自助銀行發(fā)展趨勢(shì)精選(九篇)

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第1篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

但是，應(yīng)該注意到，雖然國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自助渠道的發(fā)展取得了令人矚目的成績(jī)，但自助渠道的定位并沒有發(fā)生實(shí)質(zhì)性改變，主要渠道功能仍然是在網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)為柜面分流，在網(wǎng)點(diǎn)外為客戶提供基本的業(yè)務(wù)辦理功能。自助設(shè)備自身的功能升級(jí)和技術(shù)革新主要側(cè)重提升基礎(chǔ)業(yè)務(wù)辦理的效率，但并沒有從本質(zhì)上擴(kuò)大其功能內(nèi)涵。所謂功能的升級(jí)主要有兩個(gè)內(nèi)容：一是復(fù)制更多的柜面交易功能，使更多的原來(lái)只能在柜面完成的交易同樣能在自助設(shè)備上完成，如更改預(yù)留手機(jī)號(hào)碼；二是提升某些操作環(huán)節(jié)的效率、便利性和安全性，比如人臉能夠讓客戶免去輸入密碼的環(huán)節(jié)，提高操作安全性。這兩類功能升級(jí)與自助設(shè)備誕生之初即具備的取現(xiàn)功能沒有本質(zhì)區(qū)別，該功能的設(shè)計(jì)就是為了分流柜面業(yè)務(wù)，具備高效率和便利性，只是沿著類似的思路進(jìn)一步擴(kuò)展功能。

與國(guó)內(nèi)銀行自助渠道規(guī)模擴(kuò)大、定位不變的形勢(shì)相反，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行自助渠道近年來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)是規(guī)模保持穩(wěn)定、定位發(fā)生轉(zhuǎn)變。國(guó)外銀行自助渠道的服務(wù)密度已經(jīng)較高，近年來(lái)變化不大。發(fā)達(dá)地區(qū)如北美、歐洲等近幾年來(lái)服務(wù)密度基本保持不變，有的甚至出現(xiàn)階段性下降。2009～2015年，高收入國(guó)家的ATM服務(wù)密度整體趨勢(shì)走低。西班牙、日本、法國(guó)近年來(lái)ATM服務(wù)密度均出現(xiàn)下降，西班牙的下降趨勢(shì)尤其明顯；加拿大作為世界上ATM服務(wù)密度最高的國(guó)家之一，近年來(lái)服務(wù)密度較為穩(wěn)定。因此，國(guó)外銀行自助渠道的變革與創(chuàng)新主要體現(xiàn)在自助設(shè)備功能設(shè)計(jì)的新思路和自助渠道的定位轉(zhuǎn)化上，其功能設(shè)計(jì)在功能拓展和結(jié)構(gòu)性改進(jìn)上都有不同于以往的新思路，這使得自助渠道日益成為全功能、場(chǎng)景化、跨渠道協(xié)同和重視品牌體驗(yàn)的新型物理渠道。這是國(guó)外銀行緊跟移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代新形勢(shì)，努力適應(yīng)金融消費(fèi)者新的行為習(xí)慣的結(jié)果。

本文對(duì)國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家銀行自助渠道的功能創(chuàng)新動(dòng)態(tài)和渠道定位轉(zhuǎn)型趨勢(shì)進(jìn)行了觀察總結(jié)，為國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行自助渠道轉(zhuǎn)型、完善自助渠道的管理提供有益借鑒。

國(guó)外銀行自助設(shè)備功能創(chuàng)新趨勢(shì)

用“劇變”來(lái)形容近年來(lái)國(guó)外銀行自助設(shè)備的功能創(chuàng)新并不為過(guò)。自助設(shè)備從外形到內(nèi)在功能，從處理效率到客戶體驗(yàn)，都有了非常明顯的改善。而且，自助設(shè)備的功能設(shè)計(jì)正在越來(lái)越多的與商業(yè)銀行的渠道網(wǎng)絡(luò)協(xié)同起來(lái)，在獲客上加入了場(chǎng)景化功能，在客戶引流上與越來(lái)越多的其他渠道融合?？傊灾拦δ苷谝詬湫碌乃悸愤M(jìn)行著全方位的革新。

從金融功能到泛金融功能。從功能演變上看，國(guó)外商業(yè)銀行ATM的功能發(fā)展主要經(jīng)歷了三個(gè)階段：?jiǎn)我滑F(xiàn)金功能、多業(yè)務(wù)功能和泛金融功能。目前，國(guó)外大多數(shù)銀行的ATM已經(jīng)處在多業(yè)務(wù)功能階段，具備現(xiàn)金存取、支票功能、轉(zhuǎn)賬、查詢等金融功能。近年來(lái)泛金融功能的趨向開始顯現(xiàn)。例如，富國(guó)銀行ATM可以購(gòu)買郵票、演出票；設(shè)置了專門的功能按鈕，點(diǎn)擊進(jìn)入可以給美國(guó)紅十字會(huì)捐款；還可以播放富國(guó)銀行公益項(xiàng)目的宣傳片，提升品牌聲譽(yù)。桑坦德銀行的校園ATM不僅支持金融業(yè)務(wù)功能，還支持學(xué)生查閱學(xué)業(yè)信息。

從功能實(shí)現(xiàn)到客戶體驗(yàn)。與此前ATM服務(wù)滿足于實(shí)現(xiàn)功能相比，現(xiàn)在國(guó)外商業(yè)銀行非常重視ATM服務(wù)的客戶體驗(yàn)，從外觀、屏幕、鍵盤、取款、識(shí)別、回單、問題及時(shí)響應(yīng)等方面挖掘客戶痛點(diǎn)并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM轉(zhuǎn)化了安裝角度，使排隊(duì)等候的客戶與ATM屏幕呈180度角，巧妙保護(hù)了使用ATM客戶的個(gè)人隱私。富國(guó)、花旗、摩根大通等銀行使用大型觸屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，語(yǔ)言通俗易懂，方便客戶與銀行互動(dòng)。

從業(yè)務(wù)辦理到個(gè)性化營(yíng)銷。國(guó)外商業(yè)銀行都在致力于研發(fā)“更智能”的ATM。通過(guò)將ATM與客戶信息管理系統(tǒng)相聯(lián)系，ATM不僅能夠“記住”客戶常用選項(xiàng)，還能夠挖掘和預(yù)測(cè)客戶需求，為客戶推薦個(gè)性化服務(wù)。ATM由此增加了營(yíng)銷功能，不再僅僅是一臺(tái)交易處理機(jī)器。比如，富國(guó)銀行ATM把客戶常用的取款金額和回單形式自動(dòng)標(biāo)記為綠色，方便客戶迅速選擇。新加坡華僑銀行的ATM能夠顯示帶有客戶姓名的個(gè)性化問候語(yǔ)，還能夠根據(jù)客戶的偏好展示廣告，或推薦客戶到柜臺(tái)體驗(yàn)產(chǎn)品，受到客戶熱烈歡迎。桑坦德銀行巴西的ATM也已經(jīng)具備了個(gè)性化營(yíng)銷功能。

第2篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

那么，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)崛起之際，營(yíng)銷行業(yè)板塊正在發(fā)生怎樣的深層變化？為企業(yè)提供了哪些獨(dú)特而高效的新市場(chǎng)拓展工具？比如：越來(lái)越多的品牌廣告主意識(shí)到來(lái)自于朋友分享的信息更能影響購(gòu)買決策。招商銀行通過(guò)人人報(bào)到，完整詮釋了LBS營(yíng)銷促進(jìn)到店消費(fèi)、引發(fā)口碑傳播、培養(yǎng)消費(fèi)者忠誠(chéng)度三大商業(yè)價(jià)值。

招商銀行繼2012年7月份攜手人人推出全球首張社交信用卡——人人信用卡之后，又于近日提供1萬(wàn)家簽約商店與人人手機(jī)客戶端的“人人報(bào)到”LBS功能相結(jié)合。用戶報(bào)到時(shí)會(huì)收到簽約商家對(duì)于人人信用卡的優(yōu)惠消費(fèi)訊息。而對(duì)于將人人賬號(hào)與招商賬號(hào)綁定的用戶，一旦刷卡消費(fèi)就會(huì)收到招行發(fā)送的消費(fèi)短信鏈接，用戶點(diǎn)擊后可簡(jiǎn)單編輯發(fā)送新鮮事至人人網(wǎng)與好友分享消費(fèi)樂趣，并獲得額外的消費(fèi)積分，并以此來(lái)?yè)Q取招行實(shí)物贈(zèng)品或人人網(wǎng)會(huì)員權(quán)益。到店消費(fèi)，然后通過(guò)新鮮事主動(dòng)傳播給好友，最終獲得積分并形成一定的忠誠(chéng)度，招商銀行基于人人報(bào)到實(shí)施的案例，已基本構(gòu)成一條完整的LBS營(yíng)銷鏈?zhǔn)椒磻?yīng)。

對(duì)此，廣發(fā)銀行信用卡中心總經(jīng)理林德明表示，技術(shù)創(chuàng)新是行業(yè)發(fā)展的重要?jiǎng)恿??；ヂ?lián)網(wǎng)提供了更多樣、更個(gè)性化的營(yíng)銷推廣、客戶溝通模式，通過(guò)與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，有效的提升了各項(xiàng)營(yíng)銷推廣及業(yè)務(wù)辦理的效率，節(jié)約溝通成本。與招銀類似，廣發(fā)歷來(lái)重視與互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合與應(yīng)用，重點(diǎn)通過(guò)新營(yíng)銷方式和新業(yè)務(wù)拓展進(jìn)行結(jié)合?，F(xiàn)在，廣發(fā)銀行信用卡無(wú)論是推廣層面還是業(yè)務(wù)層面，都與互聯(lián)網(wǎng)科技做了大量的整合。

首先在營(yíng)銷推廣方面，廣發(fā)信用卡通過(guò)官方網(wǎng)站、網(wǎng)絡(luò)客服、網(wǎng)絡(luò)廣告、搜索引擎、電子郵件、微博、社區(qū)等多種互聯(lián)網(wǎng)模式實(shí)現(xiàn)了立體、有針對(duì)性的信用卡業(yè)務(wù)精準(zhǔn)推廣，豐富了營(yíng)銷形式，大幅提升了營(yíng)銷效率之余，有效節(jié)約了營(yíng)銷成本。如新浪微博上，關(guān)注廣發(fā)信用卡官微的粉絲數(shù)量就已突破30萬(wàn)。

其次，業(yè)務(wù)辦理方面：包含網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)自助服務(wù)、LBs服務(wù)等方面內(nèi)容，廣發(fā)信用卡都與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行了有效的整合。

最后，廣發(fā)樂賞日的海報(bào)上新增了二維碼信息，通過(guò)手機(jī)掃描二維碼登錄到廣發(fā)樂賞日網(wǎng)站，不僅可以查找到附近的優(yōu)惠商家，還可以在微博上與朋友分享商戶信息并參與抽獎(jiǎng)。為持卡人帶來(lái)便利的同時(shí)也達(dá)到傳播信息的目的。

當(dāng)然，除了品牌營(yíng)銷，廣發(fā)銀行自助業(yè)務(wù)也成了LBS新技術(shù)的實(shí)驗(yàn)區(qū)。

第3篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

[關(guān)鍵詞]交易銀行；線上線下；渠道；考核；電子商務(wù)

doi：10.3969/j.issn.1673 - 0194.2017.02.070

[中圖分類號(hào)]F832.33；F272.3 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A [文章編號(hào)]1673-0194（2017）02-0-02

1 交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展的背景

交易銀行渠道平臺(tái)主要作用在于堅(jiān)持以客戶為中心，通過(guò)創(chuàng)新渠道產(chǎn)品、優(yōu)化渠道功能、提高風(fēng)險(xiǎn)控制等方面更好的滿足客戶需求，吸引、留住客戶，增加資金沉淀，促進(jìn)客戶資金在農(nóng)行體系內(nèi)的循h(huán)。在發(fā)展公司類交易客戶時(shí)，通過(guò)發(fā)揮網(wǎng)點(diǎn)、農(nóng)行掌上銀行、POS、智付通、ATM、商e付（B2C）、e商e農(nóng)管家等線上線下渠道作用，解決企業(yè)在交易過(guò)程中的金融問題，提高客戶的忠誠(chéng)度，降低成本，并從每一個(gè)賬戶持有人處獲得更多的收入和利潤(rùn)。

