財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)精選(九篇)

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第1篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

“這將是一款限于游戲領(lǐng)域，為玩家提供增值服務(wù)的創(chuàng)新產(chǎn)品”，這是目前關(guān)于全額寶的確切消息，聽(tīng)上去有些不可思議。但鑒于史玉柱近年來(lái)在金融領(lǐng)域動(dòng)作不斷，業(yè)內(nèi)人士似乎很不情愿地認(rèn)為它不是一次巨人集團(tuán)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融的嘗試。

就在巨人網(wǎng)絡(luò)推出全額寶的消息傳出不久，美國(guó)德克薩斯州地方法院裁定比特幣是一種貨幣，承認(rèn)了產(chǎn)生于互聯(lián)網(wǎng)的比特幣的合法地位，虛擬世界的金融體系已不可抑制地外溢到現(xiàn)實(shí)當(dāng)中，誰(shuí)能說(shuō)圉于網(wǎng)游世界的全額寶就不能建立起一個(gè)虛擬的金融投資帝國(guó)，并且在未來(lái)的某一天連通到我們的現(xiàn)實(shí)生活當(dāng)中呢？

巨人網(wǎng)絡(luò)表示，全額寶隨著8月16日上線的《正途2》推出試行，《正途2》玩家的所有消費(fèi)可自動(dòng)存入全額寶賬戶中，使沉淀資金實(shí)現(xiàn)保值、增值、游戲新區(qū)再次消費(fèi)等功能，而全額寶也有可能推廣到巨人旗下的所有游戲當(dāng)？中。

否認(rèn)進(jìn)軍互聯(lián)網(wǎng)金融

余額寶的成功讓互聯(lián)網(wǎng)金融顯示出強(qiáng)大的長(zhǎng)尾效應(yīng)，到8月15日上線僅僅2個(gè)月的余額寶規(guī)模突破200億元，平均每筆投資僅僅1900多元，讓業(yè)內(nèi)驚呼它完成了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)不可能完成的任務(wù)。

緊隨著大熱的余額寶推出，人們不由得把全額寶向互聯(lián)網(wǎng)金融的方向解讀。但在巨人2013年第二季度財(cái)報(bào)電話會(huì)議上，巨人總裁紀(jì)學(xué)鋒明確表示，巨人沒(méi)有互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)計(jì)劃，全額寶只與網(wǎng)游消費(fèi)有關(guān)。

其實(shí)細(xì)想就不難理解他此番表態(tài)的緣由。全額寶作為一款基于游戲虛擬財(cái)富管理的產(chǎn)品，如果涉足互聯(lián)網(wǎng)金融還存在法律障礙和相關(guān)牌照的限制。以余額寶為例，開(kāi)展網(wǎng)上銷(xiāo)售貨幣基金的業(yè)務(wù)就需要第三方支付牌照以及基金交易許可牌照。目前來(lái)看，巨人公司還沒(méi)有申請(qǐng)支付等牌照的動(dòng)作，而根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)游戲管理暫行辦法》第十九條規(guī)定，網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬貨幣的使用范圍僅限于兌換自身提供的網(wǎng)絡(luò)游戲產(chǎn)品和服務(wù)，不得用于支付、購(gòu)買(mǎi)實(shí)物或者兌換其他單位的產(chǎn)品和服務(wù)。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)法學(xué)院教授黃震向本刊記者表示，全額寶與余額寶完全不同，“游戲中的虛擬財(cái)富就像Q幣，是只可進(jìn)不能出的”，我們可以用現(xiàn)實(shí)的貨幣購(gòu)買(mǎi)游戲服務(wù)，但是在游戲中賺得的虛擬財(cái)富不能兌換成現(xiàn)實(shí)貨？幣。

用戶在支付寶中充值之后，支付寶中的人民幣仍然屬于用戶所有，但是游戲的虛擬貨幣一旦充值，這部分真實(shí)貨幣就成為網(wǎng)游公司的收入，如果用戶要將虛擬貨幣兌換為真實(shí)貨幣，實(shí)際上是在減少游戲公司的運(yùn)營(yíng)收入，因此大部分游戲公司都不允許用戶兌換。

曾經(jīng)呼喊出“得屌絲者得天下”的史玉柱眼看著余額寶實(shí)踐了自己的豪言，把沉淀在電子商務(wù)中的零散資金瞬間轉(zhuǎn)化成了巨大的基金銷(xiāo)售額。那么，在網(wǎng)游中同樣存在著巨大的現(xiàn)金流，為什么不能轉(zhuǎn)化成一種投資呢？

《2012中國(guó)網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)年度報(bào)告》顯示，目前我國(guó)網(wǎng)游玩家人數(shù)總計(jì)已超過(guò)1億人，網(wǎng)絡(luò)游戲市場(chǎng)規(guī)模超過(guò)600億元，如此龐大的資金量，如果玩家能夠通過(guò)網(wǎng)游中的類(lèi)存款增值服務(wù)進(jìn)行資金管理，每年將會(huì)產(chǎn)生巨大的投資收益，這對(duì)游戲公司和玩家都是極有吸引力的事？情。

在面對(duì)本刊記者“你相信全額寶只會(huì)限于提供游戲中虛擬財(cái)富的增值服務(wù)”的問(wèn)題時(shí)，卡拉卡公司董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然就反問(wèn)：“游戲中的虛擬財(cái)富最初不也是現(xiàn)實(shí)貨幣投入產(chǎn)生的嗎？”

有IT法律專(zhuān)家表示，把游戲中的虛擬財(cái)富的收益返還給用戶并非沒(méi)有變通之道。只要游戲公司變換形式，把用戶充值后法律上屬于游戲公司的錢(qián)自己拿去投資，再以向用戶贈(zèng)與虛擬財(cái)富或其他形式服務(wù)的方式把投資收益返還給用戶即可。

其實(shí)一直以來(lái)，游戲玩家都通過(guò)游戲論壇等第三方平臺(tái)進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)虛擬貨幣和裝備的交易，游戲公司不能直接開(kāi)設(shè)交易平臺(tái)，并不表明玩家不能把虛擬財(cái)富變現(xiàn)。

擋不住的虛擬世界

君合咨詢一位不愿透露姓名的人士向本刊記者表示，近年來(lái)史玉柱在金融領(lǐng)域的投資活動(dòng)頻繁，不僅涉及民生銀行、華夏銀行巨額股份的買(mǎi)賣(mài)，還參與到民生電商的發(fā)起成立，很難想象這位網(wǎng)游界大佬不會(huì)參與到互聯(lián)網(wǎng)金融的熱潮中來(lái)。

基于支付寶業(yè)務(wù)成功的余額寶更是激發(fā)出了一大群來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融淘金的各路“寶”，如蘇寧易購(gòu)?fù)瞥龅囊赘秾氁舱竭M(jìn)入基金產(chǎn)品銷(xiāo)售領(lǐng)域，此外還有財(cái)付通、微銀行、京東支付等各路大同小異的演繹。

那么由此推論，全額寶也可以從網(wǎng)游的虛擬世界出發(fā)，發(fā)展出一套互聯(lián)網(wǎng)投資管理的體系，吸引廣大的游戲玩家在這里儲(chǔ)值投資，讓玩游戲不僅可以賺錢(qián)盈利，也能實(shí)現(xiàn)資金的保值增值。

巨人網(wǎng)絡(luò)今年與易觀國(guó)際聯(lián)合的一個(gè)報(bào)告顯示，我國(guó)“屌絲”人數(shù)達(dá)5.26億人。深諳“屌絲”經(jīng)濟(jì)的史玉柱怎能不對(duì)游戲世界中這塊投資生意寄予重任呢？

沒(méi)有第三方支付牌照被認(rèn)為是全額寶無(wú)法進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融的重大障礙，但是我國(guó)目前已經(jīng)發(fā)出250多張第三方支付牌照，如果需要，無(wú)論購(gòu)買(mǎi)還是自己申請(qǐng)恐怕都不是什么難以逾越的障礙。

在第十二屆互聯(lián)網(wǎng)大會(huì)上，中國(guó)投資有限責(zé)任公司副總經(jīng)理謝平就在講演中指出，現(xiàn)在證明支付不是銀行特有的業(yè)務(wù)，而未來(lái)在網(wǎng)絡(luò)上，人與人之間都可以做支付，第三方支付的概念也會(huì)被突破。

據(jù)外媒報(bào)道，8月份美國(guó)德克薩斯州地方法院裁定由開(kāi)源的P2P軟件產(chǎn)生的電子貨幣比特幣是一種貨幣，投資比特幣的投資者構(gòu)成了金錢(qián)投資。這是世界上首次給予虛擬幣以現(xiàn)實(shí)貨幣的合法身份。

在此之前，比特幣早已開(kāi)展了在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品和服務(wù)、進(jìn)行外匯交易、成立對(duì)沖基金炒作等與貨幣無(wú)二的功能，甚至有慈善基金接受比特幣作為捐贈(zèng)。

虛擬財(cái)富外溢到現(xiàn)實(shí)世界已成為難以阻擋的趨勢(shì)，就像在國(guó)內(nèi)早有游戲玩家通過(guò)買(mǎi)賣(mài)裝備賺錢(qián)，并把它當(dāng)成一種職業(yè)。

今年，騰訊牽手平安保險(xiǎn)推出首款面向個(gè)人的網(wǎng)絡(luò)游戲虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，5173也聯(lián)合中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)共同推出虛擬財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。虛擬財(cái)產(chǎn)成為被保險(xiǎn)對(duì)象說(shuō)明，虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值已經(jīng)逐漸被社會(huì)認(rèn)可，對(duì)于虛擬財(cái)產(chǎn)的服務(wù)、估值也開(kāi)始被金融界重視，并進(jìn)入了實(shí)際操作階？段。

有專(zhuān)家介紹，虛擬財(cái)產(chǎn)的價(jià)值在很多國(guó)家和地區(qū)已經(jīng)得到法律的承認(rèn)。如中國(guó)臺(tái)灣法務(wù)部門(mén)曾做出解釋?zhuān)_定網(wǎng)絡(luò)游戲中的虛擬財(cái)物和賬戶都屬存在于服務(wù)器的電磁記錄，而電磁記錄在刑法欺詐及盜竊罪當(dāng)中均以動(dòng)產(chǎn)論。這實(shí)際上明確了玩家在網(wǎng)絡(luò)游戲中獲得的虛擬財(cái)物具有財(cái)產(chǎn)價(jià)值。

第2篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

1、兩千元以下小額車(chē)損案件，無(wú)需提供發(fā)票

2、兩千到一萬(wàn)的車(chē)損案件，定損完成后直接賠付到賬，發(fā)票后補(bǔ)。

3、在推薦企業(yè)維修車(chē)輛，可享受“維修價(jià)格無(wú)差價(jià)，修車(chē)質(zhì)量有保證”的服務(wù)承諾。

4、萬(wàn)家機(jī)構(gòu)遍布全國(guó)，隨時(shí)隨地為您提供服務(wù)。

5、可通過(guò)客服電話，微信公眾號(hào)，理賠專(zhuān)線，客戶經(jīng)理多渠道極速報(bào)案。

6、責(zé)任明確的車(chē)損，人傷小額事故，現(xiàn)場(chǎng)協(xié)助快速一站式處理。

7、雙方均為人保客戶，無(wú)需報(bào)交警，各修各車(chē)，直接賠付。

8、異地出險(xiǎn)，就地理賠，享受全國(guó)標(biāo)準(zhǔn)理賠服務(wù)。

9、聯(lián)手交警，司法鑒定，法院等單位搭建專(zhuān)業(yè)平臺(tái)，提供定責(zé)、糾紛調(diào)解等一體化事故處理服務(wù)。

10、大災(zāi)事故，啟動(dòng)理賠應(yīng)急機(jī)制，快速接受報(bào)案，施救，定損，修復(fù)車(chē)輛和賠付。

11、理賠夜市、工作日延長(zhǎng)至21：00，全年無(wú)休，人保理賠服務(wù)不打烊。

12、獨(dú)有科技檢測(cè)工具，可為客戶車(chē)輛的制動(dòng)，轉(zhuǎn)向，安全等關(guān)鍵系統(tǒng)提供免費(fèi)、急速精準(zhǔn)的檢測(cè)。

