對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)精選(九篇)
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第1篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；理財(cái)規(guī)劃；教學(xué)方法。
家庭理財(cái)行業(yè)發(fā)展日趨成熟，大學(xué)生需要提高對(duì)個(gè)人理財(cái)行業(yè)的認(rèn)識(shí)，加強(qiáng)自身的理財(cái)能力，以便適應(yīng)不斷發(fā)展變化的社會(huì)環(huán)境。這一背景下，開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的高校也逐漸增多。目前，對(duì)該課程的教學(xué)尚在探索之中，一個(gè)主要問(wèn)題是，如何適應(yīng)大學(xué)生的理財(cái)需求，如何改善課程教學(xué)以便提高大學(xué)生的理財(cái)觀念和能力。對(duì)這一問(wèn)題探討的深入，有利于完善個(gè)人理財(cái)教學(xué)，不斷提高大學(xué)生財(cái)商水平。
一、加強(qiáng)個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的重要性。
（一）個(gè)人理財(cái)社會(huì)需求增長(zhǎng)較快。
近年來(lái)，隨著人們收入的不斷提高和金融投資工具種類的不斷增加，社會(huì)理財(cái)需求增長(zhǎng)較快，理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)不斷擴(kuò)大。一項(xiàng)調(diào)查顯示，我國(guó)中高端消費(fèi)者人群中，約78％的受訪者需要理財(cái)服務(wù)；50％以上的人愿意為理財(cái)服務(wù)支付費(fèi)用。1995 年至2005 年，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)每年的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)率達(dá)到 18％，而據(jù)該項(xiàng)調(diào)查預(yù)計(jì)，在未來(lái) 10 年里，中國(guó)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將以年均30％的速度高速增長(zhǎng)[1]。金融投資工具的增多加大了人們對(duì)專業(yè)理財(cái)服務(wù)的需求，理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)前景廣闊，因此，培養(yǎng)大學(xué)生具有理財(cái)規(guī)劃方面的專業(yè)眼光和視角正在成為高校理財(cái)教育的基本目標(biāo)。
（二）大學(xué)生理財(cái)能力亟待提高。
人們收入水平的提高的同時(shí)，大學(xué)生可支配收入也在不斷增加。大學(xué)生已不滿足于基本生活消費(fèi)等方面的需求，希望通過(guò)一定的投資渠道為富余資金找到保值增值的門路，但實(shí)際上，他們的理財(cái)行為和理財(cái)觀念之間還有較大差距。有調(diào)查表明，雖然大學(xué)生將證券投資列為投資首選渠道，但真正具有實(shí)際股市投資經(jīng)驗(yàn)的比例只有10%，因此，有四分之三的大學(xué)生表示，需要理財(cái)知識(shí)并希望通過(guò)高校的理財(cái)教育課程、報(bào)紙雜志、專家講座等方式獲取理財(cái)知識(shí)[2]。
二、個(gè)人理財(cái)課程的特點(diǎn)。
（一）綜合性和系統(tǒng)性。
高校個(gè)人理財(cái)類課程綜合性突出，涵蓋了金融、會(huì)計(jì)、經(jīng)濟(jì)、管理等諸多領(lǐng)域，需要大學(xué)生擁有貨幣銀行學(xué)、證券投資學(xué)、保險(xiǎn)學(xué)、房地產(chǎn)金融學(xué)、國(guó)際金融學(xué)等諸多課程學(xué)習(xí)的基礎(chǔ)，而且對(duì)不同課程知識(shí)之間的整合度較高。個(gè)人理財(cái)類課程以居民家庭理財(cái)規(guī)劃為主要服務(wù)目標(biāo)，包含著投資規(guī)劃和生活規(guī)劃兩大類內(nèi)容。投資規(guī)劃不僅包括證券投資規(guī)劃，如股票、債券、基金和期權(quán)等金融工具的規(guī)劃，而且還包括外匯、黃金等方面的投資規(guī)劃。生活規(guī)劃包括了現(xiàn)金規(guī)劃、儲(chǔ)蓄規(guī)劃、消費(fèi)信貸規(guī)劃、房地產(chǎn)規(guī)劃、保險(xiǎn)規(guī)劃、稅收規(guī)劃、子女教育規(guī)劃、退休規(guī)劃和遺產(chǎn)規(guī)劃等諸多方面。
（二）實(shí)務(wù)性和專業(yè)性。
市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，每個(gè)家庭都是經(jīng)濟(jì)活動(dòng)單位，都需要解決如何擴(kuò)大收入和如何合理消費(fèi)的問(wèn)題，個(gè)人理財(cái)是以實(shí)現(xiàn)居民家庭的財(cái)務(wù)自由目標(biāo)而展開(kāi)的一系列財(cái)力分配活動(dòng)，包括了投資管理、融資管理和流動(dòng)資金管理三個(gè)方面。一般情況下，家庭理財(cái)集中在投資上，很多人將理財(cái)?shù)韧谕顿Y。但居民家庭生活的各個(gè)方面，都需要涉及到資金的分配問(wèn)題，需要平衡好自身財(cái)力和消費(fèi)水平的關(guān)系，因此，個(gè)人理財(cái)包含著比投資內(nèi)涵更廣、更為實(shí)際的內(nèi)容。個(gè)人理財(cái)是在居民家庭難以應(yīng)對(duì)復(fù)雜的財(cái)務(wù)管理體系狀況下誕生的，目前已經(jīng)發(fā)展成為較完善、規(guī)范的理財(cái)規(guī)劃師行業(yè)。理財(cái)規(guī)劃師包括了注冊(cè)金融策劃師、特許金融分析師、國(guó)際認(rèn)證財(cái)務(wù)顧問(wèn)師、特許財(cái)富管理師等諸多行業(yè)資格認(rèn)證的專業(yè)理財(cái)人士。除理財(cái)規(guī)劃師外，廣義上為居民家庭提供理財(cái)服務(wù)的專業(yè)人員和提供相關(guān)服務(wù)的類似人員，還包括了保險(xiǎn)專業(yè)人員、證券和投資咨詢專業(yè)人員、會(huì)計(jì)師、律師、遺產(chǎn)規(guī)劃師等等。
三、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)存在問(wèn)題。
（一）適應(yīng)學(xué)生理財(cái)需求的教材少不同專業(yè)的學(xué)生對(duì)理財(cái)課程有著不同的需求，一般來(lái)說(shuō)，財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生希望獲得增加對(duì)理財(cái)規(guī)劃師職業(yè)能力的了解，加深對(duì)已有金融、經(jīng)濟(jì)、管理類課程的認(rèn)識(shí)，而理工類和醫(yī)學(xué)類等其他非財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生則想通過(guò)對(duì)理財(cái)課程的學(xué)習(xí)，了解投資的基本知識(shí)，做好自己的生活規(guī)劃。但是，從目前已有的《個(gè)人理財(cái)》或者《理財(cái)規(guī)劃》教材來(lái)看，案例分析較少，而對(duì)各類理財(cái)知識(shí)的介紹成為重點(diǎn)，如股票投資、證券投資、房地產(chǎn)投資、外匯投資、保險(xiǎn)等基本知識(shí)的介紹占據(jù)了大半的篇幅，對(duì)財(cái)經(jīng)類專業(yè)學(xué)生來(lái)說(shuō)，這些知識(shí)都已經(jīng)了解過(guò)，或者非常很熟悉。使用這些教材授課，學(xué)生就會(huì)認(rèn)為再學(xué)已經(jīng)學(xué)過(guò)的知識(shí)意義不大，從而對(duì)《個(gè)人理財(cái)》課程由新鮮、好奇逐漸轉(zhuǎn)向厭倦情緒。目前各個(gè)高校開(kāi)設(shè)《個(gè)人理財(cái)》課程的專業(yè)多是財(cái)經(jīng)類，因此，教材內(nèi)容體系的不完善，影響了教學(xué)質(zhì)量和學(xué)生理財(cái)能力的實(shí)際提升。
（二）課程定位并不恰當(dāng)。
《個(gè)人理財(cái)》課程定位一般是專業(yè)選修課或者一般的選修課，很少作為專業(yè)課出現(xiàn)。財(cái)經(jīng)類專業(yè)的課程設(shè)置中，綜合性強(qiáng)的個(gè)人理財(cái)課程由于涉及到眾多金融投資工具和會(huì)計(jì)、稅收、管理等方面的專業(yè)知識(shí)，將其作為學(xué)生的專業(yè)選修課有一定的合理之處。但是，從該課程的特點(diǎn)來(lái)看，知識(shí)綜合性強(qiáng)需要一定的教學(xué)課時(shí)讓學(xué)生融會(huì)貫通，實(shí)務(wù)性強(qiáng)需要學(xué)生多實(shí)際操作，結(jié)合自己的生活理財(cái)多體會(huì)、多實(shí)踐，所以各高校分配給專業(yè)選修課的 30 多個(gè)課時(shí)就顯得不足。另外，選修課的課程定位也使部分學(xué)生存在輕視該課程的傾向，因此，隨著對(duì)個(gè)人理財(cái)課程定位認(rèn)識(shí)的加深，將其調(diào)整為專業(yè)主干課程有一定的必要性。
（三）過(guò)多重視理論教學(xué)。
目前，各高校對(duì)個(gè)人理財(cái)課程的課時(shí)分配只是在32 課時(shí)上下。有限的教學(xué)課時(shí)使得實(shí)踐教學(xué)課時(shí)捉襟見(jiàn)肘，而強(qiáng)調(diào)實(shí)踐教學(xué)又會(huì)使學(xué)生的知識(shí)整合度欠缺，加上實(shí)踐教學(xué)相對(duì)于理論教學(xué)還存在一定的難度，所以重視理論教學(xué)成為有限課時(shí)內(nèi)的理性選擇。
除了該課程的教材過(guò)多重視各類理財(cái)知識(shí)的介紹性內(nèi)容外，就筆者的教學(xué)經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，這類綜合性較強(qiáng)的課程，老教師們一般不愿涉足，這給年輕教師留下了較大的發(fā)揮空間。年輕教師理論知識(shí)較強(qiáng)，但教學(xué)經(jīng)驗(yàn)不足，對(duì)不同知識(shí)之間的銜接轉(zhuǎn)換上掌握還不夠熟練，因此，在講課中往往對(duì)實(shí)際操作重視不夠，傾向于理論講解。對(duì)學(xué)生而言，如果年輕教師理論教學(xué)與學(xué)生實(shí)際需求結(jié)合不緊密，學(xué)生對(duì)該課程的興趣會(huì)快速下降。
（四）教學(xué)案例較為簡(jiǎn)單個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)中，案例教學(xué)是必不可少的重要環(huán)節(jié)。
作為生活情景的簡(jiǎn)化模擬，案例教學(xué)能將枯燥的理論變得簡(jiǎn)單明了。目前，一般教材上的已有案例選擇往往只為某一章節(jié)、某一種理財(cái)知識(shí)準(zhǔn)備，情景設(shè)置過(guò)于簡(jiǎn)單，使學(xué)生對(duì)案例本身的認(rèn)同度不高。
除了個(gè)別教材在最后一章設(shè)置綜合性很強(qiáng)的案例外，缺乏不同種類理財(cái)知識(shí)的案例之間的互聯(lián)互通，也就是說(shuō)，能將簡(jiǎn)單的兩三種理財(cái)知識(shí)結(jié)合在一起的案例不多。這也導(dǎo)致對(duì)案例本身的問(wèn)題設(shè)置等一系列引導(dǎo)性的思考還欠深入。
四、個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)的對(duì)策。
（一）加強(qiáng)調(diào)查研究，注重學(xué)生理財(cái)能力培養(yǎng)。
經(jīng)濟(jì)社會(huì)的快速變化影響著大學(xué)生的理財(cái)觀念和認(rèn)識(shí)，大學(xué)生群體的財(cái)商也在不斷發(fā)生變化，個(gè)人理財(cái)課程教學(xué)需要加強(qiáng)大學(xué)生理財(cái)觀念和能力的調(diào)查研究。來(lái)自不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭的大學(xué)生，理財(cái)觀念和經(jīng)驗(yàn)存在很大的差別。所學(xué)專業(yè)不同的大學(xué)生，其投資理財(cái)能力差異也較大。在個(gè)人理財(cái)課程開(kāi)課前，可以設(shè)置簡(jiǎn)單的理財(cái)課程需求調(diào)查問(wèn)卷，對(duì)大學(xué)生學(xué)習(xí)該課程的目的和動(dòng)機(jī)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)分析，以便摸清大學(xué)生的實(shí)際理財(cái)狀況，能展開(kāi)有針對(duì)性的教學(xué)。在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，應(yīng)注重學(xué)生參與案例討論和課外閱讀或?qū)嵺`活動(dòng)的信息反饋，注重學(xué)生解決生活模擬理財(cái)問(wèn)題的能力的提高和創(chuàng)造性的培養(yǎng)，幫助其養(yǎng)成較好的理財(cái)習(xí)慣，使大學(xué)生的理財(cái)能力能夠不斷提高。
（二）對(duì)個(gè)人理財(cái)課程重新定位。
解決個(gè)人理財(cái)教學(xué)中存在的問(wèn)題，最主要的途徑就是逐步改變個(gè)人理財(cái)課程的選修課地位，將其納入專業(yè)主干課程。通過(guò)延長(zhǎng)教師的授課時(shí)數(shù)，可以有充分的教學(xué)時(shí)間使理論教學(xué)與實(shí)踐教學(xué)兩者兼顧，會(huì)吸引經(jīng)驗(yàn)豐富的教師加入到理財(cái)課程教學(xué)中來(lái)，他們的經(jīng)驗(yàn)和能力能夠縮短學(xué)生對(duì)該課程的理解過(guò)程，更能適應(yīng)學(xué)生的理財(cái)需求。課程的重新定位也有助于強(qiáng)化學(xué)生對(duì)該課程的理解和認(rèn)識(shí)，增加學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，特別是對(duì)一些財(cái)經(jīng)類專業(yè)的學(xué)生，會(huì)加大對(duì)理財(cái)規(guī)劃師等職業(yè)資格考試的需求，使其主動(dòng)學(xué)習(xí)的動(dòng)力增強(qiáng)，切實(shí)提高其適應(yīng)職業(yè)崗位需求的能力和水平。
