網(wǎng)商銀行論文精選(九篇)

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第1篇：網(wǎng)商銀行論文范文

1.網(wǎng)上交易的信用體系還沒有建立。在網(wǎng)絡(luò)交易中，信息傳遞、支付結(jié)算等都在虛擬的網(wǎng)絡(luò)世界中進(jìn)行，交易雙方對對方的身份、信用等都不了解，雖然在支付過程中有第三方平臺，但有些網(wǎng)店的交易信譽(yù)、評價等都存在虛假交易或刷單等行為，消費(fèi)者無法掌握對方的真實(shí)情況，給交易帶來風(fēng)險(xiǎn)。另外，由于我國整個社會信用體系還不完善，社會公眾對信用評價的重視程度還不高，這也影響了網(wǎng)上銀行的快速發(fā)展。

2.消費(fèi)者觀念落后。一是使用還不廣泛。一方面體現(xiàn)在使用人群上，一些發(fā)達(dá)城市和城市中的年輕人是使用的主體。但是中小城市，網(wǎng)銀的普及率還很低，很多顧客還不愿接受網(wǎng)上交易。另一方面，在網(wǎng)銀使用項(xiàng)目上還比較單一，主要體現(xiàn)在網(wǎng)上購物、交費(fèi)、信用卡支付等方面的交易，網(wǎng)銀的很多功能和項(xiàng)目沒有得到普及。

3.網(wǎng)上銀行發(fā)展的基礎(chǔ)服務(wù)還不到位。主要體現(xiàn)在：一是宣傳不到位。由于缺少全面的宣傳，很多人對網(wǎng)上交易還是心存疑慮。特別是近年來媒體上經(jīng)常披露的電信以及網(wǎng)絡(luò)詐騙等案例，更加深了消費(fèi)者的恐懼心理。二是設(shè)備受限。因網(wǎng)上交易既需要網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備的普及，又需要對網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的運(yùn)用和掌握，這樣限制了很大一部分人群的使用。

4.運(yùn)營模式有待轉(zhuǎn)變。目前，網(wǎng)上銀行基本都是采用傳統(tǒng)銀行加網(wǎng)上銀行的綜合模式。它利用傳統(tǒng)銀行的品牌影響力和號召力來提升網(wǎng)上銀行的形象，推出配套的產(chǎn)品。但由于受外在因素的影響，網(wǎng)上銀行更多的是提供一種服務(wù)，交易量和交易類型還很少，盈利能力還很弱，需要進(jìn)一步研究網(wǎng)上銀行的交易項(xiàng)目、交易流程和經(jīng)營模式等。

二、加強(qiáng)網(wǎng)上銀行經(jīng)營管理的對策

1.完善市場準(zhǔn)入制度。對消費(fèi)者和商家都要有嚴(yán)格的準(zhǔn)入審查，這是保證安全交易的基礎(chǔ)。要通過建立嚴(yán)格的審查程序，對準(zhǔn)入單位和個人的身份信息、信用情況等進(jìn)行詳細(xì)摸底調(diào)查，把好網(wǎng)上安全交易的入口關(guān)。同時，要定期進(jìn)行客戶信用、資產(chǎn)等的跟進(jìn)，防范各類風(fēng)險(xiǎn)。

2.完善相關(guān)法律法規(guī)。目前我國針對網(wǎng)上銀行交易也出臺了相關(guān)的法律措施來保證其安全性，但隨著網(wǎng)上銀行的發(fā)展，新的問題也將會隨之出現(xiàn)。要加強(qiáng)網(wǎng)上銀行的立法，在市場準(zhǔn)入、網(wǎng)絡(luò)安全等方面進(jìn)行規(guī)定；要積極借鑒國外先進(jìn)的經(jīng)驗(yàn)，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、交易流程、經(jīng)營管理等方面加強(qiáng)改革，不斷完善網(wǎng)上銀行法律法規(guī)體系，以保障消費(fèi)者的合法權(quán)益。

3.加強(qiáng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)和安全交易的宣傳。銀行要加大網(wǎng)上交易安全知識的宣傳普及。一方面要加強(qiáng)基本網(wǎng)絡(luò)安全知識的宣傳，讓社會公眾不斷了解網(wǎng)絡(luò)，掌握網(wǎng)絡(luò)安全的知識和技能。另一方面，在網(wǎng)上銀行使用過程中，通過業(yè)務(wù)提醒、風(fēng)險(xiǎn)提示和使用說明等，全面告知消費(fèi)者各類風(fēng)險(xiǎn)防范知識，打消消費(fèi)者使用疑慮。

4.加強(qiáng)社會信用體系建設(shè)。一個健全的社會信用體系能夠有效減少金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)金融業(yè)規(guī)范發(fā)展。特別是網(wǎng)上銀行，消費(fèi)者在網(wǎng)絡(luò)交易中只有確定了信用或安全的預(yù)期，才可能放心交易。當(dāng)然，社會信用體系建設(shè)是一個復(fù)雜的工程，需要政府牽頭，相關(guān)職能部門共同協(xié)作，并能夠?qū)崿F(xiàn)信息共享。