2 交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的分析

當(dāng)前交易銀行渠道業(yè)務(wù)發(fā)展當(dāng)前面臨的主要問題是渠道產(chǎn)品頂層設(shè)計(jì)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，部分渠道產(chǎn)品功能同質(zhì)化；渠道管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)；自助設(shè)備投放欠科學(xué)；三農(nóng)渠道市場(chǎng)渠道覆蓋模式需要?jiǎng)?chuàng)新；移動(dòng)渠道發(fā)展力度不夠。

2.1 渠道產(chǎn)品頂層設(shè)計(jì)缺乏統(tǒng)一規(guī)劃，部分渠道產(chǎn)品功能同質(zhì)化

對(duì)于中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行湖南省分行提供的交易銀行產(chǎn)品，在某些方面缺乏統(tǒng)一的頂層規(guī)劃，使產(chǎn)品設(shè)計(jì)和創(chuàng)新帶有部門痕跡。渠道集成發(fā)展機(jī)制尚未建立，各渠道之間各自為政的現(xiàn)象突出，渠道間信息共享、業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)接、協(xié)同服務(wù)、交叉營(yíng)銷等難度較大。一是渠道定位不清晰。渠道產(chǎn)品為各部門分割把持，非但未能實(shí)現(xiàn)功能。

2.2 渠道管理部門分散，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和協(xié)調(diào)

各渠道分別屬于零售、運(yùn)營(yíng)、電銀、卡中心與農(nóng)戶等部門管理，各渠道間利益協(xié)調(diào)機(jī)制不暢，客戶、產(chǎn)品、渠道部門利益協(xié)調(diào)困難，還無(wú)法適應(yīng)渠道定制化和產(chǎn)品、渠道融合發(fā)展的趨勢(shì)。一是由于考核指標(biāo)設(shè)置不合理，利益分成、成本分?jǐn)偛坏轿?，渠道部門與客戶、產(chǎn)品部門利益不一致，在產(chǎn)品定價(jià)和收入考核上矛盾較多。二是線上線下渠道多頭管理，信息集成、資源整合、規(guī)則一致與順暢轉(zhuǎn)接的一體化運(yùn)營(yíng)服務(wù)缺乏統(tǒng)籌。三是渠道部門對(duì)客戶需求和體驗(yàn)考慮較少，導(dǎo)致渠道差異化服務(wù)和客戶需求響應(yīng)較差。四是線上運(yùn)營(yíng)體系建設(shè)滯后，相應(yīng)的業(yè)務(wù)流程、制度辦法、交互方式和規(guī)則引擎急需梳理。五是電子渠道風(fēng)險(xiǎn)防控體系有待進(jìn)一步完善，電子銀行反欺詐系統(tǒng)、風(fēng)險(xiǎn)案件快速認(rèn)定和小額資金損失協(xié)商賠償機(jī)制尚未建立。

2.3 自助設(shè)備投放欠科學(xué)

一是自助設(shè)備布局欠科學(xué)。離行式自助銀行選址由支行各自為政，缺乏統(tǒng)一規(guī)劃和科學(xué)論證，繁華地段布設(shè)率和網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備配備數(shù)量較同業(yè)偏低。二是自助設(shè)備結(jié)構(gòu)不合理。以自動(dòng)存取款、查詢、繳費(fèi)機(jī)為主，高速存款機(jī)、票據(jù)設(shè)備、業(yè)務(wù)預(yù)處理機(jī)等智能機(jī)和多功能機(jī)的配備數(shù)量不足，相應(yīng)的引導(dǎo)服務(wù)及遠(yuǎn)程協(xié)同人員亟待配齊。

2.4 三農(nóng)渠道市場(chǎng)渠道覆蓋模式需要?jiǎng)?chuàng)新

中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行“金穗惠農(nóng)通”工程等三農(nóng)電子渠道建設(shè)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)，正在逐步被其他銀行新設(shè)網(wǎng)點(diǎn)、新布機(jī)具和新興的三農(nóng)移動(dòng)服務(wù)所蠶食，對(duì)農(nóng)村市場(chǎng)渠道覆蓋模式需要?jiǎng)?chuàng)新。一是渠道投入產(chǎn)出效率不高。惠農(nóng)卡放和電子機(jī)具布放盲目追求數(shù)量和位次排名，無(wú)效卡、睡眠機(jī)具不斷增多。缺乏高品質(zhì)的“精品服務(wù)點(diǎn)”和“星級(jí)服務(wù)區(qū)”，低質(zhì)低效服務(wù)店也沒有及時(shí)退出，資源浪費(fèi)嚴(yán)重。二是渠道服務(wù)功能有待提升?；蒉r(nóng)通僅具備小額取現(xiàn)功能，現(xiàn)金繳存、跨行應(yīng)用、商業(yè)應(yīng)用等功能尚未開通。三是代表未來(lái)發(fā)展方向的三農(nóng)移動(dòng)金融服務(wù)未提上議事日程，掌上消費(fèi)、投資、理財(cái)?shù)热r(nóng)專屬移動(dòng)產(chǎn)品尚待開發(fā)。

2.5 移動(dòng)渠道發(fā)展力度不夠

移動(dòng)渠道創(chuàng)新發(fā)展步伐，明顯慢于同業(yè)，特別是掌上銀行市場(chǎng)份額與領(lǐng)先的建行有較大差距。一是產(chǎn)品創(chuàng)新能力不強(qiáng)。掌上銀行開發(fā)性、通用性不足，支持二維碼掃碼等形態(tài)的移動(dòng)支付產(chǎn)品缺乏。二是增值服務(wù)體系不健全。掌上生活、社交、移動(dòng)辦公等增值服務(wù)仍是空白，移動(dòng)商圈建設(shè)步伐緩慢，短信客服等咨詢互動(dòng)功能不強(qiáng)。三是宣傳推廣力度不夠。掌上銀行系列產(chǎn)品市場(chǎng)知名度不高，掌上質(zhì)押、掌上理財(cái)、網(wǎng)點(diǎn)定位等功能雖然已經(jīng)開通，但客戶無(wú)從獲悉。四是微信銀行發(fā)展滯后。微營(yíng)銷、微查詢、微客服及微支付等微信銀行建設(shè)剛剛起步，界面缺乏引導(dǎo)性標(biāo)識(shí)和功能介紹，主動(dòng)及營(yíng)銷功能欠缺。

3 發(fā)展渠道交易銀行業(yè)務(wù)的主要模式和路徑

3.1 創(chuàng)新渠道考核機(jī)制

把渠道交易銀行業(yè)務(wù)作為一項(xiàng)戰(zhàn)略性安排，納入二級(jí)分行綜合績(jī)效考核和班子考核，以及省分行相關(guān)部門和個(gè)人的平衡計(jì)分卡考核，發(fā)揮績(jī)效考核的“指揮棒“作用。把網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型、金穗惠農(nóng)通工程、掌銀業(yè)務(wù)等作為渠道交易銀行業(yè)務(wù)發(fā)展轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)；同時(shí)，還要從網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)規(guī)劃、設(shè)備選型采購(gòu)、人員配備、營(yíng)銷費(fèi)用等方面科學(xué)配置渠道交易銀行建設(shè)所需的資源，確保工作有效推動(dòng)實(shí)施，落到實(shí)處。

3.2 加快移動(dòng)渠道建設(shè)

隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的快速普及、人類生產(chǎn)生活方式的轉(zhuǎn)變，要以優(yōu)化客戶體驗(yàn)和交互方式為核心，實(shí)施移動(dòng)主渠道戰(zhàn)略，積極拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。4G時(shí)代的來(lái)臨、智能終端的普及，迫使銀行必須把移動(dòng)渠道作為突破口，開展移動(dòng)金融“掌贏行動(dòng)”。

3.2.1 創(chuàng)新移動(dòng)金融產(chǎn)品功能，為客戶提供方便快捷的交易銀行業(yè)務(wù)

隨著掌上銀行系統(tǒng)改版優(yōu)化和軟Token免介質(zhì)支付功能的投產(chǎn)上線，在個(gè)人支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域取得了重大突破與進(jìn)步，為交易銀行個(gè)人業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件。但是，與第三方支付移動(dòng)支付體驗(yàn)相比，掌上銀行產(chǎn)品功能有待創(chuàng)新。一是要將掃碼支付功能加載至農(nóng)行掌銀APP，可以采取自主營(yíng)銷商戶和與銀聯(lián)合作的形式，將線下商戶變成線上商戶，滿易銀行客戶的需求，創(chuàng)造新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。二是豐富掌上銀行金融功能。除了傳統(tǒng)的理財(cái)結(jié)算業(yè)務(wù)外，要通過(guò)開發(fā)貸款申請(qǐng)和放貸查詢功能，特別是小額貸款功能，提升客戶辦理貸款業(yè)務(wù)的便利性，提升相應(yīng)融資方式的競(jìng)爭(zhēng)能力；三是要加大移動(dòng)金融繳費(fèi)項(xiàng)目的拓展。重點(diǎn)推動(dòng)掌銀端電力、話費(fèi)代繳，“兩險(xiǎn)一補(bǔ)”項(xiàng)目，以購(gòu)買機(jī)票、旅游景點(diǎn)門票為突破口，拓展黃花機(jī)場(chǎng)機(jī)票購(gòu)買、張家界景區(qū)植入農(nóng)行掌上銀行系統(tǒng)。三是上線對(duì)私業(yè)務(wù)的各種線上資產(chǎn)質(zhì)押自助融資產(chǎn)品，將客戶自己的存定期單、理財(cái)產(chǎn)品、按揭已還款額等作為質(zhì)押品或用信額，由客戶操作在電子渠道上自助辦理抵押貸款，并且在一定額度內(nèi)免人工審批，做到客戶隨時(shí)申請(qǐng)，平臺(tái)自動(dòng)審批，允許隨借隨還。四是研發(fā)對(duì)公移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)。移動(dòng)金融在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域已經(jīng)得到應(yīng)用，并且取得了一定成績(jī)，而在銀行對(duì)公服務(wù)領(lǐng)域，受到企業(yè)賬戶管理復(fù)雜性的約束，尚未發(fā)揮作用。要布局移動(dòng)金融的交易銀行系統(tǒng)，基于智能手機(jī)、平板電腦、移動(dòng)POS終端，研發(fā)對(duì)公掌上銀行、移動(dòng)端進(jìn)行整合創(chuàng)新，為客戶提供各類查詢、交易、審核等便捷、安全的移動(dòng)金融服務(wù)。

3.2.2 加大營(yíng)銷宣傳力度，搶占移動(dòng)金融市場(chǎng)份額

一是加大掌上銀行新功能的宣傳推廣，實(shí)現(xiàn)掌上銀行在全行客戶的全面滲透。新版掌銀上線以來(lái)，逐月都在更新功能，用戶體驗(yàn)很好，要借此契機(jī)，大力推廣12306掌銀快e付購(gòu)票、掌銀端無(wú)卡取款、理財(cái)、貴金屬交易、質(zhì)押貸與網(wǎng)捷貸等。二是全年開展掌銀專項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)。開展“周六掌上銀行9.9元觀影”、本地化生活繳費(fèi)抽獎(jiǎng)、掌銀金融易抽獎(jiǎng)活動(dòng)、新功能繳費(fèi)體驗(yàn)等。通過(guò)掌上銀行等發(fā)起線下活動(dòng)，發(fā)放產(chǎn)品體驗(yàn)、活動(dòng)邀請(qǐng)、商戶優(yōu)惠券等，將線上客戶流量轉(zhuǎn)化為線下流量，實(shí)現(xiàn)客戶營(yíng)銷服務(wù)線上線下全渠道整合，最終通過(guò)產(chǎn)品服務(wù)銷售來(lái)實(shí)現(xiàn)流量變現(xiàn)。三是加大資源投入和宣傳力度，各行向重點(diǎn)金融易傾斜營(yíng)銷資源，支持掌銀全年繳費(fèi)返話費(fèi)營(yíng)銷活動(dòng)、支持創(chuàng)新營(yíng)銷手段，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)H5、社區(qū)電梯廣告位、高鐵、地鐵掌銀廣告的投入。

3.3 保持自助業(yè)務(wù)的穩(wěn)步發(fā)展

3.3.1 拓寬渠道，挖潛創(chuàng)收

一是試點(diǎn)高速大額存取款一體機(jī)。高速大額存取款一體機(jī)是一款具備大額存款、取款、兌零等功能，并支持存折交易的高速自助現(xiàn)金終端，可以支持不同面額人民幣紙幣混合高速存款、取款及現(xiàn)金循環(huán)功能，存款可連續(xù)不間斷入鈔。深圳分行于2016年5月在系統(tǒng)內(nèi)率先推出了該產(chǎn)品，取得了良好效果，基層行及客戶均反響極佳。

