銀聯(lián)商務(wù)精選(九篇)

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第1篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

文章編號：1004-4914（2015）06-071-02

隨著社會的不斷發(fā)展，我國綜合國力的不斷增強(qiáng)，人民的消費(fèi)水平、消費(fèi)要求也不斷提高。消費(fèi)方式也在悄然發(fā)生著變化。由于使用銀行卡消費(fèi)具有安全、方便等優(yōu)點(diǎn)，使得人們使用銀行卡支付的方式快速發(fā)展，即通常所說的POS刷卡消費(fèi)，成為未來消費(fèi)過程中主要的支付手段之一。

一、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目應(yīng)用課題研究的意義

醫(yī)院目前對收入的管理和統(tǒng)計(jì)是基于醫(yī)院門診收費(fèi)系統(tǒng)和住院收費(fèi)系統(tǒng)，以傳統(tǒng)的現(xiàn)金收費(fèi)方式為主。隨著人們消費(fèi)方式的改變，持銀聯(lián)卡消費(fèi)的普及，用POS機(jī)刷卡消費(fèi)，成為人們在醫(yī)院繳費(fèi)主要的支付手段之一。以筆者所在的湖北醫(yī)藥學(xué)院附屬太和醫(yī)院為例：傳統(tǒng)POS刷卡交費(fèi)在我院也早已開展，方便了病人繳費(fèi)，但是它有一個最大的缺點(diǎn)，就是銀聯(lián)公司自行開發(fā)的銀行卡支付交易系統(tǒng)，所有POS機(jī)刷卡的收入信息不能與醫(yī)院的收費(fèi)系統(tǒng)兼容和共享，醫(yī)院門診HIS收費(fèi)系統(tǒng)和住院ADT收費(fèi)系統(tǒng)，只能包括現(xiàn)金這種常規(guī)繳費(fèi)方式的收入。長期以來醫(yī)院的這部分POS機(jī)刷卡收入由于不能與醫(yī)院的收費(fèi)系統(tǒng)數(shù)據(jù)共享，并且都只能通過手工錄入財(cái)務(wù)信息系統(tǒng)的方式生成收入數(shù)據(jù)，統(tǒng)計(jì)入報(bào)表，工作效率低下，還會有刷卡收入數(shù)據(jù)遺漏和多計(jì)錯誤的發(fā)生，影響到醫(yī)院HRP財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)信息的采集與統(tǒng)計(jì)，更會影響醫(yī)院收入數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、及時性。而銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)刷卡收入數(shù)據(jù)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)的直聯(lián)，可以很好地解決這個問題，對于醫(yī)院財(cái)務(wù)管理來說，是極其重要的，也是非常必要的。同時，這個直聯(lián)項(xiàng)目可以節(jié)省POS機(jī)硬件購置成本和通信費(fèi)用，功能更加豐富，系統(tǒng)維護(hù)方便，是很有研究價值的。

二、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)的概念和構(gòu)成

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)是直聯(lián)MIS商戶系統(tǒng)，是基于收款機(jī)（包括PC兼容機(jī)）上運(yùn)行的銀行卡支付受理軟件。在原有醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和收費(fèi)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，通過增加商戶端前置系統(tǒng)，對原收費(fèi)終端和收費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行改造，與銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)直聯(lián)，增加銀行卡受理功能的銀行卡支付交易系統(tǒng)。銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)由收銀終端部分和商戶端前置系統(tǒng)組成。

三、銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目的可行性分析

（一）銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)在醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)推廣的可行性

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)適用于交易量較大、收銀點(diǎn)較多并且內(nèi)部已聯(lián)網(wǎng)的大中型商戶，如大型商場、百貨公司、超市、車管所、醫(yī)院、保險(xiǎn)公司等。MIS-POS系統(tǒng)解決方案是通過？MIS-POS*Server集中處理所有收銀機(jī)的電子交易，交易速度更加快捷。從MIS-POS發(fā)出的直接聯(lián)入銀聯(lián)清算中心的交易，每筆的速度可達(dá)3秒/筆。商戶的銀行卡支付交易量越大時優(yōu)勢就越明顯，目前，銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)由于比常規(guī)的POS機(jī)具有更多的優(yōu)越性已逐步地得到越來越多的推廣和應(yīng)用。而醫(yī)院收費(fèi)刷卡的特點(diǎn)正是交易量大，收費(fèi)點(diǎn)多，銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS是直聯(lián)MIS商戶系統(tǒng)，商戶應(yīng)具有內(nèi)部收銀系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)。醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)完全具備這個條件。在原有醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)和收費(fèi)系統(tǒng)基礎(chǔ)上，通過增加商戶端前置系統(tǒng)，對原收費(fèi)終端和收費(fèi)系統(tǒng)進(jìn)行改造，與銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)直聯(lián)，增加銀行卡受理功能的銀行卡支付交易。所以推行銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)，是非常可行的。

（二）銀聯(lián)商務(wù)金融MIS-POS系統(tǒng)與以往POS系統(tǒng)收費(fèi)功能對比的先進(jìn)性

1.實(shí)現(xiàn)每個收費(fèi)窗口MIS-POS刷卡一站式服務(wù)，提升了收費(fèi)窗口服務(wù)功能，擴(kuò)寬了病人繳費(fèi)支付方式。

2.簡化了收費(fèi)員POS機(jī)刷卡收費(fèi)的工作流程，提高了收費(fèi)的工作效率，節(jié)省了病人的交費(fèi)等候時間。

3.縮短銀行卡交易的時間，提高了銀行卡交易的成功率，提高了刷卡效率。

4.實(shí)現(xiàn)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)和HRP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊數(shù)據(jù)的全面共享。

5.節(jié)省通信費(fèi)用和購買傳統(tǒng)POS機(jī)費(fèi)用。POS都是通過專用電話線連接服務(wù)器，每次刷卡都是需要拔號的過程，導(dǎo)致聯(lián)機(jī)速度慢，通信電話費(fèi)用高。而MIS-POS系統(tǒng)是安裝在收款機(jī)上的，可以通過網(wǎng)線直接上網(wǎng)，速度快，費(fèi)用低，成功率高。

6.功能更加豐富。如比傳統(tǒng)的POS機(jī)優(yōu)化了界面，增加了交易監(jiān)控、統(tǒng)計(jì)報(bào)表、資金清算、消費(fèi)積分等功能。

四、銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)推廣應(yīng)用前景與展望

銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)項(xiàng)目的應(yīng)用拓展了銀行卡的支付渠道，實(shí)現(xiàn)了各種銀行卡的兼容，完善了醫(yī)院的用卡環(huán)境，節(jié)省了POS硬件的投放成本和通信費(fèi)用，免除了以往傳統(tǒng)POS機(jī)硬件的維護(hù)，同時，銀聯(lián)MIS-POS系統(tǒng)與醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)直聯(lián)，實(shí)現(xiàn)了醫(yī)院HIS收費(fèi)系統(tǒng)與HRP系統(tǒng)財(cái)務(wù)模塊數(shù)據(jù)的全面共享，及時提供了準(zhǔn)確的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)和報(bào)表生成，從而提升醫(yī)院運(yùn)營管理水平。

第2篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

[關(guān)鍵詞] 商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈 供應(yīng)鏈融資

經(jīng)過改革開放30多年的發(fā)展,我國國民經(jīng)濟(jì)的重大變化之一是重要行業(yè)大都形成了以龍頭企業(yè)為核心的供應(yīng)鏈格局,這種格局的形成對銀行服務(wù)提出了新的課題。而中小企業(yè)作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)運(yùn)行中不可或缺的重要組成部分,在我國國民經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來越重要的作用。目前,融資問題成為制約中小企業(yè)發(fā)展的一大瓶頸,解決中小企業(yè)融資問題的核心在于金融創(chuàng)新。供應(yīng)鏈融資是商業(yè)銀行應(yīng)對產(chǎn)業(yè)界的變化趨勢而提出的一種嶄新的融資形式,也是當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行的重點(diǎn)創(chuàng)新領(lǐng)域之一。

一、供應(yīng)鏈及供應(yīng)鏈融資

供應(yīng)鏈?zhǔn)菄@核心企業(yè),通過對信息流、物流、資金流的控制,從采購原材料開始,制成中間產(chǎn)品以及最終產(chǎn)品,最后通過銷售網(wǎng)絡(luò)把產(chǎn)品送到消費(fèi)者手中的將供應(yīng)商、制造商、分銷商、零售商、直到最終用戶連成一個整體的功能網(wǎng)鏈結(jié)構(gòu)模式。 供應(yīng)鏈不僅是一條聯(lián)接供應(yīng)商到最終用戶的物料鏈、信息鏈和資金鏈,還是一條增值鏈,物料在供應(yīng)鏈上因加工、包裝、運(yùn)輸?shù)冗^程而增加了價值,給相關(guān)企業(yè)都帶來了收益。

2006年6月,深圳發(fā)展銀行首次提出供應(yīng)鏈融資的概念,隨后推出多種多樣的供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品,推動了我國供應(yīng)鏈業(yè)務(wù)領(lǐng)域的研究和開發(fā)。國內(nèi)在這一領(lǐng)域的研究,有金融物流和物流金融、物流融資等相關(guān)概念,國外學(xué)術(shù)和著名商業(yè)銀行的研究通常指的是財(cái)務(wù)供應(yīng)鏈管理。 目前,不同的學(xué)者對供應(yīng)鏈融資有不同的理解和定義。筆者綜合不同學(xué)者定義的共性,從銀行等金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)角度出發(fā),對供應(yīng)鏈融資給予的定義是:供應(yīng)鏈融資是銀行等金融機(jī)構(gòu)根據(jù)供應(yīng)鏈上的真實(shí)交易背景和核心企業(yè)的信用水平,以核心企業(yè)為切入點(diǎn),以提高資金運(yùn)行效率為目標(biāo),以企業(yè)交易行為所產(chǎn)生的確定未來現(xiàn)金流為直接還款來源,通過對供應(yīng)鏈成員間的信息流、資金流、物流的有效整合,運(yùn)用各種金融產(chǎn)品所進(jìn)行的單筆或額度授信方式的新型融資業(yè)務(wù)模式。

供應(yīng)鏈融資不同于傳統(tǒng)的融資業(yè)務(wù),它改變了過去銀行等金融機(jī)構(gòu)對單一主題的授信模式,其本質(zhì)是銀行信貸文化的轉(zhuǎn)變,其最大特點(diǎn)就是以供應(yīng)鏈中的核心企業(yè)為出發(fā)點(diǎn),為供應(yīng)鏈提供金融支持,對象也是與核心企業(yè)有密切、商品交易關(guān)系的配套企業(yè)。供應(yīng)鏈融資作為各類產(chǎn)品的組合序列,通常包括很多具體的業(yè)務(wù)模式,在一定程度上能減少業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn),也解決了中小企業(yè)的抵押、擔(dān)保資源匱乏等問題。從發(fā)展業(yè)務(wù)、防控風(fēng)險(xiǎn)角度看,銀行需同核心企業(yè)建立戰(zhàn)略合作關(guān)系,尤其是涉及質(zhì)押物監(jiān)管的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),往往需要和物流公司密切合作。

二、供應(yīng)鏈融資主要模式及主要品牌

1.主要模式

供應(yīng)鏈融資主要包括三種模式,即:應(yīng)收賬款融資、倉單質(zhì)押融資和保兌倉融資。

(1)應(yīng)收賬款融資。應(yīng)收賬款融資是指賣方將賒銷項(xiàng)下的未到期應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給金融機(jī)構(gòu),由金融機(jī)構(gòu)為賣方提供融資的業(yè)務(wù)模式。 銀行等金融機(jī)構(gòu)和核心企業(yè)、中小企業(yè)參與融資過程,核心企業(yè)在整個運(yùn)作中起著反擔(dān)保作用,一旦融資企業(yè)(中小企業(yè))還款出現(xiàn)問題,核心企業(yè)將承擔(dān)彌補(bǔ)金融機(jī)構(gòu)損失的責(zé)任。應(yīng)收賬款融資模式辦理與操作程序相對簡單,能夠加快上游中小企業(yè)的資金回籠,提高其資金周轉(zhuǎn)速度。