第3篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

過(guò)去，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)從條款到價(jià)格甚至保單格式都是由保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)“統(tǒng)管”的，目的是為了防止各家保險(xiǎn)公司在價(jià)格上進(jìn)行惡性競(jìng)爭(zhēng)，使保險(xiǎn)公司償付能力降低。這一措施在一定程度上遏制了當(dāng)時(shí)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)高回扣、高返還的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)行為，維護(hù)了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)秩序?，F(xiàn)在，我國(guó)已加入了WTO ，保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)放進(jìn)程加快，眾多外資保險(xiǎn)公司相繼進(jìn)入中國(guó)，車(chē)險(xiǎn)繼續(xù)保持“統(tǒng)一面孔”顯然已不適應(yīng)市場(chǎng)變化和消費(fèi)者的需求。

為了使車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化改革順利穩(wěn)妥地在全國(guó)推開(kāi)，中國(guó)保監(jiān)會(huì)于去年10月在廣東省進(jìn)行了車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率改革試點(diǎn)，即在車(chē)險(xiǎn)條款統(tǒng)一不變的情況下，車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率可由保險(xiǎn)公司自主制訂并報(bào)監(jiān)管部門(mén)審查備案。改革試點(diǎn)實(shí)行近一年來(lái)，多數(shù)保險(xiǎn)公司在廣東的車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率都有不同程度的下調(diào)，但保費(fèi)收入仍略有增長(zhǎng)。這表明，費(fèi)率放開(kāi)對(duì)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)的穩(wěn)定發(fā)展具有積極作用，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化全面推開(kāi)也是完全可行的。

對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)化正是“八仙過(guò)海，各顯神通”的大好時(shí)機(jī)。誰(shuí)家的產(chǎn)品更經(jīng)濟(jì)實(shí)惠，服務(wù)更細(xì)致周到，更符合消費(fèi)者需求，誰(shuí)就能在市場(chǎng)上搶占先機(jī)，爭(zhēng)取主動(dòng)。但是，市場(chǎng)環(huán)境寬松并不一定就帶來(lái)源源業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)公司還需要練就過(guò)硬本領(lǐng)。例如必須降低經(jīng)營(yíng)成本，必須具備快速理賠能力，必須增強(qiáng)市場(chǎng)洞察力和創(chuàng)新能力等等。

第4篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：保險(xiǎn)創(chuàng)新；服務(wù)創(chuàng)新；產(chǎn)品創(chuàng)新

中圖分類(lèi)號(hào)：F426.21 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2013）26-0024-02

黨的十報(bào)告在加快完善社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制和加快轉(zhuǎn)變市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式論段中多處提及“創(chuàng)新”二字，如“著力增強(qiáng)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展新動(dòng)力”、“更多依靠管理創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)”、“推進(jìn)金融創(chuàng)新”，以及“實(shí)施創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”等。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)作為金融市場(chǎng)的重要組成部分，近年來(lái)，行業(yè)規(guī)模、市場(chǎng)地位、服務(wù)質(zhì)量等各個(gè)方面都有顯著提升。我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展得益于改革創(chuàng)新，以創(chuàng)新促轉(zhuǎn)型、以創(chuàng)新促發(fā)展，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)目前面臨的緊迫任務(wù)之一，只有不斷創(chuàng)新，才能增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力，才能在保險(xiǎn)市場(chǎng)上占有一席之地。

一、創(chuàng)新的重要意義

創(chuàng)新是以新思維、新發(fā)明和新描述為特征的一種概念化過(guò)程。創(chuàng)新是人類(lèi)特有的認(rèn)識(shí)能力和實(shí)踐能力，是人類(lèi)主觀能動(dòng)性的高級(jí)表現(xiàn)形式，是推動(dòng)民族進(jìn)步和社會(huì)發(fā)展的不竭動(dòng)力。

1.創(chuàng)新是保險(xiǎn)公司積極應(yīng)對(duì)新形勢(shì)的必然選擇。當(dāng)前，從自然形勢(shì)看，我國(guó)正處在自然災(zāi)害頻發(fā)期，由此造成的經(jīng)濟(jì)損失程度還將上升，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，防災(zāi)和風(fēng)險(xiǎn)選擇的要求更高；從經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，經(jīng)濟(jì)全球化迅猛發(fā)展，外貿(mào)船運(yùn)等行業(yè)仍復(fù)蘇困難，中小企業(yè)繼續(xù)在泥潭中掙扎，國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，經(jīng)濟(jì)環(huán)境總體看不利于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展，企業(yè)對(duì)價(jià)格更加敏感，為此，財(cái)險(xiǎn)公司必須要適應(yīng)新形勢(shì)，敢于不斷創(chuàng)新，爭(zhēng)取在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。

2.“創(chuàng)新是一個(gè)民族進(jìn)步的靈魂，是一個(gè)國(guó)家興旺發(fā)達(dá)的不竭動(dòng)力?！蔽覀儑?guó)家財(cái)險(xiǎn)公司未積累多少成熟的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，其他國(guó)家的發(fā)展模式也不適合我們，我們只有自己埋頭苦干，不斷探索，通過(guò)創(chuàng)新找出一條符合我們中國(guó)特色的財(cái)險(xiǎn)公司發(fā)展之路。

3.創(chuàng)新能確保財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司健康、可持續(xù)發(fā)展。目前，我國(guó)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)發(fā)展能力與水平不能滿足經(jīng)濟(jì)發(fā)展、人民生活水平的需要。我們必須創(chuàng)新思維，努力推動(dòng)和促進(jìn)公司業(yè)務(wù)良性發(fā)展。

4.創(chuàng)新是解決保險(xiǎn)公司發(fā)展中遇到問(wèn)題的手段之一。面對(duì)矛盾和問(wèn)題，必須依靠創(chuàng)新的工作思路和方法。面對(duì)復(fù)雜多變的各類(lèi)復(fù)雜問(wèn)題，只有通過(guò)創(chuàng)新，才能有效應(yīng)對(duì)，迎難而上。

二、保險(xiǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展新要求

一是我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)、城市化進(jìn)程加速迫切需要保險(xiǎn)新制度；二是市場(chǎng)調(diào)節(jié)機(jī)制已基本形成，對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)保障提出了新要求；三是人均收入水平不斷提高，人們消費(fèi)愿望更加強(qiáng)烈，需要提供配套的保險(xiǎn)服務(wù)和保險(xiǎn)產(chǎn)品；四是保險(xiǎn)業(yè)自身發(fā)展和國(guó)家政府賦予保險(xiǎn)公司承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，創(chuàng)建和諧社會(huì)的需要。

三、關(guān)于對(duì)財(cái)險(xiǎn)公司創(chuàng)新的若干建議

（一）創(chuàng)新思維

中國(guó)有句古話：“不謀全局者，不足謀一域；不謀萬(wàn)事者，不足謀一時(shí)?！敝挥胁粩喔掠^念，適應(yīng)社會(huì)發(fā)展趨勢(shì)，創(chuàng)新思維，才能在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。在2013年中國(guó)人壽工作會(huì)議上，中國(guó)人壽集團(tuán)董事長(zhǎng)楊明生提出，要將“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)發(fā)展戰(zhàn)略”作為深入推進(jìn)中國(guó)人壽科學(xué)發(fā)展的總戰(zhàn)略，全方位謀劃、全領(lǐng)域推進(jìn)創(chuàng)新工作，最大限度地激發(fā)創(chuàng)新活力、釋放發(fā)展?jié)撃?，走出一條中國(guó)人壽特色的創(chuàng)新發(fā)展之路。并提出了產(chǎn)品與服務(wù)、科技、資源整合與渠道、市場(chǎng)定位策略、盈利模式、體制機(jī)制六大方面的創(chuàng)新要求。只有進(jìn)行思維創(chuàng)新，我們才能在各個(gè)領(lǐng)域不斷地進(jìn)行各個(gè)方面的創(chuàng)新。只有我們有了創(chuàng)新的思維，我們才能發(fā)展，才能不斷利用生活中的條件進(jìn)行實(shí)際物質(zhì)創(chuàng)新。所以創(chuàng)新思維在人類(lèi)社會(huì)發(fā)展中及我們個(gè)人或團(tuán)體的創(chuàng)新發(fā)明中尤為重要。

（二）產(chǎn)品創(chuàng)新

目前，市場(chǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品的特色少，主要還是盯在傳統(tǒng)的險(xiǎn)種上。在國(guó)外，責(zé)任險(xiǎn)被高度重視，占比較高；在我國(guó)，各產(chǎn)險(xiǎn)公司責(zé)任險(xiǎn)占比很低。近來(lái)頻發(fā)的自然災(zāi)害事故也喚起保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的思考。

1.積極建立總、分支公司上下連動(dòng)機(jī)制的研究機(jī)構(gòu)。保險(xiǎn)產(chǎn)品的研制和儲(chǔ)備是營(yíng)銷(xiāo)戰(zhàn)略中極其重要的一環(huán)，也是營(yíng)銷(xiāo)組合的基礎(chǔ)?？偣緫?yīng)通過(guò)加強(qiáng)電子商務(wù)、綜合金融等產(chǎn)品創(chuàng)新搭建公司整體的技術(shù)開(kāi)發(fā)和服務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)，以滿足基層公司選購(gòu)保險(xiǎn)新產(chǎn)品的需要。分支公司一般都比較了解市場(chǎng)需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)定期收集保險(xiǎn)新產(chǎn)品需求信息，并結(jié)合基層公司調(diào)研結(jié)果，推出適合市場(chǎng)需要的保險(xiǎn)產(chǎn)品，還要建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制，為保險(xiǎn)市場(chǎng)提供源源不斷的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品。

2.注重險(xiǎn)種配置，更多設(shè)計(jì)一攬子保險(xiǎn)。險(xiǎn)種配置可考慮責(zé)任險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)與人身意外傷害保險(xiǎn)，如：家庭財(cái)產(chǎn)組合產(chǎn)品，建安工程一切險(xiǎn)與第三者責(zé)任保險(xiǎn)，節(jié)約投保人成本，既可以降低費(fèi)率，保戶又可得到全面的保障。

3.加快保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。一是加快各類(lèi)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)速度；二是積極開(kāi)發(fā)航空航天等高科技保險(xiǎn)產(chǎn)品，為我國(guó)的自主創(chuàng)新提供風(fēng)險(xiǎn)保障；三是建立國(guó)家巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理制度，使家財(cái)險(xiǎn)可以附加地震保險(xiǎn)，開(kāi)發(fā)的新產(chǎn)品以國(guó)家與保險(xiǎn)公司共擔(dān)巨災(zāi)的保險(xiǎn)制度為基礎(chǔ)；四是推出滿足高端客戶需要的各類(lèi)險(xiǎn)種；五開(kāi)發(fā)時(shí)間周期短、單次購(gòu)買(mǎi)的出行意外險(xiǎn)；六開(kāi)辦增值服務(wù)子女教育險(xiǎn)等；七是推出各類(lèi)一攬子綜合類(lèi)保險(xiǎn)，如火災(zāi)、責(zé)任等捆綁，采用一個(gè)綜合費(fèi)率；八是針對(duì)打工者群體，推出工作和出行的定額意外險(xiǎn)等。

（三）服務(wù)創(chuàng)新

堅(jiān)持服務(wù)創(chuàng)新，就是要以“市場(chǎng)為導(dǎo)向，客戶為中心”，不斷開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)服務(wù)項(xiàng)目，擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)范圍，積極創(chuàng)建特色服務(wù)，不斷提高顧客滿意度。我國(guó)產(chǎn)險(xiǎn)公司成立的歷史短，保險(xiǎn)產(chǎn)品無(wú)論數(shù)量、種類(lèi)、保障范圍等與國(guó)外保險(xiǎn)公司無(wú)法比，現(xiàn)代保險(xiǎn)公司主要在服務(wù)方面比創(chuàng)新，誰(shuí)的服務(wù)好，就能贏得客戶，掌握市場(chǎng)的先機(jī)。財(cái)險(xiǎn)公司應(yīng)搭建客戶識(shí)別系統(tǒng)，應(yīng)細(xì)分客戶類(lèi)別，在對(duì)客戶提供良好服務(wù)的同時(shí)，應(yīng)特別關(guān)注優(yōu)質(zhì)客戶群體，使其在公司體驗(yàn)到VIP的服務(wù)和待遇，努力培養(yǎng)VIP客戶的忠誠(chéng)度，為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司積累優(yōu)質(zhì)的客戶資源，打造出公司的服務(wù)品牌，使財(cái)險(xiǎn)公司在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)處于不敗之地。

