遙感技術下的煙葉種植保險新模式

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［摘要］由于煙葉種植分散，自然災害頻發(fā)，導致定損復雜，理賠繁瑣。保險公司在承保、查勘和理賠環(huán)節(jié)都需要耗費大量人力物力成本。所以，亟需將遙感技術引入煙葉種植保險的核保核賠中。運用衛(wèi)星遙感大數據和無人機低空遙感技術進行災害評估、受災面積精確認定等工作為農業(yè)保險的核保核賠提供基礎。

［關鍵詞］煙葉種植保險；遙感技術；新模式；指數化標準

我國農業(yè)保險具有高成本性，較之其他險種的經營技術賠付率也更高，云南煙葉是全國煙葉發(fā)展的“領頭羊”，全省煙葉年產量超過90萬噸。在國家和當地政府支持以及煙草公司對煙葉種植保險的補助下，煙葉種植保險的迅速發(fā)展為煙農提供了利益保障。由于云南省煙葉種植區(qū)域地形限制，煙葉種植分散，自然災害頻發(fā)，投保時難以一一確定煙田，理賠時難以處處查勘災情，所以保險公司耗費大量人力物力成本在承保和查勘環(huán)節(jié)。

1云南煙葉種植保險現狀及存在的問題

（1）承保理賠程序復雜。索賠流程包括報案、查勘定損、確定損失賠付金額、張榜公布、發(fā)放賠款等。農戶與保險公司對責任范圍和損失程度上意見不一，難確定賠付金額，索賠流程復雜繁瑣，導致農戶產生抵觸情緒。（2）人力物力耗資較大。保險公司的分支機構大都設置在縣級及以上的城市，一旦發(fā)生保險事故，往往是在縣級的區(qū)域范圍，縣級保險公司人力有限，在災害多發(fā)的季節(jié)往往會聘請臨時員工，人工成本很高而查勘人員素質不高，加上交通不便，也導致了查勘定損失去了時效性。（3）道德風險嚴重。投保了煙草種植保險的農戶，雖然知道保險可以在災害發(fā)生時進行經濟補償，但是大多數農民分不清煙葉種植保險的保險責任，連帶作物索賠、連帶受災索賠和夸大受災面積的情況經常發(fā)生，嚴重影響了保險公司的經營工作。（4）損失計算標準不一?？h級保險公司人數有限，無力一一查勘災情判定損失情況，以云南省太平洋財產保險股份有限公司的煙草種植保險條款為例，其賠款計算公式為：賠款=每畝保險金額×損失面積×損失程度。其中損失面積以及損失程度都存在不確定性，在處理損失面積上，煙農實際投保面積小于實際煙草種植面積，無論哪部分受災時，也總會算到投保區(qū)域上。再者，在損失程度的計算上，一般是選取樣方，抽樣調查，從而確定樣方周圍煙草的損失程度，在損失程度的確定上也多是模糊處理。

2煙葉種植保險現存經營模式

煙葉種植保險的核保核賠流程主要包括：（1）調查與承保。主要是煙草種植區(qū)域是否符合當地普遍采用的種植規(guī)范，其次是投保種植面積的統(tǒng)計及其田主信息。普遍都是人工調查的方式，保險員在村級領導干部登記統(tǒng)計田地信息，按戶統(tǒng)計投保人基本信息。農戶繳納保費后，保險公司出具保險單。（2）報案與受理。指發(fā)生保險事故后，煙農第一時間以電話的方式向村鎮(zhèn)保險技術員報案，再由保險技術員向上級財險公司報案，各保險公司按照受損程度和范圍適時啟動相應級別的應急預案。（3）現場查勘。在保險事故發(fā)生后，根據損失原始記錄和損失清單，適時采取隨機抽樣的辦法確定受損面積。根據保險煙田災害情況、受損面積大小，隨機選擇若干個抽樣點，按實際抽樣點受損煙株有效全損葉片總數與保險單約定的單株有效葉片基數和抽樣點煙草總株數之積的比例計算確定。（4）確定賠款金額。保險公司查勘人員與煙農協(xié)商理賠金額。確定賠償金額是根據保險標的損失程度，發(fā)生部分損失時，保險人根據損失面積和損失程度，在保單和批單規(guī)定的保險煙草有效保險金額標準以內計算賠償金額。（5）理賠公示。保險公司將查勘定損結果在農業(yè)生產經營公共區(qū)域進行公示。

3遙感技術與煙葉種植保險的聯(lián)系

遙感技術的應用使農業(yè)不斷向精準化、高效化以及多樣化發(fā)展，其已經成為未來農業(yè)發(fā)展的一個重要趨勢。通過衛(wèi)星遙感及無人機航拍，將獲取的影像數據導入電腦，利用航空影像拼接軟件及地理信息處理軟件對農作物面積、種類、長勢情況進行分析，獲得相關數據。從而進行災害評估、受災面積精確認定等工作，為農業(yè)保險的核保核賠提供基礎。通過遙感技術，將損害程度指數化，建立遙感數據和損失程度一一對應的賠付標準，按圖承保，按圖索賠。由于煙葉本身的特殊性，其產量為煙葉重量而非類似于玉米、稻谷一類作物產量為其種子，種子或果實在遙感圖像上與其植株本身具有差異性。煙葉整個植株作為其產量的計算，由此在遙感圖像上具有一致性和統(tǒng)一性，可以通過煙葉植被指數等參數以及高光譜特征反映煙葉受損的特征，將理賠標準指數化，大大減少后期查勘理賠的人力物力和理賠糾紛。所以，煙葉種植保險和遙感技術的結合相得益彰。通過對云南省煙葉種植實地考察和煙葉種植保險的深入研究，找出遙感技術在煙葉種植保險中的優(yōu)勢應用，結合遙感技術在煙葉種植保險承保、核保及核賠中發(fā)揮的積極作用，提高烤煙保險的核保核賠效率，節(jié)約人力物力資源，減少道德風險。形成天空地一體化評估模式，為煙葉種植保險的大面積推廣提供理論支撐以及技術指導。

