談綠色保險國際經(jīng)驗(yàn)借鑒
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［摘要］綠色金融是近年來伴隨著我國經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展而出現(xiàn)的新生事物，逐漸成為社會各界研究的熱門對象。綠色保險作為綠色金融的重要組成部分，在國民經(jīng)濟(jì)與社會發(fā)展中發(fā)揮著越來越重要的作用，尤其是在應(yīng)對環(huán)境污染與氣候變化、保證企業(yè)資金正常運(yùn)轉(zhuǎn)、解決社會風(fēng)險等方面具有獨(dú)特的優(yōu)勢。我國對綠色保險的研究也取得了一定的成果，然而目前我國的綠色保險在各省市發(fā)展取得的成效不一，綠色保險仍處于試點(diǎn)階段，仍需作進(jìn)一步的研究。文章通過對美國、德國、日本等國家綠色保險制度的介紹，總結(jié)了這些國家的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，提出了我國綠色保險發(fā)展的可借鑒之處。
［關(guān)鍵詞］綠色保險;發(fā)展經(jīng)驗(yàn);低碳經(jīng)濟(jì);借鑒
1前言
狹義的綠色保險是指環(huán)境污染責(zé)任保險，是指當(dāng)企業(yè)發(fā)生污染環(huán)境的行為導(dǎo)致第三方人身或者財產(chǎn)損失后，由保險公司在約定的限額內(nèi)對其進(jìn)行賠償，并且也應(yīng)對治理污染的費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償。［1］廣義的綠色保險是一種可持續(xù)發(fā)展的保險，即融入了環(huán)保意識及生態(tài)文明理念的保險經(jīng)營活動，通過保險業(yè)的綠色轉(zhuǎn)型來對生態(tài)環(huán)境進(jìn)行保護(hù)及支持環(huán)保產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，為綠色經(jīng)濟(jì)保駕護(hù)航。文章所指的綠色保險是指狹義的綠色保險。20世紀(jì)80年代以來，隨著全球人口的增長，經(jīng)濟(jì)全球化的加速，低碳經(jīng)濟(jì)發(fā)展中以碳為基礎(chǔ)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式受到了巨大的挑戰(zhàn)，各類災(zāi)害頻發(fā)，污染事故日趨嚴(yán)重，生態(tài)環(huán)境問題已成為阻礙全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要因素之一。據(jù)國家環(huán)保部統(tǒng)計，2018年，全國200個大、中城市一般工業(yè)固體廢物產(chǎn)生量為15.5億噸，工業(yè)危險廢物產(chǎn)生量達(dá)4643萬噸，生活垃圾產(chǎn)生量為21147.3萬噸。［2］在日益嚴(yán)峻的環(huán)境污染形勢下，綠色保險發(fā)揮了轉(zhuǎn)移風(fēng)險，防損減災(zāi)的職能，自2007年我國啟動環(huán)境污染責(zé)任保險試點(diǎn)以來，經(jīng)過十余年的發(fā)展，我國的環(huán)境污染責(zé)任保險取得了一定的成效，但仍存在著諸多問題，因此借鑒國際發(fā)達(dá)國家的綠色保險制度來完善我國的綠色保險就顯得尤為重要。國外發(fā)達(dá)國家綠色保險起步要早于我國，積累了豐富的理論和實(shí)踐實(shí)驗(yàn)，借鑒其發(fā)展經(jīng)驗(yàn)有助于我國綠色保險的發(fā)展，具有代表性的國家主要有以下幾個。
2美國綠色保險的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)