（三）加大個(gè)人理財(cái)課程實(shí)踐教學(xué)力度。
加強(qiáng)實(shí)踐教學(xué)是改善個(gè)人理財(cái)課程的重要手段，主要途徑有以下 4 條：一是結(jié)合大學(xué)生自身的消費(fèi)和理財(cái)活動(dòng)，可以引導(dǎo)學(xué)生參與到各種理財(cái)知識(shí)的案例討論中，針對(duì)自身情況制定相應(yīng)類型的理財(cái)規(guī)劃，通過(guò)相互討論交流理財(cái)信息，提高實(shí)際理財(cái)能力；二是開(kāi)展理財(cái)模擬大賽，以賽帶練，促進(jìn)學(xué)生理財(cái)學(xué)習(xí)的興趣；三是邀請(qǐng)職業(yè)理財(cái)規(guī)劃師、金融投資界專業(yè)人士舉辦理財(cái)規(guī)劃講座，使學(xué)生對(duì)實(shí)際的、前沿的理財(cái)業(yè)務(wù)知識(shí)有更深的認(rèn)識(shí)；四是和銀行、證券交易所、期貨交易所、保險(xiǎn)公司、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等機(jī)構(gòu)建立實(shí)踐教學(xué)基地，讓學(xué)生多參觀，實(shí)際感受理財(cái)業(yè)務(wù)的運(yùn)營(yíng)流程，體驗(yàn)理財(cái)文化，加深對(duì)實(shí)際理財(cái)市場(chǎng)的切身感受。
（四）注重教學(xué)案例的綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性。
在理財(cái)教學(xué)中，需要精選案例，建立教師自己的理財(cái)案例庫(kù)。選取案例可以從教材和經(jīng)典案例中直接拿來(lái)，但更多的案例需要教師從網(wǎng)絡(luò)、身邊的案例等搜集，并進(jìn)行加工，以適合教學(xué)需要?？梢赃x擇從綜合性較強(qiáng)的案例中刪減不必要的內(nèi)容，突出案例所要體現(xiàn)的某2 個(gè)或某幾個(gè)方面的理財(cái)知識(shí)，注重案例的適度綜合性，同時(shí)又要保證案例的生活性，如果能對(duì)學(xué)生的理財(cái)能力有直接應(yīng)用的價(jià)值更好；也可以從已有的幾個(gè)簡(jiǎn)單案例進(jìn)行整合，將不同家庭遇到的理財(cái)問(wèn)題放到同一個(gè)假定的家庭中去，整合過(guò)程中要注重理財(cái)規(guī)劃的邏輯性，設(shè)置問(wèn)題要循序漸進(jìn)，既能回顧已學(xué)知識(shí)，又能引導(dǎo)到新學(xué)的理財(cái)知識(shí)上。
另外，在實(shí)際教學(xué)過(guò)程中，教師要結(jié)合學(xué)生的反饋思考所用案例的適用性、綜合性和嚴(yán)謹(jǐn)性，不斷整理財(cái)案例庫(kù)，增強(qiáng)案例教學(xué)的生命力，使之能對(duì)提高學(xué)生的理財(cái)能力提供切實(shí)的幫助。
參考文獻(xiàn)
[1]耿彩琴.未來(lái)10年個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)將年增30%[J].北京日?qǐng)?bào)，轉(zhuǎn)載于搜狐網(wǎng)，2008- 01- 09.
第2篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
關(guān)鍵詞 余額寶 大學(xué)生 理財(cái)意識(shí) 行為 影響
“理財(cái)”一詞，最早見(jiàn)諸21世紀(jì)90年代初期，西方國(guó)家對(duì)大學(xué)生的理財(cái)教育開(kāi)展較為成熟，對(duì)余額寶的認(rèn)識(shí)也比較深刻。余額寶作為一種理財(cái)產(chǎn)品，對(duì)于大學(xué)生這類群體具有一定的理財(cái)投資價(jià)值，可為步入社會(huì)后的理財(cái)投資提供一定的理論與實(shí)踐基礎(chǔ)。余額寶作為一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶表示其具有一定的理財(cái)意識(shí)，因此余額寶對(duì)于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)以及對(duì)理財(cái)行為的影響。本文研究的目標(biāo)在于透過(guò)余額寶這一當(dāng)下時(shí)興的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，對(duì)大學(xué)生的理財(cái)意識(shí)及行為進(jìn)行深入調(diào)查研究，并提出大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)暮侠砘ㄗh。
一、余額寶理財(cái)?shù)陌l(fā)展現(xiàn)狀
（一）余額寶理財(cái)?shù)目焖侔l(fā)展和未來(lái)前景
2013年被很多人稱為互聯(lián)網(wǎng)金融爆發(fā)元年。互聯(lián)網(wǎng)和金融界的成功“牽手”創(chuàng)造出了一個(gè)又一個(gè)全新的理財(cái)平臺(tái)，也轉(zhuǎn)變了許多人理財(cái)和消費(fèi)的方式，其中余額寶的推出無(wú)疑成為最閃亮的一顆新星。2013年6月17日，第三方支付平臺(tái)支付寶宣布推出余額增值服務(wù)――余額寶。用戶只需在支付寶網(wǎng)站將一定資金轉(zhuǎn)入余額寶賬戶，即相當(dāng)于購(gòu)買了天弘基金的“增利寶”貨幣基金。這標(biāo)志著支付寶在擁有第三方支付功能的同時(shí)還有了投資理財(cái)功能。余額寶公布的七日年化收益率相當(dāng)于銀行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了眾多用戶。6月18日，余額寶用戶就突破了百萬(wàn)大關(guān)，推出18天內(nèi)用戶突破250萬(wàn)，這一數(shù)字超越了2012年國(guó)內(nèi)排行前十位貨幣基金客戶數(shù)量的總和。很多人認(rèn)為如此迅猛的發(fā)展勢(shì)頭威脅到了傳統(tǒng)貨幣基金和銀行業(yè)。
到2015年4月，數(shù)據(jù)顯示，余額寶“全球第二”規(guī)模逆市增千億。天弘基金第一季報(bào)數(shù)據(jù)顯示，余額寶對(duì)接的天弘“增利寶”貨幣基金一季度規(guī)模再增1327.88億元，達(dá)7117.24億元，這也是余額寶規(guī)模首次突破7000億元。
余額寶的發(fā)展給銀行、基金、券商帶來(lái)了顛覆性的變化。由于余額寶的出現(xiàn)，貨幣基金實(shí)際上已經(jīng)具有活期存款的功能，可以有條件與銀行在這個(gè)品種上形成競(jìng)爭(zhēng)。
互聯(lián)網(wǎng)的特點(diǎn)則是邊際成本遞減，用戶越多，成本越低，甚至趨近零。這讓余額寶能按一塊錢的最低門檻服務(wù)那些小客戶。不僅如此，海量客戶、頻繁交易、小客單價(jià)組成在一起，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，還形成了相對(duì)穩(wěn)定的趨勢(shì)。周曉明說(shuō)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，余額寶的基金經(jīng)理可以準(zhǔn)確預(yù)測(cè)第二天的流動(dòng)性需求，偏離度不超過(guò)5%。在此基礎(chǔ)上，基金經(jīng)理可以更精準(zhǔn)地投資，也為用戶提供更穩(wěn)定的收益。因此，余額寶在未來(lái)會(huì)吸引更多的客戶，特別是中小投資者。
（二）余額寶理財(cái)?shù)膬?yōu)勢(shì)與不足
1.余額寶的優(yōu)勢(shì)。（1）流動(dòng)性強(qiáng)，使用靈活。余額寶隨時(shí)支持消費(fèi)、支付寶轉(zhuǎn)賬，這一大特點(diǎn)的優(yōu)勢(shì)表現(xiàn)在余額寶中的資金一方面可以保持增值，另一方面又可以隨時(shí)支取。（2）最低購(gòu)買金沒(méi)有限定。余額寶的購(gòu)買最低限額為1元，如此低的起購(gòu)資金實(shí)現(xiàn)了人人都可以投資的親民理財(cái)，給手頭擁有較少現(xiàn)金的人群提供了投資機(jī)會(huì)。（3）操作流程簡(jiǎn)單。余額寶的注冊(cè)和投資流程類似于支付寶充值和網(wǎng)購(gòu)，簡(jiǎn)便快捷、易于操作，5～10秒之內(nèi)便可以完成申購(gòu)。與傳統(tǒng)的理財(cái)產(chǎn)品相比，剔除了手續(xù)繁瑣的弊端。此外，用戶能隨時(shí)登陸客戶端進(jìn)行收益額的查詢，方便理財(cái)。（4）收益較高。收益較高是余額寶吸引投資者的一個(gè)關(guān)鍵，與同期的銀行活期儲(chǔ)蓄相比，余額寶的收益水平遠(yuǎn)高出一大截，甚至高出一般的銀行理財(cái)產(chǎn)品，這與其投資于基金是密不可分的。
2.余額寶的劣勢(shì)。（1）收益不穩(wěn)定。由于余額寶將資金用于投資基金，這必然導(dǎo)致余額寶的收益率不穩(wěn)定，對(duì)于追求穩(wěn)定收益的投資者來(lái)說(shuō)，可能更加青睞定期投資帶來(lái)預(yù)期收益。（2）存在安全性問(wèn)題。雖然余額寶推出了全額理賠的客戶保障，但是網(wǎng)絡(luò)的風(fēng)險(xiǎn)依然存在，對(duì)于中老年人，或是投資金額較大的人群來(lái)說(shuō)，會(huì)放棄有資金被盜風(fēng)險(xiǎn)的理財(cái)方式。（3）投資發(fā)生糾紛風(fēng)險(xiǎn)：余額寶沒(méi)有告知用戶貨幣基金的投資風(fēng)險(xiǎn)，一旦發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，將導(dǎo)致投資虧損，可能引起一系列的法律糾紛。
二、余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與行為的影響分析
2014年2月27日，天弘基金宣布，余額寶的用戶數(shù)量已經(jīng)突破8100萬(wàn)。在這龐大的數(shù)字背后，有近48.1%的用戶是本科生、30.3%是大專生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是說(shuō)，大學(xué)生用戶數(shù)量占總用戶的84.2%。可見(jiàn)，余額寶對(duì)大學(xué)生的理財(cái)以及消費(fèi)帶來(lái)的巨大影響。
（一）余額寶改變了大學(xué)生的理財(cái)習(xí)慣
如表1調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，余額寶的出現(xiàn)以及推廣對(duì)于學(xué)生階層的個(gè)人理財(cái)也帶來(lái)了一定的影響。30.33%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶促使自己的理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，更關(guān)注各種理財(cái)產(chǎn)品，即受調(diào)查者的理財(cái)意識(shí)有了更深層的提高，也有了一定的理財(cái)動(dòng)機(jī)；而28%的受調(diào)查者認(rèn)為余額寶幫助其養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄的習(xí)慣，減少了每月的花費(fèi)。這兩個(gè)回答體現(xiàn)出大學(xué)生改變了單一的現(xiàn)金存儲(chǔ)方式，養(yǎng)成了儲(chǔ)蓄習(xí)慣，增強(qiáng)了理財(cái)意識(shí)，改變了理財(cái)習(xí)慣。
（二）余額寶推動(dòng)了大學(xué)生對(duì)貨幣基金等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度
在調(diào)查對(duì)余額寶的看法這一問(wèn)題時(shí)，多數(shù)受調(diào)查者認(rèn)為余額寶是值得鼓勵(lì)的，它能推動(dòng)利率的市場(chǎng)化；但也有認(rèn)為余額寶沖擊了原有的銀行體系，會(huì)影響宏觀經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，無(wú)論受調(diào)查者是否使用余額寶，都對(duì)余額寶有一定的了解。在考慮是否投入資金到余額寶時(shí)，他們都會(huì)考慮余額寶的收益情況，風(fēng)險(xiǎn)情況以及與其他互聯(lián)網(wǎng)金融相比之下余額寶的優(yōu)勢(shì)。在一定程度上，余額寶的出現(xiàn)推動(dòng)了大學(xué)生對(duì)貨幣基金等金融知識(shí)的認(rèn)識(shí)程度。大學(xué)生在投資時(shí)，會(huì)對(duì)比各項(xiàng)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益、貨幣貶值的風(fēng)險(xiǎn)、應(yīng)對(duì)未知風(fēng)險(xiǎn)的能力等。因此，余額寶的出現(xiàn)對(duì)大學(xué)生來(lái)說(shuō)，不僅是一次認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的機(jī)會(huì)，同時(shí)也是了解貨幣基金等金融知識(shí)的一個(gè)契機(jī)。
（三）余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣
