借條的法律效益精選(九篇)

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第1篇：借條的法律效益范文

從該表可以看出，__*法院受理的民間借貸案的數(shù)量不斷擴大，結案標的不斷增加，尤其今年上半年的受理數(shù)量猛增。我們知道，民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間的借貸。只要雙方當事人意見表示真實即可認定有效。它是一種直接融資渠道，一般采取利息面議，直接成交的方式。由于民間借貸糾紛尚不規(guī)范，審理中存在的問題比較突出，現(xiàn)我們從存在的問題、產(chǎn)生的負面影響和提出建議三個方面報告如下。

一、存在的問題

1、無借款借據(jù)。這類糾紛約占接案數(shù)的占5.6%。從審理的情況來看，案件糾紛的當事人一般是相知或相熟的朋友同事，借款的數(shù)額一般在5000元到20__0元之間，個別的有超過30000元的。借款人經(jīng)常以“倒個手”或“有要緊的事”或“用幾天”等理由向一方借款，由于對方催的急，另一方不問青紅皂瞞著家人把錢借了出去，也不打借條，等到還款的時間，對方就不了見人影，逃避推脫。怕得罪朋友，不借出去的錢要不回來，處于兩難境地。

2、 還款不索要借條。這類糾紛約占結案數(shù)的占10.5%。從審理的情況來看，一方還款不向?qū)Ψ剿饕钘l主要表現(xiàn)在，還款時出借人沒有攜帶借條、還款的地點不在出借人家里、把錢還給一方的配偶或者家人、甚至托人代還等等，由于借款人不注意還款的方式方法，不當面撕毀借據(jù)，一旦訴訟，他們就相互指責謾罵，甚至給對方施加壓力，威脅人身安全，造成不良影響。如20__年6月15日，被告張某因購買電腦缺少資金，向原告劉某借現(xiàn)金30000元，并出具借條一張。20__年3月10日，原告以催要未果向法院。被告張某辯稱，借款13天后我就清償了借款，只是出于對朋友的信任沒有要回借條。 法院審理后認為， 能證明原、被告之間存在債權債務關系的重要證據(jù)是被告張某出具給原告劉某的借條，從日常經(jīng)驗法則和交易習慣來看，原告持有借條，表明被告沒有實際履行還款義務，原被告之間的債權債務關系沒有完全消滅，被告提供的證據(jù)相互間不能形成證據(jù)鏈，其辯駁理由不足已原告提交的借條要主張的事實。原告持有的借條蓋然性高、可靠性大，對主張的事實有證明優(yōu)勢，據(jù)此，法院判決被告清償原告借款30000元，并承擔案件訴訟費用550元，被告在上訴期限內(nèi)未上訴。

3、借貸設定的抵押物不規(guī)范。這類糾紛占結案數(shù)的23.1%。審理中存在“用某某的房子作抵押”的情況較多，他們抵押的基本辦法就是在借據(jù)中用文字的表述形式加以說明，但不另行設立房產(chǎn)抵押合同，更不在房產(chǎn)管理部門進行登記，因而抵押沒有法律效力，抵押權不能實現(xiàn)。另外還有3.5%的案件對不得抵押的土地所有權、耕地、宅基地也進行抵押，這種情況雖然少，但危害性不能低估。農(nóng)村一些“搬遷戶”在借款時將耕地、宅基地抵押給他人， 引起多種糾紛。如20__年3月20日，原告虎生貴向被告趙家武借款14000元，并立下“欠錢證明”一張。該“欠錢證明”寫到：被告趙家武以其自家的三間房子作抵押，單志福、趙家花二人簽名擔保，20__年農(nóng)歷10月1日歸還借款，過期每天按500元還錢。借款期滿后被告攜妻外出下落不明，20__年3月3日原告虎生貴來院，請求三被告償還借款14000元及利息7000元，并承擔訴訟費用。法院審理后認為，被告在“欠錢證明”中約定的抵押物，未另立合同，也未對抵押物進行登記，抵押物不發(fā)生法律效力。單志福、趙家花為原告虎生貴實現(xiàn)其債權簽名共同擔保，且原告請求承擔的擔保責任在6個月的法定期限內(nèi)，故單志福、趙家花的連帶責任保證不能免除。由于原告虎生貴與被告趙家武約定的逾期利息，意思表述不明，不能支持。法院逐判決被告虎生貴清償原告借款14000元；被告單志福、趙家花承擔連帶清償責任，被告單志福、趙家花承擔連帶清償責任后，有權向被告趙家武追償。

4、擔保借貸的方式不規(guī)范。這類糾紛占結案數(shù)的31.8%，一方面反映所謂的“保人”不懂民事?lián)?，另一方面也反映了擔保法沒有很好的貫徹執(zhí)行。審理中發(fā)現(xiàn)“擔保人，某某人署名”的情形較為普遍。簽名擔保，履行見證，這是擔保人的基本義務。但出借人沒有要求將擔保的方式和擔保的期限寫清楚，擔保人的法律約責任得不到鞏固，從根本上降低了借貸擔保的風險。擔保人為了逃避擔保責任，常常離家出走。因此在出借較大數(shù)額的借款時，出借方除要求借方提供有經(jīng)濟實力的個人或單位，進行相應明確的擔保外，還必須寫明擔保人的擔保期限和擔保的方式，以免在債務人無力清償借款時由保證人承擔連帶責任或?qū)崿F(xiàn)擔保物權。

5、借據(jù)不規(guī)范，還款期限不明。這類糾紛占結案數(shù)的14.9%。審理中我們發(fā)現(xiàn)有的借條內(nèi)容十分簡單，比如20__ 年4月5日，原告王強強訴被告李曉明民間借貸案。原告王強強提供了一張借據(jù)，其內(nèi)容是“李曉明借王強強現(xiàn)金18000元，20__年10月8日”。法院審理后認為，原告王強強沒有證據(jù)證實其借款有訴訟時效中斷的法定事由，無法認定權利遭受損害的具體日期，故根據(jù)民法通則規(guī)定的兩年訴訟時效的規(guī)定，判決駁回了原告王強強的訴求。這就充分說明，借據(jù)不規(guī)范所引起的法律后果。

6、將利息計入本金收取高息。這類糾紛占結案數(shù)的6.8%。這種情況比較復雜。審理中發(fā)現(xiàn)民間借貸中的“計復利”是導致貸款額急劇膨脹的計利方法。貸款人都是因為急用錢，在沒有辦法籌措資金的情況下，不得已向出借人借款。出借人不會輕易借款，而是采取隱含、迂回、引誘、第三人擔保等方法進行高息貸款。把一定時間段內(nèi)產(chǎn)生的利息計[！]入本金，在出具借條，以增大本金數(shù)額，發(fā)生糾紛后，該借據(jù)就成了打官司的一張王牌。有的在借據(jù)約定了利息，但對方若不按期歸還借款，形成所謂的”違約”，便把已產(chǎn)生的利息加入未歸還的本金，重新更換借條，依次類推，謀取高利，有的直接把利息寫明在借據(jù)里，如借10000元，每月利息500元。如20__年4月，被告樊建軍向原告陳俊良借款20__0元，后被告樊建軍給原告歸還10000元，還剩10000元未還。20__年8月28日，被告樊建軍給原告出具了一張寫有“樊建軍借陳俊良現(xiàn)金89000元，擔保人韓學士”的借條。20__年2月28日原告陳俊良以被告樊建軍拒不清償89000借款訴訟來院。法院審理后認為，被告實際向原告借款20__0元，后被告給原告歸還10000元，原告訴請被告償還89000元與事實不符。原告將20__0元借款計入本金謀取高息，沒有法律根據(jù)，法院逐判決被告樊建軍清償原告借款10000元，被告韓學士承擔連帶清償責任。

另外，還有借貸中存在的“三角借貸關系”等占結案件的3.8%。

總之，這些問題說明隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展和國家對貸款規(guī)模的宏觀調(diào)控，公民、法人等向非金融機構的個人借款的民間借貸越來越多，民間借貸市場更趨活躍，呈現(xiàn)出借貸規(guī)模擴張化、借貸用途多樣化的特點。由于民間借貸目前尚不規(guī)范，民間借貸的風險逐漸增大，釀成的糾紛不斷出現(xiàn)，資本收益趨向膨脹，從而

導致資本聚集。

二、負面影響。

隨著經(jīng)濟的發(fā)展，資金供求矛盾也日益突出，民間的借貸活動不斷增多，對促進地方經(jīng)濟發(fā)展，解決個人、企業(yè)生產(chǎn)及其他急需，彌補金融機構信貸不足，加速社會資金流動和利用，起到了拾遺補缺的正面作用。但不規(guī)范的、盲目的民間借貸行為對企業(yè)的正常生產(chǎn)、區(qū)域經(jīng)濟運行產(chǎn)生負面影響。主要表現(xiàn)在如下幾個方面：

1.企業(yè)不能健康發(fā)展。企業(yè)高息負債后，財務支出增大，使本來效益不好的企業(yè)雪上加霜。借貸資金退出生產(chǎn)經(jīng)營過程后，企業(yè)難以支付到期債務，通過吸收新的高息本金來償還到期的高息負債，拆東墻補西墻，嚴重影響企業(yè)的健康發(fā)展。

2.債務糾紛增加，影響社會安定。民間借貸手續(xù)簡單、缺乏必要的管理和法律法規(guī)支持，盲目性、不穩(wěn)定性，易引起糾紛。同時借貸金額小，多發(fā)生于社會基層，一旦發(fā)生糾紛，對社會安定產(chǎn)生負面影響，發(fā)生欠債不還，有的通過暴力收回借款，人身安全受到威脅，在一些地方還出現(xiàn)了帶有黑社會性質(zhì)的追債公司。另外把借款用于賭博、吸毒等非法行為，具有更大的社會危害性。

3. 助長了“高利貸”的存在。民間借貸資金利率一般比銀行同期利率高3—4倍。過高的利率，一方面加重了經(jīng)營者的財務負擔，不利于借貸資金的使用者健康發(fā)展；另一方面造就了部分食利階層。

4、干擾了正常的金融秩序。國家各金融機構限制了對不符合產(chǎn)業(yè)政策及效益不好企業(yè)的信貸支持，這些企業(yè)在得不到銀行信貸支持后，利用支付高額利息直接從社會上融資，使社會資金失去控制，干擾國家的利率、信貸政策。 影響了銀行資金的能力，對金融系統(tǒng)宏觀調(diào)控不利。

三、 幾點建議

民間借貸作為一種資金配置方式，以市場需求為基礎，廣泛活躍于民間社會，促進了城鄉(xiāng)經(jīng)濟尤其是個體經(jīng)濟的發(fā)展，在銀行、信用社從嚴控制信貸規(guī)模的情況下，以民間借貸方式調(diào)劑市場供需矛盾，有其一定的進步作用，它的存在和發(fā)展有其合理性和必要性，因此對于民間借貸我們應當采取“正確引導、促進發(fā)展”的原則。思想上要正視民間借貸的存在和發(fā)展，用肯定的目光發(fā)現(xiàn)民間借貸的優(yōu)勢，發(fā)現(xiàn)它在社會信用構成和地方經(jīng)濟建設中的重要作用。

1、加強政策宣傳力度，“引導”、“疏導”并舉。一方面利用政策宣傳、融資知識教育、法制建設等多種手段，引導民間借貸向著健康的方向發(fā)展。另一方面，切實解決民間借貸中存在的實際問題。通過解決問題，拓展渠道、疏通阻塞。

2、提高金融服務水平。金融部門要努力改善服務質(zhì)量，為居民提供簡便、快捷的存款服務，加大對地方經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持，以緩解資金供求矛盾，要創(chuàng)造條件，積極開拓融資市場，為企業(yè)直接融資創(chuàng)造條件。

第2篇：借條的法律效益范文

一、借款合同的概念特征

借款合同，是當事人約定一方將一定種類和數(shù)額的貨幣所有權移轉給他方，他方于一定期限內(nèi)返還同種類同數(shù)額貨幣的合同。其中，提供貨幣的一方稱貸款人，受領貨幣的一方稱借款人。

借款合同的特征主要有：

1.借款合同的標的物是金錢。借款合同的標的物是一種作為特殊種類物的金錢，因此，原則上只發(fā)生履行遲延，不發(fā)生履行不能。

2.借款合同是轉讓貨幣所有權的合同。當貸款人將借款即貨幣交給借款人后，貨幣的所有權移轉給了借款人，借款人可以處分所得的貨幣。這是借款合同的目的決定的，也是貨幣這種特殊種類物作為其標的物的必然結果。

3.借款合同一般為有償合同(有息借款)，也可以是無償合同(無息借款)。

4.借款合同一般為要式合同，應當采用書面形式。自然人之間的借款合同的形式可以由當事人約定。

二、借款合同的注意事項

1.訴訟時效問題。需要注意：借款沒有約定還款期限的，債權人可以隨時提出還款主張，不受兩年訴訟時效的限制，但提出還款主張后兩年內(nèi)沒有繼續(xù)主張的，視為超過訴訟時效，法律不予支持。

2.原告主張債權必須提供書面借據(jù);無書面借據(jù)或無法提供的，應提供必要的事實根據(jù)或與自己無利害關系的兩人以上的證人證言，來支持自己的主張。欠條或者借條在債務人之手時一般將被推定為該債務已經(jīng)清償。

3.民間借貸的利率可以高于銀行利率，但最高不得超過銀行利率的4倍(含利率本數(shù))，但一定要明確約定，沒有約定利息的，視為無息借款。約定超出銀行同期利率4倍的，超出部分的利息依法不予保護。出借人不得將利息計入本金謀取高利，審理中發(fā)現(xiàn)借款人將利息計入本金計算復利的，只返還本金。

4.出借人明知是為了進行非法活動而借款的，典型的例子是賭債，其借貸關系不予保護。對雙方的違法借貸行為，可按照有關法律予以制裁。

5.行為人以借款人的名義出具的借據(jù)代其借款，借款人不承認，行為人又不能證明的，由行為人承擔民事責任。如借款系用于夫妻共同生活，則由夫妻雙方共同償還。

6.合伙經(jīng)營期間，個人以合伙組織的名義借款，用于合伙經(jīng)營的，由合伙人共同償還;借款人不能證明借款用于合伙經(jīng)營的，由借款人償還。

