最安全的理財方法精選(九篇)
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第1篇：最安全的理財方法范文
殘酷的事實也許難以讓人接受，但數(shù)據(jù)的統(tǒng)計結(jié)果仍明確告訴我們：飛機的確是目前地球上最安全的交通工具，其安全級別遠遠高于汽車、火車等地面交通工具。本期的生活方式欄目將透過大數(shù)據(jù)的分析方法，結(jié)合來自民航公司CFO的專業(yè)知識，試圖在理性層面重建人們對航空安全的信心。
1， 近年來，民航客機百萬次離港發(fā)生重大安全事故的次數(shù)已從上世紀(jì)70年代的1.5～2.0次下降至0.4次以下，而中國民航的安全性更高，百萬次離港重大安全事故發(fā)生次數(shù)僅為0.08。所以，我們完全不必對飛行失去信心。
2， 美國的大數(shù)據(jù)專家通過對全球航空公司運營數(shù)據(jù)的分析，揭示出，各國航空安全指數(shù)差異與飛行區(qū)域和國家的安全管理關(guān)系密切，因此不能簡單認為發(fā)達國家的飛機就更加安全。
3， 需要重申的安全知識：全程關(guān)閉手機電源
飛行模式對飛機的干擾等同于開機。盡管有數(shù)據(jù)表明，手機的工作頻率不會影響到飛機的通訊系統(tǒng)，但在高空的強輻射下，電子儀器的頻率很容易發(fā)生跳躍，特別是地面基站信號極其微弱的地方。為了您和他人的生命安全，請在飛行全程關(guān)閉手機電源，并在起飛后7分鐘、降落前7分鐘關(guān)閉其他一切電子設(shè)備。
4， 正確認識“黑色十分鐘”：
起飛和降落只占飛行時間的6%，但事故幾率卻達到了68.3%。絕大多數(shù)空難都發(fā)生在起飛階段的3分鐘內(nèi)和著陸階段的7分鐘內(nèi)，因此有“黑色10分鐘”之說。
5， 飛機事故造成的社會影響比其他事故更大，原因是事故少但嚴重程度高，受關(guān)注度大。
6， 美國知名網(wǎng)站Airline 統(tǒng)計了1985～2011年的數(shù)據(jù)，比較全球448家航空公司的安全表現(xiàn)，評選出十大最安全航空公司。評分標(biāo)準(zhǔn)包括各地航空管理機構(gòu)、主要飛航協(xié)會的評核和航空公司的安全紀(jì)錄等指標(biāo)。
《新理財》：在日常工作和生活旅行時，我們應(yīng)怎樣選擇在安全性上值得信賴的航空公司？
李兵：航空公司是否安全的一個重要決定因素是：各國民航局如何管理航空公司。在我國，機場和空中交通控制系統(tǒng)必須遵守最嚴格的安全規(guī)則。我國民航的安全管理機構(gòu)設(shè)置非常嚴密、細化，不僅設(shè)有地區(qū)管理局，各省和直轄市內(nèi)還設(shè)有專門的民航安全監(jiān)督機構(gòu)。從行業(yè)制度到各專業(yè)領(lǐng)域標(biāo)準(zhǔn)的管理上，中國民航的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)相當(dāng)高，且近年來一直保持著良好的安全運行記錄，各項安全指標(biāo)的達成都超過了發(fā)達國家。
《新理財》：哪些機型安全系數(shù)較高？安全性是否與機齡相關(guān)？
李兵：全球現(xiàn)階段運行的航班中，既有成熟機型，也有在發(fā)展中的機型。對于機型安全的考量，不能以發(fā)生重大事故為衡量標(biāo)準(zhǔn)。以吉祥航空現(xiàn)運行的空客A320系列為例，該機型在全球運行超過1萬架，屬于成熟機型，安全性穩(wěn)定。另外，機齡與安全系數(shù)存在一定關(guān)系，新飛機的安全系數(shù)自然會高一些。良好的使用、維護和保養(yǎng)，與提升飛機安全性也密不可分。只引進全新的飛機、不買二手飛機是吉祥航空的原則，我們現(xiàn)在擁有的30多架空客A320系列飛機在加入吉祥時都是全新的，目前整個機隊的平均機齡只有2.5年，是中國民航機齡最年輕的機隊。
《新理財》：關(guān)于網(wǎng)上熱傳的“最安全座位圖”是否有科學(xué)根據(jù)？
李兵：網(wǎng)絡(luò)上熱傳的“乘機安全座位圖”，是基于數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析得出的旅客座位布局圖，其科學(xué)性有待考量。確保旅客乘機安全包括許多方面，如旅客的地面安檢、行李運輸、空中保衛(wèi)、應(yīng)急處置等。我們在為提供旅客優(yōu)質(zhì)機上服務(wù)的同時，在乘機安全管理上也有大量的投入。吉祥航空的機組成員每年都必須進行應(yīng)急逃生的聯(lián)合演練，并邀請部分媒體記者扮演乘客一起參與到我們的實戰(zhàn)演練中。通過對機組成員定期嚴格的訓(xùn)練，確保旅客在應(yīng)急情況下以最佳的路徑、最短的時間、最安全的方式到達安全地點。
提升飛行舒適度
長距離的空中之旅并不如想象中那樣愉悅，迫于高空壓力、太陽輻射、遇氣流顛簸等因素，耳痛、失眠與頸椎不適挑戰(zhàn)著身體的承受力，當(dāng)遇上跨越時差，則更添勞頓。如何才能在高空之旅中更為輕松愉悅？可以嘗試以下產(chǎn)品：
荷蘭PLUGGERZ飛行減壓耳塞
荷蘭PLUGGERZ飛行耳塞的高科技納米反應(yīng)硅材料，質(zhì)地柔軟，貼合耳道。內(nèi)置噪聲濾波器，確保您減少耳內(nèi)的壓迫感，起飛和降落因而將變得更舒適。
EPC H型枕
傳統(tǒng)U型枕的升級改進款，貼合人體工程學(xué)原理。針對飛機座椅頭墊突出形狀設(shè)計，有效承托頸椎的同時，使頭部可活動空間最大化。彈簧觸發(fā)式氣口設(shè)計，充放自如，攜帶方便。
第2篇：最安全的理財方法范文
作為國際著名的保險及資產(chǎn)管理機構(gòu)――法國安盛集團在華的合資企業(yè)，金盛保險借鑒和采用法國安盛集團成熟的投資理念，先進的投資管理制度，專業(yè)的投資分析方法，制定確實可行的投資策略，科學(xué)的投資程序，嚴格的風(fēng)險控制制度，用專業(yè)回報客戶的信任。自公司2002年3月推出投資連結(jié)保險以來，業(yè)績喜人，特別是金生財智投資連結(jié)保險，它是集家庭理財、子女教育儲蓄、養(yǎng)老規(guī)劃為一體的理財基金計劃。
為了讓您的家庭財務(wù)穩(wěn)健，全家安享多彩人生，金生財智可助你一臂之力?，F(xiàn)在家長都對孩子的期望很高，希望他將來能出人頭地，前程似錦，這些愿望需要通過接受最好的教育來實現(xiàn)，而教育無疑是家庭里的一筆重大開支，與其面對大額學(xué)費來臨時的無奈，不如及早為孩子做一些教育儲備。除了孩子的教育，我們將來自己的養(yǎng)老也是一筆不小的開銷，金生財智同樣也可以發(fā)揮它的優(yōu)勢，對于養(yǎng)老儲備，我們最關(guān)心的就是他的安全性，投資連結(jié)由專家隊伍統(tǒng)一運作管理，避免了個人投資的隨意性與盲目性，使您的投資在保證安全的前提下得到最豐厚的回報。
金生財智投資連結(jié)保險的保單特色歸納起來有以下特點：
1、專業(yè)理財，靈活投資；特設(shè)三個投資賬戶供您自由控制風(fēng)險。
2、管理透明，收費簡單；費用透明合理，可隨時查詢個人賬戶價值。
3、資金調(diào)配，得心應(yīng)手；可隨時贖回投資單位提取現(xiàn)金。
4、額外投資，更多機會；可以隨時交納額外保險費，追加投資。
5、續(xù)保獎勵，投資增值；保單生效第十年及以后每五年定期發(fā)放續(xù)保獎金。
6、身故保障，免費遞增；免費提供200%的意外身故保障，保障金額隨賬戶價值上升而增加。
第3篇：最安全的理財方法范文
北京 王 慶
需求分析
關(guān)于股票投資，如果您不是專業(yè)人士且沒有太多的時間，最好慎重。雖然中長線投資可以平抑短期風(fēng)險，而且目前的入市時機相對合理，但誰能確保長期持有的企業(yè)真的能在10年、20年或更長的時間里依然存活呢?如果堅持股票投資，建議在您最看好的行業(yè)選擇龍頭企業(yè)，以分筆進入、分散(行業(yè))投資的方式逐步建倉，并預(yù)先設(shè)定止損，在確保資金安全的前提下享受合理收益。
年15％的長期固定收益其實是一個相當(dāng)高的收益預(yù)期，這需要有較高的風(fēng)險承受力。投資配置中，中高風(fēng)險類投資工具/產(chǎn)品占比起碼要在50％以上，否則難以實現(xiàn)。
因要為孩子準(zhǔn)備1.5～2萬元的年均開銷，故把年存款及投資收益之和設(shè)定為不超過一年2萬。5年后，連之前的20萬元存款，最多約有30萬元可以付首付，參考30％最低首付的標(biāo)準(zhǔn)，也就是說屆時可以買到單價1萬元/m2的100m2住房，房子的位置至少應(yīng)在五環(huán)以外。如果以目前夫妻倆的年齡，貸款期最多25年，年還款要4萬多元，遠超過其正常負債率，因而，以積蓄付首付的方式是有問題的。我的建議是：如5年后確實希望購買更大面積住房，假定夫妻倆的工作單位地址穩(wěn)定，應(yīng)將目前房產(chǎn)變賣，在離單位較近處(借助公共交通單程1小時以內(nèi))購買首付超過50％房款的住房。
保障建議
從家庭收入、財務(wù)積累、需求等情況看，你們的風(fēng)險承受力較低，建議利用保險的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。依據(jù)目前的家庭狀況，目前應(yīng)優(yōu)先考慮的是重疾或意外對家庭的影響。因年齡關(guān)系，建議用定期及終身結(jié)合的方式購買重大疾病險，用以規(guī)避醫(yī)保報銷以外的費用：用壽險加意外險的方式控制萬一的意外風(fēng)險。總體費用應(yīng)在年收入的10％為宜。對于孩子將來的教育費用，建議用投連險，因為這是一類攻守平衡的財務(wù)工具，既保證了將來大額教育費用目標(biāo)的實現(xiàn)(“進攻”)。同時，由于其中附帶風(fēng)險保額，如果在孩子完成大學(xué)教育之前的這二十幾年時間里家長有萬一的風(fēng)險，孩子的教育計劃依然能得以實現(xiàn)(“防守”)。另外，就是將來一旦出現(xiàn)貸款(負債)，要做相應(yīng)額度(夫妻依據(jù)收入比例分擔(dān)總的負債額度)的附加定期壽險來控制潛在風(fēng)險，保障期間與還貸時間持平，保額與負債額度一致。該險確保在20余年的還款期內(nèi)，即便夫妻中一人有風(fēng)險，壓力也不至于全集中在另一個人肩上。但該險要逐年減額，因為負債總額也在不斷減少，這樣的調(diào)整可以在確保控制風(fēng)險的前提下盡量
我已婚，準(zhǔn)備1年后要孩子?，F(xiàn)有存款15萬元(其中基金10萬元，保本理財5萬元)，夫妻倆月工資合計6000元，無房貸。有汽車1輛，使用費年均1萬元。每人各有重疾險1份，保額共8萬元，兩人共交3500元/年。想請教專家目前我們的重疾險是否偏低，是否增加意外險?我們的理財目標(biāo)是準(zhǔn)備孩子撫養(yǎng)及教育費、夫妻倆的養(yǎng)老金，那么現(xiàn)在的狀況理財方法是否得當(dāng)?謝謝!