(2)倉單質(zhì)押融資。倉單質(zhì)押融資是指銀行以借款企業(yè)自有或有效受讓的標(biāo)準(zhǔn)倉單作為質(zhì)押物,根據(jù)一定質(zhì)押率向借款企業(yè)發(fā)放的短期流動資金貸款。在借款企業(yè)不履行債務(wù)時,銀行有權(quán)依照《擔(dān)保法》及相關(guān)法律法規(guī),以該倉單折價或以拍賣、變賣該倉單的價款優(yōu)先受償。 通過倉單質(zhì)押業(yè)務(wù),中小企業(yè)可以將以前銀行不愿接受的動產(chǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)槠湓敢饨邮艿膭赢a(chǎn)質(zhì)押品,促進(jìn)銀企之間資金融通,轉(zhuǎn)移銀行信貸風(fēng)險(xiǎn),降低銀行經(jīng)營成本。

(3)保兌倉融資。保兌倉融資是中小企業(yè)以銀行信用為載體,以銀行承兌匯票為結(jié)算工具,由銀行控制貨權(quán),賣方受托保管貨物并對承兌匯票保證金以外金額部分由賣方以貨物回購作為擔(dān)保措施,由銀行向生產(chǎn)商(賣方)及其經(jīng)銷商(買方)提供的以銀行承兌匯票的一種金融服務(wù)。 保兌倉是倉單質(zhì)押的延伸,根據(jù)有無倉儲企業(yè)分為三方保兌倉和四方保兌倉。保兌倉融資通過定向融資保證了核心廠商和銷售商之間的物流、資金流的穩(wěn)定,保證質(zhì)押物品的評估和監(jiān)管,降低了銀行的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

2.供應(yīng)鏈融資主要品牌及產(chǎn)品

目前,銀行開展的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)產(chǎn)品主要包括動產(chǎn)質(zhì)押、應(yīng)收賬款融資、貨權(quán)質(zhì)押、流動資金循環(huán)貸款等,其運(yùn)作需要結(jié)合眾多信用工具,如商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票、付款保函、國內(nèi)國際信用證等。 各家銀行在初涉探索階段的基礎(chǔ)上,推出了各具特色的供應(yīng)鏈融資品牌及產(chǎn)品。見表:

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)存在的問題及發(fā)展對策

1.存在問題

(1)認(rèn)知方面問題。從市場主流和銀行業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢上看,任何一家銀行都不應(yīng)該忽視供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)。但很多銀行還沒有根據(jù)市場發(fā)展形勢及時更新銀行的文化與理念,沒有按照流程銀行的要求重塑銀行的架構(gòu)與文化。在實(shí)際業(yè)務(wù)中將大客戶、壟斷性客戶作為營銷重點(diǎn),信貸投向也以其為主。大型企業(yè)市場地位高,往往要求銀行下浮貸款利率,導(dǎo)致銀行綜合業(yè)務(wù)收益較低,大型企業(yè)有多家合作銀行,對銀行的忠誠度低,很難成為某家銀行的核心客戶。 在數(shù)量上,中小企業(yè)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過大型企業(yè),也是政府著力支持的經(jīng)濟(jì)主體,商業(yè)銀行的營銷重點(diǎn)等也應(yīng)有所改變。

(2)風(fēng)險(xiǎn)評估問題。供應(yīng)鏈融資依托的是真實(shí)的貿(mào)易背景、核心企業(yè)的市場地位及融資對象與核心企業(yè)的貿(mào)易關(guān)系,這需要銀行依托一套全新的風(fēng)險(xiǎn)評價體系對供應(yīng)鏈融資客戶進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估。目前,中國沒有建立起一個完整的信用體系,供應(yīng)鏈成員之間以及與銀行之間并沒有相對可靠的信用保證。在工作實(shí)踐中,銀行仍然主要以主體授信、財(cái)務(wù)報(bào)表、擔(dān)保方式等靜態(tài)分析為主,信貸政策與發(fā)展戰(zhàn)略不配套。 這將使得銀行無法獨(dú)立完成對供應(yīng)鏈所有企業(yè)相關(guān)數(shù)據(jù)的調(diào)查和分析,不能準(zhǔn)確了解供應(yīng)鏈的整體情況,無法根據(jù)供應(yīng)鏈成員的決策和經(jīng)營,調(diào)整相應(yīng)的信用貸款,降低資金的使用風(fēng)險(xiǎn)。

(3)品牌建設(shè)問題。品牌營銷是銀行營銷文化建設(shè)和營銷層次提升的必然選擇,但是很多銀行在品牌建設(shè)方面的資源投入嚴(yán)重匱乏。品牌建設(shè)無特色,沒有形成一個有別于其他銀行的獨(dú)特的識別形象;沒有系統(tǒng)地整合銀行供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系,即使提出供應(yīng)鏈融資總體品牌形象,但是缺乏相應(yīng)的子品牌及產(chǎn)品內(nèi)容;品牌宣傳渠道有限,宣傳策略不佳,導(dǎo)致市場影響有限,持續(xù)投入不足,難以形成長久不衰的品牌形象。

(4)組織管理問題。目前國內(nèi)商業(yè)銀行,大多數(shù)貿(mào)易融資業(yè)務(wù)的營銷、管理等分散在多個部門,職責(zé)不夠明確,難以形成統(tǒng)一的協(xié)調(diào)指揮,削弱了供應(yīng)鏈融資的整體競爭能力。很多銀行沒有規(guī)范化的供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)處理流程,決策鏈條長、環(huán)節(jié)多;沒有建立專業(yè)化的審查審批團(tuán)隊(duì),業(yè)務(wù)效率低,與市場的普適標(biāo)準(zhǔn)差距較遠(yuǎn);沒有建立專門的產(chǎn)品經(jīng)理團(tuán)隊(duì)和客戶經(jīng)理團(tuán)隊(duì),產(chǎn)品設(shè)計(jì)能力、貨物管控能力嚴(yán)重不足,產(chǎn)品經(jīng)理與客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的職責(zé)不清。

2.對策建議

(1)加強(qiáng)國家政策扶持。在現(xiàn)代金融市場條件下,商業(yè)銀行提高創(chuàng)新意識,將供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)提高到戰(zhàn)略層次,從傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)向新型融資業(yè)務(wù)進(jìn)行戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)變。在扶持中小企業(yè)融資方面,國家有關(guān)部門可以通過完善法律法規(guī),鼓勵商業(yè)銀行根據(jù)市場需要,推出新型的金融產(chǎn)品,創(chuàng)新融資渠道,使得中小企業(yè)融資更具有活力。 所以應(yīng)當(dāng)鼓勵突出特色提升功能,加快產(chǎn)品升級改造,大力研發(fā)給予存貨即應(yīng)收賬款的融資產(chǎn)品,尤其要積極關(guān)注匯款結(jié)算的融資需求。

(2)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范管理。加強(qiáng)與第三方物流企業(yè)合作,加快建立信息技術(shù)平臺,及時跟蹤評估企業(yè)經(jīng)營狀況,進(jìn)行貸后管理動態(tài)分析,減少企業(yè)和銀行的信息不對稱,提高銀行防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。加快建立市場商品收集信息和反饋機(jī)制,根據(jù)市場行情選擇質(zhì)押物,設(shè)置合理的質(zhì)押率,避免因信息不對稱引起對質(zhì)押貨物的評估失真,控制并規(guī)避市場風(fēng)險(xiǎn)。通過基于單證、發(fā)票或采用動產(chǎn)和應(yīng)收賬款質(zhì)押等方法,使企業(yè)做到自貸自償,降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)。建立應(yīng)急處理機(jī)制和預(yù)警評價體系,及時處理突發(fā)事件,避免給整體業(yè)務(wù)帶來嚴(yán)重后果。

(3)加強(qiáng)融資品牌塑造。在實(shí)施供應(yīng)鏈融資品牌策略時,商業(yè)銀行要奉行“多品一牌”策略,不斷強(qiáng)化品牌統(tǒng)一的形象。 針對當(dāng)前供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品行業(yè)比較集中、產(chǎn)品同質(zhì)化等現(xiàn)象,通過個性化、差異化提升品牌的競爭力。創(chuàng)新融資金融產(chǎn)品,不但要從融資模式上創(chuàng)新,還要通過供應(yīng)鏈領(lǐng)域不斷開拓創(chuàng)新金融產(chǎn)品。針對核心企業(yè)的上游企業(yè),應(yīng)重點(diǎn)開拓應(yīng)收賬款質(zhì)押融資、保理等產(chǎn)品,針對核心企業(yè)的下游企業(yè),應(yīng)重點(diǎn)開拓動產(chǎn)和倉單質(zhì)押等產(chǎn)品。

(4)加強(qiáng)管理體制建設(shè)。在實(shí)行供應(yīng)鏈融資管理的時候,改變過去管理分散混亂的情況,設(shè)立專門的供應(yīng)鏈融資主管部門,明確其責(zé)權(quán)利,統(tǒng)一管理供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù),為供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)發(fā)展提供組織結(jié)構(gòu)上的保證。培養(yǎng)高素質(zhì)的供應(yīng)鏈融資專業(yè)人才隊(duì)伍,加大對從事供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理、產(chǎn)品經(jīng)理及操作人員的培訓(xùn)力度,建立從業(yè)人員資質(zhì)認(rèn)證制度,經(jīng)培訓(xùn)獲得相應(yīng)資格之后才可以上崗,從而提升從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì),保障市場開發(fā)的力度,推動銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的全面發(fā)展。

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[3]趙匯:我國中小企業(yè)新型融資模式研究―以供應(yīng)鏈融資為例.中國海洋大學(xué)同等學(xué)力碩士學(xué)位論文,2009(6)

[4]宋炳方:商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)[M]. 北京:經(jīng)濟(jì)管理出版社,2008(5)

[5]楊健:中小企業(yè)供應(yīng)鏈融資模式研究[J].當(dāng)代經(jīng)濟(jì),2009(11)

[6]馮周小斌: 供應(yīng)鏈融資模式與銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)品牌分析[J].福建論壇(社科教育版),2009(10)

第3篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

一、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)

就客戶數(shù)量而言，通過供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)能夠拉長銀行對整個產(chǎn)業(yè)鏈的服務(wù)，獲取更多的客戶信息與資源，延伸、擴(kuò)大服務(wù)客戶的群體；就客戶質(zhì)量而言，通過圍繞在產(chǎn)業(yè)鏈中具有話語權(quán)的核心企業(yè)或者核心產(chǎn)品，能夠進(jìn)一步增加對上下游客戶的產(chǎn)品覆蓋，提高客戶依存度，有利于培育忠誠度較高的客戶群體。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的理論基礎(chǔ)主要有以下幾個方面：

1.結(jié)構(gòu)融資理論：融資申請人以其擁有特定的資產(chǎn)讓渡為前提進(jìn)行融資的行為即為結(jié)構(gòu)融資，其中“特定”是指未來能夠產(chǎn)生穩(wěn)定的資金流；

2.交易成本理論：即在人們之間進(jìn)行融資及其它交易活動時是擁有成本的；

3.委托理論：金融市場參與者有居于劣勢和優(yōu)勢之分，他們之間相互形成的關(guān)系就是委托關(guān)系，換言之，即但凡參與市場行為的兩方掌握著不對稱的信息即可成為這種關(guān)系；

4.風(fēng)險(xiǎn)管理理論（ERM）：商業(yè)銀行內(nèi)部有著各自為政的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，其實(shí)一個綜合的管理框架，其按照組織機(jī)構(gòu)劃分管理職能，例如信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)等，實(shí)現(xiàn)企業(yè)最大化價值；

二、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新途徑

（一）商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的大方向

首先要堅(jiān)持金融思想的持續(xù)創(chuàng)新，堅(jiān)持充實(shí)與現(xiàn)代信息時代相應(yīng)的現(xiàn)代新型金融理念，將個性化金融產(chǎn)品和綜合結(jié)合；

其次，追求服務(wù)方面的不斷創(chuàng)新，要深度發(fā)掘融資業(yè)務(wù)的服務(wù)新內(nèi)涵；

再次，對于供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中的風(fēng)險(xiǎn)管理控制方法要不斷創(chuàng)新，將國內(nèi)外先進(jìn)的全面風(fēng)險(xiǎn)管理理念引入；

最后，要對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中使用的科學(xué)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新，構(gòu)建一個全面的、完善的、兼容性較強(qiáng)的電子金融體系。

同時，對商業(yè)銀行而言，存款是亙古不變的主題，而存款業(yè)務(wù)的競爭其實(shí)質(zhì)是客戶的競爭，包括數(shù)量與質(zhì)量，而供應(yīng)鏈融資能否有效地促進(jìn)商業(yè)銀行客戶戰(zhàn)略的有效實(shí)施。

（二）商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的路徑選取

1.要將傳統(tǒng)的產(chǎn)品推向模式轉(zhuǎn)變?yōu)樾滦偷男枨鬆I銷方式。構(gòu)建一個“需求倒推”的新型運(yùn)營機(jī)制，并且建立自有的客戶需求分析系統(tǒng)，及時捕捉客戶的多元化、個性化的需求信息；既要發(fā)現(xiàn)客戶需求，更要通過創(chuàng)新，引領(lǐng)客戶需求。