7.借款的抵押如果涉及不動產(chǎn)，要到相關部門辦理登記手續(xù)，才能對抗第三人。

8.債權文書如辦理可強制執(zhí)行的公證，則可不經(jīng)法院審理，直接向法院申請強制執(zhí)行。

9.還款期滿后6個月內(nèi)必須向擔保人主張權利，如過期則擔保人一般不承擔擔保責任。

10.為延長訴訟時效可以用郵政特快專遞不斷寄送追款函，郵件回執(zhí)單必須明確注明寄送的內(nèi)容，如要求還款1萬元的函、要求擔保人承擔擔保責任的函。

三、貸款合同的種類

借款合同的特征主要有：

1.借款合同的標的物是金錢。借款合同的標的物是一種作為特殊種類物的金錢，因此，原則上只發(fā)生履行遲延，不發(fā)生履行不能。

2.借款合同是轉讓貨幣所有權的合同。當貸款人將借款即貨幣交給借款人后，貨幣的所有權移轉給了借款人，借款人可以處分所得的貨幣。這是借款合同的目的決定的，也是貨幣這種特殊種類物作為其標的物的必然結果。

第3篇：借條的法律效益范文

關鍵詞：農(nóng)村信用社；小額信貸；民間借貸；法律對策

中圖分類號：F83文獻標識碼：A

收錄日期：2012年4月14日

一、我國農(nóng)村金融現(xiàn)階段存在的主要問題

改革開放20多年來，我國農(nóng)村金融組織體系歷經(jīng)變革得到了不斷的完善，農(nóng)村金融業(yè)務發(fā)展迅速，農(nóng)村金融機構實力不斷增強，增加了農(nóng)民的收入，但同時隨著改革的深入，我國農(nóng)村金融體系也存在著一些問題：

1、農(nóng)村金融市場的系統(tǒng)性缺陷是空間結構缺陷。農(nóng)村金融機構城鄉(xiāng)布局失衡、區(qū)域性布局失衡嚴重。農(nóng)村地區(qū)、中西部地區(qū)金融機構分布密度較小，農(nóng)戶不能享受到基本的金融服務。東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)農(nóng)村，農(nóng)村金融機構的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給較為充分?？紤]到這些情況，再加上農(nóng)村落后的基礎設施以及缺少與城市市場的融合，使得許多國家的農(nóng)村居民生活在相對孤立之中。上述特征都與農(nóng)村金融融資出現(xiàn)的以下問題有關：①交通/信息條件差，以及缺少和其他市場的融合，導致市場高度分割，這就產(chǎn)生了信息障礙，限制了風險的分散；②人口密度低，平均貸款額小，家庭儲蓄少，這些都增加了交易成本；③農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的季節(jié)性特征，農(nóng)產(chǎn)品價格高度相關性以及收入的波動都加大了農(nóng)村融資的風險；④農(nóng)村客戶常常缺少商業(yè)銀行所要求的傳統(tǒng)形式的抵押品，價格高度相關性以及收入的波動都加大了農(nóng)村融資的風險。所有這些問題都使得農(nóng)村地區(qū)，特別是其中的貧困人口無法得到正規(guī)金融部門的充足服務。其結果，相對于城市家庭而言，農(nóng)村家庭常常得不到足夠的信貸、儲蓄和保險服務。產(chǎn)生這些問題的原因是相互關聯(lián)的，農(nóng)村地下金融沒有合法地位，只能在體制外畸形生長，很難滿足農(nóng)村資金的需要，而且地下信用沒有法律保障，仍然是采用口頭約定的簡單形式，粗陋的形式與較高的利率，既制約了資金需求，也成為眾多法律糾紛的根源。民間金融大部分都是鄉(xiāng)村鄰里、親朋好友等社會小團體的基礎上建立起來的，其信用域極其有限，資金規(guī)模往往較小，抵御市場風險的能力較差。

2、農(nóng)村金融功能性缺陷。正規(guī)金融不能滿足農(nóng)村發(fā)展的資金需求，為民間金融發(fā)展提供了空間，民間金融活躍，且缺乏必要的規(guī)范和保護。民間金融的存在，是我國農(nóng)村金融機構失衡、金融二元性的重要表現(xiàn)。改革開放以來，我國農(nóng)村金融功能性缺陷主要體現(xiàn)有三：

第一，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構組織功能不健全。國有商業(yè)金融在農(nóng)村金融領域內(nèi)的功能弱化，農(nóng)村信用社不能適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要，存在的問題仍然較突出：一是考慮到自身財務上能夠可持續(xù)發(fā)展，農(nóng)村信用社經(jīng)營中商業(yè)化傾向嚴重，使資金大量流向相對收益率較高的城鎮(zhèn)或非農(nóng)部門；二是在政府隱形擔保下運作。

第二，農(nóng)村民間金融容易產(chǎn)生經(jīng)濟糾紛。民間借貸的債權人缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢弄到手，結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權債務糾紛。

第三，農(nóng)村金融機構可持續(xù)發(fā)展能力較弱，不良資產(chǎn)嚴重。

3、民間金融目前還難以得到法律的保護。雖然民間金融在我國古代就已經(jīng)存在，但建國以來政府對其活動經(jīng)歷了由禁止、打擊，到默認而不提倡的過程。即使在改革開放以來，其一直作為地下經(jīng)濟的一種。目前雖已引起重視，但由于缺乏法律保障，民間借貸市場還處于半地下狀態(tài)。

二、農(nóng)村金融的主要運行形式

我國農(nóng)村民間金融的主要表現(xiàn)形式為資金供求者之間直接完成或通過民間金融中介機構間接完成的債權融資。主要運行形式有：

1、農(nóng)村信用社。農(nóng)村信用社目前在農(nóng)村金融實踐中的基礎地位和主力軍作用是毋庸置疑的。至于它是否能真正轉變?yōu)榉蠂H通行的合作金融原則的機構，一段時期以來，一直爭論很大。農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中面臨的主要問題有：自有資金不足是制約支農(nóng)工作的首要瓶頸；國家宏觀政策以及農(nóng)信社內(nèi)部管理水平不高等事實使農(nóng)信社籌措資金日趨困難。在宏觀方面，我國許多現(xiàn)行制度不利于銀行間公平競爭。長期以來，我國農(nóng)村信用社自成立之初就一直向集體所有、向國有靠攏，“官辦”的意識和表現(xiàn)非常強烈，為股東負責，其合作金融的“自愿、互助，互利、民主和低盈利性”的資金和金融服務的性質(zhì)體現(xiàn)不多。

2、小額信貸。以農(nóng)村扶貧為中心的小額信貸活動，一直沒有納入中國人民銀行的監(jiān)管，部分為準正式金融，部分為非正式金融。同農(nóng)村金融市場和信貸扶貧政策相比，我國的農(nóng)村小額信貸堅持采用小組信貸、整貸零還、小額連續(xù)放款和提供技術服務等基本制度，實行“有償使用、小額短期、整貸零還、小組聯(lián)保、滾動發(fā)展”的原則，并指導幫助貧困農(nóng)戶發(fā)展生產(chǎn)，增加收入，擺脫貧困，實現(xiàn)經(jīng)濟可持續(xù)發(fā)展。為有效達到上述目的，開發(fā)、制定了一整套嚴格的組織、管理規(guī)章制度、辦事程序，并建立了一支培訓有素、自愿致力于小額信貸的工作隊伍。因此，小額信貸在我國迅速發(fā)展。小額信貸在我國扶貧開發(fā)項目中毋庸置疑取得了很大成績，但并非完美無缺，也存在一些固有的不足和局限，主要表現(xiàn)在小額信貸只解決了向貧困農(nóng)戶提供小額金融服務的問題，卻不能涵蓋農(nóng)村中最貧困、沒有創(chuàng)收或創(chuàng)收能力不強的那部分貧困戶；小額信貸機構目前還只能向他們的貸款戶提供技術服務和培訓；由于可用于小額信貸的資金畢竟有限和不允許突破最高借貸限額的規(guī)定，小額信貸本身很難產(chǎn)生規(guī)模效應。小額信貸的主要作用是為農(nóng)村貧困人口提供信貸服務，是當前不盡完善的農(nóng)村金融體系的必要補充，其在實現(xiàn)不同區(qū)域扶貧目標方面的重要作用是其他農(nóng)村正規(guī)金融和非正規(guī)金融難以替代的。

3、民間借貸。農(nóng)村民間借貸的主要形式有三種，一是口頭約定型。這種情況大多是在親戚朋友等熟人之間進行，他們完全靠的是個人之間的感情和信用，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種民間借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是寫一張借條或一個中間證明人即可成交。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把他們的資金以比銀行利率高出許多的利率借給急需資金的人或企業(yè)，以獲取高額回報。

三、對農(nóng)村金融問題的法律對策

1、中國農(nóng)業(yè)銀行：有限度的商業(yè)化。作為農(nóng)村金融中介的主體，農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革一直以來都面臨著兩難的困境，這樣的局面既不利于我國整體金融改革的繼續(xù)和深化，而且會妨礙我國農(nóng)村金融的深化和發(fā)展，對于緩解和根治“三農(nóng)”問題，促進農(nóng)村經(jīng)濟增長都是極為不利的。因此，對于農(nóng)業(yè)銀行的商業(yè)化改革不能照搬其他國有商業(yè)銀行的模式，而應考慮我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟發(fā)展和目前農(nóng)村金融體制改革的進程，以及農(nóng)業(yè)銀行的自身實際情況，在當前只能是“有限度的商業(yè)化”。第一，由于繼續(xù)部分政策性支農(nóng)業(yè)務，國家應在稅收等方面給予適當優(yōu)惠和補貼；第二，把支持的重點轉移到農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)以及涉農(nóng)企業(yè)上來，積極支持鄉(xiāng)鎮(zhèn)優(yōu)質(zhì)企業(yè)二次創(chuàng)業(yè)，做好與農(nóng)村信用社的市場交叉定位；第三，搞好與農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)村信用社的分工協(xié)作，營造良好的農(nóng)村金融氛圍和農(nóng)村信貸資金的良性循環(huán)，為各自的健康發(fā)展創(chuàng)造外部條件；第四，對其城鄉(xiāng)業(yè)務實行差別利率，以彌補農(nóng)村業(yè)務中的部分經(jīng)營損失。

2、加快農(nóng)村信用社改革，積極發(fā)揮其農(nóng)村金融主力軍的作用。加快由單純經(jīng)營信貸業(yè)務向資產(chǎn)多元化的轉變；對有效益、資金需求量大而單獨一家聯(lián)社貸款不足的項目，縣級信用聯(lián)社可采取社團貸款等形式，滿足企業(yè)的合理資金需求；省級聯(lián)社應加強對市、縣級聯(lián)社富余資金的資金調(diào)劑，適當提高資金調(diào)劑利率，既為資金富余的基層聯(lián)社找到解決出路，提高經(jīng)營效益，又能幫助資金短缺的基層聯(lián)社解決支農(nóng)資金不足的矛盾；在風險防范的前提下，省級聯(lián)社應加強行業(yè)指導和咨詢，通過組織資金拆借、購買國債、創(chuàng)新信貸品種，拓展資金營運外延。在政策上給予農(nóng)村信用社更大的支持，在稅收上應得到比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的待遇；在利率的確定方面應有相對于商業(yè)銀行更大的浮動空間；積極支持并協(xié)助其建立現(xiàn)代化支付結算系統(tǒng)。銀監(jiān)會加強對農(nóng)村信用社的監(jiān)管力度，促進、引導其更新理念、規(guī)范行為、提升服務水平。確定以農(nóng)村信用社的“三農(nóng)”服務目標，限制其資金運用范圍，防止資金繼續(xù)外流。適應形勢要求，探索新的信貸管理制度和運行機制。要改進貸款管理方式。如適當提高農(nóng)戶小額信用貸款的授信額度；適當擴大基層農(nóng)信社信貸授權；實行差別利率，對貸款量大、信用好的客戶，可給予適當利率優(yōu)惠；簡化不必要的貸款手續(xù)，提高信貸工作效率。建立健全內(nèi)部經(jīng)營機制與激勵機制。在建立貸款責任追究制的同時，應當逐步建立更為科學、責權利相結合的貸款激勵機制，將貸款面、貸款額、收息率和不良貸款下降等指標納入信用社考核的重要內(nèi)容，將信貸員的經(jīng)濟收入與貸款效益掛鉤，促使信貸人員主動營銷貸款；抓緊試行對小企業(yè)信用貸款和聯(lián)保貸款，對符合條件、有市場、有效益、有信用的小企業(yè)，采取授信貸款或保證貸款的方式，提供快捷便利的信貸服務。

3、允許民營資本進入農(nóng)村金融領域，適時推進民間金融合法化。雖然民間金融始終應客觀經(jīng)濟發(fā)展之需要而事實存在，甚至在一定區(qū)域和一定時間內(nèi)還曾經(jīng)出現(xiàn)過規(guī)?；厔?，但在制度真空的狀態(tài)下，缺少必要的法律約束和行業(yè)監(jiān)管，并且這些非正式金融組織的非正式運作機制及其所發(fā)行的非標準合同性金融工具所隱含的風險，較之其可能提供的金融便利與效益而言，更加引人注目，且備受質(zhì)疑。因此，首先必須要明確對待民間金融的態(tài)度。加大金融、財稅政策傾斜力度。目前，村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司的盈利空間還很狹窄，發(fā)展能力有限，政府和有關部門應給予適當?shù)恼叻龀?。一是完善相關的財稅政策。對村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司，開辦之初可給予全額免稅或減免一定的稅收，待其經(jīng)營步入正軌并實現(xiàn)財務可持續(xù)后再全額征稅。對小額貸款公司向中小企業(yè)、“三農(nóng)”的貸款，財政可給予一定的利息補貼或風險補助，同時適當下調(diào)營業(yè)稅率，提高其收益水平；二是進一步簡化辦理貸款過程中涉及的抵押、擔保、評估和公證等程序，降低或免除相關費用。