天津 曲言君
建議
第4篇：最安全的理財方法范文
那些看上去很美的指標(biāo)代表了什么？
逾期貸款率是否越低越好？
“逾期貸款率”也稱“逾期率”，指的是到期沒有還的貸款額占全部貸款額的比率，一般反映了當(dāng)前的償債能力，尤其在P2P理財中，這個比率尤其重要。理論上，逾期率毫無疑問是越低越好。但是事實并非如此。當(dāng)前的P2P平臺披露逾期率的并不多，即使披露也普遍在3%以下，絕大多數(shù)都在1%左右，而據(jù)嘉豐瑞德了解，銀行業(yè)金融機構(gòu)不良貸款率也僅為1.49%，國內(nèi)信用卡逾期率也僅3%，P2P借貸的風(fēng)險是否真的比銀行低？不是的！一是逾期率的計算在會計上有漏洞，算法不統(tǒng)一，多種算法會導(dǎo)致逾期率相差很遠。另外，現(xiàn)下P2P成立的年限都還不長，如果貸款有一年的還款期限而平臺才成立半年，逾期率為0也在情理之中，但不能代表該平臺償債能力強。5%以上的逾期率也并非不行，只要提供的收益率可以覆蓋這部分，略高的逾期率也是合理的。
現(xiàn)金支付比率是否越高越好？
“現(xiàn)金支付比率”即“每年用現(xiàn)金支付的額度占投資本金的比率”，并不是投資收益率相關(guān)的指標(biāo)，只是一種收益的返還模式，可以說它與收益率毫無關(guān)系。曾經(jīng)有一家電商推出過一份現(xiàn)金支付比率高達8.8%的基金理財產(chǎn)品，卻并非“固定收益類產(chǎn)品”。投資者很容易將“現(xiàn)金支付比率”與“年化收益率”混淆在一起。投資者要謹防現(xiàn)金支付比率過高是以犧牲本金為代價。比如，基金達不到預(yù)期收益而強行支付8.8%的利息，會導(dǎo)致第二年的基金凈值下降，最終無法保本，而P2P的監(jiān)管要求更少，披露的信息也遠不如基金全面，更容易鉆漏洞、渾水摸魚，投資者需要仔細甄別，看清楚廣告上很高的百分比到底是什么指標(biāo)。
擔(dān)保公司注冊資金和籌款金額比例是否越大越好？
尤其是在P2C理財產(chǎn)品里面，我們會經(jīng)常將擔(dān)保公司的資金狀況當(dāng)作是否能保障投資本金安全的重要指標(biāo)。擔(dān)保公司資本和籌款金額比理論上確實是越大越好，代表“兜底”能力越強，但是在事實上并非完全如此。
比如市面上一款熱銷的“知名混凝土生產(chǎn)企業(yè)新增訂單融資”的P2C融資計劃，擔(dān)保公司注冊資本金為15347萬，該計劃預(yù)計融資470萬，比例為32：1。但是嘉豐瑞德產(chǎn)品分析師發(fā)現(xiàn)，該擔(dān)保公司同時給多個企業(yè)擔(dān)保，融資總額遠遠大于其注冊資本。另外，由于借款企業(yè)的信息公示得并不多，我們很難判斷企業(yè)是否會通過別的渠道融資，也就是說，實際的比例很可能會比32這個數(shù)字小很多。
還有一條，就是只有極少數(shù)平臺會選擇連帶責(zé)任擔(dān)保，絕大多數(shù)都是一般責(zé)任擔(dān)保。也就意味著出了問題只有在找得到具體的借款人，并且確認借款人完全沒有償還能力的時候擔(dān)保公司才會賠付，在大多數(shù)情況下?lián)９径际遣荒鼙Ｕ贤顿Y者利益的。請注意：連帶責(zé)任擔(dān)保是擔(dān)保人和借款人都負有還清全款的責(zé)任，借款人只要出現(xiàn)到期沒有償還的情形，債權(quán)人有權(quán)利向擔(dān)保人追討，并且擔(dān)保人有義務(wù)還清全款；一般責(zé)任擔(dān)保則沒有這個硬性規(guī)定，在法律追償認定上也較為復(fù)雜。
借款企業(yè)利潤率是否越高越好？
一般情況下，利潤確實是越高越好，但是它僅僅是盈利水平，并不能衡量償債能力。尤其是在P2C里面，利潤率并不是最重要的考量指標(biāo)。
還是以“知名混凝土生產(chǎn)企業(yè)”為例，該企業(yè)有12%的利潤率，但該企業(yè)所有關(guān)于償債能力的指標(biāo)均沒有披露，比如流動比率、速動比率、現(xiàn)金比率和資本周轉(zhuǎn)率等。即使撇開償債能力指標(biāo)，事實上，該企業(yè)承諾的利息為本金的13%，如果僅從利潤率上看，12%的利潤率甚至不能涵蓋13%的利息費用，可以說，這是一款收益和風(fēng)險完全不匹配的投資產(chǎn)品！所以利潤率必須與償債能力及要支付的利息相結(jié)合，單純地追求利潤率高是沒有意義的。
那么我們應(yīng)該如何識別、選擇投資標(biāo)的？
由于從投資標(biāo)的中我們能找到的企業(yè)信息并不全面，所以我們就要在最大的可知范圍內(nèi)尋找收益率最高，與之匹配的風(fēng)險最小的理財產(chǎn)品。嘉豐瑞德的建議是，除了以上指標(biāo)，還可以關(guān)注以下幾點：
看企業(yè)所屬行業(yè)
得到政策扶持的企業(yè)和行業(yè)會在未來的一段時間內(nèi)有較好的發(fā)展。比如以現(xiàn)在來看，基建類、民生類和醫(yī)療器械類等板塊在未來較長的一段時間內(nèi)都會得到政府的較大支持，而主營業(yè)務(wù)是相關(guān)產(chǎn)品的企業(yè)就會得到較好發(fā)展。
看企業(yè)所在地有沒有類似投資項目
這個也屬于“人肉”的一個方法。區(qū)域經(jīng)濟對一個企業(yè)的影響是非常大的，政策對不同的區(qū)域的扶持情況也不同，而且按照經(jīng)濟學(xué)規(guī)律“磁鐵效應(yīng)”，相類似的企業(yè)越多，證明當(dāng)?shù)卦摦a(chǎn)業(yè)越發(fā)達，對企業(yè)的個體也有帶動作用。
尋找合適的第三方理財平臺
除了自己去尋找P2P、P2C網(wǎng)站，也可以通過第三方理財機構(gòu)的幫助降低風(fēng)險，代價是需要付出一些手續(xù)費。
第5篇：最安全的理財方法范文
【關(guān)鍵詞】 后危機時代； 理財環(huán)境； 財務(wù)管理
理財環(huán)境，或稱財務(wù)管理環(huán)境，是企業(yè)財務(wù)管理活動賴以生存和發(fā)展的前提，是指對企業(yè)組織財務(wù)活動和處理財務(wù)關(guān)系產(chǎn)生影響的企業(yè)內(nèi)外部各種條件的統(tǒng)稱。對企業(yè)財務(wù)管理影響比較大的理財環(huán)境主要包括金融環(huán)境、法律環(huán)境、經(jīng)濟環(huán)境。后危機時代，并不是大家直觀認識上的危機后的時代，而是指現(xiàn)階段國際金融危機持續(xù)蔓延、對宏觀經(jīng)濟和微觀企業(yè)的影響不斷加深的時代。我國現(xiàn)階段正處于這樣一個充滿機遇與復(fù)雜多變的后危機時代。理財環(huán)境的變化是企業(yè)財務(wù)管理發(fā)展的動力，在這樣一個非常微妙的時期，我國經(jīng)濟目前一方面取得了輝煌的成就，但另一方面也存在著諸多的矛盾和問題。企業(yè)理財環(huán)境發(fā)生了很大的變化。
一、后危機時財環(huán)境的新變化
（一）新商業(yè)文明思想的誕生
隨著電子商務(wù)的蓬勃發(fā)展，其必將會引領(lǐng)一個新的商業(yè)文明。發(fā)展到今天這個互聯(lián)網(wǎng)時代，很難想象離開了互聯(lián)網(wǎng)，我們的生活將會發(fā)生怎樣的變化。新商業(yè)文明思想的誕生將使中國的虛擬經(jīng)濟更加活躍，將在更大程度上影響社會的發(fā)展。所謂的新商業(yè)文明會促使企業(yè)家更加關(guān)注企業(yè)文化，注重企業(yè)的誠信與責(zé)任，但同時也會引發(fā)人們對信息安全性的擔(dān)憂，這就對企業(yè)財務(wù)管理人員提出了更高的要求。
（二）經(jīng)濟全球化趨勢不可逆轉(zhuǎn)
經(jīng)濟全球化已經(jīng)成為世界經(jīng)濟發(fā)展的主流，也是世界經(jīng)濟發(fā)展不可逆轉(zhuǎn)的趨勢。但它對任何一個國家來說都是一柄機遇與挑戰(zhàn)并存的雙刃劍。現(xiàn)在許多國家都針對中國實行貿(mào)易保護主義，但是由于世界經(jīng)濟的一體化，貿(mào)易保護主義在損害別人利益的同時，也損害了自己的利益，貿(mào)易保護主義不可能成為主流。對于中國來說，在這種貿(mào)易保護主義的壓力下，反而會變得更加強大，會迫使我們提高技術(shù)手段，提高創(chuàng)新能力，在全球化的引領(lǐng)下，借助于全球化，建立起新的經(jīng)濟秩序。
（三）以科技創(chuàng)新為主導(dǎo)的新興產(chǎn)業(yè)展現(xiàn)活力
對于當(dāng)前我國經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，西方國家希望我國專注發(fā)展低端產(chǎn)業(yè)、勞動密集型產(chǎn)業(yè)，自己緊緊把住高科技產(chǎn)業(yè)，始終保持技術(shù)優(yōu)勢，出口高科技產(chǎn)品，并居于主導(dǎo)地位。因此，發(fā)展高科技產(chǎn)業(yè)不僅是應(yīng)對當(dāng)前危機的必然之舉，也是維護國家安全的重要措施。大家已經(jīng)看到，危機中的IT產(chǎn)業(yè)并沒有失去它的活力，反而以一種更加特殊的方式在催生新的產(chǎn)業(yè)。在IT業(yè)的推動下，我們的制造業(yè)正走向先進制造業(yè)；我們的服務(wù)業(yè)正向虛擬和現(xiàn)實相結(jié)合的現(xiàn)代服務(wù)業(yè)方向發(fā)展。IT改變了生活，改變了企業(yè)。與此同時，能源、環(huán)保、海洋、生物醫(yī)藥這四大潛在發(fā)展的產(chǎn)業(yè)，正在同時并舉，脫穎而出，有可能成為新一輪產(chǎn)業(yè)革命的領(lǐng)頭羊。我們相信，只有以科技創(chuàng)新為主導(dǎo)的新興產(chǎn)業(yè)展現(xiàn)活力，全球經(jīng)濟才能真正走向復(fù)蘇。在這一過程中最有可能的是IT業(yè)與新產(chǎn)業(yè)相結(jié)合，進而產(chǎn)生巨大的新的生產(chǎn)力。
（四）人民幣升值壓力
匯改三年以來，人民幣持續(xù)升值，人民幣升值給中國經(jīng)濟帶來了一系列的影響。雖然人民幣升值有效的改善了我國的國際收支不平衡和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展，但其對我國經(jīng)濟造成的壓力也不容忽視。人民幣持續(xù)升值會使我國長期國際競爭力受到重大損害，還會對消費、投資及其他經(jīng)濟行為帶來一系列干擾，最終會給宏觀經(jīng)濟帶來更大的沖擊。因此，企業(yè)的財務(wù)管理人員要及時了解國家出臺的各項機制改革對會計信息的影響，從而制定出更有利于本企業(yè)可持續(xù)發(fā)展的財務(wù)決策。
（五）財務(wù)風(fēng)險日益加劇
從2007年的金融危機可以看出，當(dāng)今的社會危機永遠存在，而且危機發(fā)生的周期很可能會縮短，這也就意味著危機發(fā)生的節(jié)奏越來越快。所以說，這樣的經(jīng)濟發(fā)展模式風(fēng)險很大。在金融工具和衍生金融工具不斷創(chuàng)新的今天，如何尋求機遇，規(guī)避風(fēng)險，是財務(wù)管理當(dāng)前和今后一段時間所面臨的最重要課題。因此，企業(yè)要適時對自身的發(fā)展模式進行調(diào)整來應(yīng)對日益加劇的各種財務(wù)風(fēng)險。
（六）謹慎的宏觀經(jīng)濟政策
對于剛剛渡過金融危機恐慌的中國，2010年將采取比較謹慎的宏觀經(jīng)濟政策，基本與2009年保持一致，并把重點放在調(diào)整經(jīng)濟結(jié)構(gòu)上。我國經(jīng)濟的未來發(fā)展趨勢是：轉(zhuǎn)變經(jīng)濟發(fā)展方式，改投資出口拉動經(jīng)濟增長為消費拉動經(jīng)濟增長；優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)，促進經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整來實現(xiàn)經(jīng)濟的可持續(xù)發(fā)展。從表1可以看出，近年來投資、消費、凈出口對GDP的拉動分化嚴重。
對投資拉動經(jīng)濟增長為主的經(jīng)濟發(fā)展方式很難改變，改變要從優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)做起，當(dāng)前需要關(guān)注的是如何優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。具體建議如下：投資應(yīng)當(dāng)以就業(yè)優(yōu)先為目標(biāo)，投資要進行梯度的轉(zhuǎn)移，需要調(diào)整行業(yè)結(jié)構(gòu)，關(guān)注投資資金的股權(quán)和債務(wù)結(jié)構(gòu)，改變投資的主體結(jié)構(gòu)，關(guān)注社會基礎(chǔ)設(shè)施投資，放松準(zhǔn)入管制，投資應(yīng)該以促進城市化為導(dǎo)向，高科技產(chǎn)業(yè)化是關(guān)鍵。
二、新理財環(huán)境下財務(wù)管理的新發(fā)展
在適應(yīng)理財環(huán)境變化的過程中，使得財務(wù)管理不斷生成一些新質(zhì)與特性，理財環(huán)境的變遷對企業(yè)財務(wù)管理的影響已深入到企業(yè)財務(wù)管理的方方面面，主要表現(xiàn)在以下幾個方面。
（一）理財觀念的轉(zhuǎn)變
為了適應(yīng)新的理財環(huán)境，企業(yè)需要全方位的更新財務(wù)管理觀念，只有這樣，才會在國際經(jīng)濟大舞臺上占有一席之地。在知識經(jīng)濟時代，對知識、人才、無形資產(chǎn)等非有形資產(chǎn)的管理也顯得越來越重要。由于全球經(jīng)濟的一體化，影響企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的因素陡然增多，企業(yè)的財務(wù)管理風(fēng)險也在經(jīng)濟全球化這樣一個背景之下增大，因此，樹立風(fēng)險理財觀念顯得尤為重要。為了適應(yīng)新形勢的需要，對企業(yè)財務(wù)管理人員的專業(yè)素養(yǎng)要求也越來越高，要求財務(wù)管理人員要知悉國內(nèi)外相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)的知識并不斷更新，要具有現(xiàn)代化管理的能力和水平。要以全新的財務(wù)管理觀念來應(yīng)對后危機時財環(huán)境的變化。
（二）企業(yè)財務(wù)管理目標(biāo)的創(chuàng)新
知識經(jīng)濟時代的到來和公司治理結(jié)構(gòu)的發(fā)展以及經(jīng)濟的全球化都要求企業(yè)財務(wù)管理目標(biāo)的創(chuàng)新。而且在現(xiàn)代市場經(jīng)濟條件下，企業(yè)經(jīng)營方式的多邊性和組織結(jié)構(gòu)的多樣性與動態(tài)性決定了企業(yè)財務(wù)管理目標(biāo)的多元性。財務(wù)管理目標(biāo)是一個適應(yīng)多種因素變化的綜合目標(biāo)，它可以及時反映各利益相關(guān)者的損益狀況?；谝陨蠈ω攧?wù)管理目標(biāo)的認識以及對傳統(tǒng)財務(wù)管理目標(biāo)的了解，我們應(yīng)該確定EVA最大化為企業(yè)財務(wù)管理的目標(biāo)。EVA即經(jīng)濟增加值，又稱經(jīng)濟附加值，是經(jīng)調(diào)整的企業(yè)稅后凈營業(yè)利潤扣除企業(yè)全部資本成本后的余額，是目前國際上用于度量企業(yè)經(jīng)營業(yè)績的一種財務(wù)指標(biāo)。確定EVA最大化為企業(yè)的財務(wù)管理目標(biāo)在目前來看有很多傳統(tǒng)目標(biāo)無法企及的優(yōu)勢，EVA最大化克服了傳統(tǒng)財務(wù)管理目標(biāo)的不足，避免了經(jīng)營者的短期行為，提高了資源配置效率。它將經(jīng)營者利益和股東利益有機結(jié)合，為解決公司治理結(jié)構(gòu)問題提供了全新的思路。因此，EVA最大化應(yīng)是目前企業(yè)理財環(huán)境下財務(wù)管理目標(biāo)的現(xiàn)實選擇。另外，在權(quán)衡利益相關(guān)者利益條件下實現(xiàn)企業(yè)資源配置的最優(yōu)化作為企業(yè)理財目標(biāo)，對促進我國經(jīng)濟改革，完善公司治理制度，創(chuàng)新公司治理模式，探索符合中國國情的企業(yè)理財模式也具有重要意義。
（三）企業(yè)財務(wù)管理對現(xiàn)代科技日益倚重
隨著計算機技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，使得企業(yè)內(nèi)部和外部信息共享程度和透明度大幅提高，飛速發(fā)展的電子商務(wù)的經(jīng)營模式也在逐步取代一些傳統(tǒng)的商業(yè)運作模式，許多先進技術(shù)和方法在企業(yè)財務(wù)管理上得到運用和發(fā)展，為財務(wù)管理模式及手段的發(fā)展提供了更加有效并且可靠的方法、技術(shù)和工具，財務(wù)分析和數(shù)據(jù)處理效率提高，財務(wù)分析向精確方向發(fā)展，使得企業(yè)高層管理人員所做出的決策和策略趨于更佳。有發(fā)達的科學(xué)技術(shù)支持，尋求和提供達到財務(wù)管理目標(biāo)的最佳技術(shù)手段，增強企業(yè)理財能力，提高理財效率，有效組織和發(fā)揮財務(wù)管理功效，整個財務(wù)管理體系和財務(wù)人員對現(xiàn)代科技的依賴不斷加大，網(wǎng)絡(luò)財務(wù)管理的出現(xiàn)很好地證明了這一點。企業(yè)也要緊隨時代的步伐，把財務(wù)管理與現(xiàn)代科技有機地結(jié)合起來，這樣才會更好地發(fā)揮企業(yè)財務(wù)管理在市場競爭中的優(yōu)勢。
（四）財務(wù)管理的核心將向風(fēng)險管理轉(zhuǎn)變
眾所周知，企業(yè)財務(wù)管理的核心是財務(wù)決策，但是由于信息技術(shù)的高速發(fā)展，使我們面臨的理財環(huán)境更加復(fù)雜，因而，財務(wù)風(fēng)險管理成為企業(yè)理財管理最重要的內(nèi)容。在金融全球化中，將有越來越多的外資金融機構(gòu)進入我國，使我國的金融市場發(fā)生新的變化，從而對企業(yè)的投資融資產(chǎn)生深刻的影響。這些變化，都要求我們進一步提高企業(yè)財務(wù)管理決策的及時性、合理性和科學(xué)性，因而規(guī)避風(fēng)險將成為金融時代企業(yè)財務(wù)管理面臨的最核心的內(nèi)容。尤其是處于現(xiàn)在這樣一個充滿了不確定性的后危機時代，我們面臨的是一個復(fù)雜多變的競爭激烈的市場，是一個金融危機頻發(fā)的時期，企業(yè)面臨的理財環(huán)境是如此的變幻莫測。以上的這些形勢都表明企業(yè)的籌資、投資、收益分配等理財活動都處在一個風(fēng)險很大的環(huán)境之中，風(fēng)險管理在企業(yè)財務(wù)管理活動中的重要性也就越發(fā)的凸顯出來。因此，如何加強財務(wù)風(fēng)險管理將會成為企業(yè)財務(wù)管理的核心。
（五）財務(wù)管理組織機構(gòu)的專業(yè)化
為了使相關(guān)的財務(wù)信息能夠在企業(yè)內(nèi)部直接、及時、準(zhǔn)確地進行傳遞，傳統(tǒng)的“金字塔”式的垂直財務(wù)管理組織結(jié)構(gòu)顯然已不合時宜。取而代之的應(yīng)該是一種中間層次較少，結(jié)構(gòu)緊湊而富有彈性、反映靈敏、高效快速的新型組織機構(gòu)。從而使財務(wù)管理工作貫穿于企業(yè)的各業(yè)務(wù)活動過程，進而提高企業(yè)財務(wù)管理水平和效率。并且在信息技術(shù)發(fā)展如此之快的當(dāng)代社會環(huán)境下，企業(yè)的財務(wù)管理系統(tǒng)與其他業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)關(guān)系日益密切且逐漸融于一體，其職能范圍在不斷地向其他部門滲透，這就要求財務(wù)管理組織機構(gòu)更加專業(yè)化才能適應(yīng)這些新的變化。
三、結(jié)語
綜上所述，后危機時財環(huán)境的變遷對企業(yè)財務(wù)管理的影響已深入到企業(yè)財務(wù)管理的各個方面。為了能更好地滿足企業(yè)財務(wù)管理的需要，企業(yè)理應(yīng)應(yīng)對理財環(huán)境的變化，不斷地進行創(chuàng)新，以探討出應(yīng)對之策，這對于企業(yè)財務(wù)管理具有十分重要的意義。
【參考文獻】
［1］ 中國注冊會計師協(xié)會編寫組.財務(wù)成本管理［M］.中國財政經(jīng)濟出版社，2009.