1.產(chǎn)險(xiǎn)公司要不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域?，F(xiàn)代財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)企業(yè)應(yīng)從單純的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償機(jī)構(gòu)向風(fēng)險(xiǎn)管理、信用投資綜合型金融機(jī)構(gòu)延伸。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了提供一流的保險(xiǎn)產(chǎn)品以外，還要根據(jù)社會(huì)需求的不斷變化積極拓展服務(wù)范圍。國(guó)外產(chǎn)險(xiǎn)公司在服務(wù)延伸服務(wù)上已取得了較大的創(chuàng)新。我國(guó)的產(chǎn)險(xiǎn)公司通過(guò)在承保和理賠環(huán)節(jié)的前后端服務(wù)，努力得到客戶的認(rèn)可，贏得客戶，如國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)公司推出的《理賠五個(gè)一承諾》，使廣大保險(xiǎn)消費(fèi)者更清晰地了解理賠環(huán)節(jié)。以上表明，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)已向“服務(wù)時(shí)代”邁出了堅(jiān)實(shí)一步。

2.通過(guò)服務(wù)留住優(yōu)質(zhì)客戶。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司中的優(yōu)質(zhì)客戶是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的重要支撐和利潤(rùn)的重要來(lái)源，優(yōu)質(zhì)是各家保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)，留住優(yōu)質(zhì)客戶等于留住了企業(yè)的生命。要重點(diǎn)采取以下措施：一是要?jiǎng)?chuàng)造以客戶為中心的企業(yè)文化。如中國(guó)人壽保險(xiǎn)（集團(tuán)）公司秉承“成己為人、成人達(dá)己”的企業(yè)文化核心理念，遵循“誠(chéng)信為本、穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)”的企業(yè)宗旨，恪守“創(chuàng)新、拼搏、務(wù)實(shí)、奉獻(xiàn)”的企業(yè)精神，把“與客戶同憂樂(lè)”作為企業(yè)價(jià)值觀，中國(guó)人壽用自己的企業(yè)文化去感動(dòng)客戶，贏得客戶；二是為優(yōu)質(zhì)客戶建立系統(tǒng)服務(wù)配套升級(jí)計(jì)劃，并為優(yōu)質(zhì)客戶配備客戶服務(wù)經(jīng)理。

3.實(shí)施服務(wù)科學(xué)化、標(biāo)準(zhǔn)化、規(guī)范化。在車(chē)險(xiǎn)理賠“互碰自賠”機(jī)制基礎(chǔ)上探索推行“代位求償”機(jī)制。

4.建立客戶差異化服務(wù)體系，推廣差異化服務(wù)項(xiàng)目方案，完成客戶差異化服務(wù)體系框架搭建。

5.如中國(guó)人壽全面落實(shí)《客戶服務(wù)管理體系建設(shè)綱要》，組織完成窗口服務(wù)人員上半年星級(jí)考試，積極應(yīng)對(duì)雅安地震等災(zāi)害、廣泛舉辦客戶節(jié)活動(dòng)等，進(jìn)一步樹(shù)立了良好的服務(wù)形象。

（四）營(yíng)銷(xiāo)方式的創(chuàng)新

隨著客戶需求的多樣化，保險(xiǎn)公司日益強(qiáng)大起來(lái)，為了促進(jìn)業(yè)務(wù)，為了更好地服務(wù)客戶、贏得客戶，降低銷(xiāo)售成本，保險(xiǎn)公司應(yīng)采用靈活的營(yíng)銷(xiāo)策略，不斷鼓勵(lì)激勵(lì)業(yè)務(wù)人員增加保費(fèi)收入，營(yíng)銷(xiāo)方式應(yīng)不斷創(chuàng)新。

1.重視銀保合作。目前，國(guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)公司往往是集團(tuán)公司，有自己的銀行，通過(guò)銀行來(lái)推銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品，法國(guó)60%以上的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)來(lái)自銀行。德國(guó)、英國(guó)等國(guó)家20%的業(yè)務(wù)來(lái)自銀行。我國(guó)一些地區(qū)銀行發(fā)展較好，通過(guò)銀保通，銀行與保險(xiǎn)公司建立緊密聯(lián)系，成為承辦金融業(yè)務(wù)、代辦保險(xiǎn)綜合金融機(jī)構(gòu)。但在一些地區(qū)，銀保合作還停留在初級(jí)階段，銀行業(yè)務(wù)比重還很小，主要原因：一是保險(xiǎn)公司方面在銀行銷(xiāo)售的保險(xiǎn)產(chǎn)品品種少；二是與中小公司合作的大多銀行代辦業(yè)務(wù)還采用跑單形式，未與保險(xiǎn)公司的核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)對(duì)接，這樣的機(jī)構(gòu)嚴(yán)重影響了銀行代辦業(yè)務(wù)的積極性，銷(xiāo)售收入受到限制。可以嘗試以下創(chuàng)新：一是保險(xiǎn)公司與銀行合作開(kāi)發(fā)雙方共贏一體的金融新產(chǎn)品，如香港全部銀行對(duì)按揭物業(yè)均要投?；痣U(xiǎn)，投保途徑可以是經(jīng)銀行代辦或向銀行認(rèn)可的保險(xiǎn)公司投保；二是實(shí)行銀行與保險(xiǎn)的聯(lián)網(wǎng)，從銀行直接可以實(shí)現(xiàn)真正的代銷(xiāo)產(chǎn)品。

2.電銷(xiāo)、互聯(lián)網(wǎng)銷(xiāo)保單?？蛻艨筛鶕?jù)自己的意愿采互聯(lián)網(wǎng)直銷(xiāo)、手機(jī)直銷(xiāo)、電話直銷(xiāo)、電視購(gòu)物等方式銷(xiāo)售保單。如與通信公司聯(lián)合銷(xiāo)售家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)卡，還可與銀行合作并推出“銀行卡”的系列保險(xiǎn)計(jì)劃，通過(guò)上述自主渠道銷(xiāo)售可節(jié)省營(yíng)銷(xiāo)費(fèi)用，提高工作效率。這樣對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)產(chǎn)品操作簡(jiǎn)便、快捷，可節(jié)省時(shí)間。通過(guò)科技創(chuàng)新積極推動(dòng)電銷(xiāo)應(yīng)用新系統(tǒng)、銷(xiāo)售支持系統(tǒng)建設(shè)，進(jìn)一步深化車(chē)險(xiǎn)理賠技術(shù)平臺(tái)建設(shè)。

3.大力發(fā)展車(chē)商銷(xiāo)售。銷(xiāo)售支持系統(tǒng)應(yīng)上線運(yùn)行；應(yīng)與車(chē)商建立總對(duì)總合作關(guān)系，努力拓展一批總對(duì)總重點(diǎn)客戶項(xiàng)目，應(yīng)將車(chē)商保費(fèi)收入納入考核，績(jī)效掛鉤。

四、結(jié)論與展望

保險(xiǎn)公司初期解決了生存力問(wèn)題，后期要想解決好后發(fā)力和持續(xù)力問(wèn)題，最有力的支點(diǎn)就是創(chuàng)新。創(chuàng)新是推進(jìn)繼續(xù)健康快速發(fā)展的必然選擇，是應(yīng)對(duì)產(chǎn)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展轉(zhuǎn)型、提升核心競(jìng)爭(zhēng)力的必然選擇。創(chuàng)新就是公司發(fā)展最大的紅利。面對(duì)新形勢(shì)、新任務(wù)，大的保險(xiǎn)公司應(yīng)更加注重管理基礎(chǔ)，不斷地進(jìn)行管理創(chuàng)新，不斷提升服務(wù)能力，保持公司穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)；中小型保險(xiǎn)公司應(yīng)在經(jīng)營(yíng)合規(guī)的前提下，繼續(xù)加快網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)步伐，迅速擴(kuò)大保險(xiǎn)人員隊(duì)伍，保持公司業(yè)務(wù)健康、可持續(xù)發(fā)展。保險(xiǎn)創(chuàng)新是一個(gè)系統(tǒng)性的綜合工程，保險(xiǎn)公司應(yīng)通過(guò)不斷推陳出新的創(chuàng)新方法和手段，提高公司的核心競(jìng)爭(zhēng)能力，確保在激烈的保險(xiǎn)市場(chǎng)上健康發(fā)展。

第5篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售陣地正在悄然轉(zhuǎn)移。傳統(tǒng)的中介銷(xiāo)售與新興的電話銷(xiāo)售正在服務(wù)、價(jià)格、質(zhì)量等方面進(jìn)行著前所未有的博弈。

截至2010年6月初,又有將近30家財(cái)險(xiǎn)公司向保監(jiān)會(huì)遞交了車(chē)險(xiǎn)電話銷(xiāo)售牌照的申請(qǐng),數(shù)量比2009年猛增了近三倍。如果這些申請(qǐng)全部獲批,加上已下發(fā)的牌照,絕大多數(shù)的中資財(cái)險(xiǎn)公司都將獲得電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)的資格。

一家中型財(cái)險(xiǎn)公司的高管在接受記者采訪時(shí)表示,汽車(chē)銷(xiāo)售的井噴,電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)價(jià)格的優(yōu)勢(shì),以及平安車(chē)險(xiǎn)電話銷(xiāo)售盈利的示范作用等多種因素,促使財(cái)險(xiǎn)公司把電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)當(dāng)成了扭虧盈利的“救命稻草”。

雖然新銷(xiāo)售渠道方興未艾,但是產(chǎn)品同質(zhì)化,售后服務(wù)滯后等舊疾依然是車(chē)險(xiǎn)業(yè)扭虧的掣肘。

戰(zhàn)場(chǎng)轉(zhuǎn)移

6月1日,就職于北京某地產(chǎn)公司的小曲從朝陽(yáng)區(qū)的一家4S店提到了自己預(yù)定的奧迪TT。辦完手續(xù)后,他果斷拒絕了4S店銷(xiāo)售員熱情推薦的車(chē)險(xiǎn)。

小曲的選擇并非個(gè)案。該4S店銷(xiāo)售員對(duì)記者表示,車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售量已經(jīng)大不如前,主要原因是價(jià)格上沒(méi)有優(yōu)勢(shì)。

車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是財(cái)險(xiǎn)類(lèi)公司的核心業(yè)務(wù),可以占到財(cái)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的70%左右。但是在2008年前,有70%的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)是通過(guò)中介和4S店實(shí)現(xiàn)的。這成了車(chē)險(xiǎn)虧損的癥結(jié)之一。由于車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重,保險(xiǎn)公司大打價(jià)格戰(zhàn),爭(zhēng)先提高了給中介的返點(diǎn)。

根據(jù)記者掌握的數(shù)據(jù),2009年之前,保險(xiǎn)公司給中介的返點(diǎn)一般在20%左右,有些甚至更高。與此同時(shí),由于修理廠、中介公司理賠,保險(xiǎn)公司面對(duì)假賠的風(fēng)險(xiǎn)常感到無(wú)能為力。

中介手續(xù)費(fèi)一路向上,車(chē)險(xiǎn)賠付率居高不下,由此導(dǎo)致車(chē)險(xiǎn)綜合成本率也直線上升。截至2008年,國(guó)內(nèi)財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)綜合成本率為106.7%,平均利潤(rùn)率竟成了-6.7%。

“有段時(shí)間是做多少虧多少?！鄙鲜鲐?cái)險(xiǎn)公司高管說(shuō)。即便如此,財(cái)險(xiǎn)公司也不愿放棄車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)巨大的市場(chǎng)影響力和大量的現(xiàn)金流。而如果財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司放棄了這一市場(chǎng),其影響力將面臨大滑坡。