4、建立中小農(nóng)業(yè)擔保公司。為促進農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)，滿足農(nóng)村資金需求者貸款擔保的需要，現(xiàn)階段應采取多種形式鼓勵農(nóng)民、農(nóng)戶、其他小生產(chǎn)者、鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)創(chuàng)設中小農(nóng)業(yè)擔保公司，可以做到：立法上設立專門條款，降低設立中小農(nóng)業(yè)擔保公司的最低注冊資本金的要求，工商登記機關應對該類農(nóng)村的中小農(nóng)業(yè)擔保公司發(fā)放有明顯標志的企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照，給交易相對人提示。并且允許農(nóng)民以自留山和自由林木經(jīng)評估后投資入股設立農(nóng)業(yè)擔保公司。對于中小農(nóng)業(yè)擔保公司可以給予一定時期的適當?shù)亩愂諆?yōu)惠政策。

主要參考文獻：

第4篇：借條的法律效益范文

關鍵詞：民間融資；民間資本；民間借貸；高利貸；非法集資；合法化

一、民間融資究竟合不合法

（一）民間融資是指出資人與受資人之間，在國家法定金融機構之外，以取得高額利息與取得資金使用權并支付約定利息為目的而采用民間借貸、民間票據(jù)融資、民間有價證券融資和社會集資等形式暫時改變資金所有權的金融行為。就社會實際情況來看，運用最普遍的融資方式是民間借貸和高利貸，不管是哪種方式，都有共同的特點：相比從金融機構借款，少了很多程序；利率普遍高于同期銀行存款利率；以信用為主，沒有擔保和抵押，借條和口頭約定占多數(shù)；民間資本具有高逐利性。

（二）關于民間融資，法律涉及到的主要有如下幾條：合同法第二百二十一條規(guī)定：“自然人之間的借款合同約定支付利息的，借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。最高人民法院《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》的有關規(guī)定：“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍”。另外，合同法還規(guī)定:“金融機構的企業(yè)之間的借貸行為違法”;“公民與公民之間、公民與法人之間、公民與其他組織之間的借貸是合法的?！?/p>

（三）對于民間融資，我國刑法還沒有具體的處罰條例，涉及到的只有刑法第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪和變相吸收公眾存款罪，但是目前外界對這兩條罪名的爭議是比較大的，刑法也沒對此作出具體說明，定義很模糊。最高法日前出臺司法解釋，規(guī)定個人非法吸收公眾存款20萬元以上或集資對象超過30人、單位非法吸收公眾存款100萬元以上或吸儲對象超過150人，將追究刑責。中國刑法中并無“非法集資罪”，但近年來因此獲罪的人不在少數(shù)。司法解釋對定罪的細化確是進步，但據(jù)此打擊非法集資實際上“給力不給勁”。

總的來說，民間融資是有極大的發(fā)展空間的，法律雖不完善，但也不是放任自流的，溫州女富豪吳英非法集資被判死刑就是鮮活的例子。除了要合法融資，債務人還應具備基本的道德意識，不以單純的圈錢為目的，不能對投資者的利益不管不顧。

二、我國民間融資的現(xiàn)狀

從2011年4月21日起，央行將再度上調(diào)存款準備金率0.5％，這是央行今年以來第四次上調(diào)存款準備金率。今年以來，央行以每月一次的頻率連續(xù)三次上調(diào)存款準備金率。上調(diào)后，大中型金融機構存款準備金率已達20.5％，，再創(chuàng)歷史新高。最近兩年來，央行已先后十次上調(diào)了存款準備金率，銀行信貸不斷緊縮，與此同時，各地商業(yè)銀行為了配合央行的政策也收緊信貸，流向社會的資金越來越少，貸款的減少，無疑掐斷了企業(yè)的“生命線”，在此背景下，民間融資借勢雄起，中小企業(yè)紛紛轉向民間借貸資金。民間融資操作靈活，資金來源廣的特點決定了這種融資方式不僅不會衰退，還會越來越普遍，越來越為融資者所接受。

民間融資由來已久，只不過這種融資方式一直被認為是不合法的，一直都在地下交易，其實，民間融資對中小企業(yè)的發(fā)展是具有決定作用的，以溫州為例，目前，溫州的民間借貸規(guī)模越來越大，已經(jīng)超過1000億，也有其他專家認為是1800億。如果沒有這一千多個億的資金，溫州民營經(jīng)濟是不會有今天的。包頭神木等產(chǎn)煤地區(qū)也一樣，如果沒有大筆民間借貸資金的支持，當?shù)氐拿寒a(chǎn)業(yè)也許都不會開發(fā)的有今天這么好。

隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸市場日益活躍，規(guī)模不斷擴張，借款用途日趨多樣。其利率相對于銀行利率表的上升更是十分明顯，民間金融與銀行信貸形成“你退我進”的蹺蹺板局面。就目前民間融資在我國經(jīng)濟中所占的地位來看，它已是我國經(jīng)濟發(fā)展中不可或缺的部分，并且民間融資的優(yōu)越性注定了銀行信貸很難取代它的地位。

三、民間借貸亟待“招安”

2010年以來，溫州地區(qū)民間借貸利率一路走高。相關監(jiān)測統(tǒng)計，溫州中介民間借貸機構年化最高利率高達40%左右，事實上真實的貸款利率還不止這個數(shù)。事實上，實體企業(yè)利潤率也許只有3%-5%，別說8%、6%甚至2%的月息都難以承受。但為了周轉資金，不借就可能倒閉，于是他們鋌而走險，不少中小企業(yè)把高利貸看成救命稻草。為了活命，寧愿不賺錢，這樣下去，對實體經(jīng)濟的危害是非常大的。

長期以來，政府顧忌民間借貸對金融市場的影響，害怕它破話正常的金融秩序，而故意“雪藏”它，而一味的打壓并沒有收到好效果，相反的，缺乏陽光的操作方式更容易滋生不健康的擾亂金融秩序的因素，與其鎮(zhèn)壓，還不如積極引導它向有利于金融體系完善的方向發(fā)展，對于民間借貸，最好的方式是用法律手段為它驗明正身，讓“地下”交易轉到地上，這樣才能改變民間資本尷尬的現(xiàn)狀。

非法金融活動猖獗讓本來善意的民間借貸顯得不那么干凈，而民間借貸動輒幾百上千的投資者，并且民間資本確實是民營企業(yè)發(fā)展必不可少的資金來源，就以江浙一帶來說，民間借貸是很普遍的想象，法不責眾，監(jiān)管起來難度很大，有些借貸不合法，但是也是無害的，如果將這些借貸合法化了那么不僅可以提高籌資者的熱情，讓他們更加心無旁騖的去搞實業(yè)，而且還可以把那些惡意的非法集資孤立出來，實施重點打擊，這樣區(qū)別對待就容易治理多了。

在中國，民間借貸長期游離于正規(guī)金融之外,存在著交易隱蔽、監(jiān)管缺位、法律地位不確定、風險不易監(jiān)控,以及容易滋生非法融資、洗錢犯罪等問題。如果從商業(yè)銀行貸款進入民間借貸，一旦抵押物價格出現(xiàn)大幅下滑，貸款者違約，必將引發(fā)商業(yè)銀行信貸危機。金利斌吳英等人的悲劇結局就是民間借貸自身的缺點造成的，市場的缺陷是無法彌補的，沒有規(guī)則的約束，或者規(guī)則不完善，那結果只會是讓市場主體越陷越深，無法自拔。由金吳二人的悲劇可知，如果只靠市場行為，是不可能達到最佳效益的，必須要用法律來彌補道德風險。

四、如何讓“非法”合法化

事實上，“非法集資”這個說法本身是不成立的，“非法集資”的出現(xiàn)很大程度上是因為“合法集資”的道路行不通才造成的，而正常的融資渠道融不到錢是供需缺口太大造成的，以江浙為例，民間資本被認為是民營企業(yè)崛起的關鍵因素，早在上世紀七八十年代江浙發(fā)展初期的時候遍地開花的“個人信貸”“互助會”等籌資模式在今天看來都是“非法集資”，但是真是這樣的“非法集資”，才造就了后來的“溫州模式”，“浙江模式”，所以，如何讓“非法”變合法？首先我們要在觀念上轉變。

用法律來漂白民間借貸的污點是一條可行的道路，例如《新36條》這樣的法律條文的出臺就對規(guī)范民間借貸市場起到了很好的效果，“非法”和“合法”在法律上一字之差，但意思天壤之別，把“非”轉“合”，然后再加以改造優(yōu)化，增加細節(jié)上的規(guī)定，明確罪與罰，劃出紅線，這樣就有了保障，市場行為也不會再毫無理性了。

還應允許設立新的金融組織，特別是應允許設立新的真正的自愿性、互助合作性金融組織。譬如，抓住農(nóng)信社改革的時機，撤并那些位處偏遠、費用過高、存款達不到一定規(guī)模的農(nóng)村信用社分支機構，并嚴格按照“誰出資、誰管理、誰受益、誰承擔風險”的標準，推進制度創(chuàng)新，將其改組或者重新發(fā)育為采取登記備案、自律管理的新的民間金融組織如小額貸款公司、資金互助社、信用協(xié)作會等。這樣，就從體制上為民間資本“合法”進入金融業(yè)開辟出一條道路，給那些想合法經(jīng)營的人一個正當?shù)某隹凇?/p>

第5篇：借條的法律效益范文

論文摘要：民間借貸作為正規(guī)金融機構借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的匱乏問題，對促進農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)發(fā)展起到了積極作用。但由于民間借貸始終處于地下狀態(tài)，缺乏擔保和監(jiān)管，操作不規(guī)范，一直存在較高風險，很容易發(fā)生經(jīng)濟糾紛。在當前新農(nóng)村建設的實踐中，深入查擺農(nóng)村民間借貸存在的問題，深刻剖析背后的原因，積極尋求解決辦法并正確加以引導，對于搞活農(nóng)村經(jīng)濟，發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，加快新農(nóng)村建設步伐，有著十分重要的現(xiàn)實意義。

我國農(nóng)村借貸主體是農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用社，而作為活躍在農(nóng)村借貸市場的民間借貸，長期以來，不僅一直存在，而且大有市場。農(nóng)村民間信貸有著不能忽視而又不可取代的地位，它對農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展起著促進作用，但在其發(fā)展過程中也存在著諸多問題。本文闡述了農(nóng)村民間信貸發(fā)展的現(xiàn)狀，并分析其存在的問題，最后提出促進民間借貸規(guī)范運行的對策建議。

一、農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀

目前，農(nóng)村借貸主要有兩個方面，一個是以銀行和信用社為主體的正規(guī)借貸機構發(fā)生的借貸，另一個是相對于官方借貸而言的民間借貸。民間借貸是指那些沒有被官方監(jiān)管、控制的民間金融活動。大量的調(diào)查表明，作為社會主義市場經(jīng)濟融資功能的補充，民間借貸在我國的存在由來已久，雖然在計劃經(jīng)濟體制下民間有息借貸基本消失，但親友之間互濟幫困的資金融通一直沒有間斷。改革開放后，盡管由于認識上、政策上的原因?qū)е铝宿r(nóng)村社區(qū)民間借貸發(fā)展的波折，但隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴大?？傮w來看，當前農(nóng)村民間借貸的現(xiàn)狀是：

（一）民間借貸活動規(guī)模大、數(shù)額多。1996年開始的新一輪農(nóng)村金融體制改革，國有商業(yè)銀行逐漸退出農(nóng)村，行社脫鉤后的農(nóng)村信用社整體還沒有走出虧損，發(fā)揮的作用遠遠不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟增長對資金的需求，因而近幾年農(nóng)村中民間金融活動日趨活躍。

（二）民間借貸方式多樣化。一是口頭約定型。這種情況大都是在親戚朋友、同鄉(xiāng)、同事、鄰居等熟人中進行，他們完全靠個人間的感情及信用行事，無任何手續(xù)。二是簡單履約型。這種借貸形式較為常見，雙方只是簡單履行一下手續(xù)，大都是僅憑一張借條或一個中間證明人即可成交。借款期限或長或短，借款利率或高或低，憑雙方關系的深淺而定。三是高利貸型。在利率下調(diào)和開征利息稅的情況下，個別富裕農(nóng)民把目光投向了民間借貸，他們以比銀行貸款利率高出許多的利率將款項借給急需資金的人或企業(yè)，從而獲取高額回報。

（三）民間借貸服務對象復雜，以個體工商戶、私營業(yè)主為主。由于商業(yè)銀行對個體工商業(yè)貸款審批非常嚴格，而農(nóng)村信用社又以農(nóng)戶小額信用貸款為主，導致個體工商戶和私營業(yè)主基本上成為信貸支持的盲區(qū)，因此，只有從民間尋求支持，這也是民間借貸主要傾向個體工商戶和私營業(yè)主的主要原因之一。

（四）民間借貸資金投向領域?qū)?，用途廣泛。其主要用于生產(chǎn)投入，建房投資，婚喪嫁娶、治病、教育等方面支出，其中主要是以生產(chǎn)經(jīng)營性借貸為主。

（五）民間借貸手續(xù)簡便，以信用方式為主。大多數(shù)借款人向債主寫下借據(jù)、簽字或蓋章后．再由擔保人簽字，即可獲得所需資金；較之金融機構目前信貸管理體制下的貸款操作程序，其時效性比較強，手續(xù)也比較簡單。

（六）民間借貸期限較短，利率較高。借款期限一般在2～8個月內(nèi)，最長不超過一年。利率一般都是在銀行貸款利率的基礎上按一定上浮幅度確定的。

二、農(nóng)村民間借貸的效益及存在的問題

（一）農(nóng)村民間借貸的效益

民間借貸作為金融機構借貸的補充，既彌補了農(nóng)村正規(guī)金融機構借貸不足給農(nóng)民需求帶來的矛盾，也緩解了農(nóng)村借貸資源的極重匱乏，其積極的一面是不容置疑的。

1．有利于農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)。在我國農(nóng)村，特別是經(jīng)濟比較落后的農(nóng)村，每年靠種地維持生活的農(nóng)民比較普遍，他們沒有多余的錢從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，相當一部分農(nóng)民春天種地全靠借貸，而正規(guī)的銀行和信用社借貸資源又有限，民間借貸則很好地滿足了他們的需求。