第2篇：網(wǎng)商銀行論文范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行；強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合；以人為本；集中管理

1網(wǎng)上銀行的定義

網(wǎng)上銀行是指銀行在互聯(lián)網(wǎng)（Internet）上建立站點(diǎn)，通過互聯(lián)網(wǎng)向客戶提供信息查詢、對賬、網(wǎng)上支付、資金轉(zhuǎn)賬、信貸、投資理財(cái)?shù)冉鹑诜?wù)。更通俗地講，網(wǎng)上銀行就是銀行在互聯(lián)網(wǎng)上設(shè)立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務(wù)不再通過物理的銀行分支機(jī)構(gòu)來實(shí)現(xiàn)，而是借助技術(shù)手段在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)。

網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)全面實(shí)現(xiàn)了無紙化交易。同時，由于網(wǎng)上銀行以先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)為載體，因此它能為客戶提供更加方便、快捷、高效和可靠的服務(wù)。同時，相對于傳統(tǒng)的實(shí)體銀行，網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營成本低廉、簡單易操作、服務(wù)質(zhì)量完善、業(yè)務(wù)領(lǐng)域更寬等優(yōu)點(diǎn)。

2我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

1996年2月，中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁，成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年，中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國，根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，截至2007年底，超過85％的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式，網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。同時，中國銀監(jiān)會的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2006年度我國網(wǎng)上銀行客戶數(shù)量接近7500萬，達(dá)7495萬；網(wǎng)上銀行交易金額達(dá)159萬億元，比上年增長80．78％。網(wǎng)上銀行交易筆數(shù)11．5億筆，比上年增長161％。這些數(shù)據(jù)無疑顯示了我國網(wǎng)上銀行強(qiáng)勁的發(fā)展勢頭。

但是，目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測，在未來幾年，中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右。可見，我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期，市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

3我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇

根據(jù)前文的論述，在新時代，作為一種新型金融形態(tài)的網(wǎng)上銀行，其發(fā)展是歷史的潮流。網(wǎng)上銀行已成為銀行可持續(xù)發(fā)展的強(qiáng)大推動力，在提高商業(yè)銀行的核心競爭力方面是一種重要手段和渠道。并且基于網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)和優(yōu)越性，更多、更快、更好的發(fā)展網(wǎng)上銀行可以為銀行業(yè)務(wù)的拓展、客戶的維持等創(chuàng)造很好的條件，有利于銀行在激烈的行業(yè)內(nèi)競爭中取得優(yōu)勢。對于我國的銀行業(yè)，尤其是各個商業(yè)銀行未來的發(fā)展，應(yīng)當(dāng)將發(fā)展網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)放在其戰(zhàn)略部署的重要位置。通過對我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的研究，總結(jié)出了未來我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的戰(zhàn)略選擇。

3.1強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合，從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)絡(luò)時代的到來使得傳統(tǒng)的閉門造車的營銷理念不復(fù)存在，一個組織要想在殘酷的競爭中求得生存，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合是必不可少的一個制勝法寶。網(wǎng)上銀行的發(fā)展尤其需要這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合。因?yàn)榫W(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展，僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的，其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施，這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費(fèi)，增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時，現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此，這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下，依靠自身優(yōu)勢，制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略，聯(lián)合其他機(jī)構(gòu)，全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場，以求共贏。3.2以人為本，個

傳統(tǒng)銀行經(jīng)營理念的核心是“以量勝出”和“產(chǎn)品驅(qū)動”，其標(biāo)志是通過機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的擴(kuò)張和批量化生產(chǎn)為客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化的金融服務(wù)，以此來降低成本。然而在網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)下，隨著客戶對銀行產(chǎn)品和服務(wù)的個性化需求和期望越來越高，迫使商業(yè)銀行必須從客戶需求出發(fā)，充分體現(xiàn)“以質(zhì)勝出”和“客戶驅(qū)動”，為客戶提供“量身定做”的個性化金融產(chǎn)品和金融服務(wù)。首先，對于網(wǎng)上銀行的發(fā)展，要求網(wǎng)上銀行的建立和發(fā)展時刻要以客戶為中心，及時的了解客戶的需求和喜好，從而為客戶提供其所需要的和更加滿意的產(chǎn)品和服務(wù)。銀行應(yīng)當(dāng)充分的使用客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM），運(yùn)用CRM來管理銀行卡業(yè)務(wù)、網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)等，建立客戶信息數(shù)據(jù)庫，更人性化的服務(wù)客戶。這樣也為銀行更有效的拓展中間業(yè)務(wù)，拓寬市場創(chuàng)造了條件。這里可以借鑒國外網(wǎng)上銀行的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，將網(wǎng)上銀行和企業(yè)、家庭使用的一些財(cái)務(wù)軟件更好地結(jié)合起來成為一個互聯(lián)互通的系統(tǒng)，增強(qiáng)對于高端客戶的吸引力。其次，網(wǎng)絡(luò)時代的另一個特點(diǎn)是能夠?yàn)榭蛻艏磿r的提供個性化服務(wù)，從而滿足不同人的多樣性需求。網(wǎng)上銀行的發(fā)展同樣應(yīng)該把提供個性化的服務(wù)放在戰(zhàn)略部署的重要位置。將創(chuàng)新作為網(wǎng)上銀行發(fā)展的重要推動力量，根據(jù)客戶的不同要求和不同客戶群體的不同需求，為客戶量身定制相關(guān)的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)，有效促進(jìn)銀行整體業(yè)務(wù)的全面進(jìn)步和革新。最后，根據(jù)調(diào)查顯示，銀行客戶對網(wǎng)上銀行滿意度指標(biāo)主要集中在網(wǎng)上銀行的便捷性和安全性兩個方面，因此，這就要求網(wǎng)上銀行的發(fā)展要以便捷性和安全性為目標(biāo)和核心。