歷史上環(huán)境污染責(zé)任保險最先在美國實(shí)施，1966年之前是事故型公眾責(zé)任保險單承保環(huán)境責(zé)任。隨著美國經(jīng)濟(jì)社會的不斷發(fā)展，其環(huán)境污染責(zé)任保險不斷得到逐漸完善，目前主要包括兩類:一是環(huán)境損害責(zé)任保險，保障的是被保險人因環(huán)境污染引起第三人人身財產(chǎn)損失，從而承擔(dān)的賠償責(zé)任;二是自有場地治理責(zé)任保險，保障的是被保險人因污染造成自有或者所使用的場地?fù)p壞從而必須花費(fèi)的治理費(fèi)用。美國的環(huán)境責(zé)任保險采取的是強(qiáng)制保險模式，對企業(yè)排放有毒物質(zhì)或者對廢棄物進(jìn)行處理引起的環(huán)境損害責(zé)任實(shí)施強(qiáng)制性責(zé)任保險。雖然美國的環(huán)境污染責(zé)任保險在推行中遇到了較大的壓力，但是相關(guān)法律一直是其發(fā)展的有力保障。為了保護(hù)環(huán)境，美國制定了許多聯(lián)邦法律，比如《空氣清潔法》《清潔水法》《有害物質(zhì)控制法》《資源保護(hù)和賠償法》等，甚至對有異議的保險條款出臺了法律性的規(guī)定，比如針對20世紀(jì)70年代一般綜合責(zé)任保單中的“突然和意外”措辭，于1980年制定了《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》，進(jìn)行了界定。這些法律中都對環(huán)境損害規(guī)定了相當(dāng)嚴(yán)厲的罰款或者其他懲罰措施。除了聯(lián)邦法律，各州也頒布了環(huán)境保護(hù)法，有的甚至比聯(lián)邦法律還要嚴(yán)厲。在美國司法實(shí)踐中，面對日趨嚴(yán)峻的環(huán)境污染問題，法院在審理環(huán)境污染損害賠償?shù)膯栴}上，往往偏向于受害者，對造成污染的企業(yè)給予較為嚴(yán)厲的懲罰。被告污染企業(yè)往往被判給受害人超出實(shí)際損失的巨額賠償金，以防止個別污染企業(yè)寧可罰款也不治污的亂象。除了法律上的保駕護(hù)航，美國的環(huán)境污染責(zé)任保險的承保機(jī)構(gòu)也是較為特殊。1982年，美國成立了污染責(zé)任保險協(xié)會，即由多家保險公司組成的承保聯(lián)合體，1988年，由政府出資設(shè)立了環(huán)境保護(hù)保險公司，由美國政府進(jìn)行實(shí)際控制和監(jiān)督，不以營利為目的，是一家政策性公辦保險機(jī)構(gòu)，專業(yè)性強(qiáng)，又有政府的強(qiáng)制力和公信力作為后盾，因此能夠使受害人獲得充分的賠償，對環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展起到了重要的作用。在保障范圍上，美國環(huán)境污染責(zé)任保險一般只承保意外的、突發(fā)性的環(huán)境污染事故，企業(yè)日常經(jīng)營活動中的排污行為所致的累積性的損害不含在其中，但是可以通過特約承保。美國的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品非常豐富，包括清潔費(fèi)用限額(CCC)、承包商污染責(zé)任(CPL)、錯誤和遺漏(E＆Q)、污染法律責(zé)任(PLL)、儲罐污染保險(STPI)、補(bǔ)充環(huán)保汽車責(zé)任(SEAL)等等，涉及侵權(quán)責(zé)任的多種情況。在事故的預(yù)防上，保險人為在環(huán)保方面做得比較好的企業(yè)提供更低的保費(fèi)，從而督促企業(yè)做好環(huán)境風(fēng)險的防范。此外保險公司還雇傭?qū)I(yè)的環(huán)境評估專家組成環(huán)境評估小組，對投保企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險進(jìn)行評估，督促企業(yè)進(jìn)行整改，預(yù)防風(fēng)險事故的發(fā)生。在索賠時效的規(guī)定上，美國采用日落條款來約定雙方的權(quán)益，最長的索賠時效長達(dá)30年。
3德國