在財(cái)險(xiǎn)公司掙扎于虧損的泥潭時(shí),平安車(chē)險(xiǎn)電話銷(xiāo)售的盈利給整個(gè)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)帶來(lái)曙光。

平安公布的數(shù)據(jù)顯示,該公司的電話車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入從2007年開(kāi)始,連續(xù)三年增長(zhǎng)超過(guò)100%,在車(chē)險(xiǎn)總保費(fèi)中占比從2007年的4.4%增至2009年的14.4%。并且2009年平安的電話車(chē)險(xiǎn)率先實(shí)現(xiàn)了1.5%的盈利。

平安車(chē)險(xiǎn)盈利的示范效應(yīng)是顯而易見(jiàn)的。為了爭(zhēng)奪車(chē)險(xiǎn)電話銷(xiāo)售的市場(chǎng),有牌照的保險(xiǎn)公司已經(jīng)把電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)作為未來(lái)業(yè)務(wù)的主打。尚未拿到牌照的公司趨之若鶩,紛紛申請(qǐng)。

麥肯錫研究數(shù)據(jù)顯示,2010年,美國(guó)電話銷(xiāo)售和網(wǎng)上銷(xiāo)售的保費(fèi)收入將達(dá)到總保費(fèi)的25%~35%。受汽車(chē)銷(xiāo)量走高的影響,中國(guó)車(chē)險(xiǎn)電話銷(xiāo)售也將進(jìn)入井噴時(shí)代。按照目前的增長(zhǎng)速度,2010年的電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模將可能超過(guò)100億元。

2009年,中國(guó)先后有11家保險(xiǎn)公司放棄觀望態(tài)度,申請(qǐng)了電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)牌照。2010年,又有30多家公司蜂擁申請(qǐng)電話銷(xiāo)售牌照。車(chē)險(xiǎn)的銷(xiāo)售模式悄然發(fā)生變化。

電銷(xiāo)誘惑

車(chē)險(xiǎn)銷(xiāo)售模式的轉(zhuǎn)移,主要來(lái)自傳統(tǒng)銷(xiāo)售模式價(jià)格優(yōu)勢(shì)的喪失。

2009年,為了扭轉(zhuǎn)車(chē)險(xiǎn)虧損的態(tài)勢(shì),財(cái)險(xiǎn)行業(yè)曾制定了車(chē)險(xiǎn)自律公約,嚴(yán)格限制了給中介的返點(diǎn),商業(yè)車(chē)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)最高為10%,交強(qiáng)險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)最高為4%。并且保監(jiān)會(huì)也對(duì)車(chē)險(xiǎn)返點(diǎn)作了嚴(yán)格的規(guī)定。保監(jiān)會(huì)規(guī)定,中介銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)折扣新車(chē)只能打九折,如果第一年不出險(xiǎn),第二年購(gòu)買(mǎi)可以打七折。一時(shí)間,中介銷(xiāo)售的車(chē)險(xiǎn)失去了價(jià)格的優(yōu)勢(shì)。

但是電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)卻是“風(fēng)景這邊獨(dú)好”。由于電話車(chē)險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)公司的直銷(xiāo)模式,省去了中介費(fèi)用。保監(jiān)會(huì)在《關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司電話營(yíng)銷(xiāo)專(zhuān)用產(chǎn)品開(kāi)發(fā)與管理的通知》明確規(guī)定,電話投保商業(yè)車(chē)險(xiǎn),價(jià)格可優(yōu)惠15%。保險(xiǎn)公司還能直接掌握大批的客戶資料。而此前,保險(xiǎn)公司能得到的只有保單和保費(fèi),客戶的真實(shí)資料掌握在中介手中,這也成了中介套在險(xiǎn)企頭上的“緊箍咒”。

在電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)的強(qiáng)大攻勢(shì)下,中介逐漸失去了往日的優(yōu)勢(shì)。

2010年4月,上海最大的車(chē)險(xiǎn)中介――車(chē)盟從眾停業(yè)。根據(jù)保監(jiān)會(huì)公布的最新的《2010年一季度保險(xiǎn)中介市場(chǎng)報(bào)告》顯示,車(chē)險(xiǎn)已經(jīng)被擠出了業(yè)務(wù)收入的前20名。

在記者的采訪中,一些中介公司表示正在嘗試救援、送油、拖車(chē)、換胎等售后服務(wù)。但是受資金、人員配備等因素的限制,中介公司轉(zhuǎn)型之路困難重重。

風(fēng)險(xiǎn)幾何?

盡管財(cái)險(xiǎn)公司紛紛轉(zhuǎn)向電話銷(xiāo)售,但面臨的問(wèn)題也不容小覷。

保監(jiān)會(huì)財(cái)險(xiǎn)部的一位人士在接受記者采訪時(shí)表示,保監(jiān)會(huì)對(duì)電話銷(xiāo)售的平臺(tái)、人員配備、售后服務(wù)等方面都有嚴(yán)格的規(guī)定。

另外,電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)平臺(tái)的搭建需要巨額的前期投入,并且要兩到三年的時(shí)間才能產(chǎn)生效益。而由于電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)還是一種新興的銷(xiāo)售方式,不少車(chē)主對(duì)這一購(gòu)買(mǎi)渠道并不熟悉,所以前期的市場(chǎng)推廣也需要大量的宣傳費(fèi)用。以平安為例,其前三年在電話銷(xiāo)售車(chē)險(xiǎn)的宣傳中投入了上億元。

“只有將成本控制的30%以內(nèi),才有可能盈利?！逼桨曹?chē)險(xiǎn)部的一位高管對(duì)記者表示。如果成本控制不住,車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)可能將面臨著新一輪的虧損。

第6篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞：代位求償；保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益；效率

中圖分類(lèi)號(hào)：F84 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

收錄日期：2012年12月28日

2012年3月14日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式了《機(jī)動(dòng)車(chē)商業(yè)保險(xiǎn)示范性條款》，其中規(guī)定：“因第三方對(duì)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)公司可在保險(xiǎn)金額內(nèi)先行賠付被保險(xiǎn)人，然后代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三方請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。”標(biāo)志著“無(wú)責(zé)免賠”條款將成為歷史，將我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)改革向前進(jìn)一步推進(jìn)。然而，在目前我國(guó)車(chē)損險(xiǎn)代位求償機(jī)制面臨著很大的挑戰(zhàn)。

一、車(chē)輛損失保險(xiǎn)代位求償?shù)睦碚摶A(chǔ)

（一）體現(xiàn)損失補(bǔ)償功能，保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者的權(quán)益。代位求償權(quán)制度能有效補(bǔ)償被保險(xiǎn)人因?yàn)楸ｋU(xiǎn)事故所受到的損害，使原來(lái)受到的不確定的損害轉(zhuǎn)化為確定的保險(xiǎn)費(fèi)，同時(shí)禁止被保險(xiǎn)人或投保人利用保險(xiǎn)制度獲得超過(guò)其損害的補(bǔ)償，維持保險(xiǎn)制度的正常運(yùn)作，充分實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)制度目的。在代位求償權(quán)的制度設(shè)計(jì)中，以保險(xiǎn)人支付被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)金為條件，保險(xiǎn)人可以代位被保險(xiǎn)人行使對(duì)第三人的損害賠償權(quán)，從而避免保險(xiǎn)人和第三人誰(shuí)應(yīng)負(fù)責(zé)的爭(zhēng)執(zhí)，加快理賠時(shí)間，從而迅速恢復(fù)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前的經(jīng)濟(jì)狀況，實(shí)現(xiàn)了保險(xiǎn)制度補(bǔ)償被保險(xiǎn)人的損害，維系人們經(jīng)濟(jì)生活安定的保險(xiǎn)目的。代位追償將從根本上解決無(wú)責(zé)方索賠無(wú)門(mén)的困境，使得無(wú)責(zé)方的損失能夠得到迅速補(bǔ)償，充分發(fā)揮保險(xiǎn)的損失補(bǔ)償功能。

（二）轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)理念，提高保險(xiǎn)行業(yè)形象。我國(guó)的車(chē)損險(xiǎn)代位求償機(jī)制尚不完善，短期來(lái)說(shuō)，如果保險(xiǎn)公司行使代位求償權(quán)利將意味著承擔(dān)起更多的責(zé)任，自身償付能力、財(cái)務(wù)穩(wěn)定和內(nèi)部控制將面臨挑戰(zhàn)。但是，從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)講，將提升保險(xiǎn)公司的盈利能力，提升保險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平。無(wú)論是將追償收入沖減原賠款支出，還是計(jì)入保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，都將會(huì)改善保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，提高保險(xiǎn)公司的償付能力。目前，我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司將利潤(rùn)的著眼點(diǎn)放在投資業(yè)務(wù)上，忽視了承保業(yè)務(wù)的潛在利潤(rùn)。車(chē)險(xiǎn)是構(gòu)成了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保業(yè)務(wù)的主要支柱，代位求償正是維護(hù)保險(xiǎn)公司正當(dāng)利益的有效途徑。保險(xiǎn)公司應(yīng)該回歸理性的經(jīng)營(yíng)，應(yīng)當(dāng)重視承保的獨(dú)立盈利理念。對(duì)于整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)說(shuō)，保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，重視售后服務(wù)，解決理賠難問(wèn)題，緩解保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)消費(fèi)者之間的矛盾沖突，最大化地保護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。

二、車(chē)輛損失保險(xiǎn)代位求償制度問(wèn)題分析

保險(xiǎn)代位求償權(quán)的行使，可以降低保險(xiǎn)人保險(xiǎn)給付總額，從而降低保險(xiǎn)費(fèi)率，保險(xiǎn)費(fèi)率的降低也就意味著減輕了社會(huì)上廣大投保人的負(fù)擔(dān)。由保險(xiǎn)人進(jìn)行代位求償，如果追償收入在賠款支出中的比例能夠達(dá)到一個(gè)較高的水平，那么追償收入將對(duì)費(fèi)率的結(jié)構(gòu)產(chǎn)生一定影響。保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使將強(qiáng)化第三方應(yīng)該承擔(dān)的賠償責(zé)任，減少保險(xiǎn)賠款基金的支出，降低實(shí)際的賠付率，影響歷史累計(jì)賠付數(shù)據(jù)，從而間接地降低純保費(fèi)，體現(xiàn)對(duì)所有被保險(xiǎn)人的公平性。從實(shí)踐上來(lái)講，在復(fù)雜的追償環(huán)境下，追償失敗增加了保險(xiǎn)賠償基金支出，增加了歷史的累計(jì)實(shí)際賠付數(shù)據(jù)，間接地促使保險(xiǎn)費(fèi)的上升，同時(shí)追償成本的經(jīng)營(yíng)和壞賬風(fēng)險(xiǎn)的增加勢(shì)必會(huì)影響保險(xiǎn)公司的償付能力和經(jīng)營(yíng)成果，使得保險(xiǎn)公司沒(méi)有能力降低保險(xiǎn)費(fèi)率，或基于對(duì)于利潤(rùn)的追逐將成本轉(zhuǎn)嫁給消費(fèi)者。損害了作為風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)者的廣大被保險(xiǎn)人的利益，降低了代位求償制度的效率。

（一）被保險(xiǎn)人消極配合，損害保險(xiǎn)人代位求償權(quán)。被保險(xiǎn)人的協(xié)助是能否追償成功的關(guān)鍵。我國(guó)的保險(xiǎn)歷史較短，被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)法律意識(shí)淡薄。這在一定程度上容易引起被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)人的權(quán)益不能實(shí)現(xiàn)。被保險(xiǎn)人消極配合，增加了代位求償?shù)某晒﹄y度。被保險(xiǎn)人會(huì)覺(jué)得向保險(xiǎn)公司求償比向有責(zé)方求償要容易得多，消極地履行自我追償?shù)呢?zé)任。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司索賠之前，由于過(guò)失沒(méi)有保護(hù)好有利的證據(jù)，最終致使追償失敗。被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)代位求償之后就回避配合保險(xiǎn)公司行使權(quán)力，消極地履行協(xié)助義務(wù)，加大調(diào)查取證的難度。