3.3加強(qiáng)內(nèi)控，完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行的發(fā)展要求對傳統(tǒng)銀行的管理模式進(jìn)行改革，加快業(yè)務(wù)流程再造和組織體系變革，進(jìn)一步提高經(jīng)營效率。傳統(tǒng)的銀行組織結(jié)構(gòu)是金字塔式的龐大組織，這樣的組織形式阻礙了銀行內(nèi)部不同部門之間的信息共享和信息交流。而網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn)，勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率，必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造，實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是：通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合，優(yōu)化資源配置，降低經(jīng)營成本；通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次，使銀行更加貼近市場，快速應(yīng)對市場變化，增強(qiáng)差異化服務(wù)能力；通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。

集中管理作為一種資源節(jié)約型管理手段，在網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理中可以發(fā)揮最大的效率。網(wǎng)上銀行最大特點(diǎn)之一在于其低成本的優(yōu)勢，而設(shè)立專門的網(wǎng)上銀行部門，精簡機(jī)構(gòu)和人員，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)管理的集中和部門職責(zé)的優(yōu)化，是發(fā)揮網(wǎng)上業(yè)務(wù)低成本優(yōu)勢的必要手段?！氨馄交惫芾砟Ｊ绞窍鄬τ凇敖鹱炙健惫芾順?gòu)架的一種管理模式。它能有效加快信息流的速率，提高決策效率。同時，建立跨部門運(yùn)作機(jī)制，加強(qiáng)橫向溝通和協(xié)調(diào)，也是網(wǎng)上銀行組織結(jié)構(gòu)設(shè)立中必須考慮的重要原則之一。

參考文獻(xiàn)

［1］張愛美.我國網(wǎng)上銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和對策［J］.學(xué)術(shù)天地，2002，（9）.

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［3］陳艷.網(wǎng)上銀行的安全運(yùn)行問題及其對策［J］.經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展，2004，（4）.

［4］周勇.國有銀行基于網(wǎng)上銀行的客戶關(guān)系管理探討［J］.企業(yè)技術(shù)開發(fā)，2006，（5）.

第3篇：網(wǎng)商銀行論文范文

關(guān)鍵詞：網(wǎng)上銀行電子銀行法律風(fēng)險(xiǎn)

一、我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)的迅速普及并持續(xù)高速發(fā)展,為我國網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展提供了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。2001年,我國網(wǎng)上銀行用戶只有200多萬戶,2005年已發(fā)展到3460萬戶。2006年上半年已獲準(zhǔn)開放的外國銀行開設(shè)網(wǎng)上銀行的有48家,農(nóng)村信用社約有5家也開設(shè)了網(wǎng)上銀行,2007年上半年的網(wǎng)上銀行客戶數(shù)達(dá)6900萬左右,網(wǎng)銀交易額約140多萬億。1996年2月,中國銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立和了自己的主頁,成為我國第一家在互聯(lián)網(wǎng)上信息的銀行。1998年,中國銀行、招商銀行開通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。在我國,根據(jù)CNNIC歷年調(diào)查數(shù)據(jù)顯示,截至2007年底,超過85%的網(wǎng)民選擇網(wǎng)上支付作為付款方式,網(wǎng)上支付已經(jīng)成為最為普遍和最受歡迎的網(wǎng)上購物付款方式。雖然目前我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)在整個銀行業(yè)務(wù)交易金額中的比例僅為5%-7%。據(jù)世界銀行預(yù)測,在未來幾年,中國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)量占銀行業(yè)務(wù)量比重將達(dá)20%左右?？梢?我國網(wǎng)上銀行產(chǎn)品將從投入期進(jìn)入發(fā)展期,市場發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