德國的環(huán)境責(zé)任保險是在一般的責(zé)任保險基礎(chǔ)上發(fā)展起來的，在20世紀(jì)90年代之前，德國的環(huán)境責(zé)任保險品種比較少，只包括某些方面的污染，比如水域污染責(zé)任保險，只規(guī)定了水污染方面的保險，保險范圍比較狹窄，直到1990年《環(huán)境責(zé)任法》的頒布，將環(huán)境污染責(zé)任保險的承保范圍進(jìn)一步拓寬，該法要求經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展中的所有行業(yè)，特別是化工相關(guān)企業(yè)，都要投保環(huán)境責(zé)任保險，同時《環(huán)境責(zé)任法》中明確列出了環(huán)境污染風(fēng)險等級較高的特定設(shè)施，這些設(shè)施的所有人必須采取相應(yīng)措施來降低其環(huán)境污染風(fēng)險，并且在發(fā)生污染事故后確保能履行其賠償治理責(zé)任，這些設(shè)施所有人可以購買環(huán)境污染責(zé)任保險，也可以向金融機(jī)構(gòu)及政府尋求財務(wù)擔(dān)保。如果設(shè)施所有人沒有按要求實(shí)行，則被禁止運(yùn)營，同時還要承擔(dān)嚴(yán)厲的懲罰。后隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，環(huán)境責(zé)任保險顯現(xiàn)出比財務(wù)擔(dān)保更加明顯的優(yōu)勢，于是逐漸向環(huán)境污染責(zé)任強(qiáng)制保險轉(zhuǎn)變。德國于2007年修訂了《保險合同法》，詳細(xì)規(guī)定了環(huán)境污染強(qiáng)制責(zé)任保險的具體操作細(xì)則，同年德國頒布了《環(huán)境損害法》，開始推行新險種———環(huán)境治理保險，因此德國的環(huán)境責(zé)任保險主要有環(huán)境污染責(zé)任保險和環(huán)境污染治理保險兩類，前者對應(yīng)公法，承保的范圍是企業(yè)發(fā)生污染時帶來的賠償責(zé)任，后者對應(yīng)私法，承保的是對生態(tài)環(huán)境造成損害后的治理責(zé)任，這兩種保險互為補(bǔ)充，完善德國的環(huán)境污染責(zé)任保險。在保障范圍上，德國起初僅對突發(fā)的、意外的污染事故進(jìn)行承保，一直到1965年，保障范圍擴(kuò)大，對水體逐漸污染造成的損失也進(jìn)行了承保。另外，德國的環(huán)境責(zé)任保險規(guī)定的索賠時效一般都在3年以上。德國的環(huán)境保護(hù)受到世界各國的關(guān)注，在環(huán)境法律的立法、執(zhí)行上都十分嚴(yán)格，環(huán)境法制體系比較完善，法規(guī)中所用的環(huán)境標(biāo)準(zhǔn)十分嚴(yán)格，被稱為“最綠的環(huán)境法”，環(huán)境法律所涉及的面也比較廣，包括公法及私法，且在法規(guī)中對各種風(fēng)險的類型規(guī)定得十分詳細(xì)，如《環(huán)境責(zé)任法》直接以附件的形式詳細(xì)列舉了各種高風(fēng)險設(shè)備，覆蓋了關(guān)系國計民生的所有行業(yè)，說明這些設(shè)備造成的人身傷亡及財產(chǎn)損失由設(shè)備所有人負(fù)責(zé)賠償，這些明細(xì)的規(guī)定明確了賠償責(zé)任，減少了理賠糾紛。
4日本
日本于1974年9月開始實(shí)施《公害健康受害補(bǔ)償法》，規(guī)定如果公眾因?yàn)楣Χ鴮?dǎo)致健康受損，可以得到補(bǔ)償，類似于一種環(huán)境責(zé)任保險。1987年9月實(shí)施《有關(guān)公害健康受害補(bǔ)償?shù)确伞?，主要目的是促進(jìn)綜合性環(huán)境保障措施的實(shí)施及加強(qiáng)對大氣污染的預(yù)防。在環(huán)境污染事故發(fā)生后，被保險者為消除污染支付的費(fèi)用，賠償?shù)谌降膿p失，以及被保險者的訴訟費(fèi)用等損失都屬于保險責(zé)任范圍。在費(fèi)率方面，保險費(fèi)率與企業(yè)所在行業(yè)的風(fēng)險高低掛鉤，風(fēng)險越高，費(fèi)率越高，另外，雙方簽約的時候商定的保險金額越高，保費(fèi)就越高。