3.3.2 優(yōu)化布局，提質(zhì)增效

一是科學(xué)選址，確保新投放設(shè)備的有效性。一方面指導(dǎo)各行在交通樞紐、商業(yè)中心、高檔社區(qū)、各大高校等黃金碼頭及城郊結(jié)合部，大力營(yíng)銷，搶先設(shè)立離行式自助銀行或銀亭；在星級(jí)酒店、高檔社區(qū)及高校有人24小時(shí)值守區(qū)營(yíng)銷安裝離行大堂式自助設(shè)備，以方便客戶存取款、轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)等；緊隨服務(wù)三農(nóng)的農(nóng)行使命，做到社保卡發(fā)到哪里，自助設(shè)備服務(wù)配套到哪里。在網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)空白的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，設(shè)立以自助服務(wù)為主、人工咨詢服務(wù)為輔的惠農(nóng)綜合服務(wù)站。另一方面指導(dǎo)存量高效設(shè)備的自助銀行增加自助機(jī)具，無(wú)法增加的要想方設(shè)法在附近新增離行式自助銀行或自助銀亭；對(duì)臺(tái)月均收入較高、點(diǎn)均設(shè)備偏低或設(shè)備市場(chǎng)占有率偏低的地區(qū)，要重點(diǎn)發(fā)展，擴(kuò)大市場(chǎng)份額。在自助銀行具體選址時(shí)考慮發(fā)展趨勢(shì)，選擇方便停車的地域，同時(shí)留足機(jī)位，方便以后逐步增加機(jī)具。

3.3.3 科學(xué)引導(dǎo)，提高分流

一是加強(qiáng)自助設(shè)備分流引導(dǎo)。要求各行落實(shí)人員責(zé)任，加大考核力度，逐旬下載分析轄內(nèi)支行、網(wǎng)點(diǎn)來(lái)行業(yè)務(wù)自助設(shè)備分流率情況并進(jìn)行通報(bào)，督促各支行、網(wǎng)點(diǎn)加強(qiáng)大堂分流引導(dǎo)，將2萬(wàn)元以內(nèi)取款、10萬(wàn)元以內(nèi)存款、5萬(wàn)元以內(nèi)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，話費(fèi)、電費(fèi)等繳費(fèi)業(yè)務(wù)盡可能分流引導(dǎo)至自助設(shè)備辦理。二是優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)智能服務(wù)區(qū)。整合原來(lái)的咨詢引導(dǎo)區(qū)、電子銀行體驗(yàn)區(qū)為智能服務(wù)區(qū)，設(shè)置在大堂入口的顯著位置，與自助服務(wù)區(qū)相連，便于大堂人員集中管理、引導(dǎo)分流、輔導(dǎo)授權(quán)。

3.4 發(fā)展新型智能支付終端

3.4.1 加快機(jī)具功能創(chuàng)新

打造金穗惠r通 4.0升級(jí)版，增加惠農(nóng)信貸服務(wù)功能。通過(guò)創(chuàng)新農(nóng)戶貸款“批量準(zhǔn)入、批量授信、自助放貸、資金封閉”模式，積極穩(wěn)妥地將農(nóng)民養(yǎng)老貸、煙農(nóng)訂單貸、農(nóng)民光富貸、精準(zhǔn)扶貧富農(nóng)貸、財(cái)政直補(bǔ)貸與經(jīng)銷商供應(yīng)鏈等特色農(nóng)戶貸款產(chǎn)品，嫁接到惠農(nóng)通線上線下渠道上，疊加惠農(nóng)信貸服務(wù)功能內(nèi)涵，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款高效申請(qǐng)和快捷發(fā)放，為51個(gè)國(guó)家級(jí)、省級(jí)貧困縣1.5萬(wàn)個(gè)惠農(nóng)通服務(wù)點(diǎn)承接金融扶貧工作奠定基礎(chǔ)。

第4篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】智能銀行 商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型

近年來(lái)，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展和科技的不斷創(chuàng)新，金融環(huán)境發(fā)生著巨大的變化?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的突然崛起，客戶群體結(jié)構(gòu)和需求日新月異，傳統(tǒng)銀行服務(wù)面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)。對(duì)于扎根農(nóng)村，在各大國(guó)有巨頭銀行夾縫中生存的農(nóng)信社更是需要盡快升級(jí)轉(zhuǎn)變服務(wù)形式。更新服務(wù)手段，如何更好地服務(wù)客戶，在巨頭激烈競(jìng)爭(zhēng)的夾縫中尋求更大的生存空間，成為新一代農(nóng)信人面臨的新課題。

互聯(lián)網(wǎng)的不斷創(chuàng)新，寬帶4G的強(qiáng)勢(shì)出現(xiàn)，無(wú)線WIFI的大區(qū)域覆蓋，對(duì)新技術(shù)的應(yīng)用來(lái)建設(shè)智能型銀行是銀行逐漸應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)新時(shí)代產(chǎn)品輔助和取代傳統(tǒng)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的變革。

一、智能銀行優(yōu)勢(shì)

（一）突破地域與時(shí)間的限制

智能銀行依靠電子技術(shù)發(fā)展而創(chuàng)造出的硬件設(shè)備、應(yīng)用軟件、通訊傳輸技術(shù)等各個(gè)領(lǐng)域的先進(jìn)技術(shù)水平。如今，金融資本，已融入各個(gè)產(chǎn)業(yè)，轉(zhuǎn)賬結(jié)算已經(jīng)代替現(xiàn)金交易，資金劃轉(zhuǎn)的頻繁程度越來(lái)越高，債權(quán)債務(wù)復(fù)雜關(guān)系亦愈加復(fù)雜，票據(jù)交換及清算迫切需要更及時(shí)、合理的處理。這與智能銀行的服務(wù)功能全、速度快等優(yōu)勢(shì)不謀而合。

（二）營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)設(shè)置更加靈活和科學(xué)

目前，商業(yè)銀行在設(shè)立智能銀行時(shí)，要考察新的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)客流量、地址、覆蓋的相關(guān)區(qū)域等特點(diǎn)，從而有效地節(jié)省開支，實(shí)現(xiàn)效益最大化。同時(shí)，我國(guó)商業(yè)銀行也開始加大對(duì)原有網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)和改造力度，加大原有網(wǎng)點(diǎn)自助設(shè)備的數(shù)量。

（三）減少柜面人員數(shù)量

隨著智能銀行渠道的不斷完善，人工柜臺(tái)式交易已經(jīng)在很大程度上降低了銀行的收益，增加了銀行的成本，對(duì)于可以利用電子銀行渠道完成的金融服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)大力推動(dòng)建設(shè)。通過(guò)減少人工成本，最大限度地提高銀行的收益。農(nóng)信銀需要做的就是不斷完善和規(guī)范電子渠道的管理，開發(fā)各種自助設(shè)備，完善數(shù)據(jù)處理中心，以智能銀行代替現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)，提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量。

二、發(fā)展智能銀行的必要性

受經(jīng)濟(jì)全球化與經(jīng)濟(jì)危機(jī)的廣泛影響，我國(guó)銀行業(yè)正發(fā)生著深刻的變化，這種變化不僅包括銀行和銀行業(yè)務(wù)的整合壓力，還使金融環(huán)境更加艱難、更具挑戰(zhàn)性。同時(shí)，隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)，我國(guó)銀行業(yè)也面臨著前所未有的機(jī)遇；隨著世界上最大的消費(fèi)群體市場(chǎng)的逐漸成熟，我國(guó)銀行業(yè)未來(lái)成長(zhǎng)空間巨大；隨著國(guó)內(nèi)監(jiān)管系統(tǒng)的不斷深化，對(duì)銀行的內(nèi)部管理要求也越來(lái)越高，風(fēng)險(xiǎn)控制水平需要也在不斷完善。目前，我國(guó)銀行業(yè)面臨著海外擴(kuò)張和做強(qiáng)的好機(jī)會(huì)，隨著全球產(chǎn)業(yè)不斷地向“智能”型發(fā)展，銀行業(yè)在應(yīng)對(duì)市場(chǎng)環(huán)境變化和挑戰(zhàn)時(shí)需要更智能。智能銀行的構(gòu)建需要銀行業(yè)務(wù)前中后臺(tái)方方面面的技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)流程整合、前臺(tái)業(yè)務(wù)創(chuàng)新、渠道整合以及優(yōu)化流程來(lái)助力業(yè)務(wù)決策。因此，為了更方便、更全面地獲取客戶的信息，就必須發(fā)展信息技術(shù)和自助設(shè)備，以便以敏銳的洞察力來(lái)掌握客戶的各種需求；銀行中后臺(tái)也需要通過(guò)整合、優(yōu)化和創(chuàng)新其業(yè)務(wù)流程來(lái)確保服務(wù)的效率和良好的客戶服務(wù)體驗(yàn)。此外，在銀行業(yè)務(wù)前中后臺(tái)轉(zhuǎn)型的過(guò)程中更需要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，并創(chuàng)建快速、靈活的業(yè)務(wù)來(lái)響應(yīng)和支持業(yè)務(wù)的動(dòng)態(tài)變化。

隨著電子銀行渠道的不斷完善，人工柜臺(tái)式交易已經(jīng)在很大程度上降低了銀行的最大收益，對(duì)于可以利用電子銀行渠道就可以完成的金融服務(wù)項(xiàng)目，應(yīng)加快推動(dòng)建設(shè)，尤其是自助銀行服務(wù)終端ATM的利用，可以最大限度地提高銀行的收益。農(nóng)信銀唯一需要完成的是規(guī)范和完善智能銀行的收益和管理，通過(guò)開發(fā)相應(yīng)的智能設(shè)備，完善自助銀行系統(tǒng)，為智能銀行推廣奠定基礎(chǔ)，使智能銀行逐步代替網(wǎng)點(diǎn)，提高銀行金融服務(wù)質(zhì)量。

農(nóng)信銀的發(fā)展趨勢(shì)顯而易見，從集體制信用社逐漸轉(zhuǎn)型升級(jí)為商業(yè)銀行。商業(yè)銀行是以盈利為目的，那么，如何在降低風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)以最小的成本換取最大的利益是商業(yè)銀行的本質(zhì)。利用新技術(shù)降低成本，提升客戶服務(wù)效率是一條可尋的發(fā)展道路。

銀行是個(gè)特殊的商業(yè)群體，所經(jīng)營(yíng)的商品是流通的貨幣和各種金融工具，其最大的成本是營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的各項(xiàng)支出，如何科學(xué)的分布網(wǎng)點(diǎn)，利用新技術(shù)設(shè)備取代陳舊網(wǎng)點(diǎn)工作，是爭(zhēng)取最大利益的關(guān)鍵所在。

三、網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)

利用互聯(lián)網(wǎng)最基本的特性，選擇放棄網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)和擴(kuò)大，讓智能網(wǎng)絡(luò)代替網(wǎng)點(diǎn)為客戶服務(wù)。寬帶4G已全面覆蓋農(nóng)村，智能手機(jī)的大規(guī)模普及，是推出智能銀行的好時(shí)機(jī)。應(yīng)盡快制定對(duì)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行全方面整合和定位，對(duì)客戶關(guān)注的方面定點(diǎn)建設(shè)的規(guī)劃。網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)的分布應(yīng)集中城市商業(yè)區(qū)和人口相對(duì)較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，在人口缺稀的地區(qū)和撤鄉(xiāng)并鎮(zhèn)的地區(qū)設(shè)置功能齊全的服務(wù)點(diǎn)，配置維護(hù)人員定期進(jìn)行維護(hù)和檢修。面對(duì)新形勢(shì)，吳起農(nóng)村合作銀行就智能銀行發(fā)展做出了一系列創(chuàng)新。以我周灣支行為例，在周灣鎮(zhèn)人流集中區(qū)域設(shè)立助農(nóng)取款點(diǎn)，人口較大的行政村設(shè)立助農(nóng)E終端，并安裝醒目的取款點(diǎn)標(biāo)識(shí)提示客戶，讓我們的服務(wù)變得多渠道，更廣泛。該終端設(shè)備可提供存折補(bǔ)登，自助查詢，存取款轉(zhuǎn)賬等綜合業(yè)務(wù)服務(wù)，讓客戶可以就近辦理相關(guān)業(yè)務(wù)，極大方便居住在偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村的農(nóng)戶和行動(dòng)不便的老年群體。