二、防范網(wǎng)上銀行法律風(fēng)險(xiǎn)的對策

1.加強(qiáng)內(nèi)部管理,完善規(guī)章制度和業(yè)務(wù)協(xié)議

網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)能否健康有序地發(fā)展,能否避免和減少法律糾紛,在一定程度上取決于銀行內(nèi)部管理工作是否到位。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)采用先進(jìn)的技術(shù)水平,強(qiáng)化內(nèi)部管理,提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。根據(jù)網(wǎng)上銀行的需要和發(fā)展,不斷完善有關(guān)內(nèi)部規(guī)章制度。在實(shí)際操作中,對于銀行和客戶之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系通過業(yè)務(wù)協(xié)議規(guī)范,盡可能做到詳盡和具體化;對于銀行和網(wǎng)絡(luò)服務(wù)商之間的協(xié)議要明確約定;對于銀行與軟件供應(yīng)商之間的協(xié)議要明確約定。同時擬訂的協(xié)議必須兼顧當(dāng)事人各方的利益,體現(xiàn)公平、合理、合法。

2.加強(qiáng)對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度

目前,利用互聯(lián)網(wǎng)犯罪的案件不斷增多,作案方式也更加隱蔽和復(fù)雜,網(wǎng)上銀行因其交易對象金融貨幣的特殊性,成為網(wǎng)絡(luò)犯罪分子的重點(diǎn)攻擊目標(biāo)。隨著社會信息化程度的不斷提高,計(jì)算機(jī)犯罪日益滲透,危害的程度也越來越高,而刑法對計(jì)算機(jī)犯罪的規(guī)定較為粗疏、原則,量刑也較輕,對網(wǎng)上銀行犯罪的威懾力較弱。因此,目前迫切需要順應(yīng)網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的開展,針對新的網(wǎng)上銀行犯罪問題進(jìn)一步制定出更加具體細(xì)化、操作強(qiáng)的法律規(guī)定,加大對網(wǎng)上銀行犯罪的打擊力度,以確保網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。

3.促進(jìn)行業(yè)聯(lián)合,共同發(fā)展

對于尚處在發(fā)展初期的我國網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù),其發(fā)展的當(dāng)務(wù)之急在于充分利用了網(wǎng)絡(luò)低成本高速度和跨越時空的優(yōu)勢,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合,從而實(shí)現(xiàn)共贏。網(wǎng)上銀行的創(chuàng)立和發(fā)展,僅僅依靠一個銀行或者一個組織的力量是完全不夠的,其發(fā)展需要的是一個龐大的社會基礎(chǔ)硬件設(shè)施和軟件設(shè)施,這包括了金融網(wǎng)絡(luò)設(shè)施建設(shè)、網(wǎng)絡(luò)安全維護(hù)、支付交易協(xié)議制定、相關(guān)法律法規(guī)的健全、社會消費(fèi)理念的轉(zhuǎn)變等等。因此,強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合可以有效的避免重復(fù)建設(shè)而造成對資源的浪費(fèi),增加合并后組織和競爭力和抗風(fēng)險(xiǎn)力。同時,現(xiàn)在網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和通訊技術(shù)的跨時空性和即時性等也為這種強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合提供的必要的前提。因此,這就要求國內(nèi)的銀行要在傳統(tǒng)銀行的基礎(chǔ)和條件下,依靠自身優(yōu)勢,制定簡潔、快速、安全的網(wǎng)上銀行運(yùn)營策略,聯(lián)合其他機(jī)構(gòu),全力打造有特色的網(wǎng)上銀行。從而開拓未來市場,以求共贏。

4.加強(qiáng)內(nèi)控,完善管理機(jī)制

網(wǎng)上銀行具有經(jīng)營層級少、管理鏈條短、運(yùn)營效率高、客戶交易自主性強(qiáng)等特點(diǎn),勢必對商業(yè)銀行舊有的組織體系、管理體制、業(yè)務(wù)流程和運(yùn)營模式等方面產(chǎn)生沖擊。銀行若要通過網(wǎng)上銀行提高業(yè)務(wù)處理效率,必須對傳統(tǒng)的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)流程進(jìn)行再造,實(shí)現(xiàn)從垂直結(jié)構(gòu)到交互式扁平結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)化。當(dāng)前比較合理的選擇是:通過集中化管理實(shí)現(xiàn)全行管理資源的整合,優(yōu)化資源配置,降低經(jīng)營成本;通過扁平化的組織結(jié)構(gòu)減少管理層次,使銀行更加貼近市場,快速應(yīng)對市場變化,增強(qiáng)差異化服務(wù)能力;通過部門之間的橫向溝通實(shí)現(xiàn)銀行各種渠道之間的優(yōu)勢互補(bǔ)和協(xié)調(diào)配合。