2.要將產(chǎn)品線向著深度和廣度深入擴(kuò)展。不斷的改變金融產(chǎn)品以適應(yīng)客戶的需求；移植國內(nèi)外先進(jìn)的理念，并結(jié)合自身的特點(diǎn)加以改進(jìn)和完善；對日益豐富的產(chǎn)品線進(jìn)行結(jié)構(gòu)化管理，通過創(chuàng)新設(shè)計(jì)，為節(jié)點(diǎn)企業(yè)等設(shè)計(jì)出適合它們的融資方案?！傲可矶ㄗ觥保怀鰝€性。

3.對供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)流程進(jìn)行創(chuàng)新。建立“以客戶為中心”的營銷理念進(jìn)行流程重組，堅(jiān)持“先流程后部門”的觀念；積極實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)流程，并且推行差異化的業(yè)務(wù)流程，同時引進(jìn)節(jié)點(diǎn)企業(yè)回訪機(jī)制。打造流程銀行，切實(shí)以客戶為中心，提高服務(wù)效率，提升客戶體驗(yàn)。

4.要積極加強(qiáng)供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新所需要的人才儲備和培養(yǎng)。商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的創(chuàng)新歸根結(jié)底就是該行業(yè)人才創(chuàng)新素質(zhì)的體系，要重視人才儲備和培養(yǎng)。加強(qiáng)融資理論、業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí)，提高員工的創(chuàng)新意識和創(chuàng)新能力，適應(yīng)新金融環(huán)境下的融資行業(yè)服務(wù)。打造一支更具備專業(yè)知識和能力的對公客戶經(jīng)理隊(duì)伍，專業(yè)素質(zhì)、綜合能力等。

三、商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新的設(shè)計(jì)（適當(dāng)涉及“實(shí)體經(jīng)濟(jì)”）

（一）主要核心企業(yè)客戶模式設(shè)計(jì)變化：從1+N模式到1+1+1

目前我國商業(yè)銀行使用的是1+N的融資業(yè)務(wù)模式，即以一個主要核心企業(yè)為中心，為其他相關(guān)的供應(yīng)商提供一定的信貸業(yè)務(wù)。其缺點(diǎn)也很明顯，不能夠延展相對蔽塞。經(jīng)過對這種模式有效拓展為1+1+1三核心模式，三核心為商品核心銷售商、原材料核心供應(yīng)商、產(chǎn)品核心制造商。這個模式使得三個核心在供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)中互補(bǔ)互助。

（二）質(zhì)押動產(chǎn)的創(chuàng)新設(shè)計(jì)：從靜態(tài)到動態(tài)

傳統(tǒng)使用的質(zhì)押動產(chǎn)，都是規(guī)定借款人質(zhì)押的物品在融資業(yè)務(wù)未完結(jié)前沒有繳納保證金或者未還清貸款的情況下不允許變更，即為靜態(tài)質(zhì)押。動態(tài)質(zhì)押就要允許客戶將其最低限額以上的質(zhì)押物釋放出庫，以其他的動產(chǎn)代替。

（三）設(shè)計(jì)技術(shù)創(chuàng)新：從人工到科技

商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)的技術(shù)已經(jīng)從以前的人工手段變?yōu)楝F(xiàn)在的依靠現(xiàn)代科技手段，通過互聯(lián)網(wǎng)等搭建相關(guān)行業(yè)間的業(yè)務(wù)平臺，提高業(yè)務(wù)效率。

（四）風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制創(chuàng)新：從被動到主動

以往的風(fēng)險(xiǎn)管理僅強(qiáng)調(diào)申請單位的信用狀況等單一方面，供應(yīng)鏈融資要加強(qiáng)整個供應(yīng)鏈的全方面風(fēng)險(xiǎn)識別和防范。積極發(fā)展全方面風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，重視所有的交易環(huán)節(jié)，要科學(xué)的發(fā)展，可持續(xù)的發(fā)展。主動風(fēng)險(xiǎn)管理與全流程風(fēng)險(xiǎn)控制的概念：由傳統(tǒng)事后的風(fēng)險(xiǎn)管理、信貸資產(chǎn)管理向全流程風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)變，風(fēng)險(xiǎn)、審批等銀行工作環(huán)節(jié)應(yīng)進(jìn)一步提前介入，在核心企業(yè)選擇、上下游客戶選擇、授信金融方案設(shè)計(jì)等就全程參與。在全社會進(jìn)行銀行不規(guī)范經(jīng)營專項(xiàng)整治活動的同時，進(jìn)一步加強(qiáng)誠信建設(shè)．建立相應(yīng)的懲罰機(jī)制，營造良好的社會信用環(huán)境，為金融穩(wěn)定運(yùn)行創(chuàng)造良好外部條件。同時各地政府、銀監(jiān)局協(xié)調(diào)執(zhí)法、宣傳、文明建設(shè)等部門，加大對逃廢銀行債務(wù)行為的打擊力度，依法落實(shí)和保傘金融債權(quán)，維護(hù)正常金融運(yùn)行秩序和金融機(jī)構(gòu)合法權(quán)益，推動金融業(yè)健康發(fā)展。

總結(jié)：通過本文對于商業(yè)銀行供應(yīng)鏈融資業(yè)務(wù)創(chuàng)新簡單闡述，商業(yè)銀行能夠盡快的實(shí)現(xiàn)其可持續(xù)發(fā)展，為其未來的健康發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的客戶基礎(chǔ)，它以低風(fēng)險(xiǎn)的方法占據(jù)了高風(fēng)險(xiǎn)的信貸市場，很大程度上緩解了中小企業(yè)融資難題，能夠有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，有效的將融資業(yè)務(wù)深入發(fā)展，為商業(yè)銀行帶來了巨大的經(jīng)濟(jì)效益。

參考文獻(xiàn)：

第4篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

關(guān)鍵詞：電子商務(wù)；LBS；O2O模式

中圖分類號：F49 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1001-828X（2012）08-0-01

一、移動互聯(lián)網(wǎng)概述

2012年4月，F(xiàn)acebook宣布以10億美元的天價收購Instagram。Instagram主要為iOS、Android等移動平臺提供照片分享服務(wù)，成立僅僅15個月，員工13人。這次收購人均花費(fèi)高達(dá)7700萬美元，堪稱史無前例。Facebook的CEO扎克伯格表示，收購的主要原因是Instagram發(fā)展迅速，已經(jīng)擁有3000萬高質(zhì)量的用戶，F(xiàn)acebook擔(dān)心其市場規(guī)模將迅速增長，進(jìn)而對Facebook圖片分享及其他業(yè)務(wù)構(gòu)成威脅，收購Instagram可以彌補(bǔ)Facebook在移動互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域內(nèi)的短板。這一造富神話的背后，折射出一個現(xiàn)實(shí)：移動互聯(lián)網(wǎng)正在成為未來的發(fā)展方向，當(dāng)下的互聯(lián)網(wǎng)版圖，必將被其大大改變。

隨著無線移動通信技術(shù)、用戶定位識別技術(shù)、商品表示技術(shù)、移動支付手段的日益成熟，移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)將成為互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的又一個推動力，并以其便捷性、可身份識別、私有性、可定位等獨(dú)特優(yōu)勢，為傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)帶來了新的發(fā)展空間和商業(yè)模式。移動互聯(lián)網(wǎng)使傳統(tǒng)的電子商務(wù)有了更為廣闊的增長空間，移動電子商務(wù)將成為未來最令人激動的發(fā)展方向。

二、移動互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢

移動互聯(lián)網(wǎng)是移動通信和互聯(lián)網(wǎng)從終端技術(shù)到業(yè)務(wù)全面融合的產(chǎn)物。從上世紀(jì)末起，移動通信業(yè)務(wù)和互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)成為全球發(fā)展最快、最有前景的兩大業(yè)務(wù)。在這兩者的大力推動下，手機(jī)下載、移動游戲、手機(jī)音樂、社交網(wǎng)絡(luò)、移動支付、定位服務(wù)等各種各樣的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用層出不窮，正在不斷地改變信息時代的社會生活。移動互聯(lián)網(wǎng)的迅猛發(fā)展，得益于其特有的優(yōu)點(diǎn)。

1.便捷性

移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用的最大特點(diǎn)就是便捷性，用戶可以隨時隨地方便地接入無線網(wǎng)絡(luò)。無論是完整時間還是零碎時間、無論是在家還是在外、無論是在工作中還是等待中，都可以使用各種移動應(yīng)用。便捷性可以用“3A特性”來概括，即Anytime、Anywhere、Anyservice。Anytime是指在任何時間都可以使用移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；Anywhere是指在任何地點(diǎn)都可以使用移動互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)；AnyService是指可以任意使用提供的移動互聯(lián)網(wǎng)應(yīng)用。3A特性使“隨時互動、隨時分享、永遠(yuǎn)在線”成為可能。

近年來，智能手機(jī)、平板電腦等便攜式智能移動設(shè)備增長迅猛，CNNIC的統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，截止到2012年12月底，中國手機(jī)上網(wǎng)用戶達(dá)3.56億，占總體網(wǎng)民的69.3%。對于電子商務(wù)而言，這意味著一個數(shù)量龐大的、隨時隨地都可能進(jìn)行消費(fèi)龐大用戶群。

2.可定位性

主流廠商蘋果、Google、微軟等公司在智能手機(jī)領(lǐng)域激烈競爭的結(jié)果，使觸摸屏、GPS、重力感應(yīng)等成為智能手機(jī)的標(biāo)準(zhǔn)配置，也令可定位性成為移動互聯(lián)網(wǎng)的一大特性。LBS(Location Based Service，LBS)，即基于位置的服務(wù)，指通過運(yùn)營商的移動通信網(wǎng)絡(luò)，采用GPS或基站等定位技術(shù)，結(jié)合地理信息系統(tǒng)，通過移動終端確定用戶實(shí)際位置，為用戶提供地理位置信息服務(wù)。可定位性將虛擬世界中的人和現(xiàn)實(shí)世界中的真實(shí)位置聯(lián)系起來，為各種移動應(yīng)用注入了新的活力。LCS(Location Check-in Service)，位置簽到服務(wù)，是在LBS的基礎(chǔ)上，引入用戶簽到機(jī)制(Check-in，即利用移動終端記錄和分享生活信息)，圍繞簽到動作提供虛擬激勵，將用戶位置信息與社交網(wǎng)絡(luò)、本地生活服務(wù)、移動電子商務(wù)整合。基于LCS的移動社交網(wǎng)站Foursquare取得了巨大的成功，而國內(nèi)也出現(xiàn)了切客、街旁、陌陌等基于LCS的社交網(wǎng)站。根據(jù)艾瑞咨詢的報(bào)告顯示，國內(nèi)簽到服務(wù)用戶規(guī)模在2011年超過2220萬人，預(yù)計(jì)2012年達(dá)到5000萬人左右，到2013年更將達(dá)到8100萬人。

三、移動互聯(lián)網(wǎng)時代電子商務(wù)的發(fā)展趨勢

1.傳統(tǒng)電子商務(wù)將向移動領(lǐng)域擴(kuò)張

傳統(tǒng)電子商務(wù)優(yōu)勢在于：電子商務(wù)運(yùn)營、管理經(jīng)驗(yàn)豐富，擁有強(qiáng)大的商品渠道、物流倉儲的實(shí)力，還具有多年積累的品牌形象。傳統(tǒng)電子商務(wù)想要在移動互聯(lián)網(wǎng)下取得更多的話語權(quán)，最簡單有效的方法，就是將業(yè)務(wù)向移動終端擴(kuò)張，將優(yōu)秀的桌面互聯(lián)網(wǎng)電子商務(wù)移動化。而只需將交易平臺擴(kuò)展到移動終端上，即可為自己開辟一個龐大的市場，帶來源源不斷的客戶和訂單。目前，市場上成熟的傳統(tǒng)電子商務(wù)平臺，如淘寶、當(dāng)當(dāng)、Ebay等都在積極地向移動領(lǐng)域擴(kuò)張。

借助移動互聯(lián)網(wǎng)，傳統(tǒng)電子商務(wù)將極大地拓展用戶群。國內(nèi)主要女性分享社區(qū)蘑菇街新版iPhone客戶端自2011年11月17日上線以來，僅用3天時間就躍升進(jìn)入蘋果AppStore排名前50名，并逐步攀升到38位。截至2012年3月31日，蘑菇街注冊用戶950萬，日獨(dú)立訪問用戶220萬，日瀏覽量超1億，每天來自淘寶的分成收入達(dá)13萬。