四、業(yè)務(wù)創(chuàng)新，與時(shí)俱進(jìn)

我吳起農(nóng)合行全面推行電子銀行服務(wù)（手機(jī)銀行及網(wǎng)上銀行服務(wù)），根據(jù)手機(jī)的不同系統(tǒng)推出手機(jī)移動(dòng)客戶服務(wù)終端，并實(shí)時(shí)提示客戶更新升級(jí)終端版本。其中，手機(jī)銀行可提供賬戶查詢管理，行內(nèi)外轉(zhuǎn)賬，手機(jī)充值，賬戶理財(cái)，ATM機(jī)無(wú)卡取款，手機(jī)號(hào)碼轉(zhuǎn)賬，家樂卡自助放款還款，卡內(nèi)定期存款開銷戶等全方位功能。并與手機(jī)實(shí)時(shí)連接，發(fā)送業(yè)務(wù)交易信息，最大限度保障賬戶安全。自助設(shè)備方面，在原有的自動(dòng)取款機(jī)基礎(chǔ)上新增存取一體機(jī)設(shè)備，即將配備智能叫號(hào)機(jī)，新設(shè)備的增加不但可以減輕柜員工作量，也起到分流客戶，節(jié)約客戶時(shí)間的作用，提升了銀行服務(wù)質(zhì)量。隨著電子銀行業(yè)務(wù)的大力推行和客戶的不斷體驗(yàn)，更多的客戶可以隨時(shí)隨地，不受空間限制的自助完成業(yè)務(wù)辦理。

五、業(yè)務(wù)營(yíng)銷理念的轉(zhuǎn)變

第5篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)技術(shù) 人力資源配置

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，金融服務(wù)從實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)擴(kuò)展到以互聯(lián)網(wǎng)為中介金融服務(wù)，并產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融這種新的金融服務(wù)形式，顛覆了傳統(tǒng)商業(yè)銀行服務(wù)模式，也給其帶來(lái)了巨大的挑戰(zhàn)。就人力資源配置而言，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的人力資源配置帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，商業(yè)銀行只有積極應(yīng)對(duì)挑戰(zhàn)，創(chuàng)新人力資源配置機(jī)制，才能在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代中持續(xù)健康發(fā)展。

一、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行人力資源配置的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展不斷削弱人工網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)作用，減少傳統(tǒng)柜員數(shù)量需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展，帶來(lái)了電子支付和移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)支付市場(chǎng)的高速發(fā)展，使傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)突破了時(shí)間和空間上的限制，人們也已經(jīng)習(xí)慣通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)來(lái)開展金融活動(dòng)，人工網(wǎng)點(diǎn)的基礎(chǔ)作用不斷削弱。因此，商業(yè)銀行對(duì)傳統(tǒng)柜員的需求持續(xù)下降。同時(shí)，由于科技的發(fā)展，很多銀行網(wǎng)點(diǎn)采用自助設(shè)備來(lái)取代人工勞動(dòng)，這也進(jìn)一步減少了對(duì)于傳統(tǒng)柜員的需求。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展給商業(yè)銀行的盈利能力帶來(lái)挑戰(zhàn)，人力資源投入將呈下降趨勢(shì)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利能力的影響主要分為兩個(gè)方面：一是互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展搶占了傳統(tǒng)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額，導(dǎo)致傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)壓力加大，營(yíng)業(yè)收入持續(xù)下滑。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融分流了商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款，使商業(yè)銀行在儲(chǔ)蓄存款方面的業(yè)務(wù)受到影響，并且這還會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行資金成本的提高，進(jìn)一步削弱商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)改變了商業(yè)銀行的貸款模式和人們的貸款習(xí)慣，對(duì)商業(yè)銀行的核心信用功能造成損害?？梢钥闯?，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的影響下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)都受到了極大的影響，而這兩個(gè)業(yè)務(wù)也是商業(yè)銀行最基本，也是最核心的業(yè)務(wù)。二是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)成本過(guò)高，導(dǎo)致盈利能力不強(qiáng)。與互聯(lián)網(wǎng)金融相比，傳統(tǒng)商業(yè)銀行要承擔(dān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、網(wǎng)點(diǎn)運(yùn)營(yíng)等費(fèi)用，總成本較高，不利于商業(yè)銀行在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，也給商業(yè)銀行的盈利能力帶來(lái)了影響。而人力資源成本是商業(yè)銀行成本的重要部分，通常占總成本的一半以上，甚至高達(dá)60%。因此，人力資源成本在很大程度上影響了企業(yè)的盈利水平，這就要求商業(yè)銀行控制和降低人力資源成本，這必然會(huì)造成對(duì)人力資源投入的下降。

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展使銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)更加激烈，商業(yè)銀行人力資源使用效率達(dá)不到市場(chǎng)發(fā)展要求?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展導(dǎo)致了大量互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的誕生，同時(shí)，一些小的銀行和金融機(jī)構(gòu)也積極的運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將線下業(yè)務(wù)和線上業(yè)務(wù)結(jié)合起來(lái)，大量的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)如雨后春筍般紛紛涌現(xiàn)。這打破了銀行業(yè)原有的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和市場(chǎng)平衡，互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)不斷搶占市場(chǎng)份額，而傳統(tǒng)商業(yè)銀行的市場(chǎng)份額占比不斷下降。在這種背景下，商業(yè)銀行必須不斷提高人力資源使用效率，進(jìn)行人力資源的優(yōu)化配置，才能在白熱化競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)中獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。然而，現(xiàn)階段商業(yè)銀行的人力資源使用效率還比較低，人均凈利潤(rùn)和人均產(chǎn)出比都出現(xiàn)下降趨勢(shì)，人力資源使用效率不能滿足市場(chǎng)發(fā)展的要求。

二、互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代商業(yè)銀行人力資源配置對(duì)策

（1）優(yōu)化商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的高速發(fā)展，優(yōu)化商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)布局，減少不必要的人力資源耗費(fèi)是我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的必由之路。首先，要對(duì)商業(yè)銀行重合交叉服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，提高單個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)范圍，改變傳統(tǒng)商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)小而亂的狀況。其次，要優(yōu)化低效商業(yè)銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大對(duì)電子設(shè)備的運(yùn)用，用自助設(shè)備來(lái)取代部分人工操作，甚至是將商業(yè)銀行的實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)改造成自助式銀行的形式，減少人力資源成本，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

（2）科學(xué)規(guī)劃用工總量，強(qiáng)化人均成本效益理念。主要分為兩點(diǎn)：一是要以盈利能力為導(dǎo)向規(guī)劃用工總量。對(duì)于能快速適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展，并在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中能達(dá)到較高的盈利水平的商業(yè)銀行或網(wǎng)點(diǎn)，可以適當(dāng)?shù)脑黾悠溆霉と藬?shù)，并將引進(jìn)的人才配置到新興市場(chǎng)中去，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的“開源”，促進(jìn)非利息收入的增長(zhǎng)，進(jìn)一步促進(jìn)其盈利水平的提高。而對(duì)于發(fā)展緩慢，不適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展要求的商業(yè)銀行或網(wǎng)點(diǎn)，要嚴(yán)格控制人員規(guī)模，將人力資源管理的重心放在對(duì)現(xiàn)有人員職業(yè)能力的培養(yǎng)和挖掘上，實(shí)現(xiàn)現(xiàn)有人員的優(yōu)化配置。二是不僅要關(guān)注商業(yè)銀行的總體效益，更要重視人均效益。在用工規(guī)模一定的情況下，商業(yè)銀行的盈利水平的高低取決于每名員工所創(chuàng)造的價(jià)值。因此，商業(yè)銀行要強(qiáng)化人均成本效益理念，在績(jī)效考評(píng)中加大人均效益指標(biāo)所占的比重，并將其與人均成本結(jié)合起來(lái)，以實(shí)現(xiàn)人員向效益較好的方面傾斜，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

（3）充分利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，提升互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對(duì)人力資源配置的支撐作用。首先，要積極運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，特別是大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)員工進(jìn)行職業(yè)能力、職業(yè)傾向方面的分析，提高人員與崗位的匹配度，實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。其次，要積極借鑒成功的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)挖掘和應(yīng)用方面的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，推進(jìn)商業(yè)銀行自身的數(shù)據(jù)收集、整合和應(yīng)用，便于商業(yè)銀行管理者了解其網(wǎng)點(diǎn)、人員總量和經(jīng)營(yíng)情況等方面的實(shí)際情況，為管理者實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置提供有效的科技支撐。

三、總結(jié)

總之，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的深入發(fā)展打破了銀行業(yè)原有的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了極大的挑戰(zhàn)，也給商業(yè)銀行人力資源配置提出了更高的要求。商業(yè)銀行要對(duì)傳統(tǒng)發(fā)展模式進(jìn)行調(diào)整和變革，提高人力資源的使用效率，并充分應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來(lái)促進(jìn)自身的發(fā)展，最終實(shí)現(xiàn)人力資源的優(yōu)化配置。

參考文獻(xiàn)：

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[2] 程瑛.試論互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行人力資源管理的挑戰(zhàn)與對(duì)策[J].商場(chǎng)現(xiàn)代化，2015，（12）.

第6篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：電子銀行；趨勢(shì)；風(fēng)險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：F830.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1001-828X（2015）003-000-01

電子銀行的發(fā)展徹底改變了傳統(tǒng)銀行經(jīng)營(yíng)模式和營(yíng)銷方式，不僅向傳統(tǒng)銀行業(yè)提出了挑戰(zhàn)，同時(shí)也給銀行業(yè)帶來(lái)了機(jī)遇。電子銀行的產(chǎn)生與發(fā)展引發(fā)了深刻的銀行業(yè)變革，電子銀行將對(duì)金融業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。未來(lái)電子銀行將呈現(xiàn)出何種發(fā)展態(tài)勢(shì)？商業(yè)銀行電子銀行系統(tǒng)運(yùn)營(yíng)狀況能否確?？蛻糍Y金安全？電子銀行業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理還應(yīng)做哪些改進(jìn)？電子銀行未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)如何？國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行還應(yīng)加強(qiáng)哪方面工作？人們?cè)絹?lái)越關(guān)注這些問題。

方向?qū)α祟^，一步一層樓，諾基亞選擇多鍵盤，三星選擇觸屏，優(yōu)劣勝負(fù)一目了然，銀行業(yè)要在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中要立于不敗之地，必須迅速拓展電子銀行業(yè)務(wù)。吳堡農(nóng)商銀行去年開始發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，以交易量來(lái)看可以用突飛猛進(jìn)這個(gè)詞來(lái)描述，由最先開始的ATM、POS機(jī)到后來(lái)的電話銀行，再到后來(lái)的個(gè)人網(wǎng)銀、企業(yè)網(wǎng)銀、手機(jī)銀行、無(wú)卡支付等，不到一年的時(shí)間，業(yè)務(wù)總量達(dá)到總營(yíng)業(yè)額的21.6%，電子銀行業(yè)務(wù)在人們的生活中已經(jīng)起到了不可替代的作用。

ATM業(yè)務(wù)的起步較早，由原來(lái)的取款到現(xiàn)在的存取款一體機(jī)，只要有需求，24小時(shí)在營(yíng)業(yè)，一些不需要現(xiàn)金的業(yè)務(wù)，如出去吃飯、購(gòu)物，只要有POS機(jī)，人們就不需要攜帶過(guò)多的現(xiàn)金，不用考慮現(xiàn)金的安全，只要一張銀聯(lián)卡和一臺(tái)POS機(jī)即可，現(xiàn)在的助農(nóng)POS機(jī)，也可以存取現(xiàn)金的，廣大的農(nóng)村客戶就不需要去營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理，可以“足不出村”辦理存取業(yè)務(wù)。電話銀行業(yè)務(wù)只要一部手機(jī)就可以辦理2萬(wàn)元以下的轉(zhuǎn)賬、活期轉(zhuǎn)定期、定期轉(zhuǎn)活期、家樂卡自助貸、還款等業(yè)務(wù)，只需在家里動(dòng)動(dòng)手指頭，撥通電話就可以。網(wǎng)銀和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)很快得到廣大客戶的好評(píng)，尤其是手機(jī)銀行，5萬(wàn)元以下的本、跨行轉(zhuǎn)賬是非常簡(jiǎn)單、方便、快捷。電子銀行業(yè)務(wù)在我行起步晚、發(fā)展快，在發(fā)展過(guò)程中不可避免地存在各種不足和弊端，有待于我們?cè)诮窈蟮墓ぷ髦羞M(jìn)一步加以改進(jìn)。