5.切實(shí)解決電子銀行的安全技術(shù)問題

技術(shù)問題早已不是發(fā)展電子銀行的關(guān)鍵。我們可以借鑒國外成熟的技術(shù),我國信息應(yīng)用技術(shù)與國外的差距并不是很大,有些方面還比較領(lǐng)先,所需的是進(jìn)一步加強(qiáng)。為此,要增強(qiáng)安全防范意識,加強(qiáng)信息產(chǎn)業(yè)、工商企業(yè)、銀行及公安等部門的協(xié)商配合,完善安全技術(shù)和硬件設(shè)施,把網(wǎng)絡(luò)通信技術(shù)和現(xiàn)代密碼技術(shù)結(jié)合起來盡快建立客戶終端瀏覽器碼處理技術(shù)、防火墻技術(shù)和保護(hù)交易中樞不被入侵的三重安全防護(hù)措施。在充分分析網(wǎng)絡(luò)脆弱性的基礎(chǔ)上,通過采取物理安全策略、訪問控制策略,構(gòu)筑防火墻、安全接口、數(shù)字簽名等高新網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的拓展來實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的事前防護(hù)。加快網(wǎng)絡(luò)加密技術(shù)的創(chuàng)新、開發(fā)和應(yīng)用,包括亂碼加密處理、系統(tǒng)自動簽退技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)使用記錄檢查評定技術(shù)、人體特征識別技術(shù)等。并且,建立不良借款人的預(yù)警名單和“黑名單”制度,實(shí)現(xiàn)統(tǒng)一授信的監(jiān)控。同時,建立一整套電子銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法,加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)范化管理,建立電子銀行重大事件應(yīng)急處理機(jī)制,明確具體重大事件內(nèi)容,處理程序,著力解決好安全與發(fā)展速度的關(guān)系。在業(yè)務(wù)發(fā)展時,要時刻注意風(fēng)險(xiǎn)防范,努力為銀行的客戶創(chuàng)造一個安全的服務(wù)平臺。

第4篇：網(wǎng)商銀行論文范文

前面已經(jīng)提到過，面對互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時代，商業(yè)銀行的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存，積極開拓新的發(fā)展空間是商業(yè)銀行運(yùn)用好互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展自身的有力保障。1.積極開展電商平臺業(yè)務(wù)城市商業(yè)銀行在總的發(fā)展來看，具有先天性的優(yōu)勢，可以說開展電商平臺業(yè)務(wù)是其繼續(xù)發(fā)揮自身優(yōu)勢的保障，因?yàn)槌鞘猩虡I(yè)銀行具有龐大的資金支持，同時在結(jié)算、信貸等方面的優(yōu)勢極為明顯。但是，還應(yīng)當(dāng)看到商業(yè)銀行在這方面還有一些需要改進(jìn)的地方：比如在戰(zhàn)略定位、競爭定位等方面還要有些創(chuàng)新。2.城市商業(yè)銀行要利用好新金融力這就要求在發(fā)展業(yè)務(wù)的過程中，城市銀行要充分利用現(xiàn)代科技的力量，和最新的金融力量進(jìn)行互動，做好彼此之間的合作，實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢互補(bǔ)。眾所周知，金融機(jī)構(gòu)所起到的融通功能在于流動性轉(zhuǎn)換和信用風(fēng)險(xiǎn)管理。銀行憑借資金優(yōu)勢在流動性方面做得比較好，而新金融勢力憑借信息優(yōu)勢在風(fēng)險(xiǎn)管理方面存在著潛力。這就是兩者進(jìn)行合作互補(bǔ)的基礎(chǔ)。

二、城市商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的未來發(fā)展

從上論述可以看出，在信息化的時代，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)突破傳統(tǒng)銀行發(fā)展的模式，將自身放置在市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流之中，利用好現(xiàn)代科技和互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。其未來發(fā)展，筆者認(rèn)為主要包括以下幾個方面：1.全面推進(jìn)改進(jìn)線上評級風(fēng)險(xiǎn)控制制度隨著信息化時代的進(jìn)一步發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)控制的機(jī)制也應(yīng)當(dāng)轉(zhuǎn)變，面對網(wǎng)絡(luò)信用主體身份認(rèn)定不確定的情況，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行及時的創(chuàng)新和變化，實(shí)現(xiàn)線上、線下對接，朝著一體化、全網(wǎng)化的方面推進(jìn)。同時，還要對風(fēng)險(xiǎn)控制的模式的思路進(jìn)行創(chuàng)新，改變傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制思想，充分發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)線上的作用。2.利用互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機(jī)會全面推進(jìn)城市商業(yè)銀行的變革未來城市商業(yè)銀行的發(fā)展空間很大，尤其是在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境之下，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有更多、更好的機(jī)遇。隨著現(xiàn)代商業(yè)銀行“三位一體”化商業(yè)電商平臺向著個性化需求方面的發(fā)展，銀行擁有了更多了解客戶“三流”信息的機(jī)會，利用這些信息，城市商業(yè)銀行能夠有更多的機(jī)會去挖掘和分析，提升其能力。

三、結(jié)語

第5篇：網(wǎng)商銀行論文范文

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；產(chǎn)品創(chuàng)新；對策研究

中圖分類號：F842.6 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號:1003－9031(2011)04－0077－03DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.04.19