（二）行業(yè)統(tǒng)一規(guī)范缺失，追償成本增加。在我國(guó)，保險(xiǎn)公司行使代位求償?shù)谋ｋU(xiǎn)公司在向第三方進(jìn)行索賠之時(shí)，常常需要消耗很多人力、物力和財(cái)力。首先，增加重復(fù)查勘成本；其次，保險(xiǎn)公司很難獲得有責(zé)方的真實(shí)信息，需要借助調(diào)查機(jī)構(gòu)，加重工作流程；再次，由于保險(xiǎn)行業(yè)沒(méi)有統(tǒng)一的定損標(biāo)準(zhǔn)，有責(zé)方通常會(huì)對(duì)無(wú)責(zé)方保險(xiǎn)公司提出的索賠金額提出異議，進(jìn)而以此為由拒絕賠償，雙方大多無(wú)法協(xié)商一致，只能訴之法院，增加訴訟成本；最后，即使勝訴，通常涉及代位追償?shù)慕痤~比較大，第三方?jīng)]有賠償能力或者“抵賴”拒絕執(zhí)行，增加財(cái)務(wù)成本。

（三）第三方投保率低，增加保險(xiǎn)公司壞賬風(fēng)險(xiǎn)。2011年交強(qiáng)險(xiǎn)投保率為54％，如果遇到責(zé)任方?jīng)]有買(mǎi)責(zé)任保險(xiǎn)或保額不足的情況，保險(xiǎn)公司追償很難成功。2011年8月1日起，北京保險(xiǎn)協(xié)會(huì)以行業(yè)規(guī)定的形式在北京率先開(kāi)始試行代位求償。截至2011年末，北京保險(xiǎn)公司已受理代位求償申請(qǐng)75件，預(yù)估涉及賠償金額168萬(wàn)元。賠款金額尚且對(duì)于保險(xiǎn)公司的償付能力和穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生較大的影響，但是在面向全國(guó)時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是個(gè)挑戰(zhàn)。

三、完善我國(guó)車(chē)輛損失保險(xiǎn)代位求償制度對(duì)策建議

（一）引導(dǎo)無(wú)責(zé)方先向有責(zé)方求償，增強(qiáng)被保險(xiǎn)人協(xié)助義務(wù)的履行。代位求償是我國(guó)保險(xiǎn)法賦予保險(xiǎn)人的一項(xiàng)權(quán)利而并非是義務(wù)，是保險(xiǎn)公司提供給投保人的一項(xiàng)增值服務(wù)。引導(dǎo)被保險(xiǎn)人首先向有責(zé)方求償，保險(xiǎn)公司提供輔助服務(wù)。同時(shí)，保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘、定損等理賠工作，待向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠償金之后，承接無(wú)責(zé)方的求償權(quán)力，啟動(dòng)預(yù)追償?shù)哪Ｊ?。在保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)賠償金之后，被保險(xiǎn)人仍應(yīng)該利用其對(duì)于保險(xiǎn)事故的信息了解，配合保險(xiǎn)人進(jìn)行代位求償，協(xié)助的義務(wù)不應(yīng)該因獲得保險(xiǎn)賠償金而截止。

（二）建立配套機(jī)制，降低追償成本。首先，開(kāi)放信息服務(wù)平臺(tái)，有效利用目前各保險(xiǎn)公司建立的“全國(guó)通賠”的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，共享車(chē)輛信息，降低異地代位求償?shù)碾y度；其次，借鑒各地建立的車(chē)輛拆檢定損中心的經(jīng)驗(yàn)，建立專(zhuān)門(mén)的定損機(jī)構(gòu)，由第三方出面，集中定損，規(guī)范經(jīng)營(yíng)，有效降低對(duì)于賠款金額上的糾紛，節(jié)約定損成本；最后，保險(xiǎn)公司內(nèi)部成立專(zhuān)門(mén)的代位求償部門(mén)，挑選優(yōu)秀的理賠人員和保險(xiǎn)律師組成專(zhuān)業(yè)的追償小組，加強(qiáng)代位求償?shù)膶?zhuān)業(yè)化建設(shè)，提高追償?shù)男屎统晒β省?/p>

（三）優(yōu)化追償環(huán)境，強(qiáng)化機(jī)動(dòng)車(chē)所有人責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。代位求償在發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)成熟，當(dāng)車(chē)輛發(fā)生事故時(shí)，車(chē)主只需向自己投保的保險(xiǎn)公司索賠，由兩家的保險(xiǎn)公司自行確定責(zé)任分配。但是，在代位求償向全國(guó)推行之時(shí)，仍然將受到投保率低的制約。交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額較低，商業(yè)第三者責(zé)任保險(xiǎn)投保率較低。只有廣大機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，主動(dòng)通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，才能防患于未然。只有保險(xiǎn)公司優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴(kuò)大保險(xiǎn)市場(chǎng)，將更多的機(jī)動(dòng)車(chē)所有人納入到風(fēng)險(xiǎn)單位中才能真正發(fā)揮保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)分散功能。在促進(jìn)車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的前提之下，才能發(fā)揮代位求償保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的作用。

（四）完善行業(yè)自律，規(guī)范代位求償機(jī)制。保險(xiǎn)費(fèi)率不僅應(yīng)該反映出保險(xiǎn)標(biāo)的損失率、經(jīng)營(yíng)成本，還應(yīng)該包括保險(xiǎn)行業(yè)的預(yù)期利潤(rùn)，從車(chē)輛損失險(xiǎn)代位追償?shù)男史治隹梢钥闯觯蛔穬數(shù)膶?shí)施存在降低歷史賠付率的可能性，有利于減少賠款的支出。在我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，支付保險(xiǎn)賠款當(dāng)年追償回來(lái)的款項(xiàng)用來(lái)沖減原賠款，以后年度追償回來(lái)的賠款算作追償收入。在廢除“無(wú)責(zé)不賠”條款的同時(shí)，中保協(xié)應(yīng)對(duì)理賠記錄進(jìn)行調(diào)整，保費(fèi)除了與理賠次數(shù)掛鉤，還應(yīng)考慮出險(xiǎn)金額、違章情節(jié)等其他因素，至少無(wú)責(zé)賠付記錄不應(yīng)計(jì)入理賠次數(shù)。在保險(xiǎn)代位求償機(jī)制的實(shí)施過(guò)程中，保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)應(yīng)該在對(duì)于無(wú)責(zé)賠付的記錄上做出統(tǒng)一的規(guī)定，防范保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)嫁成本，以此為由提高無(wú)責(zé)賠付后第二年的保費(fèi)，違背保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的初衷。

主要參考文獻(xiàn)：

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第7篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)的創(chuàng)新

當(dāng)前，國(guó)際上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新分為兩個(gè)主要類(lèi)型：一是區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)；二是氣象指數(shù)保險(xiǎn)。區(qū)域產(chǎn)量指數(shù)保險(xiǎn)是以一個(gè)事先指定的平均區(qū)域產(chǎn)量（通常是縣）為基礎(chǔ)，當(dāng)被保險(xiǎn)的農(nóng)作物平均區(qū)域產(chǎn)量低于指定水平時(shí)，確定損失補(bǔ)償支付的合同。損失補(bǔ)償不依賴于單個(gè)農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)量，只取決于實(shí)際區(qū)域平均產(chǎn)量與指定水平的數(shù)量關(guān)系。而且．保險(xiǎn)人不需要了解被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息，從而避免了信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題；當(dāng)區(qū)域平均產(chǎn)量低于指定水平時(shí)，那些個(gè)體產(chǎn)量高于指定水平的農(nóng)戶，能在沒(méi)有損失的高產(chǎn)量情況下，額外地獲得保險(xiǎn)公司的損失補(bǔ)償，有利于激勵(lì)生產(chǎn)者之間的競(jìng)爭(zhēng)，促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)力的提高。氣象指數(shù)保險(xiǎn)是在一個(gè)事先指定的區(qū)域內(nèi)，以一種事先規(guī)定的氣象事件的發(fā)生為基礎(chǔ)，確立損失補(bǔ)償支付的合同。氣象指數(shù)保險(xiǎn)在克服信息不對(duì)稱(chēng)的基礎(chǔ)上，更有助于反映農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。而且氣象指數(shù)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不需要農(nóng)場(chǎng)產(chǎn)量的歷史數(shù)據(jù)，僅需要?dú)v史氣象數(shù)據(jù)和準(zhǔn)確的氣象測(cè)度，這就使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)直接以系統(tǒng)性氣象風(fēng)險(xiǎn)的測(cè)度為依據(jù)，而不是間接地通過(guò)產(chǎn)量來(lái)反映系統(tǒng)性的農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，從而為保險(xiǎn)公司承保系統(tǒng)性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)提供了科學(xué)依據(jù)。

二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)資本市場(chǎng)的創(chuàng)新

目前，國(guó)際資本市場(chǎng)上，轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)的金融產(chǎn)品已經(jīng)被開(kāi)發(fā)出來(lái)。一是CAT債券(catastrophebonds)，它為颶風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)保險(xiǎn)提供了機(jī)會(huì)，它使農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害保險(xiǎn)更可行、更可獲得。CAT債券是可交易的金融債券，使持有者在某種巨災(zāi)事件發(fā)生時(shí)，獲得資本或者收益、債券息票等。由于其主要的支付依賴于自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)指數(shù)，所以CAT債券有可能作為農(nóng)業(yè)損失的一種間接度量。這表明，交易是參數(shù)性的，而支付是與某種統(tǒng)計(jì)相聯(lián)系的，概率分布可能被估計(jì)，事件可能被度量。CAT債券通常被金融機(jī)構(gòu)（特殊目的的再保險(xiǎn)人）提供給那些面臨巨災(zāi)損失或想要分擔(dān)巨災(zāi)損失的投資者，而這些金融機(jī)構(gòu)運(yùn)用籌集的資本提供再保險(xiǎn)或者保險(xiǎn)產(chǎn)品。二是氣溫指數(shù)期權(quán)，它是基于指數(shù)的氣象衍生證券。在能源部門(mén)的收入和氣候波動(dòng)之間正相關(guān)的情況下，資本市場(chǎng)通過(guò)發(fā)行這些金融工具，為那些收入和氣候波動(dòng)負(fù)相關(guān)的部門(mén)提供互換機(jī)會(huì)（像農(nóng)業(yè)部門(mén)），來(lái)彌補(bǔ)他們的損失，從而能為少數(shù)巨災(zāi)事件提供風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)會(huì)（互換）和保險(xiǎn)。

三、保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新

保險(xiǎn)服務(wù)的創(chuàng)新要從保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程的創(chuàng)新、保險(xiǎn)服務(wù)方式的創(chuàng)新和保險(xiǎn)服務(wù)手段的創(chuàng)新人手。保險(xiǎn)服務(wù)過(guò)程的創(chuàng)新要把握以下兩個(gè)環(huán)節(jié)，即是售前服務(wù)與售后服務(wù)。在售前服務(wù)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)人要向廣大潛在的投保農(nóng)戶做到：(1)大力地、充分地宣傳保險(xiǎn)產(chǎn)品，使農(nóng)戶充分了解保險(xiǎn)及保險(xiǎn)產(chǎn)品；(2)實(shí)行“上門(mén)服務(wù)”制度，為農(nóng)戶設(shè)計(jì)適合的保險(xiǎn)方案；(3)做好保險(xiǎn)合同條款，特別是免責(zé)條款的解釋說(shuō)明。在售后服務(wù)中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其保險(xiǎn)人要向其現(xiàn)實(shí)的投保農(nóng)戶做到的是：(1)建立客戶回訪制度，設(shè)專(zhuān)業(yè)服務(wù)代表了解客戶對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的理解程度和對(duì)銷(xiāo)售服務(wù)的滿意程度；(2)做好保險(xiǎn)保障期間的服務(wù)，使客戶“防災(zāi)減損”；(3)做好理賠服務(wù)，做到及時(shí)、充分的損失賠償支付，使投保農(nóng)戶“理賠無(wú)憂”。保險(xiǎn)服務(wù)方式的創(chuàng)新就是要改善服務(wù)方式，延伸服務(wù)內(nèi)容，使投保農(nóng)戶享受到“增值服務(wù)”。保險(xiǎn)服務(wù)手段的創(chuàng)新：一是積極拓展網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)。使網(wǎng)絡(luò)發(fā)揮保險(xiǎn)管理平臺(tái)、營(yíng)銷(xiāo)平臺(tái)、反應(yīng)平臺(tái)、服務(wù)平臺(tái)的作用。實(shí)踐證明，網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)既能大大降低人工操作所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)和成本，又能增加銷(xiāo)售機(jī)會(huì)，還有利于提高服務(wù)質(zhì)量。二是設(shè)置專(zhuān)線電話。利用專(zhuān)線電話接受出險(xiǎn)報(bào)案、提供保險(xiǎn)咨詢、指揮調(diào)度、受理投訴、回訪保戶等。