［2］ 耿成軒.當(dāng)代財務(wù)管理演進與走向［J］.財會研究，2004（10）.
［3］ 容少華.淺談企業(yè)的理財環(huán)境［J］.財會通訊，2008（9）.
第6篇：最安全的理財方法范文
李 錚
本書是2007年10月上市的新書，該書一上市便受到讀者的追捧?？梢姎v經(jīng)近兩年牛市的大洗禮，國人的投資意識越來越被深刻地喚醒了。投資意識一旦喚醒就如火山爆發(fā)般不可抑制。
《成功投資理財?shù)?5堂課》在這種背景下適時出版了，出生時先天土壤肥沃，出生后沒有理由不茁壯成長，該書暢銷在意料之中，也在意料之外，意料之外是因為沒有想到有如此龐大的投資隊伍。
該書作者深知普通人所知投資產(chǎn)品甚少，她對所有適合個人投資的理財工具進行了全面的介紹，她不厭其煩地介紹，只是想告訴讀者：投資渠道有很多種，知道的理財產(chǎn)品越豐富，越有利于投資者的資產(chǎn)合理配置。
本書最大的可讀點在于作者從始至終灌輸著一個重要理念：組合投資。本書為讀者進行組合投資提供了便利、有效的實務(wù)指南。這不是作者的泛泛而談，而是體現(xiàn)了作者的一番深意，她在告誡讀者：不要把雞蛋全部放在一個籃子里，要進行組合投資！
本書幫助每一個普通人成為精明的投資者，運用簡單而有效的投資策略，獲得最大程度的投資回報。
投資理財是一種神奇的工作，只要你持之以恒地做下去，它將帶給你意想不到的巨額財富回報。投資，你開始得越早，獲得的回報就越多，也就越早享受到舒適安全的生活。
合格的員工這樣工作
冰潔
每一個企業(yè)都渴望擁有優(yōu)秀的員工。因為合格的員工是企業(yè)發(fā)展的動力，是推進改革與發(fā)展，創(chuàng)建和諧企業(yè)的基礎(chǔ)。對于“什么樣的員工才是優(yōu)秀的員工”，不同的企業(yè)可能會有不一樣的標(biāo)準(zhǔn)。鑒于此，機械工業(yè)出版社出版了一本《合格的員工這樣工作》。該書的觀點是，合格的員工必須是能夠為企業(yè)創(chuàng)造價值的人。
它從企業(yè)最常見的要求中，選取了12個方面進行說明，這12個方面是：貢獻大于工資；出眾的職業(yè)感覺；現(xiàn)代的資訊意識；良好的職業(yè)習(xí)慣；高漲的工作熱情；嫻熟的談判技巧；強烈的創(chuàng)造欲；高度的責(zé)任心；持續(xù)而巧妙地學(xué)習(xí)；具有較強的團隊意識；符合制度的靈活性；尊重商業(yè)禮儀。
《合格的員工這樣工作》從幫助員工掌握相關(guān)的基本工作方法出發(fā)，明確了12個概念落實到具體工作中的表現(xiàn)形式。當(dāng)員工做到了本書所講的思考什么、說什么、做什么、完成什么、建議什么……的時候，就可以成為企業(yè)的合格員工。只有這樣，我們的企業(yè)才能更加興旺發(fā)達，我們的自身價值才能得到充分的體現(xiàn)，獲得更大的成功。
職場人士必備“功課”
王冰潔
當(dāng)前，快節(jié)奏的工作頻率，高負荷的工作強度，多變換的工作環(huán)境等，容易使現(xiàn)代人的日子忙忙碌碌，每天在車龍人流間穿梭，于是“壓力”成為了現(xiàn)代人的口頭禪。
《你今天累嗎》以故事的形式來講解如何釋放心理壓力，學(xué)習(xí)控制情緒的技巧，根據(jù)科學(xué)的心理治療方法，一步步幫助讀者緩解壓力，輕松度過心理陰暗期。
找到壓力來源。解決壓力就像解繩結(jié)一樣，首要的一步就是找出繩頭，也就是你的壓力來源。而且，我們需要的是找出具體的壓力來源，而不是簡單的、概括的來源。因此，要列一個壓力來源表給自己。
學(xué)會暫停。在我們最憤怒和最無法控制自己情緒的時候，給自己按下“暫?！辨I，采用特殊的呼吸法，改善自己的心情。
擺正心態(tài)，降低自己的期待值。一個人不能總是成功，要做好失敗的心理準(zhǔn)備。放低你對自己和別人過高的要求。然后你便會發(fā)現(xiàn)，世界豁然開朗。
學(xué)會轉(zhuǎn)移。當(dāng)你感到壓抑時，可以適度地轉(zhuǎn)移你的注意力。如做點其他的事，聽聽音樂、看看書或唱歌等等。也可以多想想自己“過五關(guān)斬六將”的輝煌，少想自己“敗走麥城”的失敗，盡快擺脫壓抑的陰影。
集中注意力。不要徒勞地去想沒有意義的干擾，戴上“心靈耳塞”，專心致志于當(dāng)前的工作，為自己創(chuàng)造“紛擾真空”。
換個角度看問題。任何事情都可以從多個角度去看。我們雖不能控制事件本身，卻能控制對事件的反應(yīng)。因為，一個人的心態(tài)是由他的思維方式?jīng)Q定的。
提升管理水平和能力的助手
冰潔
第7篇：最安全的理財方法范文
【關(guān)鍵詞】 企業(yè)財務(wù)風(fēng)險;財務(wù)風(fēng)險防范;財務(wù)管理機制
一、企業(yè)財務(wù)風(fēng)險與財務(wù)風(fēng)險管理
(一)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險
1.企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的提出
企業(yè)財務(wù)風(fēng)險是指在生產(chǎn)經(jīng)營和各項財務(wù)活動過程中,由于各種難以預(yù)料或控制的因素影響,財務(wù)狀況與經(jīng)營目標(biāo)具有不確定性,從而使企業(yè)有蒙受損失的可能性。企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的多種因素的作用,使企業(yè)不能實現(xiàn)預(yù)期財務(wù)收益,產(chǎn)生損失的可能性。在市場經(jīng)濟條件下,企業(yè)財務(wù)風(fēng)險是客觀存在的,要完全消除宏觀環(huán)境因素所致的風(fēng)險及其影響是不現(xiàn)實的。
2.企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的基本特征
(1)不確定性。這是企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的基本特性。風(fēng)險是由事件的不確定性引起的,是對未來結(jié)果與期望所帶來的無法實現(xiàn)期望結(jié)果的可能性。
(2)可識別性。人們可以采取恰當(dāng)?shù)姆椒ㄔ谝欢ǔ潭壬嫌枰宰R別,以動態(tài)的觀點辯證地對待特定風(fēng)險,使財風(fēng)險管理切實可行,做到“預(yù)知可控”。
(3)可決策性。財務(wù)風(fēng)險既可事后確認,也可事前估計。通過財務(wù)技術(shù)可在事前對損失進行預(yù)測和估計,使風(fēng)險的不確定性變得可控。
(4)可轉(zhuǎn)移性。在財務(wù)風(fēng)險發(fā)生之前或發(fā)生過程中,通過選擇合適的風(fēng)險管理技術(shù),采取措施防范財務(wù)風(fēng)險,分散和轉(zhuǎn)移財務(wù)風(fēng)險,避免或減少風(fēng)險損失,增加風(fēng)險收益,使財務(wù)風(fēng)險管理成為可能。
(5)可預(yù)期性。風(fēng)險與收益成正比,財務(wù)風(fēng)險的存在促使企業(yè)改善管理,主動地把握企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的未來結(jié)果。
(二)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理
1.企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理的意義。企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理,是企業(yè)通過識別風(fēng)險、衡量風(fēng)險、分析風(fēng)險,并在此基礎(chǔ)上用最經(jīng)濟合理的方法來綜合處置風(fēng)險,以最小成本確保企業(yè)的收益和安全的一種經(jīng)營理財活動。企業(yè)通過財務(wù)預(yù)測、決策、計劃、控制和分析等財務(wù)活動,識別、測試企業(yè)資金運動過程中的風(fēng)險,采取科學(xué)方法防范、控制財務(wù)風(fēng)險,對企業(yè)實現(xiàn)和超額實現(xiàn)經(jīng)營目標(biāo),戰(zhàn)勝風(fēng)險、提高效益、增強實力,使企業(yè)立于不敗之地具有重大作用。
2.企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理的目標(biāo)。了解風(fēng)險的來源和特征,正確預(yù)測、衡量財務(wù)風(fēng)險,進行適當(dāng)?shù)目刂坪头婪?健全風(fēng)險管理機制,將損失降至最低程度,為企業(yè)創(chuàng)造最大的收益。
3.企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理的本質(zhì)。減少未來可能的損失,增加未來的收益。財務(wù)風(fēng)險不確定性的存在使風(fēng)險損失與風(fēng)險收益同時并存,通過對風(fēng)險積極有效的防范與管理,揚長避短,為企業(yè)帶來利益或者減少不必要的損失,實現(xiàn)經(jīng)營成果的最佳化。
二、企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的成因
1.企業(yè)的經(jīng)濟活動與外部經(jīng)濟環(huán)境不相適應(yīng)。企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營與財務(wù)活動是處于一定的環(huán)境之下,客觀的特定環(huán)境變化莫測,而企業(yè)的經(jīng)濟運行系統(tǒng)不能適應(yīng)復(fù)雜多變的宏觀環(huán)境,企業(yè)缺乏市場觀念和對外部環(huán)境變化的適應(yīng)及應(yīng)變能力。面對外部環(huán)境不利變化,不能進行科學(xué)的預(yù)見,反應(yīng)滯后、措施不力,企業(yè)財務(wù)風(fēng)險必然產(chǎn)生。
2.企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的客觀性認識不足。企業(yè)眼光只瞄準(zhǔn)市場的機會與利益,缺乏風(fēng)險與風(fēng)險防范的意識,毫無察覺潛在風(fēng)險威脅的存在。企業(yè)管理人員不能“居安思危”,風(fēng)險意識淡薄。
3.內(nèi)部財務(wù)監(jiān)控機制不健全。企業(yè)沒有建立內(nèi)部財務(wù)監(jiān)控機制,或其財務(wù)監(jiān)督制度執(zhí)行不嚴格,或企業(yè)管理與監(jiān)督合二為一,缺乏責(zé)任追究制度,對財經(jīng)紀(jì)律難以進行有效的約束,缺乏科學(xué)的預(yù)見,反映滯后。
4.決策未能充分論證缺乏科學(xué)性。企業(yè)的財務(wù)決策存在著經(jīng)驗決策和主觀決策現(xiàn)象,決策所依據(jù)的經(jīng)濟信息不全面、不真實,決策者決策能力低下,導(dǎo)致投資決策失誤頻繁發(fā)生;未能對投資風(fēng)險進行識別和估量,正確選擇決策程序、決策方式,缺乏監(jiān)督和協(xié)調(diào)風(fēng)險因素,采取風(fēng)險回避措施,合理進行投資組合,使風(fēng)險盡可能可控。
此外,過度籌資、資本結(jié)構(gòu)不合理、市場形勢估計不足、新產(chǎn)品開發(fā)乏力等等,凡此種種,都會產(chǎn)生企業(yè)財務(wù)風(fēng)險。
三、企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的防范
(一)識別財務(wù)風(fēng)險
1.風(fēng)險識別的參與者。企業(yè)要吸納高素質(zhì)人員參入風(fēng)險識別與風(fēng)險分析活動,包括業(yè)務(wù)活動成員、風(fēng)險管理小組、來自公司其它部門的專家、客戶、外部專家等。
2.風(fēng)險識別的持續(xù)。風(fēng)險識別不是一次,而應(yīng)有規(guī)律地貫穿整個業(yè)務(wù)進程中。風(fēng)險識別是一個反復(fù)的作用過程。一旦風(fēng)險被識別出來,就可以應(yīng)用和實施有效的風(fēng)險應(yīng)對方法和策略。
3.識別潛在的風(fēng)險。風(fēng)險的識別,必須基于不同的側(cè)面來尋找和發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險,對可能存在的風(fēng)險進行分析,對不同方面的風(fēng)險可以按照它的相關(guān)特性進行識別和歸納,特別注意潛在的風(fēng)險演變?yōu)楝F(xiàn)實的風(fēng)險的可能。