一、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的現(xiàn)狀

目前，我國已基本形成國有商業(yè)銀行、全國性股份制商業(yè)銀行、外資銀行并存的大銀行體系，而隨著金融體系改革的深化，新興的地方性股份制商業(yè)銀行、城市銀行、農(nóng)村聯(lián)合銀行、小額貸款公司迅速崛起，進(jìn)一步強(qiáng)化銀行業(yè)的競爭，刺激銀行金融市場發(fā)展。消費(fèi)金融公司、典當(dāng)行、貸款人合法化等也在侵蝕著傳統(tǒng)商業(yè)銀行市場，這些均使同業(yè)之間的競爭白熱化，銀行經(jīng)營將面臨更加強(qiáng)有力的挑戰(zhàn)。

1．我國中資商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品種類較少，衍生品的創(chuàng)新仍處于初級階段。隨著金融機(jī)構(gòu)競爭的加劇，金融產(chǎn)品創(chuàng)新作為銀行核心競爭力的重要組成部分，開始顯現(xiàn)其推動事業(yè)發(fā)展的作用。以中間業(yè)務(wù)為例，2010年四大國有商業(yè)銀行并購與重組等融資顧問新產(chǎn)品創(chuàng)造中間業(yè)務(wù)收入超過800億元，而同期四大國有銀行中間業(yè)務(wù)收入達(dá)1130.31億元，各行中間業(yè)務(wù)收入均有較高的增長，這些均說明了銀行的創(chuàng)新理念和動機(jī)正在變化。

2．金融產(chǎn)品創(chuàng)新以吸納模仿為主，仍處于較低層次。原始型金融產(chǎn)品多集中在傳統(tǒng)的儲蓄存款領(lǐng)域，例如有獎儲蓄、耐用消費(fèi)品定向儲蓄等品種，實(shí)際上變相地提高了儲蓄存款的利率，表現(xiàn)出一些以創(chuàng)新規(guī)避利率管制的傾向。隨著銀行業(yè)競爭愈演愈烈，商業(yè)銀行在加強(qiáng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的過程中加大產(chǎn)品組合力度。如針對中小企業(yè)融資，工商銀行推出“網(wǎng)貸通”業(yè)務(wù)；交通銀行覆蓋企業(yè)不同發(fā)展階段的融資服務(wù)“一站通”；中信銀行的“財(cái)富階梯”四步走等。通過組合配置優(yōu)化了產(chǎn)品服務(wù)流程，這屬于漸進(jìn)式創(chuàng)新[1]。

3．向國際接軌，與新興交易模式相結(jié)合。隨著互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的飛速增長，其強(qiáng)大的信息綜合服務(wù)功能改變了經(jīng)濟(jì)社會各個層面，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨著自身能否快速跟進(jìn)新技術(shù)、推出新服務(wù)的挑戰(zhàn)。以美國花旗銀行為代表的西方銀行緊抓互聯(lián)網(wǎng)工具不斷進(jìn)行金融創(chuàng)新，滿足日漸迅猛的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。目前各大商業(yè)銀行正逐步加大網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，比如工商銀行與阿里巴巴聯(lián)合推出的公司類產(chǎn)品――網(wǎng)商聯(lián)保貸款“網(wǎng)貸通”和“易融通”已上線一年多；廣東發(fā)展銀行推出“好融通”；建設(shè)銀行推出“e貸通”系列產(chǎn)品。

4．利率市場化促使商業(yè)銀行要加大金融產(chǎn)品創(chuàng)新。一是隨著業(yè)內(nèi)競爭日趨激烈以及銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會監(jiān)管措施的逐步落實(shí)，銀行傳統(tǒng)存貸款的業(yè)務(wù)盈利空間縮??；二是利率市場化的趨勢標(biāo)示銀行業(yè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的高盈利時代已過去，必須通過金融產(chǎn)品的創(chuàng)新來維持利潤的繼續(xù)增長。

5．信貸產(chǎn)品結(jié)構(gòu)存在突出矛盾。各大商業(yè)銀行一邊是互相競爭向大中型企業(yè)借貸，另一邊卻向有發(fā)展?jié)摿Φ闹行∑髽I(yè)惜貸或者高息借貸；一邊是企業(yè)跨地區(qū)、跨國發(fā)展后銀行服務(wù)的滯后，另一面是銀行對新興電子信息、技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的被動跟進(jìn)[2]。近年來的經(jīng)濟(jì)危機(jī)打擊了商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，卻為中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新帶來了較大機(jī)遇，所占業(yè)務(wù)比例有了較高提升。這為金融產(chǎn)品的創(chuàng)新創(chuàng)造了有利條件，也為銀行提供了極好的發(fā)展機(jī)遇。