與美國、德國的強(qiáng)制保險模式不同，日本采取的是任意保險模式，即不管企業(yè)的環(huán)境風(fēng)險如何，均可以自主決定是否參保。但保險公司對參保企業(yè)的資格有嚴(yán)格的要求，在企業(yè)申請參保前，保險公司會對該企業(yè)的環(huán)境管理水平進(jìn)行調(diào)查，如果沒有達(dá)到保險公司的要求，則會被拒保，直到企業(yè)按照要求整改達(dá)到規(guī)定的水平，這樣有利于督促企業(yè)采取措施預(yù)防環(huán)境污染事故的發(fā)生。日本的環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品種類較多，主要包括土壤污染責(zé)任保險、廢棄物排放責(zé)任保險、加油站漏油污染責(zé)任保險、一般環(huán)境責(zé)任保險、承包環(huán)境污染責(zé)任保險、附加場地污染治理費(fèi)用的環(huán)境責(zé)任保險、附加設(shè)施損壞賠償責(zé)任的環(huán)境污染賠償責(zé)任保險，環(huán)境污染責(zé)任保險產(chǎn)品不斷完善，承保手續(xù)不斷簡化，同時保險公司也在尋求降低費(fèi)率的模式，為各行各業(yè)的企業(yè)提供更好的環(huán)境責(zé)任保險服務(wù)。
5英國和法國
英國和法國的實(shí)施模式與美國、日本不同，其采取自愿為主、強(qiáng)制為輔的模式。國家通過法律明確規(guī)定強(qiáng)制投保的行業(yè)(如石油開采、造紙、核能源等)，所規(guī)定行業(yè)的各企業(yè)必須強(qiáng)制投保，除此之外，一般企業(yè)可自主決定是否投保環(huán)境責(zé)任保險。英法兩國先后制定環(huán)境相關(guān)方面的法律，法國1998年頒布了《法國環(huán)境法》，明確規(guī)定了環(huán)境責(zé)任保險的相關(guān)內(nèi)容。英國在污染控制方面，采取較多的行政措施，司法措施比較少。隨著英法兩國經(jīng)濟(jì)的不斷深化，兩國還聯(lián)合建立了再保險市場，對承保機(jī)構(gòu)的風(fēng)險進(jìn)行分散，同時也擴(kuò)大了承保的范圍，將漸進(jìn)式、反復(fù)性的污染也納入其中，為保險人建立災(zāi)難風(fēng)險后備資金儲備庫，使受害人能得到及時、有效的賠償。承保機(jī)構(gòu)的選擇上，法國成立了技術(shù)委員會，該委員會在保險費(fèi)率的厘定、污染損失的確定上均做出嚴(yán)格的要求，確保專業(yè)化經(jīng)營。英法兩國采取的自愿為主、強(qiáng)制為輔的保險模式，能對不同風(fēng)險的企業(yè)采取不同的投保策略，既能有效地進(jìn)行風(fēng)險分散，也能根據(jù)風(fēng)險的情況篩選投保對象，可以滿足各地區(qū)企業(yè)的差異化需求，能夠使環(huán)境污染責(zé)任保險進(jìn)行因地制宜實(shí)施。同時加上兩國社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高、保險市場發(fā)達(dá)和國民保險意識較強(qiáng)，因而兩國的環(huán)境污染責(zé)任保險相對于其他國家而言取得了較大的成功，既能激活保險市場，抵抗大型風(fēng)險，又能為政府節(jié)省行政成本。
6國外經(jīng)驗(yàn)對國內(nèi)綠色保險發(fā)展的借鑒
6.1實(shí)施相對完善的法律制度
西方國家在綠色保險的推行中，都有較為完善的環(huán)境立法體系作為后盾，大多把環(huán)境污染責(zé)任保險實(shí)行的對象、保障范圍以及違規(guī)的具體懲罰金額、懲罰措施都明確列在相關(guān)的法律條文中，比如美國的《綜合環(huán)境反應(yīng)、賠償和責(zé)任法》、德國的《環(huán)境責(zé)任法》和《環(huán)境損害法》、法國的《法國環(huán)境法》等這些國家級法律都有關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險內(nèi)容的明確規(guī)定，有了完善的法律制度作為保障，環(huán)境污染責(zé)任保險的發(fā)展才能夠披荊斬棘。