在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，第三方支付平臺(tái)越來(lái)越貼近大學(xué)生的生活，而微信、支付寶、余額寶等的支付轉(zhuǎn)賬功能也越來(lái)越完善。在傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大學(xué)生的生活費(fèi)是有多少花多少，但在現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)條件下，多數(shù)大學(xué)生將閑散資金放入余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品中，雖然收益不是很高，但體現(xiàn)了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣開(kāi)始改變。同時(shí)，目前多數(shù)大學(xué)生開(kāi)始形成記賬的習(xí)慣，清楚日常生活中的收入與開(kāi)支，使自己的消費(fèi)更加透明化。因此可以說(shuō)余額寶影響了大學(xué)生的消費(fèi)習(xí)慣。
三、對(duì)大學(xué)生余額寶理財(cái)?shù)慕ㄗh
（一）加強(qiáng)理財(cái)專業(yè)知識(shí)的學(xué)習(xí)
高校是一個(gè)培養(yǎng)學(xué)生專業(yè)素質(zhì)和各種能力的場(chǎng)所。作為一個(gè)大學(xué)生，在提高專業(yè)素質(zhì)的同時(shí)，也不能忽視了一些實(shí)際能力的培養(yǎng)，而理財(cái)能力則是大學(xué)生所必須著力培養(yǎng)和提高的。大學(xué)生在校期間應(yīng)充分利用學(xué)校的資源，多選修一些理財(cái)相關(guān)的課程，增加自己的理論知識(shí)水平，了解余額寶背后天弘基金的背景、運(yùn)營(yíng)模式以及盈利模式。同時(shí)高校的圖書(shū)館資源也是一個(gè)應(yīng)當(dāng)充分利用的資源。大學(xué)生可以通過(guò)在圖書(shū)館借閱相關(guān)書(shū)籍，自學(xué)理財(cái)方面的相關(guān)知識(shí)，從而提高自己的理財(cái)能力。
（二）強(qiáng)化實(shí)訓(xùn)技能的鍛煉
大學(xué)生在校期間可以參加理財(cái)協(xié)會(huì)、經(jīng)濟(jì)管理協(xié)會(huì)、青年工商聯(lián)等財(cái)經(jīng)類社團(tuán)，積極地在大學(xué)校園里開(kāi)展投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐。通過(guò)這些理財(cái)協(xié)會(huì)所組織的各種活動(dòng)，能使大學(xué)生與社會(huì)上各類金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行聯(lián)系溝通，獲取最新的最實(shí)用的理財(cái)知識(shí)與技能，進(jìn)行理財(cái)實(shí)踐。余額寶是眾多理財(cái)產(chǎn)品中的一種，風(fēng)險(xiǎn)較小而且即用即取，在校大學(xué)生可以利用這一工具來(lái)感受下理財(cái)?shù)镊攘Α?/p>
（三）利用組合投資防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)
組合投資是較為理性的投資方式，大學(xué)生在校期間可以將手中的余錢通過(guò)多種理財(cái)方式來(lái)進(jìn)行理財(cái)從而能夠較好的防范理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)。股票、債券、基金等都是投資理財(cái)?shù)姆绞?，但要充分考慮自身的情況、各種理財(cái)方式的風(fēng)險(xiǎn)以及自身的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，選擇最適合自己的投資方式。
（四）處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系
大學(xué)生作為一個(gè)消費(fèi)者，收入有限，處理好自己的生活和理財(cái)?shù)年P(guān)系則至關(guān)重要。每個(gè)月大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理分配自己的各項(xiàng)生活費(fèi)用，在保證自己基本生活需求的情況下，將余下的錢財(cái)作為理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，并在合理的范圍內(nèi)進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)。其次，大學(xué)生要樹(shù)立正確的理財(cái)觀念，開(kāi)源節(jié)流也是一種理財(cái)。大學(xué)生在平時(shí)的生活中消費(fèi)要理性，避免盲目消費(fèi)、從眾消費(fèi)，要堅(jiān)持合理科學(xué)的消費(fèi)方式正確地處理好生活與理財(cái)?shù)年P(guān)系。
總之，余額寶是一種風(fēng)險(xiǎn)與收益并存的理財(cái)產(chǎn)品，大學(xué)生將閑散資金投入余額寶是具有一定的理財(cái)意識(shí)的。因此，余額寶對(duì)于大學(xué)生不僅僅是收益、是投入資金的增值，更是一種理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)以及對(duì)理財(cái)行為的影響。
（作者單位為嘉興學(xué)院商學(xué)院）
[作者簡(jiǎn)介：宋銀蘭，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。梅婕，嘉興學(xué)院商學(xué)院營(yíng)銷141班本科生。顧錫梁，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)142班本科生。柴艷芳，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。金錫濤，嘉興學(xué)院商學(xué)院財(cái)務(wù)131班本科生。李郁明，嘉興學(xué)院商學(xué)院副教授，主要研究方向：財(cái)務(wù)，會(huì)計(jì)。基金項(xiàng)目：本文系2015年嘉興學(xué)院商學(xué)院大學(xué)生科研訓(xùn)練計(jì)劃（SRTP）“余額寶對(duì)大學(xué)生理財(cái)意識(shí)與行為的影響研究”的部分研究?jī)?nèi)容。]
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第3篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
關(guān)鍵詞：居民 理財(cái)活動(dòng) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 風(fēng)險(xiǎn)防范
一、居民理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)涵
“風(fēng)險(xiǎn)”，英語(yǔ)的拼寫是“risk”，說(shuō)的是“可能面臨的機(jī)遇和危險(xiǎn)，損失或損害等等?！备鶕?jù)《現(xiàn)代漢語(yǔ)詞典》的解釋：“風(fēng)險(xiǎn)”的一般含義是危險(xiǎn)發(fā)生的可能性。顯然，風(fēng)險(xiǎn)可以歸因于偶然性范疇的可能性。每個(gè)人都接受風(fēng)險(xiǎn)的程度是不一樣的，這和個(gè)性，收入，年齡和家庭中的地位問(wèn)題等都息息相關(guān)。
個(gè)人理財(cái)活動(dòng)是一項(xiàng)充滿風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)指的是所謂的居民居民理財(cái)主體在財(cái)務(wù)管理過(guò)程中，由于對(duì)外部環(huán)境和居民金融主體認(rèn)知能力的不足，缺乏對(duì)環(huán)境的復(fù)雜性的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致財(cái)務(wù)失敗或結(jié)果和預(yù)期目標(biāo)發(fā)生較大程度的偏差。個(gè)人理財(cái)活動(dòng)不僅關(guān)注資本的回報(bào)，也要重視理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，并最終實(shí)現(xiàn)在一定程度的資本和風(fēng)險(xiǎn)程度的回報(bào)率之間的平衡。
總體上，理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)在居民個(gè)人中的體現(xiàn)包括總風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)兩個(gè)方面的含義。個(gè)人理財(cái)活動(dòng)的總風(fēng)險(xiǎn)是指風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程中的最初的總風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)和總風(fēng)險(xiǎn)過(guò)程。理財(cái)活動(dòng)具體風(fēng)險(xiǎn)是指按一定標(biāo)準(zhǔn)的理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分類。從垂直管理環(huán)節(jié)可以分為，投資風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)資本結(jié)構(gòu)配置風(fēng)險(xiǎn)；從橫向看，民間借貸風(fēng)險(xiǎn)，投資風(fēng)險(xiǎn)，債務(wù)風(fēng)險(xiǎn)（包括擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)），財(cái)產(chǎn)損失風(fēng)險(xiǎn)；從內(nèi)容上看，包括健康風(fēng)險(xiǎn)，家庭成員遭受失業(yè)造成的傷害或死亡的風(fēng)險(xiǎn)，匯率風(fēng)險(xiǎn)，利率風(fēng)險(xiǎn)，政策風(fēng)險(xiǎn)、自然風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)然，也可根據(jù)特定風(fēng)險(xiǎn)的各種風(fēng)險(xiǎn)重新分類，如證券投資風(fēng)險(xiǎn)可分為投資企業(yè)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，管理風(fēng)險(xiǎn)，行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)，市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)趨勢(shì)變化風(fēng)險(xiǎn)等?？梢?jiàn)，個(gè)人理財(cái)活動(dòng)是危險(xiǎn)的“網(wǎng)絡(luò)”，居民在這方面的投資正面臨著巨大的不確定性。
二、居民理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的防范與化解
（一）識(shí)別和評(píng)估居民理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
首先，我們應(yīng)該正確認(rèn)識(shí)和對(duì)待理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。從人的角度來(lái)看，理財(cái)活動(dòng)不可能不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，避免風(fēng)險(xiǎn)是很難獲得風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的。其次，為實(shí)現(xiàn)理財(cái)活動(dòng)低風(fēng)險(xiǎn)，高回報(bào)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，居民必須了解相關(guān)的背景知識(shí)，如金融，宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境，社會(huì)環(huán)境，銀行存款，股票，債券，保險(xiǎn)和其他金融工具的特點(diǎn)，類型，功能，風(fēng)險(xiǎn)決策的定量和定性分析方法和財(cái)務(wù)管理技能等。最后，必須進(jìn)行理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與評(píng)估。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)與測(cè)量、分析與評(píng)價(jià)的前提，各種因素的影響對(duì)居民理財(cái)都至關(guān)重要。理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估是指在充分肯定存在風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，識(shí)別理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)及其成因，具體分析理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。結(jié)果表明，分析居民可承受并愿意承擔(dān)多大的理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)，才可以以確保能有效應(yīng)對(duì)理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。
（二）防范與化解居民理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的具體方法
1、回避居民理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
無(wú)風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的理財(cái)活動(dòng)，或風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大的理財(cái)活動(dòng)，應(yīng)避免此類理財(cái)活動(dòng)。避免理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)事先采取措施，對(duì)損失或損害的形成因素加以消除，如此損失將不會(huì)發(fā)生。為了避免這兩種理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)：一是決策方案具有高風(fēng)險(xiǎn)性否定，如：不要購(gòu)買信用條件不好的企業(yè)債券；防火，防盜措施到位，信用卡的保管妥善；二是個(gè)人財(cái)務(wù)管理的實(shí)施，發(fā)現(xiàn)停止或調(diào)整方案來(lái)避免理財(cái)活動(dòng)虧損等不利局面出現(xiàn)。