助農(nóng)POS機(jī)：根據(jù)人行任務(wù)，省聯(lián)社榆林辦事處給我們下達(dá)了100臺(tái)的助農(nóng)POS機(jī)，但是吳堡縣的具體實(shí)際情況是地區(qū)偏僻，人口稀少，而且年輕人大多外出打工，村里剩下的都是些寫老弱病殘的人，文化程度偏低，接受能力較差。而且我們的POS機(jī)還必須在柜臺(tái)上辦理自助轉(zhuǎn)賬簽約業(yè)務(wù)，效果不能盡如人意。

網(wǎng)銀、手機(jī)銀行業(yè)務(wù)：數(shù)量發(fā)展較好，質(zhì)量發(fā)展欠缺，其主要原因是我們臨柜人員，只掌握了具體的辦理流程，實(shí)際應(yīng)用不熟悉，導(dǎo)致客戶碰到問題來(lái)咨詢也得不到滿意的答復(fù)。數(shù)量終有一天會(huì)飽和，追求質(zhì)量就迫在眉睫，大力宣傳我行電子銀行業(yè)務(wù)，加大對(duì)臨柜人員及大堂經(jīng)理的各種業(yè)務(wù)培訓(xùn)。

銀聯(lián)在線支付、支付寶：當(dāng)今社會(huì)互聯(lián)網(wǎng)購(gòu)物已成為大家日常生活中不可或缺的一部分，而完成這一項(xiàng)業(yè)務(wù)必須使用第三方支付平臺(tái)，我們的銀聯(lián)在線支付和支付寶支付就可以派上用場(chǎng)，而這一項(xiàng)業(yè)務(wù)在我行發(fā)展較慢，有待于進(jìn)一步提高工作人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)。

隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，其便利性已被人們廣泛接受，然而電子銀行所具有的風(fēng)險(xiǎn)性仍需高度重視。電子銀行不僅具有傳統(tǒng)銀行所固有的信用、流動(dòng)性、市場(chǎng)等風(fēng)險(xiǎn)，而且由于自身的特殊性，還具有高風(fēng)險(xiǎn)性。目前，電子銀行業(yè)務(wù)的開發(fā)者對(duì)此十分關(guān)注，并盡力采取措施在運(yùn)營(yíng)中降低這種風(fēng)險(xiǎn)性，以最大可能保護(hù)消費(fèi)者的利益。電子銀行的便利性被人們廣泛接受，但其自身存在的風(fēng)險(xiǎn)性也不容忽視。除了具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)性外，電子銀行還產(chǎn)生了新的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，此外電子銀行業(yè)務(wù)在許多方面突破了傳統(tǒng)的法律框架，這也給電子銀行業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管帶來(lái)一些體制，只有解決好這些問題，電子銀行才能更好更快地發(fā)展。

在現(xiàn)階段應(yīng)建立以人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為主線，以各金融機(jī)構(gòu)電子銀行系統(tǒng)為基層行，多個(gè)市場(chǎng)交易系統(tǒng)和信息交換系統(tǒng)連接的綜合性電子銀行管理體制。做好現(xiàn)代化支付系統(tǒng)與電子銀行系統(tǒng)的無(wú)縫鏈接，為我國(guó)綜合性電子銀行的形成奠定基礎(chǔ)。在當(dāng)前信息時(shí)代，電子支付是今后支付方式發(fā)展的重要方式，而電子銀行則是未來(lái)銀行發(fā)展的重要方向之一。為保障電子銀行的快速發(fā)展必須做好以下兩點(diǎn)：一是加快立法進(jìn)程，為電子銀行提供法律支持；二是完善電子銀行的穩(wěn)定性，降低電子銀行的潛在風(fēng)險(xiǎn)。要不斷加強(qiáng)電子銀行的軟硬件建設(shè)，特別是提高網(wǎng)絡(luò)的安全性，提升電子銀行的科技含量。

第7篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

關(guān)鍵詞：銀行收費(fèi)；作業(yè)成本法；香港經(jīng)驗(yàn)

中圖分類號(hào)：F832文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：1006-1428（2006）11-0054-03

一、香港銀行業(yè)收費(fèi)的背景因素

一般認(rèn)為，香港銀行業(yè)收費(fèi)的普遍做法開始于匯豐銀行。2001年7月，匯豐銀行開始對(duì)存款結(jié)余低于5000港元的儲(chǔ)蓄戶口每月收取40港元的服務(wù)費(fèi)。隨后，各間銀行積極跟進(jìn)，收費(fèi)項(xiàng)目和收費(fèi)數(shù)額不斷增加。

銀行業(yè)收費(fèi)與這一階段的行業(yè)轉(zhuǎn)型密切相關(guān)。隨著傳統(tǒng)的利差收入模式日漸式微，香港銀行業(yè)開始向經(jīng)營(yíng)產(chǎn)品和服務(wù)的“金融超市”轉(zhuǎn)變，產(chǎn)品創(chuàng)新日益活躍，中間業(yè)務(wù)收入比例不斷擴(kuò)大。其中，利率協(xié)議安排的取消、現(xiàn)代科技的運(yùn)用及作業(yè)成本法的引入構(gòu)成了三個(gè)背景因素。

(一)利率協(xié)議安排的取消。2001年7月，香港銀行同業(yè)公會(huì)(HKBA)宣布取消最后階段的利率管理措施，即不再對(duì)儲(chǔ)蓄賬戶利率上限及支票賬戶計(jì)息進(jìn)行限制。利率協(xié)議安排的撤銷意味著所有利率均可跟隨市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)行調(diào)整，利差收入可靠性下降，銀行需要更多地以產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)造利潤(rùn)來(lái)源。為此，HKBA在宣布取消利率協(xié)議安排的同時(shí)，也明確表示將來(lái)不排除收取銀行服務(wù)費(fèi)的可能。

(二)現(xiàn)代科技的運(yùn)用。現(xiàn)代科技的廣泛運(yùn)用擴(kuò)大了銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的空間，也拓寬了銀行的服務(wù)渠道，網(wǎng)上銀行、自動(dòng)服務(wù)終端、虛擬銀行等不斷提供著傳統(tǒng)柜臺(tái)服務(wù)以外的新選擇。同時(shí)，現(xiàn)代科技手段大量取代重復(fù)性的人工操作工序，并表現(xiàn)出強(qiáng)大的成本優(yōu)勢(shì)。據(jù)匯豐銀行的內(nèi)部測(cè)算，每筆柜臺(tái)交易的平均成本約為30港元，而自助交易的成本僅0．5港元。面對(duì)巨大的成本差異，銀行業(yè)有著強(qiáng)烈的動(dòng)機(jī)進(jìn)行資源的重新分配，通過(guò)服務(wù)收費(fèi)形成的價(jià)格杠桿將昂貴的人工服務(wù)向高端客戶配置，并鼓勵(lì)一般公眾使用自助服務(wù)，于是服務(wù)收費(fèi)就成為必然趨勢(shì)。

(三)作業(yè)成本法的引入。作業(yè)成本法(activity-basedcosting，簡(jiǎn)稱ABC法)是20世紀(jì)90年代國(guó)際銀行業(yè)新興的成本管理方法。與傳統(tǒng)的完全成本法傳統(tǒng)上，銀行業(yè)普遍采用的是“完全成本法”(full costing)的核算方式，即以統(tǒng)一的資金數(shù)量為基礎(chǔ)分配全部經(jīng)營(yíng)成本，并不追究每一項(xiàng)成本發(fā)生的動(dòng)因。不同，ABC法以基本作業(yè)為基礎(chǔ)，以成本動(dòng)因?yàn)橐罁?jù)，按照“成本對(duì)象消耗作業(yè)、作業(yè)消耗資源”的思想，分配和歸集產(chǎn)品或賬戶實(shí)際消耗的成本，以此改善成本分配的準(zhǔn)確性，并提高客戶盈利能力分析的有效性。ABC法的分析結(jié)果為銀行業(yè)收費(fèi)提供了理論依據(jù)和數(shù)據(jù)支持，通過(guò)合理厘定收費(fèi)價(jià)格，銀行不僅能有效地進(jìn)行成本補(bǔ)償，更能避免盈利客戶流失，從而保證其利潤(rùn)目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

二、實(shí)施情況、社會(huì)反響與監(jiān)管態(tài)度

近期，香港消委會(huì)對(duì)本地23間銀行服務(wù)收費(fèi)進(jìn)行了抽樣調(diào)查，并比較5年前的同類調(diào)查結(jié)果，指出五年間“享受銀行服務(wù)正在變得越來(lái)越昂貴”。

調(diào)查表明，實(shí)施不動(dòng)戶口服務(wù)收費(fèi)的銀行數(shù)由2001年的74％增至91％，部分銀行收費(fèi)額更增加了一倍；收取低結(jié)余戶口服務(wù)費(fèi)的銀行數(shù)由2間增至18間，收費(fèi)額在10-200元間不等；目前91％的銀行設(shè)定了最低開戶金額，其中5間最低開戶額高達(dá)1000―3000元；有18間銀行實(shí)行低結(jié)余扣減利率政策，扣減幅度介于0．005―0．31％，更有12間銀行對(duì)個(gè)別小額存戶實(shí)行零息政策；亦有4間銀行向支票存戶征繳低結(jié)余服務(wù)費(fèi)，其最低結(jié)余要求在1000―5000元間不等，每月收費(fèi)介于10―50元之間。

消委會(huì)的調(diào)查還表明，在收費(fèi)日增的同時(shí)，銀行分行數(shù)5年間至少削減了254間。其中，匯豐銀行削減力度最大，達(dá)到40％；星展銀行、東亞銀行、中銀香港的削減比例也在25―40％之間。但同時(shí)，銀行也在增加其他服務(wù)渠道，例如網(wǎng)上理財(cái)服務(wù)。統(tǒng)計(jì)表明，香港個(gè)人網(wǎng)上理財(cái)賬戶數(shù)持續(xù)增長(zhǎng)，2005年末達(dá)到330萬(wàn)戶，是2001年的三倍。

銀行業(yè)收費(fèi)問題在香港也引起了諸多爭(zhēng)論。銀行收費(fèi)項(xiàng)目的增加、收費(fèi)額的提高、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的減少不斷受到公眾的普遍關(guān)注與質(zhì)疑，甚至曾引發(fā)小規(guī)模的示威抗議活動(dòng)。有媒體引用前述消委會(huì)報(bào)告時(shí)，尖銳地稱“銀行巧立名目收費(fèi)……向低結(jié)余戶開刀……對(duì)草根長(zhǎng)者影響甚大”源自《東方日?qǐng)?bào)》：“銀行被指巧立名目收費(fèi)”（2006-6-16）。消委會(huì)作為消費(fèi)者及社會(huì)公眾的利益代表也呼吁銀行應(yīng)特別顧及長(zhǎng)者、基層市民及傷殘人士等弱勢(shì)群體，在調(diào)整業(yè)務(wù)策略的同時(shí)為社會(huì)不同階層需求維持方便及良好的服務(wù)。

作為銀行監(jiān)管當(dāng)局的香港金管局沒有就銀行服務(wù)收費(fèi)的爭(zhēng)論積極回應(yīng)，只指出，銀行有不同的業(yè)務(wù)策略，金管局無(wú)權(quán)干預(yù)，但希望銀行嚴(yán)格遵守《銀行營(yíng)運(yùn)守則》，確保收費(fèi)的透明度，并同意銀行在考慮征收新費(fèi)用時(shí)要關(guān)注收費(fèi)對(duì)社會(huì)各階層的可能影響。

三、銀行的因應(yīng)舉措――以匯豐為例

面對(duì)收費(fèi)可能引起的公眾質(zhì)疑與責(zé)難，匯豐銀行在推行收費(fèi)政策時(shí)，采取了許多配套措施，盡可能減少公眾的負(fù)面反應(yīng)，維護(hù)銀行負(fù)責(zé)任的社會(huì)形象。

1．增加透明度。一是提前告知有關(guān)收費(fèi)政策的調(diào)整，并預(yù)留充分時(shí)間(1―3個(gè)月不等)給客戶進(jìn)行賬戶的維護(hù)與調(diào)整；二是詳細(xì)披露收費(fèi)信息，與內(nèi)地銀行張貼“店堂告示”的一般做法不同，匯豐向所有客戶寄送了關(guān)于收費(fèi)的通知函件，并隨附“匯豐服務(wù)選擇錦囊”，詳列各種賬戶的資料、利率及服務(wù)收費(fèi)，以利于客戶在充分知情的情況下選擇和應(yīng)對(duì)。