二、我國商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新中存在的問題

1．創(chuàng)新還處于初級階段，產(chǎn)品整合程度不高。從產(chǎn)品管理實(shí)踐來看，國內(nèi)銀行往往是以產(chǎn)品為中心，而不是以客戶為中心，缺乏為客戶創(chuàng)新的意識，是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新，創(chuàng)新出來的產(chǎn)品并不一定是客戶所需。同時，產(chǎn)品的開發(fā)和改進(jìn)往往是從銀行內(nèi)部門的局部利益出發(fā)，對客戶需求缺乏必要的細(xì)分和整合，缺乏具有前瞻性和吸引力的金融產(chǎn)品。雖然現(xiàn)在銀行業(yè)務(wù)種類繁多，日益進(jìn)步的技術(shù)和變化的市場為銀行產(chǎn)品創(chuàng)新提供了廣闊的空間，但卻無法真正為客戶提供一套系統(tǒng)的解決方案，如美國花旗銀行為客戶提供儲蓄、信貸、證券、保險(xiǎn)、信托、基金、財(cái)務(wù)咨詢、資產(chǎn)管理等全能式的金融服務(wù)，客戶為了真正滿足自己的需求，可能還需要選擇不同銀行的不同產(chǎn)品。

2．受制于政府制度供給，缺乏創(chuàng)新自主性。加入WTO以后，我國金融監(jiān)管當(dāng)局仍可直接干預(yù)產(chǎn)品進(jìn)入市場，一發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)會直接限制，比如直接限制貸款和相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模、指令性限制某個產(chǎn)品的銷售等。盡管商業(yè)銀行也努力創(chuàng)新，但前提是要符合監(jiān)管當(dāng)局的要求和政府的階段性安排，這較大程度上影響了商業(yè)銀行創(chuàng)新的積極性和效率，創(chuàng)新的發(fā)展必然受到影響。

3．金融產(chǎn)品創(chuàng)新體制和流程的設(shè)置不盡合理。各家商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)構(gòu)設(shè)置各有不同，管理職能部門間比較混亂。部分商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)構(gòu)設(shè)置情況見表2。筆者了解到，商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的權(quán)限絕大部分集中于總行，其流程更是限制了創(chuàng)新的動力。工商銀行、興業(yè)銀行現(xiàn)行的產(chǎn)品創(chuàng)新流程均類似于項(xiàng)目審批流程，超權(quán)限部分由各業(yè)務(wù)部門上報(bào)總行業(yè)務(wù)條線管理部門審批，權(quán)限以內(nèi)則由分行業(yè)務(wù)部門牽頭匯同相關(guān)部門進(jìn)行產(chǎn)品開發(fā)。招商銀行產(chǎn)品創(chuàng)新由總行負(fù)責(zé)，主要通過借鑒國外銀行產(chǎn)品開發(fā)而成，下級行基本無權(quán)限[3]。

4．產(chǎn)品獨(dú)創(chuàng)性比較低，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重?？v觀西方商業(yè)銀行，其創(chuàng)新大多數(shù)都是自發(fā)的原創(chuàng)性創(chuàng)新，具有鮮明的特色。西方商業(yè)銀行在遵循國家政策的同時，主動挖掘客戶需求，獲得了良好的經(jīng)濟(jì)收益、品牌聲譽(yù)和產(chǎn)品研發(fā)經(jīng)驗(yàn)。目前，我國正處于經(jīng)濟(jì)體制改革過程中，一些銀行始終難以轉(zhuǎn)變觀念，產(chǎn)品創(chuàng)新缺乏活力，定位趨于一致，也使得各商業(yè)銀行產(chǎn)品種類、結(jié)構(gòu)及服務(wù)功能大同小異。一方面導(dǎo)致銀行間同質(zhì)產(chǎn)品競爭激烈，利潤率降低；另一方面導(dǎo)致銀行部分產(chǎn)品閑置，造成資源的浪費(fèi)[4]。另外，我國商業(yè)銀行的金融產(chǎn)品創(chuàng)新過分依賴模仿國外或國內(nèi)領(lǐng)先的創(chuàng)新，目前該類金融產(chǎn)品占我國金融產(chǎn)品的大部分份額。現(xiàn)有的金融產(chǎn)品基本上是由總行設(shè)計(jì)，然后推廣到各地區(qū)分行，產(chǎn)品地區(qū)的差異性、附加值、科技含量都比較小，也是造成我國金融產(chǎn)品同質(zhì)化的原因之一。

三、推動我國商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的思路

我國商業(yè)銀行正處于向現(xiàn)代化綜合商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌期，在當(dāng)前復(fù)雜的經(jīng)濟(jì)金融環(huán)境下必須推進(jìn)商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新，抓住有利時機(jī)，掌握金融產(chǎn)品創(chuàng)新的演化規(guī)律，有效提升金融產(chǎn)品創(chuàng)新層次，不斷提升核心競爭能力。