6.2設(shè)立專門保險機(jī)構(gòu)
在確定經(jīng)營環(huán)境污染責(zé)任保險的保險公司時，大多數(shù)發(fā)達(dá)國家是采取組建專門的環(huán)境保護(hù)保險機(jī)構(gòu)的方法，如美國于1988年成立了以政府為背景的專門環(huán)境保護(hù)保險公司，法國成立了環(huán)境污染責(zé)任保險技術(shù)委員會，同時由本國保險公司與外國保險公司組建成再保險聯(lián)營集團(tuán);荷蘭則是篩選國內(nèi)的保險公司來組建了專門的環(huán)境保險公司。這些環(huán)境保護(hù)保險機(jī)構(gòu)，專業(yè)性比較強(qiáng)，在保費(fèi)的確定上，可以通過對環(huán)境風(fēng)險的專業(yè)評估來厘定合適的保險費(fèi)率，在理賠定損時可以迅速準(zhǔn)確地評估損失，確定賠償金額，減少理賠的環(huán)節(jié)，降低理賠成本。另外有政府的公信力和強(qiáng)制力作為背景，也能督促企業(yè)主動參保，提高企業(yè)的環(huán)保意識。
6.3強(qiáng)制力度強(qiáng)，對違規(guī)企業(yè)懲罰嚴(yán)厲
當(dāng)前全球環(huán)境污染形勢越來越嚴(yán)峻，國外大多是以強(qiáng)制性模式來開展環(huán)境污染責(zé)任保險。比如美國采取強(qiáng)制模式，要求排放毒物質(zhì)和廢棄物可能引起損害的企業(yè)必須參保，且在司法上對致害人所判處的賠償金往往超出實(shí)際損失金額，對致害企業(yè)進(jìn)行嚴(yán)厲的懲罰;德國采取的是強(qiáng)制加財務(wù)擔(dān)保的模式，對違規(guī)企業(yè)要求停止?fàn)I業(yè)并進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰。英法兩國雖然采取柔性漸進(jìn)模式，但是也對一些重污染行業(yè)規(guī)定必須強(qiáng)制參保，違規(guī)者將進(jìn)行處罰。英國甚至在某些案件中的罰款沒有上限，嚴(yán)重的則要承擔(dān)刑事責(zé)任。這些嚴(yán)厲的處罰提高了企業(yè)的污染成本，可以促使企業(yè)提高環(huán)保意識，主動做好環(huán)境保護(hù)工作。
6.4保險產(chǎn)品豐富，涉及面廣
美國及日本的環(huán)境污染責(zé)任保險比較豐富，產(chǎn)品類型細(xì)化，囊括了各行各業(yè)的污染情況。不同的環(huán)境風(fēng)險，保險費(fèi)率是不同的，企業(yè)可以根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)營情況選擇跟自己的實(shí)際風(fēng)險相匹配的保險產(chǎn)品，滿足企業(yè)的需求。
6.5保障范圍逐漸擴(kuò)大
在早期的發(fā)展中，各國均只是承保突發(fā)的、意外的污染事故造成的人身損害及財產(chǎn)損失，隨著各國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展及保險行業(yè)的不斷發(fā)展壯大，保障范圍也在逐漸地擴(kuò)大，把漸進(jìn)式污染也納入了其中，比如美國、德國、法國等，提高了保險的保障力度，加強(qiáng)了保險業(yè)對環(huán)保事業(yè)的促進(jìn)作用。
6.6索賠時效的規(guī)定合理
由于環(huán)境污染帶來的損害大多具有隱蔽性、累積性，國外的環(huán)境責(zé)任保險索賠時效一般比較長，比如美國、德國，最長達(dá)30年，如果環(huán)境污染的后果比較明顯并且能確定的，可以縮短至5～8年。索賠時效規(guī)定在合理的時間內(nèi)，有利于保護(hù)保險人和被保險人雙方的利益，既能使受害人得到應(yīng)有的賠償，也能保護(hù)保險公司不因無限制的責(zé)任導(dǎo)致經(jīng)營風(fēng)險。
作者：李瑾 梁玉 單位：廣西財經(jīng)學(xué)院