2．優(yōu)待弱勢(shì)群體。例如，匯豐對(duì)所有65歲或以上的長(zhǎng)者及每月領(lǐng)取政府傷殘津貼的人士豁免低結(jié)余儲(chǔ)蓄賬戶(5000港元以下)服務(wù)月費(fèi)(2001年為40港元，后增至50港元)。

3．鼓勵(lì)業(yè)務(wù)集中。一是實(shí)行分層利率架框，引導(dǎo)客戶整合儲(chǔ)蓄賬戶、提高賬戶結(jié)余，以享受更高的利率優(yōu)惠。二是將“運(yùn)籌”理財(cái)賬戶結(jié)余額由港幣2萬(wàn)元降至1萬(wàn)。該賬戶是集儲(chǔ)蓄、往來(lái)、定期、投資及信貸于一身的綜合性賬戶，賬戶結(jié)余門檻的降低能鼓勵(lì)更多的客戶將在其他機(jī)構(gòu)的存貸及投資轉(zhuǎn)至匯豐，增加與匯豐的業(yè)務(wù)機(jī)會(huì)，從而減少“散戶”的分散程度，提高客戶關(guān)系維護(hù)效率。

4．推廣自助服務(wù)。為真正實(shí)現(xiàn)資源的優(yōu)化配置，匯豐在收縮分行網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，對(duì)推廣自助服務(wù)可謂不遺余力。一是削減自助服務(wù)收費(fèi)，取消了ATM卡年費(fèi)，并免費(fèi)提供自助電話理財(cái)服務(wù)；二是推出“儲(chǔ)蓄易”賬戶，該儲(chǔ)蓄賬戶免收一切服務(wù)費(fèi)，但僅能進(jìn)行自助操作；三是積極幫助公眾接受自助服務(wù)，包括派專人在自助機(jī)具前教授使用柜員機(jī)卡、向頭三次使用自助服務(wù)的客戶饋贈(zèng)小禮品、在排隊(duì)等候柜臺(tái)服務(wù)的人群中即時(shí)辦理柜員機(jī)卡，甚至在自助機(jī)具屏幕上提供放大30％的顯示功能、延長(zhǎng)交易步驟等待時(shí)間等，以方便老年客戶操作。

四、比較與啟示

銀行收費(fèi)涉及到銀行與儲(chǔ)戶之間的利益再分配，受到公眾的關(guān)注與質(zhì)疑是無(wú)法避免的。然而，通過(guò)與香港銀行業(yè)的比較，的確可以發(fā)現(xiàn)內(nèi)地銀行業(yè)的收費(fèi)舉措存有一定缺陷。

一是在收費(fèi)時(shí)機(jī)上，香港銀行業(yè)服務(wù)收費(fèi)的推行與利率管制的全面撤銷是緊密聯(lián)系的。這樣的制度安排反映了銀行在利差收入模式難以為繼的情形下的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型與策略調(diào)整。正如東亞銀行總裁言詞激烈地回應(yīng)消委會(huì)的批評(píng)“沒有理由借錢利息低、存款利息高，又要不收費(fèi)的”源自《明報(bào)》：“東亞轟消委批評(píng)無(wú)理”（2006-6-18），利率管制取消后，在競(jìng)爭(zhēng)因素的作用下，利差的一部分流向儲(chǔ)戶而不再為銀行所獨(dú)享，這使銀行回應(yīng)關(guān)于服務(wù)收費(fèi)的指責(zé)時(shí)有了更充分的依據(jù)。反觀內(nèi)地，利率自由化的改革尚未完成，尤其是關(guān)鍵的存款利率上限沒有放開，銀行間的競(jìng)爭(zhēng)尚未深度觸及利率領(lǐng)域，這使銀行業(yè)能夠繼續(xù)維持穩(wěn)定而可觀的利差。據(jù)測(cè)算，目前內(nèi)地銀行業(yè)的平均利差在3％以上，是香港同業(yè)2―3倍。同時(shí)，近十年來(lái)內(nèi)地維持了超寬松的貨幣政策，存款利率一直處于極低的水平。在這樣的情形下，銀行層出不窮的服務(wù)收費(fèi)很難為社會(huì)公眾所接受。

二是在收費(fèi)項(xiàng)目上，香港銀行業(yè)有相對(duì)明晰的策略選擇，收費(fèi)項(xiàng)目設(shè)置上也是“有進(jìn)有退”。以上文的匯豐銀行為例，在收取賬戶月費(fèi)的同時(shí)取消了ATM卡年費(fèi)，并大力推廣免費(fèi)的自助服務(wù)，目的是通過(guò)收費(fèi)形成有效的價(jià)格杠桿優(yōu)化資源配置。而內(nèi)地銀行似乎缺少這樣的戰(zhàn)略規(guī)劃，收費(fèi)項(xiàng)目更多地出現(xiàn)在銀行卡、電話銀行、網(wǎng)銀理財(cái)?shù)茸灾?wù)領(lǐng)域，與香港的情況形成相反的趨勢(shì)。從成本補(bǔ)償?shù)慕嵌瓤?，自助服?wù)的固定成本巨大而變動(dòng)成本微乎其微，具有規(guī)模邊際成本遞減的特點(diǎn)。這意味著使用自助服務(wù)的客戶越多越有利于分?jǐn)偝杀?、增加盈利。因此可以認(rèn)為，內(nèi)地銀行業(yè)在自助服務(wù)領(lǐng)域設(shè)置較高的收費(fèi)門檻，只顧及了短期的盈利目標(biāo)而缺乏長(zhǎng)遠(yuǎn)的戰(zhàn)略考量，也無(wú)助于改善公眾的消費(fèi)習(xí)慣。

三是在收費(fèi)依據(jù)上，香港銀行業(yè)在考慮如何設(shè)置收費(fèi)項(xiàng)目、收費(fèi)或不收費(fèi)、高收費(fèi)或低收費(fèi)時(shí)，很大程度上依賴于作業(yè)成本法(ABC法)及其支持下的客戶盈利能力分析，反映了其針對(duì)不同市場(chǎng)定位、不同客戶對(duì)象、不同利潤(rùn)目標(biāo)的價(jià)格策略。而內(nèi)地銀行業(yè)尚未建立起有效的成本管理體系，作業(yè)成本法的實(shí)施面臨著技術(shù)、人才、制度等內(nèi)外因素的極大制約，尚無(wú)法按照產(chǎn)品、賬戶、部門等成本中心進(jìn)行資源歸集與分配。因此，目前內(nèi)地銀行業(yè)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)主要是通過(guò)大體匡算和同業(yè)間橫向比較來(lái)制訂，缺乏科學(xué)明晰的支持體系，一方面在價(jià)格策略上具有盲目性，另一方面也容易招至“亂收費(fèi)”、“制造價(jià)格聯(lián)盟”等指責(zé)。

香港銀行業(yè)的實(shí)踐為我們提供了許多有益的啟示。

1．提高收費(fèi)的透明度，確保客戶享有充分的知情權(quán)和選擇權(quán)。內(nèi)地銀行業(yè)應(yīng)及時(shí)、系統(tǒng)、規(guī)范地披露收費(fèi)的項(xiàng)目和費(fèi)率?！凹皶r(shí)披露”要求銀行提供服務(wù)之前告知收費(fèi)或潛在的收費(fèi)條件，并預(yù)留充分的時(shí)間為客戶進(jìn)行賬戶調(diào)整和服務(wù)選擇創(chuàng)造條件?！跋到y(tǒng)披露”要求銀行提供全面的、最新的收費(fèi)信息。“規(guī)范披露”要求規(guī)范披露渠道，銀行應(yīng)照顧不同階層客戶的需要提供包括網(wǎng)絡(luò)公告、寄送通知函、網(wǎng)點(diǎn)放置等多種披露渠道，尤其要改變現(xiàn)階段張貼“店堂告示”的簡(jiǎn)單做法，充分保護(hù)客戶的知情權(quán)。同時(shí)，同業(yè)公會(huì)或是消費(fèi)者保護(hù)組織應(yīng)參照香港消委會(huì)的做法，定期收集、匯總、分析各機(jī)構(gòu)的收費(fèi)信息，幫助消費(fèi)者比較和選擇銀行服務(wù)，最大限度地維護(hù)自身利益。

2．努力推進(jìn)作業(yè)成本法的實(shí)施，建立有效的成本管理和服務(wù)定價(jià)體系。眾多的研究和實(shí)踐表明，即使是局部地應(yīng)用ABC法也能對(duì)提高銀行管理水平產(chǎn)生巨大的推動(dòng)作用。在目前的條件下，可以按照由點(diǎn)及面、梯度推進(jìn)的思路，由個(gè)別部門、分行推及整個(gè)銀行，不斷探索將ABC法作為一種管理思維運(yùn)用于產(chǎn)品定價(jià)、客戶盈利能力分析、預(yù)算編制、價(jià)格戰(zhàn)略制訂等方面，全面提升國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)能力與服務(wù)水平。

3．優(yōu)化自助服務(wù)環(huán)境，培育公眾良好的消費(fèi)習(xí)慣。從發(fā)展趨勢(shì)看，自助服務(wù)應(yīng)逐漸過(guò)渡成為普通大眾(低端客戶)接受銀行服務(wù)的主要方式。為此，內(nèi)地銀行應(yīng)借鑒香港同業(yè)做法，為幫助公眾適應(yīng)自助服務(wù)環(huán)境付出更多的努力。具體措施包括，一是運(yùn)用技術(shù)的、法律的手段，減少交易故障、防范信息詐騙，提供安全便捷的自助交易環(huán)境。二是大力普及交易知識(shí)，尤其對(duì)普通民眾在自助交易的操作中應(yīng)提供一對(duì)一的輔導(dǎo)，幫助其克服心理障礙、接受新型的自助服務(wù)方式。三是在成本補(bǔ)償?shù)那疤嵯拢m當(dāng)降低收費(fèi)門檻，直至取消部分收費(fèi)，利用價(jià)格杠桿擴(kuò)大自助交易客戶群，節(jié)約柜臺(tái)交易成本。

第8篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

一、概況：業(yè)務(wù)發(fā)展趨勢(shì)向好，社會(huì)各界基本認(rèn)同

湖南省已開通電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)的銀行有工商銀行、招商銀行、中國(guó)銀行三家，開辦時(shí)間從2007年2月至2010年2月不等。自2008年至2011年6月末，全省通過(guò)電子銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)6.78萬(wàn)筆，金額為9809萬(wàn)美元，其中售匯業(yè)務(wù)3.04萬(wàn)筆，金額為3413萬(wàn)美元，結(jié)匯3.74萬(wàn)筆，金額6396萬(wàn)美元（說(shuō)明：因2010年1月之前，電子銀行數(shù)據(jù)未納入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)管理，故本文中2008、2009年的數(shù)據(jù)來(lái)源為銀行各自報(bào)送）。其業(yè)務(wù)發(fā)展呈現(xiàn)以下特點(diǎn)：

（一）從規(guī)模上看，電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)在個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)總量中的占比呈逐年增高趨勢(shì)，2011年占比增幅顯著。詳見下表：

（二）從結(jié)構(gòu)上看，售匯業(yè)務(wù)整體增幅要大于結(jié)匯業(yè)務(wù)增幅，2011年結(jié)匯業(yè)務(wù)同比增長(zhǎng)幅度較大。詳見下表：

（三）從方式上看，網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)居主導(dǎo)地位。個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)數(shù)據(jù)顯示，2010年10月以前，我省個(gè)人沒有通過(guò)自助終端和電話銀行辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，2010年3季度，上述兩個(gè)渠道僅辦理了零星業(yè)務(wù)，份額不足千分之一。2011年以來(lái)，招商銀行采取了一些措施推廣此兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，但發(fā)展依舊緩慢，2011年1-6月，通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理的業(yè)務(wù)份額仍高達(dá)99%。