2．有利于搞活農(nóng)村經(jīng)濟。據(jù)調(diào)查，在農(nóng)村的民營經(jīng)濟中，其初始資金30％以上靠民間借貸，在擴大再生產(chǎn)過程中，50％以上靠的也是民間借貸，民間借貸已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟的重要資金來源。

3．簡便、靈活，方便農(nóng)民借貸。由于民間借貸不受時間、地域和多少限制，一次借貸十幾分鐘就能搞定，有的當時就能拿到錢，而且貸款無須抵押物品作擔保，所以很受農(nóng)民的歡迎。

4．運行成本低，效率高。民間借貸在工商稅務機關登記，不繳納各種稅費，運作沒有什么成本，加之打個借條就拿錢的方式，比起三番五次、層層把關的正規(guī)銀行和借貸機構來說，不僅成本低，而且效率要高得多。

5．利息靈活。雖然國家對存貸款利息都有明確規(guī)定，不允許違反，但由于是個人私下借貸，可以按照國家規(guī)定的利率上下浮動，也可以根據(jù)供求狀況和借款人的資信水平、償還能力約定對稱的利率。

（二）農(nóng)村民間借貸存在的問題

盡管民間借貸對搞活農(nóng)村經(jīng)濟、發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)有著積極的作用，但它的弊端也是顯而易見的。

1．民間借貸對農(nóng)村金融秩序具有一定的沖擊性。民間借貸是一種民間自發(fā)的金融行為，不受任何管理部門的監(jiān)督和約束，其經(jīng)營活動相當隨意，加上民間借貸的利率普遍不受約束，大部分都高于同期金融機構的貸款利率，有的甚至高出銀行利率的一倍至幾倍。高額的回報率，使得許多資金富裕戶不愿將資金存入銀行，而甘愿冒險借貸出去，這對一些經(jīng)濟欠發(fā)達地區(qū)的金融業(yè)的發(fā)展是一個不小的沖擊；其活動的蔓延不可避免地侵蝕農(nóng)村中小金融機構的信貸及資金市場，導致中小金融機構的經(jīng)營壓力更加增大。

2．民間借貸風險大，極易引起債務糾紛。民間借貸的債權人或者是礙于情面，不好意思獲取必要的證明手續(xù)，或者是以獲得高額利息為目的，缺乏對借款對象的審查和對借款用途的有效監(jiān)督。而借款人由于急需用錢，不論利率高低，自己承受能力如何，只管把錢借到手。結果往往是債權人不能按期收回資金或根本無法收回，債務人不能按時歸還借款，從而引發(fā)債權、債務糾紛。

3．民間借貸給國家宏觀調(diào)控帶來困難。由于目前對民間借貸活動的監(jiān)督機制還不完善，一方面導致部分民間借貸演變?yōu)楦呃J，給社會安定和經(jīng)濟發(fā)展帶來不穩(wěn)定因素；另一方面，民間借貸活動在金融機構之外進行，造成大量資金體外循環(huán)，干擾了金融機構業(yè)務的正常運轉，給國家的貨幣政策造成沖擊。

4．民間借貸糾紛多，給社會增加了不穩(wěn)定因素。民間借貸是一種自發(fā)、盲目、分散的信用活動，沒有組織領導，缺乏制約保障機制，容易出現(xiàn)糾紛。民間借貸具有為追求高盈利而冒險或投機的一面，多屬私人交易行為，更無跟蹤監(jiān)控機制。由于利益所致，民間借貸很容易導致親疏怨恨，甚至釀成禍患，引發(fā)糾紛事件，不利于社會的安定團結。

5．借貸雙方心理壓力都較大，都有一定戒備和擔心。民間借貸的“地下性”，決定了其處于“不光彩”地帶，拿不到“桌面”上來操作，以至在借貸期，給雙方精神上帶來了巨大壓力，借的怕還不上，貸的怕人跑了。

三、解決農(nóng)村民間借貸問題的幾點對策

民間借貸在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中發(fā)揮的作用越來越大，但其負面影響也越來越不能忽視。因此，建議：

（一）要科學認識民間借貸，高度重視民間借貸。長期以來，民間借貸雖然不被政府承認，但又取締不了，屢禁不止，而且發(fā)展迅猛，固然有其合理性。同時，足以說明現(xiàn)有的借貸形式在其設計上有缺陷。因此，必須對民間借貸的存在重新認識。近年來，國家在正視民間借貸存在的前提下，已對民間借貸放寬了口子，出臺了一些鼓勵民間金融機構融資的措施，并在南方一些地區(qū)進行了改革試點，從中可以看出國家對發(fā)展民間借貸的態(tài)度，這也為我們科學認識民間借貸提供了理論和政策依據(jù)。

（二）要對民間借貸積極引導。民間借貸由于長期處在地下狀態(tài)，制約了民間借貸的發(fā)展，所以，對民間借貸一味地采取取締態(tài)度，不利于經(jīng)濟發(fā)展，取締的機會成本也很高。因此要采取疏堵并舉的策略，加大宣傳教育力度，引導他們按國家政策法規(guī)辦事，誠信借貸，防范風險。而對于具有一定規(guī)模、信譽好的民間借貸，要納入法律規(guī)章框架內(nèi)，并健全和完善相關法律制度，從而使民間借貸健康發(fā)展。

（三）要對民間借貸加強監(jiān)管。通過民間借貸利弊的分析，不難看出，雖然民間借貸在我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展過程中扮演著越來越重要的角色，但民間借貸也有著自身難以克服的弱點，而民間借貸的無序發(fā)展，決定了政府對民間借貸的態(tài)度必須由默許轉變?yōu)楣芾怼＿@就要求政府平時要加強調(diào)查研究，對具有一定規(guī)模的放貸組織和個人，要給予跟蹤，一旦發(fā)現(xiàn)問題，就嚴厲打擊，堅決取締。

第6篇：借條的法律效益范文

關鍵詞：民間融資；資金供求；對策建議

中圖分類號：F832.5 文獻標識碼：A 文章編號：1003-9031(2008)06-0086-03

民間融資是一種基于民間信用關系的資金供求往來。相對于正規(guī)金融而言，民間融資是一種游離于國家金融體系之外的融資方式。當前，在我國經(jīng)濟多元發(fā)展格局和銀行信貸資金局部供給短缺的情況下，民間融資已經(jīng)成為縣域經(jīng)濟發(fā)展的重要融資途徑之一。民間融資的發(fā)展對于彌補縣域正規(guī)金融機構業(yè)務經(jīng)營不足，緩解資金需求矛盾、促進民間經(jīng)濟發(fā)展等有著積極的一面，但同時也會給經(jīng)濟的發(fā)展帶來一定的負面影響。

一、我國縣域民間融資的特點

隨著我國國民經(jīng)濟的快速發(fā)展，縣域民間融資規(guī)模不斷擴大，已成為中小企業(yè)及三農(nóng)經(jīng)濟獲得流動資金和建設資金的重要渠道。當前縣域民間融資呈現(xiàn)出以下特點：

1.規(guī)模不斷擴大，借貸主體多元化。近幾年來，縣域民間融資發(fā)展迅速，總體規(guī)模不斷擴大，借貸資金的用途由偏重生活消費和臨時急需轉向投資辦廠和經(jīng)商，借貸金額由單筆百元升至萬元甚至幾十萬元以上。借貸的主體不僅包括農(nóng)戶、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主，而且涉及到企事業(yè)單位工作人員。民營企業(yè)主、個體工商戶由于資金需求大、獲得銀行貸款支持不夠，因而選擇民間借貸這一融資方式，日益發(fā)展成為民間借貸市場的主角。

2.額度和期限在不同融資主體中存在明顯差異。單個農(nóng)戶借款的額度較小，一年在1000一5000元之間；個體工商戶借款的額度較大，一年在3-20萬元之間；企業(yè)集資額度一年在10-480萬元之間。[1]融資期限不同，農(nóng)戶借款是臨時性的，主要用于婚喪嫁娶、修房蓋屋等，期限一般在3-6個月；個體工商戶借款季節(jié)性較強，期限一般在6-9個月；企業(yè)集資期限不固定，一般在一年以上。

3.融資利率水平較高。大部分民間融資利率總體水平高于銀行、信用社同檔次貸款利率。民間融資利率一般在10%-20%之間，有時高達35%，高出銀行同期利率幾倍甚至數(shù)十倍。農(nóng)戶融資在親戚朋友之間，一般沒有利息，個體工商戶融資利率在年息10%-20%之間，中小企業(yè)融資利率在10%-15%之間。[2]民間融資利率呈現(xiàn)三個方面的特點：一是受季節(jié)性變化影響，一年中春季和冬季利率高、夏秋兩季利率低；二是大額民間融資利率低，小額民間融資利率高；三是農(nóng)村欠發(fā)達地區(qū)利率高，城鎮(zhèn)和城鄉(xiāng)結合部地區(qū)利率低。

4.融資程序日趨規(guī)范。過去民間融資一般僅憑口頭承諾或紙條借據(jù)即可?，F(xiàn)在不僅需要正式簽約立據(jù)，在合同中詳細說明借貸金額、期限、利率、違約責任等內(nèi)容，金額大的還需用房屋等作抵押。一些地區(qū)還產(chǎn)生了民間借貸經(jīng)紀人，他們?yōu)榻栀J雙方溝通信息、評估項目、代辦手續(xù)、收取押金、承擔責任，一定程度上促進了民間融資的發(fā)展。

5.資金來源渠道多樣化。一是工薪階層閑置現(xiàn)金，這部分供求關系形成有兩個方面：一方面親朋好友相借形成，另一方面是由于近年利率持續(xù)走低，資金擁有者想尋求更高的收益。二是企業(yè)老板，這部分融資主要是供給貧困者，多數(shù)是用于生活。三是農(nóng)民閑置現(xiàn)金，主要是親朋之間相互借貸。四是富裕程度較高者，以盈利為目的發(fā)放貸款，通常利率較高。

6.資金的壞賬率較低。民間融資的糾紛較為少見，借款人的信譽顯得較高，流動比較順暢，欠錢不還的現(xiàn)象較少出現(xiàn)。主要原因是由于資金緊張，一般情況下借款人都不會損害自己的信譽賴賬不還，以免以后斷了唯一的融資渠道。

二、我國縣域民間融資活躍的原因分析

1.縣域資金供求失衡。以中小企業(yè)發(fā)展帶動區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展是目前縣域經(jīng)濟發(fā)展的主流模式。隨著中小企業(yè)規(guī)模的增加，縣域資金需求也不斷增長。然而，近年來國內(nèi)商業(yè)銀行加快了改革步伐，經(jīng)營重心向大城市、大企業(yè)集中，對中小規(guī)模的民營企業(yè)信貸投入減少。特別是商業(yè)銀行信貸政策日益嚴格，信貸結構調(diào)整步伐逐漸加快，對縣域經(jīng)濟發(fā)展的信貸支持逐步弱化，這些都使得縣域資金供求失衡，為民間融資的發(fā)展提供了較大的發(fā)展空間。

2.民間融資自身的特點符合縣域經(jīng)濟需求。一是手續(xù)簡單、方便快捷，抵押擔保要求低。民間融資只要借貸雙方自愿，達成一定的契約，履行簡單的手續(xù)，甚至是口頭協(xié)議就可成交，融資方式方便、靈活、快捷、使急需資金的融資單位寧可負擔高利率，也選擇民間融資。二是方式多樣化，可滿足貸款擔保需求。民間借貸除現(xiàn)金外，還增加了存單、債券甚至房地產(chǎn)等不動產(chǎn)內(nèi)容。三是期限靈活。在中小民營企業(yè)發(fā)達的縣域，銀行貸款多以短期為主。而民間借貸期許多期限為一年或一年以上，成為中長期資金供給的有效補充。民間融資的這些特點剛好滿足了以縣域經(jīng)濟“急、少、快”的資金需求特點。

3.縣域投資渠道狹窄。隨著收入水平的提高，個人擁有的財富不斷增加，特別是靠發(fā)展特色產(chǎn)業(yè)富裕起來的農(nóng)戶和個體工商戶，生產(chǎn)銷售具有很強的季節(jié)性，在生產(chǎn)經(jīng)營淡季，流動資金大量閑置。同時，由于縣級金融市場還不發(fā)達，縣以下鄉(xiāng)鎮(zhèn)缺少證券投資，加之存款利率較低，物價指數(shù)較高，儲蓄存款收益下降，對資金持有者缺乏吸引力。從經(jīng)濟利益角度考慮，民間借貸可以獲得比在金融機構存款高得多的收益。因此，在利益的驅(qū)使下，這部分富裕資金流向了民間借貸。

三、我國縣域民間融資的積極作用

1.能夠促進民營經(jīng)濟的發(fā)展。民營中小企業(yè)貸款難是普遍現(xiàn)象，無論在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)還是經(jīng)濟落后地區(qū)都是如此，而這種情況又很難通過正規(guī)金融渠道得到緩解，因此民間融資為一些求貸不能的民營中小企業(yè)和個體工商戶解了燃眉之急。這些經(jīng)濟主體既可通過民間融資解決創(chuàng)業(yè)資本的不足，也可通過民間融資補充追加資本。發(fā)展民間融資，拓寬了民營企業(yè)的融資渠道，擴大了民間投資，促進了我國民營經(jīng)濟進一步健康發(fā)展以及金融市場和金融體制進一步發(fā)展、健全。

2.能夠優(yōu)化資源配置。民間融資具備的信息優(yōu)勢可以使放款者在小范圍內(nèi)綜合和深入地對投資項目的風險大小、潛在的發(fā)展前景和借款人的信用狀況進行分析，并選擇一個風險和收益相對合理的項目給予資金支持。因此，在正規(guī)金融發(fā)揮作用缺位的前提下，民間融資為實現(xiàn)資源在小范圍內(nèi)的優(yōu)化配置提供了條件。

3.能夠優(yōu)化社會融資結構。我國的融資結構中間接融資占有絕對地位，這是我國金融結構性偏差的一個主要表現(xiàn)。民間融資規(guī)模的擴大，使一些原本需要通過銀行信貸來解決的資金需求得以通過民間融資渠道來籌措，這在客觀上緩解了銀行的信貸壓力，分散了銀行的資產(chǎn)經(jīng)營風險特別是信用風險，同時也改善了社會融資結構，有利于維護國家的金融和經(jīng)濟安全。