2、控制居民理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)
如果理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)是不可避免的或不愿意避免，即可采取的風(fēng)險(xiǎn)控制方法。理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制是將理財(cái)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)限制在可以承受的范圍內(nèi)，這包括：
首先，減少理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。減少理財(cái)活動(dòng)損失或損害的風(fēng)險(xiǎn)，頻率和范圍，在其有限的可容忍的范圍內(nèi)承受。理財(cái)活動(dòng)過(guò)程中減少風(fēng)險(xiǎn)，需要事前控制和全過(guò)程的控制，如：投資金額設(shè)定界限，不得突破；民間貸款應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面協(xié)議，一旦違約，及時(shí)收集證據(jù)，如發(fā)生糾紛，可以向法院提訟；不提供擔(dān)?；虻盅骸樗颂峁?dān)保，其實(shí)質(zhì)是確定自己屬于第二個(gè)債務(wù)人，承擔(dān)連帶責(zé)任。其次，理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分散。在理財(cái)活動(dòng)全面風(fēng)險(xiǎn)管理中，應(yīng)根據(jù)收入，將總收入的1 / 3用于理財(cái)活動(dòng)投資。在理財(cái)活動(dòng)投資風(fēng)險(xiǎn)方面，股票，債券和儲(chǔ)蓄，保險(xiǎn)有一個(gè)投資組合，它可以分散投資風(fēng)險(xiǎn)，也不會(huì)因此影響家庭生活。同時(shí)，借來(lái)的資金量和結(jié)構(gòu)必須和未來(lái)現(xiàn)金流和結(jié)構(gòu)相適應(yīng)，避免還款期過(guò)于集中和債務(wù)達(dá)到頂峰。再次，通過(guò)對(duì)理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移減少理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)該機(jī)構(gòu)或個(gè)人的特殊風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的一般方法：在保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn)；債權(quán)投資設(shè)置安全線；避免匯率，利率，價(jià)格的變化和損耗，在市場(chǎng)上對(duì)沖，購(gòu)買股票，賣出期貨，或出售的商品購(gòu)買期貨等。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，但轉(zhuǎn)移理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)的作用是不可預(yù)知的，無(wú)法控制的。因此需要不斷提高預(yù)測(cè)水平，提高理財(cái)活動(dòng)效益和成本控制和核算。但風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移不以鄰為壑，損人利己，應(yīng)該通過(guò)合法的交易和金融風(fēng)險(xiǎn)的手段，盡可能地轉(zhuǎn)移合理的風(fēng)險(xiǎn)。最后，接受理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。承擔(dān)造成的損失或損害的風(fēng)險(xiǎn)。接受風(fēng)險(xiǎn)的原因主要是：避免或控制理財(cái)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)具有很大的局限性，一些損失或損壞是躲不開(kāi)的，如人的生命，災(zāi)害的地震和火災(zāi)。家庭經(jīng)濟(jì)拮據(jù)，無(wú)法購(gòu)買保險(xiǎn)或采取其他適當(dāng)?shù)拇胧?。在投資損失已成為既定事實(shí)，或風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防成本是高于損失的風(fēng)險(xiǎn)，接受風(fēng)險(xiǎn)。
參考文獻(xiàn)：
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第4篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
一、在校大學(xué)生參與投資理財(cái)?shù)囊饬x
如今，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，非常有必要的一件事就是資產(chǎn)增值，所以投資理財(cái)變成了一件稀松平常的事，而在其中也包括我國(guó)的在校大學(xué)生[1]。
首先，能夠使大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)有效降低。就現(xiàn)階段我國(guó)大部分在校大學(xué)生來(lái)說(shuō)，以一般家庭的學(xué)生占大多數(shù)，甚至于一些上學(xué)都十分困難。部分家境比較困難的大學(xué)生往往都面臨著非常大的經(jīng)濟(jì)壓力，常常省吃儉用，如此一來(lái)就對(duì)他們的正常學(xué)習(xí)與生活造成了很大影響。因此，就這些在校大學(xué)生而言，很有必要參與投資理財(cái)，進(jìn)而讓家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)從根本上得以降低。
其次，有助于大學(xué)生自我管理能力的提升。如今很多大學(xué)生在花錢方面都毫無(wú)節(jié)制，也沒(méi)有記賬的習(xí)慣，存在消費(fèi)不合理的情況，即所謂的“月光族”。所以，大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成及時(shí)記賬的習(xí)慣，將個(gè)人開(kāi)支與消費(fèi)習(xí)慣掌握好，做到錢都用在刀刃上，如此一來(lái)大學(xué)生就會(huì)養(yǎng)成合理消費(fèi)的習(xí)慣，那些不必要的開(kāi)支也就被節(jié)省下來(lái)。
最后，能夠?yàn)楹笃谶M(jìn)入社會(huì)打下一定的基礎(chǔ)。諸多研究結(jié)果均證實(shí)，不論再高的學(xué)歷，若缺乏良好的理財(cái)習(xí)慣，則在社會(huì)上便不會(huì)有再高的地位。因此，若在讀書(shū)時(shí)期就能夠養(yǎng)成良好的理財(cái)習(xí)慣，那么對(duì)一生來(lái)說(shuō)都是受益無(wú)窮的。在投資理財(cái)過(guò)程中，既對(duì)自身的多項(xiàng)能力予以了培養(yǎng)，包括分析問(wèn)題、判斷是非能力等，還有助于自身理財(cái)知識(shí)更加豐富，使后期社會(huì)適應(yīng)力更強(qiáng)。
二、在校大學(xué)生投資理財(cái)存在的問(wèn)題
（一）大學(xué)生投資理財(cái)觀念不強(qiáng)
大學(xué)生的可支配金額一般被用于兩個(gè)方面，即投資和消費(fèi)，而其中消費(fèi)占到了大半部分。而當(dāng)每月可支配金額增加時(shí)，用于投資理財(cái)?shù)脑缕骄痤~卻在不斷降低，可見(jiàn)，若大學(xué)生擁有更多的月可支配金額，那么在分配那部分多出來(lái)的資金上，他們更多是將其消費(fèi)，用于再投資的往往只有很小一部分，如此一來(lái)就增加了消費(fèi)在大學(xué)生月可支配資金的占比，減少了投資理財(cái)金額的比例，由此也反映出大學(xué)生缺乏較強(qiáng)的投資理財(cái)觀念，但他們又有非常強(qiáng)烈的提高消費(fèi)水平的渴望，正是因?yàn)檫@種消費(fèi)心理的影響，所以近年來(lái)很多大學(xué)生均陷入了高利貸的陷阱之中。
（二）投資目的定位偏差
如今，小康家庭的大學(xué)生占到大多數(shù)，出生于窮苦家庭的學(xué)生僅有少半部分，就算家庭貧苦的學(xué)生，依然是在父母的悉心呵護(hù)下成長(zhǎng)的，所以，很少有學(xué)生真正體會(huì)父母的艱辛。通過(guò)調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)，賺更多的錢供自己消費(fèi)（生活、旅游、應(yīng)酬等）是大部分學(xué)生進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕康?。受此種目的的驅(qū)使，投資理財(cái)?shù)谋举|(zhì)發(fā)生了改變，即由過(guò)去的正確規(guī)劃資金的資金變?yōu)榱艘宰钌俚膭趧?dòng)實(shí)現(xiàn)利益的最大化。如此投資定位必然會(huì)嚴(yán)重影響到大學(xué)生正確價(jià)值觀的形成，所以切不可掉以輕心。
（三）投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)欠缺
不斷回暖的中國(guó)股市，讓很多大學(xué)生均投身到了炒股的行列中，成為股市中一道靚麗的風(fēng)景線。部分較為保守的大學(xué)生將基金作為投資對(duì)象，而投資方式又以開(kāi)放式基金定期定額為主。除了炒股與基金投資，一些思維活躍的大學(xué)生們還嘗試著開(kāi)辦商店等多樣化的投資理財(cái)。但因?yàn)橥顿Y風(fēng)險(xiǎn)較大，投入精力過(guò)多，于是很多大學(xué)生對(duì)于在校園及周邊開(kāi)店依然非常謹(jǐn)慎。而網(wǎng)上開(kāi)店因?yàn)闊o(wú)須較大投資，且運(yùn)營(yíng)方便，所以成了很多大學(xué)生投資理財(cái)?shù)氖走x。在影響大部分在校大學(xué)生投資理財(cái)活動(dòng)的深層原因中，既有資金有限、考慮問(wèn)題不成熟等因素，還包括缺乏投資理財(cái)經(jīng)驗(yàn)等。由此可見(jiàn)，雖然在校大學(xué)生投資理財(cái)意義重大，但其經(jīng)歷的投資起步期卻非常長(zhǎng)。
三、關(guān)于在校大學(xué)生投資理財(cái)?shù)膶?duì)策
（一）營(yíng)造良好的投資理財(cái)氛圍
第一，各類高校應(yīng)對(duì)投資理財(cái)課程設(shè)置的重要性引起重視。若院校未開(kāi)設(shè)投資理財(cái)課程，可為在校大學(xué)生設(shè)置投資理財(cái)選修課供其學(xué)習(xí)，而為了讓更多的學(xué)生接觸這門課程并參與其中，易懂性與實(shí)用性就是課程設(shè)置需重點(diǎn)突出的內(nèi)容，從而使學(xué)生的投資理財(cái)儲(chǔ)備知識(shí)不斷提升，因此在學(xué)校的建設(shè)項(xiàng)目中應(yīng)早些納入投資理財(cái)教育。如果高校已開(kāi)設(shè)有投資理財(cái)相關(guān)課程，則應(yīng)將其深度與廣度拓寬，設(shè)置模擬股票、模擬銀行信貸及國(guó)際結(jié)算業(yè)務(wù)等更加豐富的投資理財(cái)實(shí)踐課程。
第二，充分營(yíng)造校園投資理財(cái)氛圍，針對(duì)在校大學(xué)生加強(qiáng)投資理財(cái)培訓(xùn)。比如，高?？啥ㄆ陂_(kāi)展有關(guān)投資理財(cái)?shù)膶ｎ}講座，向其普及最新的投資理財(cái)知識(shí)與熱點(diǎn)。同時(shí)也可組織和投資理財(cái)相關(guān)的比賽，鼓勵(lì)學(xué)生積極參與，以對(duì)他們投資理財(cái)?shù)拿翡J度進(jìn)行培養(yǎng)，讓大學(xué)生從對(duì)投資理財(cái)漠不關(guān)心，一問(wèn)三不知到熟悉了解。
第三，加強(qiáng)家庭投資理財(cái)氛圍。父母總會(huì)在無(wú)形中影響孩子，而父母的諄諄教導(dǎo)更是對(duì)家庭投資理財(cái)教育緊密相關(guān)。比如，父母可通過(guò)參與投資理財(cái)活動(dòng)，將良好的帶頭作用發(fā)揮出來(lái)，使大學(xué)生對(duì)投資理財(cái)有更深的認(rèn)識(shí)與了解。平時(shí)也可就投資理財(cái)相關(guān)的問(wèn)題同孩子討論，對(duì)其投資理財(cái)興趣予以培養(yǎng)，并以資金支持他們參與投資理財(cái)，將投資理財(cái)方面的知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)傳授給他們，讓其投資理財(cái)知識(shí)和技能進(jìn)一步增強(qiáng)。通過(guò)在學(xué)校課程設(shè)置、校園理財(cái)氛圍以及家庭理財(cái)氛圍三方面下功夫，對(duì)大學(xué)生投資理財(cái)氛圍予以豐富，將對(duì)網(wǎng)絡(luò)的依賴性降低，如此既有助于促進(jìn)大學(xué)生投資理財(cái)知識(shí)與技能的提升，也可使其投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增強(qiáng)，盡可能讓大學(xué)生在投資理財(cái)上免受損失或少受損失。
（二）培養(yǎng)投資理財(cái)意識(shí)，提高投資理財(cái)能力