四、保險(xiǎn)方式的創(chuàng)新

保險(xiǎn)方式創(chuàng)新包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方式創(chuàng)新和農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新兩個(gè)方面。其中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施方式創(chuàng)新即是要改變我國(guó)現(xiàn)行的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只有自愿保險(xiǎn)方式的狀況，推行自愿保險(xiǎn)方式與強(qiáng)制保險(xiǎn)方式相結(jié)合。采取強(qiáng)制性保險(xiǎn)險(xiǎn)種的標(biāo)的物可先規(guī)定為對(duì)關(guān)系國(guó)計(jì)民生的種植業(yè)（水稻、玉米、小麥、大豆、棉花等）和養(yǎng)殖業(yè)（豬、牛、羊等）。而隨著農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的標(biāo)的物范圍再逐步擴(kuò)大到其他糧食作物、經(jīng)濟(jì)作物、大田蔬菜、果樹(shù)和其他養(yǎng)殖業(yè)。同時(shí)，在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障和服務(wù)能力較強(qiáng)的糧食主產(chǎn)區(qū)，將各種支農(nóng)優(yōu)惠政策和貸款優(yōu)惠政策與強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)結(jié)合起來(lái)，規(guī)定從農(nóng)村信用社獲得貸款的農(nóng)戶必須實(shí)行強(qiáng)制性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。而且在糧食主產(chǎn)區(qū)省份實(shí)行強(qiáng)制性區(qū)域化農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)。農(nóng)戶參保方式創(chuàng)新是指在單個(gè)農(nóng)戶作為投保人的基礎(chǔ)上，推行由多個(gè)農(nóng)戶、或一個(gè)村、一個(gè)鄉(xiāng)乃至一個(gè)縣作為一個(gè)投保人進(jìn)行統(tǒng)一投保，以擴(kuò)大承保規(guī)模，分散保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，也為農(nóng)戶提供方便。

五、保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新

目前，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種存在范圍狹窄以及劃分標(biāo)準(zhǔn)不細(xì)的問(wèn)題，致使保險(xiǎn)品種單一，既不能滿足農(nóng)戶的保險(xiǎn)需求，而且加大了保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)品種范圍狹窄的表現(xiàn)是：主要集中在農(nóng)作物保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，而且農(nóng)作物保險(xiǎn)又主要是承保自然風(fēng)險(xiǎn)和一部分社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)。劃分農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的標(biāo)準(zhǔn)不細(xì)的表現(xiàn)是：種植業(yè)保險(xiǎn)和養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)沒(méi)有按照其成長(zhǎng)期進(jìn)行劃分。因此，我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種的創(chuàng)新要從以下三方面人手：第一，加強(qiáng)保險(xiǎn)品種深度的創(chuàng)新。即是將保險(xiǎn)公司承保的自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和意外事故風(fēng)險(xiǎn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)品種延伸至農(nóng)業(yè)一切財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和農(nóng)村人身保險(xiǎn)：第二，加強(qiáng)保險(xiǎn)品種廣度的創(chuàng)新。即是將保險(xiǎn)公司承保的風(fēng)險(xiǎn)范圍擴(kuò)大到經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的其他方面，如農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)藥污染、有毒化學(xué)物質(zhì)泄漏等風(fēng)險(xiǎn)；第三，加強(qiáng)保險(xiǎn)品種劃分標(biāo)準(zhǔn)的創(chuàng)新。即是將種植業(yè)以及養(yǎng)殖業(yè)的保險(xiǎn)標(biāo)的按其成長(zhǎng)過(guò)程細(xì)化為成長(zhǎng)前期保險(xiǎn)、成長(zhǎng)期保險(xiǎn)、成熟期保險(xiǎn)等?；蛟谠瓉?lái)的保險(xiǎn)種類(lèi)基礎(chǔ)上，加入期限標(biāo)準(zhǔn)，分為短期保險(xiǎn)、中期保險(xiǎn)和長(zhǎng)期保險(xiǎn)．

六、保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼方式的創(chuàng)新

保險(xiǎn)費(fèi)用補(bǔ)貼方式的創(chuàng)新，可以從以下幾方面考慮：第一，主體差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼，即是對(duì)不同的投保主體實(shí)行不同的保費(fèi)補(bǔ)助標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行對(duì)全職農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于兼業(yè)農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)女性農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于男性農(nóng)民的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)、對(duì)集體投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于個(gè)人投保的農(nóng)民補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第二，農(nóng)作物差異化的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，即對(duì)不同農(nóng)作物的保費(fèi)實(shí)行不同的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)行稀有珍貴農(nóng)作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于一般農(nóng)作物的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第三，標(biāo)的差舁化的保費(fèi)補(bǔ)貼，即對(duì)不同的投保標(biāo)的實(shí)行不同的保險(xiǎn)費(fèi)率，實(shí)行試驗(yàn)性標(biāo)的的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于現(xiàn)行性標(biāo)的的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第四，險(xiǎn)種差異化的保費(fèi)補(bǔ)貼，即對(duì)同一作物根據(jù)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的不同實(shí)行不同的費(fèi)率，如對(duì)橄欖的穩(wěn)定產(chǎn)量補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)高于自然災(zāi)害的補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)。第五，業(yè)務(wù)差異化的管理費(fèi)補(bǔ)貼，即對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體，根據(jù)其每年新增農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量的一定比例給予保險(xiǎn)補(bǔ)貼。

[參考文獻(xiàn)]

[1]曹前進(jìn)．農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新是解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)問(wèn)題的出路[J].金融與保險(xiǎn)．2005，(8).

[2]郭左踐．中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展面臨的問(wèn)題及政策建議[J]．中國(guó)金融，2006，(11)．

[3]劉京生，構(gòu)建多層次農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)保障體系[J].中國(guó)金融，2006，(11)．

第8篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞:保險(xiǎn)公司網(wǎng)站網(wǎng)上保險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品保險(xiǎn)客戶服務(wù)

網(wǎng)上保險(xiǎn)簡(jiǎn)介

網(wǎng)上保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)業(yè)利用網(wǎng)絡(luò)和先進(jìn)的數(shù)字化傳媒技術(shù)進(jìn)行的各項(xiàng)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)。網(wǎng)上保險(xiǎn)業(yè)又稱(chēng)為保險(xiǎn)電子商務(wù)(e-insurance),通過(guò)數(shù)字網(wǎng)絡(luò)把保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)客戶、保險(xiǎn)輔助商、保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)等參與保險(xiǎn)活動(dòng)的各方連接在一起,進(jìn)行包括保險(xiǎn)電子交易在內(nèi)的全部商業(yè)活動(dòng)。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道是保險(xiǎn)商品從保險(xiǎn)人向保戶轉(zhuǎn)移的過(guò)程中,所有協(xié)助保險(xiǎn)商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移的機(jī)構(gòu)和個(gè)人。電子商務(wù)時(shí)代的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道是借助互聯(lián)網(wǎng)將產(chǎn)品從生產(chǎn)者轉(zhuǎn)移到消費(fèi)者,也稱(chēng)為網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道。網(wǎng)上保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)渠道根據(jù)是否利用中間商分為直接營(yíng)銷(xiāo)渠道(簡(jiǎn)稱(chēng)直銷(xiāo)渠道)和間接營(yíng)銷(xiāo)渠道。網(wǎng)上保險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道沒(méi)有營(yíng)銷(xiāo)中間商,一種是保險(xiǎn)公司在互聯(lián)網(wǎng)上建立自己的網(wǎng)站直接銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品,比如:人保財(cái)險(xiǎn)電子商務(wù),泰康在線等;另一種是保險(xiǎn)公司委托信息服務(wù)機(jī)構(gòu),如:中國(guó)保險(xiǎn)網(wǎng),招商銀行網(wǎng)通商城等,保險(xiǎn)公司利用有關(guān)信息與客戶聯(lián)系,直接銷(xiāo)售產(chǎn)品。網(wǎng)上保險(xiǎn)間接營(yíng)銷(xiāo)渠道指保險(xiǎn)公司通過(guò)專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)供應(yīng)商作為中介把保險(xiǎn)銷(xiāo)售給顧客,如我國(guó)目前具有代表性的專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)電子商務(wù)平臺(tái)供應(yīng)商:易保網(wǎng),網(wǎng)保等。本文從保險(xiǎn)公司網(wǎng)站、網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品、保險(xiǎn)客戶服務(wù)三個(gè)方面對(duì)網(wǎng)上保險(xiǎn)直銷(xiāo)渠道的發(fā)展進(jìn)行分析。

創(chuàng)建保險(xiǎn)公司網(wǎng)站域名

保險(xiǎn)公司網(wǎng)站是一扇保險(xiǎn)公司與客戶交流之門(mén),網(wǎng)站域名則包含了豐富的保險(xiǎn)公司信息,它可引導(dǎo)客戶上網(wǎng),通過(guò)網(wǎng)絡(luò)動(dòng)態(tài)的、及時(shí)的、全面的向顧客傳遞信息,所以,電子商務(wù)系統(tǒng)環(huán)境下的保險(xiǎn)公司要樹(shù)立網(wǎng)站域名。如何讓顧客知曉保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站是擺在保險(xiǎn)公司面前的一個(gè)急迫問(wèn)題。

首先,建設(shè)搜索引擎導(dǎo)向的保險(xiǎn)公司網(wǎng)站,廣泛地與其他網(wǎng)站鏈接。搜索引擎在引導(dǎo)對(duì)保險(xiǎn)公司網(wǎng)站的訪問(wèn)流量中起著舉足輕重的作用,登錄搜索引擎成為增加網(wǎng)站曝光率、提升網(wǎng)站流量、進(jìn)而銷(xiāo)售保單的重要營(yíng)銷(xiāo)模式。為了讓網(wǎng)站在搜索結(jié)果中更容易被用戶發(fā)現(xiàn)并點(diǎn)擊,需要從保險(xiǎn)網(wǎng)站設(shè)計(jì)階段就開(kāi)始注意適應(yīng)搜索引擎的特點(diǎn):認(rèn)真設(shè)計(jì)適合于搜索引擎檢索的關(guān)鍵詞、指引搜索引擎去進(jìn)一步分析網(wǎng)站的內(nèi)容、盡可能多的獲得其他網(wǎng)站的鏈接等。

其次,使用電子郵件宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)顯示:用戶經(jīng)常使用的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)功能首位是電子郵箱,占85.6%,通過(guò)電子郵件得知新網(wǎng)站的比例為28.3%,可見(jiàn),從網(wǎng)絡(luò)用戶使用最多的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)來(lái)宣傳網(wǎng)站不失為一條有效途徑。此方法關(guān)鍵是獲取準(zhǔn)客戶郵件地址,可通過(guò)娛樂(lè)、有獎(jiǎng)競(jìng)賽、或優(yōu)惠銷(xiāo)售等網(wǎng)上活動(dòng)讓準(zhǔn)客戶參加進(jìn)來(lái),然后定期用郵件和他們建立長(zhǎng)期穩(wěn)固關(guān)系。