四、我國縣域民間融資存在的問題

1.增加了社會的不穩(wěn)定因素。有的民間融資只是打了借條甚至口頭約定，即便打了借條，對借款的利率等要件規(guī)定也不盡詳細甚至沒有規(guī)定，發(fā)生糾紛時，負有舉證責任的融資人將承擔對己不利的法律后果。另外，個別企業(yè)集資式的民間融資潛在風險較大，一旦企業(yè)經(jīng)營不善，無法償還借款，容易引發(fā)集資糾紛。

2.容易導致重復建設，不利于國家對限制性產(chǎn)業(yè)的調(diào)整。參與民間融資的資金只考慮盈利性，不考慮國家宏觀政策，往往集中投向短期內(nèi)利潤率較高的行業(yè)，造成重復建設。另外，資金需求旺盛、信貸渠道不暢的項目，往往是國家宏觀調(diào)控重點限制的產(chǎn)業(yè)，如果大量民間資金投放到這些項目上，無疑會抵消宏觀調(diào)控的階段性成果，不利于國家對限制性產(chǎn)業(yè)的調(diào)整。

3.缺乏監(jiān)測及有效約束，影響金融穩(wěn)定。民間融資缺乏專業(yè)指導和嚴格的金融監(jiān)管，如果任其無約束地擴張和盲目抬高利率，易演變?yōu)閬y集資和高利貸，擾亂金融秩序。融資規(guī)模的擴張、融資鏈條的形成、融資龍頭的出現(xiàn)，造成融資企業(yè)之間一榮俱榮，一損俱損，加劇了融資風險隱患，滋生金融腐敗。目前已經(jīng)有個別民間借貸經(jīng)紀人暗中低息吸進資金，高息貸出，有了較為固定的交易場所、穩(wěn)定的資金來源和貸款對象，有可能逐漸演化成為非法的地下錢莊。

4.高利率高風險。民間借貸雖能解決臨時困難，但因其利率遠高于銀行貸款利率，企業(yè)財務支出進一步增大，農(nóng)民負擔愈發(fā)沉重，負面影響更大。

5.減少了國家的稅收。民間借貸的利息收入，不像儲蓄存款利息稅那樣由金融機構直接扣除，而是個人之間的私下交易，這樣就造成了利息稅的漏繳，擾亂了國家的正常經(jīng)濟秩序。

五、規(guī)范我國縣域民間融資發(fā)展的對策建議

1.整合縣域金融資源，緩解縣域資金供求矛盾。一是鼓勵部分郵政儲蓄資金有償轉讓給農(nóng)村信用社；二是調(diào)整人民銀行資金運作政策，適度增加對農(nóng)信社再貸款額度，適當調(diào)整資金使用周期；三是繼續(xù)完善和發(fā)展農(nóng)村政策性金融，形成農(nóng)村政策性與商業(yè)性金融分工明確、各盡其責、共同支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的格局；四是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險、大宗農(nóng)產(chǎn)品期貨等，分散農(nóng)村信貸風險。

2.出臺規(guī)范民間融資發(fā)展的法律法規(guī)。對民間融資主體雙方的權力、義務、交易方式、契約條件、期限利率、稅收征收、違約責任、權利保障等方面加以明確，以規(guī)范和保護正常的民間借貸行為，引導民間融資走上正常的運行軌道。

3.強化監(jiān)督約束機制。建立完善監(jiān)測系統(tǒng)，定期采集有關數(shù)據(jù)，加強對民間融資動向的監(jiān)測和調(diào)研。當宏觀政策作出重大調(diào)整和地方經(jīng)濟運行中出現(xiàn)一些熱點或突發(fā)性因素時，及時組織力量開展專題調(diào)查，給銀行業(yè)、企業(yè)和民眾作出風險提示和“窗口”指導。對于民間借貸中出現(xiàn)的嚴重違反國家利率政策、利用民間借貸幫助和支持“黃、賭、毒”等破壞經(jīng)濟建設、影響社會安定和國家安全的行為，要采取強硬措施，堅決予以打擊。

4.增強中小企業(yè)融資能力。許多中小企業(yè)管理不規(guī)范，財務制度不健全，信息不真實，導致融資困難，應通過完善企業(yè)治理結構、健全各項規(guī)章制度、保證信息真實等措施，提升信用度，贏得銀行等金融機構的支持。金融機構在保證資金安全的前提下，盡量滿足有市場、有效益、守信用的中小企業(yè)的合理資金需求，對其貸款要簡化手續(xù)，同時鼓勵中小企業(yè)以入股方式吸收民間閑散資金，拓寬民間融資渠道。

5.拓寬融資渠道，增加融資方式。一是建立多類型的信用中介管理公司，如信用中介公司、貸款擔保公司等，不僅為金融機構，也為其它部門提供征信、法律咨詢和信用擔保服務，支持和引導民間融資的正規(guī)化運作。二是打破單一的融資方式，通過發(fā)行企業(yè)債券、發(fā)行股票、債權轉化股權、應收賬款買斷等多種形式拓寬直接融資渠道。三是組建以主要吸收民間閑散資金包括民間借貸資金參股、為中小客戶服務、市場化運作為特征的社區(qū)銀行，鼓勵創(chuàng)建風險投資公司、典當行等多層次的融資機構，引導中小企業(yè)正規(guī)、合法地進行融資。[3]四是建立行業(yè)投資信息、區(qū)域投資信息制度，為融資雙方牽線搭橋，鼓勵民間信息服務中心、投資咨詢中心為中小企業(yè)提供融資信息服務，減少民間融資的分散性和盲目性。

6.逐步開放民營金融市場。在當前國有商業(yè)銀行處于經(jīng)營成本和效益優(yōu)化考慮紛紛退出農(nóng)村市場之際，考慮讓機制靈活、經(jīng)營規(guī)范的民間金融組織以“民營銀行”等身份進入市場應該是一種長遠取向。在制定好游戲規(guī)則、提升準入門檻的基礎上，輔之以行之有效的金融監(jiān)管，同時完善相關金融法制建設，建立金融機構退出機制，開放民營金融市場將是可行的。

參考文獻：

[I] 姜旭朝.中國民間金融研究[M].濟南：山東人民出版社，1996.

第7篇：借條的法律效益范文

新婚姻法第十七條規(guī)定了夫妻共同財產(chǎn)的范圍和夫或妻對夫妻共同所有的財產(chǎn)有平等的處分權。這表明我國現(xiàn)行夫妻財產(chǎn)制度仍是法定財產(chǎn)制為主、約定財產(chǎn)制及個人財產(chǎn)制為輔的夫妻財產(chǎn)制度，但是，隨著經(jīng)濟的發(fā)展，夫妻財產(chǎn)關系已經(jīng)發(fā)生了很大的變化，出現(xiàn)了許多新情況、新問題。如：對離婚時不易分割的股權等期待利益如何處理；對屬于夫妻共同財產(chǎn)的知識產(chǎn)權中的財產(chǎn)性利益如何處理等等。面對夫妻雙方的收入和財富大量增加，夫妻財產(chǎn)內(nèi)容、存在形式日益多樣化和夫妻財產(chǎn)糾紛案件的增多，處理難度加大，在審判實踐中如何對離婚案件的夫妻共同財產(chǎn)進行認定和處理，關系到人民法院處理離婚糾紛的質(zhì)量，關系到社會的安定團結和經(jīng)濟建設的順利進行。筆者就此提出自己粗淺的看法。

一、現(xiàn)有夫妻共同財產(chǎn)制度的特點

夫妻財產(chǎn)制是規(guī)定夫妻財產(chǎn)關系及相關問題的法律制度。包括夫妻婚前財產(chǎn)、婚后所得財產(chǎn)的歸屬、管理、使用、收益和處分；夫妻債務的清償、共同生活費的負擔；婚姻終止時夫妻財產(chǎn)的清算和分割等內(nèi)容。它具有以下幾個特點：

1、夫妻共同財產(chǎn)的種類增多。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，人們擁有的財富越來越多，內(nèi)容也越來越新，種類不斷增加。夫妻共同財產(chǎn)除了從以往單純的金錢和常見的家具電器首飾等實物外，股票、房產(chǎn)、公房使用權、個體商店經(jīng)營權、農(nóng)村土地承包經(jīng)營權、知識產(chǎn)權等等有形財產(chǎn)和無形財產(chǎn)不斷捅現(xiàn)，糾紛日益頻繁，法院在審理離婚案件時既要綜合考慮有形或無形財產(chǎn)的價值及雙方的生活需要、經(jīng)營能力，又要協(xié)調(diào)與財產(chǎn)有關的第三人的關系，因此法院審理此類案件的難度日漸增大。

2、夫妻共同財產(chǎn)的數(shù)額增大?，F(xiàn)在隨著經(jīng)濟的發(fā)展，夫妻共同財產(chǎn)不但種類增加，財產(chǎn)的數(shù)額方面也不斷地增大，如所購置的財產(chǎn)價值昂貴、投資數(shù)額增多及投資方式多樣等等。以往審理一般的離婚案件，夫妻共同財產(chǎn)只有一些家具、家電等生活用品，只要適用簡易程序?qū)徖砑纯?。而現(xiàn)有許多離婚案件因夫妻共同財產(chǎn)涉及數(shù)額巨大只能適用普通程序?qū)徖?，反而給離婚案件夫妻共同財產(chǎn)的分割增加了難度，無法提高法院的審判效率。

3、夫妻共同財產(chǎn)的舉證、取證更難。在離婚案件中，湮滅證據(jù)、隱瞞財產(chǎn)（特別是異地財產(chǎn)）的情況越來越多。許多當事人在起訴離婚前，早已把有關的證據(jù)、財產(chǎn)毀滅或隱藏起來，甚至有的找人作偽證，寫假借條，致使在分割夫妻共同財產(chǎn)時，財產(chǎn)沒有多少，“共同債務”倒是越審越多。另外目前有許多金融部門為了拉攏客戶，拒絕或有意刁難法院的調(diào)查取證工作，這些都給案件的審理帶來困難。當前在審理離婚分割夫妻共同財產(chǎn)的案件中當事人舉證難和法院取證難仍是十分突出的問題。

4、夫妻共同財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)、一方個人財產(chǎn)混同居多，分清來源更為復雜。有些夫妻結婚時自己出資或向朋友借款甚至貸款，或他們與一方的父母共同生活，與父母共同出資購房購物，一旦夫妻感情不和起訴離婚，則夫妻財產(chǎn)與家庭財產(chǎn)的區(qū)分上經(jīng)常會出現(xiàn)爭執(zhí)，父母支付的款項性質(zhì)是贈與還是共同共有針鋒相對，打起官司時都主張是自己家里人和朋友出資的。另外，有些人在婚前就有一些財產(chǎn)如股票，婚后雙方共同管理，有收益也有虧損；一方婚前經(jīng)營的商店婚后貸款擴大經(jīng)營，有利潤也有債務，等到分割共同財產(chǎn)時，雙方都各執(zhí)一理，使得法院在認定財產(chǎn)的性質(zhì)時產(chǎn)生一定難度。

5、法律規(guī)定滯后，處理起來難度更大。新婚姻法第十七條、第十八條雖規(guī)定了哪些是屬夫妻共同財產(chǎn)或?qū)俜蚱尢赜胸敭a(chǎn)，但這只是原則上的規(guī)定，具體沒有細化，最高人民法院《關于適用婚姻法若干問題的解釋（一）》對第十七條、第十八條的規(guī)定也沒有做進一步的司法解釋，因此在審判實踐中對哪些財產(chǎn)是夫妻共同財產(chǎn)或是夫妻特有財產(chǎn)難于把握。

二、對夫妻共同財產(chǎn)的認定

新婚姻法第十七條明確規(guī)定“夫妻在婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)，歸夫妻共同所有”。但目前由于夫妻共同財產(chǎn)存在上述等特點，所以在認定時仍存在不少問題。

1、對補辦結婚證之前的同居期間取得的財產(chǎn)的認定問題。補辦登記之前的同居有兩種情形，一是雙方不具備結婚實質(zhì)要件，如未達法定婚齡，對這種情形，登記的效力肯定不能追認，因而這種情形下形成的共同財產(chǎn)不能認定為夫妻共同財產(chǎn)，對此，并沒有多大爭議。二是同居時雙方已具備結婚實質(zhì)要件，只是未領結婚證的情形，對這種情形夫妻共同財產(chǎn)如何認定爭議較大?，F(xiàn)存在二種觀點，一種觀點認為，新婚姻法第八條既然規(guī)定了允許雙方補辦登記，那么其效力就應追溯到雙方具備實質(zhì)結婚要件的同居期間，否則，對雙方的財產(chǎn)不好處理。對補辦登記前，雙方已具備結婚實質(zhì)要件同居期間所生的子女按婚生子女稱呼。同樣，對這期間取得的財產(chǎn)亦應按夫妻共同財產(chǎn)處理為妥。另一種觀點認為，新婚姻法明確規(guī)定"取得結婚證，即確立夫妻關系"，如果追認補辦前的行為，等于承認事實婚，我國從94年起即取消了事實婚姻，現(xiàn)在再回頭承認是立法的倒退，這不利于維護登記制度。因此，對補辦效力不能追及以往。補辦前取得的財產(chǎn)，不能認定為夫妻共同財產(chǎn)，而只能按一般共同財產(chǎn)關系處理，補辦后的財產(chǎn)可認定為夫妻共同財產(chǎn)。最高人民法院《關于適用婚姻法若干問題的解釋（一）》沒有對該問題作出規(guī)定。筆者認同第二種觀點，對夫妻共同財產(chǎn)的認定，還是應以婚姻關系存續(xù)期間取得為標準。對補辦登記前取得的財產(chǎn)按一般共同關系處理，同時在具體處理中考慮有事實婚姻存在的因素，公平合理分割為妥。