在校大學(xué)生需對(duì)投資理財(cái)行為有一正確的認(rèn)識(shí)。須知，在人生自我管理和規(guī)劃過(guò)程中，最重要一部分就是做好投資理財(cái)，更多的是對(duì)自己投資理財(cái)意識(shí)與能力進(jìn)行培養(yǎng)，以良好的基礎(chǔ)支持今后的投資理財(cái)，而并非所有均以盈利性為目的[2]。對(duì)大學(xué)生而言，在學(xué)校中所擁有的業(yè)余時(shí)間大大超過(guò)了上班的時(shí)候，因此在這段時(shí)間中接受投資理財(cái)?shù)膶?shí)踐訓(xùn)練無(wú)疑是最合適的。但若將投資理財(cái)做好，就要求大學(xué)生進(jìn)行自我提升和改變。在校大學(xué)生若要促進(jìn)自身投資理財(cái)能力進(jìn)一步提高，優(yōu)化投資理財(cái)能力，第一步就一定要有正確的消費(fèi)觀，生活中切忌大手大腳，理性消費(fèi)，將一些不必要的開(kāi)支減少，適當(dāng)節(jié)流，把閑余資金聚攏進(jìn)行投資理財(cái)。第二，主動(dòng)對(duì)金融知識(shí)展開(kāi)學(xué)習(xí)，對(duì)于投資理財(cái)方面的書(shū)籍可盡量多閱讀一些，對(duì)金融市場(chǎng)規(guī)律與投資風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了解，選擇恰當(dāng)?shù)耐顿Y組合，使風(fēng)險(xiǎn)盡可能少出現(xiàn)。第三，鑒于大學(xué)生未較多關(guān)注投資理財(cái)信息這一問(wèn)題，應(yīng)主動(dòng)對(duì)金融知識(shí)進(jìn)行學(xué)習(xí)，從多個(gè)渠道了解有關(guān)投資理財(cái)?shù)男侣勝Y訊，將現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)與政策方針給掌握到，知曉金融市場(chǎng)動(dòng)向;平時(shí)積極參加各類課外活動(dòng)和培訓(xùn)，根據(jù)自身投資理財(cái)情況進(jìn)行經(jīng)驗(yàn)總結(jié)，以將投資理財(cái)?shù)挠行r(shí)機(jī)充分把握。第四，多向身邊投資理財(cái)?shù)挠H朋好友詢問(wèn)請(qǐng)教，同其溝通，但不能盲從，而要取其精華去其糟粕，結(jié)合自身實(shí)際情況選擇自己最適合的理財(cái)產(chǎn)品。第五，進(jìn)一步豐富自身社會(huì)閱歷與實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)，保持良好心態(tài)，不論盈虧均戒驕戒躁。投資理財(cái)時(shí)需提前把預(yù)算做好，千萬(wàn)不能將學(xué)費(fèi)等特殊必要用途的備用金挪用，又或是通過(guò)高利貸借資來(lái)達(dá)到投資目的，防止受資金虧損影響而在道德方面發(fā)生問(wèn)題。最后，應(yīng)帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)參與投資理財(cái)，雖然網(wǎng)絡(luò)帶來(lái)了諸多便利，但隨之而來(lái)的安全風(fēng)險(xiǎn)也值得我們引起重視，特別是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)形勢(shì)一片大好，更需值得注意。因此大學(xué)生在進(jìn)行投資理財(cái)時(shí)，一定要把自身財(cái)產(chǎn)安全的保護(hù)工作做好，防止由于操作方式的不安全而使一些本可避免的損失出現(xiàn)。
（三）正確定位投資理財(cái)目標(biāo)
正確的投資理財(cái)目標(biāo)能給于大學(xué)生科學(xué)的指引，使之開(kāi)展正確的投資理財(cái)活動(dòng)。大學(xué)生投資理財(cái)?shù)哪康牟⒎鞘亲屪约河懈嗟慕疱X花費(fèi)，而應(yīng)當(dāng)對(duì)資金使用做出正確規(guī)劃，讓其為自己個(gè)人理想的實(shí)現(xiàn)助力?，F(xiàn)階段，在校大學(xué)生的投資理財(cái)觀念極易使之形成不良心理，如不勞而獲、享樂(lè)等，投資的主要目的是為了獲得更多的金錢，若投資失敗則就會(huì)形成惡性循環(huán)。所以，大學(xué)生應(yīng)對(duì)自己投資理財(cái)?shù)某踔杂枰詫徱?，第一時(shí)間對(duì)心態(tài)進(jìn)行調(diào)整，以長(zhǎng)期發(fā)展為目標(biāo)，樹(shù)立投資理財(cái)觀念，使正確的投資理財(cái)價(jià)值觀形成。
（四）提供合適理財(cái)產(chǎn)品
大學(xué)生這一群體較為特殊，其主要特點(diǎn)就是思想活躍、缺乏較強(qiáng)的自控能力以及資金使用情況不定[3]。與此同時(shí)，他們關(guān)注更多的往往是理財(cái)產(chǎn)品的投資風(fēng)險(xiǎn)控制、資金隨存隨取的靈活性、提供該理財(cái)產(chǎn)品的公司或銀行的聲譽(yù)等，而這也反映出他們除了對(duì)高收益予以追求，還希望將有效控制風(fēng)險(xiǎn)，較高的收益可將其投資積極性激發(fā)出來(lái)，較低的風(fēng)險(xiǎn)則讓投資的穩(wěn)健性得到充分保證，使大學(xué)生積極參與投資理財(cái)。站在大學(xué)生投資理財(cái)能力的角度上來(lái)說(shuō)，雖然大學(xué)生具有穩(wěn)定的資金來(lái)源，但資金數(shù)量卻有限，理想的理財(cái)產(chǎn)品在投資門檻上不宜過(guò)高，從而讓大學(xué)生對(duì)資金靈活性的需求得到滿足。結(jié)合大學(xué)生投資理財(cái)市場(chǎng)的需求現(xiàn)狀與發(fā)展前景，相關(guān)投資理財(cái)機(jī)構(gòu)應(yīng)對(duì)大學(xué)生群體投資理財(cái)特性予以充分把握，觀察分析時(shí)勢(shì)，依據(jù)情況的變化將真正適合在校大學(xué)生需求的產(chǎn)品推出來(lái)。
第5篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
近年來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)和互聯(lián)網(wǎng)急速發(fā)展，傳統(tǒng)金融理財(cái)已無(wú)法滿足資金供給方的金融需求，互聯(lián)網(wǎng)和金融理財(cái)結(jié)合產(chǎn)生了互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)，具有普惠和便利性的互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)在改革和創(chuàng)新中，出現(xiàn)了很多問(wèn)題，因此，如何規(guī)范我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融理財(cái)成為當(dāng)下聚焦的熱點(diǎn)。
1投資者應(yīng)提高投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
目前我國(guó)居民的投資理財(cái)意識(shí)不斷提升，但是大部分居民的投資理財(cái)知識(shí)很匱乏，投資理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)意識(shí)也不高，面對(duì)高收益，很多投資者會(huì)放松警惕，投資于高收益高風(fēng)險(xiǎn)的投資產(chǎn)品中，一旦出現(xiàn)理財(cái)詐騙的顯現(xiàn)，將會(huì)對(duì)投資者造成極大的損失。投資者在選擇互聯(lián)網(wǎng)投資理財(cái)平臺(tái)的時(shí)候應(yīng)主要關(guān)注兩點(diǎn)：第一，看投資理財(cái)公司是否經(jīng)過(guò)正規(guī)注冊(cè)。第二，了解平臺(tái)經(jīng)營(yíng)流程是否透明，各項(xiàng)資金的來(lái)源是否清晰。目前正規(guī)的投資理財(cái)平臺(tái)都會(huì)有第三方資金保障，投資者的所有資金都不經(jīng)過(guò)平臺(tái)，這樣才能有效的保證投資者的資金安全。
2完善互聯(lián)網(wǎng)金融征信機(jī)制建設(shè)
目前我國(guó)個(gè)人征信機(jī)制不健全，大部分互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與銀行的征信系統(tǒng)沒(méi)有結(jié)合，征信調(diào)查主要還是通過(guò)線下調(diào)查貸款審查以及個(gè)人信用卡還款信譽(yù)狀況，審查力度較差，對(duì)貸款方的償還實(shí)力很難有效評(píng)估，這樣就導(dǎo)致了互聯(lián)網(wǎng)信用貸款有很多漏洞，因此應(yīng)盡快建設(shè)健全的互聯(lián)網(wǎng)征信共享機(jī)制，將互聯(lián)網(wǎng)金融投資平臺(tái)產(chǎn)生的信用信息統(tǒng)計(jì)到銀行的征信系統(tǒng)，向互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)開(kāi)放征信系統(tǒng)接口，為由互聯(lián)網(wǎng)金融資格的主體提供征信支撐。
3政府聯(lián)合相關(guān)部門推出政策支持
宏觀上講，風(fēng)險(xiǎn)資本需要國(guó)家的政策支持。中國(guó)風(fēng)險(xiǎn)資本發(fā)展緩慢的直接原因就是風(fēng)險(xiǎn)資本的來(lái)源比較單一。多年來(lái)，風(fēng)險(xiǎn)投資主要來(lái)自財(cái)政科技撥款以及銀行科技開(kāi)發(fā)貸款，民間資金進(jìn)入風(fēng)險(xiǎn)投資領(lǐng)域的數(shù)量極為有限。有限的財(cái)政投入和銀行貸款不足以滿足眾多高科技企業(yè)的資金需求。因此中國(guó)投資理財(cái)市場(chǎng)要想發(fā)展，首先必須放開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)資本準(zhǔn)入的限制，同時(shí)要結(jié)合稅收等優(yōu)惠政策鼓勵(lì)參與投資。
4加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)投資的市場(chǎng)監(jiān)管
金融市場(chǎng)監(jiān)管單位應(yīng)該承擔(dān)不同階段的任務(wù)，一是提供政策咨詢，幫助創(chuàng)業(yè)者獲得金融主體的許可。其次，建立嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膶彶橹贫群突肆鞒?，監(jiān)管理財(cái)平臺(tái)是否有專業(yè)的審核團(tuán)隊(duì)對(duì)所有階段人的征信資料、深入審核、嚴(yán)格把控，為投資人甄選安全有保障的優(yōu)質(zhì)借款項(xiàng)目團(tuán)隊(duì)。
二、規(guī)范銀行理財(cái)投資市場(chǎng)的相關(guān)對(duì)策
1銀行需要構(gòu)建穩(wěn)定合理的理財(cái)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)
銀行必須依據(jù)自身的業(yè)務(wù)能力、市場(chǎng)角色、主題客戶來(lái)構(gòu)建理財(cái)產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)。要構(gòu)建銀行理財(cái)產(chǎn)品的合理品種結(jié)構(gòu)，必須以銀行經(jīng)營(yíng)管理方面的特點(diǎn)為基礎(chǔ)。從銀行的經(jīng)營(yíng)原則來(lái)看，要追求穩(wěn)健，力避風(fēng)險(xiǎn)；從銀行的市場(chǎng)角色來(lái)看，要發(fā)揮在與利率有關(guān)的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上相對(duì)于其他金融機(jī)構(gòu)的比較優(yōu)勢(shì)；從銀行的主體客戶上來(lái)看，要認(rèn)識(shí)到他們偏好低風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品這一現(xiàn)實(shí)。理財(cái)產(chǎn)品品種結(jié)構(gòu)構(gòu)建的原則應(yīng)該是以低風(fēng)險(xiǎn)、收益較穩(wěn)定的產(chǎn)品為主，要兼顧安全性和收益性。對(duì)于高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，要在正確認(rèn)識(shí)自身的經(jīng)營(yíng)原則、市場(chǎng)角色、主題客戶的基礎(chǔ)上，結(jié)合自身實(shí)際業(yè)務(wù)能力，保持適度的數(shù)量和規(guī)模。
2進(jìn)一步加強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品本身的透明度
商業(yè)銀行設(shè)計(jì)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，不應(yīng)采用模糊的語(yǔ)言，應(yīng)該將理財(cái)產(chǎn)品的投資標(biāo)的、投資期限、商業(yè)銀行所需承擔(dān)的義務(wù)、投資者需要自擔(dān)的可能損失，以及最終收益率的計(jì)算方法等。使投資者拿到理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書(shū)時(shí)，能夠明確了解投資標(biāo)的狀況，消除商業(yè)銀行與投資者之間的誤解。同時(shí)，在當(dāng)前理財(cái)產(chǎn)品快速發(fā)展的趨勢(shì)下，應(yīng)當(dāng)堅(jiān)決抵制個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品銷售過(guò)程中的不合規(guī)行為，切實(shí)防范銀行不審慎展業(yè)行為造成金融投資者的不當(dāng)購(gòu)買、錯(cuò)誤購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品而引發(fā)的風(fēng)險(xiǎn)，確保理財(cái)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展，尤其對(duì)片面宣傳預(yù)期收益而忽視風(fēng)險(xiǎn)提示的銷售行為要加大懲罰力度。
3加強(qiáng)教育和風(fēng)險(xiǎn)提示