再次,使用傳統(tǒng)媒體宣傳公司網(wǎng)站。據(jù)第15次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)顯示:報(bào)刊雜志,廣播電視,網(wǎng)址大全之類(lèi)的書(shū)籍和戶外廣告,這四種傳統(tǒng)媒體指引用戶瀏覽新網(wǎng)站的比例高達(dá)68.4%,說(shuō)明傳統(tǒng)媒體目前仍擁有非常多的受眾。那么,簡(jiǎn)單、易記、便于產(chǎn)生聯(lián)想的網(wǎng)站名稱(chēng)可通過(guò)報(bào)紙雜志、廣播電視、戶外廣告、公司印刷品等不斷給人以視覺(jué)沖擊,加深印象。

開(kāi)發(fā)和推廣網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品

網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品既要從技術(shù)上適合網(wǎng)上銷(xiāo)售,又要從市場(chǎng)上滿足客戶的保險(xiǎn)需求,如果取這兩者的交集,推出網(wǎng)上專(zhuān)用的保險(xiǎn)產(chǎn)品必然會(huì)取得產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

以中國(guó)人保近期推出的“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險(xiǎn)和“e-時(shí)代驕子”住宿學(xué)生綜合保險(xiǎn)為例來(lái)分析。“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險(xiǎn)和“e-時(shí)代驕子”住宿學(xué)生綜合保險(xiǎn)是兩款專(zhuān)為網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售渠道設(shè)計(jì)的e系列保險(xiǎn)產(chǎn)品。其中,“e-都市白領(lǐng)”人身意外傷害保險(xiǎn)是專(zhuān)為政府公務(wù)人員和企事業(yè)單位辦公室工作人員設(shè)計(jì)的自助式定額保險(xiǎn)產(chǎn)品,而“e-時(shí)代驕子”住宿學(xué)生綜合保險(xiǎn)是為在校住宿的大、中學(xué)生量身定制的組合式年度保險(xiǎn)產(chǎn)品,不僅包括學(xué)生的宿舍內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失、第三者責(zé)任和休學(xué)費(fèi)用,還包括意外傷害、意外醫(yī)療和住院醫(yī)療。第一,從網(wǎng)絡(luò)渠道對(duì)象分析。這兩款產(chǎn)品的對(duì)象分別是都市白領(lǐng)、在校住宿的大、中學(xué)生,其顧客定位與網(wǎng)絡(luò)用戶的年齡和職業(yè)特征相吻合。據(jù)第15次中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)顯示:從用戶的年齡分布來(lái)看:18~24歲的網(wǎng)民比例最高,占35.5%,其次是25~30歲的網(wǎng)民,占17.7%;18歲以下,占16.4%;這三個(gè)年齡段的網(wǎng)民所占比例之和為69.6%。從網(wǎng)絡(luò)用戶的職業(yè)分布來(lái)看,學(xué)生占比例最高為32.4%,依次是專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員,占12.6%,企事業(yè)單位管理人員,占9.3%,國(guó)家機(jī)關(guān)、黨群組織工作人員占7.4%;由于專(zhuān)業(yè)技術(shù)人員的風(fēng)險(xiǎn)復(fù)雜、同質(zhì)化程度低,所以不宜網(wǎng)上銷(xiāo)售。第二,從保障范圍分析。兩款保險(xiǎn)的保障范圍主要是人身意外傷害和宿舍內(nèi)財(cái)產(chǎn)損失,保險(xiǎn)責(zé)任簡(jiǎn)單,可網(wǎng)上核保,是我國(guó)目前相對(duì)成熟的網(wǎng)上保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)品種。顯而易見(jiàn),以都市白領(lǐng)為對(duì)象的意外傷害保險(xiǎn)和以大中學(xué)住宿學(xué)生為對(duì)象的綜合保險(xiǎn)既適合大量分散的網(wǎng)絡(luò)用戶,又適合網(wǎng)上銷(xiāo)售。

多元化、個(gè)性化的組合險(xiǎn)種將成為最受歡迎的網(wǎng)上產(chǎn)品。像戴爾計(jì)算機(jī)公司網(wǎng)上直銷(xiāo)電腦一樣,戴爾公司會(huì)按客戶的電腦設(shè)計(jì)方案為其組裝產(chǎn)品,電子商務(wù)時(shí)代的網(wǎng)上保險(xiǎn)產(chǎn)品也可按保障范圍拆散成一個(gè)個(gè)零件,由網(wǎng)上客戶自行選擇,保險(xiǎn)公司即時(shí)將眾多零件組合成客戶所需要的整機(jī)。

提升保險(xiǎn)客戶服務(wù)的價(jià)值

快速和周到的優(yōu)質(zhì)服務(wù)是進(jìn)行網(wǎng)上直銷(xiāo)的保險(xiǎn)公司戰(zhàn)勝競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的法寶。眾所周知:服務(wù)貫穿于電子商務(wù)的全過(guò)程,保險(xiǎn)本身是一種分散和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的金融服務(wù),把兩者疊加在一起的保險(xiǎn)電子商務(wù),必然以向客戶提供滿意的服務(wù)為目標(biāo)。保險(xiǎn)客戶服務(wù)根據(jù)其功能分為兩個(gè)層次:基礎(chǔ)服務(wù),高附加值的服務(wù)。

基礎(chǔ)服務(wù)。保險(xiǎn)公司利用電子商務(wù)系統(tǒng)的互動(dòng)優(yōu)勢(shì),為客戶提供在線服務(wù)和離線服務(wù)來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)價(jià)值。保險(xiǎn)公司在線服務(wù)的目標(biāo)是獲得投保意向信息,提供保單售后服務(wù)。保單售前,客戶點(diǎn)擊保險(xiǎn)公司網(wǎng)站了解公司的背景、險(xiǎn)種條款、投保流程、既往賠付案例等信息,之后可能向保險(xiǎn)公司發(fā)出投保意向信息;保單售后,保險(xiǎn)公司在線提供保單信息查詢、保全變更、續(xù)期交費(fèi)、理賠報(bào)案和給付。

第9篇：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)增值服務(wù)范文

關(guān)鍵詞： 商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；發(fā)展；障礙；對(duì)策

一、我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展因素分析

推動(dòng)我國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)如此蓬勃發(fā)展的主要因素是:

（一）個(gè)人財(cái)富的迅速增長(zhǎng)

改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)經(jīng)濟(jì)經(jīng)歷了突飛猛進(jìn)的增長(zhǎng)，中國(guó)的GDP年均增長(zhǎng)率達(dá)到9.5%。是世界上增長(zhǎng)最快的國(guó)家，這個(gè)速度是同期世界經(jīng)濟(jì)年均增速的3倍。中國(guó)的經(jīng)濟(jì)還將會(huì)以7％-8％的速度間增長(zhǎng)，2020年時(shí)，按不變價(jià)格計(jì)算， GDP總量將達(dá)到38萬(wàn)億，伴隨著宏觀經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，我國(guó)人均收入也由1978年的238.5元增長(zhǎng)到2008年的10271元（其中最高的地區(qū)仍然是上海，為26690元），比1978年增長(zhǎng)40多倍。

伴隨中國(guó)經(jīng)濟(jì)的持續(xù)快速增長(zhǎng)和經(jīng)濟(jì)體制的變遷,居民家庭所積累的財(cái)富也高速增長(zhǎng)。城市居民家庭的金融資產(chǎn)增長(zhǎng)尤為迅速,中國(guó)的中等收入階層人數(shù)正迅速擴(kuò)大,已經(jīng)占全國(guó)總?cè)丝诘?9%左右,即2.47億人,并且正在以每年1%的速度增長(zhǎng)。隨著居民財(cái)富的增長(zhǎng),富裕家庭擁有巨大的理財(cái)服務(wù)需求,理財(cái)意識(shí)日益增強(qiáng)。另椐中國(guó)人民銀行最新統(tǒng)計(jì)顯示,目前民間金融資本已經(jīng)超過(guò)22.5萬(wàn)億元,其中大部分得不到有效的增值服務(wù)。正是因?yàn)榧彝ソ鹑谫Y產(chǎn)的迅速增長(zhǎng),加之國(guó)民理財(cái)知識(shí)比較匱乏,客觀上就需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù),對(duì)其進(jìn)行有效的管理,使資產(chǎn)不斷保值增值。這就使得個(gè)人理財(cái)服務(wù)在中國(guó)有著強(qiáng)烈的市場(chǎng)需求。

（二） 金融創(chuàng)新導(dǎo)致金融產(chǎn)品日趨豐富

隨著中國(guó)金融體制改革的深入以及金融市場(chǎng)對(duì)外開(kāi)放的加快,金融競(jìng)爭(zhēng)在加劇,從而也推動(dòng)了金融創(chuàng)新的加速,其突出表現(xiàn)為眾多金融新產(chǎn)品、新工具的誕生。居民擁有更多的財(cái)富投資渠道,股票、債券、保險(xiǎn)、基金、信托、外匯等各種投資產(chǎn)品紛繁復(fù)雜, 甚至房產(chǎn)、黃金、衍生金融工具和各種各樣的收藏品都進(jìn)入了人們的理財(cái)范圍。面對(duì)日益增多和日趨復(fù)雜化的金融產(chǎn)品,投資者越來(lái)越希望能夠得到專(zhuān)業(yè)化的投資指導(dǎo),選擇更優(yōu)的投資產(chǎn)品,獲得更好的投資回報(bào),客觀上需要專(zhuān)業(yè)的理財(cái)服務(wù),這就催生了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)需求。

（三） 人口老齡化加劇

隨著中國(guó)國(guó)民生活水平的提高和醫(yī)療條件的改善,人均壽命不斷延長(zhǎng),加之中國(guó)實(shí)行計(jì)劃生育政策和養(yǎng)老保障體系的建設(shè)滯后,中國(guó)的養(yǎng)老問(wèn)題尤為突出。目前,中國(guó)已經(jīng)進(jìn)入老齡化社會(huì),而且是在經(jīng)濟(jì)比較落后的情況下進(jìn)入老齡化社會(huì),即所謂“未富先老”,明顯不同于西方發(fā)達(dá)國(guó)家。中國(guó)的養(yǎng)老保險(xiǎn)體制建立才10年左右,中國(guó)的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)采取社會(huì)統(tǒng)籌與個(gè)人賬戶相結(jié)合的模式,由于歷史的原因,目前個(gè)人賬戶基本上是空賬,巨大的資金缺口早晚要填補(bǔ)。據(jù)世界銀行預(yù)測(cè),中國(guó)60歲以上的人口比例將迅速?gòu)?990 年的9%上升到2020年的16% , 2030年進(jìn)一步上升到22% ,人口老齡化的速度明顯快于OECD國(guó)家,人口老齡化將沖擊社會(huì)保障體制。為了減輕社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)的壓力,家庭個(gè)人也必須盡早規(guī)劃自己的養(yǎng)老問(wèn)題,更多的依靠自身的積累來(lái)準(zhǔn)備養(yǎng)老資金。而養(yǎng)老計(jì)劃通?？缍群荛L(zhǎng),需要借助不少的金融工具,同時(shí)還可能面臨通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)。因此,養(yǎng)老計(jì)劃的制定和實(shí)施都需要理財(cái)專(zhuān)家的協(xié)助。

（四） 經(jīng)濟(jì)體制改革深化,教育、住房、養(yǎng)老、醫(yī)療、保險(xiǎn)、稅收等問(wèn)題日益突出

中國(guó)正處在經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)軌時(shí)期,社會(huì)保障體制還在不斷改革和完善,隨著經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)化改革的深入,教育、住房、醫(yī)療等問(wèn)題的解決日益走向市場(chǎng)化,個(gè)人承擔(dān)的費(fèi)用在不斷增長(zhǎng),負(fù)擔(dān)也不斷加重。同時(shí),各類(lèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)也成為家庭和個(gè)人所必須考慮和安排的事務(wù)。家庭和個(gè)人的各類(lèi)稅收安排也將成為一個(gè)日益突出的問(wèn)題。要使這一系列金融安排科學(xué)合理并符合不同家庭不同人生階段的財(cái)務(wù)狀況,必須具備一定的專(zhuān)業(yè)知識(shí)和技能。有關(guān)調(diào)查顯示,沒(méi)有理財(cái)規(guī)劃的居民家庭, 絕大多數(shù)存在財(cái)務(wù)上的不合理性。因此,家庭和個(gè)人的金融安排問(wèn)題越專(zhuān)業(yè)、越復(fù)雜,就越需要理財(cái)專(zhuān)家的指導(dǎo)與幫助。

