)客戶所提供的服務(wù)內(nèi)容也應(yīng)根據(jù)手機(jī)使用人群的個性特點(diǎn)設(shè)計(jì)才能更有效果。

以招行信用卡的“掌上生活”為例，其界面設(shè)計(jì)友好，除了增加客戶黏性，隨時隨地提供貼身服務(wù)之外，還通過對互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)營商、各行業(yè)商戶優(yōu)勢資源的整合，將各類信息及時觸達(dá)手機(jī)用戶，讓消費(fèi)者真正在手指滑動中享受潮流生活。這些都大大提升了客戶體驗(yàn)。

除了以上五點(diǎn)策略，移動金融未來廣闊的前景還需要打破傳統(tǒng)定勢和政策限制，積極改善移動金融發(fā)展相關(guān)的應(yīng)用環(huán)境和配套設(shè)施。

五、結(jié)束語

銀行業(yè)正在經(jīng)歷重要的變革期，移動金融是銀行業(yè)未來發(fā)展的重要趨勢，移動金融業(yè)務(wù)的發(fā)展正面臨著重要的機(jī)遇和前所未有的挑戰(zhàn)。只有適應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的特點(diǎn)，把握產(chǎn)業(yè)發(fā)展的方向，不斷創(chuàng)新發(fā)展思路，才能永遠(yuǎn)走在行業(yè)的最前列。

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