2、對個人婚前財產(chǎn)的孳息及增值在婚后取得的應否認定為夫妻共同財產(chǎn)問題。這是審判實踐中常碰到而新婚姻法又未明確的難題。對此，有三種觀點：一種觀點認為，孳息屬從物，根據(jù)物權法理論，從物的權利隨主物，主物是婚前財產(chǎn)，孳息也應認定為婚前財產(chǎn)，增值財產(chǎn)也一樣。第二種觀點認為，新婚姻法明確規(guī)定，婚姻關系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)為夫妻共同財產(chǎn)，孳息雖是從物，但屬婚姻關系存續(xù)期間所得。而且，許多孳息是婚后付出勞動才能取得的，如房屋租金的催收管理、存款利息的存取等勞動。此外，許多國家對孳息問題均系以婚姻締結為界點，婚后所得的均為夫妻共同財產(chǎn)。因此，婚后所得的孳息、增值均應為夫妻共同財產(chǎn)。第三種觀點認為，婚后所得孳息、增值應區(qū)分不同情況處理，對存款利息，未經(jīng)炒作的股票增值等婚后完全未付出勞動的，應認定為婚前財產(chǎn)。而對婚后付出了勞動的租金、經(jīng)炒作后增值的股票等則應認定為夫妻共同財產(chǎn)。筆者認為第三種觀點是正確的。對該問題的處理應區(qū)別對待，應以是否付出勞動為標準，來衡量婚前或婚后財產(chǎn)。如果婚后未付出任何勞動所得的孳息，應認定為婚前財產(chǎn)；如果婚后付出勞動而得到的孳息應認定為夫妻共同財產(chǎn)。

3、在涉股案件中對夫妻共同財產(chǎn)的認定問題。當前人民法院在審理離婚案件中涉及到股票的所有權歸屬糾紛日漸增多。對這類糾紛的處理主要應從股票購買的資金來源和股票自身的性質(zhì)來認定。我們知道婚后夫妻一方或共同出資購買的股票，應當認定為夫妻共同財產(chǎn)。但在現(xiàn)實生活中很多情況是家庭成員共同出資購買的股票，這種情況如何認定股票的歸屬呢？筆者認為有兩種情形應區(qū)別對待，第一對購買股份制企業(yè)內(nèi)部自行發(fā)行的股票，分割財產(chǎn)時可認定為夫妻共同財產(chǎn)，因為這不僅職工內(nèi)部股采取記名方式，不得向企業(yè)以外的任何人轉讓，而且這類股票往往還帶有低風險、高收益的福利性質(zhì)。如果夫妻雙方同他們家里其他成員就股票所有權產(chǎn)生糾紛，那他們之間關系可認定為借貸關系，另案處理。第二對購買的是上市股票，這種股票可以進行轉讓和交易，那么這種股票的性質(zhì)應認定為家庭共同財產(chǎn)，各方應按出資情況進行處理。

4、對涉及知識產(chǎn)權的夫妻共同財產(chǎn)的認定問題。知識產(chǎn)權包括與特定人身密不可分的人身權如署名權、發(fā)表權等和財產(chǎn)權兩方面的權利。由于知識產(chǎn)權權利本身的人身專屬性不可能由他人包括權利人的配偶行使，因此，它不屬于夫妻共同所得，只能歸屬權利人本人，不能作為夫妻共同財產(chǎn)來分割。而作為知識成果所產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，是一種財產(chǎn)權，則應歸夫妻共有，既包括已得利益也包括期待得到的利益。所以在當前的離婚案件中，對所涉知識產(chǎn)權也可以作為夫妻共同財產(chǎn)來分割。在分割時應從公平原則出發(fā)，對付出智力勞動的一方權益給予照顧，沒有付出智力勞動的一方在已得利益的財產(chǎn)權中分割。對期待利益，有付出智力勞動的一方當事人一次性適當補償給另一方當事人為宜。

5、對已經(jīng)公房房改的房產(chǎn)的認定問題。 在離婚案中，對公房房改的房產(chǎn)，夫妻雙方是否享有產(chǎn)權的認定，是對房改房產(chǎn)能否進行處理的前提。這一方面，沒有專門的法律、法規(guī)規(guī)定，也沒有最高人民法院的司法解釋。公房房改實際上是公房買賣，是一種特殊的買賣關系，黨政機關、企事業(yè)單位是賣方，其職工是買方，屬房屋買賣 關系的范疇。既然是房屋買賣關系，應該是登記后才生效。因此，只有已做登記的房改房才能認定為夫妻共同財產(chǎn)，若將未登記的房改房產(chǎn)認定為夫妻共同財產(chǎn)，在法理上是講不通的。但存在一種付清了購房款而未辦理登記手續(xù)的房屋的產(chǎn)權的情況，對夫妻雙方來講，只是一種準產(chǎn)權，是一種形式要件上缺陷的權利，在實踐中，經(jīng)所有 權人（產(chǎn)權單位）同意，結合案件的具體情況，根據(jù)公平合理的原則，可視為夫妻共同財產(chǎn)予以分割。對房改房的價值計算應以房管部門評估為準。

如果房改房是婚前所購，當然屬婚前個人財產(chǎn)。如果房改房是家庭共同出資，其產(chǎn)權應認定為夫妻共同財產(chǎn)。這是因為當前我國實行的住房制度改革，它一方面是基于我國大部分地區(qū)工資指數(shù)較低，另一方面也是帶有福利性質(zhì)，享有這種福利待遇應該是夫妻組成的職工家庭。在這種情況下，如果夫妻雙方同家庭其他成員就該住房產(chǎn)權產(chǎn)生糾紛的，他們之間的關系應認定為借貸關系。

三、對夫妻共同財產(chǎn)的處理原則

筆者認為，人民法院對離婚案件夫妻共同財產(chǎn)的處理，應遵循以下原則：

1、照顧子女和女方權益的原則。在我國廣大農(nóng)村地區(qū)，保留著男方置辦房屋和重要的生產(chǎn)、生活資料后，娶女方進門，婚后女方也多是在家操持家務，沒有什么經(jīng)濟來源，一旦離婚，勢必造成女方生活困難，因此在分割夫妻共同財產(chǎn)時應照顧子女及女方權益的原則，這是保護婦女、兒童合法權益原則的具體體現(xiàn)。最高院1993年11月3日《關于人民法院審理離婚案件處理財產(chǎn)分割問題的若干具體意見》中規(guī)定的照顧無過錯方的原則，筆者認為不應再適用。因為新婚姻法第三十九條、最高人民法院《關于適用婚姻法若干問題的解釋（一）》對新婚姻法四十二條的解釋，已體現(xiàn)了向弱者傾斜的原則態(tài)度，因此人民法院審理離婚案件時不必將當事人對離婚有無過錯作為分割夫妻財產(chǎn)的原則加以考慮。照顧子女和女方權益的分割原則，從表面上看似乎不平等，但這種不平等的分割正是為了達到事實上的平等。

2、加強以調(diào)解為基礎的原則。法院調(diào)解是我國民事審判工作的優(yōu)良傳統(tǒng)和成功經(jīng)驗，把這一優(yōu)良傳統(tǒng)用以處理當前分割夫妻財產(chǎn)產(chǎn)生的糾紛，意義重大，特別是基層法庭對離婚案件的調(diào)解更為重要。這是因為目前處理這類糾紛法律滯后，法律沒有明文的規(guī)定。在自愿、合法的基礎上組織當事人進行調(diào)解，解決糾紛，有利于案件的審理和糾紛的解決；有利于社會的安定團結和經(jīng)濟建設。當前夫妻在分割財產(chǎn)時矛盾非常尖銳，一個案件審理的結果對社會影響也非常大。處理不及時或不恰當就會使雙方矛盾激化，成為社會不安定因素。法院進行調(diào)解，促使雙方當事人自愿協(xié)商，心平氣和地達成協(xié)議，解決糾紛，從而有利于社會安定和經(jīng)濟建設。同時也有利于協(xié)議的自動履行。

3、有利于生產(chǎn)經(jīng)營和社會效益的原則。在離婚案件中，分割夫妻共同財產(chǎn)要堅持有利于經(jīng)濟的發(fā)展和發(fā)揮財產(chǎn)最大經(jīng)濟效益的原則。如在涉股糾紛的審理中，股市行情瞬息萬變，法院在及時控股之后，如果要等到案件審理完畢才分割股票，就有可能造成當事人的損失，但如果不控股又可能使一方當事人隱匿財產(chǎn)。這種情況筆者認為從發(fā)揮財產(chǎn)經(jīng)濟效益出發(fā)，經(jīng)雙方當事人許可，在法院主持和監(jiān)督之下在審理期間雙方當事人可以進行炒作行為，以取得股票的最佳經(jīng)濟效益。另外在分配股票的時候，也可以將股票判給具有一定股票知識、股市操作技巧的一方當事人所有。

第8篇：借條的法律效益范文

（一）民間借貸的概念

對于民間借貸的概念，理論界已經(jīng)做過一些研究。一般認為，民間借貸是與正規(guī)借貸相對應的。那么，從廣義上說，可以把民間借貸定義為除正規(guī)借貸以外的借貸，它處在國家宏觀調(diào)控與金融監(jiān)管之外，不在官方的統(tǒng)計報表中被披露，也不受法律保護，屬于一種非正規(guī)的金融活動。有的學者也把民間借貸稱為民間金融或地下金融等。民間借貸是市場經(jīng)濟條件下企業(yè)融資活動的必然產(chǎn)物，在正規(guī)金融機構提供的服務存在總量與結構供給不足的情況下，又是一種必要的補充。按借款用途，可將民間借貸分為3類:家庭生活性、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)性和企業(yè)經(jīng)營性。民間借代的主體僅限于純粹的民事主體，不包括金融機構，它可以發(fā)生在自然人、法人及其它組織之間。民間借貸是一種民事行為，它并不是一種民間投資行為。筆者認為，民間借貸主要指游離于官方正規(guī)金融機構之外的，發(fā)生在非金融機構的社會個人、企業(yè)及其他經(jīng)濟主體之間的以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付的活動。

（二）民間借貸的特點

民間借貸與正規(guī)借貸相比還是有許多的差別，民間借貸主要具有以下一些特征：

1、參與主體的廣泛性

參與主體包括城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、民營企業(yè)主、農(nóng)戶、甚至企事業(yè)單位工作人員。其中，借款者大多是個體工商戶和私營企業(yè)主，放款者包括資金富裕的工商戶和、企業(yè)主，甚至包括一些村干部。

2、資金來源的廣泛性

由于民間借貸參與的主體廣泛，其資金的來源也7具有廣泛性。不但包括農(nóng)戶、個體工商戶和企業(yè)的自有資金，甚至私募基金、信貸資金、海外熱錢等也出現(xiàn)在民間借貸領域。

3、借貸方式的靈活性

為了縮短資金到位的時間，提高資金的使用效率，民間借貸以現(xiàn)金交易為主，而且交易方式靈活，一般沒有抵押物，有的是口頭協(xié)定，有的是打借條。盡管近年來民間借貸的手續(xù)日趨規(guī)范，但與正規(guī)借貸相比，其手續(xù)仍為簡便。

4、借貸形式多樣化

傳統(tǒng)的民間借貸形式，主要有互助會、合會、民間放貸、銀背、企業(yè)集資、私人錢莊、當鋪等，而隨著社會的不斷發(fā)展，人們生活模式、消費方式的不斷變化，民間借貸在形式上也“與時俱進”，出現(xiàn)了一些新的、頗具時代特點的形式，比如浙江一些以汽車俱樂部為代表的會所兼有民間借貸行為，又比如有些民間借貸活動是在互聯(lián)網(wǎng)上，通過聊天室完成的。

5、借貸期限長期化

隨著民間借貸用途的變化，即從保障性質(zhì)的互濟互助轉向商業(yè)性質(zhì)的資金融通，借貸期限也隨之發(fā)生變化。當前，民間借貸期限多為一年或一年以上。

6、借貸利率市場化

在目前情況下，民間借貸除了極少部分貸款不計算利息或者僅參照銀行貸款利率之外，其利率都是隨行就市，且一般高于銀行的貸款利率，特別是為了投資而產(chǎn)生的民間借貸，比銀行貸款利率要高出很多，更有一些民間借貸是屬于非法的高利貸。

（三）正規(guī)借貸與民間借貸的關系

正規(guī)借貸是指發(fā)生在官方金融體制之下的正規(guī)金融機構、企業(yè)、社會個人及其他經(jīng)濟主體之間的以貨幣資金為標準的價值讓渡及本息償付的活動?？偟膩砜矗耖g借貸和正規(guī)借貸之間存在著既互補又競爭的關系。

1、互補關系

在我國，正規(guī)金融機構主要是為國有經(jīng)濟提供服務的，其資金主要流向國有企業(yè)。雖然正規(guī)金融機構對非公有制經(jīng)濟的支持在近年來也不斷提高，但是與對公有制經(jīng)濟的支持相比仍然不足。而民間借貸主要為非公有制經(jīng)濟特別是民間經(jīng)濟服務，其資金主要流向民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶。由于很多民間中小企業(yè)、個體戶和農(nóng)戶難以從正規(guī)金融部門獲得生產(chǎn)和發(fā)展所需資金，只能轉而求助于民間借貸的支持。從這個角度看，民間借貸在一定程度上彌補了正規(guī)金融的不足，其與正規(guī)借貸之間存在著一定的互補關系。

2、競爭關系

民間借貸相對于正規(guī)借貸具有靈活性、簡便性、快速性等優(yōu)勢。簡單的說，民間借款是債權人和債務人之間的協(xié)議借款，沒有一些銀行內(nèi)部條條框框的限制，只要雙方認可就可以，流程簡便，手續(xù)辦理也比較簡單，這就是民間借款最大的魅力所在。此外，民間借貸的利率市場化程度較高，能夠更好地引導資金流向，滿足借貸雙方的需求。民間借貸對于正規(guī)借貸的這些優(yōu)勢，都會對正規(guī)借貸無形中就形成壓力，隨著民間借貸市場份額的不斷增加，兩者在市場上的競爭將會日益激烈。