（五）金融改革和開(kāi)放,使金融風(fēng)險(xiǎn)不斷加大

隨著利率市場(chǎng)化改革的逐步到位、金融業(yè)對(duì)外開(kāi)放度的加大,利率、匯率波動(dòng)將趨于頻繁,金融市場(chǎng)將更加具有風(fēng)險(xiǎn)性,金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn)將從股票、外匯等擴(kuò)散到存款、貸款、債券等各種金融工具。家庭與個(gè)人越來(lái)越需要借助于理財(cái)專(zhuān)家的幫助做好金融資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理:根據(jù)不同家庭與個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和財(cái)務(wù)狀況,將不同收益和風(fēng)險(xiǎn)的各種金融工具進(jìn)行組合管理,合理配置家庭資產(chǎn),從而有效防范各類(lèi)金融資產(chǎn)所面臨的風(fēng)險(xiǎn),實(shí)現(xiàn)其理財(cái)目標(biāo)。

（六）金融機(jī)構(gòu)開(kāi)辟新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域的需要

隨著金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇,金融機(jī)構(gòu)積極調(diào)整業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),紛紛開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,增強(qiáng)自身的競(jìng)爭(zhēng)力,以此獲得新的收入和利潤(rùn)來(lái)源。從國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看,個(gè)人理財(cái)在銀行的收入和利潤(rùn)來(lái)源中占有重要地位,比如花旗銀行的利潤(rùn)總量中,個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)貢獻(xiàn)的利潤(rùn)超過(guò)50%。隨著金融業(yè)的開(kāi)放,國(guó)外的金融機(jī)構(gòu)紛紛進(jìn)駐中國(guó),必然會(huì)將其先進(jìn)的理財(cái)理念、技術(shù)、經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品帶入中國(guó),參與個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng),分食個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)這一塊誘人的蛋糕,也必將更好地促進(jìn)中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。

二、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及障礙分析

在我國(guó)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)起步較晚，直到20 世紀(jì)90 年代中期，商業(yè)銀行才率先開(kāi)展了這項(xiàng)業(yè)務(wù)。1997年，中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行成為首家成立私人銀行部的國(guó)內(nèi)銀行，并推出了國(guó)內(nèi)首個(gè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，客戶只要在這里保持最低10 萬(wàn)元的存款，就可以享受到該行提供的個(gè)人財(cái)產(chǎn)保值升值方面的咨詢服務(wù)。隨后，各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)紛紛跟進(jìn)，個(gè)人理財(cái)這一業(yè)務(wù)逐步得到重視，并逐漸發(fā)展起來(lái)。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)展初期只是各銀行用來(lái)吸引客戶和強(qiáng)化客戶忠誠(chéng)度的免費(fèi)促銷(xiāo)手段，沒(méi)有盈利目標(biāo)；但隨著近年來(lái)中國(guó)經(jīng)濟(jì)持續(xù)快速發(fā)展，個(gè)人收入水平穩(wěn)步提升，個(gè)人金融產(chǎn)品日益豐富，理財(cái)服務(wù)需求不斷擴(kuò)大，大眾對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)恼J(rèn)知也普遍提高，銀行業(yè)轉(zhuǎn)而謀求該業(yè)務(wù)的更大發(fā)展，以期獲得豐厚利潤(rùn)。從現(xiàn)有的情況看，一方面，雖然經(jīng)過(guò)了近10 年的發(fā)展，但個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的成長(zhǎng)尚未達(dá)到人們的預(yù)期，并未成為我國(guó)各金融機(jī)構(gòu)主要的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)；究其原因，主要是存在以下發(fā)展障礙：

（一）缺乏針對(duì)個(gè)人客戶特點(diǎn)的業(yè)務(wù)發(fā)展方針

銀行業(yè)務(wù)根據(jù)客戶的不同可分為個(gè)人業(yè)務(wù)和組織業(yè)務(wù)，這兩者在理財(cái)目的、產(chǎn)品需求、服務(wù)需求、決策行為上存在明顯差異。然而，過(guò)去國(guó)內(nèi)銀行偏重組織業(yè)務(wù)的發(fā)展，已經(jīng)形成了一套針對(duì)組織客戶的業(yè)務(wù)模式，如今其在拓展個(gè)人業(yè)務(wù)的過(guò)程中，普遍套用該模式，沒(méi)有制定有針對(duì)性的新業(yè)務(wù)方針，也就無(wú)法適應(yīng)個(gè)人業(yè)務(wù)的發(fā)展需求。

（二）個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象嚴(yán)重

目前國(guó)內(nèi)銀行業(yè)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)同質(zhì)現(xiàn)象十分嚴(yán)重。這一現(xiàn)象深層次的原因在于國(guó)內(nèi)金融市場(chǎng)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)政策。分業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)定各金融機(jī)構(gòu)不能混業(yè)經(jīng)營(yíng)，銀行不能涉足只能保險(xiǎn)、證券等其他金融業(yè)務(wù)，其拓展空間就相當(dāng)有限，理財(cái)產(chǎn)品的種類(lèi)自然單一，單一則不可避免同質(zhì)化。同時(shí)金融產(chǎn)品易復(fù)制的特點(diǎn)加劇了這一現(xiàn)象，一家銀行剛剛開(kāi)發(fā)出一項(xiàng)新的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其他銀行就能立刻跟進(jìn)，名目雖互不雷同，但功能特點(diǎn)相似、投資收益相當(dāng)，幾乎是克隆。于是現(xiàn)有的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品基本都是證券、外匯、基金等的投資組合，缺乏特色。對(duì)個(gè)人客戶而言，這些產(chǎn)品的確眼花繚亂卻缺少實(shí)際吸引力。

（三）個(gè)人信用制度不健全

我國(guó)社會(huì)的個(gè)人信用監(jiān)管體系發(fā)展比較滯后，尚未建立健全的個(gè)人信用制度，造成銀行開(kāi)拓個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)很大，也束縛了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。為了確保資金安全，銀行在向每個(gè)個(gè)人客戶提供金融服務(wù)時(shí)，自己需首先調(diào)查確認(rèn)該客戶的信用歷史和可信度，這樣的工作大，銀行的效率無(wú)法提高，可獲得的利潤(rùn)也大大減少了；同時(shí)銀行對(duì)個(gè)人客戶設(shè)定的準(zhǔn)入條件較為嚴(yán)苛并要求其完成繁雜的業(yè)務(wù)手續(xù)，由此也使得客戶產(chǎn)生抱怨和對(duì)銀行的抵觸情緒。以上種種均延滯了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。另一方面，參照成熟國(guó)際商業(yè)銀行長(zhǎng)期的金融實(shí)踐軌跡，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的確擁有十分廣闊的發(fā)展前景，必將成為未來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源，而我國(guó)目前的經(jīng)濟(jì)條件也成為個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)飛速發(fā)展的絕佳機(jī)遇。

三、我國(guó)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）加大創(chuàng)新力度拓展理財(cái)業(yè)務(wù)品種

目前，國(guó)內(nèi)銀行的金融理財(cái)產(chǎn)品雖然已經(jīng)多達(dá)4100只以上，但這些理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)性很強(qiáng)，且真正適合理財(cái)服務(wù)的品種不多。所以，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的積極創(chuàng)新，對(duì)于銀行競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的培育具有極為重要的作用。一是適當(dāng)開(kāi)發(fā)個(gè)性化、本地化的特色理財(cái)產(chǎn)品。商業(yè)銀行具有地域性較強(qiáng)的特點(diǎn)，對(duì)本地市場(chǎng)需求、客戶群體等情況比較熟悉，商業(yè)銀行要結(jié)合自身特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)適合本地客戶或基于本地市場(chǎng)的理財(cái)產(chǎn)品，形成自身獨(dú)特的產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。二是加強(qiáng)合作，走理財(cái)業(yè)務(wù)聯(lián)合發(fā)展之路。商業(yè)銀行之間可以相互合作，共同開(kāi)發(fā)、銷(xiāo)售理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、收益共享；商業(yè)銀行還可以利用自身地域性網(wǎng)點(diǎn)渠道優(yōu)勢(shì)與具有產(chǎn)品研發(fā)優(yōu)勢(shì)的銀行合作，通過(guò)代銷(xiāo)其理財(cái)產(chǎn)品獲益；此外，商業(yè)銀行可以與信托、保險(xiǎn)、基金等金融機(jī)構(gòu)合作，推出合適的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)人員的配備、培養(yǎng)和激勵(lì)

銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，配備專(zhuān)門(mén)的CFP（即注冊(cè)理財(cái)規(guī)劃師）和服務(wù)區(qū)域，對(duì)專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員應(yīng)進(jìn)行定期培訓(xùn)，以適應(yīng)金融市場(chǎng)的不斷變化。專(zhuān)業(yè)理財(cái)人員應(yīng)著重具備以下知識(shí)和能力：強(qiáng)效的公關(guān)能力、完備的業(yè)務(wù)知識(shí)、良好的個(gè)人素質(zhì)、不斷開(kāi)拓創(chuàng)新的勇氣和勇于進(jìn)取的精神。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)繁雜的腦力勞動(dòng)，所以銀行必須有一套行之有效的考核激勵(lì)制度，督促員工為顧客提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。對(duì)員工的考核，重點(diǎn)應(yīng)放在客戶滿意度、業(yè)務(wù)知識(shí)、工作績(jī)效以及新產(chǎn)品開(kāi)發(fā)等方面。

（三）對(duì)客戶提供人性化、差別化的優(yōu)質(zhì)服務(wù)

個(gè)人理財(cái)服務(wù)歸根到底是一項(xiàng)服務(wù)，所以應(yīng)遵循時(shí)刻提升客戶滿意度的原則，對(duì)客戶提供人性化的服務(wù)。理財(cái)從業(yè)人員應(yīng)多設(shè)身處地為客戶考慮，盡己所能為其提供方便、快捷與舒適，一杯水、一把椅子、一副笑容都會(huì)使顧客給銀行不少加分，拉近兩者之間的距離，增進(jìn)顧客對(duì)銀行的信任度。針對(duì)不同的客戶類(lèi)型還應(yīng)該提供差別化的理財(cái)服務(wù)。差別化服務(wù)是理財(cái)機(jī)構(gòu)基于客戶關(guān)系管理，在市場(chǎng)研究和客戶研究的基礎(chǔ)上，對(duì)客戶價(jià)值進(jìn)行分類(lèi)，并對(duì)不同類(lèi)型的客戶提供不同的金融產(chǎn)品、實(shí)行不同的服務(wù)手段、執(zhí)行不同的競(jìng)爭(zhēng)策略，這樣有利于提升客戶價(jià)值，逐步優(yōu)化和形成穩(wěn)定的客戶群體，從而打造個(gè)人理財(cái)?shù)暮诵母?jìng)爭(zhēng)力，同時(shí)也提升了銀行資源的利用率，進(jìn)而提高業(yè)務(wù)績(jī)效。

（四）積極推動(dòng)個(gè)人信用制度的建立

我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展十分迅速，個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)也十分活躍，但是個(gè)人信用制度的建立及相關(guān)的法律法規(guī)的制定步伐卻大大拖后，無(wú)法對(duì)個(gè)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施有效的監(jiān)管和懲治，造成商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)即使做了大量的基礎(chǔ)工作，也要承擔(dān)不必要的風(fēng)險(xiǎn)。這種資源浪費(fèi)想要盡快解決，唯一的方法就是建立健全個(gè)人信用制度，一方面推動(dòng)各級(jí)人大立法，另一方面為個(gè)人信用管理提供協(xié)助和技術(shù)支持，實(shí)現(xiàn)信息共享。由上述分析可以看出，我國(guó)商業(yè)銀行在開(kāi)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)還存在著相當(dāng)多的絆腳石，因此銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展必定要經(jīng)歷一段時(shí)間的摸索，邊發(fā)展、邊改革、邊適應(yīng)，但是我們相信在金融行業(yè)的共同推動(dòng)下，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)一定會(huì)結(jié)出豐碩的成果。

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