很多理財(cái)產(chǎn)品糾紛都是因?yàn)轭櫩蛯?duì)理財(cái)產(chǎn)品的誤解造成的，許多投資者并不了解理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)為理財(cái)產(chǎn)品與儲(chǔ)蓄一樣沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，因此商業(yè)銀行應(yīng)與顧客加強(qiáng)交流，確保投資者了解投資風(fēng)險(xiǎn)，讓投資者知曉“買者自負(fù)”的原則，通過(guò)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)提示，讓投資者及時(shí)了解風(fēng)險(xiǎn)所在，避免顧客在風(fēng)險(xiǎn)感知上的缺失和錯(cuò)位。
4加強(qiáng)政府職能部門對(duì)銀行投資理財(cái)市場(chǎng)的監(jiān)管力度
當(dāng)前，銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步加強(qiáng)監(jiān)管，確保銀行理財(cái)業(yè)務(wù)合規(guī)穩(wěn)健運(yùn)行，切實(shí)保障投資者利益。當(dāng)前要特別注重委托貸款型和信貸資產(chǎn)信托收益權(quán)型兩類理財(cái)產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)范，防止其成為規(guī)避信貸規(guī)模和銀行合作限制的新通道，確保國(guó)家宏觀調(diào)控和監(jiān)管政策取得實(shí)效。對(duì)于有著正常融資需求流程的委托貸款型和信貸資產(chǎn)信托受益權(quán)型理財(cái)產(chǎn)品可予以支持，對(duì)可以規(guī)避信貸規(guī)?？刂坪豌y信合作限制的理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)予以禁止。監(jiān)管部門應(yīng)加大事前審核力度，尤其要注重審核委托貸款和信托收權(quán)成立時(shí)間與理財(cái)產(chǎn)品設(shè)立時(shí)間，對(duì)沒(méi)有時(shí)間差或時(shí)間差極短的產(chǎn)品要堅(jiān)決叫停。
三、規(guī)范股票理財(cái)投資市場(chǎng)相關(guān)建議
1政府職能部門加強(qiáng)市場(chǎng)制度的建設(shè)
監(jiān)管政策的缺陷是造成股市持續(xù)低迷的深層次原因。事實(shí)上，貨幣政策的不穩(wěn)定性和監(jiān)管政策的制度性缺陷都會(huì)對(duì)股市造成極大的影響，但人們普遍能夠看到貨幣政策不穩(wěn)定對(duì)股市的騷擾，卻往往忽視了監(jiān)管政策的制度性缺陷才是導(dǎo)致股市持續(xù)低迷的深層次原因。政府各相關(guān)的職能部門應(yīng)該加強(qiáng)完善退市制度，主板退市制度考慮改變事實(shí)上以利潤(rùn)作為單一的退稅標(biāo)準(zhǔn)的局面。在引入市場(chǎng)交易類指標(biāo)之外，同時(shí)綜合考慮主營(yíng)收入、凈資產(chǎn)等評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。另外，如果上市公司嚴(yán)重違背“公平、公開(kāi)、公正”的基本原則，嚴(yán)重違反交易所上市規(guī)則，以及不按照規(guī)定履行信息披露義務(wù)或在信息披露中弄虛作假情節(jié)嚴(yán)重的，也應(yīng)被終止上市。
第6篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 理財(cái)產(chǎn)品 發(fā)展分析
一、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展歷程
我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展從萌芽期到發(fā)展期再到成熟期，數(shù)量上從少到多，品種上從單一到豐富，整體來(lái)說(shuō)，隨著相關(guān)監(jiān)管政策的調(diào)整，法律法規(guī)的日漸完善，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品主要經(jīng)歷了以下三個(gè)階段。
（一）萌芽階段
從2003年11月中國(guó)銀行發(fā)行了我國(guó)第一款外幣理財(cái)產(chǎn)品―“匯聚寶”外匯理財(cái)產(chǎn)品，到2004年11月光大銀行推出了我國(guó)第一款人民幣理財(cái)產(chǎn)品，再到2005年底，我國(guó)約有26家銀行開(kāi)展了理財(cái)業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品余額約為2000億元，這表示我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)入了以外資銀行產(chǎn)品、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品、外幣理財(cái)產(chǎn)品等為主，種類趨于多樣化，設(shè)計(jì)創(chuàng)新有了明顯突破的萌芽階段。
（二）發(fā)展階段
從2006年起至2008年我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)逐步開(kāi)始規(guī)范，發(fā)展速度也逐步加快，投資方式也開(kāi)始多元化，理財(cái)產(chǎn)品運(yùn)作模式也豐富起恚獲取了大量的理財(cái)客戶。但也出現(xiàn)了一些深層次矛盾，如市場(chǎng)穩(wěn)定性不足，導(dǎo)致泡沫積聚以后引致的市場(chǎng)低迷；投資者忽視投資潛在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)一步助長(zhǎng)了市場(chǎng)泡沫的膨脹；金融機(jī)構(gòu)自身缺乏相關(guān)的專業(yè)人才，不能合理引導(dǎo)投資者進(jìn)行理性投資，從而加劇了市場(chǎng)的不穩(wěn)定性。
（三）成熟階段
從2009年至今，由于監(jiān)管部門對(duì)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的監(jiān)管力度不斷加強(qiáng)，監(jiān)管制度不斷完善，多項(xiàng)規(guī)則制度規(guī)范的相繼出臺(tái)，我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)在發(fā)行理財(cái)產(chǎn)品的銀行數(shù)量與種類上取得了很大突破，理財(cái)產(chǎn)品在發(fā)行數(shù)量與規(guī)模上也呈現(xiàn)了高速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)。人民幣理財(cái)產(chǎn)品占比較大，成為主流產(chǎn)品。
二、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的發(fā)展現(xiàn)狀
根據(jù)“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2016上半年）》，從機(jī)構(gòu)類型來(lái)看，自2015年3月份開(kāi)始，全國(guó)性股份制銀行理財(cái)資金余額超過(guò)國(guó)有大型銀行以來(lái)，全國(guó)性股份制銀行理財(cái)產(chǎn)品余額一直處于領(lǐng)先地位。
（一）期限上趨于短期
根據(jù)“全國(guó)銀行業(yè)理財(cái)信息登記系統(tǒng)”的《中國(guó)銀行業(yè)理財(cái)市場(chǎng)年度報(bào)告（2016上半年）》，盡管我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品募集資金按期限劃分只有2015年以及2016年上半年的數(shù)據(jù)（圖1），但也可以反映出我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品在期限上呈短期化的趨勢(shì)。
（二）主要為標(biāo)準(zhǔn)化資產(chǎn)
在我國(guó)理財(cái)產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)中，債券與貨幣類的產(chǎn)品占比較大，且仍有增長(zhǎng)趨勢(shì)。主要是由于這一類投資產(chǎn)品易受市場(chǎng)利率的變化面產(chǎn)生波動(dòng)，能夠?qū)F(xiàn)階段資金成本的具體情況較好的表達(dá)出來(lái)。在市場(chǎng)資金較為緊缺的時(shí)候，對(duì)這類產(chǎn)品進(jìn)行投資仍可能獲得理想的收益。非標(biāo)準(zhǔn)化債權(quán)類資產(chǎn)由于其監(jiān)管限制較為嚴(yán)格，導(dǎo)致其投資量下降。
三、我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的問(wèn)題
（一）金融市場(chǎng)透明度不高
我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展至今，對(duì)信息披露這個(gè)問(wèn)題始終未有效解決。近幾年來(lái)，銀行理財(cái)產(chǎn)品被客戶投訴的事件頻頻出現(xiàn)。為保證我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)持續(xù)健康的發(fā)展下出，必須要提高理財(cái)市場(chǎng)信息的透明度。商業(yè)銀行在理財(cái)產(chǎn)品信息披露問(wèn)題主要體現(xiàn)在披露時(shí)間上不規(guī)律不及時(shí)，披露內(nèi)容上不完善不明確。
（二）缺乏有效的監(jiān)管制度
隨著銀行理財(cái)產(chǎn)品的不斷發(fā)展，我國(guó)現(xiàn)有的監(jiān)管模式與制度已無(wú)法滿足理財(cái)產(chǎn)品發(fā)展的需要。現(xiàn)階段雖然有相關(guān)法律政策與制度的出臺(tái)，但仍有許多方面并未涉及到。
（三）產(chǎn)品同質(zhì)化趨向嚴(yán)重
在了解各個(gè)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，發(fā)現(xiàn)在形式上雖然多種多樣，但實(shí)質(zhì)上在結(jié)構(gòu)功能上基本相似，缺乏個(gè)性化設(shè)計(jì)。各個(gè)銀行相互效仿，在核心的理財(cái)產(chǎn)品上同質(zhì)化嚴(yán)重，很難具備核心競(jìng)爭(zhēng)力。
（四）投資者缺乏風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)
理財(cái)產(chǎn)品也是一種金融產(chǎn)品，其自身存在著一定的風(fēng)險(xiǎn)。有些投資者，特別是個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品投資者對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)，還受著傳統(tǒng)理財(cái)觀念的影響，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品存在錯(cuò)誤的理解，未與銀行傳統(tǒng)存款產(chǎn)品等進(jìn)行區(qū)分，在購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品時(shí)很少認(rèn)真去看產(chǎn)品說(shuō)明，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)較低，缺乏金融理財(cái)知識(shí)。
四、應(yīng)對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的建議
（一）提高商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品的透明度
一方面商業(yè)銀行應(yīng)建立健全的信息披露制度，在理財(cái)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)、銷售、投資、到期兌付等各個(gè)階段應(yīng)及時(shí)、準(zhǔn)確、完整的向投資者進(jìn)行披露。另一方面監(jiān)管部門應(yīng)加大監(jiān)管力度，出臺(tái)相關(guān)制度與規(guī)定，定期或不定期對(duì)相關(guān)產(chǎn)品信息披露進(jìn)行檢查。
（二）完善相關(guān)監(jiān)管制度
首先，應(yīng)結(jié)合我國(guó)當(dāng)前國(guó)情，逐步形成適合我國(guó)金融業(yè)發(fā)展需要的監(jiān)管體制，根據(jù)我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品目前發(fā)展?fàn)顩r，構(gòu)建出銀監(jiān)會(huì)、銀行、銀行業(yè)協(xié)會(huì)“三位一體”的監(jiān)管體系，各部門之間應(yīng)該加強(qiáng)聯(lián)系，使我國(guó)商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品健康持續(xù)的發(fā)展下去。
（三）加大理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度
銀行應(yīng)該利用自身的優(yōu)勢(shì)，打造出屬于自己的品牌產(chǎn)品，并且要保證投資期限的合理性，真正做到以客戶需求為導(dǎo)向，適應(yīng)不同客戶。打破傳統(tǒng)觀念，加大創(chuàng)新力度，立足實(shí)體經(jīng)濟(jì)，實(shí)施差異化戰(zhàn)略。
（四）培養(yǎng)投資者正確理財(cái)意識(shí)
一方面投資者應(yīng)主動(dòng)學(xué)習(xí)相關(guān)理財(cái)知識(shí)，對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)更加充分的認(rèn)識(shí)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)；另一方面商業(yè)銀行應(yīng)大力宣傳理財(cái)知識(shí)，使投資者對(duì)理財(cái)產(chǎn)品有更深層次的認(rèn)識(shí)。
（五）培養(yǎng)高素質(zhì)的理財(cái)隊(duì)伍
商業(yè)銀行應(yīng)把專業(yè)知識(shí)納入考評(píng)范圍，定期對(duì)理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)與考核，倡導(dǎo)終身學(xué)習(xí)制。提升理財(cái)經(jīng)理素質(zhì)，真正以客戶為中心，將“合適的理財(cái)產(chǎn)品賣給合適的人”。