二、民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）民間借貸的規(guī)模較大

隨著經(jīng)濟的日益繁榮，我國的中小企業(yè)，尤其是民營即個私中小企業(yè)出現(xiàn)了一種快速增長的勢頭，民間借貸規(guī)模越來越大。2007年據(jù)安徽省工商部門調(diào)查顯示，資金成為安徽省50％以上的中小企業(yè)發(fā)展的首要制約因素，80％以上的中小企業(yè)主要依靠民間融資的辦法來解決流動資金的周轉。河北工商聯(lián)于2007年6月關于“企業(yè)經(jīng)營及融資情況”調(diào)研顯示，由于正常銀行貸款途徑不暢，民間借貸現(xiàn)象比較突出，177份有效問卷中41%的企業(yè)回答有民間借貸。2008年據(jù)湖南省企業(yè)調(diào)查隊就民間融資情況進行的調(diào)查顯示,中小企業(yè)融資依靠民間借貸的融資方式占到了50%,調(diào)查的行業(yè)中,農(nóng)業(yè)占15%,建筑業(yè)占10%,制造業(yè)占25%,飲食業(yè)占20%,房地產(chǎn)業(yè)占15%,商業(yè)占15%。從以上這些調(diào)查可以看出我國現(xiàn)階段中小企業(yè)對于民間借貸的需求相當?shù)拇?，民間借貸有很大的市場增長空間。民間資本介入融資市場不僅豐富了中小企業(yè)的融資渠道,并且具有融資速度快、資金調(diào)動方便、門檻低等優(yōu)勢。

（二）民間借貸主要地發(fā)生在市縣經(jīng)濟范圍之內(nèi)

民間借貸具有極強的關系貸款性質(zhì)，也就是說，民間借貸一般地發(fā)生于在生產(chǎn)與生活中存在某種密切關系的社會主體之間。由于人們生活空間范圍的有限性，民間借貸通常地發(fā)生在有限的地域范圍之內(nèi)。據(jù)抽查，民間借貸一般發(fā)生在我國的市縣經(jīng)濟范圍之內(nèi)，尤其是親戚朋友，鄰里之間或是村組之間、鄉(xiāng)鎮(zhèn)之間等等。

（三）個人之間的民間借貸普遍存大

通過對民間借貸起源的邏輯分析，我們已經(jīng)得知，最早的民間借貸行為就是發(fā)生在個人或是以戶為單位的社會主體的簡單生產(chǎn)與日常生活之中。歷史發(fā)展到今天，個人或是以戶為單位的社會主體之間的民間借貸仍舊大量存在并且成為民間借貸最大量發(fā)生的場所，這種一點，無論城鄉(xiāng)都是如此。民間借貸經(jīng)過十多年的發(fā)展，現(xiàn)已成為遍及全國的一種重要經(jīng)濟現(xiàn)象。不僅在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)如浙江、溫州、福建沿海、廣州、深圳、海南等地普遍存在，就是四川、貴州、陜西等的偏僻貧困山區(qū)，也是屢見不鮮。

三、民間借貸存在的原因

與正規(guī)借貸相比，民間的中小企業(yè)貸款活動卻異?；钴S。盡管國家對諸如私人錢莊、農(nóng)村合作基金等民間的非法的灰色金融機構進行清理整頓，但這些非法金融機構卻頑固地生存著。姑且不論其合法性如何，這種情況的出現(xiàn)乃是與現(xiàn)實生活中有這種需要密切相關的，有其存在的合理性。

（一）中小企業(yè)貸款難一直未得到解決

長期以來，中小企業(yè)一直是難貸款、貸款難。之所以出現(xiàn)此種局面，主要原因在于：一是中小企業(yè)信用體系不完善，銀行普遍有惜貸行為。二是擔保體系作用有限，運作機制不健全。目前各類政府主導的擔保機構有200多家，但分布分散且很不平衡。而且擔保機構普遍規(guī)模較小，自負盈虧的擔保機構為了減少風險。只能提高擔保條件并嚴把擔保業(yè)務辦理關。這嚴重限制了中小企業(yè)的資金融通。三是銀行信貸資金的安全性與效益性原則的引導決定了銀行信貸資金投向必然傾向于支柱產(chǎn)業(yè)以及壟斷性行業(yè)。

（二）民間借貸形式靈活、便捷

據(jù)調(diào)查，民間借貸無論在城市還是鄉(xiāng)鎮(zhèn)，主要往來于經(jīng)常性的關系之中，不需要辦理像商業(yè)銀行那樣繁瑣的抵押、擔保手續(xù)。通常寫一張借條或口頭約定即可解決問題。正因為這種借貸行為的進出方便，民間借貸市場規(guī)模有不斷擴大的趨勢。

（三）基層金融機構功能萎縮

金融體制改革后，中、農(nóng)、工、建四大銀行基層網(wǎng)點撤并，加之信貸管理體制集中。導致對基層城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的支撐在某種程度上出現(xiàn)功能性萎縮．而農(nóng)村信用社等中小金融機構資金實力、服務功能面對這種形勢和環(huán)境，難以從根本上改變或填補這種缺位。經(jīng)濟發(fā)展的內(nèi)在驅(qū)動力和市場規(guī)律本身的作用．必然促使中小企業(yè)無奈地選擇民間借貸之路。

（四）高回報、高利率進一步激活了民間借貸市場

由于民間借貸利率高于同檔次銀行貸款利率幾倍，高回報、高利率促使其發(fā)展呈上升勢頭。尤其是在當前低利率、低回報期．高利率、高回報的誘惑就顯得非常明顯。

（五）以親緣、地緣為紐帶的關系本位是民間信貸運作機制的重要基礎

民間借貸風險的保障機制也依靠親緣和熟人關系來維護。民間金融機構在放貸時一般不要求抵押或擔保，主要是靠借款人或者中間人的個人信用。一方面這種由親戚、朋友介紹的借貸活動，有著道德約束的保障，而且這種道德約束往往比法律制裁更有效。另一方面，借貸是以個人信用為基礎的，即所發(fā)生的是一種個人的關系，借款人對借款有著無限責任，當借款企業(yè)逾期不還時，民間金融機構就可憑借借條上訴，法院也會以個人借貸糾紛的形式予以受理。民間借貸在放貸時也可能要求擔保，但對擔保品沒有嚴格的限制，民間金融的交易雙方能夠繞開政府法律以及正規(guī)金融機構關于最小交易額的限制，許多在正規(guī)金融市場不能作為擔保的東西，在民間金融市場都可以作為擔保。所以民間借貸雖然屬于民間經(jīng)濟活動,但它卻遵循著具有地方傳統(tǒng)特征的行為規(guī)范。

（六）借貸雙方都有比較優(yōu)勢

對于民間借貸的貸方而言，他之所以選擇民間借貸方式來運用自己手頭的資金而不選擇其它投資或運用方式，正是因為這種方式可以給他帶來他自認為最大的綜合收益。當然，此處所指的利益不應當僅僅局限于純粹的物質(zhì)

利益而應當作寬泛的理解。比如說貸款人不愿選擇盡管相對安全卻收益較低的銀行儲蓄而選擇風險更大但盈利更高的實業(yè)投資是一種收益，再比如說貸款人不愿選擇高盈利但高風險的實業(yè)投資而選擇把資金借貸給他人坐以待利也是一種收益。從這一角度來看，上例中所列舉的民間借貸存在的原因之中，比如銀行存款利率過低、金融投資環(huán)境不活躍、高利貸的誘因等等，均可以歸入民間借貸人而言的比較優(yōu)勢之中。對于借方而言，同樣也存在著巨大的比較優(yōu)勢。比如說，當借款人為了擴大生產(chǎn)經(jīng)營卻無法從正規(guī)金融機構獲取資金時，也完全可以選擇放棄擴大生產(chǎn)的計劃，但為什么他偏要選擇代價遠比正常金融貸款要高的高利民間借貸甚至是超高利民間借貸呢？原因只有一個，那就是經(jīng)過權衡，借款人斷定，他選擇民間借貸獲取資金擴大生產(chǎn)經(jīng)營給他帶來的收益將很有可能或是選擇民間借貸要支付高利，他仍會有利可圖，很顯然，對于借款人而言，這肯定是一種比較優(yōu)勢；再比如說，借款人本來完全可以去銀行貸款且利率更低，但是他為辦理貸款所花時間與精力所付出的代價遠比高利民間借貸與這咱相對低利的金融貸款人之間的利差還要大，從而使借款人轉而求助于民間借貸。以上所列舉的都是借款人的比較優(yōu)勢。所以只要這些優(yōu)勢還依然存在，民間借貸就會依然存在。

四、民間借貸的可行性分析

歸根結底，民間借貸之所以會出現(xiàn)，其主要的原因是正規(guī)金融資金供給與社會資金需求之間的矛盾。就現(xiàn)階段來說，一方面商業(yè)銀行追求高利潤、低風險，大量的中小企業(yè)由于得不到貸款，導致其外源融資渠道不暢，發(fā)展受到很大制約;另一方面大量的民間資金不敢去投資或找不到合適的投資出路。這樣，中小企業(yè)就不得不轉向民間金融。民間金融機構與中小企業(yè)魚水相依，信息交流頻繁、信息獲取成本較低，降低了信息的不對稱性。這一切都使得民間借貸有著強大的生命成長的空間。

（一）民間金融在解決中小企業(yè)融資困境中的優(yōu)勢

歷史數(shù)據(jù)顯示，截至2004年末，廣東民間資本規(guī)模折合人民幣已超過1.2萬億元。業(yè)內(nèi)人士表示，如果民間借貸合法化，這些民間資本有望被盤活。顯然，中小企業(yè)不可能完全依靠正規(guī)金融渠道獲得資金支持，經(jīng)驗證據(jù)也表明中小企業(yè)在正規(guī)金融市場上只能獲得有限的資金支持，從此可以看出民間借貸在中小企業(yè)融資過程中具有非常大的優(yōu)勢。

（二）信用約束優(yōu)勢

民間借貸在一個固定范圍的地域內(nèi)，親緣網(wǎng)絡或熟人圈子，往往具有安全可靠、風險共擔、互惠互利等綜合功能，從而以親緣、地緣為中心的人際關系網(wǎng)絡成為民間經(jīng)濟活動最根本的信用基礎。它是如此的重要，以至于任何一位與之相關者都不愿意失去它。在熟人朋友圈子和親緣性關系網(wǎng)絡所進行的交往活動中，都具真誠相待、講信用等行為特征。具體到民間借貸的結算方面，雖然沒有任何成文規(guī)定，但參與者都共同遵守約定俗成的慣例。民間金融操作簡便，可以針對企業(yè)的不同信用狀況、資金用途等設計個性化信貸合同，有時可能只需幾分鐘即可辦理好一筆貸款業(yè)務。而正規(guī)金融機構的貸款手續(xù)比較繁瑣，貸款審批所需時間較長，和中小企業(yè)資金需求“短、頻、急”的特點不相適應，等貸款審批下來可能已經(jīng)延誤了企業(yè)的投資時機，正規(guī)金融機構的貸款方式無法適應中小企業(yè)的需求。

（三）資金配置效率高

民間借貸在很大程度上改善了資金配置效率，民間金融一般都有明晰的產(chǎn)權制度，這種產(chǎn)權制度具有很好的激勵約束功能。民間借貸的委托問題要少得多，極少出現(xiàn)在國有商業(yè)銀行中經(jīng)常存在的過度風險承擔或風險回避的傾向。民間借貸組織的股東常常與運作者之間存在密切關系，他們的監(jiān)督成本以及出現(xiàn)不良行為的可能性會大大降低。民間借貸明晰的產(chǎn)權制度與中小企業(yè)具有很多的相似性與兼容性，從而使兩者之間較容易形成誠信和協(xié)作。民間借貸是一種合約雙方自愿達成交易的市場化融資機制，貸款人一般都是具有理性行為的“經(jīng)濟人”，貸款人在沒有任何行政干預的情況下自主地把資金投放到還款能力最有保證的借款人手中或預期收益最佳的投資項目上。而對借款人來說，由于資金供給方是產(chǎn)權明晰的民間金融組織，強化了借款人的信用約束和還款責任，決定了借款人必須合理和高效率地使用資金。民間金融的發(fā)展有助于資金的有效流動，一定程度上提高了資金的配置效率。

（四）增強金融市場能力

一旦將部分業(yè)務轉由個人來做，那么一些正規(guī)金融機構就可以將注意力集中到更大的貸款人，一方面使成本上具有合理性，另一方面，滿足了較大貸款人的需求，也就限制了民間借貸的范圍。金融機構吸收了客戶資源中最具價值和增長的一部分，余下的就只是簡單重復的資金需求者。

借貸專業(yè)戶也可能逐漸成長，然后有進一步擴大業(yè)務的愿望，但是這依然不矛盾，一些正規(guī)金融機構可以吸納其作為股東。這是政策所鼓勵的，一旦進入這些正規(guī)金融機構，行為就受到相關規(guī)程的制約。反過來，如果股東具有這方面的能力，對正規(guī)金融機構的運營也是一種促進。這倒是很切合有關鳥和籠子的比喻，籠子隨著鳥一起長大，雙方都可以獲得很大的發(fā)展空間，如果有一天鳥希望獨自飛翔，很快就會碰到籠子。

（五）民間資本豐厚，社會投資渠道狹窄

我國居民具有持幣的傳統(tǒng)，因而社會沉淀貨幣數(shù)額較大。而且我國城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款余額還以非?？斓乃俣戎鹉暝鲩L，所以我國民間資本潛力巨大。但是，雖然現(xiàn)在我國的金融體系已得到了飛速發(fā)展，可供居民選擇的投資渠道仍十分有限。目前中國的存款利率較低，雖然提高了利率，但較中國的通貨膨脹來看，利率仍較低，加上利息稅的開征，私人部門從正規(guī)銀行存款中獲得的收益非常有限。資本市場發(fā)育不健全，造假、黑莊等惡性事件層出不窮，大大打擊了中小投資者的投資信心。一些盈利有保障的基礎設施投資又不對民間資金開放。居民巨大的資金財富與狹窄的投資渠道極不相稱。民間大量資金閑置，而民間金融活動又有著較高的回報，在趨利動機的驅(qū)動下，大量民間資金就流入了民間金融市場，這又促使民間借貸成為一種新的融資方式存在于金融市場。