(二)防范企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的措施
1.分析宏觀環(huán)境規(guī)避風(fēng)險。認真分析財務(wù)管理的宏觀環(huán)境及其變化,事先預(yù)測風(fēng)險發(fā)生的可能性及其影響程度,盡可能選擇風(fēng)險較小或無風(fēng)險的備選方案。對超過企業(yè)風(fēng)險承受能力、難以掌控的財務(wù)活動予以回避;面對不斷變化的財務(wù)管理環(huán)境,防范因財務(wù)管理系統(tǒng)不適應(yīng)環(huán)境變化而產(chǎn)生的財務(wù)風(fēng)險。
2.提高風(fēng)險意識預(yù)防風(fēng)險。不斷提高管理人員的風(fēng)險意識。當(dāng)財務(wù)風(fēng)險客觀存在、無法規(guī)避時,企業(yè)可以事先從制度、決策、組織和控制等方面提高自身抵御風(fēng)險的能力。企業(yè)管理人員,尤其是財務(wù)管理人員必須經(jīng)常主動進行預(yù)測分析,預(yù)先制定一套自保風(fēng)險計劃,將風(fēng)險防范貫穿于財務(wù)管理工作的始終。
3.提高決策水平轉(zhuǎn)移風(fēng)險。提高財務(wù)決策的科學(xué)化水平。決策過程中,應(yīng)充分考慮影響決策的各種因素,盡量采用定量計算及分析方法,運用科學(xué)的決策模型進行決策。對各種可行方案決策,切忌主觀臆斷。在可能的條件下,企業(yè)通過購買保險、簽訂遠期合同、開展期貨交易、承包經(jīng)營或租賃經(jīng)營等轉(zhuǎn)包等形式把財務(wù)風(fēng)險部分或者全部轉(zhuǎn)嫁給其他單位,從而可以避免財務(wù)決策失誤所帶來的財務(wù)風(fēng)險。
四、企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理的一般問題
(一)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理的原則
1.收益與風(fēng)險均衡原則。企業(yè)進行的每一項具體的財務(wù)活動,要全面分析其收益性和安全性,按照風(fēng)險和收益適當(dāng)均衡的要求來決定采取何種行動方案,趨利避害,爭取獲得較多的收益。
2.風(fēng)險適度與限度承擔(dān)的原則。明確最大的風(fēng)險限度,保證企業(yè)的正常安全運營,在市場機會既定的情況下,應(yīng)當(dāng)以企業(yè)能承受相應(yīng)風(fēng)險為前提進行權(quán)衡。
3.不相容職務(wù)分離原則。加強企業(yè)內(nèi)部控制,特別是強調(diào)不相容職務(wù)相分離,有效避免決策 “一言堂”、“一支筆”等現(xiàn)象引發(fā)的財務(wù)風(fēng)險。
4.分級分權(quán)管理的原則。對財務(wù)風(fēng)險的管理與控制實行分級、分權(quán)的管理辦法。
(二)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理系統(tǒng)
1.企業(yè)風(fēng)險管理的組織系統(tǒng)。要明確經(jīng)營者、投資者及其他相關(guān)人員的管理權(quán)限和責(zé)任。
2.企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理的信息系統(tǒng)。對潛在的財務(wù)風(fēng)險進行預(yù)測,并在發(fā)現(xiàn)財務(wù)風(fēng)險信號后提醒決策者及時采取防范和化解措施。
3.財務(wù)風(fēng)險管理的監(jiān)控系統(tǒng)。財務(wù)風(fēng)險管理的監(jiān)控系統(tǒng),是專門對企業(yè)所承受的財務(wù)風(fēng)險動態(tài)情況進行監(jiān)督和跟蹤控制的系統(tǒng),對可能或者已經(jīng)出現(xiàn)的財務(wù)風(fēng)險及時做出反映,并采取相應(yīng)防范和化解措施。
(三)企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理策略
1.對企業(yè)風(fēng)險進行全過程管理
(1)風(fēng)險規(guī)劃――進行持續(xù)的風(fēng)險評估,擬定風(fēng)險緩解方案。
(2)風(fēng)險識別――確定風(fēng)險源,對風(fēng)險事項進行分類,對風(fēng)險源進行初步量化。
(3)風(fēng)險分析――找準(zhǔn)影響安全的主要風(fēng)險源和關(guān)鍵風(fēng)險因素,確定風(fēng)險區(qū)域、風(fēng)險排序和可接受的風(fēng)險基準(zhǔn)。
(4)風(fēng)險處理――根據(jù)確定的危險等級,采取相應(yīng)控制措施有效處理風(fēng)險。
(5)風(fēng)險監(jiān)控――及時發(fā)現(xiàn)那些新出現(xiàn)的以及預(yù)先制定的策略或措施不見效或性質(zhì)隨著時間的推延而發(fā)生變化的風(fēng)險,重新進行風(fēng)險識別、估計、評價和處理。
2.建立健全企業(yè)財務(wù)風(fēng)險管理機制
引入風(fēng)險管理機制,使企業(yè)經(jīng)營者承擔(dān)風(fēng)險責(zé)任,行使其控制財務(wù)風(fēng)險的權(quán)利,并獲得風(fēng)險經(jīng)營的收益。同時區(qū)分風(fēng)險的責(zé)任,確定企業(yè)補償風(fēng)險損失的渠道,體現(xiàn)企業(yè)風(fēng)險控制和管理的有效性。
3.建立健全企業(yè)財務(wù)風(fēng)險預(yù)警機制
財務(wù)風(fēng)險預(yù)警是要在財務(wù)風(fēng)險實際發(fā)生之前,捕捉和監(jiān)視各種細微的跡象變動,以利預(yù)防和為采取適當(dāng)對策爭取時間。
4.建立風(fēng)險處理機制分散風(fēng)險
(1)建立健全企業(yè)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制――通過合法手段將部分或全部財務(wù)風(fēng)險轉(zhuǎn)移給他人承擔(dān)。
(2)建立健全企業(yè)風(fēng)險分散機制――通過企業(yè)之間聯(lián)營、多種經(jīng)營及對外投資多元化等方式及時分散和化解企業(yè)財務(wù)風(fēng)險。
(3)建立健全風(fēng)險回避機制――選擇理財方案時,綜合評價各種方案可能產(chǎn)生的財務(wù)風(fēng)險,確定出一種適合自身企業(yè)的理財方案。
(4)建立健全企業(yè)的風(fēng)險基金和積累分配機制――及時足額的增補企業(yè)的自有資金,壯大企業(yè)的經(jīng)濟實力,提高企業(yè)抗擊財務(wù)風(fēng)險的能力。
5.及時有效地進行企業(yè)財務(wù)風(fēng)險的評估
財務(wù)風(fēng)險評估是在風(fēng)險識別的基礎(chǔ)上,量化估計財務(wù)風(fēng)險發(fā)生的概率和預(yù)期造成的損失,選用適合的方法對風(fēng)險信號予以評估,并準(zhǔn)確及時反饋,將可能發(fā)生的風(fēng)險降至最低程度。
綜上,企業(yè)財務(wù)風(fēng)險雖然難免發(fā)生,只要風(fēng)險意識警鐘常鳴,沉著應(yīng)對,運用業(yè)已建立的運行機制,就一定能夠抗擊風(fēng)險,沉穩(wěn)地度過金融風(fēng)暴的寒潮。
參考文獻
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[3]朱偉著.論我國企業(yè)財務(wù)風(fēng)險制度防范.企業(yè)經(jīng)濟.2003(3)
第8篇：最安全的理財方法范文
那接下來，還得補點啥？
我們可能對這類蘊藏著商業(yè)目的的說辭早已厭煩，也不會輕易就掏出腰包。若真是出現(xiàn)了某些癥狀，或是懷疑自己營養(yǎng)不良，則應(yīng)當(dāng)去看醫(yī)生。
補是因為缺，補是為了茁壯成長。上面講的缺鈣、貧血等都會有一些明顯的癥狀，從而提醒我們?nèi)プ鱿鄳?yīng)的治療；但是，生活中有一類缺乏癥，人們卻很難意識到。
有的人像鴕鳥一樣只知埋頭苦干，卻不懂得規(guī)劃自己的職業(yè)生涯，更別說如何去投資理財，如何錢生錢；有的人過分強調(diào)儲蓄，像守財奴一樣不惜以犧牲生活水準(zhǔn)為代價，看起來財富盡在掌握中，實則不懂得錢的道理；有的人財源滾滾，但卻揮霍無度，沒什么保障的觀念，并且把自己對錢的理解潛移默化地傳給下一代。
這些人缺的正是財商―理財?shù)闹腔酆湍芰ΑＫ麄內(nèi)鄙儇斏?，但絲毫沒有意識到；他們財商比較低，偏重于某一項才能，但從未想過均衡發(fā)展。
通常認為，財商包括兩方面的能力：一是正確認識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確應(yīng)用金錢及金錢規(guī)律的能力。前者在認識層面，后者是執(zhí)行層面。
至于理財觀念，具體包括儲蓄觀、消費觀、投資觀、保障觀等，這些是最基本的對金錢的看法和認識，構(gòu)成了衡量財商的幾個關(guān)鍵因素，也是以后執(zhí)行能力的一個基礎(chǔ)。
對多數(shù)人來說，理財觀念的形成大都是從童年開始的。在中國，很少有人在小時候接受過系統(tǒng)、正規(guī)的財商教育，而多是父母、師長的言傳身教。
盡管不同年代的人接受的財商教育不盡相同，在儲蓄、消費、投資等方面的認識也差異很大；但從整體而言，由于受傳統(tǒng)財富理念和價值觀的影響，又表現(xiàn)出很多的共性：重儲蓄，量入為出，缺少保障意識等。
顯然，中國人的財商教育是優(yōu)勢與不足并存的?？梢哉f，很多中國人缺少財商。
回到人們常說的那句老話，“缺什么補什么。”
如此看來，“補點財商”也將成為今天的流行語。
沈勇
北京普天納天成理財咨詢服務(wù)有限公司研究員 吳雪征
建設(shè)銀行北京分行資深客戶經(jīng)理 劉娟
北京普納天成理財咨詢服務(wù)有限公司資深理財師 文
中國科學(xué)院心理研究所
社會與經(jīng)濟行為研究中心副研究員
財商“體檢”
近幾十年來，中國社會和經(jīng)濟發(fā)生了日新月異的變化，改革開放不斷深入。這些對人們的思想觀念和行為方式產(chǎn)生了不同的影響。不同年代出生的人，所接受的財商教育不盡相同，其營養(yǎng)狀況也有所差異。
我們在20世紀(jì)60年代到90年代之間，按不同的出生年代為區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)，分別選擇個案進行采訪，看他們是如何接受理財教育的，現(xiàn)在的財商狀況如何，然后請我們的“體檢醫(yī)生”做出診斷。與此同時，做一次小規(guī)模的抽樣調(diào)查
（注:本刊于2005年5月8～13日進行了一次關(guān)于中國人財商狀況的隨機抽樣調(diào)查，共發(fā)放問卷800份，收回635份），點面結(jié)合，以求描摹出某一年代出生人群的財商特征。
――生于60年代
60年代出生的人，經(jīng)歷了中國社會改革開放和經(jīng)濟逐步繁榮的全過程。一方面，計劃經(jīng)濟時代的物質(zhì)匱乏和精神追求的至高無上，給他們留下非常深刻的印象。因此，在理財觀念和行為方面，受文化傳統(tǒng)的影響較深，多注重儲蓄和節(jié)儉。另一方面，他們又是中國經(jīng)濟增長奇跡的見證者，逐步接受了很多的新鮮事物，雖然整體上趨于穩(wěn)健，但依然有不少人在嘗試多種不同的投資方式。
根據(jù)調(diào)查結(jié)果，在162名60年代出生的受訪者當(dāng)中，贊同“錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能”的占80.6%；認為“錢是萬惡之源”的占7.9%；堅持“人為財亡”的占8.3%。
60年代出生的人，多數(shù)對自己的職業(yè)生涯沒有進行過規(guī)劃或咨詢。53.4%的人表示“沒有，以后也不會考慮”，12.8%的人表示“沒有，但以后有可能考慮”。從近5年的薪水變動看，60年代出生的人多數(shù)薪水在上升，但也有一部分薪水持平，甚至在下降。這表明，60年代出生的人已經(jīng)在職場上積累了很多資歷，部分人在職場上已實現(xiàn)突破，獲得了薪水的大幅提升；另一些則因體力與知識結(jié)構(gòu)開始走下坡路，薪水持平甚至下降。