2.O2O模式的興起

O2O模式，即Online To Offline，是指一種能夠?qū)⒕€上虛擬經(jīng)濟(jì)與線下實(shí)體經(jīng)濟(jì)全面融合的商業(yè)模式。通過互聯(lián)網(wǎng)展示商家的銷售信息，用戶可以在網(wǎng)上進(jìn)行購買和支付，再憑各種形式的憑據(jù)，去實(shí)體店或服務(wù)商那里完成消費(fèi)。移動互聯(lián)網(wǎng)的便捷性、可定位性等特性，使其可以擔(dān)負(fù)起彌補(bǔ)線上和線下的“鴻溝”的重任。O2O模式使得任何生活中的商業(yè)行為都可以在網(wǎng)上完成，大大地?cái)U(kuò)展了電子商務(wù)的業(yè)務(wù)范圍。盡管當(dāng)前電子商務(wù)取得了長足的發(fā)展，但是和傳統(tǒng)的商業(yè)相比，仍然比重很小，O2O模式使移動電子商務(wù)具有了廣闊的發(fā)展空間。

當(dāng)前十分流行的團(tuán)購網(wǎng)站是O2O的一種形式，但其關(guān)注點(diǎn)局限在折扣商品和服務(wù)上。如果能夠把日常的消費(fèi)行為都采用O2O模式來完成，則是一個難以想象的巨大市場。目前已經(jīng)有一些O2O模式的網(wǎng)站提供日常生活相關(guān)的服務(wù)，如預(yù)定轎車的Uber，專門為男士提供定制服裝的J Hiburn，自助旅游住宿網(wǎng)站Airbnb等。

3.移動支付手段的發(fā)展

移動電子商務(wù)的基礎(chǔ)在于移動支付手段，只有安全、便捷的支付手段，才能支撐起各種移動電子商務(wù)應(yīng)用。由于二維碼、RFID技術(shù)的成熟和應(yīng)用，支付流程變得非常簡單。在未來的移動電子商務(wù)應(yīng)用中，用戶不僅憑移動終端可以快速地完成小額支付，也可以完成像銀行卡一樣的大額支付及消費(fèi)?？旖?、方便、安全的移動支付手段將成為未來移動電子商務(wù)應(yīng)用不可缺少的特征。智能手機(jī)的出現(xiàn)，使人們進(jìn)一步向“無鈔化”時代邁進(jìn)。瑞典是歐洲第一個引入紙幣的國家，它于1661年發(fā)行紙幣。但現(xiàn)在，現(xiàn)金在瑞典經(jīng)濟(jì)中的使用率僅占3%。在瑞典大多數(shù)城市，公交車不接受現(xiàn)金；車票錢必須預(yù)付或用手機(jī)短信支付。瑞典正在大力發(fā)展移動支付手段，努力擺脫現(xiàn)金，很可能成為世界上第一個“無鈔化”的國家。

4.LBS應(yīng)用普遍化

隨著LBS技術(shù)的應(yīng)用，廣告商可以向進(jìn)入指定位置的特定人群投放廣告，更加精確地鎖定目標(biāo)人群進(jìn)行營銷。LBS技術(shù)大大降低了用戶的搜索成本，為用戶帶來了真正需要的商品信息，也使用戶遠(yuǎn)離垃圾廣告騷擾之苦，提升了用戶體驗(yàn)。LBS使商戶可以更快地定位目標(biāo)人群，以便進(jìn)行針對性營銷。LBS可以使線下與線上、信息與商品、用戶與商戶之間的聯(lián)系變得越來越緊密，可以預(yù)見，隨著移動電子商務(wù)的不斷發(fā)展，LBS將得到更加廣泛的應(yīng)用，為產(chǎn)業(yè)鏈中的各個參與者帶來更多的商機(jī)。從國外發(fā)展的趨勢來看，“O2O+LBS+智能手機(jī)”的模式已經(jīng)逐漸蔓延在生活的各個領(lǐng)域。

四、結(jié)語

移動互聯(lián)網(wǎng)相對于傳統(tǒng)的電子商務(wù)，具有用戶數(shù)量大、可定位、用戶隨時在線等優(yōu)勢。隨著智能手機(jī)的大規(guī)模普及和云計(jì)算技術(shù)的廣泛應(yīng)用，移動互聯(lián)網(wǎng)必將為電子商務(wù)注入新的活力，為未來電子商務(wù)提供更大的發(fā)展空間。

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第5篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

1（略）

1.1（略）

1.2（略）

1.3按損傷后運(yùn)動能力的喪失程度分類一般性損傷：受傷后仍然能夠進(jìn)行體育活動或受傷后需要進(jìn)行門診治療，在短時間內(nèi)不能按體育教學(xué)要求從事體育活動，需要停止患部的練習(xí)或減少患部的活動。特殊性損傷：受傷后需要住院治療有時需要動手術(shù)才能解決問題，在此期間完全不能從事體育活動或訓(xùn)練。在武術(shù)套路中可見有韌帶拉斷、急性扭傷等。

2武術(shù)套路教學(xué)訓(xùn)練中常見損傷的部位及特點(diǎn)

2.1損傷主要部位在王怡所寫的關(guān)于武術(shù)套路運(yùn)動損傷的調(diào)查分析一文中，他談到關(guān)于武術(shù)套路運(yùn)動損傷的部位，主要在腰部、膝關(guān)節(jié)處、踝關(guān)節(jié)處、大腿、小腿、肩、腕部、肘關(guān)節(jié)及頸部。在他所調(diào)查的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)中發(fā)現(xiàn)：腰部和大腿、小腿的損傷是主要部位占到了78%，且多發(fā)生在關(guān)節(jié)處共占損傷總數(shù)的51.2%。曾世華、黃秀玉、劉祖輝所發(fā)表的“體育系武術(shù)專修學(xué)生運(yùn)動損傷調(diào)查現(xiàn)狀與對策研究”一文中，其調(diào)查的數(shù)據(jù)顯示，武術(shù)專修班學(xué)生運(yùn)動損傷主要發(fā)生在上、下肢和腰部，其中脛腓骨疲勞性骨膜炎15例，占18%；跟腱腱周炎18例，占22%；腰背部肌肉筋膜炎，20例，占25%；股四頭肌挫傷21例，占26%；腕三角軟骨盤損傷13例，占16%；大腿肌群拉傷15例，占18%從調(diào)查的數(shù)據(jù)中我們可以總結(jié)出，在武術(shù)套路運(yùn)動中易受損傷的部位發(fā)生的比例，從高到低依次為：腰背部肌肉、膝關(guān)節(jié)韌帶、股四頭肌及大腿肌肉群、踝關(guān)節(jié)、肘、腕關(guān)節(jié)等處。

2.2損傷部位在套路中的地位及發(fā)生損傷部位的自身特點(diǎn)腰背部是損傷最為多見的部位，腰部主宰人行動的中樞，不僅是身體上部與下部的橋梁而且是人重心的落腳點(diǎn)。在武術(shù)套路運(yùn)動中絕大多數(shù)的武術(shù)動作和發(fā)勁的動作都要經(jīng)過腰部的巧妙變化來完成。在武術(shù)諺語中就有“腰為主宰”“，以腰為軸”的說法。例如，武術(shù)動作中的旋風(fēng)腳、旋子轉(zhuǎn)體、騰空外擺蓮等跳躍動作都是需要腰部發(fā)力來成功完成動作。武術(shù)套路運(yùn)動對腰部的核心肌力以及腰部的控制能力要求較高，因而也是武術(shù)專修學(xué)生發(fā)生損傷的最主要部位。膝關(guān)節(jié)作為承載上身重力的關(guān)鍵部位，在結(jié)構(gòu)上其牢固性是非常強(qiáng)的，但是在武術(shù)套路運(yùn)動中膝關(guān)節(jié)常處于半屈部位起跳，起跳角度一般在130度到135度之間，從膝關(guān)節(jié)的解剖學(xué)角度上看，這個度數(shù)范圍正是膝關(guān)節(jié)的解剖弱點(diǎn)，很容易導(dǎo)致膝關(guān)節(jié)的損傷；同時在武術(shù)的眾多跳躍動作中，膝關(guān)節(jié)經(jīng)常承受著地面給的沖力和自身給的重力的沖擊，使得髕骨負(fù)荷最大。再加上武術(shù)套路動作具有動靜急停，騰躍折疊，高低起伏的特點(diǎn)，對膝關(guān)節(jié)短時間制動要求較高，一旦膝關(guān)節(jié)周圍肌肉不能夠滿足運(yùn)動強(qiáng)度所需，則易導(dǎo)致膝關(guān)節(jié)急性或者疲勞損傷。同時，極易引起膝關(guān)節(jié)副側(cè)韌帶扭傷，十字交叉韌帶和半月板的損傷，而半月板損傷在康復(fù)過程中沒有血液的營養(yǎng)補(bǔ)給，很難恢復(fù)。

而大腿周圍肌肉群的損傷主要是由于進(jìn)行柔韌性練習(xí)時發(fā)生的，如在套路基本功訓(xùn)練時踢腿過猛，在壓腿和劈叉過程中力量控制不當(dāng)而極易引起大腿周圍肌肉和韌帶的拉傷。踝關(guān)節(jié)作為支撐整個身體重量的支柱關(guān)節(jié)，在武術(shù)運(yùn)動中起著牽一發(fā)而動全身的作用。從解剖學(xué)的角度來看，外踝要比內(nèi)踝大，而且外踝要比內(nèi)踝的肌肉、韌帶薄弱，而在武術(shù)運(yùn)動中學(xué)生會不自覺的將腳踝內(nèi)翻，在進(jìn)行跳躍動作時落地一瞬間的不注意，都會導(dǎo)致踝關(guān)節(jié)的損傷，其中多為外側(cè)韌帶損傷。肘、腕關(guān)節(jié)的損傷相比以上部位，在套路運(yùn)動中損傷幾率要??；損傷主要是發(fā)生在使用器械，武術(shù)對練以及跌撲類動作中。

3武術(shù)套路教學(xué)訓(xùn)練中損傷的原因

3.1教師和學(xué)生思想上不夠重視武術(shù)套路運(yùn)動損傷的發(fā)生，常與武術(shù)教師、教練員和專修班學(xué)生對運(yùn)動損傷的意義認(rèn)識不足、思想上麻痹大意以及缺乏必要的預(yù)防知識有關(guān)。由于缺乏基本知識，難以采取各種行之有效的預(yù)防措施，在發(fā)生損傷后不會分析引起損傷的原因，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，致使傷害事故重復(fù)發(fā)生。

3.2缺乏合理的準(zhǔn)備活動或準(zhǔn)備活動不充分從生理學(xué)的角度來看，準(zhǔn)備活動的目的有二個：一是通過多種運(yùn)動練習(xí)提高中樞神經(jīng)系統(tǒng)的興奮性,增強(qiáng)各器官系統(tǒng)的協(xié)調(diào)能力,克服人體機(jī)能惰性,有效縮短進(jìn)入工作狀態(tài)的時間，使正式運(yùn)動一開始就能發(fā)揮最大的工作效率。二是由于肌肉本身具有粘滯性，當(dāng)肌肉的溫度升高時肌肉的粘滯性下降，伸展性和彈性增加。因此在進(jìn)行劇烈運(yùn)動前，做好充分的準(zhǔn)備活動，有利于肌肉的伸長和收縮不易損傷。由于缺乏合理的準(zhǔn)備活動或準(zhǔn)備活動不充分就可能導(dǎo)致運(yùn)動損傷的出現(xiàn)。

3.3身體訓(xùn)練水平不行以及技術(shù)動作變形由于體育系武術(shù)專修班學(xué)生絕大部分在進(jìn)入大學(xué)時，其武術(shù)素質(zhì)普遍不高，有很多都是半路出家。學(xué)生對專項(xiàng)技術(shù)動作掌握不熟練,技術(shù)動作存在著缺點(diǎn)和錯誤,動作沒定型。運(yùn)動過程中存在著“高原現(xiàn)象”，理論表明運(yùn)動技能的提高需要身體素質(zhì)作保障，技能水平發(fā)展到一定階段再要繼續(xù)發(fā)展，必須將原有身體素質(zhì)進(jìn)一步提高，技能水平才能繼續(xù)發(fā)展。因此當(dāng)某些學(xué)生在沒有提高身體素質(zhì)就急于進(jìn)行難度較高技術(shù)動作的學(xué)習(xí)時，就極易造成損傷。再者動作的錯誤，很容易違反人體解剖結(jié)構(gòu)功能的特點(diǎn)及運(yùn)動時的力學(xué)原理容易造成損傷。