1．改善產(chǎn)品創(chuàng)新的政策環(huán)境。目前，金融管理部門的當(dāng)務(wù)之急是完善政策環(huán)境、變革監(jiān)管理念。一是要完善擔(dān)保法規(guī)，簡化擔(dān)保執(zhí)行程序，提高處置效率,促進(jìn)財(cái)產(chǎn)擔(dān)保類信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新。二是要完善信息披露和信用評級制度，制訂信息披露標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化信息披露監(jiān)督，發(fā)展信用評級市場，從而改善產(chǎn)品創(chuàng)新的信息信用環(huán)境。三是要推進(jìn)監(jiān)管改革，提高金融機(jī)構(gòu)自主經(jīng)營創(chuàng)新權(quán)，鼓勵綜合經(jīng)營，積極進(jìn)行金融創(chuàng)新。

2．結(jié)合產(chǎn)品創(chuàng)新要求，大力推進(jìn)制度建設(shè)。一是建立適應(yīng)創(chuàng)新的組織架構(gòu)，理順創(chuàng)新管理組織體系。國際上創(chuàng)新的組織模式主要有兩種：一種是建立直屬于董事會的創(chuàng)新委員會，委員會下設(shè)產(chǎn)品研發(fā)等部門，如Bank of America等；另一種是在各事業(yè)部內(nèi)設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)部門，如Citibank在零售銀行、公司銀行、資本市場等各事業(yè)部下都設(shè)有產(chǎn)品研發(fā)部。兩種模式的共同特點(diǎn)是實(shí)行專業(yè)化創(chuàng)新管理，以客戶為中心來加強(qiáng)資源的整合聯(lián)動[5]。這些都是我國商業(yè)銀行應(yīng)借鑒的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，從而建立起既能滿足客戶和市場需求，又能促進(jìn)創(chuàng)新管理專業(yè)化的要求的創(chuàng)新管理組織架構(gòu)和創(chuàng)新團(tuán)隊(duì)。

二是建立以需求為出發(fā)點(diǎn)的產(chǎn)品研發(fā)和推廣流程。要充分發(fā)揮客戶經(jīng)理作為市場前端在創(chuàng)新中的源頭作用，使客戶經(jīng)理成為新產(chǎn)品需求信息的收集者，同時充分發(fā)揮產(chǎn)品經(jīng)理在創(chuàng)新中的支柱作用，使客戶經(jīng)理成為產(chǎn)品研發(fā)的主力軍。建立一個產(chǎn)品研發(fā)快速通道，使客戶需求不用層層審批，直接抵達(dá)產(chǎn)品需求整合部門。產(chǎn)品需求整合的職責(zé)明確給一個部門，由這個部門承擔(dān)起產(chǎn)品需求整合的職責(zé)，要實(shí)行產(chǎn)品服務(wù)創(chuàng)意、功能設(shè)計(jì)、流程設(shè)計(jì)、銷售、推廣、維護(hù)及售后的全過程管理。

三是制定有利創(chuàng)新的激勵機(jī)制。首先，要建立鼓勵創(chuàng)新的考評體系。建立創(chuàng)新評價機(jī)制和獎懲機(jī)制，要形成以市場為導(dǎo)向的研發(fā)目標(biāo)、健全的組織管理體制、切實(shí)有效的營銷手段等特征的金融創(chuàng)新機(jī)制，從而保證金融創(chuàng)新收益的最大化。其次，注重創(chuàng)新人才培養(yǎng)。要引進(jìn)海內(nèi)外產(chǎn)品創(chuàng)新人才，加快創(chuàng)新發(fā)展；要制定綜合持續(xù)的培訓(xùn)制度，加強(qiáng)員工培訓(xùn)，提高員工素質(zhì)。把員工培訓(xùn)、開發(fā)人力資源作為銀行創(chuàng)新管理中的基本點(diǎn)，把人才戰(zhàn)略、產(chǎn)品創(chuàng)新戰(zhàn)略同意部署規(guī)劃，建立人才培養(yǎng)長效機(jī)制。

3．拓展外資銀行和中資銀行合作力度。中資銀行和外資銀行存在廣闊的互利合作空間。在銀團(tuán)貸款、聯(lián)合貸款、保理等公司業(yè)務(wù)方面，中外資銀行各有優(yōu)勢且存在廣泛的共同利益，可以分工合作，共同創(chuàng)新產(chǎn)品和開拓市場。個人業(yè)務(wù)方面，考慮到中資銀行在網(wǎng)點(diǎn)、門檻和本土化等方面的較大優(yōu)勢，預(yù)計(jì)較長時間內(nèi)，“合作為主、競爭為輔”將是外資銀行對中資銀行采取的階段性策略。中外資銀行可以根據(jù)自身實(shí)際和階段戰(zhàn)略選擇合作伙伴，共同發(fā)展。在引入外資金融機(jī)構(gòu)方面，金融管理部門應(yīng)當(dāng)拓寬視野，積極推動國外特色、精品銀行和境內(nèi)銀行的合作，引入海外中小特色銀行發(fā)展特色產(chǎn)品的豐富經(jīng)驗(yàn)[6]。

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An Analysis on Financial Product Innovation of China's Commercial Bank China

GUO Sai-jun

（Guangdong Rural Credit Cooperatives，Guangzhou510627，China）