參考文獻(xiàn)
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第7篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
美好人生,重在規(guī)劃
專家指出:對(duì)于年輕人,在節(jié)省開(kāi)支的同時(shí),應(yīng)該意識(shí)到為自己或者家庭創(chuàng)建一份保障;有孩子的家庭,應(yīng)該早早計(jì)劃孩子的教育基金;而老年人應(yīng)該早為晚年生活買一份保障;這就是所謂的隨需而制的理財(cái)規(guī)劃。對(duì)此,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的理財(cái)專家建議:大家可以把理財(cái)分作投資規(guī)劃、保障規(guī)劃、每月盈余三部分進(jìn)行,將有限的資金投入不同理財(cái)規(guī)劃中。保障規(guī)劃部分通常采用穩(wěn)健型的投資產(chǎn)品,為家庭建立一份基本保障,使投資沒(méi)有后顧之憂。投資規(guī)劃部分則采用混合型投資,一方面提高資產(chǎn)的快速增值能力,一方面達(dá)成階段性財(cái)務(wù)目標(biāo)。每月盈余部分則避免每月做“月光族”,強(qiáng)制儲(chǔ)蓄,加速資產(chǎn)的積累速度以及解決負(fù)債。通過(guò)整體的規(guī)劃,有目的投資,實(shí)現(xiàn)不同的收益,保障人生夢(mèng)想的實(shí)現(xiàn)。另外,建議大家最好集中賬戶管理,比如采用綠卡通,可一卡管理多個(gè)賬戶,避免賬戶過(guò)多,疏于管理,可隨時(shí)了解投資狀況。
合理規(guī)劃,郵儲(chǔ)幫忙
究竟該如何制定自己的理財(cái)計(jì)劃,大家不妨到銀行看看,聽(tīng)聽(tīng)專家建議。作為“百姓身邊的銀行”,中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行就針對(duì)廣大百姓不同階段的理財(cái)需求和當(dāng)前資本市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r,推出了一系列的服務(wù)與產(chǎn)品。比如,深受廣大百姓青睞的基金定投產(chǎn)品――“金太陽(yáng)定投組合”。它是郵儲(chǔ)銀行根據(jù)投資者的實(shí)際需求和投資目標(biāo),為不同人群量身打造的穩(wěn)健型投資產(chǎn)品,包括“小太陽(yáng)”、“驕陽(yáng)”、“夕陽(yáng)紅”三種產(chǎn)品?！靶√?yáng)”適合于那些孩子年齡處于0-18歲的客戶,尤其適合孩子尚處在學(xué)齡前以及小學(xué)階段的客戶,能夠有效實(shí)現(xiàn)客戶的子女教育理財(cái)規(guī)劃?！膀滉?yáng)”適合于那些剛剛開(kāi)始工作、成家立業(yè)到子女接受高等教育前的客戶,為將來(lái)買房、買車或其他投資項(xiàng)目積累資金?！跋﹃?yáng)紅”適合于子女漸大或成年自立,逐漸考慮退休后健康養(yǎng)老問(wèn)題的中老年人,以及有養(yǎng)老意識(shí)的年輕人,通過(guò)定投為他們準(zhǔn)備一筆額外的退休金,安享晚年。
另外,在“親民理財(cái)”理念的引導(dǎo)下,郵儲(chǔ)銀行還推出了人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)、基金業(yè)務(wù)、代銷國(guó)債、代銷保險(xiǎn)等多樣化的理財(cái)業(yè)務(wù)。多項(xiàng)業(yè)務(wù)形成互補(bǔ)優(yōu)勢(shì),滿足不同投資者的需求與目標(biāo)。在人民幣理財(cái)業(yè)務(wù)方面,現(xiàn)已形成了“創(chuàng)富、天富、財(cái)富、金種子、金蘋果”五大系列產(chǎn)品線。對(duì)于激進(jìn)型投資者,可選擇“創(chuàng)富”系列、“金種子”系列,風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)高;對(duì)于保守型投資者,可選擇“財(cái)富”系列、“金蘋果”,它們低風(fēng)險(xiǎn)、相對(duì)儲(chǔ)蓄存款來(lái)說(shuō)有較高收益;而穩(wěn)健型投資者,可選擇中等風(fēng)險(xiǎn)中等收益的“天富”系列。在基金業(yè)務(wù)方面,郵儲(chǔ)銀行根據(jù)市場(chǎng)變化和產(chǎn)品特點(diǎn),每月重點(diǎn)選擇一只新發(fā)基金向客戶推介。為了方便投資者購(gòu)買,郵儲(chǔ)銀行與專業(yè)基金研究機(jī)構(gòu)合作,開(kāi)發(fā)了基金綜合評(píng)價(jià)系統(tǒng),從歷史業(yè)績(jī)、風(fēng)險(xiǎn)、基金公司投研能力、基金經(jīng)理等多個(gè)維度對(duì)基金進(jìn)行綜合評(píng)價(jià),并根據(jù)系統(tǒng)評(píng)價(jià)結(jié)果,每季度選出15只左右優(yōu)選基金,推薦客戶購(gòu)買,為客戶有效實(shí)現(xiàn)投資目標(biāo)。
除了提供種類豐富的理財(cái)產(chǎn)品,郵儲(chǔ)銀行還通過(guò)降低理財(cái)門檻,提供專業(yè)理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等多項(xiàng)舉措來(lái)幫助廣大百姓。不論是短期的投資,還是買房、置業(yè)、養(yǎng)老等家庭長(zhǎng)遠(yuǎn)投資計(jì)劃,在郵儲(chǔ)銀行專業(yè)理財(cái)師的分析和建議下,任何人都可以根據(jù)自身狀況制定合理的理財(cái)計(jì)劃,一步一步達(dá)成人生夢(mèng)想。
便捷理財(cái),為您圓夢(mèng)
第8篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
關(guān)鍵詞：財(cái)商教育；高校課程；投資理財(cái)
中圖分類號(hào)：G642.0 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A 文章編號(hào)：1671-0568（2012）17-0172-03
一、財(cái)商教育與投資理財(cái)課程
1.財(cái)商與財(cái)商理念
“財(cái)商”與財(cái)商理念是于1999年由美國(guó)人羅伯特·T·清崎的《富爸爸·窮爸爸》一書(shū)中首次提出的一個(gè)嶄新概念，一問(wèn)世便轟動(dòng)了全世界，掀起了席卷全球的“頭腦風(fēng)暴”，成為了在智商和情商之后的時(shí)尚流行語(yǔ)。羅伯特·T·清崎先生在書(shū)中對(duì)“財(cái)商”的定義是：財(cái)務(wù)智商（Finance I.Q.），是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、掌握和運(yùn)用金錢或財(cái)富運(yùn)動(dòng)規(guī)律的能力，即在財(cái)務(wù)方面的智力，是理財(cái)?shù)闹腔?。并將?cái)商的高低稱作是測(cè)算如何運(yùn)用自己的資源和財(cái)富為自己帶來(lái)幸福生活的指標(biāo)。它具體由四個(gè)方面的專門知識(shí)構(gòu)成：第一是會(huì)計(jì)知識(shí)——即財(cái)務(wù)知識(shí)；第二是投資知識(shí)——即錢生錢的科學(xué)；第三是市場(chǎng)知識(shí)——即供給與需求的科學(xué)；第四是法律知識(shí)——即人們的行為規(guī)范科學(xué)，是人類社會(huì)的“游戲”規(guī)則。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)理論界與教育界以及學(xué)者們已達(dá)成了共識(shí)：財(cái)商是與智商、情商并列為現(xiàn)代素質(zhì)教育的三大要素不可或缺的重要組成部分，理財(cái)能力已成為本世紀(jì)人類生存必備的基本素質(zhì)。財(cái)商也是一種生產(chǎn)力，而財(cái)商教育正是對(duì)這種財(cái)富生產(chǎn)力的解放、開(kāi)發(fā)和培養(yǎng)。
2.財(cái)商理念與財(cái)商教育
專家們明確指出，隨著我國(guó)改革開(kāi)放的不斷深化和社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制的逐步建立與完善，財(cái)富與金錢問(wèn)題已經(jīng)滲透到社會(huì)生活的各個(gè)方面，人們開(kāi)始迫切感到需要補(bǔ)充金融、商業(yè)等經(jīng)濟(jì)方面的知識(shí)。有關(guān)資料表明，歐美國(guó)家隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展已形成了一整套相對(duì)完善的財(cái)商教育體系，如美國(guó)把財(cái)商教育稱為“從3歲開(kāi)始實(shí)現(xiàn)的人生幸福計(jì)劃”，這是美國(guó)素質(zhì)教育的一項(xiàng)重要內(nèi)容。美國(guó)從小學(xué)就開(kāi)始設(shè)置財(cái)商教育課程，并隨著年齡增長(zhǎng)，財(cái)商教育的內(nèi)容也逐漸變化。財(cái)商教育在美國(guó)的不同階段有著不同的目標(biāo)：早期要懂得錢的不同來(lái)源和多種用途，學(xué)習(xí)管理自己的錢，認(rèn)識(shí)到儲(chǔ)蓄對(duì)于滿足未來(lái)需求的作用；中期要懂得人們的花費(fèi)和儲(chǔ)蓄受哪些因素的影響，懂得如何提高個(gè)人理財(cái)能力；后期要學(xué)習(xí)使用一些金融工具和服務(wù)，包括如何進(jìn)行預(yù)算和儲(chǔ)蓄。
在金融風(fēng)暴席卷全球和科學(xué)休閑消費(fèi)逐漸成為潮流的今天，理財(cái)知識(shí)的普及亟須提上高等教育日程。財(cái)商教育就是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念，普及理財(cái)、投資知識(shí)，提高人們理財(cái)智慧和能力的手段。財(cái)商教育與開(kāi)發(fā)可以讓學(xué)生初步感受人與經(jīng)濟(jì)之間的關(guān)系，并學(xué)會(huì)處理好人與財(cái)富的關(guān)系，培養(yǎng)他們適應(yīng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的能力，使其在高度發(fā)達(dá)、快速發(fā)展的時(shí)代中，具備可靠的立身之本。目前國(guó)內(nèi)外很多教育專家認(rèn)為，大學(xué)生財(cái)商教育是其個(gè)人發(fā)展與全面推進(jìn)素質(zhì)教育的需要。我們應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，把財(cái)商教育作為素質(zhì)教育的一個(gè)方面，對(duì)學(xué)生進(jìn)行全方位培養(yǎng)，在職業(yè)教育及普通高等教育中，把財(cái)商教育作為一門必修課程進(jìn)行教學(xué)安排。
3.財(cái)商教育與高校課程設(shè)置
對(duì)大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育，必須通過(guò)有關(guān)課程與一系列教學(xué)過(guò)程來(lái)具體實(shí)施與落實(shí)。目前國(guó)內(nèi)許多高校已開(kāi)始初步設(shè)置了一門投資與理財(cái)課程，對(duì)當(dāng)代大學(xué)生進(jìn)行財(cái)商教育。投資與理財(cái)課程作為財(cái)商教育的專門課程，其目的和任務(wù)旨在培養(yǎng)與樹(shù)立正確的金錢觀、消費(fèi)觀和理財(cái)觀念，學(xué)習(xí)和初步掌握投資理財(cái)?shù)幕驹?、基本方法、一般技巧，并了解?dāng)代社會(huì)的主要投資工具，等等，從而開(kāi)發(fā)與提高個(gè)人的財(cái)商水平。
二、高校投資與理財(cái)課程建設(shè)的思考
財(cái)商教育是為轉(zhuǎn)變?nèi)藗兊睦碡?cái)觀念、普及理財(cái)投資知識(shí)、提高人們理財(cái)智慧和能力的教育，是從觀念到行為貫穿在日常生活許多領(lǐng)域之中的全方位的教育。
1.關(guān)于投資與理財(cái)課程的性質(zhì)與地位
投資與理財(cái)課程應(yīng)當(dāng)作為高校的通識(shí)課來(lái)設(shè)置，在教學(xué)計(jì)劃中作為全校性選修課進(jìn)行教學(xué)安排。需要說(shuō)明的是，強(qiáng)調(diào)要把財(cái)商教育作為必修課對(duì)當(dāng)代大學(xué)生和青少年進(jìn)行教育，重在強(qiáng)調(diào)時(shí)展賦予財(cái)商教育的重要意義與緊迫性，這與高校教學(xué)計(jì)劃中的必修課與選修課的分類不是同一層次的概念。目前，我國(guó)普通高校教學(xué)計(jì)劃中國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的公共必修課從門類、學(xué)分與學(xué)時(shí)來(lái)看，所占比例已經(jīng)比較高了，財(cái)商教育和投資與理財(cái)課程不應(yīng)當(dāng)也不可能安排在其中。
2.關(guān)于投資與理財(cái)課程的學(xué)分與學(xué)時(shí)
投資與理財(cái)課程應(yīng)安排3學(xué)分、54學(xué)時(shí)比較合適。目前普通高校各類課程的學(xué)分與學(xué)時(shí)數(shù)量，按照國(guó)家教育部的統(tǒng)一計(jì)劃標(biāo)準(zhǔn)衡量，基本都達(dá)到飽和或超飽和程度了。因此財(cái)商教育即投資與理財(cái)課程雖然教學(xué)內(nèi)容涉及比較廣泛，并需要較多的時(shí)間用于實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)，但受限于總量標(biāo)準(zhǔn)，卻不可能安排比較多的學(xué)分與學(xué)時(shí)。
3.關(guān)于投資與理財(cái)課程的考核方式