60年代出生的受訪者中，近80%的人有過不同的投資經(jīng)歷。在不同的投資領(lǐng)域中，人數(shù)最多的是股票和實業(yè)投資，分別為32.9%和20.1%。受訪者普遍不愿為高收益而承擔(dān)高風(fēng)險，部分人認為能夠承受一定的風(fēng)險，還有一些人則是對風(fēng)險極度厭惡。
該年齡段的人普遍遵循量入為出、適度消費的原則。在受訪者中，很少有超前消費的行為，刷卡透支更是為他們所難以接受。究其原因，60年代出生的人很多還是享受福利分房的優(yōu)惠，貸款買房的少，大多沒有還貸壓力。而且很多人買車也是一次性付款。所以，沒有大額貸款需要每月償還。這使得60年代出生的人對貸款與透支消費普遍難以接受。
在儲蓄上，該年齡段的人很多堅持適度儲蓄，也有一小部分人的儲蓄率很高（占12.7%）。這可以說跟他們小時候的家庭環(huán)境，父母的言傳身教等密不可分。
另外，60年代出生的人大多缺少保障意識，尤其是很多人沒有考慮過金融保險。在受訪者當(dāng)中，40.2%的人認為“最大的保障就是多掙錢”，更有33.1%的人堅守著傳統(tǒng)的自然保障觀念，認為“聽天由命、養(yǎng)兒防老”。
我的存錢罐總是空的
文/ 孫凌
江蔚的父親是轉(zhuǎn)業(yè)軍人，在一家國企工作。上世紀(jì)70年代時，國企的職員相當(dāng)于現(xiàn)在的外企白領(lǐng)，軍人轉(zhuǎn)業(yè)后的工資又比地方高，江蔚記憶中父親一個月能拿50多元錢工資。江蔚的母親是教師，月薪30多元，與普通市民相比也算高收入。所以，江蔚童年時代的家境在同學(xué)中已經(jīng)算很好了。
小時候，江蔚最大的愛好就是足球，而且踢得不錯，被業(yè)余體校選中。每周有三個下午去少年宮踢球。每到這時候，江蔚的爸爸就會給他5毛錢，讓他買些吃的。別小看這5毛錢，這在當(dāng)時已經(jīng)算是“巨款”了。每次踢完球，江蔚都會將這5毛錢的“巨款”全部用來買零食：花生、酸奶、面包、巧克力……第二天，爸媽想起來的時候也會問上一句：昨天買什么了？他們問的原因是怕江蔚把錢留下不花，擔(dān)心小孩子長身體的時候，運動量太大，營養(yǎng)跟不上會傷身體。所以，對這5毛錢，江蔚一直都抱著“不花白不花”的想法。
那個年齡的孩子都會有個小豬存錢罐一類的東西，老師也號召小孩節(jié)儉儲蓄。江蔚也曾經(jīng)拿到過這樣的存錢罐，但幾個月下來里面往往空空如也。因為那時候他根本就沒有存錢的動力。存錢應(yīng)該是為了買某種喜歡的東西，而他當(dāng)時除了足球沒什么特別喜歡的，球衣和球鞋也不需要自己費勁存錢來買。當(dāng)時，國家對運動隊的孩子是有補助的，他所在的少年宮發(fā)運動衣，每個月發(fā)一雙鞋，有時發(fā)些巧克力補充營養(yǎng)。有這些補助，江蔚覺得已經(jīng)足夠了。所以，存錢罐最后還是“空空如也”。
“體檢”人：江蔚
性別：男 年齡：40歲
職業(yè)：咨詢公司中層管理人員
收入：1.5萬元左右/月
江蔚小時候家境較好，有多少零花錢就花掉，沒有養(yǎng)成很好的“積財”習(xí)慣。而且從小到大也不曾感受過經(jīng)濟上的窘迫和壓力，并且現(xiàn)在的經(jīng)濟條件也很好，自然對今后家庭的經(jīng)濟風(fēng)險不敏感。在消費發(fā)達的今天不會利用銀行信貸提前提高自己的生活品質(zhì)。投資上聽朋友和專家的，保障上聽單位的，缺乏自己的主見和規(guī)劃。他的整體財商水平中等。
建議先提高保險意識，為自己和家人提供一個安全的保障；再根據(jù)自己的資產(chǎn)狀況和每月收支結(jié)余，積極規(guī)劃自己的消費和投資。
我是一個理性消費者
文/ 孫凌
葉蒙的父母是機關(guān)干部。在葉蒙的童年時代，機關(guān)干部還沒有國營企業(yè)的工人掙得多，經(jīng)濟上也因此經(jīng)常是捉襟見肘。直到現(xiàn)在，他還依然記得，每個月初發(fā)了工資，父母會坐在一起商量這個月的支出計劃：哪些東西一定要買，哪些錢要花――包括寄給老人的錢，家里的吃飯開銷，還有房租和水電費。換季的時候，有計劃地給他和哥哥添些衣服?？鄢@幾項必不可少的支出后，葉蒙父母每個月的工資也就所剩無幾了，經(jīng)濟上時常會感覺到窘迫。
盡管父母收入不多，開支不小，但只要有余錢，依然會去儲蓄。他們?nèi)ャy行的時候總是帶上葉蒙。年紀(jì)小小的他看著大人把錢放在銀行存折里，然后一臉欣慰，這潛移默化地影響了他，讓他對銀行產(chǎn)生一種親切與信任感。同時，他也不自覺地相信，存錢是一個很好的習(xí)慣。
小時候，葉蒙偶爾會有一點零用錢或者壓歲錢，因為數(shù)額太小，大都被拿來買東西吃和買書。還有一點點余下的硬幣都被他丟進存錢罐里。葉蒙有過一個存錢罐，曾經(jīng)存了滿滿一罐錢，現(xiàn)在成為他心愛的收藏品之一。另一項“收藏品”就是葉蒙的集郵冊。他從小學(xué)開始集郵，已經(jīng)集了滿滿三本。其中還不乏目前市場上比較珍貴的郵票?，F(xiàn)在談起這段“收藏”史，葉蒙真有點后悔自己當(dāng)初沒買幾版猴票。1980年第一版猴票上市的時候，在小攤上廉價地吆喝著出售，現(xiàn)在這一版猴票的價值甚至可以與一幢房子媲美了。
“體檢”人：葉蒙
性別：男 年齡：37歲
職業(yè)：工程師
收入：1萬元左右/月
葉蒙從小家境較為窘迫，父母親花錢、攢錢都有詳細的規(guī)劃，這對他來說是一個很好的理財啟蒙教育，使他不僅學(xué)會了積蓄，還學(xué)會了郵票收藏。但葉蒙的消費觀打上了典型的60年代的烙印――不進行任何消費信貸。應(yīng)當(dāng)說，只要考慮到現(xiàn)在和未來的收入狀況，適量的消費信貸也是合理的。此外，在投資方面他有一定的成功經(jīng)驗和眼光，可進一步拓寬投資領(lǐng)域。他的整體財商水平較高。
如果葉蒙能在投資上再下點工夫，找出幾個適合自己的投資渠道，那么，理財?shù)男Ч麜硐搿?/p>
――生于70年代
這一代人出生在一個講“理想”的年代，卻不得不生活在一個重視現(xiàn)實的社會里。他們和60年代的人相比，雖然享受到了經(jīng)濟發(fā)展的好處，有零錢花、有學(xué)上，但尷尬的是：好不容易考上大學(xué)，國家卻不包分配了，只好拿簡歷四處打工謀生。所以，造就了他們對待金錢的雙重標(biāo)準(zhǔn)：錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的。從對待金錢的態(tài)度上就可以看出，他們是危機感很重的一代，事實上也是如此。
在289名70年代出生的受訪者當(dāng)中，多數(shù)贊同“錢不是萬能的，但沒有錢是萬萬不能的”觀點，具體比例是70.3%。有18.0%的人不愿透露自己對錢的看法。從不同性別看，對錢的認識的差異性不大。
70年代出生的人，多數(shù)沒有對自己的職業(yè)生涯做過規(guī)劃，但也有一部分人雖然沒有做過職業(yè)規(guī)劃，但已經(jīng)意識到了這方面的重要性。從最近5年的薪水變動看，85.2%的受訪者薪水都有所增長；其中，男性薪水的平均增幅超過女性。這主要說明，這一年齡段的人多數(shù)已度過了職場新鮮人的階段，通過一定的積累，逐漸進入第一個職位上升期。
70年代出生的受訪者中，63.1%的人進行過投資。我們發(fā)現(xiàn)，這個年齡段的受訪者中，很多人十分注重自我發(fā)展方面的投資，占到69.8%。這個年代的人投入大量的錢去提升自己的專業(yè)水準(zhǔn)，其目的只有一個，那就是找一份“錢途”不錯的工作。另外，他們熱衷于投資教育的原因跟他們從小受到的“知識就是財富”此類教育不無關(guān)系。這就不難理解，為什么這些人中間很少有人購買股票、基金、房產(chǎn)等投資產(chǎn)品。
從風(fēng)險偏好看，近90%的人表示對風(fēng)險有一定的承受能力，不同性別對風(fēng)險承受能力的影響不大。
該年齡段的受訪者中，80.9%的人選擇量入為出，適度消費；非常節(jié)儉和特別超前消費的人并不多。選擇“適度儲蓄”的和選擇“存不存錢無所謂”的差不多各占5成。
在保障意識方面，61.3%的人選擇買保險;33.4%的人則是把多掙錢作為最好的保障手段。
花錢帶來的
文/ 張浩
在IT公司工作的李萌，錢“來”得多“去”得也多。每當(dāng)不愉快的時候，他就會沖向ATM機，取出一把紅色的鈔票，心中的郁悶在鈔票花出去的一剎那變?yōu)槊烂畹南硎?。上小學(xué)五年級的時候，李萌就開始體會到花錢的快樂了?！澳菚r候我喜歡上了玩電子游戲機，但家里怕耽誤我的學(xué)業(yè)，不給我玩游戲的錢。于是，我就把每天早上用來吃早飯的錢省下一部分來玩游戲?！?李萌說那是他懂得理財?shù)拈_始，但后來父母剝奪了他理財?shù)臋?quán)力，沒收了多余的錢。出于對快樂的渴望，李萌想出來一個“變廢為寶”的招數(shù)，在父母不注意的時候把家里的廢品帶出去賣，用賺到的錢去打游戲機。
但李萌上寄宿學(xué)校以后，發(fā)現(xiàn)有人比他更能賺錢，“每個學(xué)期末，學(xué)校都大掃除，大家就把自己的破鞋舊衣服扔掉。這時候我發(fā)現(xiàn)有一個男孩專門撿我們的破鞋，我知道他想賣破鞋賺錢，但撿破鞋這活很臟、很沒面子，而且一雙鞋賣不了幾毛錢，就沒當(dāng)回事。但我卻忽略了一個事實，學(xué)校有幾千名學(xué)生，扔掉的鞋就有幾百雙，全被那個男孩搜羅走了?！睆哪羌潞?，李萌悟出一個道理：如果想賺更多的錢，就得轉(zhuǎn)變思維方式。
大學(xué)畢業(yè)后，李萌選擇進入了一家IT公司工作。為了賺更多的錢，僅在工作一年后，李萌就開始在周末給朋友做網(wǎng)站賺錢。但李萌說：“這部分收入很不固定，運氣好的時候，一個月能攬到兩三個網(wǎng)站，運氣不好的時候半年都找不到生意?！?/p>
“體檢”人：李萌
性別：男 年齡：27歲
職業(yè)：IT公司職員
收入：1萬元左右/月
李萌童年的經(jīng)歷直接影響著他現(xiàn)在的消費行為和理財觀念，幼年時期金錢帶來的快樂直接導(dǎo)致了他現(xiàn)在用消費換快樂的行為方式。而且他的收入在同齡人當(dāng)中屬于中上等水平，對今后的收入信心也比較高，目前又沒有太多的經(jīng)濟負擔(dān)，身體也健康，所以，儲蓄意識和保障意識都比較淡薄，消費比較隨意，是典型的“月光族”。對尚處于青壯年時期的他來說，目前還沒有過多壓力，但他將要面臨結(jié)婚、生子、贍養(yǎng)父母、退休養(yǎng)老保障等一系列問題，所以，目前的理財方式遠遠達不到今后的生活所需，而且這種理財方式抵御風(fēng)險的能力也是最低的。
總的說來，他的財商水平較低，基本不具備理財知識與能力，投資手段單一，投資理念“單純”，沒有憂患意識，對未來收入能力過于樂觀。
“棍棒”教育帶來的財商
文/ 張浩
田津是一個努力掙錢的人。人們都知道“棍棒出孝子”的道理，聽完田津的故事后，你也許會有新的體會，小時候受些皮肉之苦，不僅對培養(yǎng)孝心有幫助，而且還能激發(fā)人的財商。
小時候無辜的皮肉之苦，讓田津開始意識到了錢的重要性?！靶W(xué)三年級的時候，學(xué)校組織去看電影，我向父母要了2毛錢買零食。由于手頭沒有零錢，所以，我媽給了我5毛錢。她一再叮囑回家后要將剩余的3毛錢還給她。我于是開玩笑說不還，然后趁機跑掉。誰知道我媽撂下手里的活就追了出來，我被她捉到以后，劈頭蓋臉就是一頓嚴厲的斥責(zé)……”田津現(xiàn)在回憶起這件事情的時候依然感覺似乎就是昨天發(fā)生的一樣。后來她發(fā)現(xiàn)，媽媽“揍”她的原因，并不是因為怕她養(yǎng)成浪費的壞習(xí)慣，而是真的在乎那3毛錢。
為了不讓父母“摳”一輩子。田津從那件事后，就開始有意識地想盡辦法多賺些錢孝敬父母。她表現(xiàn)出了很強的賺錢欲望，小學(xué)沒畢業(yè)，田津就跟同學(xué)合伙去做批發(fā)冰棍的生意?！靶W(xué)四年級的暑假，我跟同學(xué)去逛街，看到同班的一個男同學(xué)在賣冰棍。我覺得他很了不起，這么小的年紀(jì)也能自己賺錢。于是，我要求幫他賣冰棍，然后分成，沒想到他竟然同意了。第二天，我就戴上太陽帽，跟他一起上街去賣冰棍，那個暑假我賺了20多塊錢，最后全都交給了父母。”
“體檢”人：田津
性別：女 年齡：31歲
收入：1萬元左右/月
小時候的經(jīng)歷讓田津從小就認識到了錢的重要性，從此有了掙錢的欲望和沖動。她不僅努力掙錢，而且有計劃、有目的地進行儲蓄，同時也考慮到自己和家人的保障問題。作為70年代出生的年輕人，田津具有很現(xiàn)代的消費觀念，會適度滿足自己的欲望，會享受生活，比較注重個人的形象?？傮w而言，財商水平較高，理財意識濃厚，雖與理財專家還相差一段距離，但頗具理財高手的潛質(zhì)。
但是她的投資理財手段還不夠科學(xué)，目前還沒有能力自我創(chuàng)業(yè)，處于財富積累階段，而且自身賺錢能力和欲望強烈，風(fēng)險承受力較強，建議將資產(chǎn)適當(dāng)投放在風(fēng)險較高、收益較高的金融產(chǎn)品上。另外，要多了解保險知識，善于利用保險的儲蓄與保障功能。
――生于80年代