3.4運(yùn)動負(fù)荷過大，負(fù)荷安排不合理任何運(yùn)動的進(jìn)行都必須遵守循序漸進(jìn)的原則。如不考慮運(yùn)動者的生理特點(diǎn)，運(yùn)動負(fù)荷超過了運(yùn)動者的承受能力；或者在安排負(fù)荷的時候不合理，沒有注意休息與訓(xùn)練的有機(jī)結(jié)合，就會引起細(xì)微損傷積累而發(fā)生勞損，勞損的積累是后期損傷的原因。

3.5運(yùn)動損傷的心理致因在很多運(yùn)動損傷的案例中可以看出，心理因素其實(shí)也是導(dǎo)致運(yùn)動損傷發(fā)生的一個重要原因。生活中有很多的應(yīng)激源致使損失的發(fā)生，其應(yīng)激原主要是生活中的事件和日常沖突，運(yùn)動者過去受傷事件以及比賽時心理素質(zhì)等。研究表明：動機(jī)越高對自己要求嚴(yán)格懷有高抱負(fù)，那么運(yùn)動者受傷的可能越大，這是運(yùn)動者參加比賽和考核而導(dǎo)致?lián)p傷的主要原因。

3.6運(yùn)動損傷與季節(jié)有關(guān)相比較之下，冬天低溫潮濕,容易引起凍傷，也會因肌肉僵硬,彈性、耐力降低。冬天肌肉的粘滯性較強(qiáng)，血液不易被調(diào)動起來，體表溫度升高較困難。中樞神經(jīng)系統(tǒng)的興奮性也不易在短時間內(nèi)提高，因而發(fā)生損傷的機(jī)率相對較大。

4運(yùn)動損傷的預(yù)防措施

4.1加強(qiáng)思想教育多給學(xué)生傳授損傷知識，在教學(xué)中認(rèn)真貫徹“預(yù)防為主”的方針。教育學(xué)生要關(guān)心自己的那一百多斤，在平時要多注意規(guī)范學(xué)生的組織性和紀(jì)律性，并分析案例對其進(jìn)行教育。#p#分頁標(biāo)題#e#

4.2做好必要的準(zhǔn)備活動在做準(zhǔn)備活動時要注意觀察運(yùn)動者的變化，根據(jù)教學(xué)內(nèi)容、訓(xùn)練者的身心發(fā)展及天氣情況而定。多進(jìn)行一些活動關(guān)節(jié)和韌帶的練習(xí)，因?yàn)檫@是武術(shù)套路運(yùn)動最易損傷的地方。準(zhǔn)備活動與基本部分學(xué)習(xí)間的間隔時間不宜太長，以免達(dá)不到效果。負(fù)荷不要過重避免產(chǎn)生勞損。

4.3合理安排運(yùn)動負(fù)荷運(yùn)動負(fù)荷安排過小可能達(dá)不到訓(xùn)練效果，如果安排過重就有可能造成身體疲勞發(fā)生損傷。因此在進(jìn)行教學(xué)時教練要根據(jù)學(xué)生的身體素質(zhì)、訓(xùn)練水平、訓(xùn)練年限、當(dāng)時的身體狀況等情況區(qū)別對待，因時施教；其次應(yīng)合理安排運(yùn)動量，尤其要注意運(yùn)動器官的局部量和傷后訓(xùn)練問題，決不能夠圍繞身體一處部位進(jìn)行反復(fù)的練習(xí)，防止局部負(fù)擔(dān)過重而產(chǎn)生的損傷。

4.4加強(qiáng)身體素質(zhì)及易受傷部位的練習(xí)身體素質(zhì)是一切技術(shù)動作習(xí)得的前提，只有身體素質(zhì)練起來身體各關(guān)節(jié)肌肉才不會那么脆弱。要加強(qiáng)易受傷部位的練習(xí)做好預(yù)防的準(zhǔn)備。例如：為了預(yù)防做旋風(fēng)腳動作時腰部損傷,除加強(qiáng)腰部肌的訓(xùn)練外，還應(yīng)加強(qiáng)腹肌的訓(xùn)練，因?yàn)檠考∪馐軅?從某種意義講與對抗肌———腹肌較弱有關(guān)，腹肌力量不足，前后力量達(dá)不到平衡，很容易受傷。

4.5教師與學(xué)生之間多溝通，了解學(xué)生心理狀況由于運(yùn)動損傷受心理因素的影響，因此平時多觀察學(xué)生，看是否有不太對勁的地方。假如發(fā)現(xiàn)，教練員就很有必要在進(jìn)行武術(shù)套路學(xué)習(xí)時特別對待。因?yàn)橐粋€學(xué)生帶著情緒上訓(xùn)練課是很容易走神或者沖動行事的，這些都有可能導(dǎo)致不必要的意外傷害發(fā)生。

第6篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；個人業(yè)務(wù)

中圖分類號：F832.2 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號：1673-291X（2017）08-0106-02

2013 年，中的互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃興起。2013 年 6 月，余額寶作為阿里巴巴和天弘基金共同的產(chǎn)物，正式亮相支付寶平臺。2013 年 11 月，由阿里巴巴、中國平安、騰訊、優(yōu)孚控股共同持股的眾安在線亮相復(fù)旦大學(xué)，國內(nèi)首家互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司宣布正式成立。2013 年 11 月，“天使匯”眾籌平臺作為頭條亮相《新聞聯(lián)播》，這家國內(nèi)排名第一的中小企業(yè)眾籌融資平臺，為投資者和創(chuàng)業(yè)者提供了快速便捷的在線融資對接服務(wù)。自此，以阿里巴巴為代表的互聯(lián)網(wǎng)公司以其快速創(chuàng)新能力、海量的客戶資源以及全新的營銷模式，不斷沖擊并重塑著中國金融市場格局?？v觀近三年來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展壯大，不難發(fā)現(xiàn)其背后的歷史機(jī)遇。第一，從政策層面來看，2014 年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次納入了政府工作報(bào)告。2015 年，總理在政府工作報(bào)告中八次提到互聯(lián)網(wǎng)，并首次提出“互聯(lián)網(wǎng)+”的概念。從金融監(jiān)管層發(fā)出的信號來看，國家正在鼓勵互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新與發(fā)展。這些均為互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大提供了有力的政策支持。第二，從市場的角度來看，隨著中國利率市場化進(jìn)程的不斷加快，傳統(tǒng)商業(yè)銀行競爭能力減弱。傳統(tǒng)商業(yè)銀行長期以來形成的一些低效率因素，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供了空間和潛力市場。第三，從客戶的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融公司帶來的全新的客戶體驗(yàn)、便捷靈活的操作流程，能夠直面客戶需求，更加具有長尾效應(yīng)。值得一提的是，“80 后”及“90后”作為互聯(lián)網(wǎng)時代成長起來的青年群體，對于互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品及服務(wù)的使用程度更高，這為互聯(lián)網(wǎng)金融的長遠(yuǎn)發(fā)展奠定了客戶基礎(chǔ)。第四，站在技術(shù)的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展得益于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的支撐，這種支撐突破了時空的限制，更加具備融合能力和傳輸效率，使互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展更具潛力。正是基于這種歷史機(jī)遇和背景，互聯(lián)網(wǎng)金融公司充分發(fā)揮了自己的比較優(yōu)勢，以網(wǎng)絡(luò)小貸、P2P、眾籌、互聯(lián)網(wǎng)支付、互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)葹榇淼亩喾N互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品百花齊放，不斷沖擊著傳統(tǒng)商業(yè)銀行。一是從成本的角度來看，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)及基金產(chǎn)品搶占了銀行存款的市場份額，導(dǎo)致銀行資金成本的上升。二是從收入的角度來看，新興的互聯(lián)網(wǎng)融資搶占了銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的份額，傳統(tǒng)商業(yè)銀行直接面臨存貸息差收入的減少。與此同時，第三方支付分流了傳統(tǒng)銀行在支付結(jié)算領(lǐng)域的手續(xù)費(fèi)收入，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)與基金的銷售也削弱了銀行業(yè)務(wù)收入的份額?；ヂ?lián)網(wǎng)金融正在改變著中國金融市場的競爭格局，面對著來自互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域的沖擊和挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行以更為開放和主動的姿態(tài)，不斷創(chuàng)新，謀求變革，逐漸將業(yè)務(wù)向互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域延伸。

互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)的實(shí)時交互性，決定了互聯(lián)金融提供者要將金融功能及職能產(chǎn)品化，銀行的角色隨之轉(zhuǎn)換為金融服務(wù)承包商、金融產(chǎn)品供應(yīng)商。無論是存款、貸款、購買理財(cái)產(chǎn)品，還是支付結(jié)算等，客戶都將如同在電商平臺購物一樣，通過金融消費(fèi)自助平臺，自主選擇，自助完成。目前互聯(lián)網(wǎng)支付涉及的范圍已相當(dāng)廣泛，僅就繳費(fèi)一項(xiàng)，就有水費(fèi)、電費(fèi)、氣費(fèi)、電視收視費(fèi)、電話費(fèi)（寬帶費(fèi)）、養(yǎng)老保險(xiǎn)、投資理財(cái)、按揭還款等。而不少第三方支付平臺已有這樣的代收代付業(yè)務(wù)，銀行要想從中做出新意，必須采取以下多種措施。

（一）完善電子銀行功能

從目前農(nóng)行網(wǎng)銀和手機(jī)銀行使用情況來看，功能的豐富性、操作的簡便性依然不夠。盡管代收費(fèi)、理財(cái)、結(jié)售匯等支付結(jié)算業(yè)務(wù)已經(jīng)上線運(yùn)行，但在功能上仍需進(jìn)一步優(yōu)化，如代購車船飛機(jī)票、代訂酒店賓館等。豐富完善的功能無形中可增加客戶粘著度，更能節(jié)約柜面人員的勞動成本。

（二）擴(kuò)大支付覆蓋范圍

銀行互聯(lián)網(wǎng)支付的發(fā)展包括個人和企業(yè)，目前企業(yè)客戶除了網(wǎng)上銀行外還沒有可供開戶單位使用的移動客戶端。對此，建議上級行在加強(qiáng)移動及網(wǎng)上支付項(xiàng)目維護(hù)的規(guī)劃中，要把發(fā)展對公客戶移動支付作為重要內(nèi)容。不斷擴(kuò)大支付業(yè)務(wù)的覆蓋面，使得不論是個人客戶還是企業(yè)客戶都能夠隨時隨地隨心轉(zhuǎn)、隨心付。加強(qiáng)與銀聯(lián)、第三方支付等平臺的合作。隨著科技的發(fā)展，使用銀聯(lián)、第三方支付的客戶越來越多，通過此途徑進(jìn)行支付的市場份額占據(jù)所有市場份額的一大半。在此過程中涉及到大量的企業(yè)及個體商戶，其交易信息可以反映出企業(yè)或者商戶經(jīng)營情況，銀行便可以利用這些數(shù)據(jù)了解它的目標(biāo)客戶信譽(yù)都是較為可信的，然后與銀聯(lián)、第三方支付合作，開發(fā)自身的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。

（三）以互聯(lián)網(wǎng)的理念創(chuàng)新理財(cái)工具

目前人們熟知的“余額寶”，它的本質(zhì)是貨幣型基金，雖然用戶將資金存于互聯(lián)網(wǎng)金融里，但是最終資金方向還是流向銀行，用來購買銀行的理財(cái)產(chǎn)品，即在整個過程中資金的很大一部分比例仍舊在銀行體系。例如，現(xiàn)在很多互聯(lián)網(wǎng)公司的理財(cái)產(chǎn)品（尤其是現(xiàn)金管理產(chǎn)品）仍舊是由銀行托管，資金并未流出體系。商業(yè)銀行具備兩大優(yōu)點(diǎn)：一是客戶資源豐富，二是渠道網(wǎng)絡(luò)具有可信度。這兩個優(yōu)點(diǎn)更有助于銀行銷售金融產(chǎn)品來募集資金。所以，銀行在設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品的時候，需要在考慮到用戶的支付便利的基礎(chǔ)上提升產(chǎn)品的創(chuàng)新性，增加客戶的關(guān)注度。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時，銀行可以利用賬戶結(jié)算將資產(chǎn)方和負(fù)債方額數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)出來，充分利用互聯(lián)網(wǎng)的便利性建立屬于自身的金融平臺。例如，平安銀行 2013 年 12 月率先推出互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品“平安盈”。這款產(chǎn)品是平安銀行與保險(xiǎn)、銀行、基金、證券等金融機(jī)構(gòu)之間緊密合作，采用互聯(lián)網(wǎng)通過“財(cái)富 e”為客戶提供金融便利服務(wù)。此產(chǎn)品可以提供平安大華日增利貨幣基金以平安大華日增利貨幣基金的快速轉(zhuǎn)入、轉(zhuǎn)出。2014 年交通銀行推出的“快溢通”產(chǎn)品，是交行與 5 家基金合作推出的貨幣基金型產(chǎn)品，可以實(shí)現(xiàn)借記卡活期存款、貨幣基金購買、信用卡消費(fèi)的無縫對接。