（四）從主體上看，各家行存在業(yè)務(wù)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。其中招商銀行因技術(shù)較為成熟、宣傳較為得力，電子銀行業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)明顯，目前對(duì)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的替代率已達(dá)到75%以上。根據(jù)個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)統(tǒng)計(jì)，2011年1-6月招行、工行、中行個(gè)人電子銀行售匯業(yè)務(wù)分別占58%、28%、14%的份額，個(gè)人電子銀行結(jié)匯業(yè)務(wù)分別占比48%、9%、43%。調(diào)查結(jié)果表明，各家銀行及個(gè)人對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)基本持認(rèn)可態(tài)度，認(rèn)為該項(xiàng)業(yè)務(wù)的推廣運(yùn)行順應(yīng)了電子銀行的發(fā)展趨勢(shì)，支持了銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，簡(jiǎn)化了個(gè)人外匯業(yè)務(wù)的程序，減輕了銀行柜臺(tái)工作人員的壓力，降低了銀行經(jīng)營(yíng)成本，其便利和快捷符合現(xiàn)代銀行服務(wù)高質(zhì)高效的理念。尤其是《辦法》將參與違規(guī)活動(dòng)的個(gè)人納入“關(guān)注名單”并進(jìn)行重點(diǎn)管理，有利于遏制個(gè)人分拆結(jié)售匯行為，防范異常外匯資金利用電子銀行渠道流出入，能起到一定的效果。

二、考量：業(yè)務(wù)推進(jìn)受多種因素滯阻，存在的問題和矛盾亟待關(guān)注

電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)畢竟屬新生事物，面臨著各種因素的考量，反映在現(xiàn)實(shí)運(yùn)行中，尚存在一系列問題和矛盾，主要表現(xiàn)在：

（一）政策宣傳不足導(dǎo)致業(yè)務(wù)規(guī)模發(fā)展達(dá)不到預(yù)期自該項(xiàng)業(yè)務(wù)開辦以來(lái)，各家銀行為了爭(zhēng)奪市場(chǎng)份額，采取了多種營(yíng)銷手段進(jìn)行了相應(yīng)的宣傳，并推出了一些優(yōu)惠活動(dòng)，如工行在各地市分行相繼成立了出國(guó)金融服務(wù)中心，為客戶提供出國(guó)留學(xué)、旅游、勞務(wù)、商務(wù)以及移民海外等“一站式”金融服務(wù)，招商銀行2010年4月-7月推出“網(wǎng)上自助購(gòu)匯8折”的活動(dòng)等。但全省僅有3家銀行開辦此業(yè)務(wù)，涉外主題數(shù)量有限，部分在其他非試點(diǎn)銀行開戶的境內(nèi)個(gè)人對(duì)此項(xiàng)業(yè)務(wù)知之甚少，宣傳的廣度和深度大打折扣，尤其是宣傳的觸角難以向偏遠(yuǎn)地區(qū)延伸。從全省來(lái)看，主要交易客戶集中在長(zhǎng)沙、株洲、湘潭、岳陽(yáng)等地區(qū)，其中長(zhǎng)沙地區(qū)集中了近70%的業(yè)務(wù)量。宣傳的乏力導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展存在嚴(yán)重的地域不平衡。

（二）系統(tǒng)接入驗(yàn)收管理出現(xiàn)不明晰的盲區(qū)《辦法》第十六條對(duì)省級(jí)和計(jì)劃單列市外匯指定銀行開辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)授權(quán)備案等做出了相關(guān)規(guī)定,但未涉及上述行的分支機(jī)構(gòu),致使省級(jí)以下外匯局對(duì)所在地銀行開辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)無(wú)法及時(shí)授權(quán)備案。

（三）業(yè)務(wù)交易真實(shí)性審查止于表象《辦法》規(guī)定銀行應(yīng)建立有效的內(nèi)部核對(duì)和糾錯(cuò)機(jī)制，每日核對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，確保錄入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)的信息及時(shí)、準(zhǔn)確和完整。由于銀行只能承擔(dān)事后的審核職責(zé)，對(duì)已達(dá)成的個(gè)人電子銀行結(jié)售匯交易的真實(shí)性與合法性不能現(xiàn)場(chǎng)評(píng)判和審核，有可能被個(gè)人利用成為跨境資金非法轉(zhuǎn)移的渠道，增加了業(yè)務(wù)辦理風(fēng)險(xiǎn)，從而出現(xiàn)電子銀行個(gè)人外匯業(yè)務(wù)繼續(xù)游離于外匯局監(jiān)管視野的尷尬局面。

（四）對(duì)“關(guān)注名單”管理較為粗略一是管理機(jī)制有待健全規(guī)范。《辦法》第二十四條規(guī)定對(duì)于以分拆方式辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)的個(gè)人，應(yīng)當(dāng)納入“關(guān)注名單”進(jìn)行管理，但是對(duì)于“關(guān)注名單”的具體篩選標(biāo)準(zhǔn)以及篩選時(shí)段則無(wú)統(tǒng)一嚴(yán)格的界定，容易造成各銀行間篩選出的“關(guān)注名單”標(biāo)準(zhǔn)不一甚至差別較大的情況，不利于外匯局有效掌握監(jiān)管信息；對(duì)于銀行內(nèi)部如何在層級(jí)之間劃分權(quán)限沒有明確規(guī)定，開辦行的地市級(jí)分行及支行是否有權(quán)限管理“關(guān)注名單”亦未提及，沒形成對(duì)“關(guān)注名單”的嚴(yán)密管理體系；另外，對(duì)于外匯管理局分支機(jī)構(gòu)在日常非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的涉嫌分拆的行為，如何通過(guò)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)系統(tǒng)功能加以管理缺乏明確規(guī)定。在此種情況下，銀行也只能模棱兩可，目前我省已開辦個(gè)人結(jié)售匯網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的三家銀行均有相關(guān)的操作規(guī)程或管理辦法，對(duì)于涉嫌違規(guī)的個(gè)人也有相應(yīng)的處理辦法，如招商銀行規(guī)定“所有設(shè)置為分拆客戶的個(gè)人將無(wú)法通過(guò)招行自助渠道辦理結(jié)匯交易。柜臺(tái)辦理也將被要求提供相關(guān)證明材料?！敝袊?guó)銀行規(guī)定“通過(guò)每日核查發(fā)現(xiàn)涉嫌分拆結(jié)售匯業(yè)務(wù)的客戶名單，或國(guó)家外匯管理局提供的客戶名單，均列入''''關(guān)注名單''''對(duì)''''關(guān)注名單''''內(nèi)的客戶，自發(fā)現(xiàn)之日的第二年起，三年內(nèi)禁止其通過(guò)電子渠道辦理個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)?！钡傮w而言，各規(guī)程或辦法對(duì)于如何辦理業(yè)務(wù)描述較為詳盡，而對(duì)于如何有效地發(fā)現(xiàn)和遏止分拆結(jié)售匯行為方面的規(guī)定相對(duì)薄弱。二是對(duì)個(gè)人分拆結(jié)售匯的監(jiān)管力度有待加大。首先表現(xiàn)在監(jiān)管的手段有限。雖然《辦法》要求相關(guān)銀行及時(shí)將涉嫌辦理分拆結(jié)售匯及相關(guān)違規(guī)業(yè)務(wù)的個(gè)人納入“關(guān)注名單”，本行系統(tǒng)內(nèi)可拒絕為其辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)。但在實(shí)踐中銀行是“關(guān)注名單”的管理主體，由于外匯指定銀行之間未實(shí)現(xiàn)電子銀行信息共享，系統(tǒng)數(shù)據(jù)篩查的基礎(chǔ)僅是在同一銀行發(fā)生的結(jié)購(gòu)匯數(shù)據(jù)，當(dāng)個(gè)人分拆結(jié)售匯采取跨行操作時(shí)，管理主體作用將非常有限，其監(jiān)管效應(yīng)會(huì)大打折扣，即使個(gè)人被一家銀行認(rèn)定為關(guān)注類個(gè)人后，但其他銀行無(wú)從知曉，關(guān)注類個(gè)人很容易繞開政策管制，繼續(xù)利用其他銀行的電子銀行分拆結(jié)售匯，規(guī)避限額管理。從近幾個(gè)月的個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管情況來(lái)看，自匯發(fā)[2009]56號(hào)文實(shí)施以來(lái)，柜臺(tái)辦理拆分業(yè)務(wù)的情況明顯減少，而在疑似分拆業(yè)務(wù)中有較大一部分是通過(guò)網(wǎng)上銀行辦理的。從個(gè)人結(jié)售匯非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管系統(tǒng)和銀行上報(bào)的情況來(lái)看，通過(guò)網(wǎng)上銀行進(jìn)行分拆的主要形式有：

1、人民幣資金從同一帳戶劃轉(zhuǎn)至多個(gè)帳戶后，不同個(gè)人進(jìn)行限額內(nèi)自助購(gòu)匯后分別匯給境外同一個(gè)人或機(jī)構(gòu)；

2、從境外機(jī)構(gòu)或個(gè)人匯給境內(nèi)不同個(gè)人，通過(guò)網(wǎng)上銀行自助結(jié)匯后，將人民幣資金劃轉(zhuǎn)至同一帳戶，或直接取現(xiàn)。再就是監(jiān)管的時(shí)效性不強(qiáng)。如招商銀行對(duì)于數(shù)據(jù)的提取和分析目前集中在其總行辦理，且提取頻率為三個(gè)月，不利于及時(shí)發(fā)現(xiàn)和處理可疑情況。

（五）結(jié)售匯數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)申報(bào)的準(zhǔn)確性難以保證個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)存在業(yè)務(wù)量小、筆數(shù)多的特點(diǎn)，由于個(gè)人客戶通過(guò)網(wǎng)銀、電話銀行等方式自助辦理結(jié)售匯業(yè)務(wù)，沒有銀行柜員的審核和把關(guān)，缺乏相應(yīng)的專業(yè)指導(dǎo)，容易出現(xiàn)隨意填寫個(gè)人結(jié)售匯資金屬性和歸類的現(xiàn)象，導(dǎo)致申報(bào)信息錯(cuò)誤，當(dāng)受理業(yè)務(wù)的外匯指定銀行事后發(fā)現(xiàn)客戶填報(bào)的結(jié)售匯信息有誤時(shí)，經(jīng)辦人員可能無(wú)法聯(lián)系到客戶，不能及時(shí)對(duì)個(gè)人提供的交易信息進(jìn)行糾錯(cuò)，難以保證交易記錄的真實(shí)準(zhǔn)確。此種情況不利于外匯局準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)和分析，給個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)監(jiān)管帶來(lái)較大難度。另外，對(duì)于在電子銀行個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)中錄入的錯(cuò)誤信息，到底是個(gè)人自行在電子銀行中進(jìn)行修改，還是銀行在個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)端進(jìn)行修改、沖正，以及以何種方式進(jìn)行更正，《辦法》無(wú)相關(guān)明確規(guī)定。

（六）個(gè)人服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下售匯與付匯業(yè)務(wù)存在監(jiān)管漏洞《辦法》實(shí)施前，個(gè)人到銀行柜臺(tái)辦理服務(wù)貿(mào)易售付匯業(yè)務(wù)時(shí)，柜臺(tái)工作人員需根據(jù)個(gè)人提出的實(shí)際需求，先為個(gè)人辦理售匯業(yè)務(wù)，然后審核相應(yīng)的材料后為個(gè)人辦理服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下付匯業(yè)務(wù)。在電子銀行個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)運(yùn)行后，銀行對(duì)個(gè)人服務(wù)貿(mào)易項(xiàng)下售付匯的監(jiān)管難度加大。我們?cè)诜乾F(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)，某個(gè)人通過(guò)電子銀行辦理境外咨詢費(fèi)購(gòu)匯3萬(wàn)多美元，存入個(gè)人外匯賬戶，又通過(guò)賬戶匯出境外，以上業(yè)務(wù)均通過(guò)電子銀行辦理，外匯指定銀行事前無(wú)法進(jìn)行把關(guān)，造成規(guī)避了《國(guó)家外匯管理局國(guó)家稅務(wù)總局關(guān)于服務(wù)貿(mào)易等項(xiàng)目對(duì)外支付提交稅務(wù)證明有關(guān)問題的通知》（匯發(fā)〔2008〕64號(hào)）的規(guī)定：境內(nèi)機(jī)構(gòu)和個(gè)人向境外單筆支付等值3萬(wàn)美元以上下列服務(wù)貿(mào)易、收益、經(jīng)常轉(zhuǎn)移和資本項(xiàng)目外匯資金，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定向主管稅務(wù)機(jī)關(guān)申請(qǐng)辦理《服務(wù)貿(mào)易、收益、經(jīng)常轉(zhuǎn)移和部分資本項(xiàng)目對(duì)外支付稅務(wù)證明》。