他們大都是第一代的獨生子女，從小在家庭無微不至的呵護中成長。父母為他們創(chuàng)造了良好的成長環(huán)境，他們從小到大一直沒有為錢發(fā)過愁，也沒體驗過物質(zhì)匱乏的艱苦生活。這樣一路走來，他們一方面在人格上都比較獨立和樂觀，而且敢于追求自己的理想；但另一方面當(dāng)他們接觸到現(xiàn)實生活以后，卻往往發(fā)現(xiàn)自己實在太“晚熟”了，很多事情都會向父母求助，從買房、買車到結(jié)婚。雖然已經(jīng)成年，但是對父母的依賴性很強。
他們愿意消費、敢于消費而且毫不掩飾自己對消費的追求和欲望。不過，他們中大部分人依然是理性消費的，他們會有計劃地攢錢去買名牌；瘋狂刷卡的“血拼”族畢竟還是少數(shù)。在115名80年代出生的受訪者當(dāng)中，主張適度消費的占58.7%，喜歡超前消費、刷卡消費的占23.1%。
對于儲蓄，他們大都抱著“能存多少就存多少”的想法（占61.9%），這反映了他們沒有很好的儲蓄計劃，一旦抵御不了物質(zhì)的誘惑，收入很容易就“月月光”。
現(xiàn)階段，大部分人都處于事業(yè)發(fā)展的萌芽期，由于沒有良好的儲蓄基礎(chǔ)和資金實力，所以，都沒有真正涉足投資領(lǐng)域。但是，他們普遍都對投資表現(xiàn)出強烈的興趣，其中不乏高風(fēng)險偏好者。選擇“為了高收益，可以承擔(dān)高風(fēng)險”的占32.3%。
但80年代出生的人，不少對自己的職業(yè)生涯有過打算。在受訪者中，68.2%的人曾做過職業(yè)規(guī)劃或進行過咨詢，20.9%的人表示“以后會做這方面的考慮”。
在保障方面，多數(shù)人偏重在金錢上尋找安全感，購買保險的意識比較差。52.8%的人認為，多掙錢是最好的保障方式。
我為“血拼”狂
文/ 殷麗萍
雅西是那種個性鮮明的女孩子，快人快語，讓你過目不忘。春季時尚的衣裝在她身上能穿出模特般的效果。談起自己的童年往事，雅西總是面帶微笑，她的童年生活似乎沒有任何不快樂，她就是那種成長路上一帆風(fēng)順的典型。
雅西的家庭在她小時候已經(jīng)進入“小康”水平。父母只有她一個寶貝女兒，所以，在很多時候都盡量滿足她的要求。上小學(xué)5年級的時候，雅西有了自己第一筆零用錢。雅西記得那時候爸爸的安排是：每個月讓自己先報告一個“預(yù)算”：包括她要買的文具、書、零食等；然后爸爸根據(jù)這個“預(yù)算”給雅西零用錢。當(dāng)然，這個“預(yù)算”的限額也是由爸爸管理的。
不過，雅西無奈地感嘆說，她每次總會讓爸爸“失望”。雖然每次報告“預(yù)算”的時候，雅西都想好了怎樣花這個月的零用錢，但是總有各種“額外支出”發(fā)生。像這個月有朋友過生日，生日禮物自然少不了；看見商店有一個漂亮的小發(fā)卡忍不住誘惑買了下來……算下來，每個月雅西的這筆零用錢總會超支。
一旦零用錢超支了，雅西的辦法就是在爸爸面前撒嬌。爸爸出于對自己的疼愛，每次總是不忍心責(zé)備，只能不斷地提高女兒每個月零用錢的“預(yù)算”。所以，對于雅西來說，她從來都不擔(dān)心自己多花錢。
“體檢”人：張雅西
性別：女
年齡：22歲
職業(yè)：ABB公司銷售專員
收入：4000元左右/月
雅西雖然已經(jīng)是成年人，但在理財方面還是個“小朋友”。其實在童年時代，父母對她的理財教育很有遠見，但是由于父親的心軟，再加上本來就有一個良好的家庭環(huán)境，導(dǎo)致雅西非但沒有養(yǎng)成理財?shù)暮昧?xí)慣，反而依賴心理愈加明顯，從依賴父母，到了依賴另一半。兒時的家庭教育并沒有促成理財觀念的養(yǎng)成。
另外，她之所以敢成為“月光族”，是因為她有依靠的經(jīng)濟后盾――男朋友和父親。隨著年齡的增長或結(jié)婚之后，女“月光族”的理財觀念可能會發(fā)生變化。如果到那時理財觀念還不改變，由于用錢的地方很多，就會經(jīng)常遇到一些經(jīng)濟壓力。
建議控制自己的消費欲望，同時適當(dāng)進行儲蓄。與男朋友可以共同計劃兩人的開銷。另外加強自己的保障，購買這個年齡階段適合的保險產(chǎn)品。
窮人的孩子早當(dāng)家
文/ 殷麗萍
回憶起自己的成長歲月，林宇覺得自己總是和別人有些“不一樣”。
小學(xué)時：別人的書包一年換一次，他的書包用了三年；別人用活動鉛筆了，他還在用削好的普通鉛筆；別人有掌上游戲機時，他只能偶爾到外面的廉價游戲廳玩一玩……
中學(xué)時：別人的零花錢都是父母給的，他的零花錢卻一直都是自己賺的；別人暑假都在瘋玩，而他的暑假卻在打工中度過……
大學(xué)時：別人熱中考托福、考GRE，他卻在潛心研究股市；別人參加社團活動不亦樂乎，他卻愿意做“兼職打工皇帝”……
所有這些“不一樣”或許都源于林宇的家庭。林宇的父母都是大學(xué)教師，但在上世紀(jì)80年代到90年代，教師雖然擁有很高的職業(yè)聲望，但是收入并不高。而且家里有生病的奶奶需要照顧，也算是個不小的負擔(dān)。
林宇覺得自己從小就是個比較懂事的孩子，他知道不能亂花錢，也不會像別的孩子那樣為討零用錢而撒嬌。他惟一一次向家里提出要求是想買一臺掌上游戲機，那時林宇上小學(xué)5年級，掌上游戲機正在同齡的男孩中流行，大家都以擁有一臺游戲機為榮。林宇少不了受到影響，當(dāng)他在同學(xué)家“領(lǐng)略”過游戲機的魅力之后就更加無法自拔了。一向不對父母提要求的林宇竟然鼓足勇氣向父母提出想要一臺掌上游戲機。
父母的反應(yīng)卻讓林宇有點意外，他原以為父母會覺得玩游戲會影響學(xué)習(xí)，不會答應(yīng)他的要求，但沒想到父母竟然一口就答應(yīng)了！一個月之后，林宇得償所愿，擁有了一臺最新款的掌上游戲機。那時候父親的話卻讓林宇印象深刻:“爸爸努力做的科研項目總算有回報了，能讓你開心我們也高興……” 林宇忽然明白，這是爸爸辛勤工作賺錢為我買的！
林宇本來個性就非常獨立，從那次以后，他下定了任何時候都要“自食其力”的決心：自己想要的東西會越來越多，但總不能都讓父母來滿足自己。上中學(xué)后，林宇就開始了自己的“打工生涯”。中學(xué)時他在快餐店打過工、送過報紙、做過街頭問卷調(diào)查；上了大學(xué)就升級為在網(wǎng)站做兼職網(wǎng)管、翻譯外文技術(shù)書籍……因為兼職多的緣故，那個時候他在班上可算是個“高收入人士”。
林宇最得意的還是自己在大學(xué)時的“股民”經(jīng)歷，他曾經(jīng)用3000元的兼職收入開了一個股市賬戶，在2000年股市未進入熊市之前，林宇還曾經(jīng)小賺過。他覺得那個時候的炒股經(jīng)歷激發(fā)了自己對投資的熱情和興趣，也鍛煉了他的投資觸覺和靈敏度。
“體檢”人：林宇
性別：男 年齡：24歲
職業(yè)：中國移動網(wǎng)絡(luò)工程師
收入：5000元左右/月
林宇現(xiàn)在的理財觀念和行為與其兒時的經(jīng)歷有很大關(guān)系，俗話說“窮人家的孩子早當(dāng)家”，正是其兒時生活的艱難，更主要是其父母“自立自強”的親身示范，讓林宇從小就有了依靠自身實力改善生活的獨立意識。
從之前依靠體力掙錢，目前正在向依靠知識和資本掙錢的更高層次邁進，相信林宇在財務(wù)自由的路途上能有出色的表現(xiàn)。
――生于90年代
這個年代出生的人，最大的今年15歲，最小的今年只有5歲，屬于少兒期的未成年人，也就是說，他們個性的種種，都尚在形成中，不論是消費意識，還是儲蓄觀念，或是保險意識，都還沒有較明晰的個性，一切行為皆因境而生。
從金錢觀看，在69名90年代出生的受訪者中，持什么樣觀點都有。但顯然，他們的觀念都受到了父母的直接影響。這些受訪者，絕大多數(shù)都沒有形成投資及保障的概念。
至于消費方面，不計成本而追求高檔消費的占相當(dāng)比例，約有46.9%。而為了買自己想買的東西，而把自己節(jié)省的零花錢攢起來的人也不少，占受訪者的63.8%。
實現(xiàn)我的“鋼琴夢想”
文/ 楊其川
爸爸在一家著名報社當(dāng)記者，媽媽在一家外企工作的童暉，13歲的年紀(jì)，已有一米五左右的個頭，看起來聰慧靈氣，也很懂事。
前些日子，他在一家琴行看中一架鋼琴，特別喜歡，要價1萬多元。但是，可以由他自己支配的零用錢，每個月就100元。這100元零用錢，買完零食、玩具和學(xué)習(xí)用品之后，往往不會有剩余。即使從現(xiàn)在開始，把每月的100元零用錢一分不花地攢起來，也起碼要過兩年才能買得起那架鋼琴。但他一時還下不了決心開口向爸爸媽媽要錢。他的爸爸媽媽都來自福建的農(nóng)村，雖然在北京學(xué)習(xí)生活的日子算起來已經(jīng)有8年了，但是在童暉的記憶中，不論是爸爸還是媽媽，都一直在教育他要節(jié)省花錢。小學(xué)近六年來，每個月所給的零用錢數(shù)額，始終沒變過，爸爸媽媽還常交待他說：不是重要的東西不能隨便買。
可是，鋼琴算不算是重要的東西呢？這些天來童暉常常在放學(xué)后跑到琴行去看那架漂亮的鋼琴，過過眼癮；同時心里不斷地想：什么才是“重要”的東西呢？他覺得，如果現(xiàn)在要是一下給他5000元的話，那他肯定會先存起來，這樣就可以不用向爸爸媽媽開口要錢了，或者少要一些就可以買到琴了。
不過，誰也不會平白無故地給他5000元，所以，他還是想找個爸爸媽媽都高興的日子，向他們要錢，把他喜愛的鋼琴買回家來。因為，他反復(fù)思量后，還是覺得花錢買下自己喜愛的鋼琴是值得的。因為，爸爸媽媽也常和他說音樂可以陶冶情操，提高修養(yǎng)。不過，這時候童暉還不理解什么是情操和修養(yǎng)，但是他感覺這畢竟可以學(xué)到本事。以學(xué)本領(lǐng)為目的，爸爸媽媽肯定會拿出錢來買鋼琴的。
“體檢”人：童暉
性別：男 年齡：13歲
職業(yè)：小學(xué)六年級學(xué)生
收入：零用錢100元左右/月
由于父母給的零花錢較少，在消費上不能隨心所欲，只能買一些便宜的東西。要買貴重的東西，就要通過平時攢錢，對于儲蓄的目的有了粗淺的理解，有了初步的儲蓄意識。但對于投資和保障，童暉要么不理解它們的真正涵義，要么認為那是父母的事，與自己無關(guān)。這些反應(yīng)與他的年齡是相符的。
可以看出童暉的父母正在有意識地培養(yǎng)童暉的理財意識，目前的主要策略是嚴格控制童暉的資金數(shù)量，但在如何使用上，父母應(yīng)該加強對童暉如何正確行使“花銷”的輔導(dǎo)。
我對錢沒概念
文/ 楊其川
愛吃零食的陳藝華，笑容燦爛，聲音清脆，看起來實在活潑可愛。
在陳藝華看來，爸爸很有能力，很會掙錢，也很疼她；當(dāng)中學(xué)老師的媽媽，較為嚴厲，但也算很依順?biāo)?。只要她喜歡什么，他們總能設(shè)法令她如愿以償。尤其是她爸爸，由于平時很忙，在家里的時間不多，因此，與她相聚的時候，總會給予特別的疼愛。每每這個時候，她就趁機向爸爸撒嬌，說自己看上了哪款玩具、游戲機，或者衣服之類的，爸爸會毫不猶豫地買給她。
從開始懂事以來，她買過和弄壞了多少玩具，她已經(jīng)無法記住，要數(shù)，恐怕也數(shù)不過來了。因為只要手頭的玩具玩膩了，她就會到爸爸跟前去撒嬌，隨后就能輕而易舉地如愿以償。她認為好看的衣服也是想買哪款就買哪款。爸爸曾經(jīng)說過，買衣服就要買高檔的，因為高檔的衣服不會對皮膚有害。關(guān)于這個理論，她可記得牢了。媽媽有時候要是反對她買貴衣服，她就會把爸爸的這個理論搬出來。媽媽于是會想：穿好點，對皮膚又不會有損害，女兒又喜歡，這樣也更體面，為什么不買呢？所以，最后還是女兒說喜歡什么就給她買什么。
今年已經(jīng)10歲的陳藝華，可不知道節(jié)省、儲蓄、保障之類的詞語是什么意思，更不知道這些詞語背后涵蓋的是什么。
“體檢”人：陳藝華
性別：女
年齡：10歲
職業(yè)：小學(xué)3年級學(xué)生
收入：零用錢200元/月
父母平時給的零花錢相對比較多，花錢基本上是隨心所欲，沒有計劃性，自然對儲蓄的必要性加以否定，不能形成哪怕是最初步的儲蓄意識。在投資和保障上更認為那是父母的事?？梢姡改笇ψ优疱X意識的教育和控制對孩子的理財能力有顯著的影響。
中國人的財商,缺點啥
文/ 樂凱 方鎏
盡管不同年齡段的人的財商狀況表現(xiàn)出各自的特性，但就整體而言，大多數(shù)中國人在財商方面依然存在著很多的共性，如重儲蓄，量入為出，缺少保障意識等。
而這些特性，可以說與東方的文化傳統(tǒng)是一脈相承的；用現(xiàn)代的理財觀點分析，其優(yōu)勢與不足并存。
金錢態(tài)度
――取錢要有道，有錢要好施
中國歷來的傳統(tǒng)是，沾了銅臭會降低身份，有身份的“體面人”害怕談錢。但這并不表示人們對錢沒有概念。
“君子愛財，取之有道”，財是可以追求的，但取財方式要能經(jīng)得住陽光的照耀，偷雞摸狗為人不齒，相信這是祖宗教育后代關(guān)于財富觀念的首要教條?！叭藶樨斔溃B為食亡”，就顯得有些消極悲觀，但畢竟承認了對財富的追求確實是一種本性，基于對生活質(zhì)量的追求，“財”就變成了實現(xiàn)希望的手段?！坝绣X能使鬼推磨”描繪的就是標(biāo)準(zhǔn)的有了錢后為富不仁的形象，對于金錢帶來的不良后果，以及有錢就變臉，祖宗刻畫了生動的“鬼推磨”形象。那么，有了錢后能否不讓鬼推磨呢？老祖宗鄭重推出“樂善好施”的品德富翁形象，有了錢后可以施粥施藥造福一方，這種人有錢更有德。至此，我們演繹了祖宗對金錢的態(tài)度：取錢要有道，有錢要好施。