由于投資與理財(cái)課程是課堂理論教學(xué)環(huán)節(jié)與實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)并重的課程，考核也應(yīng)當(dāng)從理論與實(shí)踐兩個(gè)方面來(lái)要求。課程總評(píng)成績(jī)分為期末考試成績(jī)與平時(shí)成績(jī)兩部分組成，期末考試成績(jī)占60%，平時(shí)成績(jī)占40%。期末考試采取課堂筆試方式，主要考核學(xué)生應(yīng)當(dāng)了解與掌握的有關(guān)理論知識(shí)與業(yè)務(wù)知識(shí)，平時(shí)成績(jī)主要考核學(xué)生在實(shí)踐教學(xué)環(huán)節(jié)應(yīng)當(dāng)了解與掌握的有關(guān)技能與方法。
第9篇：對(duì)投資與理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)范文
河北金融學(xué)院教學(xué)改革項(xiàng)目：投資理財(cái)課程體系及內(nèi)容改革。
【摘要】
本文從投資者教育的困境出發(fā)，分析我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀指出高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性。并提出高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議：對(duì)于財(cái)經(jīng)類專業(yè)和非財(cái)經(jīng)類專業(yè)差異化的理財(cái)教育內(nèi)容和方式；設(shè)立理財(cái)理念教育的通識(shí)課程；開(kāi)展投資者教育講座等方式。
【關(guān)鍵詞】
投資者教育；理財(cái)理念；財(cái)富管理
隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展，越來(lái)越多的普通民眾變成了名副其實(shí)的“投資者”，但由于“投資者教育”的缺失帶來(lái)的投資盲目性嚴(yán)重影響了我國(guó)金融市場(chǎng)的健康發(fā)展，更是給金融市場(chǎng)管理帶來(lái)了諸多問(wèn)題。因此，筆者認(rèn)為在高等教育中普及理財(cái)理念教育是解決投資者教育問(wèn)題的有效途徑。
一、投資者教育的困境
困境一：現(xiàn)代財(cái)富管理中強(qiáng)調(diào)投資者教育，財(cái)富管理者對(duì)投資者的教育往往時(shí)間短且存在很多難以很快解決的問(wèn)題，比如投資者在被提示風(fēng)險(xiǎn)的前提下仍然陷入“跟隨狂熱”中或在同一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題中反復(fù)，無(wú)法認(rèn)清現(xiàn)狀和目標(biāo)。這是因?yàn)橐呀?jīng)形成的觀念和定勢(shì)的存在，使財(cái)富管理者也陷入了反復(fù)進(jìn)行投資者教育的困境中，使財(cái)富管理的效率低下。因此，投資者教育僅僅在財(cái)富管理階段開(kāi)始還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。許多投資者在接受了財(cái)富管理服務(wù)后表示“直到今天我才知道…”“原來(lái)是這樣”等等?？梢?jiàn)投資者也認(rèn)識(shí)到了自身的投資理念的缺乏。困境二：根據(jù)自身在教育教學(xué)中的體會(huì)，很多高等學(xué)校的學(xué)生對(duì)理財(cái)?shù)年P(guān)注度日益提高，但實(shí)際中通過(guò)與學(xué)生的接觸和批改學(xué)生有關(guān)理財(cái)方面的論文可以看到，學(xué)生對(duì)于理財(cái)?shù)恼J(rèn)識(shí)還停留在產(chǎn)品和技術(shù)的角度，認(rèn)為理財(cái)就是理財(cái)產(chǎn)品或投資股票等，存在很大的誤區(qū)。從課堂教學(xué)學(xué)生的興趣來(lái)看，個(gè)人理財(cái)選修課程報(bào)滿的情況就反映出學(xué)生對(duì)理財(cái)方面卻存在強(qiáng)烈的求知欲望。華僑大學(xué)對(duì)福建省幾所重點(diǎn)高校的在校大學(xué)生信用卡消費(fèi)情況及理財(cái)觀念的調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，有59.86%的學(xué)生希望能接受相關(guān)的理財(cái)培訓(xùn)及教育以便規(guī)劃自己的財(cái)富，積累理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，有75.6%的大學(xué)生認(rèn)為學(xué)校沒(méi)有提供適當(dāng)和足夠的個(gè)人理財(cái)教育，對(duì)學(xué)校理財(cái)教育的滿意度偏低[1]。困境三：“互聯(lián)網(wǎng)+”使越來(lái)越多的普通人接觸到了理財(cái)，足不出戶就可以享受理財(cái)服務(wù)，選擇理財(cái)產(chǎn)品，坐等收益。但并不是每一個(gè)人都懂得如何選擇理財(cái)服務(wù)，如何選購(gòu)理財(cái)產(chǎn)品，更不要說(shuō)分析自己的情況后再選擇了。而盲目選擇的結(jié)果往往帶來(lái)的不僅僅是投資者本身的資金損失，這種風(fēng)險(xiǎn)還會(huì)借助于互聯(lián)網(wǎng)的作用快速擴(kuò)散和放大，對(duì)整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)造成嚴(yán)重后果，也會(huì)讓更多人喪失對(duì)投資和理財(cái)?shù)男判?，不利于理?cái)行業(yè)的發(fā)展，更不利于全社會(huì)的理性投資。
二、從國(guó)外理財(cái)教育的發(fā)展看我國(guó)理財(cái)教育的現(xiàn)狀
（一）國(guó)外理財(cái)教育的現(xiàn)狀和發(fā)展
早在1983年，美國(guó)德州奧斯汀大學(xué)就舉辦了首屆大學(xué)生商業(yè)計(jì)劃競(jìng)賽。2005年英國(guó)政府發(fā)起一項(xiàng)中學(xué)學(xué)生做生意的計(jì)劃，要求所有12-18歲的中學(xué)生必須參加為期兩周的商業(yè)培訓(xùn)課程。美聯(lián)儲(chǔ)與財(cái)政部、證券交易委員會(huì)、美國(guó)銀行家協(xié)會(huì)等政府組織及100多家企業(yè)一起組成了個(gè)人理財(cái)入門知識(shí)聯(lián)盟（Thenationaljumpstartcoalitionforpersonnelfinancialliteracy），以提升美國(guó)年輕人的個(gè)人理財(cái)能力。該組織還給那些為提高年輕人個(gè)人理財(cái)素養(yǎng)做出杰出貢獻(xiàn)的社團(tuán)組織頒獎(jiǎng)[2]?？梢钥吹皆趪?guó)外發(fā)達(dá)國(guó)家，理財(cái)教育不僅僅是貫穿一個(gè)人成長(zhǎng)的全過(guò)程，而且也受到了政府和整個(gè)社會(huì)的高度關(guān)注。
（二）國(guó)內(nèi)理財(cái)教育的現(xiàn)狀
在我國(guó)，由于歷史原因和傳統(tǒng)觀念的制約，“理財(cái)”在我國(guó)出現(xiàn)也是最近10年的事情，而對(duì)于在高校中開(kāi)展理財(cái)教育更是起步晚，發(fā)展慢。在眾多高等院校中，關(guān)于理財(cái)課程的開(kāi)始往往是有限學(xué)科有限專業(yè)才設(shè)置，作為選修課程的一般也要求財(cái)經(jīng)相關(guān)專業(yè)限選，這對(duì)于理財(cái)理念的普及非常不利。在走出校園后，往往是不具備財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生才更需要理財(cái)方面的幫助，他們不具備基本理財(cái)理念，對(duì)獲取理財(cái)幫助的渠道又不熟悉，往往容易陷入前面所說(shuō)的那三種困境中。而對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生來(lái)說(shuō)，實(shí)際上在未來(lái)并不是所有的學(xué)生都會(huì)從事理財(cái)相關(guān)行業(yè)，而且即使是從事財(cái)富管理行業(yè)，作為財(cái)富管理者也并不需要樣樣皆通，財(cái)富管理行業(yè)的發(fā)展更趨向于協(xié)同，借力于專業(yè)機(jī)構(gòu)或?qū)I(yè)人士的幫助，實(shí)現(xiàn)全方位的財(cái)富管理。因此即使是財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生也不必要求人人都精通財(cái)富管理的方方面面，而理念教育則是必須的。
三、高校理財(cái)理念教育的普及化發(fā)展的必要性
理財(cái)理念的教育現(xiàn)在已深入人心，很多中小學(xué)甚至幼兒園都在教育孩子如何理財(cái)。但是這種理財(cái)教育應(yīng)該說(shuō)只是基本的財(cái)務(wù)或儲(chǔ)蓄教育。在沒(méi)有掌握一定的投資基礎(chǔ)知識(shí)之前，理財(cái)教育也只能停留于此，也就是說(shuō)受教育人在成為投資者的路上才剛剛起步。而對(duì)于高等院校而言，投資者教育就是迫在眉睫的了，因?yàn)椴浑y發(fā)現(xiàn)現(xiàn)在高校中的學(xué)生，絕大部分已經(jīng)在股票市場(chǎng)、外匯市場(chǎng)、黃金市場(chǎng)、甚至期貨市場(chǎng)上小試身手，他們對(duì)于資本市場(chǎng)的好奇和躍躍欲試使他們已經(jīng)儼然成為真正的投資者，但實(shí)際上，這些行為也僅僅是好奇，出于非理性或是一種冒險(xiǎn)精神。如果這樣的投資者大量出現(xiàn)在我們的資本市場(chǎng)中，通過(guò)一次次失敗或者悔恨來(lái)成長(zhǎng)，不論從效率上還是從資本市場(chǎng)的穩(wěn)定角度而言都是負(fù)面影響。另一方面，目前在高等院校就讀的學(xué)生在中小學(xué)階段并沒(méi)有接受過(guò)任何理財(cái)方面的教育，其投資行為習(xí)慣還沒(méi)有形成，而且18歲以后是人的投資理念的升華期，可塑性很強(qiáng)。孫凌霞，馬國(guó)振等在《對(duì)我國(guó)高校理財(cái)教育的反思》中通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查發(fā)現(xiàn)投資者理財(cái)教育對(duì)其投資觀念有正面的影響,對(duì)學(xué)生進(jìn)行理財(cái)教育對(duì)于提升他們的投資觀念具有積極的影響作用。此時(shí)良好的投資者教育可以使學(xué)生形成正確的理財(cái)理念，在今后的生活和工作中面對(duì)投資機(jī)會(huì)時(shí)可以更好把握，面對(duì)誘惑時(shí)可以有效抵制，面對(duì)投資問(wèn)題時(shí)可以冷靜思考，找到自己和家庭所真正需要的投資方向和投資品。此外，高校學(xué)生作為年輕的一代人對(duì)其家庭和社會(huì)的影響都是巨大的。對(duì)一個(gè)學(xué)生的理財(cái)理念教育往往可以帶來(lái)整個(gè)家庭理財(cái)觀念的轉(zhuǎn)變，這對(duì)于整個(gè)社會(huì)形成正確的投資理念和正確的理財(cái)方式起到不可估量的作用。因此作為為社會(huì)輸出高級(jí)人才的高等院校有責(zé)任對(duì)學(xué)生或者說(shuō)是未來(lái)的投資者進(jìn)行基本的理財(cái)理念的教育和培養(yǎng)，對(duì)其在今后的工作和生活中成為合格理性的投資者具有重大意義。
四、高校普及理財(cái)理念教育的幾點(diǎn)建議
（一）建議對(duì)非財(cái)經(jīng)專業(yè)開(kāi)設(shè)有關(guān)理財(cái)理念教育的選修課程。課程內(nèi)容設(shè)置可以與財(cái)經(jīng)專業(yè)理財(cái)課程相區(qū)別。比如僅就理財(cái)基本概念，基本理論和基本家庭財(cái)務(wù)報(bào)表等內(nèi)容做講解，也可以適當(dāng)綜合財(cái)務(wù)分析，消費(fèi)心理學(xué)，行為金融學(xué)，保險(xiǎn)學(xué)基礎(chǔ)等課程的基本知識(shí)。在教材選用方面，可采用可讀性強(qiáng)趣味性強(qiáng)的書(shū)籍作為課程用書(shū)，有利于激發(fā)非財(cái)經(jīng)專業(yè)學(xué)生的學(xué)習(xí)興趣，獲得良好的學(xué)習(xí)效果。
（二）理財(cái)課程本身屬于實(shí)踐性較強(qiáng)的課程，對(duì)于有財(cái)經(jīng)專業(yè)背景的學(xué)生可以采用案例教學(xué)方式，重點(diǎn)提示案例背后隱含的理財(cái)理念和方法。綜合財(cái)經(jīng)課程體系中的相關(guān)課程內(nèi)容，既可以啟發(fā)學(xué)生綜合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)，又可以達(dá)到理論與實(shí)踐相結(jié)合的目的。
（三）可開(kāi)設(shè)全校范圍內(nèi)的理財(cái)理念通識(shí)課程。學(xué)生可以通過(guò)在線自主學(xué)習(xí)，定期在課堂中與教師討論的方式進(jìn)行。在課程體系的設(shè)置上，內(nèi)容的難易程度上要有區(qū)分，以適合不同學(xué)科背景的學(xué)生選擇其適合和感興趣的內(nèi)容。
（四）在發(fā)生投資相關(guān)時(shí)事時(shí)，可臨時(shí)增設(shè)投資者教育講座，從時(shí)事出發(fā)，引發(fā)學(xué)生思考，幫助學(xué)生發(fā)現(xiàn)投資事件中的關(guān)鍵點(diǎn)和應(yīng)遵循的基本理念。這樣的方式對(duì)于財(cái)經(jīng)專業(yè)或非財(cái)經(jīng)專業(yè)的學(xué)生都較適合，也容易引起學(xué)生的興趣。大學(xué)時(shí)期是獲得人生第一筆收入的最后準(zhǔn)備階段，是創(chuàng)造財(cái)富的出發(fā)點(diǎn)，也是理財(cái)?shù)钠鸩诫A段，高等學(xué)校擔(dān)當(dāng)著使每一個(gè)學(xué)生成為合格投資者的重要使命。投資者教育在高校的普及是勢(shì)在必行的，對(duì)大學(xué)生進(jìn)行理財(cái)理念教育對(duì)于學(xué)生個(gè)人能力的發(fā)展和整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展都有舉足輕重的意義。
作者：徐丹 單位：河北金融學(xué)院金融系
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