三、建議：多管齊下，從內(nèi)外環(huán)境上予以改進(jìn)

為使電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)更趨規(guī)范合理，特提出如下建議：

（一）加強(qiáng)政策宣傳，強(qiáng)化業(yè)務(wù)培訓(xùn)通過(guò)媒體、刊物、發(fā)放宣傳資料等渠道等方式，進(jìn)一步加強(qiáng)相關(guān)外匯法規(guī)特別是《辦法》的宣傳，使廣大居民通曉個(gè)人外匯管理政策，提高相關(guān)外匯管理法規(guī)的社會(huì)認(rèn)知度和影響力，如實(shí)填報(bào)電子銀行結(jié)售匯相關(guān)信息；加大培訓(xùn)力度，使外匯指定銀行從業(yè)人員熟練掌握個(gè)人分拆結(jié)售匯行為的特征和篩查標(biāo)準(zhǔn)等內(nèi)容，將參與違規(guī)活動(dòng)的個(gè)人納入“關(guān)注名單”進(jìn)行重點(diǎn)管理，遏制個(gè)人分拆結(jié)售匯行為。

（二）完善對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)接入驗(yàn)收管理進(jìn)一步明確、完善分支局對(duì)外匯指定銀行開辦電子銀行個(gè)人結(jié)售匯業(yè)務(wù)授權(quán)備案管理,以便于分支局對(duì)所轄地區(qū)電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r的掌握，強(qiáng)化外匯局對(duì)個(gè)人外匯業(yè)務(wù)資金流動(dòng)的監(jiān)管。

（三）充分利用科技手段，加強(qiáng)對(duì)電子銀行個(gè)人結(jié)售匯的管理監(jiān)督在銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)中進(jìn)行功能設(shè)置，對(duì)于列入“關(guān)注名單”的個(gè)人，系統(tǒng)自動(dòng)不能為其辦理業(yè)務(wù)；充分利用科技手段采集業(yè)務(wù)申請(qǐng)人盡量多的信息，如計(jì)算機(jī)IP地址、交易時(shí)間等，從而通過(guò)對(duì)同一機(jī)器頻繁、集中辦理的業(yè)務(wù)進(jìn)行判斷，及時(shí)發(fā)現(xiàn)違規(guī)行為。

（四）進(jìn)一步完善個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)，強(qiáng)化“關(guān)注名單”管理盡快出臺(tái)“關(guān)注名單”的相關(guān)管理規(guī)定，明確“關(guān)注名單”篩選條件及篩選時(shí)段，統(tǒng)一銀行間“關(guān)注名單”的核定標(biāo)準(zhǔn)；建立全國(guó)銀行聯(lián)網(wǎng)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，對(duì)個(gè)人的資金流向進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)違反規(guī)定進(jìn)行分拆操作的，及時(shí)向經(jīng)辦銀行發(fā)出預(yù)警或直接限制其交易。實(shí)現(xiàn)各銀行間聯(lián)網(wǎng)查詢電子銀行個(gè)人結(jié)售匯“關(guān)注名單”，提高“關(guān)注名單”遏制個(gè)人分拆結(jié)售匯的政策效果；將“關(guān)注名單”納入個(gè)人結(jié)售匯系統(tǒng)管理，在個(gè)人結(jié)售匯限額內(nèi)按一定比例設(shè)置預(yù)警值，銀行通過(guò)數(shù)據(jù)篩選，將到達(dá)預(yù)警值的個(gè)人信息形成“預(yù)警名單”，報(bào)送所在地外匯局，外匯局在綜合轄內(nèi)銀行“預(yù)警名單”的基礎(chǔ)上形成“關(guān)注名單”下發(fā)銀行執(zhí)行，不斷整合信息資源。

第9篇：自助銀行發(fā)展趨勢(shì)范文

目前我國(guó)每百萬(wàn)人口擁有的ATM數(shù)量只有不到80臺(tái)，不僅與發(fā)達(dá)國(guó)家或地區(qū)相比存在非常大的差距，而且同全球平均水平相比也有很大的發(fā)展空間。從新增市場(chǎng)需求和更新需求兩個(gè)方面看，我國(guó)ATM市場(chǎng)將迎來(lái)一個(gè)高速發(fā)展期。

ATM市場(chǎng)增長(zhǎng)潛力巨大

隨著信息革命在全球的引爆，如今中國(guó)也走進(jìn)了多“卡”時(shí)代。根據(jù)中國(guó)銀聯(lián)的資料：按現(xiàn)有ATM保有量計(jì)算，國(guó)內(nèi)每臺(tái)ATM需要支持8700張卡，而按照國(guó)際配置標(biāo)準(zhǔn)，每臺(tái)ATM合理的支持量是4000張卡，目前國(guó)內(nèi)ATM的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上銀行卡的發(fā)展步伐，這對(duì)ATM的技術(shù)功能和服務(wù)能力提出了更高的要求。

中國(guó)市場(chǎng)ATM機(jī)2007年總規(guī)模已達(dá)到3.5萬(wàn)臺(tái)，其中ATM新增數(shù)量2萬(wàn)臺(tái)，換機(jī)量約1.5萬(wàn)臺(tái)，相比2006年的不到2萬(wàn)臺(tái)，大幅增長(zhǎng)超過(guò)70%，2007年底中國(guó)聯(lián)網(wǎng)ATM達(dá)12.3萬(wàn)臺(tái)。受工行、建行、中行、交行新一輪A+H上市，以及北京銀行、南京銀行、寧波銀行等城市商業(yè)銀行上市融資的影響，再加上郵儲(chǔ)銀行掛牌和農(nóng)村信用社央行票據(jù)改革等積極影響，為未來(lái)ATM市場(chǎng)的持續(xù)增長(zhǎng)創(chuàng)造了條件。

2007年以來(lái)，各銀行網(wǎng)點(diǎn)的排隊(duì)現(xiàn)象都比較嚴(yán)重。為了解決排隊(duì)這個(gè)問題，人們的目光聚焦到ATM機(jī)上來(lái)。從解決排隊(duì)問題這個(gè)角度看，ATM機(jī)的布放合理和充足一定程度上緩解了排隊(duì)問題。

目前我國(guó)主要是涉足ATM運(yùn)營(yíng)的主要有廣電運(yùn)通、御銀股份、恒寶股份三家公司，這三家公司都在近一年內(nèi)獲得了在深交所上市，融得了寶貴的發(fā)展資金，同時(shí)擴(kuò)大了市場(chǎng)影響。

三家公司的定位和經(jīng)營(yíng)模式不同，有著不一樣的核心競(jìng)爭(zhēng)力：恒寶股份的競(jìng)爭(zhēng)力在于銀行業(yè)和電信業(yè)的客戶資源和銷售渠道；御銀股份的競(jìng)爭(zhēng)力在于ATM選址經(jīng)驗(yàn)、能力，布放ATM機(jī)的先發(fā)優(yōu)勢(shì)；廣電運(yùn)通的競(jìng)爭(zhēng)力在于國(guó)內(nèi)國(guó)際市場(chǎng)上的強(qiáng)大銷售能力以及ATM研發(fā)能力。2007年主要國(guó)內(nèi)ATM機(jī)生產(chǎn)廠商所占市場(chǎng)份額已上升1／3，這意味著國(guó)內(nèi)廠商仍有巨大的發(fā)展空間。

投資主體亟待多元化

我國(guó)ATM市場(chǎng)的發(fā)展主要是以銀行采購(gòu)和布放為單一投資主體模式，同時(shí)存在一部分的銀行與運(yùn)營(yíng)商合作營(yíng)運(yùn)模式。

目前，國(guó)內(nèi)ATM在管理上表現(xiàn)出來(lái)一些問題，如安裝布局不盡合理；配置規(guī)模不足；離行式ATM過(guò)少等仍成為了該項(xiàng)業(yè)務(wù)發(fā)展的瓶頸。

在中國(guó)ATM銷售市場(chǎng)，幾大主要銀行占據(jù)絕大部分市場(chǎng)份額。工行、農(nóng)行、中行、建行、招行、交行和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄等商業(yè)銀行和儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)由于網(wǎng)點(diǎn)多、客戶群大、資金雄厚，擁有90%的ATM市場(chǎng)份額。

而國(guó)外成熟市場(chǎng)有著大量的獨(dú)立銷售商（ISOs），他們不僅擁有自己離行式ATM終端，同時(shí)經(jīng)營(yíng)出租、出售ATM機(jī)具業(yè)務(wù)，其基本業(yè)務(wù)是管理自身和他人委托的ATM，也有獨(dú)立銷售商兼做支付處理業(yè)務(wù)。截至2006年，美國(guó)所有非銀行機(jī)構(gòu)擁有的ATM數(shù)量占67%，是銀行的兩倍。我國(guó)市場(chǎng)上非銀行機(jī)構(gòu)擁有的ATM數(shù)量?jī)H占4%，是銀行的1／24。相比之下，國(guó)內(nèi)只有銀行才有部署ATM的權(quán)利，ATM網(wǎng)點(diǎn)的報(bào)備、加鈔和清算等服務(wù)必須由銀行進(jìn)行。

在我國(guó)，離行式ATM的布放百分比與銀行內(nèi)布放的百分比也低很多，安裝于銀行內(nèi)的ATM占80%，其他地點(diǎn)的布放只占約20%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于美國(guó)63%和其他發(fā)達(dá)國(guó)家50%左右的平均水平，也低于亞太區(qū)30%的平均水平。

在美國(guó)、英國(guó)、日本、韓國(guó)等發(fā)達(dá)國(guó)家，離行式ATM運(yùn)營(yíng)的開展已經(jīng)相當(dāng)普遍，誕生了很多著名的ATM運(yùn)營(yíng)商和先進(jìn)的ATM運(yùn)營(yíng)模式，如：美國(guó)ISO組織、歐洲國(guó)家的lSD及日本E-NET模式。由此可見，離行式ATM運(yùn)營(yíng)具有巨大的增長(zhǎng)潛力，是當(dāng)今全球發(fā)展趨勢(shì)。

未來(lái)一段時(shí)間，我國(guó)ATM市場(chǎng)雖仍將以銀行為主要投資主體，但隨著政策的松動(dòng)和ATM收費(fèi)體系的建立與完善、投資ATM主體多元化、第三方專業(yè)化服務(wù)商的日益壯大，我國(guó)ATM市場(chǎng)上將涌現(xiàn)出大量非銀行ATM出機(jī)機(jī)構(gòu)。這些非銀行出機(jī)機(jī)構(gòu)可以是專門經(jīng)營(yíng)ATM機(jī)具的廠商，也可以是零售業(yè)中的各種商業(yè)企業(yè)，如超市、便利店、購(gòu)物商場(chǎng)等自主投資ATM設(shè)備，它們布放ATM為持卡人提供了更多的便利。

AIM功能有待不斷提高

改善顧客服務(wù)的關(guān)鍵是將客戶關(guān)系管理與廣泛使用的金融服務(wù)渠道相結(jié)合。在ATM自動(dòng)取款機(jī)誕生之后40年的今天，越來(lái)越多的消費(fèi)者將在ATM前度過(guò)越來(lái)越長(zhǎng)的時(shí)間。

銀行ATM未來(lái)的運(yùn)行效率、經(jīng)營(yíng)成本、管理水平和盈利能力的高低將直接決定其核心競(jìng)爭(zhēng)力的高低。

我國(guó)的銀行業(yè)已經(jīng)進(jìn)入了對(duì)顧客市場(chǎng)細(xì)分的階段，使得銀行對(duì)ATM廠商的要求，已不僅僅限制是供應(yīng)一臺(tái)ATM硬件。銀行希望能獲得提高和保持ATM網(wǎng)絡(luò)利用效率的整體方案；希望ATM能給其顧客帶來(lái)更多便利。

我國(guó)ATM新型增值服務(wù)正在興起，將更多地應(yīng)用在便利店、電信、石油、航空等非金融領(lǐng)域。

其實(shí)ATM的功能遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出人們的想象，除了基本的存取款、查詢、轉(zhuǎn)賬功能外，還可以在ATM上不斷推出多種增值服務(wù)，如公用事業(yè)繳費(fèi)、彩票銷售、手機(jī)充值、繳納交通違章罰款、各類票務(wù)訂購(gòu)、網(wǎng)絡(luò)廣告業(yè)務(wù)等，甚至可以進(jìn)行股票交易、繳納保險(xiǎn)費(fèi)用，或者可以試聽下載音樂。