（四）強(qiáng)化營銷與售后服務(wù)

要不斷加大網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行營銷力度，提高其客戶覆蓋率，不僅要做好前期營銷宣傳，還要指導(dǎo)和幫助客戶進(jìn)行交易體驗(yàn)；同時，要建立售后服務(wù)制度，在搶抓客戶資源的同時，培養(yǎng)客戶使用移動終端和網(wǎng)絡(luò)終端的習(xí)慣，讓客戶用而無憂。在服務(wù)模式方面，逐漸由縱向服務(wù)轉(zhuǎn)為橫向服務(wù)。傳統(tǒng)上使用網(wǎng)銀服務(wù)是客戶與銀行直接進(jìn)行服務(wù)，而客戶與客戶之間的服務(wù)則通常沒有被關(guān)注過。而第三方支付服務(wù)采用的是新的模式，它是滲透在客戶與客戶之間的服務(wù)中，不僅不會擾亂客戶之間的關(guān)系，而且能夠讓客戶間接感受到其便捷性。例如，在淘寶購物消費(fèi)時可以使用支付寶進(jìn)行支付，它很好服務(wù)于客戶的生活，恰如其分地為客戶提供金融服務(wù)。這項(xiàng)模式的改變將客戶服務(wù)和銀行服務(wù)良好地結(jié)合在一起。

第7篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

自2013年6月支付寶與天弘基金合作推出的余額寶上線以來，各大互聯(lián)網(wǎng)巨頭效仿阿里巴巴，紛紛推出自己的寶類理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)軍金融行業(yè)，例如騰訊的微信理財(cái)通、百度百賺等等，根據(jù)相關(guān)基金公司披露的數(shù)據(jù)，截止2014年6月底上述互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的資金總規(guī)模已經(jīng)突破七千億，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品已經(jīng)成為金融市場上舉足輕重的一支力量。

互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品能夠吸納社會上的閑散資金，與商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)存在競爭關(guān)系，因此有必要以科學(xué)的方法對互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行的分析，研究其對商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響。

一、商業(yè)銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀及優(yōu)勢

負(fù)債業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)，而在負(fù)債業(yè)務(wù)中，存款業(yè)務(wù)的負(fù)債成本低、規(guī)模龐大，是商業(yè)銀行主要的資金來源，2013年中資全國性大型銀行吸收存款總額達(dá)到56.09萬億，占全部資金來源的84.2%，可見存款業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行經(jīng)營的重中之重。

目前我國的存款利率實(shí)行在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動的政策，而按照當(dāng)前的基準(zhǔn)利率，活期最高利率也僅為0.385%，1年整存整取的定期最高利率僅為3.3%。雖然定期存款利率較高，但因其流動性差，活期存款仍占有很大比重，根據(jù)中國人民銀行公布的數(shù)據(jù)，2013年12月住戶及非金融企業(yè)的活期及臨時性存款為32.4萬億，占其存款總額的39.3%?？梢?，商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)為資金提供者帶來的收益并不高，其業(yè)務(wù)成本較為低廉。

值得一提的是，商業(yè)銀行低廉的資金成本提供了較大的利差空間，同時也為商業(yè)銀行之間的價格競爭提供了條件，不同的銀行為了爭奪資金，通過多種方式提供更高的資金回報(bào)，理財(cái)產(chǎn)品即是其中之一，年化收益通常在5%左右，然而，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品雖然收益較高，但購買理財(cái)產(chǎn)品需要達(dá)到一定的資金門檻，并且流動性較低，只有資金充足的大中型客戶才能享有理財(cái)產(chǎn)品的收益。

在我國，商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)十年的經(jīng)營和完善，其負(fù)債業(yè)務(wù)的優(yōu)勢是十分明顯的，大致有如下幾點(diǎn)：

（一）強(qiáng)有力的信用保障

在世界范圍內(nèi)，商業(yè)銀行經(jīng)過數(shù)百年的發(fā)展，已經(jīng)建立了完善的風(fēng)險(xiǎn)控制體系，人們幾乎不用擔(dān)心自己的資金安全。雖然世界范圍內(nèi)偶有銀行破產(chǎn)的報(bào)道，但基于我國的特殊國情，商業(yè)銀行受到政府嚴(yán)格的管控，銀行信用幾乎等同于國家信用，因此在自身的風(fēng)控系統(tǒng)之外，我國的商業(yè)銀行又額外多了一層保險(xiǎn)。雖然經(jīng)過改革，我國銀行的資產(chǎn)性質(zhì)早已發(fā)生了變化，但對于大多數(shù)存款者而言，銀行和中央政府仍是一體的，在國家信用的保障下商業(yè)銀行特別是大型商業(yè)銀行不可能出現(xiàn)無法兌付的情況，存款者對商業(yè)銀行有絕對的信心。

（二）充足的流動性

從線下兌付方面來看，截止到2013年底，我國銀行網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模已經(jīng)發(fā)展到21萬，自助終端設(shè)備超過62萬臺[1]，人們身邊隨處可見銀行網(wǎng)點(diǎn)或ATM機(jī)，現(xiàn)金能夠24小時兌付；從線上兌付方面來看，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行的使用使得存款者可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接兌付自己的存款用于消費(fèi)，雖然目前存款者的資金在不同銀行的流動需要花費(fèi)一定的手續(xù)費(fèi)和時間，但總體而言存款者在商業(yè)銀行的資金還是具有充足的流動性的。

（三）存款者的慣性行為

商業(yè)銀行具有強(qiáng)有力的信用保障和充足的流動性，這兩大優(yōu)勢使商業(yè)銀行在過去的幾十年內(nèi)積累了大量的客戶，此外我國長期的金融管制也使得向銀行存定期成為老百姓唯一的理財(cái)途徑，形成了一有錢就存銀行的群體性慣性行為。這種慣性行為在我國社會中已經(jīng)根深蒂固，雖然自上世紀(jì)90年代以來存款利率一降再降，社會上的理財(cái)手段也五花八門，但存款者的慣性行為并沒有根本性的改變，“愛存錢”尤其是愛存銀行依然是我國普通民眾的一大特點(diǎn)，在這種慣性行為的支撐之下，銀行存款業(yè)務(wù)在未來較長時間內(nèi)依然能夠占據(jù)上風(fēng)。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的優(yōu)勢

（一）資金收益高，流動性高

如上文所述，目前我國存款利率較低，而1年貸款基準(zhǔn)年利率為6%，五年以上貸款基準(zhǔn)年利率為6.55%，銀行存在較大的利差空間，而民間融資的利率又顯著高于貸款利率，例如2014年上半年溫州地區(qū)民間融資綜合利率指數(shù)一直在20%上下浮動，資金供求價格差距懸殊。存貸利率的巨大差異使互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)能夠提供較高的回報(bào)以吸引客戶，例如余額寶年化收益最高時曾經(jīng)接近到7%，在2014年5月以前也一直維持在5%以上。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品還具有很高的流動性，如余額寶最晚可在第二個基金交易日實(shí)現(xiàn)銀行卡到賬，最快可在2小時內(nèi)到賬，并且余額寶內(nèi)的資金可以通過支付寶實(shí)時消費(fèi)，基本能夠保證客戶對資金的隨時支配，其流動性已接近銀行活期存款。

（二）門檻低，良好的中小客戶體驗(yàn)

商業(yè)銀行基于成本和收益的考慮，在過去的相互競爭中重點(diǎn)爭奪的對象是能夠提供大量資金的中高端客戶，而處在長尾市場的零散客戶卻受到銀行的冷落，例如銀監(jiān)會規(guī)定理財(cái)產(chǎn)品單一客戶銷售起點(diǎn)需高于5萬，而實(shí)際上很多理財(cái)產(chǎn)品門檻高達(dá)數(shù)十萬或近百萬元，中小客戶因資金規(guī)模小被拒之門外；相比之下，互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品不設(shè)最低購買金額，無論資金規(guī)模的大小都按照統(tǒng)一的比率產(chǎn)生收益，按日結(jié)算并通過互聯(lián)網(wǎng)、手機(jī)客戶端實(shí)時顯示，大小客戶一視同仁。通過互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，“?絲級”的客戶也能夠享受大客戶的服務(wù)和收益，因此互聯(lián)網(wǎng)金融在中小客戶群體中備受追捧，充分吸納了市場上的零碎資金，如余額寶2014年初的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示人均持金額僅為4307元[2]，但數(shù)千萬的客戶數(shù)量使余額寶實(shí)現(xiàn)了五千余億的資金規(guī)模。

（三）充分利用互聯(lián)網(wǎng)特點(diǎn)，信息傳播迅速，運(yùn)營成本低

互聯(lián)網(wǎng)金融依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其負(fù)債業(yè)務(wù)完全依靠互聯(lián)網(wǎng)的虛擬途徑進(jìn)行開展，不需要在全國各地設(shè)立營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，極大的節(jié)約了經(jīng)營成本；此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的負(fù)債業(yè)務(wù)充分利用了互聯(lián)網(wǎng)的信息傳播特點(diǎn)，持續(xù)不斷的利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行宣傳和推廣，例如互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的領(lǐng)頭羊余額寶自誕生以來，不斷通過門戶網(wǎng)站資訊、名人微博評論、業(yè)界學(xué)者論戰(zhàn)等方式持續(xù)保持社會關(guān)注，并通過微博、微信等社交網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)大影響，在短時間內(nèi)達(dá)到人盡皆知的營銷效果，而這種營銷效果是傳統(tǒng)營銷方式難以實(shí)現(xiàn)的。

（四）良好的商業(yè)信譽(yù)和安全保障

目前市場上主要的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品均由阿里巴巴、騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭和證券公司聯(lián)合推出，相關(guān)企業(yè)均在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)深耕多年，客戶數(shù)量龐大，具有強(qiáng)大的資金實(shí)力和良好的商業(yè)信譽(yù)，并且在信息安全領(lǐng)域擁有雄厚的技術(shù)實(shí)力，資金安全在技術(shù)層面上得到充分的保障；而從資金的投資結(jié)構(gòu)上來看，余額寶、理財(cái)通等互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)馁Y金均用于購買貨幣基金，而貨幣基金的資金均流向了收益穩(wěn)定、風(fēng)險(xiǎn)小的貨幣市場工具，例如余額寶就有92.3%的資金流向了銀行，如圖1所示，投資收益在很大程度上受到銀行信用的保障，客戶的本金和收益的安全性很高。

圖1 余額寶資金去向示意圖

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行負(fù)債業(yè)務(wù)的影響

一是流失存款。相對于銀行存款，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品在收益方面具有明顯優(yōu)勢，而安全性和流動性等方面又沒有顯著的差別，因此互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行存款形成了很強(qiáng)的分流和競爭，導(dǎo)致銀行存款大量流失：截止到2014年一季度，各大互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)已經(jīng)與38家基金公司合作推出各種對接貨幣基金的寶寶類產(chǎn)品，與之對應(yīng)的，自2013年6月份余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品面世以來，在我國貨幣供應(yīng)量M2保持穩(wěn)定增長的背景下，銀行個人儲蓄存款同比增長率不斷下降，顯著低于去年同期，截止到2014年4月，個人儲蓄存款同比增長率低至8.86%，一季度人民幣存款同比少增1.39萬億[3]，銀行在個人儲蓄存款方面的壓力不斷增大，如圖2所示。

圖2 銀行個人儲蓄存款同比增長率

二是增加融資成本。為了在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)?shù)墓菹卤Ｗ〈婵詈涂蛻簦虡I(yè)銀行也效仿余額寶們的成功經(jīng)驗(yàn)，與基金公司聯(lián)手推出類似產(chǎn)品，例如平安銀行的平安盈、工商銀行的現(xiàn)金寶、中國銀行的活期寶、中信銀行的薪金寶、興業(yè)銀行的錢大掌柜……[4]，隨著互聯(lián)網(wǎng)系寶寶們的收益不斷下滑，2014年5月份均跌破5%，而銀行系寶寶們?nèi)跃S持在5%以上[5]，不少資金又重返銀行懷抱。雖然從表面上看銀行系寶寶們風(fēng)頭正勁，但實(shí)際上商業(yè)銀行只是在減少損失：銀行競爭的是原屬于自己的客戶和資金，并且通過這種方式募集到的資金成本從原來活期存款的0.35%提高到5%以上。無疑，互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展給銀行負(fù)債業(yè)務(wù)造成了巨大的沖擊，迫使銀行不得不以更大的成本進(jìn)行社會融資[6]。