五、民間借貸發(fā)展的障礙因素

鑒于上述民間借貸對經(jīng)濟社會的具有重要作用，規(guī)范發(fā)展民間借貸，妥善解決民間借貸出路十分必要和緊迫。而正確、深刻地認識阻礙民間借貸發(fā)展的諸多障礙性因素是規(guī)范發(fā)展民間借貸的前提。

（一）法律性障礙

這主要體現(xiàn)在三個方面：一是沒有在法律上明確民間借貸在金融體系中應有的地位；二是缺乏相關法律約束和規(guī)范民間借貸；三是缺乏相關法律保護民間借貸參與者的合法權益。

（二）監(jiān)管性障礙

主要體現(xiàn)在對民間借貸監(jiān)管的相關制度和法規(guī)的缺乏，監(jiān)管技術不夠先進和監(jiān)管態(tài)度的非理性嚴格。

（三）經(jīng)營性障礙

提供民間借貸服務的個人中介和機構中介在經(jīng)營和服務上具有分散性的一面，基本都是各自為政、分散經(jīng)營，組織結構也很不完善。

（四）信用體制障礙

目前企業(yè)信用缺失已成為我國社會信用中最嚴重、最突出的問題。尤其是中小企業(yè)，由于其自身規(guī)模小、競爭能力相對較弱、自有資金不足等先天缺陷，使得信用缺失行為更為嚴重。

六、民間借貸規(guī)范的措施

（一）建立《新型合規(guī)民間借貸機構法》

建立《新型合規(guī)民間借貸機構法》，允許民間資本創(chuàng)建新型合規(guī)民間借貸機構，明確新型合規(guī)民間借貸機構應當是與現(xiàn)有正規(guī)金融機構共存的，具有相同主體資格的合法金融機構；明確其職能是專門從事合法的民間借貸工作，服務于民營經(jīng)濟單位。這樣，將民間借貸的定位用法律予以明確，指明民間借貸的活動內(nèi)容是與正規(guī)借貸互相補充，互相促進的，實現(xiàn)民間借貸和正規(guī)借貸的良性共存。

（二）建構相關法律以規(guī)范發(fā)展現(xiàn)有民間借貸的活動

在立法上，可以借鑒其他國家和地區(qū)的相關立法經(jīng)驗，在民法中增設民間借貸部分，同時，在金融法律制度中制定相關法律法規(guī)引導現(xiàn)有民間借貸組織及其行為規(guī)范化。一方面，要在法律上明確區(qū)分現(xiàn)有民間借貸的合法成分與非法成分，對其分別準確定義，明確合法民間借貸的活動內(nèi)容和范圍。另一方面，對民間借貸主體雙方的權利義務、交易方式、合同要件、借貸最高額、利率水平、違約責任和權益保障等方面，也都要以法律形式加以明確，從而使民間借貸活動和形式都具有法律效力。

（三）建構新型合規(guī)民間借貸機構的市場準入制度

開放對新型合規(guī)民間借貸機構的市場準入限制，允許組建以民間資本發(fā)起設立的新型合規(guī)民間借貸機構具有現(xiàn)實的重要性，但如果操之過急，規(guī)范不力，也會給我國金融市場帶來的巨大的沖擊和不良影響。在積極推進金融市場的對內(nèi)開放，組建和發(fā)展新型合規(guī)民間借貸機構的過程中，在立法現(xiàn)行的原則下，應當始終堅持和遵循合理定位原則和審慎推進原則。

（四）建構風險預警和轉移制度

對民間借貸監(jiān)管必須建立危機預警系統(tǒng)，可設立由金融專家組成的危機評估機構，與監(jiān)管責任部門配合，監(jiān)測區(qū)域內(nèi)外各種風險，并進行追蹤分析、預測，建立警報機制，對各類較大的金融風險的危害程度進行評估，并提出應對措施。

（五）堅決不能“短貸長用”

作為中小企業(yè)，一定要認識到民間借貸資金的特點和本質(zhì)。任何資本都是逐利的，民間資本更是如此。這就是其本質(zhì)。在民間借錢，其成本肯定比從銀行借錢要高。高息，是民間借貸的顯著特點。

民間資本的本質(zhì)和特點告訴我們，中小企業(yè)要向民間借錢，一定不能有絲毫的長期使用的想法?？梢哉f，目前國內(nèi)任何合法的經(jīng)營活動，從長期來看，其利潤率都無法支付民間借貸成本。任何要想通過民間借貸來進行創(chuàng)業(yè)，進行投資，進行企業(yè)日常經(jīng)營，都是行不通的。如果有這種想法，必將以失敗告終。

（六）嚴格控制民間貸款占公司總負債、總資產(chǎn)的比例

適度負債是企業(yè)成長發(fā)展進程中應使用的重要方法。合理負債，既把負債比例控制在總資產(chǎn)的一定范圍之內(nèi)如50%，是安全的。過度負債，對企業(yè)具有潛在的巨大風險。同樣，因為民間借貸的利率高期限短，對企業(yè)短期償債能力要求很高，所以，更應該控制民間借貸額在總負債總資產(chǎn)中的比例。

（七）高度重視民間貸款利率

民間借貸利率是民間借貸活動的核心，借貸雙方務必高度重視。

首先，要弄明白民間借貸計息方式的含義。民間借貸對利率的計算方式很多，有按年息的，更多的是按月的，也有按日計息的。通常按月計息，即幾分利息，所謂一個幾分利息，是講的月息百分之幾。

其次，企業(yè)要把握自己對利率的承受能力，不要“見錢眼開”，不要什么資金都敢要。中小企業(yè)在使用這些資金時，要充分考慮到自己的承受能力。一般講，若資金量在十萬級或小百萬級，使用時間在一個月或三二個月，4分左右的利息，從利息絕對額上來看，支付能不會有大問題。但幾百萬上千萬的資金使用期又是一年以上，利息額就不是一個小數(shù)了。最好不要使用。

第三，要重視復利問題。中小企業(yè)向民間借錢，最好選擇按月付息或按季付息方式。日常，多采取借款時就付息了。即將利息算在借款本金中，俗稱“砍頭息”。這種方式，使實際利率遠高于商定的利率。

（八）嚴格遵守對還款期的約定

中小企業(yè)在使用民間借貸時，必須嚴格遵守對還款期的約定。絕不能像拖久銀行貸款那樣。否則，受到的懲罰將可能是毀滅性的。一是若借款時有抵押物的，一般是在5折以內(nèi)，甚至1、2折的，違約后放貸人收走抵押物，對中小企業(yè)來講損失很大。二是在借款時都約定了違約責任，而違約賠償率遠高于本已很高的利率，甚至計算高額復息。中小企業(yè)違約一筆可能就將面臨破產(chǎn)。因此，在借款到期前，一定籌足款項，按時歸還。

第9篇：借條的法律效益范文

關鍵詞：小微企業(yè) 發(fā)展 金融 問題探討

一、金融支持小微企業(yè)情況

近年來，在國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整政策、經(jīng)濟發(fā)展需求等因素帶動下，涇川縣小微企業(yè)得到了蓬勃發(fā)展，在提供就業(yè)崗位、滿足服務需求、推動地方經(jīng)濟增長等方面發(fā)揮了舉足輕重的作用。截止2015年6月末，涇川縣小微企業(yè)達到532戶，主要涉及文化旅游、餐飲服務、商貿(mào)流通、農(nóng)產(chǎn)品加工、倉儲販運、機電維修、物業(yè)管理、家政服務等行業(yè)領域，小微企業(yè)貸款余額達到12.4億元，同比增加3.1億元，增長33.33%。從以上調(diào)查數(shù)據(jù)可以看出，金融對小微企業(yè)信貸投入呈現(xiàn)逐年遞增態(tài)勢，但因小微企業(yè)盈利能力低、銀行貸款準入門檻高等多種主客觀問題的存在，得到銀行貸款支持的小微企業(yè)只有41.73%，大多數(shù)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營貸款需求仍得不到滿足，資金短缺、融資渠道窄、生產(chǎn)成本高、融資難等因素制約著小微企業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

二、存在的問題

（一）小微企業(yè)經(jīng)營管理水平低，生產(chǎn)收益受市場變化影響大

涇川縣小微企業(yè)雖然發(fā)展較快，但與發(fā)達地區(qū)相比經(jīng)營水平還比較落后。大多數(shù)企業(yè)屬于獨資或股份制的民營企業(yè)，其經(jīng)營管理、財務收支都有明顯的家族特征。主要表現(xiàn)在生產(chǎn)技術落后專業(yè)人才缺少，產(chǎn)品更新升級遲緩，市場競爭力不強。在管理方面，由于家族企業(yè)過多，企業(yè)領導往往集所有權、決策權、管理權于一身，習慣于憑經(jīng)驗、直覺甚至喜好進行決策和管理，容易形成失誤，導致企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營危機。同時，企業(yè)財務管理混亂，財務報表真實性差，隨意性大，不能客觀反映企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況。大多小微企業(yè)經(jīng)營規(guī)模不大，經(jīng)營業(yè)績不穩(wěn)定，資信評級不高，企業(yè)多頭開戶、多頭融資比較嚴重。

（二）小微企業(yè)融資渠道狹窄，融資制約因素多樣化

據(jù)調(diào)查，小微企業(yè)可選擇的金融機構比較少。國有商業(yè)銀行信貸投放都集中在大企業(yè)、大項目及優(yōu)質(zhì)客戶上，對小微企業(yè)貸款特別謹慎，一般都實行不予支持政策。而地方性法人金融機構支持重點在“三農(nóng)”和個體經(jīng)濟，對小微企業(yè)貸款支持十分有限。其次，金融機構信貸產(chǎn)品適合小微企業(yè)的比較少。在各銀行推出的信貸產(chǎn)品中，適合小微企業(yè)的產(chǎn)品特別少。即使個別銀行推出信貸產(chǎn)品，也因為準入門檻過高、授信額度較小、貸前審核嚴格、審批環(huán)節(jié)過多等條件將企業(yè)拒之門外。再次，小微企業(yè)在融資過程中，還受到企業(yè)發(fā)展前景、經(jīng)營項目、產(chǎn)品銷路、自然條件、法人信譽等因素影響。

（三）小微企業(yè)抵押物匱乏，貸款擔保成本較高

據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，涇川縣大多數(shù)小微企業(yè)租用場地生產(chǎn)經(jīng)營，約有58.71%沒有適合銀行貸款條件的抵押物，導致小微企業(yè)在貸款抵押物評估、擔保費用、利率支出等相關成本較高，也成為制約小微企業(yè)融資的客觀因素。而且當?shù)厝鄙偃缟虝?、行業(yè)協(xié)會、企業(yè)聯(lián)合會等民間企業(yè)組織，影響了企業(yè)的技術交流、融資活動等，也不利于多元化貸款擔保機制形成。

（四）小微企業(yè)的社會信用意識比較淡薄

在調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，多數(shù)小微企業(yè)不僅對銀行貸款管理制度、準入條件、審批環(huán)節(jié)等基本常識比較欠缺，而且社會信用觀念比較陳舊，借款仍沿用“口頭約定、借條”的傳統(tǒng)方式，如第三方擔保、財產(chǎn)抵押的融資方式使用較少，企業(yè)之間借貸的期限、利率、償還承諾等相關約定概念模糊，融資關系復雜、借款違約普遍、經(jīng)濟糾紛頻發(fā)。小微企業(yè)社會信用意識淡薄，也是造成企業(yè)與銀行“貸款難”“難貸款”的掣肘因素之一。

三、對策建議

（一）加強小微企業(yè)經(jīng)營管理制度化、規(guī)范化建設

一方面，建議政府部門充分利用管理與服務平臺，適時為小微企業(yè)提供制度建設、經(jīng)營管理、財務核算、融資業(yè)務等方面的知識培訓，及時開展法律法規(guī)宣傳，提高企業(yè)的綜合經(jīng)營管理能力。另一方面，引導小微企業(yè)樹立現(xiàn)代企業(yè)經(jīng)營管理意識，采取“走出去”、“請進來”的方式，積極學習和借鑒發(fā)達地區(qū)小微企業(yè)的成功經(jīng)驗，用市場經(jīng)濟的生產(chǎn)經(jīng)營理念，改進和完善企業(yè)各項管理制度，嚴格規(guī)范財務管理，提高財務管理水平，增強企業(yè)的市場競爭力，努力提升企業(yè)綜合實力和融資能力。

（二）金融機構應開發(fā)創(chuàng)新適銷對路的信貸產(chǎn)品

按照國務院關于金融支持小微企業(yè)發(fā)展的要求，各商業(yè)銀行應深入調(diào)查研究，及時了解掌握小微企業(yè)的需求，提供有針對性的金融服務，拓展業(yè)務范圍，從簡單的信貸支持向綜合金融服務轉變。還要積極開發(fā)適合小微企業(yè)的信貸產(chǎn)品，優(yōu)化信貸資源的配置，創(chuàng)新信貸體制，提高貸款審批效率，適當增加保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，切實幫助小微企業(yè)解決信用低、抵押物缺乏等影響融資的難題。同時，還應有側重地對小微企業(yè)開展金融服務宣傳，推廣票據(jù)融資業(yè)務，向使企業(yè)普及金融知識，真正使經(jīng)營有效益、產(chǎn)品有市場的小微企業(yè)得到金融支持。

（三）政府出臺相關配套政策措施

建議政府加快小微企業(yè)綜合服務平臺建設，引導符合條件的小微企業(yè)通過債券、票據(jù)、信托、網(wǎng)絡金融等新型工具進行融資，拓寬融資渠道，改善融資現(xiàn)狀。同時，應給予農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司優(yōu)惠政策支持，在稅收減免、財政補貼等方面予以傾斜，鼓勵各金融機構為小微企業(yè)提供信貸服務。規(guī)范擔保公司的管理，積極為擔保公司、銀行搭建合作平臺，做好協(xié)調(diào)對接工作，滿足小微企業(yè)融資擔保的需求。鼓勵保險機構開發(fā)小微企業(yè)信貸保險產(chǎn)品，為企業(yè)提供貸款保險服務，降低金融機構的信貸風險，以達到小微企業(yè)、金融機構和保險公司的多贏效果。