4擬采取的研究方法

依照煙葉生長時間為線索，在每年2月煙苗種植前，利用無人機遙感進行地塊信息的確認，包括將投保煙農信息、投保面積、投保區(qū)域四至建立檔案，由于煙農田地不一定全部集中，有必要以煙農個體為單位建立土地信息檔案，此檔案建立以后，來年統(tǒng)計投保信息時只需要稍作修改。到每年5月煙葉有明確的生長形態(tài)也是災害多發(fā)時節(jié)的開始，利用遙感影像將作物生長情況錄入系統(tǒng)，明確煙葉種植區(qū)域和面積，此后可能發(fā)生保險事故便會有對照的標準。當災害發(fā)生時，直接利用煙葉在遙感圖像上如植被指數等參數特征與5年同期植被指數的參數特征比較，將植被指數大小劃分等級，并對應損失程度，分級定損。技術路線如圖1所示。

5煙葉種植保險新模式

煙葉種植保險新模式圖示如圖2。調查與承保階段，利用衛(wèi)星遙感影像將煙葉種植區(qū)域進行圈定，同時分析統(tǒng)計該區(qū)域歷史極端氣候狀況和發(fā)生頻率，不同種植區(qū)域發(fā)生各種災害的可能性有差異，氣候差異便決定了費率差異。通過無人機遙感影像，因其分辨率遠大于衛(wèi)星遙感影像，所以利用無人機遙感影響對種植區(qū)域的面積進行勾勒計算，將農戶一一建立檔案，匹配田地信息，逐步形成投保信息系統(tǒng)。報案與受理階段與原模式的差異在于在災害發(fā)生前，可利用遙感影像在氣象臺專業(yè)人員的解譯下得到精確的氣象服務，信息傳遞到保險公司，保險公司可以在一定范圍內合理調配查勘人員，確保理賠時效性?，F場查勘階段新模式優(yōu)點在于可快速大范圍查勘損失情況?，F場查勘人員抽樣測定損失情況，操縱無人機技術人員結合煙葉種植前裸地的三維模型，迅速確定飛行路線，得到受災區(qū)域分布情況，拍攝受災區(qū)域，回室內解譯圖片并匹配前期錄入的土地信息。既要有遙感衛(wèi)星相關數據和氣象數據的定量分析，也有基于田間事實描述的定性分析，田間抽樣再結合室內數據對比驗證。確定賠款金額是新模式發(fā)揮作用最大的模塊，理賠金額得到被保險人的滿意才是煙葉種植保險產生的初衷，都是為了保障和補償煙農的利益而產生的，新模式特點在于將煙草的損失指數化。以遙感圖像計算出表征煙葉損失程度的植被指數等參數，再結合查勘人員現場樣方計算的損失程度確定出大區(qū)域范圍內適中的損失程度。再由煙葉種植前期匹配精確的種植面積，相對準確計算出賠償金額。有效避免在田間人工協(xié)商賠償的弊端。理賠公示階段就需要將受災區(qū)域無人機遙感圖像展示出來，將圖像標出具體受災范圍，受災范圍土地戶主的姓名和面積，對應土地受災程度與理賠金額，實現每一步都公開透明。

6意義與建議

6.1意義

（1）引導農業(yè)保險商業(yè)模式的創(chuàng)新，引導保險公司引進其他先進技術運用到保險行業(yè)中。由傳統(tǒng)人工協(xié)商的評估模式到“天空地”一體化評估模式的轉變，對評估和核保形式的完善具有重大的實踐意義。（2）為建立農業(yè)保險大數據平臺添磚加瓦。整合標的的屬性信息和空間信息，推動保險承保由目錄臺賬式管理到空間信息化管理，構建農業(yè)保險信息系統(tǒng)，建立基于遙感技術與快速理賠綜合服務平臺。（3）實現了災情總體評估。從宏觀上了解災害的總體損失情況及空間分布，有效解決災情認識不一的問題，有效地防范報損中存在的道德風險。（4）提供了保險賠付的固定證據?；诤脚挠跋竦奶幚沓晒麛祿蛨D片，客觀科學地向政府以及上級保險公司匯報災害損失情況，說服力強且直觀。（5）為人力難以到達或無法到達區(qū)域的調查提供支持。大大提高了承保和查勘的效率，減少了保險公司的人力和物力成本。

6.2建議

（1）建議保險公司與遙感信息技術公司、中央氣象臺等建立長期合作關系，實現精準氣象預報，保險公司技術人員也應多樣化各領域人才。（2）以煙葉種植保險為例，保險公司需繼續(xù)探索發(fā)展水稻、玉米、大豆等農作物基于遙感技術的新型農業(yè)保險模式。（3）建議建立各類農作物遙感特征信息數據庫，各類農作物損失程度統(tǒng)一標準，利用區(qū)塊鏈的思想，實現農作物特征數據共享，經營農業(yè)保險的財產保險公司能夠利用理賠案例，實現“有經驗”理賠。

[參考文獻]

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[3]白玉燕,王白娟,韓明華,等.煙葉生長周期自然災害理賠系統(tǒng)的涉及與實現[J].食品工業(yè),2013（07）.

作者：王艷霜 王文輝 單位：云南財經大學