三是改進(jìn)業(yè)務(wù)模式。由于缺乏有效的競爭和改進(jìn)的動力，我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展習(xí)慣以自身為中心，整個業(yè)務(wù)流程的設(shè)計(jì)中無不體現(xiàn)自我中心的特點(diǎn)[7]，商業(yè)銀行更關(guān)注的是其自身的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)和負(fù)債成本，而忽視了客戶特別是中小客戶的金融需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融理財(cái)產(chǎn)品的出現(xiàn)對商業(yè)銀行形成了有力的沖擊，也為商業(yè)銀行的發(fā)展和改進(jìn)注入了新的活力，在互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)?shù)挠绊懴?，商業(yè)銀行被迫變革業(yè)務(wù)模式，提供更有競爭力的產(chǎn)品和服務(wù)，在更低的利差空間內(nèi)以更加精細(xì)的方式進(jìn)行經(jīng)營管理，這對商業(yè)銀行在利率市場化、金融脫媒的大潮中保持穩(wěn)健經(jīng)營是大有裨益的，也有利于商業(yè)銀行的長遠(yuǎn)發(fā)展。

第8篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 供應(yīng)鏈金融 融資 業(yè)務(wù)發(fā)展模式

近年來，我國商業(yè)銀行信貸政策隨貨幣政策不斷調(diào)整，導(dǎo)致大部分商業(yè)銀行面向中小企業(yè)授信政策日漸趨緊。隨著“三期疊加”，我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展進(jìn)入新常態(tài)，存款保險(xiǎn)制度的出臺和利率市場化進(jìn)程的加速推進(jìn)，商業(yè)銀行的資產(chǎn)和負(fù)債受到了雙重?cái)D壓。同時，更外資銀行的進(jìn)駐也給我國商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了極大挑戰(zhàn)。因此，在當(dāng)前激烈競爭的金融環(huán)境下，在中小企業(yè)融資難的問題尤為突出的背景下，供應(yīng)鏈金融的發(fā)展成為商業(yè)銀行開展中小企業(yè)金融服務(wù)的重要內(nèi)容。

一、供應(yīng)鏈金融在我國商業(yè)銀行的發(fā)展?fàn)顩r

我國最早的供應(yīng)鏈金融開始于2001年，當(dāng)時深圳發(fā)展銀行首先在廣州和佛山開始了試點(diǎn)存貨融資業(yè)務(wù)，之后便開始對供應(yīng)鏈金融進(jìn)行全面的推廣。在2006年，該行率先推出“供應(yīng)鏈金融”品牌。隨后，由于其具有良好的風(fēng)險(xiǎn)控制效果，且市場潛力巨大，吸引眾多銀行加入到供應(yīng)鏈金融的隊(duì)伍中，如中信、浦發(fā)、興業(yè)、民生、招商、交通等商業(yè)銀行，甚至包括四大國有銀行都紛紛開展了類似“供應(yīng)鏈金融”服務(wù)，并獲得顯著成效。從實(shí)踐中來看，盡管這些商業(yè)銀行推出的供應(yīng)鏈金融模式基本相似，但各行從實(shí)際出發(fā)，以不同的角度推行供應(yīng)鏈金融，并形成了各自品牌，如浦發(fā)銀行“企業(yè)供應(yīng)鏈融資解決方案”、興業(yè)銀行“金芝麻供應(yīng)鏈金融服務(wù)”、華夏銀行“融資供應(yīng)鏈”、招商銀行“貿(mào)易鏈融資”等。2008年下半年，全球經(jīng)濟(jì)遭受重創(chuàng)，呈現(xiàn)下滑趨勢，導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營環(huán)境不斷惡化，各商業(yè)銀行遂收緊信貸，但供應(yīng)鏈金融反呈上升趨勢。可見，我國中小企業(yè)對于商業(yè)銀行提供的供應(yīng)鏈金融是非常認(rèn)可的。同時，匯豐等外資銀行，隨著傳統(tǒng)貿(mào)易融資增長，也紛紛加入國內(nèi)供應(yīng)鏈金融市場競爭行列，供應(yīng)鏈金融呈現(xiàn)高速發(fā)展態(tài)勢。

二、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融主要運(yùn)行模式

對于弱勢企業(yè)來說其資金缺口通常發(fā)生在采購、經(jīng)營和銷售三個階段。為適應(yīng)企業(yè)不同階段的融資需求，商業(yè)銀行分別為這三個階段設(shè)計(jì)了相對應(yīng)的融資模式：即采購階段的預(yù)付款融資模式、生產(chǎn)階段的存貨質(zhì)押融資模式、銷售階段的應(yīng)收賬款融資模式。

（1）預(yù)付款融資模式。預(yù)付款融資主要針對下游經(jīng)銷商，是下游經(jīng)銷商為獲取部分提貨權(quán)而向商業(yè)銀行發(fā)起的貸款申請，是由商業(yè)銀行、下游經(jīng)銷商、核心企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。在該模式下，銀行為下游經(jīng)銷商向核心企業(yè)采購貨物提供授信支持，并根據(jù)下游經(jīng)銷商提前還款或補(bǔ)充保證金的狀況下開具提貨通知書通知核心企業(yè)發(fā)貨。核心企業(yè)的“增信”體現(xiàn)在下游經(jīng)銷商違約時，核心企業(yè)承擔(dān)保證擔(dān)保、貨物調(diào)劑銷售或差額退款的責(zé)任。

（2）存貨質(zhì)押融資模式。存貨質(zhì)押融資是企業(yè)以銀行認(rèn)可的存貨等動產(chǎn)作為質(zhì)押物，向銀行申請貸款的行為。存貨質(zhì)押融資是由商業(yè)銀行、節(jié)點(diǎn)企業(yè)和物流監(jiān)管企業(yè)共同參與的一種融資模式。只要擁有穩(wěn)定的存貨，任何節(jié)點(diǎn)企業(yè)都可以采用該融資模式，并且無期限限制。在該模式下，質(zhì)押存貨由銀行指定的物流監(jiān)管企業(yè)進(jìn)行監(jiān)管，并對其質(zhì)押的存貨進(jìn)行價值評估，再根據(jù)評估結(jié)果決定貸款的發(fā)放與否，如圖1。

圖1 存貨質(zhì)押融資流程

（3）應(yīng)收賬款融資模式。應(yīng)收賬款融資是企業(yè)以供應(yīng)鏈下游核心企業(yè)的應(yīng)收賬款憑證為質(zhì)押物，向銀行申請期限不超過應(yīng)收賬款賬齡的短期授信融資業(yè)務(wù)。應(yīng)收賬款融資是由上游供應(yīng)商、核心企業(yè)和商業(yè)銀行共同參與的一種新的融資模式。在該模式下，可以利用核心企業(yè)的還款能力作為增信，向商業(yè)銀行進(jìn)行融資，將未來的現(xiàn)金流變現(xiàn)，盤活企業(yè)的資金周轉(zhuǎn)，核心企業(yè)的信譽(yù)優(yōu)勢，結(jié)合應(yīng)收賬款的封閉還款機(jī)制，使得商業(yè)銀行融資的信用風(fēng)險(xiǎn)降低，具體流程見下圖2所示。

圖2 應(yīng)收賬款融資流程

三、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融運(yùn)行中存在的問題

近年來，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融取得的巨大收益以及中小企業(yè)融資瓶頸的緩解已向業(yè)界證明了供應(yīng)鏈金融的巨大潛力。但是，在供應(yīng)鏈金融不斷創(chuàng)新和發(fā)展的背后，也出現(xiàn)了很多與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展不適應(yīng)的問題。

（1）融資水平低下，缺乏系統(tǒng)認(rèn)識。目前，業(yè)界對供應(yīng)鏈金融的認(rèn)識大多還停在企業(yè)貿(mào)易融資層面，它以解決供應(yīng)鏈企業(yè)的融資需求為主，而如何系統(tǒng)地滿足供應(yīng)鏈企業(yè)的全面金融需求以及與核心企業(yè)生產(chǎn)供銷相聯(lián)系的供應(yīng)鏈企業(yè)的信息流、物流、資金流、價值流等整合服務(wù)有待進(jìn)一步完善。

（2）金融產(chǎn)品單一，品牌魅力缺乏。當(dāng)前，我國供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品主要在表內(nèi)業(yè)務(wù)（票據(jù)和擔(dān)保）進(jìn)行拓展，各商業(yè)銀行在匯票、信用證等方面的創(chuàng)新遠(yuǎn)不足以滿足供應(yīng)鏈上企業(yè)的綜合金融服務(wù)需求。在品牌建設(shè)層面不到位，不能很好地整合供應(yīng)鏈融資產(chǎn)品體系。

（3）信息共享平臺建設(shè)不完善。眾所周知，商業(yè)銀行發(fā)展供應(yīng)鏈金融對信息的掌握至關(guān)重要。供應(yīng)鏈金融是以某個資信度較高的大企業(yè)為重點(diǎn)，上至原材料采購、配件供應(yīng)，下至流通、銷售這一整條供應(yīng)鏈鏈條進(jìn)行梳理，全方位地為鏈條上的若干個企業(yè)提供融資服務(wù)，這就需要商業(yè)銀行全面掌握核心企業(yè)與中小企業(yè)相關(guān)信息以及貿(mào)易信息與數(shù)據(jù)，做到企業(yè)、銀行與物流公司信息共享。目前，我國雖已有了全國統(tǒng)一的企業(yè)信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，但是許多信息未做到共享。

（4）融資風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜，難以把控。供應(yīng)鏈金融是一個完整的系統(tǒng)鏈條，將整個鏈條上的企業(yè)連接成一個整體，存在各類信用風(fēng)險(xiǎn)、市場風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)等，而商業(yè)銀行需要全面把握整個供應(yīng)鏈的風(fēng)險(xiǎn)，這對商業(yè)銀行來說是一項(xiàng)巨大的挑戰(zhàn)。

（5）管理不健全，缺乏高端人才。針對供應(yīng)鏈金融，鏈條上存在若干企業(yè)，鏈條復(fù)雜決定在融資過程中決策鏈條長，環(huán)節(jié)繁瑣，高端人才的缺乏，直接導(dǎo)致融資效率低下，發(fā)展后勁嚴(yán)重不足。

四、我國商業(yè)銀行供應(yīng)鏈金融發(fā)展對策

（1）提高融資水平，提升全面系統(tǒng)認(rèn)識?？v觀各銀行機(jī)構(gòu)籌融資模式的發(fā)展趨勢，供應(yīng)鏈金融將會是商業(yè)銀行新的盈利增長點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)供應(yīng)鏈金融發(fā)展的具體形式及時更新發(fā)展思維和理念，在傳統(tǒng)貿(mào)易融資外開發(fā)新的供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域，不斷滿足中小企業(yè)多方位的融資需求，適應(yīng)日益嚴(yán)峻的競爭格局。

（2）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，打造魅力品牌。商業(yè)銀行應(yīng)該努力開拓匯票、信用證等表外業(yè)務(wù)，加快產(chǎn)品創(chuàng)新步伐，不斷創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融產(chǎn)品，設(shè)計(jì)專門針對核心企業(yè)的個性化金融產(chǎn)品和針對傳統(tǒng)貿(mào)易融資的訂單化金融產(chǎn)品，突出自身的品牌特色。同時，不斷強(qiáng)化品牌統(tǒng)一的形象，打造供應(yīng)鏈金融品牌。

（3）建立完善的信息共享平臺。高效、透明的信息共享平臺是供應(yīng)鏈金融發(fā)展的基礎(chǔ)。要想實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融服務(wù)的暢通，必須加快建設(shè)我國“產(chǎn)、供、銷”一體的完整供應(yīng)鏈信息系統(tǒng)，建立完善的信息共享數(shù)據(jù)庫，以便企業(yè)及時從銀行申請到授信和銀行對物流、資金流的雙向監(jiān)控。