現(xiàn)代人嘴上常念叨的“錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的”，是截止目前對金錢態(tài)度里最客觀的一種表達，沒有金錢就談不上幸福生活，但有了金錢不絕對帶來幸福。從邏輯上講，金錢對于幸福生活就是一種充分非必要條件。至于“錢是王八蛋”，讓我們聞到的只是酸葡萄味。
錢從哪里來
――棄嗟來之食、贊白手起家
借用的一句話“人的正確思想是從哪里來？是從天上掉下來的嗎？”同理，我們渴望的金錢也不是從天上掉下來的。天上掉下的“嗟來之食”不能食，祖宗已經(jīng)為我們表明了態(tài)度，接受施舍得來的金錢會讓我們遠離尊嚴，從而遠離幸福。
當(dāng)然，還有人會夢想“點石成金”的法術(shù)，不切實際的夢想一夜暴富?？纯次覀兩磉叄袩o幻想“一本萬利”、“買空賣空”的人，這些人往往期望付出最小代價但獲得最大回報，可是這些不勞而獲的好事能讓你碰到嗎？
“人無橫財不富，馬無夜草不肥”。的確，對大多數(shù)普通人來說，一成不變、沒有風(fēng)險的日常生活難以致富，惟有飛來一筆遺產(chǎn)、彩票中大獎等天上掉餡餅的好事能瞬間讓人巨富，可是這種小概率的事件一旦發(fā)生會選擇你嗎？
“驢打滾”，這里說的不是那道北京點心，而是中國歷史上的“葛朗臺”的放貸方式，可是現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)大行其道，你的錢還能“驢打滾”嗎？看來，只能選擇其他投資方式了。
老祖宗推崇“白手起家”，這絕對是一個褒義詞，白手起家的人含辛茹苦，但往往獲得尊敬。不畏懼“白手”，選準(zhǔn)“起家”方式，這也是被認可的獲得財富的方式。記住：君子愛財，取之有道。
消費支出
――量入為出、開源節(jié)流
有進必有出，古今一理。如何消費、怎么支出，祖宗也給我們留下了不少財商知識。
“懷里打算盤――有進無出”、“鐵公雞――一毛不拔”，這都是標(biāo)準(zhǔn)的守財奴形象，錢進得門，就要留著捂著，我們祖上不乏其人，這些守財奴的杰出代表當(dāng)屬臨死前捻滅燈草的嚴監(jiān)生。
“揮金如土”、“一擲千金”，這些闊綽的公子哥也有不少，在古代傳說中有不少出身財富之門浪擲金錢的大少爺，由于家道中落，不得不投親靠友的人物。當(dāng)然還有“入不敷出”的名人，比如蒲松齡等名士就常常陷入收入不夠支出的窘境。
似乎古人對“仗義疏財”者也頗認可，比如逼上梁山的宋江，他在上山前就是以講義氣、疏錢財聞名江湖，被冠以“及時雨”的綽號。
但老祖宗更喜歡教育我們的還是“量入為出”、“開源節(jié)流”，根據(jù)收入多少來決定開支，以達到收支平衡，“節(jié)流”不能忘“開源”，否則也會坐吃山空。這應(yīng)該也是現(xiàn)財精神的精髓，只是開源方式已經(jīng)日新月異、大為不同。
節(jié)余保障
――集腋成裘、養(yǎng)兒防老
說到節(jié)余，我們最為熟悉不過了。“節(jié)余光榮，浪費可恥”，想必多年前我們常常讀到這樣的標(biāo)語口號?！肮?jié)儉持家”，這是我們從小就能從父母身上學(xué)到的東西。但常有人會不屑于“蠅頭小利”，并且?guī)е梢暤哪抗庹f：“瞧，XX連那些蠅頭小利都不放過”。但父母還是教育我們要“克勤克儉”，并時常給我們講“集腋成裘”、“聚沙成塔”的故事，狐貍腋下的皮很少，但把許多塊聚集起來就能縫成最暖、最輕的皮袍。那么，你的財富夢想不能從“集腋”“聚沙”開始嗎？
生活中出現(xiàn)風(fēng)險怎么辦？“養(yǎng)兒防老”啊，這樸素的“保險”條約的確不易更改，中國的文化傳統(tǒng)就是親情第一，逢天災(zāi)人禍、遭生老病死，都是親人鄰里陪著你一起扛著。可是，現(xiàn)代生活，誰又能祈求這些親情代替養(yǎng)老防病的人生保障呢？看來，“養(yǎng)兒防老”與現(xiàn)代生活脫節(jié)太大，變通之道勢在必行。
以上就是關(guān)于中國人財商傳統(tǒng)的經(jīng)典總結(jié)。當(dāng)然，這些特征里邊很多是值得提倡的，也有一定的社會積極意義。
比如，從古至今、流傳千年的中國人的義利觀――重義輕利、不食嗟來之食等，都有其現(xiàn)實意義。這些鼓勵人不僅限于考慮短期的物質(zhì)利益，還要為長遠利益、社會的整體利益著想，從而促進社會進步。而中國人的致富方法和原則，像“不取不義之財”、“君子愛財，取之有道”等，均有利于市場規(guī)范，社會的和諧發(fā)展。
再如，勤儉節(jié)約的消費原則，積少成多的儲蓄概念和量入為出的平衡原則，都有助于財富的積累，好的消費習(xí)慣的形成。而像中國政府在上世紀(jì)60年代驕傲宣布“既無內(nèi)債又無外債”一樣，很多中國家庭一直保持著不舉債的習(xí)慣也有其值得稱道的地方，那就是，不會陷入到赤字危機中去。
如同一枚硬幣有正反兩面，中國人的財商傳統(tǒng)也不可避免地有它的不足之處。過于強調(diào)義、精神價值，而造成人們對市場和物質(zhì)財富的疏遠，從而在理財技能，尤其積極增加收入方面的不足。因此，中國人的創(chuàng)業(yè)、自立的能力往往要稍遜一籌。
勤儉是一個“傳家寶”，也是一種美德；但過分的節(jié)約，卻大都是以犧牲生活水準(zhǔn)為代價的。至于適當(dāng)?shù)膫鶆?wù)安排，從大的方面講可以促進經(jīng)濟增長，從小處看，可以“花明天的錢，辦今天的事”。而如果一定要堅持量入為出，那在多年的等待中效用同樣會大大減少。
另外，一個最落伍的理財觀念就是，中國人傳統(tǒng)的保障理念“養(yǎng)兒防老”。實際上，根本無法抵御未來可能發(fā)生的風(fēng)險，也難以達到保障的目的。
誠然，這些不足之處可能就是今后的財商教育最應(yīng)注意培養(yǎng)和提高的。
理財俗語新解
人無外財不富，馬無夜草不肥
對除固定薪水收入外，必須進行投資理財最形象的說明。
集腋成裘，聚沙成塔
講的是儲蓄的作用，時間的價值，復(fù)利的概念。
錢不是萬能的，沒有錢是萬萬不能的
一方面，比較客觀地指出了金錢的局限性和必要性，但另一方面，這個讓步狀語從句不過是為“金錢萬能論”披上了一件新外衣。
有錢能使鬼推磨
現(xiàn)在最流行的說法是“有錢能使磨推鬼”。這是一種資源的優(yōu)化配置、組合。
仗義疏財
是一種頗有遠見的理財方法，著眼于長期利益。正所謂“欲先取之，必先予之”！
開源節(jié)流
這是對理財行為最精辟的概括。
一諾千金
講的是要重信用。而實際上，現(xiàn)代社會的信用早已遠遠超出千金。
人有旦夕禍福
古代人就有風(fēng)險意識，只不過那時候是買不到保險的。
他山之石 可以攻玉
文/ 王慶武
在一些發(fā)達國家和地區(qū)，人們十分重視兒童的理財教育，
這種教育甚至滲透到了兒童與錢財發(fā)生關(guān)系的一切環(huán)節(jié)之中。
我們不妨來品味一下這些國家和地區(qū)
在兒童理財教育中的獨特“菜肴”。
盡管社會背景存在著差異性，
但這些理財教育的獨到之處是值得我們借鑒的。
美國：讓孩子早早就學(xué)會自立
作為移民國家的美國，歷史很短，所以，美國人傳統(tǒng)、保守的思想較少，在生活習(xí)慣上也不墨守成規(guī)。同樣，在子女理財教育方面，習(xí)慣花未來的錢的美國人也與其他國家頗有不同。美國的教育體系與美國濃厚的商業(yè)社會氛圍是緊密聯(lián)系的，學(xué)生在中小學(xué)階段就掌握了基本的經(jīng)濟和商業(yè)常識。
美國人認為，在市場經(jīng)濟和商品社會中，一個人的理財能力直接關(guān)系到他一生的事業(yè)成功和家庭幸福。美國父母希望孩子早早就學(xué)會自立、勤奮與金錢的關(guān)系，把理財教育稱之為"從3歲開始實現(xiàn)的幸福人生計劃”，讓孩子學(xué)會賺錢、花錢、有錢、與人分享錢財。一般的美國人沒有“銅錢臭”的思想，他們鼓勵孩子從小就工作掙錢，并教導(dǎo)小孩通過正當(dāng)?shù)氖侄钨嵢∈杖?。美國每年大約有300萬中小學(xué)生在外打工，他們有一句口頭禪：“要花錢打工去！”美國人常常將自己不需要的東西拿出來拍賣，而小孩也會將自己用不著的玩具擺在家門口出售，以獲得一點收入。這樣能使孩子認識到：即使出生在富有的家庭里，也應(yīng)該有工作的欲望和社會責(zé)任感。
通過各種切合實際的金錢教育，美國的孩子基本具備了很強的獨立性、經(jīng)濟意識以及經(jīng)濟事務(wù)上的管理和操作能力。如果必要的話，一個十五六歲的美國少年靠自己雙手養(yǎng)活自己大都不成問題。
英國：“能省的錢不省很愚蠢”
提起英國人，向來給人們的印象是過于保守，這種作風(fēng)體現(xiàn)在理財教育方面則表現(xiàn)為，英國人更提倡理性消費，鼓勵精打細算。所以，英國人善于在各種規(guī)定里尋找最合適的生活方式。
英國人的這種精打細算不完全是為生活所迫。英國稅率和物價都很高，但人們的生活水平并不低，英國人的平均工資折合人民幣計算，每人每月能掙3萬多元。但他們認為能省的錢不省很愚蠢。尤其善于理財?shù)挠?，年輕的時候，她們積蓄錢財，省吃儉用，熱中于在各地購買房產(chǎn)，退休后，把多余的房產(chǎn)出租或出售，獲得大量收入。
自然，英國人把他們這種理財觀念傳授給了下一代。理財教育在英國中小學(xué)的不同階段有不同的要求：5歲至7歲的兒童要懂得錢的不同來源，并懂得錢可以用于多種目的；7歲至11歲的兒童要學(xué)習(xí)管理自己的錢，認識到儲蓄對于滿足未來需求的作用；11歲至14歲的學(xué)生要懂得人們的花費和儲蓄受哪些因素影響，懂得如何提高個人理財能力；14歲至16歲的學(xué)生要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進行預(yù)算和儲蓄。
在英國，兒童儲蓄賬戶越來越流行，大多數(shù)銀行都為16歲以下的孩子開設(shè)了特別賬戶。有三分之一的英國兒童將他們的零用錢和打工收入存入銀行和儲蓄借貸的金融機構(gòu)。
日本：自力更生 勤儉持家
日本人講究家庭教育，他們主張孩子要自力更生，不能隨便向別人借錢，主張讓孩子自己管理自己的零用錢。日本人教育孩子有一句名言：“除了陽光和空氣是大自然賜予的，其他一切都要通過勞動獲得?！痹S多日本學(xué)生在課余時間都要在校外打工掙錢。
特別是近年來，由于日本經(jīng)濟持續(xù)不景氣，勤儉持家的觀念愈加被日本人推崇，家庭內(nèi)部則分外重視對孩子們的理財教育。在日本，很多家庭每個月給孩子一定數(shù)量的零用錢，家長會教育孩子節(jié)省使用零花錢以及儲蓄壓歲錢。而在給孩子買玩具時，無論高收入的家庭還是低收入的家庭，都會告訴孩子玩具只能買一個，如果想要另一個的話就要等到下個月。在孩子漸漸長大后，一些家長會要求孩子準(zhǔn)備一個記錄每個月零用錢收支情況的賬本。
富翁家的理財教育
文/ 胡安勝
“富不過三代”，這不是一種迷信。所以，即使再富有的家庭，他們都會非常重視子女的理財教育，因為這些含著“金湯匙”出生的后代將會繼承龐大資產(chǎn)，面對巨額的財富，他們需要有過人的財商和智慧。更重要的是，富豪家族要對抗一個永恒的話題：盡量減少“Black Sheep”（敗家子）產(chǎn)生的可能性。探覓一下富豪家庭的“私房菜”，也許對你有所啟迪。
洛克菲勒家族：
14條洛氏零用錢備忘錄
洛克菲勒家族是世界上第一個擁有10億元財富的美國富豪，盡管富甲天下，但從不在金錢上放任孩子。洛克菲勒家族認為，富裕家庭的子女比普通人家的子女更容易受物質(zhì)的誘惑。所以，他們對后代的要求比尋常人家反而更加嚴格。這從其家族中流傳著的“14條洛氏零用錢備忘錄”就略見一斑了，這是約翰?洛克菲勒三世小時候與父親“約法三章”所提出的，其在經(jīng)濟上已顯得非?！傲邌荨保好恐芙o零花錢1美元50美分，最高不得超過每周2美元。且每周核對賬目，要他們記清楚每筆支出的用途，領(lǐng)錢時交家長審查，錢賬清楚，用途正當(dāng)，下周增發(fā)10美分，反之則減。
洛克菲勒通過這種辦法，使孩子從小養(yǎng)成不亂花錢的習(xí)慣，學(xué)會精打細算、當(dāng)家理財?shù)谋绢I(lǐng)。他們的后人成年后都成了企業(yè)經(jīng)營的能手。
山姆?沃爾頓：
教孩子自己掙零花錢
連續(xù)兩年排名《財富》500強全球第一的沃爾瑪公司，每天都源源不斷地創(chuàng)造著巨大的財富，擁有這家公司的沃爾頓家族則是世界上最富有的家族，公司董事長山姆?沃爾頓自身的簡樸以及對子女的“勤儉”教育則與所擁有的巨額財富形成了巨大的反差。