（4）加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和評估。加強(qiáng)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測和評估是供應(yīng)鏈金融平穩(wěn)發(fā)展的必要條件。商業(yè)銀行要建立包括供應(yīng)鏈金融在內(nèi)的金融風(fēng)險(xiǎn)評估機(jī)構(gòu)，時刻關(guān)注供應(yīng)鏈的貿(mào)易流、資金流、物流、信息流、運(yùn)作狀況等，全面把控供應(yīng)鏈中的薄弱環(huán)節(jié)，及早發(fā)現(xiàn)和處理供應(yīng)鏈金融風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)避可能發(fā)生的金融損失。

（5）健全組織結(jié)構(gòu)，培養(yǎng)和引進(jìn)高端人才。商業(yè)銀行應(yīng)建立專門的供應(yīng)鏈運(yùn)作管理機(jī)構(gòu)，加強(qiáng)審批、市場、運(yùn)營、監(jiān)督等條線的人員的交流，形成一體化流程操作。同時，加強(qiáng)專業(yè)隊(duì)伍建設(shè)，完善配套的薪酬和福利保障機(jī)制，努力培養(yǎng)供應(yīng)鏈金融領(lǐng)域?qū)I(yè)素質(zhì)人才或引進(jìn)國外高端人才，助力供應(yīng)鏈金融發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

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第9篇：銀聯(lián)商務(wù)范文

一、商業(yè)銀行概述

（一）商業(yè)銀行定義

商業(yè)銀行是金融體系中最重要的金融中介，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行指專門吸收存款并發(fā)放貸款的直接參與存款貨幣創(chuàng)造的金融機(jī)構(gòu)。隨著金融體系的發(fā)展與改革，現(xiàn)代商業(yè)銀行的界定是指以營利為目的，經(jīng)營貨幣信用商品和提供金融服務(wù)的現(xiàn)代金融業(yè)組織。

（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)

負(fù)債業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的資金來源，是最基礎(chǔ)的業(yè)務(wù)，也是其他業(yè)務(wù)的前提。負(fù)債業(yè)務(wù)中的存款業(yè)務(wù)即活期存款，定期存款和儲蓄存款通過一種被動的方式來吸收資金，是商業(yè)銀行最具重要意義的核心業(yè)務(wù)，是銀行的生存之本，效益之源。而與此相對應(yīng)的主動負(fù)債業(yè)務(wù)是指銀行發(fā)行金融債券，同業(yè)拆借，回購協(xié)議，向央行借款和轉(zhuǎn)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，在這種業(yè)務(wù)中，銀行占領(lǐng)了主動地位，能夠根據(jù)自身發(fā)展和資金流動性需要確定借入資金的時間，方式和數(shù)額。資產(chǎn)業(yè)務(wù)中，現(xiàn)金資產(chǎn)主要用來保持銀行的清償能力?，F(xiàn)金資產(chǎn)需維持一定的比例，若比例過高，可以使資產(chǎn)有較高的流動性，但對現(xiàn)金占用過多，不利于銀行的其他業(yè)務(wù)的投資，減少了盈利的機(jī)會。反之，若比例過低，則不能及時滿足客戶的取款要求，對銀行的信譽(yù)，客戶資源有負(fù)面影響。表外業(yè)務(wù)是創(chuàng)新型的中間業(yè)務(wù)，是金融市場自由化創(chuàng)新化的產(chǎn)物，如擔(dān)保業(yè)務(wù)，承諾業(yè)務(wù)，創(chuàng)新型衍生金融工具的交易。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融概述

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的定義

互聯(lián)網(wǎng)金融，顧名思義即是互聯(lián)網(wǎng)與金融的融合。官方解釋互聯(lián)網(wǎng)的精神為"開放、平等、協(xié)作、分享"滲透進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)。互聯(lián)網(wǎng)金融是對傳統(tǒng)金融的沿襲，也是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和開放、共享、普惠、民主等互聯(lián)網(wǎng)精神對傳統(tǒng)金融的滲入，帶來了金融革命的變革，也帶來一系列監(jiān)管挑戰(zhàn)。

普惠金融的精髓在于“普”，它代表了社會所有階層與群體，普惠金融旨在使他們都參與到金融體系中來，成為享受到金融服務(wù)的群體。普惠金融更是推動利率市場化的動力。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

20世紀(jì)互聯(lián)網(wǎng)在美國的誕生改變了人類社會，為互聯(lián)網(wǎng)金融奠定堅(jiān)實(shí)的根基，以普通商品為交易對象的亞馬遜，阿里巴巴，以金融商品為交易對象的銀聯(lián)，工商銀行，證券交易所，都是把互聯(lián)網(wǎng)和金融完美結(jié)合的例子。電子商務(wù)在經(jīng)濟(jì)全球化和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)化的趨勢下迅猛發(fā)展，尤其在中國成為WTO的一員以后，網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)正在接受著來自全球銀行業(yè)的嚴(yán)峻挑戰(zhàn)， 部分強(qiáng)大的外資銀行， 進(jìn)駐中國市場后，已經(jīng)開始在電子化、網(wǎng)絡(luò)化方面捷足先登，踴躍出各種交易平臺。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)用

1、P2P小額借貸平臺

p2p是peer to peer lending的縮寫，即 “人人貸”。p2p網(wǎng)絡(luò)借貸是將網(wǎng)絡(luò)運(yùn)用于小額借貸的新型金融模式。在這種模式中，從借貸最初所需要的文件資料到借貸過程中的所有程序，全部在網(wǎng)上進(jìn)行并完成。

2、眾籌股權(quán)投資平臺

投資者在網(wǎng)上以股權(quán)的形式出資投資項(xiàng)目，讓發(fā)起人代為待處理日常事務(wù)，由而出現(xiàn)了類似眾籌網(wǎng)這樣的平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)股權(quán)眾籌融資，成為當(dāng)今眾多投資者青睞的模式。

3、阿里代表的非銀行金融機(jī)構(gòu)小微信貸平臺

阿里小微信貸了兩款純信用貸款，即小信用貸款和微信用貸款，利用淘寶網(wǎng)、天貓對小規(guī)模和為企業(yè)和投資個人提供了很好的平臺，此前群體已經(jīng)發(fā)展至300萬家。

（四）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的優(yōu)勢

1、金融網(wǎng)絡(luò)化與信息共享化

隨著金融的網(wǎng)絡(luò)化趨勢逐步明顯，互聯(lián)網(wǎng)將信息流，物流和資金流完美的結(jié)合，通過數(shù)據(jù)中介商，銀行可以參與小額商貸的融資，拓寬盈利渠道。金融市場上有很多規(guī)模較小，資金閑散，行業(yè)種類雜多的商貿(mào)零售業(yè)，在直接向銀行融資時，一般都會由于較低的信用額度和嚴(yán)格的審核程序而吃閉門羹，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)促進(jìn)了網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)的崛起，阿里巴巴的阿里小貸，亞馬遜的Amazon Lending ，谷歌的廣告信貸業(yè)務(wù)等小額網(wǎng)絡(luò)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，為此類小額融資者帶來了福利。金融風(fēng)險(xiǎn)很大一部分原因是電商，買家，政府，監(jiān)管機(jī)構(gòu)之間掌握的信息不能及時的互相交流，以至于信息不對稱。而通過互聯(lián)網(wǎng)這樣一個平臺，金融機(jī)構(gòu)的各方參與者可以快速高效的共享信息數(shù)據(jù)，在一定程度上降低了交易風(fēng)險(xiǎn)。

2、引領(lǐng)金融業(yè)改革創(chuàng)新

互聯(lián)網(wǎng)金融無疑是金融業(yè)的一個創(chuàng)新，余額寶、理財(cái)通這類金融理財(cái)產(chǎn)品在誕生之初曾出現(xiàn)過熱的現(xiàn)象，僅支付寶從上市之初至2012年年底，僅注冊的賬戶就有8億多，日交易的最大值甚至超過了200億元人民幣。2013年1月份銀行里的人民幣存款流失了9000多億元，而最早進(jìn)入該領(lǐng)域的“余額寶”，三月份規(guī)模已超過4000億元，給商業(yè)銀行帶來了嚴(yán)重的沖擊，貌似互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)破壞性的創(chuàng)新，其實(shí)不然，如今的互聯(lián)網(wǎng)作為一種服務(wù)性的工具，它給金融業(yè)帶來的是延續(xù)性的創(chuàng)新，從當(dāng)前情況來看，經(jīng)過市場自動調(diào)節(jié)機(jī)制，余額寶的收益已逐漸回歸理性，在5月5日，余額寶的7日年化收益率就逼近5%，為5.022%，5月10日為5.008%，險(xiǎn)守5%，5月11日首次跌破5%，為4.985%。互聯(lián)網(wǎng)金融是金融發(fā)展創(chuàng)新的必然結(jié)果，作為傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的補(bǔ)充，并沒有改變金融的本質(zhì)，只是完善了金融服務(wù)，在服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，為中小投資這拓寬融資渠道方面起了至關(guān)重要的作用。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊――以余額寶為例

余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的一個典型代表，充分詮釋了互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的沖擊。它通過支付寶這個平臺，聚集了大量的閑散資金，同時提供比銀行活期存款更高的收益。有數(shù)據(jù)表示，建設(shè)銀行等商業(yè)銀行一年期的活期存款利率為0.35%，而余額寶2014年5月14日的七日化年收益率為4.9290%，以1000元為例，存在銀行，活期存款一年的收益只有3.5元，而投入余額寶，通過較高的收益率和增值服務(wù)，一年可獲得的收益有35到40元。并且余額寶內(nèi)的資金可隨時用于網(wǎng)上購物，支付寶轉(zhuǎn)賬，繳費(fèi)等支付，所以大量的工薪階層和學(xué)生愿意把原來存在銀行的錢轉(zhuǎn)到余額寶內(nèi)，通過這樣一種“存款搬家”，銀行存款流入余額寶產(chǎn)品中。

然而，用戶受益并不是余額寶帶來的，而是余額寶背后的貨幣基金。貨幣基金作為金融機(jī)構(gòu)，再將余額寶收集來的資金投放于銀行間市場。

圖1.余額寶獲取收益圖解

從這些來自余額寶官方的數(shù)據(jù)可以看出，自余額寶推出以來，其用戶量和資金額不斷增加，態(tài)勢良好。余額寶存款的吸納分去了商業(yè)銀行存款的一塊蛋糕，這樣，大型商業(yè)銀行近一年的負(fù)債率并沒有可觀的增長勢態(tài)。

圖2. 2013.1―2014.3大型商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債情況

總而言之，余額寶等“寶寶”產(chǎn)品的出現(xiàn)，從客戶手里分?jǐn)偭瞬糠謧鹘y(tǒng)商業(yè)銀行存款量。這樣，低成本的居民儲蓄存款變成了成本更高的同業(yè)存放。因此，這不會使銀行總的存款減少，但是資金的成本上升，所以銀行在從事資產(chǎn)業(yè)務(wù)時，會提高利率。實(shí)際上是把社會融資成本間接推高了。

四、商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的應(yīng)對策略

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，商業(yè)銀行面臨傳統(tǒng)信貸客戶轉(zhuǎn)向債券、上市IPO和配股的壓力，銀行為了緩解這種局面，推出了以下策略：

1、提供綜合化金融服務(wù)

對于需求趨向于多樣化的現(xiàn)代企業(yè)而言。銀行需要為企業(yè)的運(yùn)營投資、資產(chǎn)管理、融資咨詢等提供多樣化的服務(wù)；對需求趨于個性化的個人而言，互聯(lián)網(wǎng)上信息的共享，親切的服務(wù)，讓客戶感受到了平等和尊重，更具有親和力，這就要求銀行業(yè)在面對微小客戶時提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，更多的滿足廣大群眾細(xì)微的需求。居民收入不斷增加，財(cái)富積累越來越多，銀行需要放更多的精力在個人財(cái)富管理、消費(fèi)信貸等服務(wù)上。

2、推出各種創(chuàng)新理財(cái)產(chǎn)品

面對互聯(lián)網(wǎng)金融的嚴(yán)重沖擊，部分商業(yè)銀行業(yè)推出了類似于余額寶這樣的理財(cái)產(chǎn)品。其中，民生銀行的大額起購點(diǎn)理財(cái)產(chǎn)品收益非?？捎^，門檻100萬元的收益率為6.3%； 500萬為6.7%。農(nóng)行發(fā)售八款非保本收益的浮動理財(cái)產(chǎn)品，預(yù)期收益率在5%-5.5%之間，有段時間一度超過了余額寶的收益率。中信銀行與誠信基金合作，推出了“薪金寶”貨幣基金，這款貨幣基金可以用于申購、贖回、在ATM機(jī)上直接取現(xiàn)，同時還支持線上線下支付，在一定程度上實(shí)現(xiàn)了資金回流。