與同齡的孩子不同，老沃爾頓不給孩子們零花錢，并要求他們自己掙。那時四個孩子都開始幫父親干活了。他們跪在商店地上擦地板，修補漏雨的房頂，夜間幫助卸車。父親付給他們的工錢同工人們一樣多。羅布森作為沃爾頓家四個孩子的老大，剛成年就考取了駕駛執(zhí)照，接著就在夜間向各個零售點運送商品。羅布森?沃爾頓如今回憶說，父親讓他們將部分收入變成商店的股份，商店事業(yè)興旺以后，孩子們的微薄投資變成了不小的初級資本。大學(xué)畢業(yè)時，羅布森已經(jīng)能用自己的錢買一棟房子，并給房子配備豪華的家具。
李嘉誠：
苦難是最好的學(xué)校
雖然李嘉誠的兒子李澤巨、李澤楷是含著“金湯匙”長大的，但是擁有巨富的李嘉誠毫不嬌慣兩個兒子，從小就讓他們接受苦難教育，并且培養(yǎng)他們的理財意識，教導(dǎo)他們節(jié)儉。他用生活的道理教導(dǎo)兒子。溫室里的幼苗不能茁壯成長，他就帶他們看外面的艱辛，比如，一同坐電車坐巴士，看路邊報攤小女孩邊賣報紙邊溫習(xí)功課那種苦學(xué)態(tài)度。
李嘉誠認為父母采取不同的教育方法，對下一代的將來影響很大。李嘉誠每次給孩子零花錢時，先按10%的比例扣下一部分，名曰所得稅。這樣，小孩在花錢時不得不事前進行仔細盤算，做一個全盤和長久考慮。當(dāng)孩子在外地讀書時，李嘉誠給他們開了兩個銀行賬戶，其中一個賬戶上的錢他們絕對不能動用，這些是準(zhǔn)備給他們完成博士課程的費用。如果要使用另一個賬戶的金錢，他們必須寫信給李嘉誠報告，他會在24小時內(nèi)回復(fù)。后來因為他們功課太多，才接受他們要求改用電話說明。
財商教育,離我們有多遠
文/ 殷麗萍
《富爸爸?窮爸爸》刮起的“紫色”旋風(fēng)，讓“財商”似乎在一夜之間成為了最時髦的概念。而“時髦”是否意味著它只是短暫的流行而已呢？答案是否定的。在“個人理財”日益被重視的同時，“財商”不再是一個概念，它已經(jīng)被越來越多的人認為是實現(xiàn)成功人生的關(guān)鍵。我們離不開金錢，金錢也在人生中扮演著重要的角色。所以，了解金錢、掌握金錢的規(guī)律、懂得運用金錢是何等重要！“財商”不是短暫的流行語，激發(fā)和培養(yǎng)財商的教育已經(jīng)開始了試驗和實踐。
財商教育，漸漸地向我們走近。
該給孩子補課了
培養(yǎng)精英人才的教育模式一直是主流，家長們都不自覺地將自己的孩子推往“精英”之路：讀書要拿好成績、培養(yǎng)各種個人技能、考好大學(xué)、找好工作。這樣的結(jié)果是孩子的“智能”和“技能”都充分地激發(fā)和培養(yǎng)了，但是他們的“情商”和“財商”往往都被忽略。而實際上，后兩者才是孩子獨立面對生活最關(guān)鍵的素質(zhì)。
不久前，北京青少年科技文化交流服務(wù)中心對北京各區(qū)縣35所中小學(xué)進行了一次理財問卷調(diào)查，發(fā)現(xiàn)小學(xué)60%、中學(xué)98%左右的學(xué)生都有可自由支配的零用錢，高中生甚至30%的人每月有200元以上的零用錢。但學(xué)生們花錢卻不太在意，除買書外，近半數(shù)零錢都變成了零食。一些學(xué)生還有攀比的毛病，花錢的時候從不考慮父母賺錢有多辛苦。從調(diào)查的結(jié)果可以看出：北京的孩子大都沒有建立起對金錢的正確意識，也缺乏管理金錢的能力?；蛟S是時候了，我們要給孩子補點“財商課”。
形形的“財商課”
遼寧省沈陽市沈河區(qū)文化路小學(xué)是全國小學(xué)中第一個推出“財商課”的學(xué)校，這里的小學(xué)生每星期都會上一門“別開生面”的“財商課”。這門特殊的課從2004年9月起在五年級開始試行，課程內(nèi)容非常豐富，涵蓋了貨幣、價格、購物、金融、投資、誠信與財稅。據(jù)該校田校長介紹，文化路小學(xué)一至六年級都設(shè)有“財商課”實驗班：一二年級主要告訴大家什么是“錢”，怎樣數(shù)錢；三四年級主要教大家怎樣花錢，例如做開銷計劃；而五六年級的小伙伴則學(xué)習(xí)投資理財方面的知識。
任教財商課的尤老師認為：“財商課是教孩子怎樣存錢，怎樣花錢，怎樣賺錢，怎樣借錢，讓孩子們了解錢能夠保值、能夠增值等知識。從而培養(yǎng)孩子的獨立意識、自主意識、創(chuàng)新意識和投資意識，為他們未來的生活打下一個好的基礎(chǔ)?！?/p>
在北京的石景山麻峪小學(xué)，同學(xué)們手中人手一本“理財記事賬本”。有了這本賬本，大家可以將日常的開支仔細記錄，控制好自己的零花錢。這個賬本是由北京青少年科技文化交流服務(wù)中心和北京銀行共同推出的，目的就是為了培養(yǎng)孩子良好的儲蓄習(xí)慣、讓他們能有計劃地消費，幫助他們建立正確的理財觀念。
另外，北京青少年科技文化交流服務(wù)中心還聯(lián)同北京快樂教育學(xué)校研發(fā)了北京市第一個青少年財商教育系列課程，孩子們可以在全新的娛樂體驗和人工營造的強化理財氛圍中，正確認識金錢并培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣和能力。
今年的暑假，由北京財商教育培訓(xùn)公司所主辦的“財商夏令營”又將如期舉行，這個夏令營創(chuàng)建于2001年，到現(xiàn)在已經(jīng)成功舉辦三屆了。這個夏令營是全國目前為止最權(quán)威、最專業(yè)的第三方財商教育課程。它強調(diào)“親子教育”，除了孩子單獨參與的課程以外，還有父母與孩子共同參與的課程?；顒酉嚓P(guān)負責(zé)人認為：父母的言行對于孩子有著很大的影響，假如有的父母本身不具備良好的財商意識，那么，即使再怎樣培養(yǎng)孩子最后可能都會是功虧一簣。所以，他們設(shè)立了父母與孩子共同參與的課程，培養(yǎng)孩子的同時，父母也能一起學(xué)習(xí)。
是不是越早“上課”越好
在美國，小孩從3歲起，就要開始學(xué)習(xí)辨認硬幣和紙幣。所以，也有人認為：孩子越早接觸錢，學(xué)會理財，長大后也就越會賺錢。
第9篇：最安全的理財方法范文
“孩子們的工作就是游戲，他們從自己所做的每一件事情中獲得學(xué)習(xí)”。人類許多知識的獲得、技能的培養(yǎng)是源于游戲的，尤其是在孩童時代。
英語游戲化學(xué)習(xí)軟件的設(shè)計形式
分析當(dāng)前市場上已有的英語游戲化學(xué)習(xí)軟件的設(shè)計形式，可以概括為以下三種：以設(shè)置故事背景為主、以學(xué)習(xí)過程游戲化為主和以設(shè)置解決實際問題的模擬現(xiàn)實情境為主。
以設(shè)置故事背景為主
此類軟件在設(shè)計上主要以設(shè)置一定的故事背景為主，學(xué)習(xí)內(nèi)容與游戲故事不相關(guān)或具有較低的關(guān)聯(lián)性，學(xué)習(xí)者利用已有的知識來通過游戲設(shè)置的各個關(guān)卡，繼續(xù)游戲故事情節(jié)。
國內(nèi)某公司開發(fā)的小學(xué)數(shù)學(xué)各年級的《夢幻數(shù)學(xué)》系列、《七顆寶石》（小學(xué)語文一年級）、《魔法小英雄》（小學(xué)英語單詞）和《陽光行動》（中小學(xué)信息技術(shù)）等游戲即屬于此類。以《魔法小英雄》為例，使用者扮演小主角奧爾。在奧卓爾童話學(xué)習(xí)世界里，大壞蛋魔法師波波拉又在地球上興風(fēng)作浪了。為了幫助地球上的小朋友們打敗波波拉，老神仙把七顆美德寶石灑落到了人間。小主人公奧爾要和同學(xué)卓爾、小白兔、外星人小吉尼等伙伴一起周游世界，去尋找這七顆美德寶石，以獲得神奇的力量。為了實現(xiàn)這一目標(biāo)，需要利用所學(xué)的小學(xué)英語知識去打敗大壞蛋波波拉，讓歡樂城回歸幸福和快樂。
這類軟件學(xué)習(xí)內(nèi)容和游戲故事背景結(jié)合并不緊密，但具有很強的游戲性，筆者就曾以試玩的心態(tài)使用該軟件，但不知不覺玩了一個多小時，直到通過所有關(guān)卡為止。
以學(xué)習(xí)過程游戲化為主
此類軟件以實驗類和習(xí)題類為主，例如，模擬飛行和模擬醫(yī)學(xué)手術(shù)等教育軟件。這些實驗，如果實際操作失敗，對于學(xué)習(xí)者，除了在心理上可能導(dǎo)致的傷害以外，還存在物理上傷害的威脅。例如，實驗、實踐的失敗可能導(dǎo)致儀器損壞，經(jīng)濟上的損失，甚至可能對實驗者的人身安全造成傷害。使用軟件，學(xué)習(xí)者在游戲的虛擬世界中會體驗到危險、失敗甚至死亡，然而卻僅僅局限于心理上的體驗而避免了在物理上的傷害。學(xué)習(xí)者會因為自己的失敗，承擔(dān)相應(yīng)的損失。最直接的懲罰就是玩家被迫退出游戲，也有一些游戲為了增強真實感和趣味性，會設(shè)置一些選項，如虛擬錢財?shù)膩G失、生命指數(shù)的下降，玩家由此在精神上也會產(chǎn)生一種失敗感。
高等工科網(wǎng)絡(luò)實驗教學(xué)中的“汽車虛擬拆裝”即為此類。它允許學(xué)習(xí)者設(shè)置情景（規(guī)則、角色、程序、打分），分配角色并進行簡短實踐，也可以直接進入下一個階段――對汽車模型進行模擬拆裝活動。學(xué)習(xí)者可以合作完成，并在各個階段獲得（表現(xiàn)和所作決定的效果的）反饋和評價，澄清錯誤概念，然后繼續(xù)進行活動。最后，為學(xué)習(xí)者提供總結(jié)、體驗和感受的討論版面。
此類軟件需要學(xué)習(xí)者注意力高度集中，還要有一定的鼠標(biāo)或鍵盤控制技巧，如將習(xí)題的選項形象化為快速行駛的劃水者路上的障礙，給學(xué)習(xí)者設(shè)定反應(yīng)的時間限制，從而營造緊張的氣氛，對正誤反應(yīng)給予摸擬現(xiàn)實的獎懲措施等，從而使得原本枯燥、重復(fù)的訓(xùn)練過程增加了趣味性，并在一定程度上使學(xué)習(xí)者可以全身心地投入其中。
類似的英語教學(xué)軟件有北京尚學(xué)教育科技推出的背單詞軟件，其中的“黃金礦工”游戲要求學(xué)習(xí)者熟練操作鍵盤，選擇與問題匹配的英語單詞，具有一定的操作難度，學(xué)習(xí)者通過操作成功，獲得成就感，也具有很強的游戲性。
以設(shè)置解決實際問題的模擬現(xiàn)實情境為主
應(yīng)該說此類游戲中學(xué)習(xí)與游戲更接近無縫連接，但是制作復(fù)雜、難度高，游戲的可擴展性較差。
此類游戲市場上比較經(jīng)典的是羅伯特 ? T ? 清崎（Robert Toru Kiyosaki）繼《富爸爸》理財系列書籍之后推出的《CASHFLOW》（現(xiàn)金流）游戲化學(xué)習(xí)軟件，除英語知識以外使用者還可以從充滿樂趣的游戲中學(xué)到有關(guān)會計、財務(wù)、投資等方面的知識，從而啟發(fā)財務(wù)智商，并從中體會到生活的酸甜苦辣，非常接近真實。該游戲可供2～6人同時使用。此類游戲游戲性最強，現(xiàn)在有些地方甚至出現(xiàn)了“富爸爸Cashflow俱樂部”，專門交流游戲的學(xué)習(xí)和使用心得，該游戲還被譽為“當(dāng)今最棒的投資理財教具之一”。
與此類似的英語學(xué)習(xí)軟件筆者尚未在國內(nèi)軟件市場中發(fā)現(xiàn)。
英語游戲化學(xué)習(xí)軟件的設(shè)計原則
筆者認為英語游戲化學(xué)習(xí)軟件的設(shè)計應(yīng)遵循以下原則：
1.以游戲化學(xué)習(xí)理論為依據(jù)。
2.同其他學(xué)習(xí)軟件類似，英語游戲化學(xué)習(xí)軟件設(shè)計的第一步是教學(xué)設(shè)計（以學(xué)生為主體的教學(xué)設(shè)計），其重要性不容忽視。
3.游戲目標(biāo)的選擇、游戲內(nèi)容和主題的確定、游戲的難度與游戲類型的選擇、游戲結(jié)構(gòu)的設(shè)計要與上述的教學(xué)設(shè)計融合在一起。
4.游戲設(shè)計要注意營造安全的學(xué)習(xí)環(huán)境，不出現(xiàn)槍殺、暴力等內(nèi)容。
5.要對學(xué)習(xí)者進行一般特征的分析，它們與具體學(xué)科內(nèi)容沒有直接聯(lián)系，但是會影響到設(shè)計策略的選擇。例如，對于低年級的學(xué)習(xí)者應(yīng)該設(shè)計活潑一些，同時在游戲規(guī)則上要相對簡單一些。高年級的學(xué)生或成人，設(shè)計的游戲則應(yīng)該復(fù)雜些。如果游戲太簡單，游戲?qū)ν婕业奈ο陆?，游戲作為學(xué)習(xí)載體的意義就要大打折扣。如果游戲太復(fù)雜，用戶要花大量的時間和精力搞清游戲的規(guī)則，甚至長時間內(nèi)搞不清，將導(dǎo)致顧此失彼。
6.增強游戲性，可以從下面幾個方面考慮：設(shè)置排行榜；讓游戲非線性化；設(shè)置復(fù)活節(jié)彩蛋；加入一定的運氣成分（隨機性引入）；聯(lián)機多人游戲等。
7.游戲完成后，要進行測評，學(xué)生也應(yīng)該是測評小組中的主要人員，以所開發(fā)的游戲軟件為測評對象，根據(jù)測評著重點的不同，可以采用不同的測評方法或不同的測評工具。